銀行其他資產(chǎn)管理課件

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銀行管理觀摩教學1第七章商業(yè)銀行其他資產(chǎn)業(yè)務管理2

第一節(jié)商業(yè)銀行證券投資一、銀行證券投資的目的1、獲取收益.2、流動性管理。3、管理利率風險。4、消除信用風險。5、風險資本管理。

3二、銀行證券投資的對象證券投資主要是債券。三、銀行證券承銷1、證券承銷的方式：（1）全額包銷。（2）助銷。（3）代銷。2、商業(yè)銀行承銷證券的原因（1）獲取承銷手續(xù)費用，增加經(jīng)營收入。（2）從證券買賣中獲取收益。（3）為關(guān)系客戶獲得所需的證券，促進了銀企關(guān)系。（4）樹立社會形象。4

第二節(jié)商業(yè)銀行國際業(yè)務管理國際業(yè)務是銀行傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展的延伸，都是為了適應市場的需要發(fā)展起來的。國際業(yè)務是指銀行開展的跨國界銀行業(yè)務，包括國際貿(mào)易融資、國際貸款和外匯交易業(yè)務三大類。

一、銀行業(yè)務國際化的原因1、國際業(yè)務是國際貿(mào)易的延伸客戶從事國際貿(mào)易領(lǐng)域業(yè)務，相應地銀行也被要求提供與國際貿(mào)易有關(guān)的國際業(yè)務，并伴隨著國際貿(mào)易的發(fā)展而發(fā)展。2、國際資本的流動20世紀60年代的利率和匯率相對穩(wěn)定，金融市場流動性較高，國際清償力過剩?？鐕敬罅窟^剩的資本在國外積極尋求良好的投資場所，銀行也跟其后到投資場所設(shè)立分支機構(gòu)為跨國公司提供金融服務。銀行到國外開拓市場這一動機從某種程度上說是防御性的，因為銀行希望通過這種方式強化與那些需要國際業(yè)務服務的國內(nèi)公司的關(guān)系。5

3、實現(xiàn)業(yè)務基礎(chǔ)的多樣化國際金融市場的發(fā)展以及高效率的支付體系，為商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務基礎(chǔ)的多樣化創(chuàng)造了條件。例如，歐洲貨幣市場既為銀行提供發(fā)放特征與國內(nèi)貸款不同的國外貸款，這種貸款的需求可以在一定程度上抵消了國內(nèi)貸款需求波動的影響，有助于銀行總體收益的穩(wěn)定，又能及時滿足貸款需求的流動性，減輕了銀行流動性的壓力，有利于銀行經(jīng)營的安全。國際銀行間的電子清算支付系統(tǒng)節(jié)約了銀行資金國際間流動的時間與成本，提高了資金使用效率。這種高效、快捷、低成本的國際銀行間的清算支付系統(tǒng)，為商業(yè)銀行開展國際業(yè)務，實現(xiàn)業(yè)務基礎(chǔ)多樣化創(chuàng)造了條件。6

二、國際貿(mào)易融資1、出口信貸。出口信貸是商業(yè)銀行為了支持國內(nèi)商品與勞務出口而向國內(nèi)出口商或國外進口商提供低息貸款的一種融資形式。（1）賣方信貸。它是由出口國銀行向本國出口商提供的中長期貸款。通常是在延期付款或賒銷的貿(mào)易方式中提供的。按慣例進口商一般要支付15%的定金，因此銀行提供的貸款不會超過出口商品總價值的85%。如果出口商申請貸款金額特別大，銀行可以牽頭組織銀團來提供貸款。由于賣方信貸的資金提供給出口商，出口商必然將利息打入商品價格里，這樣進口商就不易掌握商品的實際價值，增加了進出口商交易的難度，所以這種貸款方式較少。7

（2）買方信貸。它是由出口國銀行向國外進口商或進口國銀行提供的中長期貸款；也可以直接由出口商所在地銀行貸給進口商所在地銀行，然后再由后者轉(zhuǎn)貸給進口商，進口商則以現(xiàn)匯付款方式付給出口商。由于買方信貸直接貸給進口商或進口商所在地銀行，進出口商在貿(mào)易交易中不涉及信貸問題，這樣有利于進口商準確掌握商品實際價值，也有利于出口商專心致志組織貨源；對于銀行來說，也開拓了國際業(yè)務，因而受到進口商或其所在地銀行的歡迎。8

