信用卡基礎(chǔ)知識(shí)新人培訓(xùn)

信譽(yù)卡根本知識(shí)第一頁(yè)，共42頁(yè)。信譽(yù)卡的簡(jiǎn)歷信譽(yù)卡生于：1915年籍貫：美國(guó)出身：商業(yè)世家教父：弗蘭克·麥克納馬拉-“大來(lái)俱樂(lè)部〞生父:美國(guó)加州富蘭克林國(guó)民銀行信譽(yù)卡根本知識(shí)第二頁(yè)，共42頁(yè)。銀行卡的定義廣義的銀行卡是指由商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)〔含保險(xiǎn)、郵政金融機(jī)構(gòu)〕或?qū)I(yè)發(fā)卡公司〔統(tǒng)稱為發(fā)卡機(jī)構(gòu)〕向社會(huì)發(fā)行的具有信譽(yù)透支、消費(fèi)結(jié)算、轉(zhuǎn)帳支付、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的以卡片為載體的信譽(yù)憑證和支付工具。狹義的銀行卡那么特指由商業(yè)銀行發(fā)行的銀行卡。銀行卡既可由發(fā)卡機(jī)構(gòu)獨(dú)立發(fā)行，也可與其他機(jī)構(gòu)或團(tuán)體結(jié)合發(fā)行。信譽(yù)卡根本知識(shí)第三頁(yè)，共42頁(yè)。銀行卡的分類(lèi)銀行卡的分類(lèi)按卡片性質(zhì)分按發(fā)卡對(duì)象分按卡片幣種分單幣卡按信息息載體分貸記卡借記卡商務(wù)卡個(gè)人卡雙幣卡磁條卡芯片卡……信譽(yù)卡根本知識(shí)第四頁(yè)，共42頁(yè)。信譽(yù)卡產(chǎn)品在銀行業(yè)務(wù)中的類(lèi)屬銀行業(yè)務(wù)資產(chǎn)類(lèi)業(yè)務(wù)負(fù)債類(lèi)業(yè)務(wù)對(duì)公貸款業(yè)務(wù)個(gè)人信貸業(yè)務(wù)有擔(dān)保無(wú)擔(dān)保一次性信用循環(huán)信用對(duì)公吸存業(yè)務(wù)個(gè)人吸存業(yè)務(wù)借記卡業(yè)務(wù)理財(cái)業(yè)務(wù)……同業(yè)類(lèi)業(yè)務(wù)同業(yè)類(lèi)業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù)信譽(yù)卡根本知識(shí)第五頁(yè)，共42頁(yè)。信譽(yù)卡的定義信譽(yù)卡是一種消費(fèi)信貸形式，由發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行，通過(guò)授予持卡人一定的信譽(yù)額度，持卡人可以憑以支付現(xiàn)金、支付所購(gòu)商品或是勞務(wù)的塑膠卡。這種卡一般具有循環(huán)信譽(yù)功能，并可享有一定時(shí)期的免息期。信譽(yù)卡根本知識(shí)第六頁(yè)，共42頁(yè)。三大類(lèi)卡片的異同信用卡（貸記卡）準(zhǔn)貸記卡不必往卡里存錢(qián)，免擔(dān)保、免抵押；可在銀行核給額度內(nèi)透支消費(fèi)；先消費(fèi)、后還款有免息期；可以按最低還款額方式還款；提供賬單服務(wù)；卡面凸字。先存款，后消費(fèi)不能透支，沒(méi)有免息期；不存在還款問(wèn)題不提供賬單服務(wù)卡面不必凸字。需先行開(kāi)立存款賬戶；可以在銀行允許范圍內(nèi)小額透支可能有免息期，視銀行政策而定可能可以按最低還款額方式還款，視銀行政策而定；提供賬單服務(wù)；卡面凸字。儲(chǔ)蓄卡（借記卡）信譽(yù)卡根本知識(shí)第七頁(yè)，共42頁(yè)。聯(lián)名卡和認(rèn)同卡聯(lián)名卡〔Co-BrandedCard〕是商業(yè)銀行與盈利性機(jī)構(gòu)合作發(fā)行的銀行卡附屬產(chǎn)品；聯(lián)名卡的運(yùn)作形式是由發(fā)卡銀行與諸如航空公司、電訊公司、商場(chǎng)等盈利機(jī)構(gòu)聯(lián)手發(fā)行一張卡片，凡持有該卡片的消費(fèi)者在這些機(jī)構(gòu)消費(fèi)可以享受商家提供的一定比例的優(yōu)惠。