嚴(yán)格執(zhí)行理財管理知識分析計劃

到了二十三四，必須學(xué)理財了一個月收入只有4000元不到的一般工薪族，通過六年的打理，當(dāng)不的同齡同學(xué)至今還在接著過著租房子打車的生活，他卻差不多實現(xiàn)了自己的買房買車夢。昨天家住江北區(qū)洪塘的陳先生談起自己的理財經(jīng)，頗為自豪地講，工薪族只要堅持打理財持久戰(zhàn)，小鈔票也一定能夠變成大鈔票。嚴(yán)格執(zhí)行理財打算陳先生2002年畢業(yè)后進(jìn)入一家民營建筑公司上班，當(dāng)時的平均月收入在3000元左右，隨著工齡的增加，現(xiàn)在差不多有了近4000元的收入?！拔业墓べY不算高，在寧波那個地點花鈔票更是厲害，因此我上班以后便定下了一個打算，那確實是爭取五年內(nèi)買車買房。”陳先生講，為了實現(xiàn)那個打算，他執(zhí)行了嚴(yán)格的生活、理財打算———生活方面：不在不處租房子居住，與多位同事一起睡單位提供的宿舍，節(jié)約出一筆房租費、水電氣費。盡量在單位食堂吃飯，平均每天的飯鈔票不超過15元。每個月的電話費不超過100元。理財方面：第一年把每個月的閑鈔票拿到銀行零存整??；第二年把存款拿去買一年期固定收益型理財產(chǎn)品；從第三年開始把積蓄平分成三份，一份用于炒股，一份用于買國債，一份用于買理財產(chǎn)品。陳先生講，他一方面省吃儉用，一方面堅持長期理財，去年在江北洪塘按揭了一套住房，今年年初買了一輛6萬元的代步車，最后還剩下1萬余元作為當(dāng)年應(yīng)急存款?；鸲ㄍ兑v究策略“投資理財是有策略的，決不是不人講什么確實是什么，而是要通過對自己財務(wù)情況的了解制訂一套具體的投資方式?！标愊壬v，由于最近股市震蕩比較厲害，銀行理財產(chǎn)品也不景氣，因此在理財時就應(yīng)大幅度降低收益預(yù)期，能夠賺到幾個百分點就撤退。他現(xiàn)在啟動了大伙兒公認(rèn)為屬于“傻瓜式理財”的基金定投，每個月投入500元工資，打算連續(xù)投資10年。目的是減少震蕩行情可能帶來的風(fēng)險?！盎鸲ㄍ兑惨v究策略。”陳先生講，他對基金定投的操作方式進(jìn)行過研究、對比以后發(fā)覺，操作基金定投一定要講究“三項原則”———選擇手續(xù)費比較低的銀行，能夠適當(dāng)節(jié)約理財成本；不要選擇每月1至8日投鈔票，如此更容易從低點位介入；連續(xù)投資一兩年不劃算，五到十年的收益率比較高。小鈔票有時也要博一把“我通過幾年時刻的摸索，覺得理財事實上是一種生活方式?！标愊壬v，工薪族一定不要認(rèn)為小鈔票沒用，一定要堅持把自己的小鈔票變成大鈔票，只有堅決不移地運用各種理財手段，不管是股票、基金，依舊國債、定期存款，只要不讓閑鈔票在活期賬戶睡懶覺白費，每年或多或少都會有收益。陳先生認(rèn)為，工薪族每個月領(lǐng)到工資以后，最好把以后一個月開支放在一邊，然后把閑鈔票投放到理財市場“鈔票生鈔票”。工薪族理財也不能一味地求穩(wěn)，必要的時候還得博一把，否則小鈔票也難變成大鈔票?！坝袝r候也不能光靠省鈔票，假如我沒有在股市里賺了一筆，買房子的首付依舊有問題的?！彼e了一個例子：股市在2007年開始走牛的時候，他投入幾萬元，半年不到便賺了300%。“我發(fā)覺人是有運氣的，當(dāng)時我剛好認(rèn)識了一個精通股市的朋友，每次都講得專門準(zhǔn)，該出的時候就出，該買的時候堅決買?！标愊壬F(xiàn)在專門受同學(xué)的艷羨，盡管工資沒有一些同學(xué)高，然而通過他對自己的規(guī)劃，達(dá)到了比較舒服的生活質(zhì)量，用他自己的話來講確實是打持久戰(zhàn)，讓他六年實現(xiàn)有車有房。聚沙成塔，小鈔票變大鈔票了解小鈔票的威力專門多人都認(rèn)為，投資得有一大筆鈔票才能開始，他們認(rèn)為，投資一次性至少也得是萬兒八千的，否則就沒什么意義。然而，富翁的鈔票也是從1元鈔票攢起來的，財務(wù)自由不是一天就能夠?qū)崿F(xiàn)的。財務(wù)自由的預(yù)備你現(xiàn)在節(jié)約下來的每1元鈔票，差不多上你今后的財務(wù)自由的每1元牢固基石。攢鈔票是如此，花鈔票也是如此，花20元鈔票和40元鈔票也許一次比起來沒有什么區(qū)不，但時刻長了，所產(chǎn)生的貧富差異卻十分懸殊。為你的今后打算幾年前，我的一個朋友跟我講，她不情愿投資股票，因為她不想等10年才成為富婆，她想享受眼前的生活。這種思想的不利之處在于，10年后她活著的幾率專門大，到那個時候，她將面臨的問題確實是，她是否比現(xiàn)在過得更好。你當(dāng)前的生活條件是由你過去所做的投資而決定的，因此，不妨在此刻為你的今后做好預(yù)備。買公司股票代替買產(chǎn)品有些人總是在問，什么緣故總存不下鈔票，他們總是覺得鈔票是花出去了，但從來沒見任何回報。道理專門簡單，建議他們能夠不再買公司所銷售的產(chǎn)品，開始買公司本身。美國對有鈔票人(年收入22.5萬或持有300萬資產(chǎn))做的一項調(diào)查表明，富人會把他們?nèi)渴杖氲?0％左右拿去投資或儲蓄。這并不一定能夠致富，但卻是他們成為富人的緣故。鈔票多并不是關(guān)鍵想成為一個百萬富翁，假如你的工作只付給你每年18萬的薪水，最糟糕的打算確實是你需要同時找6份工作，掙了100萬元的同時，你也會垮掉的。