2、進出口押匯融資（1）進口押匯融資。它是指商業(yè)銀行為進口商開立信用證的過程。進出口商簽訂貿(mào)易合同后，進口商請求銀行向出口商保證付款的文件，即信用證。好處是，進口商可以減少資金占用時間，而出口商因有銀行保證付款的文件，可以接受延期付款的條件。（2）出口押匯。它是指銀行對出口商提供的資金融通。當出口商依據(jù)貿(mào)易合同條款發(fā)貨后取得各種單據(jù)（如提單、保險單和發(fā)票等）后，可根據(jù)有關(guān)條款向進口商開出匯票，將匯票連同各種單據(jù)向銀行申請貼現(xiàn)。這種國際業(yè)務具有貼現(xiàn)與匯款兩種的內(nèi)容。9

3、短期貿(mào)易貸款（1）信用貸款。它是給進出口商提供無擔保的商業(yè)貸款。（2）出口打包貸款。它是指銀行憑信用證以出口商品為抵押向出口商提供的一種短期貸款。4、保理保理又稱應收賬款買斷業(yè)務，是指銀行或保理公司購買出口商的應收帳款從而取得貸款資金。在從事保理業(yè)務時，銀行一方面代替出口商向進口商收取貨款，另一方面又向出口商保證收款，因而在一定程度上對出口商的貨款收回給予保險。保理的特點是：出口商將出口單據(jù)賣斷給銀行或保理公司，該機構(gòu)對出口商無追索權(quán)，從而承擔信貸風險。其次，銀行承擔資信調(diào)查、托收、催款中代辦會計處理手續(xù)，對出口商提供內(nèi)容廣泛的金融服務。最后，對出口商來說，加快了資金周轉(zhuǎn)，節(jié)約了管理賒帳的財務費用，但成本極高。對銀行來說，除了獲取一定手續(xù)費外，還可以獲得可觀的利息收入。因此，對那些不了解進口商或賒銷金額較大的出口商來說，保理業(yè)務是一項頗具吸引力的業(yè)務。10

5、福費廷（forfeiting）福費廷是指在延期付款的大型設(shè)備貿(mào)易中，出口商把經(jīng)進口商承兌的、期限在半年以上的遠期匯票，無追索權(quán)地出售給出口地銀行，提前取得現(xiàn)款。又稱包買票據(jù)。福費廷的特點是：出口商必須與進口商協(xié)商，出口商簽發(fā)的遠期匯票必須經(jīng)進口地銀行擔保。對銀行來說，銀行承擔此項業(yè)務可以獲取多項收入，如貼現(xiàn)利息、承擔費和罰款。對出口商來說，可以將票據(jù)包買的一切費用轉(zhuǎn)嫁給進口商，因而既能快速回收貨款，又能免受任何追索處罰，非常有利。對進口商來說，可以獲取較長時間的資金融通，但費用較高，且對有關(guān)的票據(jù)的轉(zhuǎn)讓缺乏控制權(quán)。可見，福費廷業(yè)務對進口商最不利，一般無法通過其他途徑獲得信貸時，才接受福費廷融資方式。金融市場上，福費廷已與遠期交易、期權(quán)、貨幣互換等結(jié)合起來，使其風險分散，吸引力增強，也便于銀行在這方面的投資。11

三、國際貸款（一）國際貸款的特點1、風險較大。如國家風險，信用風險和市場風險等，因此銀行從事國際貸款時，必須了解外國的法律、稅收、會計和財政金融制度，政治經(jīng)濟前景，外國政府對公司的所有權(quán)和參與公司的情況和程度。2．貸款數(shù)量較大。每一筆貸款業(yè)務都給銀行流動性帶來較大的壓力。3．貸款限制條件少。銀行對國際貸款的用途不作明確的、特殊的的限制，借款人較為靈活使用貸款。4．擔保人制。國際貸款通常由政府、國際機構(gòu)組織等作為貸款擔保人，商品抵押擔保比較少見。大部分國際貸款需要當?shù)刂醒胝?、中央銀行、世界銀行等國際組織進行擔保。12