認(rèn)同卡〔AffinityCard〕由發(fā)卡銀行和非盈利性社會(huì)團(tuán)體或機(jī)構(gòu)結(jié)合發(fā)行的銀行卡；認(rèn)同卡持卡人通過(guò)領(lǐng)用卡對(duì)聯(lián)名發(fā)卡的社會(huì)團(tuán)體或機(jī)構(gòu)所從事的活動(dòng)表示認(rèn)可和贊同；發(fā)卡銀行通過(guò)持卡人領(lǐng)用卡以一定形式使聯(lián)名的社會(huì)團(tuán)體或機(jī)構(gòu)得到經(jīng)濟(jì)上的支持。信譽(yù)卡根本知識(shí)第八頁(yè)，共42頁(yè)。民生聯(lián)名卡和認(rèn)同卡舉例聯(lián)名卡民生—?dú)W珀萊聯(lián)名卡認(rèn)同卡中銀-同濟(jì)認(rèn)同卡三、信譽(yù)卡根本知識(shí)第九頁(yè)，共42頁(yè)。芯片卡和磁條卡磁條卡在信譽(yù)卡的反面安裝一個(gè)帶有持卡人有關(guān)信息的供ATM和POS終端識(shí)別與閱讀的磁條；到目前，幾乎90％以上的信譽(yù)卡都為磁性卡；磁條卡本錢(qián)相對(duì)較低，平安性不及芯片卡。芯片卡信譽(yù)卡上安裝一個(gè)拇指大小的微型電腦芯片，這個(gè)芯片包含了持卡人的各種信息；這種芯片與磁條相比，具有更高的防偽才能，一般不易偽造，因此更加平安；可以承載更多個(gè)人信息、交易記錄和程序，可以進(jìn)展交互式計(jì)算即時(shí)兌換積分。三、信譽(yù)卡根本知識(shí)第十頁(yè)，共42頁(yè)。信譽(yù)卡的分類(lèi)〔一〕信用卡卡的分類(lèi)按發(fā)卡卡對(duì)象分按卡片片幣種分單幣卡（人民幣、單獨(dú)外幣）按信息用載體分商務(wù)卡個(gè)人卡雙幣卡（人民幣＋某種外幣）磁條卡芯片卡信譽(yù)卡根本知識(shí)第十一頁(yè)，共42頁(yè)。信譽(yù)卡的分類(lèi)〔二〕信用卡卡的分類(lèi)按卡片片形狀分按卡面片設(shè)計(jì)分按主附關(guān)系分主卡標(biāo)準(zhǔn)卡異形卡標(biāo)準(zhǔn)卡照片卡附屬卡信譽(yù)卡根本知識(shí)第十二頁(yè)，共42頁(yè)。信譽(yù)卡的分類(lèi)〔三〕按卡片屬性分基本卡聯(lián)名卡認(rèn)同卡生活品位卡（如女人花卡）借貸合一卡分期付款卡……三、信譽(yù)卡根本知識(shí)第十三頁(yè)，共42頁(yè)。信譽(yù)卡的分類(lèi)〔四〕按卡片級(jí)別分普卡金卡白金卡/鉆石卡無(wú)限卡（VISA）世界卡（MC）三、信譽(yù)卡根本知識(shí)第十四頁(yè)，共42頁(yè)。認(rèn)識(shí)信譽(yù)卡的樣子信譽(yù)卡根本知識(shí)第十五頁(yè)，共42頁(yè)。認(rèn)識(shí)信譽(yù)卡的樣子信譽(yù)卡根本知識(shí)第十六頁(yè)，共42頁(yè)。認(rèn)識(shí)信譽(yù)卡的樣子信譽(yù)卡根本知識(shí)第十七頁(yè)，共42頁(yè)。認(rèn)識(shí)信譽(yù)卡的樣子信譽(yù)卡根本知識(shí)第十八頁(yè)，共42頁(yè)。重要概念—信譽(yù)額度根據(jù)持卡人的申請(qǐng)，銀行會(huì)為持卡人的信譽(yù)卡核定一定的信譽(yù)額度，持卡人可在該額度內(nèi)簽賬消費(fèi)或提取現(xiàn)金。附屬卡持卡人可與主卡持卡人共享信譽(yù)總額，也可由主卡持卡人為附屬卡設(shè)定額度，假如是雙幣國(guó)際卡，這一信譽(yù)額度也可以由人民幣和外幣賬戶共享。信譽(yù)額度將由銀行定期進(jìn)展調(diào)整，但持卡人可以主動(dòng)提供相關(guān)的財(cái)力證明要求調(diào)高信譽(yù)額度。