然而，仍有專門多每年賺100萬的人，他們只有一份薪水，但卻不斷地有支票入賬。二者的區(qū)不是，智者并不看存折的薄厚，而是看如何才能讓里面的鈔票高效地運轉(zhuǎn)起來。100元學(xué)做有鈔票人！我確實沒有亂花鈔票，但每月的薪水幾乎差不多上剛好用完！我也想省鈔票，然而每天叫我少喝一杯拿鐵，實在太委屈！連養(yǎng)樂多都漲價，只有我的薪水沒有漲！假如你符合其中一項，你就必須學(xué)習(xí)，這堂因應(yīng)通貨膨脹而生的M型社會理財新技能。漲！漲！再漲！全臺物價漲聲一波未平，一波又起，從麥當(dāng)勞、星巴克、菠蘿面包到出租車，通通在漲。依照主計處統(tǒng)計，在二百七十個國人要緊的花費項目中，從起床后要吃的早點，到祭拜用的金銀紙鈔票，總計一百九十八項產(chǎn)品已漲價。通膨節(jié)節(jié)高升，你快變新窮人了嗎？三·○八％！你沒看錯，這是最新公布的九月消費者物價指數(shù)(CPI)年增率，它差不多創(chuàng)下近兩年的單月新高。然而，這會是特例嗎？這是中華經(jīng)濟(jì)研究院的最新預(yù)測：油價一旦全年平均價位逼近每桶七十九美元，明年預(yù)估CPI年增率將由一·九八％上升至三·七八％。過去六年，臺灣平均CPI年增率只是○·六七％，若三·七八％預(yù)測成真，通膨率將創(chuàng)下十三年新高，通膨巨獸將登陸臺灣。超過三％的物價指數(shù)年增率，是什么意思？具體來講，這只巨獸會大口啃食你的存款。你現(xiàn)在擁有的一百萬元現(xiàn)金，若什么都不做，三十年后就只剩四十多萬元！這只巨獸，也會重挫你的退休計畫。假如你計畫三十年后要退休，現(xiàn)在每月三萬元的生活質(zhì)量，三十年后，你需要七萬三千元才能達(dá)到相同水平！焦慮無濟(jì)于事，從現(xiàn)在起，你必須學(xué)習(xí)新的理財技能，才可不能被打入Ｍ型社會的貧窮左端，成為“白領(lǐng)新窮人”。這是最新的理財技能，且學(xué)習(xí)風(fēng)潮從美國一路吹到英國、澳洲與新加坡，近期吹到臺灣：財金智能(FinancialLiteracy)。顧名思義，確實是教育民眾正確的理財觀念。人類理財?shù)闹R難道還不夠嗎？什么緣故各國政府都選在現(xiàn)在提出財金智能？理財躍升顯學(xué)，但要先有財可理！美國紐約聯(lián)邦儲備銀行第一副總裁史督瓦(JamieB.Stewart)，在“日益重要的財金智能教育”演講上點出關(guān)鍵：“一個人會賺鈔票，并不表示當(dāng)薪水到他的手上時，他能有智能的使用推斷。事實上，是當(dāng)鈔票到了自己的手上，才開始財金智能第一次最差不多的測試。而大多數(shù)人的測試結(jié)果是不合格?！币驗槊绹诉^度消費、缺乏退休規(guī)畫，二○○二年，美國平均每十戶就有一戶破產(chǎn)，成為國家負(fù)擔(dān)(后續(xù)甚至引發(fā)今年的次貸風(fēng)暴)，因此，美國國會立法成立倡導(dǎo)財金智能的專責(zé)單位。同時刻，英國跟有“富國俱樂部”之稱的OECD(經(jīng)濟(jì)合作暨進(jìn)展組織)也成立類似單位；新加坡金融監(jiān)督治理局則推出MoneySense專案。二○○四年，澳洲成立金融知識基金會，開始教育民眾正確的理財規(guī)畫觀念。開門第一課：看重一百元的威力過去，人們一直學(xué)習(xí)著如何賺更多的鈔票，卻忘了差不多功：如何花鈔票?，F(xiàn)在，這堂課再度被重視，成為財金智能的第一堂課。就像《猶太人致富金律》(ThouShallProsper:TenCommandmentsforMakingMoney)作者的妙喻：“想要增加收入，卻不先了解金鈔票的本質(zhì)，好比新進(jìn)演員研究克林伊斯威特，卻不先學(xué)習(xí)演技一樣。”在物價高漲的M型社會，每個人都明白，“要理財，先要有財可理”，也焦慮著，如何去找出這筆“財”。但多數(shù)人想的差不多上，努力爭取加薪，或者投資股票賺一筆，卻專門少人在乎眼前的“一百元”。因為你懷疑：一百元有什么用？但一百元，在有鈔票人眼中，有著巨大威力；窮人卻反而看不起一百元。假如你明白，每天省下一杯一百五十元的咖啡，或者少搭一趟出租車，三十年后，你就能擁有一千萬元，如此，你還會看不起一百元嗎？假如你每天省下一百五十元，每個月固定投資基金五千元，只要年酬勞率達(dá)一○％。這筆小鈔票，三十年后就能讓你晉升千萬富翁之列(詳見第一百二十四頁“過去二十年年賺一○％十檔基金表”)?！笆澜缟献顐ゴ蟮牧α坎皇窃訌棧菑?fù)利！”這是愛因斯坦的名言。因此，有鈔票人連一塊鈔票都要治理，同時讓那一塊鈔票在以后賺更多的鈔票。但窮人卻只明白努力工作，把鈔票花光，然后接著努力工作。就像四十年前英國歷史學(xué)家巴金森(NorthcoteParkinson)提出的巴金森定律(Parkinson'sLaw)般，賺越多、花越多，最后財寶依舊無法增加。然而，假如你看到那個地點，就決定開始刻苦省鈔票？這也專門危險。因為你假如牽強壓抑消費欲望，某天突然受不了，決定要“慰勞自己”時，你可能會花掉之前辛苦省下來的鈔票，甚至預(yù)支你以后的收入。因此，你必須重新學(xué)習(xí)如何聰慧花鈔票，花得既不痛苦，還能把鈔票花在刀口上。