汽車金融法律法規(guī)課件

第七章汽車金融法律法規(guī)第七章汽車金融法律法規(guī)汽車金融存在的法律問題汽車消費信貸相關(guān)法律問題汽車融資租賃相關(guān)法律問題汽車品牌銷售相關(guān)法律問題第一節(jié)第二節(jié)第三節(jié)第四節(jié)汽車金融法律法規(guī)案例第五節(jié)汽車金融存在的法律問題汽車消費信貸相關(guān)法律問題汽車融資租賃相第一節(jié)汽車金融存在的法律問題汽車金融最典型的業(yè)務(wù)模式是汽車金融貸款和汽車融資租賃，對這兩種業(yè)務(wù)模式及其各自法律關(guān)系的分析是了解汽車金融法律問題的基礎(chǔ)。汽車金融貸款主要是指商業(yè)銀行和汽車金融公司為汽車經(jīng)銷商和汽車消費者根據(jù)其需要所提供的各種類型貸款。以個人汽車消費貸款為例，其涉及的法律關(guān)系主要包括借貸關(guān)系、買賣關(guān)系、抵押關(guān)系以及保險關(guān)系。第一節(jié)汽車金融存在的法律問題汽車金融最典型的業(yè)務(wù)模第一節(jié)汽車金融存在的法律問題汽在借貸關(guān)系中，法律關(guān)系主體包括貸方(商業(yè)銀行、汽車金融公司)和借方(汽車消費者)、商業(yè)銀行或汽車金融公司一般以分期貸款的方式將資金借給購車者，購車者需要分期還清貸款并支付相應(yīng)的利息，二者之間是債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系。在借貸關(guān)系中，法律關(guān)系主體包括貸方(商業(yè)銀行、汽車金融公司)和借方(汽車消費者)、商業(yè)銀行或汽車金融公司一般以分期貸款的方式將資金借給購車者，購車者需要分期還清貸款并支付相應(yīng)的利息，二者之間是債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系。第一節(jié)汽車金融存在的法律問題汽在借貸關(guān)系中，法律關(guān)第一節(jié)汽車金融存在的法律問題汽車融資租賃是指融資租賃企業(yè)將汽車作為租賃對象，依據(jù)承租人對汽車和供貨人的要求，從供貨人處購買承租人指定的汽車并按照融資租賃合同的約定將所購車輛出租給承租人。承租人可對所購車輛行使占有、使用和收益的權(quán)利，但應(yīng)向融資租賃公司定期支付租金，通過這種新型的購車模式，客戶初期只需繳納一定的保證金，基本可以做到零首付，租賃期滿后如果希望獲得汽車的所有權(quán)只需選擇支付少量的尾款。第一節(jié)汽車金融存在的法律問題汽車融資租賃是指融資租第一節(jié)汽車金融存在的法律問題在汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，主要涉及的法律關(guān)系為買賣關(guān)系和租賃關(guān)系。買賣關(guān)系的法律主體是出賣人(汽車供貨商)和買受人(融資租賃公司)，融資租賃公司需要向汽車供貨商。按時支付價款，汽車供應(yīng)商則需將承租人指定的汽車及時交付承租人。租賃關(guān)系的法律主體是出租人(融資租賃公司)和承租人(汽車消費者)，融資租賃公司需要將其從汽車供應(yīng)商所購買的車輛租賃給汽車消費者進(jìn)行占有、使用和收益，汽車消費者則需要按照融資租賃合同的約定定期交付租金，而且能夠在租期結(jié)束之后決定是否支付尾款以得到汽車的所有權(quán)。第一節(jié)汽車金融存在的法律問題在汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題

在汽車消費信貸是由“汽車”和“消費信貸”兩詞結(jié)合而成，不難看出汽車消費信貸實質(zhì)上也是讓與擔(dān)保的一種表現(xiàn)形式，但汽車消費信貸又有其自身的特性，從而區(qū)別于其他讓與擔(dān)保。一是，汽車消費信貸合同的設(shè)立需要登記。汽車作為一種特殊的動產(chǎn)用于擔(dān)保標(biāo)的物時，一般都需要經(jīng)過特殊程序。二是，汽車消費信貸人所承擔(dān)義務(wù)較其他讓與擔(dān)保人更重。汽車作為一種消費品，已從一種耐用消費品演進(jìn)成為一種快速消費品，即消費周期較短、價值下降很快，與其他財產(chǎn)，如房屋相比，汽車的價值流變性更大。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題在汽車消費信貸是由“第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題在2013年美國汽車金融消費者對汽車消費信貸的滿意度指數(shù)排名分別如圖下圖所示。圖7-1美國消費者對汽車（非豪華車級別）消費信貸的滿意度圖7-2

