保險市場管理概述課件

第二章保險市場管理保險市場的構成要素和組織形式保險市場的供需分析保險市場的調(diào)查、預測和決策第二章保險市場管理保險市場的構成要素和組織形式1

第一節(jié)保險市場的構成要素和組織形式第一節(jié)2

一、保險市場的構成要素1

保險市場的主體2

保險市場的客體一、保險市場的構成要素1保險市場2保險市場3保險商品的供給方各類形式的保險組織市場價值最高的前三大保險公司(或集團)的市場集中度為34.3%，前五大保險公司的市場集中度為46.4%，前十大保險公司的市場集中度為64.6%，表明行業(yè)整體競爭度不足。在財險方面，2014年市場價值排名前三、前五、前十大財險公司的市場價值占比分別為53.7%、62.3%和76.5%。財險行業(yè)的保險公司的市場價值集中度如此之高，也間接反映了這一行業(yè)以壟斷競爭為主。在人身險方面，經(jīng)測算發(fā)現(xiàn)，前三、前五、前十大壽險公司的市場價值占整個壽險行業(yè)市場價值的比例分別為50.4%、62.4%、77.9%?？傮w來看，市場集中度維持在50%以上，說明壽險市場的整體競爭程度跟財險行業(yè)極為相似，壟斷競爭特征明顯。保險商品的供給方4保險市場管理概述課件5保險商品的需求方保險市場所有的現(xiàn)實和潛在的購買者－－投保人投保人需滿足的條件：具有完全民事行為能力；具有繳費的能力。保險中介方保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人保險商品的需求方6中國《民法通則》第11條規(guī)定:"18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人?！笆酥軞q以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進行與他的年齡、智力相適應的民事活動;其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。中國《民法通則》第11條規(guī)定:"18周歲以上的公民是成年人，7

保險市場的客體即保險供求雙方交易的商品特點：無形的商品；非渴求的商品；隱性消費保險市場管理概述課件8

二、保險市場的組織形式

保險市場的組織形式是指在一國或一地區(qū)的保險市場上，保險人在經(jīng)營保險業(yè)務時所采取的組織形式。保險法94條如何規(guī)定？二、保險市場的組織形式保險市場的組織形式是指在9我國公司法規(guī)定的公司組織形式有三種：有限責任公司(包括一人有限公司和國有獨資公司)、發(fā)起設立的股份有限公司、募集設立的股份有限公司。后兩種都叫股份有限公司，但有本質上的區(qū)別。我國公司法規(guī)定的公司組織形式有三種：有限責任公10股份有限公司的設立，由發(fā)起設立和募集設立兩種方式。兩者的主要區(qū)別是：1、發(fā)起設立是指由發(fā)起人認購公司應發(fā)行的全部股份而設立公司；募集設立是指發(fā)起人認購應發(fā)行股份的一部分，其余部分向社會公開募集而設立公司。2、以發(fā)起方式設立的，發(fā)起人應在認足公司章程規(guī)定發(fā)行的股份后，繳納全部股款或者依法辦理其抵作股款的財產(chǎn)權的轉移手續(xù)；以募集方式設立股份有限公司的，發(fā)起人認購的股份不得少于公司股份總數(shù)的35%,其余股份經(jīng)國務院證券管理部門批準后向社會公開募集。3、采取發(fā)起方式設立的，發(fā)起人交付全部出資后，應當選舉董事會和監(jiān)事會，由董事會向公司登記機關申請設立登記；采取募集方式設立的，發(fā)行股份的股款繳足后，發(fā)起人應當在30日內(nèi)召開有認股人組成的公司創(chuàng)立大會，選舉出董事會成員，董事會應于創(chuàng)立大會結束后30日內(nèi)，向公司登記機關申請設立登記。股份有限公司的設立，由發(fā)起設立和募集設立兩種方式。兩者的主要11組織形式形式國營保險組織專業(yè)自保組織保險股份有限公司相互保險公司個人保險組織保險合作社組織形式國營保險組織專業(yè)自保組織保險股份相互保險公司個人保保12國營保險組織

世界上最早的公營保險組織是1676年在德國漢堡市成立的市營公眾火災合作社，專營火災保險。商業(yè)競爭型

國營保險組織的類型完全壟斷型政策型國營保險組織世界上最早的公營保險組織是167613保險股份有限公司1、股東數(shù)量必須達到法定人數(shù)2、股份有限公司所需要的大量資本通過發(fā)行股票籌集3、股份有限公司所有權和經(jīng)營權相分離4、股份有限公司采取確定的保險費制保險股份有限公司1、股東數(shù)量必須達到法定人數(shù)14

相互保險公司

相互保險公司的投保人具有雙重身份投保人繳納保險費后成為社員，根據(jù)繳納保費多少享受公司的利潤相互保險公司的權利機關是社員大會保險費負擔較輕

相互保險公司

相互保險公司的投保人具有雙重身份15保險市場管理概述課件16保險合作社

加入保險社，社員須繳納一定金額的股本，即成為保險合作社的股東保險合作社的資金來源于社員的股金和向社員或非社員借入的基金。保險關系的建立以社員關系為前提；但社員關系不受保險關系的影響。保險合作社加入保險社，社員須繳納一定金額的股本，即成為保險17