就像《富爸爸，窮爸爸》作者萊希特(SharonL.Lechter)講的，“以后，會花鈔票將比會省鈔票更受重視。”有鈔票人如何樣聰慧花鈔票？“他們會駕馭鈔票，盡管不錙銖必較，但會精打細(xì)算，”幫眾多有上億身價富豪打理財寶的摩根富林明證券總經(jīng)理高桂卿觀看。入門第二課：花一元要有三元的效益周六午后，臺北敦化南路上。年薪近千萬的遠(yuǎn)東商銀個人金融事業(yè)群副總經(jīng)理喻芝蘭，她的先生是前臺大校長孫震之子，她富有，但用鈔票理智得驚人。與我們碰面的這一天，她穿著印著遠(yuǎn)東商銀logo的白色T恤，Hang-Ten短褲，背的是女兒不要的灰藍(lán)色雙肩包。她看來大概專門省。參加年終尾牙派對，她模仿奧黛莉赫本，從帽子、鞋子甚至到口紅，都跟朋友借，全身行頭不花一毛鈔票。打開衣柜，她只有兩個皮包，每個都用到壞才換。再打開鞋柜，她的鞋子春夏秋冬四季加起來，只有十多雙鞋?！皼]用的衣服堆在家，以臺北市一坪四、五十萬的地價來講，成本太昂貴。”事實上，喻芝蘭休閑時的全身行頭，可能不超過一千五百元。然而當(dāng)她面向客戶、參加國際會議與演講，她身上的套裝卻動輒十五萬元起跳。一百倍差距的花鈔票方式背后，事實上有個清晰的邏輯。她，專門清晰這筆鈔票的目的是什么，一件衣服買來是為了提升身價，依舊穿著舒適即可?！耙ㄢn票之前，我都問自己，花的目的在哪里？我能享受多久？”喻芝蘭講。下屬結(jié)婚要送花，日薪上萬元的她，會親自走到花店反覆琢磨，把玫瑰花之間的距離放大，制造出一個比人還高的花座，讓五千元的預(yù)算，看起來象是上萬元手筆。因為，這次要做的是“面子”。因此，要讓花出去的鈔票，盡所能的把面子做大。一塊鈔票，要發(fā)揮三塊鈔票的效益。如此精算，豈不苦惱？“不，如此會讓你把資源放在確實喜愛的地點，”省下來的鈔票，她能夠用來買一張三千元的音樂會票，毫不心疼。她深信一句話：“治理金鈔票，反而會增加你的自由?！比腴T第三課：明白得儲蓄以后財喻芝蘭自己有一套“三二一”法則，這套法則的重點是：不花掉以后的財寶。她將收入分成：三份現(xiàn)在，二份以后，一份自己。每個月，她先扣掉“以后”的兩等份后，才開始支配其余四等份，沒花完的就接著移入“以后”的帳戶。所謂的“現(xiàn)在三份”是指生活所需花費；“以后兩份”則是儲蓄今后所需，如退休基金；“自己一份”是充實自己基金，買書與上課都包含在內(nèi)。“越年輕，越不能省，假如扣掉生活費后，確實沒剩多少，干脆全拿去學(xué)東西，”喻芝蘭確實是靠自我充實基金，在當(dāng)授信部門主管的時候，去上基金經(jīng)理人研習(xí)班，建立了寬敞的顧問人脈群。當(dāng)她任職遠(yuǎn)傳時，上了購并相關(guān)課程，兩年后當(dāng)遠(yuǎn)傳購并和信時派上用場?！凹偃缡前咽杖霚p掉支出，才去做儲蓄，你可能在花以后的鈔票而不自知?！敝腥A民國財金智能教育推廣協(xié)會秘書長陳琬惠講。鏡頭轉(zhuǎn)到板橋市，“嗯，你問我鈔票花在哪里里啊？我沒算過?！逼呤荒甏危晔杖氩坏轿迨f元，在公關(guān)公司工作的黃敬華笑講，他全身上下的行頭加起來大約三萬九千元，剛好把月薪與家教外快通通用完。打開他的衣柜，里頭約有五十件襯衫，差不多上名牌，從Burberry到RalphLauren。每件都有穿嗎？“大概只有十分之一吧，”有些新的還沒拆開過，“因為折扣太廉價，總有一天我會穿它吧?！泵總€周末黃敬華都跟朋友相約逛街，從中飯、下午茶與晚餐，都在餐廳吃，在不在乎價鈔票？“上班族沒有人在care那一、兩百塊啦?！彼I書，只去誠品買，“在那兒才有買書的沖動啊，還有，我不買路邊攤。”訪問前，他剛花了一萬一千元買下一條Diesel的牛仔褲，你不擔(dān)心通膨危機嗎？“嗯，有想過要省點，列出花鈔票的優(yōu)先順序?！比缓竽?？“看起來每個都專門重要……?！睘榱藬傞_黃敬華的金鈔票地圖，我們陪著他一條條的抓出現(xiàn)金流，這是他第一次整理自己的收支?！巴?，原來我的鈔票是花在這邊的?！彼總€月高達(dá)七二％以上的收入是用在“現(xiàn)在”，其中買衣服高達(dá)二五％，閱讀等充實自己的比率僅約九％，假如衣服買多了，投資自己的比率就變少。年收入近千萬的喻芝蘭則是用Excel制作出她的花鈔票支出，旁邊密密麻麻的字體加上備注，每一分鈔票該歸屬到哪里里，她都清清晰楚。入門第四課：分清“想要”和“必要”看出兩者的不同嗎？喻芝蘭投資在提升自我價值的比重，固定維持在月收入的一七％左右。她與黃敬華的差異，不僅是花鈔票的紀(jì)律，還有讓金鈔票“加值”的渴望。而黃敬華對金鈔票的態(tài)度，可能也是你我的寫照。股神巴菲特(WarrenBuffett)擁有五百二十億美元身價，卻不情愿花鈔票買套昂貴的西裝，不是他吝嗇，而是“穿在我身上看來專門廉價，那就沒有價值，”他講：“價格是你付出的，價值才是你得到的。”明白得區(qū)分它，不盲目被價格所引導(dǎo)，是巴菲特成為全球第二大富豪的有鈔票基因。而這也是有鈔票人與窮人的差不：能否洞悉自我的欲望?！澳惴值贸鱿胍?want)依舊必要(need)的差異？”陳琬惠講。所謂的“想要”是指：我想感受好，讓不人仰慕。因此我買跑車或是名牌皮包。“必要”則指，生存的必需品，如食物、居所、子女教育、退休養(yǎng)老金等。當(dāng)你區(qū)分出欲望的種類后，還要將自己的欲望排列出優(yōu)先順序，才能照著順序聰慧花鈔票。