（二）國際貸款類型1、對外國公司貸款（1）對外國公司子公司的貸款。（2）項目招標貸款。（3）項目貸款。（4）國外買方融資。2、對外國銀行的貸款（1）銀行同業(yè)存貸。（2）提供外匯資金。（3）對政府經(jīng)營的銀行、政府機構(gòu)及政府提供貸款。（4）有附屬抵押品擔保的銀行同業(yè)貸款。（5）備用約定貸款。規(guī)模較少的銀行需要這種貸款。在金融市場動蕩不安時，市場很難接受規(guī)模較少的銀行，銀行就利用這種“支持性”貸款作為進入市場的跳板，直到他們被市場認可。13

3、銀團貸款銀團貸款又稱辛迪加貸款（syndicatedloans）,是由一家銀行牽頭，多家銀行參與，在一項貸款協(xié)議中按同一條件向同一個借款人發(fā)放的貸款。最大的好處是分散貸款風險，為中小銀行有機會參與國際信貸市場；有助于提高銀行的國際信譽與國際形象，為今后國際市場開展提供基礎(chǔ)。（1）銀團貸款的特征：①提供巨額的貸款，主要用途是彌補國際收支逆差以及重大的基礎(chǔ)開發(fā)項目。②貸款期限很長。③允許借款人通過銀行競爭提供其特殊需要的貸款，貸款利率通常參照倫敦LIBOR。④選擇國際上公認的國際貨幣，以歐洲美元最常見。⑤給牽頭行帶來豐厚的利潤，但有關(guān)該貸款活動的技術(shù)問題由牽頭行負責，參與行不需要專門的技術(shù)就可以分享利潤。14

（2）銀團貸款的費用構(gòu)成。主要是手續(xù)費，其費用極高，包括管理費、參與費、承諾費和代理費。借款人向牽頭行支付2%的管理費。參與費是參與行支付給牽頭行的費用，承諾費由借款人支付的費用，代理費則是代理行收取的費用，由借款人來支付。（3）銀團貸款的管理。銀團貸款一旦簽訂，代理行就取代銀團貸款的牽頭行成為貸款交易活動的主角。代理行通常是牽頭行的分支機構(gòu)或同一機構(gòu)。代理行職責是，在貸款支付時，負責向參與行收取貸款資金，在貸款到期時，負責向提供貸款的銀行支付本息。此外，代理行負責向參與行通報借款人的財務狀況和其它的情況，并且監(jiān)督借款人使用貸款的情況。15四、外匯交易業(yè)務外匯交易是銀行國際業(yè)務中最基本、最重要的業(yè)務，也是衡量銀行國際化的標志。銀行從事外匯交易，一方面滿足客戶貨幣兌換的需要而進行貨幣兌換活動；另一方面銀行為了自身資金頭寸的調(diào)整，進行外匯交易防范外匯風險，并從外匯交易中獲取收益。（一）外匯交易方式1、外匯即期。2、外匯遠期。3、外匯掉期交易4、外匯衍生產(chǎn)品交易16五、銀行跨國風險管理（一）國家風險的管理1、國家風險的含義與成因國家風險是指銀行在另一國的某個借款人發(fā)生業(yè)務往來時所承擔主權(quán)風險。主權(quán)風險是因國家實體具有受國際法保護的主權(quán)豁免而得名，這種主權(quán)風險可能使得銀行面臨兩種風險，即貸款違約風險與轉(zhuǎn)移風險。在國內(nèi)貸款中，因政府擔保下出現(xiàn)違約拖欠，銀行不得訴諸法律，也不能處理政府資產(chǎn)，因而造成銀行資產(chǎn)的損失，這是屬于道德危害的風險。國家風險原因是：借款人由于本國政治經(jīng)濟形勢的變化而無法償還貸款；政府借款人不能或不愿意償還其外債所承擔的義務；私人或公共部門因政府擔保下的違約拖欠。172、國家風險的評估要分析一國的政治經(jīng)濟形勢，國際收支，以及過渡依賴外債以及相關(guān)外匯政策。其次，分析上述的可能發(fā)生的變化以及變化的程度，如該國政治經(jīng)濟迅速惡化，國際儲備快速減少，有可能實施外匯歧視政策等。最后，這些變化對銀行償還貸款的能力產(chǎn)生何種影響，如請求政府保護等。3、國家風險的管理措施（1）確定風險暴露和國別限額。銀行規(guī)避跨國違約風險，主要是確定風險暴露和國別限額。風險暴露是銀行對某一特定國家的資產(chǎn)總額規(guī)定一個上限，即國別限額，這是信貸的警戒線。因為國別限額的大小與國家風險成反比變動。在確定國別限額后，控制具體的風險暴露采用方法是資本風險調(diào)整收益率模型（RAROC）。如果某項跨國貸款的RAROC低于銀行規(guī)定的標準，則銀行應退出該項貸款業(yè)務。（2）尋求第三者保證，轉(zhuǎn)移國家風險。一般要求借款人所在政府的財政部和中央銀行出面擔保，以便轉(zhuǎn)移風。（3）采用辛迪加貸款以及跨國貸款的多樣化。18