專業(yè)自保組織

稅收優(yōu)惠

公司盈利的一部分

容易參加再保險

減少公司的費用優(yōu)點

專業(yè)自保組織

稅收優(yōu)惠公司盈18

截至2005年底,全球范圍內(nèi)專業(yè)自保公司的數(shù)量已超過5000家，總保費收入接近260億美元，總投資已逾1400億美元。國際上越來越多的企業(yè)擁有了自己的專業(yè)自保公司，據(jù)統(tǒng)計，目前在世界財富500強企業(yè)中有超過70%的企業(yè)設立了專業(yè)自保公司。專業(yè)自保公司還能再構建專業(yè)自保公司。在美國，10家擁有專業(yè)自保公司的企業(yè)組建了一家名為"企業(yè)保險和再保險公司"的實體?，F(xiàn)在，它的股東有14家，專門為其成員集中的風險投保，收取的保險費在5000萬美元以上。截至2005年底,全球范圍內(nèi)專業(yè)自保公司的數(shù)192002年中國海洋石油總公司經(jīng)保監(jiān)會批準在香港注冊了財險專業(yè)自保公司,這是我國第一家真正意義上的專業(yè)自保公司,它的成立拉開了我國專業(yè)自保公司發(fā)展的序幕。2013年中石化自保公司落地香港中石油自保公司注冊新疆2002年中國海洋石油總公司經(jīng)保監(jiān)會批準在香港注冊了財險專20個人保險組織

英國的“勞合社”是典型的個人保險組織。勞合社是從勞埃德咖啡館演變而來的。勞合社成立于1688年，1871年勞合社正式成為一個社團組織，其業(yè)務也由海上保險擴展到一切保險業(yè)務。勞合社個人保險組織

英國的“勞合社”是典型的個人保險組織。勞合社是21三、保險公司的組織機構

（一）國有保險公司的組織機構1、董事會2、監(jiān)事會3、高級經(jīng)理人員（二）保險股份有限公司的組織機構1、股東大會2、董事會3、監(jiān)事會4、高級經(jīng)理人員三、保險公司的組織機構

（一）國有保險公司的組織機構22四、保險公司的主要職能部門1、市場營銷部2、精算部3、承保部4、服務部5、理賠部6、投資部7、財務部8、法律部9、人力資源部10、信息部四、保險公司的主要職能部門1、市場營銷部6、投資部23

第二節(jié)保險市場的供需分析第二節(jié)24一、什么是保險供給西方經(jīng)濟學的供給概念是什么？保險供給

保險供給是指在一定的費率水平上，保險公司愿意而且能夠提供的保險商品的數(shù)量一、什么是保險供給西方經(jīng)濟學的供給概念是什么？25

影響因素二、影響保險供給的因素償付能力

保險費率

保險商品的成本保險技術

相關商品的價格

保險市場的競爭程度市場的規(guī)范程度政府監(jiān)管市場預期影響因素二、影響保險供給的因素償付能力保險費率262012年4月8日，保監(jiān)會發(fā)布《關于印發(fā)〈中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設規(guī)劃〉的通知》(以下簡稱《規(guī)劃》)?！兑?guī)劃》提出，將用三至五年時間建成償付能力監(jiān)管第二代制度體系。在《規(guī)劃》發(fā)布的同時，中國保險企業(yè)正面臨著償付能力受損嚴重的現(xiàn)實難題。受資本市場動蕩與業(yè)務迅速擴張的影響，2011年保險公司的償付能力下降很快：如中國人壽償付能力充足率由去年年初的212%下降至年末的170.1%；中國平安去年償付能力充足率為166.7%，較2010年的197.9%下降31.2個百分點；太保償付能力由2010年末的357%降低到去年末的284.2%；新華保險因IPO上市，償付能力充足率由年初35%上升至年末155.9%。2012年4月8日，保監(jiān)會發(fā)布《關于印發(fā)〈中國272013年末，保監(jiān)會還對128家保險公司進行了分類評價，按照公司風險狀況由低到高依次評定為A、B、C、D四類。其中，A類公司有36家，B類公司有87家，A、B類公司數(shù)量合計占比為96%，C類公司有1家，D類公司有4家，均為中小型壽險公司。保監(jiān)會表示，已對C、D類公司采取了針對性的監(jiān)管措施。對償付能力不達標公司和C、D類公司，采取停止新業(yè)務、停止增設分支機構、責令增資、禁止購置大型固定資產(chǎn)、停止向股東分紅等監(jiān)管措施。2013年末，保監(jiān)會還對128家保險公司進行了分類評價，按28截至2015年8月末，保險業(yè)總資產(chǎn)11.3萬億元，較年初增長11%；全行業(yè)凈資產(chǎn)1.44萬億元，較年初增長8.6%。17家保險機構償付能力低于150%退保、利率、權益價格成壽險三大風險。

償二代下，有4家產(chǎn)險、7家壽險、1家再保償付能力低于100%；有5家公司在100％-150％之間。截至2015年8月末，保險業(yè)總資產(chǎn)11.3萬億元，較年初增長29中國平安保險推出了“黃金腿部保險”，為運動員身體“局部”提供保險保障。人體局部保險”在發(fā)達國家已較為成熟，諸多明星、運動員為自己的臉、眼、手、腿等投保險，足球明星C羅、貝克漢姆等均為雙腿購買巨額保險。中國平安保險推出了“黃金腿部保險”，為運動員身體“局部”提供30鋼琴王子郎朗靠手吃飯，雙手由中國平安承保500萬元

鋼琴王子郎朗靠手吃飯，雙手由中國平安承保500萬元

31

莫文蔚2003年為某洗發(fā)產(chǎn)品代言，廠商為說服她將頭發(fā)染成紅色，從世界各地搜羅了十多款頭發(fā)染料，逐個先請模特兒做試驗，并且為莫文蔚的頭發(fā)買下千萬保險。如果在染發(fā)過程中，因為化學作用而令莫文蔚的頭發(fā)受到損傷，保險公司需按保做出賠償。

32秦海璐為這雙“單眼皮”眼睛投保，（金融界保險）盡管無從知道眼睛的具體保額，但據(jù)秦海璐本人透露，她為自己全身上下投入的保額，高達2600多萬元。秦海璐為這雙“單眼皮”眼睛投保，（金融界保險）盡管無從知道眼33理查德-克萊德曼雙手有一千萬法郎保險理查德-克萊德曼雙手有一千萬法郎保險34金·貝辛格上千萬美元保牙齒保險市場管理概述課件35三、什么是保險需求西方經(jīng)濟學中需求是什么？保險需求的概念