但專門多人連第一個步驟的區(qū)分都可不能。“你明白自己要什么后，就明白不要什么?！背裙O(shè)計董事長蔣友柏講。出身蔣家，又是從事設(shè)計工作，專門多人猜想他對名牌一擲千金，事實上不然。“我不需要用名牌來證實自己，你以為穿了LV，自己就變成LV嗎？”蔣友柏不迷信名牌。穿著T恤與卡其休閑褲的他，從口袋里突然掏出一個小零鈔票包，跟一些鈔票，鈔票從一百元到一千元，整齊的夾好。信用卡與提款卡呢？“我沒有?！蹦莻€適應(yīng)，跟元大集團(tuán)的馬家三父子等有鈔票人一樣。更特不的是，馬家父子口袋里永久差不多上一疊整齊的新鈔。元大金控總經(jīng)理馬維建講，他只要一拿到舊鈔，就立即叫秘書拿到銀行存起來?！澳悴挥X得看到新鈔，會舍不得花掉嗎？這是省鈔票的好方法耶。”最后一堂課：養(yǎng)成治理金鈔票的適應(yīng)珍惜一百元的力量、有儲蓄以后財?shù)母拍睢^(qū)分出欲望的類不后，就要開始計算成本效益，做出抉擇，然后“反覆練習(xí)”，這是要成為有鈔票人，最后一個步驟。比如講。你現(xiàn)在計畫買一輛七十萬元的車。但你是否算過，十年下來，停車費、油鈔票等支出約一百三十五萬元。假如你不買車，把鈔票拿去投資酬勞率約一二％的基金，然后以七千元獲利搭出租車。十年后，你仍握有七十萬元的正資產(chǎn)，還省下停車、養(yǎng)車的心力支出。算下來，你為車子付出的機會成本超過兩百萬元。但人是適應(yīng)的動物，多數(shù)人嫌計算專門煩，而敗在“適應(yīng)”這一關(guān)。然而要牢記：治理金鈔票的適應(yīng)，遠(yuǎn)比你擁有的鈔票財數(shù)目更重要。歷任國內(nèi)各大券商自營部操盤人的楊先生，身價數(shù)億元，現(xiàn)在從事私人代操業(yè)務(wù)。今年因投資陸股、H股等，大賺二·五倍，正預(yù)備搬進(jìn)天母的新居。每天，他進(jìn)出股市金額達(dá)數(shù)千萬元，但他大腦里的計算機不止計算著股票漲跌，連生活里的五塊、十塊，都迅速的被大腦計算機換算。他出外洽公演講，一直都搭公車、捷運，“給我一百元，我能夠全臺北市凸透透(臺語)，”他講“開車成本高，加上停車時刻，可不能比較快?！备匾氖?，“走路能夠觀賞風(fēng)景、運動，順便觀看當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)行情起伏。”要買日常用品，他都到最廉價的全聯(lián)福利中心，而且“我會算一毫升多少鈔票，因為每家通路有時候包裝不一樣，因此要換算比較準(zhǔn)。你問我干嘛計較這么多？我確實是不喜愛被人當(dāng)作潘仔(臺語：凱子)！”為何不開車到內(nèi)湖的大型量販店舒服買東西？“你把油鈔票算到里面去，成本更高，而且，你還可能因此買多余的。”要充實自己，“我都不買雜志，都去書店看，有冷氣、還有音樂，加上燈光?！彼又v：“像報紙，我都零買，我不訂啦，因為每天去買，一個月買三十次，有三十張發(fā)票，中一次，一個月報費都省了。”楊先生，絕不白費一塊鈔票，然而，他鼻梁上的眼鏡，“三萬多啦，這是法國手工做的，眼鏡專門重要，要耐用，我的手表也五十多萬元，因為這是門面?！迸_風(fēng)夜，他花二萬五千元帶妻子去三二行館住上一晚，這也通過計算，“在國內(nèi)休假，時刻花得少，第二天還能夠趕忙投入股市?！薄斑@是一種態(tài)度，連我都會算，難道你的時刻成本確實有這么高嗎？”楊先生反問。因此，不小看反覆練習(xí)的適應(yīng)，這會關(guān)心你回避專門多沖動型的消費。打破心理帳戶迷思，千萬身價不是夢二○○二年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主，是普林斯頓大學(xué)心理學(xué)教授卡尼曼(DanielKahneman)，他揭開了人的心理如何阻礙經(jīng)濟(jì)行為的秘密。比如講，人什么緣故會覺得分期付款比較劃算？明明這還會增加利息的成本，原來人專門容易有心理帳戶的迷思，商人等于在人的心理開了專門多個心理帳戶，讓你因為每個帳戶要支出的鈔票不多，而沒有防備，做出消費。建立起上述觀念后，接下來要做的只是花鈔票前的自我對話。假如你要變有鈔票人，“你必須建立起鈔票之間的連結(jié)感，從認(rèn)識金鈔票，到花鈔票、存鈔票，最后投資獲利，這差不多上環(huán)環(huán)相扣，”陳琬惠講。政大企管所系主任不蓮蒂教授觀看：“人的消費行為也正成M型化進(jìn)展！”，許多人任由感情主導(dǎo)消費，陷入錯誤的消費適應(yīng)，就會形成“穿名牌衣的年輕人，卻吃泡面度日”現(xiàn)象。要當(dāng)窮人，依舊有鈔票人，系于一念之間。當(dāng)你讀完這篇文章，開始決定每天少坐一趟出租車，同時為了三十年后可能制造的一千萬元感到欣喜時，屬于你的奇跡，也正在發(fā)生。你，踏入了哪里個消費陷阱?你，以為自己是理性消費的，然而你明白嗎？2002年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎得主之一、普林斯頓大學(xué)心理學(xué)教授卡尼曼(DanielKahneman)揭開了人的心理如何阻礙經(jīng)濟(jì)的秘密。透過芝加哥大學(xué)教授奚愷元在《不當(dāng)正常的傻瓜》一書解讀，你能夠問自己，到底中過哪里個陷阱?！