（二）外匯風險的管理1、外匯風險的類型（1）交易風險。（2）清算風險。（3）違約風險。2、外匯風險的評估主要考慮三個要素：外匯風險敞口衡量、匯率變動與其他不確定性因素。3、外匯風險的管理策略外匯掉期交易是銀行規(guī)避外匯風險的主要手段。19

第三節(jié)商業(yè)銀行中間業(yè)務管理一、含義中間業(yè)務（intermediarybusiness）是指銀行以中間人的身份替客戶辦理收付和其他事項，提供各類金融服務，從中收取手續(xù)費的業(yè)務。

二、中間業(yè)務的特征與意義1、中間業(yè)務的特點（1）銀行依靠自己的信譽、服務網(wǎng)絡(luò)和金融信息，收取手續(xù)費和傭金。（2）無需在銀行財務表腳注。（3）不占用客戶的資金。（4）不直接承擔經(jīng)營風險。20

2、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的意義（1）增強了商業(yè)銀行的盈利能力。（2）具有分散銀行的經(jīng)營風險。（3）有利于穩(wěn)定和促進傳統(tǒng)的存貸業(yè)務。（4）有利于塑造銀行的社會形象。（5）開辟新的業(yè)務領(lǐng)域。中間業(yè)務產(chǎn)品最大的特點是種類多、范圍廣、無專利性，以及對經(jīng)濟發(fā)展的新形式、新要求反映敏感。銀行只有根據(jù)客戶的需求與偏好應積極拓展、創(chuàng)新和開辦新的業(yè)務品種，滿足客戶的需要，降低銀行經(jīng)營的成本。（6）有利于充分利用銀行的資源。21

三、結(jié)算業(yè)務1、支付結(jié)算的原則支付結(jié)算是指銀行代替各經(jīng)濟實體以貨幣對商品、勞務交易進行支付以及對債權(quán)債務進行了結(jié)。（1）恪守信用，履行付款。（2）誰的錢進誰的帳，由誰支配。（3）先收后付原則。2、支付結(jié)算工具及結(jié)算方式支付結(jié)算工具是指銀行用于支付結(jié)算的各種票據(jù)和結(jié)算憑證，具體包括匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收付款和信用卡。結(jié)算方式是指貨幣收付的程序或方法，即貨款、費用收付或資金劃撥的過程或操作程序。22

四、代理業(yè)務1、代理收付款業(yè)務。2、代理保管箱。3、代理融通。又稱應收賬款權(quán)益售與或代收應收帳款，是指銀行接受客戶的委托，以代理人的身份代為收取應收帳款，并為委托人提供資金融通的一種中間業(yè)務。代理融通有兩種形式：一種是權(quán)益轉(zhuǎn)讓。它是指委托人將應收帳款的全部事宜轉(zhuǎn)讓銀行辦理。如果應收帳款無法收回，銀行保有對權(quán)益出讓人的追索權(quán)。另一種是權(quán)益售與，即買斷應收帳款。它實際上不是代理業(yè)務。4、代理行業(yè)務5、代理會計事務和代客理財23