保險需求是指在一定的保險費率水平上，保險消費者從保險市場上愿意并有能力購買的保險商品的數(shù)量三、什么是保險需求36四、影響保險需求的因素風險因素強制保險政策消費者的貨幣收入文化傳統(tǒng)品茶聊天經(jīng)濟發(fā)展水平的高低保險費率相關商品的價格利息率社會制度四、影響保險需求的因素風險因素強制保險政策消費者的文化傳統(tǒng)品37保險市場管理概述課件382012年10月，陽光人壽推出一款保險產(chǎn)品，投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，保險最低繳費額是每年繳費3000元。如果夫婦在投保后婚姻破裂，妻子一方將至少獲得60%的相應權益，最高可達100%，被稱為“防小三險”。2012年10月，陽光人壽推出一款保險產(chǎn)品，投保人必須是丈夫392015年6月底，管凌子和她的團隊推出了校園創(chuàng)新金融小產(chǎn)品——“掛科險”，同學只要投保5元，考試若不及格，就可以獲得30元的補償，取得高分的同學，也可以拿到20元的鼓勵費用。2天里，“掛科險”賣出100份。買掛科險的同學最后只有3個人掛科，只虧本10元。團隊還將根據(jù)今年的數(shù)據(jù)，對產(chǎn)品做更多優(yōu)化，比如根據(jù)各個考試科目設置不同的保費。目前，團隊在創(chuàng)業(yè)學院老師幫助下，已經(jīng)向學校教務處提交了一份“數(shù)據(jù)需求申請”，希望得到學校各個學院的成績分布，以及不同課程的歷史成績分布。今后有意推“丟自行車險”2015年6月底，管凌子和她的團隊推出了校園40保險市場管理概述課件41五、保險市場的供求均衡

保險市場的供求均衡，與任何商品市場的供求均衡是相同的，在一定的價格（費率水平）上保險需求和供給變動都會引起均衡價格的變動五、保險市場的供求均衡42

第三節(jié)保險市場的調(diào)查、預測和決策第43

一、保險市場的調(diào)查

（一）保險市場調(diào)查的內(nèi)容

經(jīng)濟和技術環(huán)境

社會和人口環(huán)境

政府法規(guī)和政策環(huán)境

文化環(huán)境市場環(huán)境的調(diào)查1

競爭環(huán)境

一、保險市場的調(diào)查

（一）保險市場調(diào)查的內(nèi)容44市場需求調(diào)查2

消費者購買保險的行為動機調(diào)查

保險購買量的調(diào)查

保險購買心理調(diào)查市場需求2消費者購買保險的行為動機調(diào)查保險購買量的調(diào)查45保險企業(yè)在一定地區(qū)、一定時間內(nèi)所能提供的保險品種及供應狀況。包括保險商品的種類、數(shù)量和質量市場供給調(diào)查3保險企業(yè)在一定地區(qū)、一定時間內(nèi)所能提供的保險品種及供應狀況。46保險市場營銷狀況調(diào)查4內(nèi)容險種調(diào)查保險費率調(diào)查保險代理調(diào)查保險企業(yè)促銷手段調(diào)查保險市場4內(nèi)容險種調(diào)查保險費保險代保險企業(yè)促47（二）保險市場的調(diào)查方法調(diào)查方法重點、抽樣調(diào)查法詢問法實驗法觀察法（二）保險市場的調(diào)查方法48（三）保險市場的調(diào)查步驟四個步驟：

1、確定調(diào)查目標

2、收集資料，進行現(xiàn)場實地調(diào)查

3、整理分析資料

4、提出調(diào)查報告（三）保險市場的調(diào)查步驟四個步驟：49二、保險市場的預測（一）預測的內(nèi)容四部分內(nèi)容

1、保險商品經(jīng)營變化預測

2、保險商品需求變化預測

3、保險商品價格變化預測

4、保險企業(yè)競爭能力預測二、保險市場的預測（一）預測的內(nèi)容四部分內(nèi)容50（二）預測的步驟確定預測目標取得預測信息選擇預測方法確定未知參數(shù)分析預測結果進行保險決策建立模型預測（二）預測的步驟確取選確分進建51（三）預測的方法相關預測法

在相關定性分析的基礎上，采用定量預測的回歸分析法。時間序列預測法

平均預測法外推法經(jīng)驗判斷法

根據(jù)保險的性質、特征與現(xiàn)狀，對保險活動進行定性分析，做出對保險活動發(fā)展趨勢的判斷。（三）預測的方法相關在相關定性分析的基礎上，采用定量預測的52（一）保險決策的種類

保險決策第一種第二種第三種宏觀決策微觀決策戰(zhàn)略決策戰(zhàn)術決策確定性決策非確定決策三、保險決策（一）保險決策的種類

保險決策第一種第二種第三種宏觀決策微觀53（二）決策的程序1、確定決策目標2、擬定決策備選方案3、評價、選擇最佳方案4、修正決策方案（二）決策的程序54（三）決策的方法1、確定性決策確定性決策是在不同方案未來自然狀態(tài)和信息完全已知的情況下，從不同方案中選擇最優(yōu)方案的決策。該決策按以下過程進行：1）列出可供備選的方案2）列出備選方案可能遇到的需求的自然狀況3）編制決策效益表（三）決策的方法55例題