此外，當(dāng)持卡人在出國(guó)旅游、喬遷新居等情況在一定時(shí)間內(nèi)需要較高額度時(shí)，也可要求調(diào)高臨時(shí)信譽(yù)額度信譽(yù)卡根本知識(shí)第十九頁(yè)，共42頁(yè)。重要概念—交易日、記帳日、賬單日交易日:實(shí)際交易發(fā)生的日期。記帳日：交易金額及費(fèi)用計(jì)入信譽(yù)卡帳戶的日期，記帳日是計(jì)算循環(huán)利息的起點(diǎn)。賬單日：指為持卡人生成賬單的日期，賬單上將列示上個(gè)賬單日后的所有交易，包括利息、費(fèi)用。一個(gè)持卡人名下的所有卡片，包括主卡、附屬卡的所有交易反映在一張賬單上。信譽(yù)卡根本知識(shí)第二十頁(yè)，共42頁(yè)。重要概念—最后還款日、滯納金指帳戶對(duì)帳單所規(guī)定的該期帳單應(yīng)還款項(xiàng)的最后還款日期，至該日之前本行應(yīng)收到持卡人對(duì)當(dāng)期應(yīng)繳款金額或最低還款額的付款。我行規(guī)定從帳單日第二天起的第二十天為帳戶的最后還款日。持卡人于最后還款日未歸還最低還款額的罰金，為最低還款額未還部分的5%，最低10元人民幣或1美元。滯納金是在應(yīng)還帳款遲交后的第一個(gè)帳單日收取。信譽(yù)卡根本知識(shí)第二十一頁(yè)，共42頁(yè)。重要概念—免息還款期對(duì)消費(fèi)類(lèi)交易，從銀行記賬日至最后還款日之間為免息還款期，一般為20-50天。例:張小姐7月19日消費(fèi)，結(jié)算在8月18日賬單上，在9月8日最后還款日全額還款即享受了最長(zhǎng)51天免息期〔7月19－9月8日〕。如她在9月18日消費(fèi)，當(dāng)天是賬單日，在10月8日最后還款日全額還款，即享受了最短20天的免息期信譽(yù)卡根本知識(shí)第二十二頁(yè)，共42頁(yè)。重要概念—預(yù)借現(xiàn)金持卡人可持信譽(yù)卡在境內(nèi)外有以下標(biāo)志的ATM自動(dòng)柜員機(jī)上輕松提取現(xiàn)金，以解不時(shí)之需。銀聯(lián)標(biāo)志VISA標(biāo)志MasterCard標(biāo)志其他國(guó)際組織標(biāo)志信譽(yù)卡根本知識(shí)第二十三頁(yè)，共42頁(yè)。重要概念—利息發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信譽(yù)卡透支按月計(jì)收復(fù)利，日利率為萬(wàn)分之五。在免息還款期內(nèi)，持卡人沒(méi)有全額還清當(dāng)期對(duì)賬單上的本期應(yīng)還金額，便要支付消費(fèi)交易由銀行代墊給特約商店資金的利息，起息日為記賬日。持卡人使用信譽(yù)額度支取現(xiàn)金交易的，不享受免息還款期和最低還款額規(guī)定，持卡人支取現(xiàn)金自記賬日起，按規(guī)定利率計(jì)付透支利息。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信譽(yù)卡賬戶內(nèi)的存款不計(jì)付利息。信譽(yù)卡根本知識(shí)第二十四頁(yè)，共42頁(yè)。重要概念—溢繳款、超限溢繳款:持卡人在歸還全部欠款后的剩余資金，溢繳款不計(jì)付存款利息。超限：持卡人超信譽(yù)額度使用卡片。持卡人超限時(shí)，須支付超限費(fèi)，超限費(fèi)按筆計(jì)付，為超信譽(yù)額度部分的5%，最低10元人民幣，且所超限金額將全部計(jì)入最低還款額。信譽(yù)卡根本知識(shí)第二十五頁(yè)，共42頁(yè)。重要概念—最低還款額最低還款額:是指持卡人使用循環(huán)信譽(yù)時(shí)需要?dú)w還的最低金額，最低還款額列示在當(dāng)期帳單上。不能享受免息還款期待遇，所有交易將自記帳日起計(jì)收透支利息。信譽(yù)卡根本知識(shí)第二十六頁(yè)，共42頁(yè)。信譽(yù)卡的魅力更省心——信譽(yù)卡提供您一份備用金，免除你財(cái)務(wù)安排的煩惱，隨時(shí)隨地，隨心隨意，想用就用。