銀行培訓課件信貸審批體制與專職審批人素質(zhì)要求

信貸審批體制與專職審批人素質(zhì)要求

信貸審批體制與專職審批人素質(zhì)要求

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提綱第一部分培訓說明一、培訓的目的二、有關(guān)說明及要求第二部分信貸審批體制發(fā)展方向一、他行先進做法二、我行存在的差距與短板三、改革設(shè)計第三部分如何做好專職審查審批工作

提綱第一部分培訓說明

第一部分培訓說明

一、培訓的目的幫助受訓人員學習和掌握授信審批實戰(zhàn)技能。提高受訓人員的風險應對與綜合授信方案設(shè)計能力。

為發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)專職審批人員提供參考。

第一部分培訓說明

一、培訓的目的

第一部分培訓說明

二、有關(guān)說明及要求

按照總行領(lǐng)導要求，本次培訓集中安排為連續(xù)培訓。強度較高，請大家辛苦一下并給與配合。本次培訓，將按3個模塊一共6輪的方式舉行，共計13.5天。每個模塊培訓完，將安排一次測試，地點總行19樓，時間主要安排在工作日，由總行培訓部派員監(jiān)考，請大家予以重視。

第一部分培訓說明

二、有關(guān)說明及要求

第一部分培訓說明

三點要求：1.妥善處理工作與學習之間的矛盾，樂意犧牲休息時間。2.認真聽講，做好筆記。課后進行延伸學習，整理好培訓筆記。3.加強培訓效果運用。把學習和工作結(jié)合起來，學以致用，學習和應用都要見到實效。

第一部分培訓說明

三點要求：

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

一、他行先進做法

目前國內(nèi)商業(yè)銀行授信審批模式有：行政審批、專職審批、行政審批與專職審批結(jié)合、大區(qū)集中審批、條線獨立、條塊結(jié)合（一）建設(shè)銀行——平行作業(yè)下的專職審批1.平行作業(yè)流程2.專職審批

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

一、他行先進做法

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

（二）民生銀行——流程銀行中行政審批與專職審批結(jié)合1.流程銀行

八大事業(yè)部公司化運作、專業(yè)化銷售、專業(yè)化管理以及專業(yè)化評審，責權(quán)利結(jié)合，激勵約束配套，風險收益匹配。

風險管理，原總行授信評審部更名為風險管理委員會辦公室，分行也設(shè)立風險評審小組，各事業(yè)部有自己的風控官(部門)，同時接受分行和總行管理。此外，總行外派獨立的貸后評審和稽核進行監(jiān)督，保證貸后監(jiān)督100%獨立于事業(yè)部。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

（二）民生銀行——流程銀行

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

2.行政審批與專職審批結(jié)合

一定額度和風險程度下，專職審批人審批。一定額度和風險程度上，專職審批人與行政人員結(jié)合審批。3.要重點解決的兩方面問題

一是關(guān)系問題理順，包括事業(yè)部與分行、產(chǎn)品部門與客戶部門、總行中后臺職能部門與事業(yè)部。二是能力問題提高，事業(yè)部的經(jīng)營和管理能力，總行中后臺職能部門對事業(yè)部的管理能力和服務支持能力。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

2.行政審批與專職審批結(jié)合

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

二、我行存在的差距與短板（一）近期總行信審會參會項目感受

從調(diào)查到審批匯報，各個環(huán)節(jié)均存在明顯差距與短板。1.調(diào)查環(huán)節(jié)，報告質(zhì)量亟需提高。首先，調(diào)查報告不分品種，格式雷同。

如流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款調(diào)查報告采用相同的格式，固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報告內(nèi)容，大多是在流動資金貸款調(diào)查模板上增加了一張現(xiàn)金流量測算表，完全不能反映申報項目特點。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

二、我行存在的差距與短板

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

其次，調(diào)查報告總體質(zhì)量低下。一是結(jié)構(gòu)不合理，重點不突出：

突出表現(xiàn)：調(diào)查報告頭重腳輕，大量的篇幅浪費在數(shù)據(jù)的描述上，而對借款人經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流、財務狀況這些重點內(nèi)容的分析則非常薄弱；

二是內(nèi)容不深入：

以流動資金貸款調(diào)查為例，報告中對借款人財務報表中的重大科目、相關(guān)科目的重大變化、重大交易、上下游交易對手基本情況等內(nèi)容未作仔細分析，以至于上會時面對委員所提的問題不能作出合理解答，進而影響信審會對該項目的信心；