五、咨詢業(yè)務咨詢業(yè)務是指商業(yè)銀行根據(jù)委托人的要求、為委托人解決各種問題的智力業(yè)務。優(yōu)勢在于：首先，銀行作為特殊的金融企業(yè)，處于社會資金流通的樞紐地位。這種樞紐的地位就能使大量的信息資源反饋到銀行，銀行在此信息資源基礎(chǔ)上，加工整理出對社會有價值的信息。其次，銀行自身擁有一批精通資金融通、了解社會經(jīng)濟生產(chǎn)、銷售、財務、法律等方面的專家，從而保證了銀行所提供信息的可靠性和權(quán)威性。最后，銀行龐大的服務網(wǎng)絡(luò)，能夠及時了解客戶的需求偏好，這為銀行的咨詢業(yè)務提供了廣闊的市場。商業(yè)銀行咨詢業(yè)務是以轉(zhuǎn)讓、出售信息和提供智力為主要內(nèi)容的服務行業(yè)，屬于軟科學的范疇。1、資信調(diào)查。2、財務分析。3、市場信息調(diào)查。24第四節(jié)私人銀行業(yè)務管理一、私人銀行的定義及發(fā)展（一）私人銀行的定義對于什么是私人銀行，至今沒有一個被廣泛接受的說法。多數(shù)學者認為：私人銀行是為擁有高額凈財富的個人提供財富管理、維護的服務，并提供投資服務于商品，以滿足個人需求的金融服務。從私人銀行業(yè)務發(fā)展歷史來看，主要為富有的客戶，提供多元化，高質(zhì)量的金融預防性服務，這也意味著私人銀行不僅為個人的資產(chǎn)增值和財富管理，而且也包括防御經(jīng)濟、政治風險的資產(chǎn)保護。因此，政府充分尊重商業(yè)銀行私密，是私人銀行業(yè)務開展的關(guān)鍵因素之一。25（二）私人銀行的發(fā)展歷程私人銀行最早產(chǎn)生于16世紀中葉瑞士，瑞士銀行與私人銀行是同義語。以成立于1805年百達私人銀行為例，其客戶囊括了歐洲上流社會前1000位最為知名的、最富有的家族，經(jīng)手的資產(chǎn)高達2360億瑞士法郎。私人銀行發(fā)展的另一個國家是英國。英國私人銀行分為兩類：一類是傳統(tǒng)的私人銀行，它源自于17世紀的貨幣摹寫業(yè)和金匠業(yè)。他們制定了很高的服務門檻，利用專業(yè)理財人員，專注于貴族，為他們進行資產(chǎn)保值增值。另一類是商人銀行和股票經(jīng)紀人，私人銀行不是他們的業(yè)務核心，只是附帶做一些高端客戶資產(chǎn)組合和財富管理業(yè)務。隨著私人銀行不斷地發(fā)展，私人銀行帶有現(xiàn)代的特色，但仍然強調(diào)與私人客戶的長期、穩(wěn)定的關(guān)系，提供高質(zhì)量的服務始終是私人銀行奉行的不二法則。進入21世紀，人們接受私人銀行業(yè)務急劇上升，私人銀行業(yè)務成為商業(yè)銀行市場成長的中堅力量，只要銀行占有一少部分私人銀行業(yè)務市場份額就足以使其具有存在的價值。26

（三）私人銀行發(fā)展模式1、華旗銀行集團模式。花旗銀行的名稱即意味著服務，不僅滿足客戶需要，且做到了超客戶預期的服務意識。花旗在32個國家，有470名私人銀行家和300名產(chǎn)品專家為客戶服務。2、瑞銀集團模式。瑞銀集團是世界上公認的最大私人銀行之一，在全球擁有67家私人銀行機構(gòu)、29家代表處，截至2007年底，管理的收費資產(chǎn)達1.435萬億美元，私人銀行收入達198億美元。私人銀行采用“整個企業(yè)”模式。3、瑞士信貸銀行集團模式。瑞士信貸私人銀行主要是針對富有的客戶精心設(shè)計一系列結(jié)構(gòu)清晰的投資咨詢流程和一流的全球服務網(wǎng)絡(luò)為其提供養(yǎng)老金規(guī)劃、壽險方案、財富增值和遺產(chǎn)繼承等產(chǎn)品。近年來，瑞士信貸集團私人銀行業(yè)務創(chuàng)造的凈利潤占比一直保持在35%以上。4、匯豐銀行集團模式。瑞士匯豐私人銀行控股公司是其核心，他擁有眾多精通金融產(chǎn)品、珠寶名人字畫等的專家。經(jīng)營理念為“全球服務，當?shù)刂腔邸保瑥娬{(diào)以客戶為中心，以客戶經(jīng)理為紐帶、各功能和產(chǎn)品部門協(xié)作及解決方案的戰(zhàn)略運作。27