更順心——長(zhǎng)達(dá)51天免息還款期，即使您沒(méi)有貸款需求，也可利用信譽(yù)卡享受絕好理財(cái)時(shí)機(jī):在免息還款期內(nèi)先花銀行的錢(qián),自已的存款輕松享受更多利息。更開(kāi)心——信譽(yù)卡是銀行鼓勵(lì)客戶消費(fèi)的金融產(chǎn)品，往往會(huì)以此為平臺(tái)提供比儲(chǔ)蓄卡更多的增值優(yōu)惠效勞。信譽(yù)卡根本知識(shí)第二十七頁(yè)，共42頁(yè)。信譽(yù)卡的一般申請(qǐng)條件與儲(chǔ)蓄卡需存款不同，信譽(yù)卡僅憑一紙申請(qǐng)就核給透支額度，所以銀行最關(guān)心的是申請(qǐng)人的：主卡申請(qǐng)人年齡在18－65之間；相對(duì)穩(wěn)定的工作；年收入必須到達(dá)××萬(wàn)的根本要求；相對(duì)穩(wěn)定的居??；如有必要，需提供財(cái)力證明，包括車(chē)產(chǎn)、房產(chǎn)或存款等證明。收入穩(wěn)定性及生活狀態(tài)穩(wěn)定性信譽(yù)卡根本知識(shí)第二十八頁(yè)，共42頁(yè)。信譽(yù)卡的申請(qǐng)流程收到郵寄來(lái)的申請(qǐng)件核準(zhǔn)發(fā)卡未核準(zhǔn)發(fā)卡作業(yè)單位錄入核給額度制卡卡片寄出征信審核作業(yè)單位信譽(yù)卡根本知識(shí)第二十九頁(yè)，共42頁(yè)。信譽(yù)卡的使用收到銀行寄來(lái)的卡片致電銀行客服激活卡片可在ATM上透支提取現(xiàn)金，提現(xiàn)沒(méi)有免息期，并且必須使用密碼可刷卡消費(fèi)，必須在POS單上簽字，是否需輸入密碼視銀行而定信譽(yù)卡根本知識(shí)第三十頁(yè)，共42頁(yè)。國(guó)際信譽(yù)卡組織目前，在國(guó)際上主要有威士國(guó)際組織〔VISAInternational〕及萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織〔MasterCardInternational〕兩大組織及美國(guó)運(yùn)通國(guó)際股份〔AmericanExpress〕、大來(lái)信譽(yù)證〔DinersClub〕、JCB日本國(guó)際信譽(yù)卡公司〔JCB〕三家專(zhuān)業(yè)信譽(yù)卡公司。在各地區(qū)還有一些地區(qū)性的信譽(yù)卡組織，如歐洲的EUROPAY、我國(guó)的銀聯(lián)、臺(tái)灣地區(qū)的結(jié)合信譽(yù)卡中心等等。信譽(yù)卡根本知識(shí)第三十一頁(yè)，共42頁(yè)。中國(guó)銀聯(lián)2002年3月26日，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，人民銀行批準(zhǔn)，我國(guó)自己的銀行卡組織——“中國(guó)銀聯(lián)股份〞正式宣告成立。中國(guó)銀聯(lián)的成立是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)“繼往開(kāi)來(lái)〞的一件大事，標(biāo)志著我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)入新的開(kāi)展時(shí)期。銀聯(lián)卡網(wǎng)絡(luò)不斷向境外延伸，2004年1月18日，銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)正式開(kāi)通香港業(yè)務(wù)，中國(guó)銀行卡品牌的國(guó)際化之路邁出了劃時(shí)代的一步。隨后，澳門(mén)、新加坡、泰國(guó)、韓國(guó)、菲律賓、越南、馬來(lái)西亞、印度尼西亞、俄羅斯、哈薩克斯坦、日本、美國(guó)、德國(guó)、法國(guó)、盧森堡、比利時(shí)、意大利、荷蘭、瑞士、土耳其、澳大利亞、新西蘭等23個(gè)國(guó)家和地區(qū)的受理業(yè)務(wù)陸續(xù)開(kāi)通。