自然狀況

最高需求

中等需求

最低需求

概率0.20.60.2

增加人數(shù)420萬元

370萬元260萬元

增加品種

430萬元350萬元240萬元

增加網(wǎng)點400萬元360萬元280萬元√√√例題自然狀況最高需求中等需求最低需求562、風險型決策風險型決策是指決策者根據(jù)幾種不同自然狀態(tài)可能發(fā)生的概率進行比較所得出的決策。決策樹:收益或損失值決策點方案枝概率枝機會點概率枝收益或損失值2、風險型決策收益或損失值決方案枝概率枝機會點概率枝收益或損57例題有一保險公司提出擴大經(jīng)營范圍的兩個方案:一個方案是增加原險種數(shù)額，需要支出45萬元;另一方案是擴大再保險業(yè)務，需支出21萬元。假定兩個方案的有效期都是10年，每年收入情況和自然狀態(tài)的概率如表所示：用決策樹法進行分析？

概率

自然狀態(tài)增加原險種投資（45萬）的收入（每年）擴大再保險業(yè)務投資（21萬）的收入（每年）0.7

經(jīng)營好11.25萬元6萬元0.3

經(jīng)營不好-3萬元4.5萬元例題有一保險公司提出擴大經(jīng)營范圍的兩個方案:增加原險583、非確定型決策非確定型決策是指對未來事件是否發(fā)生雖然有一定程度的了解，但對發(fā)生的概率又無法確定的情況下的決策。1）小中取大法2）大中取大法3）大中取小法4）機會均等法3、非確定型決策591）小中取大法：先找出每種方案的最小收益值，再從其中選出最大的收益值。可行方案自然狀態(tài)需求較高需求一般需求較低需求很低直接展業(yè)60萬元40萬元32萬元-20萬元另設機構80萬元50萬元43萬元-30萬元委托代理30萬元24萬元18萬元-13萬元√1）小中取大法：先找出每種方案的最小收益值，再從其中選出最大602）大中取大法：先從每個方案中選出最大的收益值，再從中找出最大的收益值作為實行方案?？尚蟹桨缸匀粻顟B(tài)需求較高需求一般需求較低需求很低直接展業(yè)60萬元40萬元32萬元-20萬元另設機構80萬元50萬元43萬元-30萬元委托代理30萬元24萬元18萬元-13萬元√2）大中取大法：先從每個方案中選出最大的收益值，再從中找出最613）大中取小法：先找出每個方案的最大后悔值，再選出其中的最小的后悔值。后悔值=各方案在某一自然狀態(tài)下的最大收益值－各方案在某自然狀態(tài)下的收益值3）大中取小法：先找出每個方案的最大后悔值，再選出其中的最小62直接展業(yè)另設機構增加人員

需求較高需求一般需求較低

需求很低收益值后悔值收益值收益值后悔值后悔值201072017000171150604032-20-30438050-131824305026250

例題直接展業(yè)另設機構增加人員需求較高需求一般需求較低需求很低63機會均等法：機會均等法是建立在各種自然狀態(tài)出現(xiàn)的可能性都相同基礎上的一種決策方法。上例用機會均等法決策如何計算？機會均等法：機會均等法是建立在各種自然狀態(tài)出現(xiàn)的可能性都相同64思考題1、保險企業(yè)的組織形式有哪些？2、分析合作保險和相互保險的區(qū)別。3、什么是保險供給？簡述影響保險供給的因素。4、什么是保險需求？簡述影響保險需求的因素。5、保險調(diào)查的內(nèi)容和方法各是什么？6、風險型決策是什么？如何利用決策樹進行決策？7、非確定決策的方法有哪些？思考題1、保險企業(yè)的組織形式有哪些？65

11、人生的某些障礙，你是逃不掉的。與其費盡周折繞過去，不如勇敢地攀登，或許這會鑄就你人生的高點。

12、有些壓力總是得自己扛過去，說出來就成了充滿負能量的抱怨。尋求安慰也無濟于事，還徒增了別人的煩惱。

13、認識到我們的所見所聞都是假象，認識到此生都是虛幻，我們才能真正認識到佛法的真相。錢多了會壓死你，你承受得了嗎?帶，帶不走，放，放不下。時時刻刻發(fā)悲心，饒益眾生為他人。

14、夢想總是跑在我的前面。努力追尋它們，為了那一瞬間的同步，這就是動人的生命奇跡。

15、懶惰不會讓你一下子跌倒，但會在不知不覺中減少你的收獲;勤奮也不會讓你一夜成功，但會在不知不覺中積累你的成果。人生需要挑戰(zhàn)，更需要堅持和勤奮!

16、人生在世：可以缺錢，但不能缺德;可以失言，但不能失信;可以倒下，但不能跪下;可以求名，但不能盜名;可以低落，但不能墮落;可以放松，但不能放縱;可以虛榮，但不能虛偽;可以平凡，但不能平庸;可以浪漫，但不能浪蕩;可以生氣，但不能生事。

17、人生沒有筆直路，當你感到迷茫、失落時，找?guī)撞窟@種充滿正能量的電影，坐下來靜靜欣賞，去發(fā)現(xiàn)生命中真正重要的東西。

18、在人生的舞臺上，當有人愿意在臺下陪你度過無數(shù)個沒有未來的夜時，你就更想展現(xiàn)精彩絕倫的自己。但愿每個被努力支撐的靈魂能吸引更多的人同行。

19、積極的人在每一次憂患中都看到一個機會，而消極的人則在每個機會中看到了某種憂患。莫找借口失敗，只找理由成功。

20、每一個成就和長進，都蘊含著曾經(jīng)受過的寂寞、灑過的汗水、流過的眼淚。許多時候不是看到希望才去堅持，而是堅持了才能看到希望。

1、有時候，我們活得累，并非生活過于刻薄，而是我們太容易被外界的氛圍所感染，被他人的情緒所左右。

2、身材不好就去鍛煉，沒錢就努力去賺。別把窘境遷怒于別人，唯一可以抱怨的，只是不夠努力的自己。

3、大概是沒有了當初那種毫無顧慮的勇氣，才變成現(xiàn)在所謂成熟穩(wěn)重的樣子。

4、世界上只有想不通的人，沒有走不通的路。將帥的堅強意志，就像城市主要街道匯集點上的方尖碑一樣，在軍事藝術中占有十分突出的地位。

5、世上最美好的事是：我已經(jīng)長大，父母還未老;我有能力報答，父母仍然健康。

6、沒什么可怕的，大家都一樣，在試探中不斷前行。

7、時間就像一張網(wǎng)，你撒在哪里，你的收獲就在哪里。紐扣第一顆就扣錯了，可你扣到最后一顆才發(fā)現(xiàn)。有些事一開始就是錯的，可只有到最后才不得不承認。