二、私人銀行的特征（一）全球化的資產(chǎn)配置為了規(guī)避國內(nèi)單一市場的風險，為客戶進行全球化的資產(chǎn)配置。離岸基金是其全球化資產(chǎn)配置。離岸基金是指基金資本來源于國外，并投資于國外證券市場的投資基金。（二）財富保障和傳承信托基金是私人銀行保障客戶財富的有效方式。（三）具有獨特的盈利模式和服務方式通過資產(chǎn)管理收取手續(xù)費和依據(jù)規(guī)劃設(shè)計盈利。利潤率遠高于一般理財業(yè)務。服務方式是個人游戲，而不是團隊行為。（四）較高的服務門檻和保密性三、私人銀行客戶的特征1、高凈資產(chǎn)2、理財欲望強烈，參與度高3、需求多元化4、注重機密性28三、我國私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀及意義

（一）我國私人銀行發(fā)展現(xiàn)狀2005年9月27日，瑞士友邦銀行成為首家進入我國市場的國際私人銀行。2006年4月，美國花旗銀行私人銀行在上海設(shè)立，與此同時，國際私人銀行在我國成立才引起我國銀行業(yè)界的高度關(guān)注。于是，2007年3月8日中國銀行與蘇格蘭皇家銀行集團在北京、上海兩地設(shè)立首家中外合資本土私人銀行，準入門檻為100萬美元；2007年8月6日招商銀行在深圳成立了首家中資私人銀行，準入門檻為1000萬人民幣，拉開了中國私人銀行開展高端客戶財富管理的序幕，可以說，2007年是中國私人銀行業(yè)的紀事“元年”。隨之而來的，我國境內(nèi)商業(yè)銀行相繼成立私人銀行并推出了各自的私人銀行業(yè)務計劃。詳見表9-1。與國外私人銀行幾百年的歷史相比，我國私人銀行發(fā)展僅三年多的時間，在產(chǎn)品的研發(fā)上、客戶準入門檻、資產(chǎn)規(guī)模以及私人銀行在銀行利潤中占比存在很大的差距。目前大多數(shù)國內(nèi)中外資銀行都相繼開展了私人銀行業(yè)務，他們大多將客戶目標鎖定為企業(yè)家及年輕新貴上。如何分散投資，保證財富增殖及安全，以及公司上市、債券承銷、企業(yè)資產(chǎn)管理等投資顧問服務往往更為客戶關(guān)注。銀行服務因需求而生，針對不同的客戶需求，量身定做個性化投資服務方案才是我國私人銀行業(yè)務取勝的關(guān)鍵。29（二）我國發(fā)展私人銀行的意義截至2009年7月，中國可投資資產(chǎn)1000萬元以上高凈值人群達32萬人，資產(chǎn)規(guī)模超過9萬億元。這些都為我國私人銀行發(fā)展、經(jīng)營轉(zhuǎn)型、拓展利潤空間和品牌提升提供市場基礎(chǔ)。1、促進銀行經(jīng)營戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。銀行面臨著“脫媒”現(xiàn)象，傳統(tǒng)存貸盈利模式越來越受到市場挑戰(zhàn)與約束，這就決定了我國銀行未來發(fā)展必然向以個人零售業(yè)務為主的財富管理盈利模式轉(zhuǎn)型。私人銀行作為銀行個人零售業(yè)務的核心，國內(nèi)銀行以私人銀行發(fā)展為契機，推進經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型。2、拓展利潤空間。私人銀行業(yè)務是銀行利潤豐厚的高端中間業(yè)務。根據(jù)美國私人銀行數(shù)據(jù)表明，美國私人銀行利潤占銀行利潤35%，年均15%速度增長，其中資產(chǎn)管理費占收入45%，經(jīng)紀費占20%，凈利息收入占25%。3、有利于銀行品牌提升。私人銀行是銀行個人零售業(yè)務中最富有挑戰(zhàn)性的業(yè)務領(lǐng)域，是銀行體現(xiàn)自身綜合經(jīng)營能力的招牌。通過私人銀行服務加以改善和提升。盡管私人銀行的服務影響的人數(shù)不多，但其影響力巨大，服務一旦得到客戶認可，有利于提升銀行品牌形象。30第五節(jié)案例分析案例一：三口之家理財規(guī)劃