目前，銀聯(lián)境外受理網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋了95%以上中國(guó)人常去的國(guó)家和地區(qū)，根本實(shí)現(xiàn)“中國(guó)人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里〞的目的。信譽(yù)卡根本知識(shí)第三十二頁(yè)，共42頁(yè)。一卡在手全球通用依托信譽(yù)卡網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)全球通用網(wǎng)絡(luò)遍布200多個(gè)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)普及國(guó)內(nèi)500多個(gè)城市信譽(yù)卡根本知識(shí)第三十三頁(yè)，共42頁(yè)。可以往信譽(yù)卡里存錢(qián)嗎？您隨時(shí)可以往信譽(yù)卡內(nèi)存款：信譽(yù)卡可透支的額度不能滿足需要，可通過(guò)存款進(jìn)步可消費(fèi)金額；還款額大于應(yīng)還金額存款不見(jiàn)得是一件劃算的事情：存款不計(jì)算利息；從信譽(yù)卡提取現(xiàn)金時(shí)，即使提取自己的存款，也必須交納取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)?！炭梢源娴还膭?lì)信譽(yù)卡根本知識(shí)第三十四頁(yè)，共42頁(yè)。關(guān)于憑密碼刷卡的問(wèn)題無(wú)論是否選擇憑密碼消費(fèi)，預(yù)借現(xiàn)金都是需要使用交易密碼的；假如客戶選擇了憑密碼消費(fèi)，也僅限于在國(guó)內(nèi)，國(guó)外信譽(yù)卡消費(fèi)都是不憑密碼的，所以在國(guó)外消費(fèi)都無(wú)須輸入密碼；假如客戶選擇了憑密碼消費(fèi)，但在國(guó)內(nèi)消費(fèi)POS未讓客戶輸入正確密碼的情況下，也交易成功，說(shuō)明產(chǎn)生了“誤拋〞，并非卡片有問(wèn)題。信譽(yù)卡根本知識(shí)第三十五頁(yè)，共42頁(yè)。拿到新卡后應(yīng)注意哪些事情為確保您用卡平安，您拿到新卡〔新辦卡、毀損補(bǔ)卡、掛失補(bǔ)卡、自動(dòng)換卡、提早換卡〕后，請(qǐng)立即在卡反面簽名欄內(nèi)簽字，該簽字應(yīng)使用您在申請(qǐng)表中的“常用簽名〞，并在以后的交易中注意簽字式樣與卡反面簽字一致。為確保您的卡片資金平安，防止寄送中的風(fēng)險(xiǎn)，您收到的卡片必須確認(rèn)啟用前方可使用。請(qǐng)您在檢查寄卡函及卡片完好無(wú)損后，致電該發(fā)卡行24小時(shí)客戶效勞中心啟用您的卡片。信譽(yù)卡根本知識(shí)第三十六頁(yè)，共42頁(yè)。特約商戶&特惠商戶特約商戶是指與銀行簽定受理卡業(yè)務(wù)協(xié)議并同意用銀行卡進(jìn)展商務(wù)結(jié)算的商戶。特惠商戶是特約商戶中的、為持卡人提供特別優(yōu)惠效勞的商戶，可給予持卡人實(shí)實(shí)在在的價(jià)格折扣。信譽(yù)卡根本知識(shí)第三十七頁(yè)，共42頁(yè)。信譽(yù)卡的主要收入來(lái)源其他手續(xù)費(fèi)循環(huán)利息年費(fèi)刷卡手續(xù)費(fèi)最主要來(lái)源信譽(yù)卡根本知識(shí)第三十八頁(yè)，共42頁(yè)。信譽(yù)卡的本錢(qián)支出主要成本營(yíng)銷(xiāo)成本信審作業(yè)成本營(yíng)運(yùn)成本審核制卡其他成本發(fā)卡促銷(xiāo)用卡促動(dòng)客戶挽留廣宣公關(guān)業(yè)務(wù)獎(jiǎng)金賬單資料辦公場(chǎng)地系統(tǒng)設(shè)備人員薪資資金墊付壞帳信譽(yù)卡根本知識(shí)第三