8、世上的事，只要肯用心去學，沒有一件是太晚的。要始終保持敬畏之心，對陽光，對美，對痛楚。

9、別再去抱怨身邊人善變，多懂一些道理，明白一些事理，畢竟每個人都是越活越現(xiàn)實。

10、山有封頂，還有彼岸，慢慢長途，終有回轉，余味苦澀，終有回甘。

11、失敗不可怕，可怕的是從來沒有努力過，還怡然自得地安慰自己，連一點點的懊悔都被麻木所掩蓋下去。不能怕，沒什么比自己背叛自己更可怕。

12、跌倒了，一定要爬起來。不爬起來，別人會看不起你，你自己也會失去機會。在人前微笑，在人后落淚，可這是每個人都要學會的成長。

13、要相信，這個世界上永遠能夠依靠的只有你自己。所以，管別人怎么看，堅持自己的堅持，直到堅持不下去為止。

14、也許你想要的未來在別人眼里不值一提，也許你已經(jīng)很努力了可還是有人不滿意，也許你的理想離你的距離從來沒有拉近過......但請你繼續(xù)向前走，因為別人看不到你的努力，你卻始終看得見自己。

15、所有的輝煌和偉大，一定伴隨著挫折和跌倒；所有的風光背后，一定都是一串串揉和著淚水和汗水的腳印。

16、成功的反義詞不是失敗，而是從未行動。有一天你總會明白，遺憾比失敗更讓你難以面對。

17、沒有一件事情可以一下子把你打垮，也不會有一件事情可以讓你一步登天，慢慢走，慢慢看，生命是一個慢慢累積的過程。

18、努力也許不等于成功，可是那段追逐夢想的努力，會讓你找到一個更好的自己，一個沉默努力充實安靜的自己。

19、你相信夢想，夢想才會相信你。有一種落差是，你配不上自己的野心，也辜負了所受的苦難。

20、生活不會按你想要的方式進行，它會給你一段時間，讓你孤獨、迷茫又沉默憂郁。但如果靠這段時間跟自己獨處，多看一本書，去做可以做的事，放下過去的人，等你度過低潮，那些獨處的時光必定能照亮你的路，也是這些不堪陪你成熟。所以，現(xiàn)在沒那么糟，看似生活對你的虧欠，其實都是祝愿。11、人生的某些障礙，你是逃不掉的。與其費盡周折繞過去，66

第二章保險市場管理保險市場的構成要素和組織形式保險市場的供需分析保險市場的調(diào)查、預測和決策第二章保險市場管理保險市場的構成要素和組織形式67

第一節(jié)保險市場的構成要素和組織形式第一節(jié)68

一、保險市場的構成要素1

保險市場的主體2

保險市場的客體一、保險市場的構成要素1保險市場2保險市場69保險商品的供給方各類形式的保險組織市場價值最高的前三大保險公司(或集團)的市場集中度為34.3%，前五大保險公司的市場集中度為46.4%，前十大保險公司的市場集中度為64.6%，表明行業(yè)整體競爭度不足。在財險方面，2014年市場價值排名前三、前五、前十大財險公司的市場價值占比分別為53.7%、62.3%和76.5%。財險行業(yè)的保險公司的市場價值集中度如此之高，也間接反映了這一行業(yè)以壟斷競爭為主。在人身險方面，經(jīng)測算發(fā)現(xiàn)，前三、前五、前十大壽險公司的市場價值占整個壽險行業(yè)市場價值的比例分別為50.4%、62.4%、77.9%。總體來看，市場集中度維持在50%以上，說明壽險市場的整體競爭程度跟財險行業(yè)極為相似，壟斷競爭特征明顯。保險商品的供給方70保險市場管理概述課件71保險商品的需求方保險市場所有的現(xiàn)實和潛在的購買者－－投保人投保人需滿足的條件：具有完全民事行為能力；具有繳費的能力。保險中介方保險代理人、保險經(jīng)紀人、保險公估人保險商品的需求方72中國《民法通則》第11條規(guī)定:"18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人?！笆酥軞q以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動，是完全民事行為能力人。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進行與他的年齡、智力相適應的民事活動;其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。中國《民法通則》第11條規(guī)定:"18周歲以上的公民是成年人，73