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

其次，調(diào)查報告總體質(zhì)量低下

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

三是問題對應的風險緩釋措施不到位：

縱觀調(diào)查報告，對存在問題所對應的風險控制措施過于空泛，且千篇一律現(xiàn)象突出。四是邏輯不清晰：

集中體現(xiàn)在調(diào)查報告前后行文觀點經(jīng)常矛盾。

五是措辭不恰當：

在對借款人的分析中應采用平實、公正、客觀的態(tài)度，有些調(diào)查報告中直接引用了借款人自身的宣傳文字，這種低級錯誤出現(xiàn)頻率較高。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

三是問題對應的風

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

再次，項目“包裝”不到位。這里指的包裝是規(guī)范的意思，即對項目進行規(guī)范的梳理，盡可能還原項目本來面目。

比如調(diào)查報告中，沒有對借款人的優(yōu)勢作出清晰簡潔的概括，未能給委員作直觀展示；支行在對項目額度、期限等方面的測算中，一定要找出合理依據(jù)以支撐觀點。最后，不重視上會后總結(jié)。

每一個項目參加完信審會后，都應就信審會委員關(guān)心的問題、項目本身存在的問題進行總結(jié)。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

再次，項目“包裝”不到位。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

2.審查環(huán)節(jié)，流于形式。審查報告是一篇規(guī)范的論文，要通過有理有據(jù)的論證過程，得出項目“風險可控、收益可觀”的結(jié)論。

而目前審查工作流于形式的問題較為嚴重。同時，支行審查環(huán)節(jié)的相關(guān)同志對項目了解不夠，也容易導致信審會委員對該項目的信心降低。3.審批環(huán)節(jié)，匯報不清。

一是信心不足，匯報人員心理緊張，信心缺失，其根源是在于對項目本身的了解還不夠；二是匯報時平鋪直敘，重點不突出；三是回答問題缺乏方法和技巧，回答時表達不清，邏輯混亂，要么搶答，要么回答不出；

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

2.審查環(huán)節(jié)，流于形式。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

四是幻燈片質(zhì)量較低，幻燈片重點是通過圖文并茂的方式向委員展示項目，而不是調(diào)查報告的簡單拷貝；五是匯報時應采用普通話。

項目審查審批過程，事關(guān)支行聲譽度和美譽度，大家應高度重視；今年我部將嚴格執(zhí)行申報項目質(zhì)量管理實施細則，在區(qū)分重大差錯、一般差錯的基礎(chǔ)上加強管理。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

四是幻燈片質(zhì)量

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

（二）信貸審批機制需完善1.流程較長，重復環(huán)節(jié)較多，不滿足市場效率需求。

2.流程與管理不一，垂直集中管理尚未建立，不符新巴規(guī)劃要求。3.權(quán)責界定與激勵約束機制需完善。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

（二）信貸審批機制需完善三、改革設(shè)計風險管理架構(gòu)設(shè)計

派駐風控總監(jiān)

風險經(jīng)理平行作業(yè)

專職審查審批人獨立審批三、改革設(shè)計風險管理架構(gòu)設(shè)計三、改革設(shè)計審批機制改革基本思路本著審批流程扁平化，審批管理垂直集中化的基本思路進行。主要有以下四個要點：一是建立垂直集中的管理體制。

搭建垂直管理組織架構(gòu)，審批橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約、流程合理高效。二是規(guī)范和統(tǒng)一授信業(yè)務流程。

分支機構(gòu)授信項目直接報審制度，多種組合審批模式，提高審批效率。三是明晰全流程各環(huán)節(jié)權(quán)責。

誰調(diào)查誰負責、誰審查誰負責、誰審批誰負責、誰管理誰負責，提高工作質(zhì)量。四是強化激勵約束機制。實行專職審查人制度和審批人制度，鼓勵盡職履責審批人員走專業(yè)化晉升道路。同時，通過“盡職免責”正向引導和“不盡職問責”反向約束，建立責任追究機制，進一步增強授信人員盡職履責的意識，增強制度的執(zhí)行力。三、改革設(shè)計審批機制改革基本思路三、改革設(shè)計管理體制