一、背景情況（一）家庭基本情況居住在上海的李先生是一名某外資公司產(chǎn)品開發(fā)工程師，目前夫妻兩人月收入為5萬元，但不善于理財。他們還有一個聰明可愛的兒子，今年5歲了，每月花費1500元的教育費用。李先生還有一筆房屋租金收入，目前是1500元。這個家庭每月各種化費共計6500元，另外每月1500元的醫(yī)療和保健費用。如此一來，他們每月結(jié)余4.2萬元。夫妻倆的年終獎金12萬元，家庭存款450萬元，每年利息收入10萬元左右，扣除每年4000元的車險費用和3萬元的旅游費用，年度結(jié)余59萬元。31（二）投資規(guī)劃需求

1、家庭存款如何盤活在李先生的家庭資產(chǎn)和負債結(jié)構(gòu)中，他們沒有任何債務負擔，總資產(chǎn)達930萬元。其中活期存款50萬元，各類定期存款400萬元，股票市值150萬元，自用房產(chǎn)價值250萬元，投資用房產(chǎn)價值50萬元，另有價值30萬元的自備車一輛。除了近幾年房地產(chǎn)價格上升而擁有300萬元房產(chǎn)外，家庭資產(chǎn)存款急需投資規(guī)劃，現(xiàn)在存放在銀行賬戶上，年均僅有利率2.2%使得李先生覺得有些“可惜”。他問道，如何解決自己投資單一性問題？銀行能否介紹一些投資產(chǎn)品？322、股票受挫后如何穩(wěn)中有賺李先生因無暇顧及他的股票投資，基本上是盲目投資，目前凈損失50萬元。雖然他認為中國股市總有一天要好起來的，但不知如何調(diào)整股票投資計劃，他希望有專家給他提供好的投資計劃，使他在比較安全的基礎(chǔ)上能獲得穩(wěn)定的收益？二、投資規(guī)劃方案（一）家庭收支情況分析李先生夫婦無疑依靠雙方勤勞努力與相互扶持已漸入佳境，隨著李先生在公司被重視，年新不斷增加?，F(xiàn)在李先生家庭既無貸款又無外債，家庭收支狀況十分寬松，每月有4.2萬元結(jié)余。但李先生家庭一個最大隱患就是對李先生依賴性較大，為此落實家庭保障尤為重要。33（二）家庭資產(chǎn)負債分析

李先生家庭沒有負債，凈資產(chǎn)達930萬元。目前擁有兩套住房，其中有套住房出租，年租金收益率3.6%。除此之外，家庭最大的資產(chǎn)就是以存款形式持有，且收益率很低。（三）家庭理財目標分析李先生夫婦希望使自己家庭投資品種多元化，提高資產(chǎn)回報率。也希望在股票投資中能穩(wěn)中有賺，在安全基礎(chǔ)上獲得較好收益。另外希望增加家庭的保障，購買必要的保險。（四）請你給李先生家庭設(shè)計投資組合方案。34案例二：中美三家銀行非利息收入的構(gòu)成（2006年）一、情況介紹（一）招商銀行非利息收入為38.0億元，效率為15.0%。

項目金額比例結(jié)算業(yè)務4.311.3%信用卡5.715.0%代理業(yè)務3.28.3%擔保及承諾1.94.9%托管業(yè)務1.02.7%其他手續(xù)費傭金收入2.66.7%債券交易0.30.9%公允價值變動凈收益4.311.3%外匯業(yè)務5.113.4%其他非利息收入9.725.5%合計38100%

35（二）工商銀行非利息收入為203.7億元，效率為11.1%。

項目金額比例結(jié)算業(yè)務46.622.9%理財業(yè)務32.816.1%信用卡32.315.8%投資銀行業(yè)務31.015.2%代理業(yè)務12.56.3%電子銀行業(yè)務6.93.4%擔保及承諾4.32.1%托管業(yè)務3.41.7%其他手續(xù)費傭金收入5.42.6%債券交易0.50.2%公允價值變動凈收益16.68.1%外匯業(yè)務10.14.9%其他非利息收入1.40.7%合計203.7100%36（三）美國富國銀行非利息收入為157.4億美元，效率為48.8%。

項目金額比例存款賬戶手續(xù)費26.917.1%信托與投資手續(xù)費27.3717.4%信用卡手續(xù)費17.4711.1%現(xiàn)金網(wǎng)絡(luò)手續(xù)費1.841.2%貸款手續(xù)費9.766.2%其他手續(xù)費