保險市場的客體即保險供求雙方交易的商品特點：無形的商品；非渴求的商品；隱性消費保險市場管理概述課件74

二、保險市場的組織形式

保險市場的組織形式是指在一國或一地區(qū)的保險市場上，保險人在經(jīng)營保險業(yè)務時所采取的組織形式。保險法94條如何規(guī)定？二、保險市場的組織形式保險市場的組織形式是指在75我國公司法規(guī)定的公司組織形式有三種：有限責任公司(包括一人有限公司和國有獨資公司)、發(fā)起設立的股份有限公司、募集設立的股份有限公司。后兩種都叫股份有限公司，但有本質上的區(qū)別。我國公司法規(guī)定的公司組織形式有三種：有限責任公76股份有限公司的設立，由發(fā)起設立和募集設立兩種方式。兩者的主要區(qū)別是：1、發(fā)起設立是指由發(fā)起人認購公司應發(fā)行的全部股份而設立公司；募集設立是指發(fā)起人認購應發(fā)行股份的一部分，其余部分向社會公開募集而設立公司。2、以發(fā)起方式設立的，發(fā)起人應在認足公司章程規(guī)定發(fā)行的股份后，繳納全部股款或者依法辦理其抵作股款的財產(chǎn)權的轉移手續(xù)；以募集方式設立股份有限公司的，發(fā)起人認購的股份不得少于公司股份總數(shù)的35%,其余股份經(jīng)國務院證券管理部門批準后向社會公開募集。3、采取發(fā)起方式設立的，發(fā)起人交付全部出資后，應當選舉董事會和監(jiān)事會，由董事會向公司登記機關申請設立登記；采取募集方式設立的，發(fā)行股份的股款繳足后，發(fā)起人應當在30日內(nèi)召開有認股人組成的公司創(chuàng)立大會，選舉出董事會成員，董事會應于創(chuàng)立大會結束后30日內(nèi)，向公司登記機關申請設立登記。股份有限公司的設立，由發(fā)起設立和募集設立兩種方式。兩者的主要77組織形式形式國營保險組織專業(yè)自保組織保險股份有限公司相互保險公司個人保險組織保險合作社組織形式國營保險組織專業(yè)自保組織保險股份相互保險公司個人保保78國營保險組織

世界上最早的公營保險組織是1676年在德國漢堡市成立的市營公眾火災合作社，專營火災保險。商業(yè)競爭型

國營保險組織的類型完全壟斷型政策型國營保險組織世界上最早的公營保險組織是167679保險股份有限公司1、股東數(shù)量必須達到法定人數(shù)2、股份有限公司所需要的大量資本通過發(fā)行股票籌集3、股份有限公司所有權和經(jīng)營權相分離4、股份有限公司采取確定的保險費制保險股份有限公司1、股東數(shù)量必須達到法定人數(shù)80

相互保險公司

相互保險公司的投保人具有雙重身份投保人繳納保險費后成為社員，根據(jù)繳納保費多少享受公司的利潤相互保險公司的權利機關是社員大會保險費負擔較輕

相互保險公司

相互保險公司的投保人具有雙重身份81保險市場管理概述課件82保險合作社

加入保險社，社員須繳納一定金額的股本，即成為保險合作社的股東保險合作社的資金來源于社員的股金和向社員或非社員借入的基金。保險關系的建立以社員關系為前提；但社員關系不受保險關系的影響。保險合作社加入保險社，社員須繳納一定金額的股本，即成為保險83

專業(yè)自保組織

稅收優(yōu)惠

公司盈利的一部分

容易參加再保險

減少公司的費用優(yōu)點

專業(yè)自保組織

稅收優(yōu)惠公司盈84

截至2005年底,全球范圍內(nèi)專業(yè)自保公司的數(shù)量已超過5000家，總保費收入接近260億美元，總投資已逾1400億美元。國際上越來越多的企業(yè)擁有了自己的專業(yè)自保公司，據(jù)統(tǒng)計，目前在世界財富500強企業(yè)中有超過70%的企業(yè)設立了專業(yè)自保公司。專業(yè)自保公司還能再構建專業(yè)自保公司。在美國，10家擁有專業(yè)自保公司的企業(yè)組建了一家名為"企業(yè)保險和再保險公司"的實體?，F(xiàn)在，它的股東有14家，專門為其成員集中的風險投保，收取的保險費在5000萬美元以上。截至2005年底,全球范圍內(nèi)專業(yè)自保公司的數(shù)852002年中國海洋石油總公司經(jīng)保監(jiān)會批準在香港注冊了財險專業(yè)自保公司,這是我國第一家真正意義上的專業(yè)自保公司,它的成立拉開了我國專業(yè)自保公司發(fā)展的序幕。2013年中石化自保公司落地香港中石油自保公司注冊新疆2002年中國海洋石油總公司經(jīng)保監(jiān)會批準在香港注冊了財險專86個人保險組織

英國的“勞合社”是典型的個人保險組織。勞合社是從勞埃德咖啡館演變而來的。勞合社成立于1688年，1871年勞合社正式成為一個社團組織，其業(yè)務也由海上保險擴展到一切保險業(yè)務。勞合社個人保險組織

英國的“勞合社”是典型的個人保險組織。勞合社是87三、保險公司的組織機構

（一）國有保險公司的組織機構1、董事會2、監(jiān)事會3、高級經(jīng)理人員（二）保險股份有限公司的組織機構1、股東大會2、董事會3、監(jiān)事會4、高級經(jīng)理人員三、保險公司的組織機構

（一）國有保險公司的組織機構88四、保險公司的主要職能部門1、市場營銷部2、精算部3、承保部4、服務部5、理賠部6、投資部7、財務部8、法律部9、人力資源部10、信息部四、保險公司的主要職能部門1、市場營銷部6、投資部89