打破目前的條塊式管理模式，實行授信審批條線垂直管理。

全行建立“兩級一線”授信審批垂直集中管理體制，由總行對授信審批條線人、財、物和業(yè)務流程進行全面的集中統(tǒng)一管理。

建立總行授信審批部、區(qū)域授信審批中心兩級組織，構(gòu)成授信審批一條業(yè)務線。

區(qū)域授信審批中心為總行授信審批部的派出機構(gòu)，直接由總行管理。

總行授信審批部向總行分管授信審批的行領(lǐng)導負責并報告工作。三、改革設(shè)計管理體制三、改革設(shè)計組織架構(gòu)、職能與編制區(qū)域授信審批中心設(shè)置中心信用風險總監(jiān)、授信審批人、貸后檢查監(jiān)督與預警經(jīng)理、綜合崗等。區(qū)域授信審批中心人員全部由總行按照相關(guān)辦法在全轄范圍內(nèi)選聘，也可行外招聘。與總行統(tǒng)一訂立勞動合同，由總行統(tǒng)一管理。區(qū)域授信審批中心人員的績效考核采取定性與定量相結(jié)合的方式。三、改革設(shè)計組織架構(gòu)、職能與編制三、改革設(shè)計組合審批模式

總行：設(shè)立信審會，由總行信審會委員按照“會簽審批”或“會議審批”模式進行授信審批區(qū)域?qū)徟行模簠⒄湛傂性O(shè)立信審會，建立“單人審批”、“雙人審批”、“會簽審批”和“會議審批”四種審批模式。

單人審批：由1名專職審批人在其個人授權(quán)權(quán)限內(nèi)通過審閱申報材料形成審批結(jié)論。雙人審批：由1名審批牽頭人和1名專職審批人分別獨立審閱申報材料形成審批結(jié)論。會簽審批：由審批牽頭人和專職審批人分別獨立審閱申報材料形成審批結(jié)論。會議審批：首先由審批牽頭人和專職審批人分別獨立審閱申報材料，并于之后召集信貸審批會議形成審批結(jié)論的方式。信貸審批會議由審批牽頭人、專職審批人組成，由審批牽頭人主持。信貸審批會議可以現(xiàn)場或視頻、網(wǎng)絡(luò)及電話等遠程通訊等方式召集。三、改革設(shè)計組合審批模式三、改革設(shè)計流程1.區(qū)域授信審批中心權(quán)限內(nèi)：

主、輔客戶經(jīng)理調(diào)查、申請→一級支行（異地分行）主要負責人（或其授權(quán)人）推薦→區(qū)域授信審批中心審批→區(qū)域授信審批中心起草批復并向申報單位發(fā)送批復。2.超區(qū)域授信審批中心權(quán)限：

主、輔客戶經(jīng)理調(diào)查、申請→一級支行（異地分行）主要負責人（或其授權(quán)人）推薦→區(qū)域授信審批中心審批→總行專職審查人審查→總行授信審批委員會審議→總行分管授信審批的行領(lǐng)導審批→總行行長或其授權(quán)人行使否決權(quán)→報董事會審批（如需要）→總行授信審批部起草批復并向申報單位發(fā)送批復。三、改革設(shè)計流程第三部分如何做好專職審查審批工作

素質(zhì)要求：1.道德與人品人格2.素質(zhì)與風險偏好授信審查審批人員應避免幾個層級的誤區(qū)：不找問題，或有問題不說

找不出問題，或找不出主要問題

只找問題不解決問題（為找問題而找問題）

授信審查、審批人員主要職責是發(fā)現(xiàn)問題、提出解決問題的建議（不可解決的問題除外）。第三部分如何做好專職審查審批工作素質(zhì)要求：第三部分如何做好專職審查審批工作

對審查審批人員的幾點期望及要求一、增強責任意識和風險理念二、加強學習，提高專業(yè)能力三、結(jié)合實際，增強換位思考與逆向思考能力四、加強溝通，主動解決問題第三部分如何做好專職審查審批工作對審查審批人員的幾點期望謝謝大家！銀行培訓課件信貸審批體制與專職審批人素質(zhì)要求

信貸審批體制與專職審批人素質(zhì)要求

信貸審批體制與專職審批人素質(zhì)要求

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提綱第一部分培訓說明一、培訓的目的二、有關(guān)說明及要求第二部分信貸審批體制發(fā)展方向一、他行先進做法二、我行存在的差距與短板三、改革設(shè)計第三部分如何做好專職審查審批工作

提綱第一部分培訓說明

第一部分培訓說明

一、培訓的目的幫助受訓人員學習和掌握授信審批實戰(zhàn)技能。提高受訓人員的風險應對與綜合授信方案設(shè)計能力。

為發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)專職審批人員提供參考。

第一部分培訓說明

一、培訓的目的

第一部分培訓說明

二、有關(guān)說明及要求

按照總行領(lǐng)導要求，本次培訓集中安排為連續(xù)培訓。強度較高，請大家辛苦一下并給與配合。本次培訓，將按3個模塊一共6輪的方式舉行，共計13.5天。每個模塊培訓完，將安排一次測試，地點總行19樓，時間主要安排在工作日，由總行培訓部派員監(jiān)考，請大家予以重視。