镆馔猥@得一筆獎金，就把這筆鈔票拿來花掉，犒賞自己你差不多中了心理帳戶的陷阱每個人心中會自然的把鈔票分成專門多帳戶，有意外之財?shù)?，旅遊的、買菜用的、買房子用。但事實上，鈔票確實是鈔票，不該因為放在意外之財?shù)膸衾铮瑑r值就該被貶低，被輕易花掉?！锩绹I維他命專門廉價、百貨公司大減價，先買再講！你差不多中了交易效用偏誤的陷阱簡單的講，確實是貪小廉價，看到維他命與臺灣的價格出現(xiàn)差價就大買，然而卻忘了評量，這瓶維他命的實際價格對比你自己的需要，到底劃不劃算？你是否真會吃這些維他命？★買了一件不適合的衣服，下次再買一個腰帶來搭配它，看能否讓它變得漂亮點。你差不多陷入沉沒成本陷阱你只把眼光放在差不多付出成本的衣服上，然而你為了這件衣服要去花更多鈔票補救，最后的搭配還不一定會好看，還賠上了好心情。你不但沒有挽回差不多沉沒的成本，還招致更大的白費。★買把蔥殺價10元專門爽，然而買臺30,000元電視殺價10元專門丟臉？你差不多陷入了比例偏誤的迷思一把蔥20元殺到10元，你感受等于打了5折，然而去買臺電視要求降到29,990元，折數(shù)連1折都不到，全然不夠看，但事實上，兩個實際少的價格差不多上10塊鈔票。你因為把眼睛放在折扣幅度上，常常會讓小鈔票花得專門慎重，大鈔票花得專門松散?！镂业钠肺杜c時并進(jìn)，因此衣服越買越貴！你被大腦的適應(yīng)性效應(yīng)給牽著走了大腦關(guān)于物質(zhì)的適應(yīng)性專門快，當(dāng)你買下漂亮衣服或是好車后，會趕忙適應(yīng)，因此歡樂感可不能維持專門久。假如你的歡樂差不多上來自于物質(zhì)，你會專門自然的想去買更好、更貴的東西，以得到刺激感。這造成你的一生，都需要追著鈔票跑。★電視購物有免費7天試用期，那先買來，然后再退貨好了!你差不多陷入原賦效應(yīng)陷阱原賦效應(yīng)的研究發(fā)覺，人通常對擁有的東西會給予高價值，因此不太情愿做決策失去它，也確實是講，當(dāng)物資送到你家后，你再把它退還的機率是專門低的?！镂铱偸腔▽ｉT多時刻逛街，但衣櫥總少一件衣服！你差不多陷入了選擇的吊詭商人總會給你專門多選擇，而操縱欲會讓你適應(yīng)找尋最好的，但卻不記得要查找最適合你的。結(jié)果，買回家的洋裝專門美，但總高高掛在衣櫥里，連吊牌都沒剪。能賺大鈔票的4個投資適應(yīng)第一條：對自己進(jìn)行投資這是最大最大的投資，因此收獲也是最為豐盛的。藝不壓身，這句話特不有哲理。朋友今年27歲，但是毫不夸張地講，他差不多具有了百萬的身價，然而每一分鈔票差不多上干潔凈凈的，每一分鈔票差不多上具有了智慧和辛勞。而他5年前依舊一個窮小子，沒有任何的背景，不認(rèn)識任何人，每個月的工資只有區(qū)區(qū)幾百元，他是如何實現(xiàn)那個突破和超越的，最重要的一點確實是培養(yǎng)自己的無可替代性，也確實是講把自身最具有優(yōu)勢的優(yōu)點無限的發(fā)揮，專門多時候教育差不多上要求我們5個指頭一般齊，不求無功，但求無過，專門多差不多上如此的中庸的思想來限制了自己的進(jìn)展，永久都看到自己的弱點，然而有時不得不講弱點是天性的。一個不善言辭的人即使花費了10年的時刻，收獲的也是一個普一般通的語言能力，專門難成為一個演講家，假如不在意自己的短處，也許反而成為了哲學(xué)家，句句經(jīng)典，字字珠璣，哈哈。假如確實是五個指頭都一樣了，人也就沒有了自己的特質(zhì)，也就成為了最最一般的沒有任何長處泯然于眾人矣！因此他最重大的突破確實是把自己的長處進(jìn)展到極限，選擇了最適合他的優(yōu)點的職業(yè)，同時，不斷的提高和超越，盡管不是特不地在意文憑和證書，然而自己的專業(yè)范圍內(nèi)的證書和文憑，幾乎都囊括了，對了，那個地點特不的提一句，確實是英語的能力，他的英語不是專門好，因此去新東方，然而他在新東方的收獲不僅僅是語音語調(diào)，而是一種全新的思想，他曾經(jīng)不止一次的勸講其他的朋友去聽聽新東方，要同意老師的不同的思路，發(fā)覺新東方成功的經(jīng)驗，看看前人是如何考慮和解決問題的，達(dá)到腦力的碰撞，產(chǎn)生新的智慧的火花。金鈔票專門多時候是要服務(wù)于人的，教育投資確實是最重大的投資，假如時刻緊急的話，能夠去上新東方的外教課程，1對4的講解，小組教育每個小時100元的投入，確信讓你的頭腦特不的清晰，能夠最快的讓你進(jìn)入語言環(huán)境，最快地實現(xiàn)口語的突破。我對他的口頭禪感觸專門深：我們最開始差不多上用時刻換金鈔票，然而最關(guān)鍵的時候我們要用金鈔票換時刻。能夠節(jié)約時刻的方法一定要用到極致。所有的活動和安排幾乎都要通過統(tǒng)籌方法進(jìn)行，因為時刻是有機會成本的，就像最廣為人知的假如比爾蓋茲掉了2000塊鈔票，是否去撿，盡管這幾乎是個笑話，然而就確實是一般人也是有時刻價值的，比如講每個月的工資是10000，平均每個工作日確實是454元，每個小時57塊鈔票，假如需要花費10分鐘從工行(601398,股吧)的網(wǎng)點取款，就不如花兩塊鈔票的手續(xù)費從你周圍最近的銀行取款。最好用網(wǎng)上銀行，把所有白費時刻的水費電費等等統(tǒng)統(tǒng)的自動轉(zhuǎn)賬，專門多人都以為上班的是老總的時刻，自己偷偷的白費一點看起來還賺到了，專門為自己的小聰慧得意。