第二節(jié)保險市場的供需分析第二節(jié)90一、什么是保險供給西方經(jīng)濟學的供給概念是什么？保險供給

保險供給是指在一定的費率水平上，保險公司愿意而且能夠提供的保險商品的數(shù)量一、什么是保險供給西方經(jīng)濟學的供給概念是什么？91

影響因素二、影響保險供給的因素償付能力

保險費率

保險商品的成本保險技術

相關商品的價格

保險市場的競爭程度市場的規(guī)范程度政府監(jiān)管市場預期影響因素二、影響保險供給的因素償付能力保險費率922012年4月8日，保監(jiān)會發(fā)布《關于印發(fā)〈中國第二代償付能力監(jiān)管制度體系建設規(guī)劃〉的通知》(以下簡稱《規(guī)劃》)?！兑?guī)劃》提出，將用三至五年時間建成償付能力監(jiān)管第二代制度體系。在《規(guī)劃》發(fā)布的同時，中國保險企業(yè)正面臨著償付能力受損嚴重的現(xiàn)實難題。受資本市場動蕩與業(yè)務迅速擴張的影響，2011年保險公司的償付能力下降很快：如中國人壽償付能力充足率由去年年初的212%下降至年末的170.1%；中國平安去年償付能力充足率為166.7%，較2010年的197.9%下降31.2個百分點；太保償付能力由2010年末的357%降低到去年末的284.2%；新華保險因IPO上市，償付能力充足率由年初35%上升至年末155.9%。2012年4月8日，保監(jiān)會發(fā)布《關于印發(fā)〈中國932013年末，保監(jiān)會還對128家保險公司進行了分類評價，按照公司風險狀況由低到高依次評定為A、B、C、D四類。其中，A類公司有36家，B類公司有87家，A、B類公司數(shù)量合計占比為96%，C類公司有1家，D類公司有4家，均為中小型壽險公司。保監(jiān)會表示，已對C、D類公司采取了針對性的監(jiān)管措施。對償付能力不達標公司和C、D類公司，采取停止新業(yè)務、停止增設分支機構、責令增資、禁止購置大型固定資產(chǎn)、停止向股東分紅等監(jiān)管措施。2013年末，保監(jiān)會還對128家保險公司進行了分類評價，按94截至2015年8月末，保險業(yè)總資產(chǎn)11.3萬億元，較年初增長11%；全行業(yè)凈資產(chǎn)1.44萬億元，較年初增長8.6%。17家保險機構償付能力低于150%退保、利率、權益價格成壽險三大風險。

償二代下，有4家產(chǎn)險、7家壽險、1家再保償付能力低于100%；有5家公司在100％-150％之間。截至2015年8月末，保險業(yè)總資產(chǎn)11.3萬億元，較年初增長95中國平安保險推出了“黃金腿部保險”，為運動員身體“局部”提供保險保障。人體局部保險”在發(fā)達國家已較為成熟，諸多明星、運動員為自己的臉、眼、手、腿等投保險，足球明星C羅、貝克漢姆等均為雙腿購買巨額保險。中國平安保險推出了“黃金腿部保險”，為運動員身體“局部”提供96鋼琴王子郎朗靠手吃飯，雙手由中國平安承保500萬元

鋼琴王子郎朗靠手吃飯，雙手由中國平安承保500萬元

97

莫文蔚2003年為某洗發(fā)產(chǎn)品代言，廠商為說服她將頭發(fā)染成紅色，從世界各地搜羅了十多款頭發(fā)染料，逐個先請模特兒做試驗，并且為莫文蔚的頭發(fā)買下千萬保險。如果在染發(fā)過程中，因為化學作用而令莫文蔚的頭發(fā)受到損傷，保險公司需按保做出賠償。

98秦海璐為這雙“單眼皮”眼睛投保，（金融界保險）盡管無從知道眼睛的具體保額，但據(jù)秦海璐本人透露，她為自己全身上下投入的保額，高達2600多萬元。秦海璐為這雙“單眼皮”眼睛投保，（金融界保險）盡管無從知道眼99理查德-克萊德曼雙手有一千萬法郎保險理查德-克萊德曼雙手有一千萬法郎保險100金·貝辛格上千萬美元保牙齒保險市場管理概述課件101三、什么是保險需求西方經(jīng)濟學中需求是什么？保險需求的概念

保險需求是指在一定的保險費率水平上，保險消費者從保險市場上愿意并有能力購買的保險商品的數(shù)量三、什么是保險需求102四、影響保險需求的因素風險因素強制保險政策消費者的貨幣收入文化傳統(tǒng)品茶聊天經(jīng)濟發(fā)展水平的高低保險費率相關商品的價格利息率社會制度四、影響保險需求的因素風險因素強制保險政策消費者的文化傳統(tǒng)品103保險市場管理概述課件1042012年10月，陽光人壽推出一款保險產(chǎn)品，投保人必須是丈夫，受益人必須是妻子，保險最低繳費額是每年繳費3000元。如果夫婦在投保后婚姻破裂，妻子一方將至少獲得60%的相應權益，最高可達100%，被稱為“防小三險”。2012年10月，陽光人壽推出一款保險產(chǎn)品，投保人必須是丈夫1052015年6月底，管凌子和她的團隊推出了校園創(chuàng)新金融小產(chǎn)品——“掛科險”，同學只要投保5元，考試若不及格，就可以獲得30元的補償，取得高分的同學，也可以拿到20元的鼓勵費用。2天里，“掛科險”賣出100份。買掛科險的同學最后只有3個人掛科，只虧本10元。團隊還將根據(jù)今年的數(shù)據(jù)，對產(chǎn)品做更多優(yōu)化，比如根據(jù)各個考試科目設置不同的保費。目前，團隊在創(chuàng)業(yè)學院老師幫助下，已經(jīng)向學校教務處提交了一份“數(shù)據(jù)需求申請”，希望得到學校各個學院的成績分布，以及不同課程的歷史成績分布。今后有意推“丟自行車險”2015年6月底，管凌子和她的團隊推出了校園106保險市場管理概述課件107五、保險市場的供求均衡

保險市場的供求均衡，與任何商品市場的供求均衡是相同的，在一定的價格（費率水平）上保險需求和供給變動都會引起均衡價格的變動五、保險市場的供求均衡108

第三節(jié)保險市場的調(diào)查、預測和決策第109

一、保險市場的調(diào)查

（一）保險市場調(diào)查的內(nèi)容

經(jīng)濟和技術環(huán)境

社會和人口環(huán)境

政府法規(guī)和政策環(huán)境

文化環(huán)境市場環(huán)境的調(diào)查1

競爭環(huán)境

一、保險市場的調(diào)查

（一）保險市場調(diào)查的內(nèi)容110市場需求調(diào)查2

消費者購買保險的行為動機調(diào)查

保險購買量的調(diào)查

保險購買心理調(diào)查市場需求2消費者購買保險的行為動機調(diào)查保險購買量的調(diào)查111保險企業(yè)在一定地區(qū)、一定時間內(nèi)所能提供的保險品種及供應狀況。包括保險商品的種類、數(shù)量和質量市場供給調(diào)查3保險企業(yè)在一定地區(qū)、一定時間內(nèi)所能提供的保險品種及供應狀況。112保險市場營銷狀況調(diào)查4內(nèi)容險種調(diào)查保險費率調(diào)查保險代理調(diào)查保險企業(yè)促銷手段調(diào)查保險市場4內(nèi)容險種調(diào)查保險費保險代保險企業(yè)促113（二）保險市場的調(diào)查方法調(diào)查方法重點、抽樣調(diào)查法詢問法實驗法觀察法（二）保險市場的調(diào)查方法114（三）保險市場的調(diào)查步驟四個步驟：