第一部分培訓說明

二、有關(guān)說明及要求

第一部分培訓說明

三點要求：1.妥善處理工作與學習之間的矛盾，樂意犧牲休息時間。2.認真聽講，做好筆記。課后進行延伸學習，整理好培訓筆記。3.加強培訓效果運用。把學習和工作結(jié)合起來，學以致用，學習和應用都要見到實效。

第一部分培訓說明

三點要求：

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

一、他行先進做法

目前國內(nèi)商業(yè)銀行授信審批模式有：行政審批、專職審批、行政審批與專職審批結(jié)合、大區(qū)集中審批、條線獨立、條塊結(jié)合（一）建設(shè)銀行——平行作業(yè)下的專職審批1.平行作業(yè)流程2.專職審批

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

一、他行先進做法

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

（二）民生銀行——流程銀行中行政審批與專職審批結(jié)合1.流程銀行

八大事業(yè)部公司化運作、專業(yè)化銷售、專業(yè)化管理以及專業(yè)化評審，責權(quán)利結(jié)合，激勵約束配套，風險收益匹配。

風險管理，原總行授信評審部更名為風險管理委員會辦公室，分行也設(shè)立風險評審小組，各事業(yè)部有自己的風控官(部門)，同時接受分行和總行管理。此外，總行外派獨立的貸后評審和稽核進行監(jiān)督，保證貸后監(jiān)督100%獨立于事業(yè)部。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

（二）民生銀行——流程銀行

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

2.行政審批與專職審批結(jié)合

一定額度和風險程度下，專職審批人審批。一定額度和風險程度上，專職審批人與行政人員結(jié)合審批。3.要重點解決的兩方面問題

一是關(guān)系問題理順，包括事業(yè)部與分行、產(chǎn)品部門與客戶部門、總行中后臺職能部門與事業(yè)部。二是能力問題提高，事業(yè)部的經(jīng)營和管理能力，總行中后臺職能部門對事業(yè)部的管理能力和服務支持能力。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

2.行政審批與專職審批結(jié)合

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

二、我行存在的差距與短板（一）近期總行信審會參會項目感受

從調(diào)查到審批匯報，各個環(huán)節(jié)均存在明顯差距與短板。1.調(diào)查環(huán)節(jié)，報告質(zhì)量亟需提高。首先，調(diào)查報告不分品種，格式雷同。

如流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款調(diào)查報告采用相同的格式，固定資產(chǎn)貸款的調(diào)查報告內(nèi)容，大多是在流動資金貸款調(diào)查模板上增加了一張現(xiàn)金流量測算表，完全不能反映申報項目特點。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

二、我行存在的差距與短板

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

其次，調(diào)查報告總體質(zhì)量低下。一是結(jié)構(gòu)不合理，重點不突出：

突出表現(xiàn)：調(diào)查報告頭重腳輕，大量的篇幅浪費在數(shù)據(jù)的描述上，而對借款人經(jīng)營狀況、現(xiàn)金流、財務狀況這些重點內(nèi)容的分析則非常薄弱；

二是內(nèi)容不深入：

以流動資金貸款調(diào)查為例，報告中對借款人財務報表中的重大科目、相關(guān)科目的重大變化、重大交易、上下游交易對手基本情況等內(nèi)容未作仔細分析，以至于上會時面對委員所提的問題不能作出合理解答，進而影響信審會對該項目的信心；

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

其次，調(diào)查報告總體質(zhì)量低下

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

三是問題對應的風險緩釋措施不到位：

縱觀調(diào)查報告，對存在問題所對應的風險控制措施過于空泛，且千篇一律現(xiàn)象突出。四是邏輯不清晰：

集中體現(xiàn)在調(diào)查報告前后行文觀點經(jīng)常矛盾。

五是措辭不恰當：

在對借款人的分析中應采用平實、公正、客觀的態(tài)度，有些調(diào)查報告中直接引用了借款人自身的宣傳文字，這種低級錯誤出現(xiàn)頻率較高。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

三是問題對應的風

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

再次，項目“包裝”不到位。這里指的包裝是規(guī)范的意思，即對項目進行規(guī)范的梳理，盡可能還原項目本來面目。

比如調(diào)查報告中，沒有對借款人的優(yōu)勢作出清晰簡潔的概括，未能給委員作直觀展示；支行在對項目額度、期限等方面的測算中，一定要找出合理依據(jù)以支撐觀點。最后，不重視上會后總結(jié)。