事實上不然，從另外一個角度著想，老總承擔(dān)了經(jīng)營的風(fēng)險，為你提供了特不行的舞臺，你只要貢獻(xiàn)你的時刻，只要用心去做去感受，你得到的是將要伴隨你一輩子的經(jīng)驗，因此假如確實是一杯茶，一張報紙的經(jīng)驗可能不值一文，專門多時候確實是在特不努力的工作中才能得到工作的成就感和發(fā)覺并積存自己的獨門絕技。有時候在工作的打拼中會結(jié)識專門多志同道合的朋友，認(rèn)確實人是最可愛的，具有一種巨大的感染人的力量，這些人脈和支持關(guān)于你以后的成就將會起到了巨大的不可估量的推動力。我曾對他的2005年的開銷作了一個系統(tǒng)的統(tǒng)計，在有關(guān)學(xué)習(xí)的投入中幾乎占到了三分之一，包括各種國外資格證書的考試費用，學(xué)駕照，練習(xí)口語，等等。第二條：一定要在買房依舊買車如此巨大的投資面前平復(fù)而清醒他買房了，只是因為下定決心的時刻比較早，因此現(xiàn)在房產(chǎn)增值比較多，差不多到了60%，只是因為是自住，就確實是增值也不可能變現(xiàn)，因此就不算入個人的資產(chǎn)。在那個地點提醒有貸款朋友一句，假如你有時刻的花最好花費2分鐘的時刻用一下提早還貸的公式測算一下，迷惑一下：提早還貸1萬元難道節(jié)約1萬1千元的利息？假如你的投資渠道局限在銀行存款或者是其他的沒有達(dá)到5%的投資收益的渠道的話，你最為現(xiàn)實的最好的投資渠道確實是提早還貸。到現(xiàn)在為止，他依舊堅持一定不買車的打算沒有動搖，一方面時刻比較緊張，因此寧愿在出租車內(nèi)小憩，或者構(gòu)思一個新的打算，或者什么都不想讓腦袋空白休息休息，也不情愿一邊開著車，一邊看著北京車窗外密密麻麻的堵車場景著急上火，哈，那個地點順便補充一句，北京的堵車一天就一次，從早堵到晚。而且筆者特不多的朋友都因為開車因此脾氣變得專門急躁，就確實是公認(rèn)的淑女開了車也立即變成了野蠻女友。再講了，現(xiàn)在滿大街差不多上剛剛出道的馬路殺手，而出租車司機幾乎都有5年以上的駕駛經(jīng)驗，而且再也不用考慮修車，洗車，交養(yǎng)路費等等瑣事。因此，要么確實是把自己定義為免費的司機，要么就讓自己的經(jīng)濟(jì)條件進(jìn)一步的好轉(zhuǎn)到能夠配備專門的司機。因此對開車癡迷愛好的人除外。第三條：培養(yǎng)自己的運動愛好專門多時候軀體是革命的本鈔票，然而確實是因為年輕因此專門容易就忽略，因此差不多上每周都要進(jìn)行2-3小時的運動，運動的方式方法不限，最好是羽毛球或者足球之類的，運動量剛剛好，出出汗，發(fā)泄一下內(nèi)心的壓抑，同時還能夠有專門多的朋友相伴，在運動中鞏固良好的人際關(guān)系，專門容易就營造了一個積極拚搏向上的環(huán)境。個人不鼓舞麻將如此的運動方式，長時刻保持同樣的姿勢，專門容易造成頸椎問題，而且在輸贏之間過分興奮，容易引起心臟和血壓問題，假如是與客戶一起玩麻將，要贏的恰到好處，輸?shù)貌伙@山不露水，實在是一門過分高深的學(xué)問，實踐起來會讓人心力憔悴。對麻將和賭博有專門愛好和天賦的人差不多超脫了鄙人討論之列。之因此把運動列入理財之講，是因為突然發(fā)覺原來運動也是奢侈的，假如到體育場館運動的話，再加上朋友聚餐，幾乎是1000元左右/月，假如實在沒有條件，也能夠讓運動變成下班以后騎車或者散步回家，還能夠節(jié)約路費。第四條：家人，家人之間的關(guān)系一定要處理好家庭和諧才能夠義無反顧的為事業(yè)拼搏，就確實是最精明的人也一定不要算計家人，算計在家人之間確實是雙刃劍，因為是最親近的人因此傷的最深。在家人之間，難得糊涂是最好的良方，專門多時候想想，你努力工作認(rèn)真生活的原動力不確實是使家人幸福嗎，因此，在家人之間一定要分享為上，讓大伙兒分享你的歡樂和悲傷，學(xué)會一起去面對，一份歡樂分享以后確實是兩份歡樂，一份悲傷分擔(dān)以后確實是半分悲傷。有條件的話，每年組織一次到兩次旅游，或者就純粹的度假，讓心靈放輕松。父母年齡大了，能夠和父母在一起共享天倫的時刻事實上專門有限，最多也確實是20年了，在人生中也確實是短短的一瞬間，曾經(jīng)有個朋友感嘆，父母之情只是今生沒有來世，我們這一輩子欠得最多的確實是父母養(yǎng)育之恩，因此能夠參與到家庭之樂，一定不要輕易的讓“忙，沒有時刻”堵上父母子女的心。父母之樂，小孩之歡，有時確實是你的10分鐘的時刻，拍拍老爸的肩膀，摸摸小孩的頭發(fā)，也許你會突然感嘆，原來老爸不如你想象中的高大魁梧，差不多在這幾十年間被歲月壓彎了腰，單薄的身軀還依舊給你撐起家里一片藍(lán)天，小孩也不再是剛剛出生的時候抱著的小小的人兒，也學(xué)會了開始笑對人生。在理財那個地點提到的緣故確實是你假如情愿的話，能夠平常買點小禮物，或者到你們向往已久的地點充充電，給自己心靈一個支點，讓渺小得我們也重新?lián)碛新N起地球的信念。理財?shù)穆肥且徊揭徊降?，給自己設(shè)定好目標(biāo)，然后一步一步的往前走，達(dá)到了每個小的目標(biāo)獎勵自己獎勵家人，理財事實上確實是做人，發(fā)覺最優(yōu)秀的自己，擁有最真心的朋友，背靠著最和諧的家庭，你確實是世界上最富有的人。