1、確定調(diào)查目標

2、收集資料，進行現(xiàn)場實地調(diào)查

3、整理分析資料

4、提出調(diào)查報告（三）保險市場的調(diào)查步驟四個步驟：115二、保險市場的預測（一）預測的內(nèi)容四部分內(nèi)容

1、保險商品經(jīng)營變化預測

2、保險商品需求變化預測

3、保險商品價格變化預測

4、保險企業(yè)競爭能力預測二、保險市場的預測（一）預測的內(nèi)容四部分內(nèi)容116（二）預測的步驟確定預測目標取得預測信息選擇預測方法確定未知參數(shù)分析預測結果進行保險決策建立模型預測（二）預測的步驟確取選確分進建117（三）預測的方法相關預測法

在相關定性分析的基礎上，采用定量預測的回歸分析法。時間序列預測法

平均預測法外推法經(jīng)驗判斷法

根據(jù)保險的性質、特征與現(xiàn)狀，對保險活動進行定性分析，做出對保險活動發(fā)展趨勢的判斷。（三）預測的方法相關在相關定性分析的基礎上，采用定量預測的118（一）保險決策的種類

保險決策第一種第二種第三種宏觀決策微觀決策戰(zhàn)略決策戰(zhàn)術決策確定性決策非確定決策三、保險決策（一）保險決策的種類

保險決策第一種第二種第三種宏觀決策微觀119（二）決策的程序1、確定決策目標2、擬定決策備選方案3、評價、選擇最佳方案4、修正決策方案（二）決策的程序120（三）決策的方法1、確定性決策確定性決策是在不同方案未來自然狀態(tài)和信息完全已知的情況下，從不同方案中選擇最優(yōu)方案的決策。該決策按以下過程進行：1）列出可供備選的方案2）列出備選方案可能遇到的需求的自然狀況3）編制決策效益表（三）決策的方法121例題

自然狀況

最高需求

中等需求

最低需求

概率0.20.60.2

增加人數(shù)420萬元

370萬元260萬元

增加品種

430萬元350萬元240萬元

增加網(wǎng)點400萬元360萬元280萬元√√√例題自然狀況最高需求中等需求最低需求1222、風險型決策風險型決策是指決策者根據(jù)幾種不同自然狀態(tài)可能發(fā)生的概率進行比較所得出的決策。決策樹:收益或損失值決策點方案枝概率枝機會點概率枝收益或損失值2、風險型決策收益或損失值決方案枝概率枝機會點概率枝收益或損123例題有一保險公司提出擴大經(jīng)營范圍的兩個方案:一個方案是增加原險種數(shù)額，需要支出45萬元;另一方案是擴大再保險業(yè)務，需支出21萬元。假定兩個方案的有效期都是10年，每年收入情況和自然狀態(tài)的概率如表所示：用決策樹法進行分析？

概率

自然狀態(tài)增加原險種投資（45萬）的收入（每年）擴大再保險業(yè)務投資（21萬）的收入（每年）0.7

經(jīng)營好11.25萬元6萬元0.3

經(jīng)營不好-3萬元4.5萬元例題有一保險公司提出擴大經(jīng)營范圍的兩個方案:增加原險1243、非確定型決策非確定型決策是指對未來事件是否發(fā)生雖然有一定程度的了解，但對發(fā)生的概率又無法確定的情況下的決策。1）小中取大法2）大中取大法3）大中取小法4）機會均等法3、非確定型決策1251）小中取大法：先找出每種方案的最小收益值，再從其中選出最大的收益值?？尚蟹桨缸匀粻顟B(tài)需求較高需求一般需求較低需求很低直接展業(yè)60萬元40萬元32萬元-20萬元另設機構80萬元50萬元43萬元-30萬元委托代理30萬元24萬元18萬元-13萬元√1）小中取大法：先找出每種方案的最小收益值，再從其中選出最大1262）大中取大法：先從每個方案中選出最大的收益值，再從中找出最大的收益值作為實行方案?？尚蟹桨缸匀粻顟B(tài)需求較高需求一般需求較低需求很低直接展業(yè)60萬元40萬元32萬元-20萬元另設機構80萬元50萬元43萬元-30萬元委托代理30萬元24萬元18萬元-13萬元√2）大中取大法：先從每個方案中選出最大的收益值，再從中找出最1273）大中取小法：先找出每個方案的最大后悔值，再選出其中的最小的后悔值。后悔值=各方案在某一自然狀態(tài)下的最大收益值－各方案在某自然狀態(tài)下的收益值3）大中取小法：先找出每個方案的最大后悔值，再選出其中的最小128直接展業(yè)另設機構增加人員

需求較高需求一般需求較低

需求很低收益值后悔值收益值收益值后悔值后悔值201072017000171150604032-20-30438050-131824305026250

例題直接展業(yè)另設機構增加人員需求較高需求一般需求較低需求很低129機會均等法：機會均等法是建立在各種自然狀態(tài)出現(xiàn)的可能性都相同基礎上的一種決策方法。上例用機會均等法決策如何計算？機