每一個項目參加完信審會后，都應就信審會委員關(guān)心的問題、項目本身存在的問題進行總結(jié)。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

再次，項目“包裝”不到位。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

2.審查環(huán)節(jié)，流于形式。審查報告是一篇規(guī)范的論文，要通過有理有據(jù)的論證過程，得出項目“風險可控、收益可觀”的結(jié)論。

而目前審查工作流于形式的問題較為嚴重。同時，支行審查環(huán)節(jié)的相關(guān)同志對項目了解不夠，也容易導致信審會委員對該項目的信心降低。3.審批環(huán)節(jié)，匯報不清。

一是信心不足，匯報人員心理緊張，信心缺失，其根源是在于對項目本身的了解還不夠；二是匯報時平鋪直敘，重點不突出；三是回答問題缺乏方法和技巧，回答時表達不清，邏輯混亂，要么搶答，要么回答不出；

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

2.審查環(huán)節(jié)，流于形式。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

四是幻燈片質(zhì)量較低，幻燈片重點是通過圖文并茂的方式向委員展示項目，而不是調(diào)查報告的簡單拷貝；五是匯報時應采用普通話。

項目審查審批過程，事關(guān)支行聲譽度和美譽度，大家應高度重視；今年我部將嚴格執(zhí)行申報項目質(zhì)量管理實施細則，在區(qū)分重大差錯、一般差錯的基礎(chǔ)上加強管理。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

四是幻燈片質(zhì)量

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

（二）信貸審批機制需完善1.流程較長，重復環(huán)節(jié)較多，不滿足市場效率需求。

2.流程與管理不一，垂直集中管理尚未建立，不符新巴規(guī)劃要求。3.權(quán)責界定與激勵約束機制需完善。

第二部分信貸審批體制發(fā)展方向

（二）信貸審批機制需完善三、改革設(shè)計風險管理架構(gòu)設(shè)計

派駐風控總監(jiān)

風險經(jīng)理平行作業(yè)

專職審查審批人獨立審批三、改革設(shè)計風險管理架構(gòu)設(shè)計三、改革設(shè)計審批機制改革基本思路本著審批流程扁平化，審批管理垂直集中化的基本思路進行。主要有以下四個要點：一是建立垂直集中的管理體制。

搭建垂直管理組織架構(gòu)，審批橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約、流程合理高效。二是規(guī)范和統(tǒng)一授信業(yè)務流程。

分支機構(gòu)授信項目直接報審制度，多種組合審批模式，提高審批效率。三是明晰全流程各環(huán)節(jié)權(quán)責。

誰調(diào)查誰負責、誰審查誰負責、誰審批誰負責、誰管理誰負責，提高工作質(zhì)量。四是強化激勵約束機制。實行專職審查人制度和審批人制度，鼓勵盡職履責審批人員走專業(yè)化晉升道路。同時，通過“盡職免責”正向引導和“不盡職問責”反向約束，建立責任追究機制，進一步增強授信人員盡職履責的意識，增強制度的執(zhí)行力。三、改革設(shè)計審批機制改革基本思路三、改革設(shè)計管理體制

打破目前的條塊式管理模式，實行授信審批條線垂直管理。

全行建立“兩級一線”授信審批垂直集中管理體制，由總行對授信審批條線人、財、物和業(yè)務流程進行全面的集中統(tǒng)一管理。

建立總行授信審批部、區(qū)域授信審批中心兩級組織，構(gòu)成授信審批一條業(yè)務線。

區(qū)域授信審批中心為總行授信審批部的派出機構(gòu)，直接由總行管理。

總行授信審批部向總行分管授信審批的行領(lǐng)導負責并報告工作。三、改革設(shè)計管理體制三、改革設(shè)計組織架構(gòu)、職能與編制區(qū)域授信審批中心設(shè)置中心信用風險總監(jiān)、授信審批人、貸后檢查監(jiān)督與預警經(jīng)理、綜合崗等。區(qū)域授信審批中心人員全部由總行按照相關(guān)辦法在全轄范圍內(nèi)選聘，也可行外招聘。與總行統(tǒng)一訂立勞動合同，由總行統(tǒng)一管理。區(qū)域授信審批中心人員的績效考核采取定性與定量相結(jié)合的方式。三、改革設(shè)計組織架構(gòu)、職能與編制三、改革設(shè)計組合審批模式

總行：設(shè)立信審