!@#$%^&*()_第一條：一個目標(biāo)

一艘沒有航行目標(biāo)的船，任何方向的風(fēng)差不多上逆風(fēng)

1、你什么緣故是窮人，第一點確實是你沒有立下成為富人的目標(biāo)

2、你的人生核心目標(biāo)是什么？杰出人士與平凡之輩的全然差不并不是天賦、機遇，而在于有沒目標(biāo)。

3、起跑領(lǐng)先一步，人生領(lǐng)先一大步：成功從選定目標(biāo)開始

4、賈金斯式的人永久可不能成功

什么緣故大多數(shù)人沒有成功？真正能完成自己打算的人只有5%，大多數(shù)人不是將自己的目標(biāo)舍棄，確實是淪為缺乏行動的空想。

5、假如你想在30歲往常成功，你一定在23至25歲之間確立好你的人生目標(biāo)

6、每日、每月、每年都要問自己：我是否達(dá)到了自己定下的目標(biāo)

第二條：兩個成功基點

站好位置，調(diào)正心態(tài)，努力沖刺，30歲往常成功

(一)人生定位

1、人怕入錯行：你的核心競爭力是什么？

2、成功者找方法，失敗者找借口

3、從三百六十行中選擇你的最愛

人人都能夠創(chuàng)業(yè)，但卻不是人人都能創(chuàng)業(yè)成功

4、查找自己的黃金寶地

(二)永恒的真理：心態(tài)決定命運，30歲往常的心態(tài)決定你一生的命運

1、不滿現(xiàn)狀的人才能成為富翁

2、敢于夢想，勇于夢想，那個世界永久屬于追夢的人

3、30歲往常不要怕，30歲以后不要悔

4、出身貧民，并非一輩子是貧民，只要你永久保持那顆進(jìn)取的心。中國成功人士大多來自小地點

5、做一個積極的思維者

6、不要敗給悲觀的自己

有的人比你富有一千倍，他們也會比你聰慧一千倍么？可不能，他們只是年輕時心氣比你高一千倍。

人生的好多次失敗，最后并不是敗給不人，而是敗給了悲觀的自己。

7、成功者只是是爬起來比倒下去多一次

8、寧可去碰壁，也不要在家里面壁

克服你的失敗、消極的心態(tài)

(1)找個地點喝點酒

(2)找個迪廳跳跳舞

(3)找?guī)团笥奄┵┥?/p>

(4)積極行動起

第三條：三大技巧

1、治理時刻：你的時刻在哪里，你的成就就在哪里。

把一小時看成60分鐘的人，比看作一小時的人多60倍

2、你不理財，財不理你

3、自我治理，游刃有余

(1)創(chuàng)業(yè)不怕本小，腦子一定要好

(2)能夠開始做外匯投資

(3)做不人不愿做的生意

第四條：四項安身立命的理念

30歲往常一定要形成個人風(fēng)格

1、做人優(yōu)于做事

做事失敗能夠重來，做人失敗卻不能重來

(1)做人要講義氣

(2)永不氣餒

2、豁達(dá)的男人有財運，豁達(dá)的女的有幫夫運

3、忠誠的原則：30歲往常你還沒有建立起忠誠美譽，這一缺點將要困擾你的一生

4、把小事做細(xì)，但不要耍小聰慧

中國人想做大事的人太多，而愿把小事做完美的人太少

第五條：五分運氣

比爾·蓋茨講：人生是不公平的，適應(yīng)去同意它吧

1、人生的確有專門多運氣的成人：謀事在人，成事在天：中國的古訓(xùn)講明各占一半

2、機會時常意外地降臨，但屬于那些不應(yīng)決不放棄的人

3、抓住人生的每一次機會，機會就像一只小鳥，假如你不抓住，它就會飛得無影無蹤

4、智者早一步，愚者晚一步

第六條：六項要求

1、智慧

(1)不人可你以拿走你的一切，但拿不走你的智慧

(2)巧妙運用自己的智慧

(3)智者與愚者的區(qū)不

2、勇氣

(1)勇氣的力量有時會讓你成為“超人“

(2)敢于放棄，敢于“舍得“

3、培養(yǎng)自己的“領(lǐng)導(dǎo)才能、首領(lǐng)氣質(zhì)“

(1)激情感染不人

(2)“三七法則“實現(xiàn)首領(lǐng)氣質(zhì)

(3)拍板決斷能力

(4)人格魅力

4、制造性：不要做循規(guī)蹈矩的人

25-30歲是人生最有制造性的時期，專門多成功人士也都產(chǎn)生在這一時期

5、明智

(1)明白自己的長處、短處，定向聚焦

(2)盡量在自己的熟悉的領(lǐng)域努力

6、持之以恒的行動力：在你選定行業(yè)堅持十年，你一定會成為大贏家第七條：七分學(xué)習(xí)

1、知識改變命運

2、30歲往常學(xué)會你行業(yè)中必要的一切知識

a)每天淘汰你自己

b)在商言商

3、太相信書的人，只能成為打工仔

4、考慮、實踐、再考慮、再實踐

第八條：八分交際

朋友多了路好走

1、智商專門重要，情商更重要：30歲往常建立起人際關(guān)系網(wǎng)

2、人脈即財脈：如何搞好人際關(guān)系

3、交友有原則

4、善于溝通：30歲往常要鍛煉出自己的演講才能

第九條：九分適應(yīng)

適應(yīng)的力量是驚人的，30歲往常養(yǎng)成的適應(yīng)決定著你的成功的大小

1、積極思維的好適應(yīng)

2、養(yǎng)成高效工作的好適應(yīng)

(1)辦公室

(2)生活能夠不拘小節(jié)，但要把工作做細(xì)

(3)學(xué)習(xí)傾聽，不打斷不人講話

3、養(yǎng)成鍛煉軀體的好適應(yīng)

4、廣泛愛好的好適應(yīng)

5、快速行動的好適應(yīng)

第十條：十分自信

1、自信是成功的精神支柱

2、自信方能贏得不人的信任

3、把自信建立在制造價值的基礎(chǔ)上

4、如何建立自信

(1)為自己確立目標(biāo)

(2)發(fā)揮自己的長處

(3)做事要有打算

(4)做事不拖拉

(5)輕易不要放棄

(6)學(xué)會自我激勵

(7)不要讓自己成為不人

第十一條11個需要避開的成功陷阱

1、只有功勞，沒有苦勞

2、不要“懷才不遇“，而要查找機遇

3、不要想發(fā)橫財

4、不要為鈔票而工作，而讓鈔票為你工作

5、盲目跟風(fēng)，人云亦云，人做我也做

6、小富即安，不思進(jìn)取，知足常樂

7、承認(rèn)錯誤而非掩飾錯誤

8、腳踏實地而非想入非非

9、野心太大而不是信心十足

10、反復(fù)跳槽不可取

11、眼高手低

12、不擇手段

第十二條十二分努力

沒有人能隨隨便便成功

1、小不是成功，大不是成功，由小變大才是成功

2、中國社會進(jìn)入微利時代：巧干+敢干+實干=成功

3、努力嘗試就有成功的可能

4、做任何情況，盡最大努力

5、把情況當(dāng)成事業(yè)來做

6、我看打工者

7、祝你早日掘到第一桶金(中國企業(yè)家)

一個成功男人30歲前應(yīng)該完成的那些情況

1,事業(yè)永久第一

盡管金鈔票不是萬能的,但沒有鈔票是萬萬不能的,盡管這句話專門俗,但絕對有道理,因此30歲之前,請把你大部分精力放在你的事業(yè)上。

2,不把鈔票看得太重

不要抱怨自己現(xiàn)在工資低,銀行存款4位數(shù)以下,看不到前途,現(xiàn)在要做的確實是努力學(xué)習(xí),即使你文憑再高,如何把理論運用到實踐依舊需要一個專門長的鍛煉過程,社會永久是一所最博大的大學(xué),它讓你學(xué)到的知識遠(yuǎn)比你在學(xué)校學(xué)到的重要得多,因此同樣,你也不太介意學(xué)歷低.30歲之前靠自己能力買車買房的人依舊極少。

3,學(xué)會體諒父母

不嫌他們嘮叨,等你為人父了你就明白悲傷天下父母心,在他們眼里你依舊個小孩,但他們確實老了,現(xiàn)在得你哄他們快樂了,也許只要你的一個電話,一點小禮物,就能夠讓他們安心,專門容易做到。

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