2013年美國汽車金融消費者對汽車(豪華車級別)消費信貸的滿意度指數(shù)排名第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題在2013年美國汽車第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題一、我國汽車消費信貸的法律依據(jù)我國目前雖然沒有明確的法律來規(guī)定汽車分期付款銷售問題，但是，從幾部基本法律和一些政策法規(guī)中，仍然可以找到相關(guān)的法律依據(jù)。根據(jù)《民法通則》規(guī)定，民事行為只要符合法定條件的均屬于民事法律行為，也就是說，一個分期付款購車行為只要符合下列條件，就是合法有效的:①雙方當(dāng)事人有相應(yīng)的行為能力；②雙方的意思表示必須真實；③不得違背社會公共利益。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題一、我國汽車消費信貸的法律第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題一、我國汽車消費信貸的法律依據(jù)我國中國人民銀行、銀監(jiān)會《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔2016〕92號)對汽車貸款政策有關(guān)事項的通知如下:（1）自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80％，商用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例，70%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85％，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75％，二手車貸款最高發(fā)放比例為70％。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題一、我國汽車消費信貸的法律第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題（2）各金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合本機構(gòu)汽車貸款投放政策、風(fēng)險防控等因素，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例。切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查。不斷完善客戶資信評估體系，保證貸款第一還款來源能充分覆蓋相應(yīng)本金利息；不斷加強殘值經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累，落實抵押品、質(zhì)押品價值審慎評估政策，完善抵押品、質(zhì)押品價值評估體系完善貸款分類制度，加強不良貸款監(jiān)控，足額計提相應(yīng)撥備。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題（2）各金融機第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題（3）各中國人民銀行各分支機構(gòu)、中國銀監(jiān)會各派出機構(gòu)應(yīng)強化對汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量、機構(gòu)穩(wěn)健性的監(jiān)測、分析和評估，及時發(fā)現(xiàn)、有效應(yīng)對潛在風(fēng)險，促進(jìn)金融機構(gòu)汽車貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行，各金融機構(gòu)在具體業(yè)務(wù)中遇到重大問題應(yīng)及時向中國人民銀行及其分支機構(gòu)、中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)反映。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題（3）各中國人民第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題二、汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移

依照我國《民法通則》和《合同法》的規(guī)定：標(biāo)的物的所有權(quán)自交付登記時轉(zhuǎn)移，法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外，汽車分期付款銷售中標(biāo)的物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移應(yīng)該符合《民法通則》和《合同法》的規(guī)定，但由于汽車是一種特殊的動產(chǎn)，在汽車分期付款銷售中的所有權(quán)轉(zhuǎn)移還存在很多《民法通則》和《合同法》的規(guī)定不能解決的問題。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題二、汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題汽車分期付款銷售中汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移由汽車分期付款銷售的類型決定，總的來說，汽車分期付款銷售有兩種方式：一是汽車抵押式分期付款銷售。這種方式的特點是：在分期付款購車行為生效后，汽車的所有權(quán)即歸買受人(即買車人)所有，但該汽車必須作為出賣人（即賣車人）殘余債權(quán)的抵押，出賣人享有第一順序的抵押權(quán)。二是所有權(quán)保留式分期付款銷售。這種方式的特點是：在買受人未交清全部價款之前，汽車所有權(quán)由出賣人享有，在買受人支付最后一期價款時，汽車所有權(quán)即歸買受人所有，它又被稱為附條件的買賣。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題汽車分期付款銷第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題二、汽車抵押式分期付款銷售的所有權(quán)問題

在汽車抵押式分期付款銷售中，分期付款銷售行為成立后，汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)移于買受方，但是該汽車作為出賣人剩余債權(quán)的抵押，有一般抵押和特殊抵押之分。一般抵押與其他買賣中的抵押并無區(qū)別。特殊抵押是以分期付款買賣的汽車作為抵押物所設(shè)定的抵押，買車人不能按期還款時，賣車人將汽車收回，然后拍賣、變賣或者直接折價。抵押所欠車款，最后多退少補。買賣雙方首先訂立書面合同，約定以分期付款的汽車作為抵押物，然后去汽車管理部門辦理汽車抵押登記，抵押合同登記后生效。登記是必要程序，這采取的是登記生效主義，這一點對賣車人來說尤其重要。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題二、汽車抵押式分期付款銷售第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題抵押合同登記生效后，賣車人據(jù)此將汽車交給買車人，買車人對汽車擁有了法律上的所有權(quán)，可以駕駛、出租、轉(zhuǎn)讓。依據(jù)《擔(dān)保法》轉(zhuǎn)讓時應(yīng)當(dāng)通知賣車人，沒有通知的，轉(zhuǎn)讓無效，但通知僅起到使賣車人知情的作用，至于賣車人是否同意，對轉(zhuǎn)讓不產(chǎn)生影響。另外，如汽車受到了損害，買車人因此所得到的保險或其他賠償金，也應(yīng)首先償還欠款，抵押汽車擔(dān)保的欠款款項，以抵押合同為準(zhǔn)。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題抵押合同登記第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題三、汽車抵押式分期付款銷售的所有權(quán)問題

在汽車抵押式分期付款銷售中，分期付款銷售行為成立后，汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)移于買受方。但是該汽車作為出賣人剩余債權(quán)的抵押，有一般抵押和特殊抵押之分。一般抵押與其他買賣中的抵押并無區(qū)別，特殊抵押是以分期付款買賣的汽車作為抵押物所設(shè)定的抵押，買車人不能按期還款時，賣車人將汽車收回，然后拍賣、變賣或者直接折價，抵押所欠車款，最后多退少補。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題三、汽車抵押式分期付款銷售第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題四、所有權(quán)保留的汽車分期付款銷售

在在所有權(quán)保留的汽車分期付款銷售中，買車人獲得了汽車的使用權(quán)，但賣車人還是法律上的所有人，實質(zhì)上，買車人收到汽車后，完全控制了買來的汽車，是實際上的所有人，因此，可以認(rèn)為買車人是準(zhǔn)所有人，他擁有的是動態(tài)所有權(quán)，對于交付的汽車，賣車人承擔(dān)瑕疵擔(dān)保的責(zé)任，一是對汽車本身品質(zhì)的擔(dān)保，二是對汽車法律權(quán)利的擔(dān)保。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題四、所有權(quán)保留的汽車分期付第三節(jié)汽車融資租賃相關(guān)法律問題圖7-3美國消費者對汽車（非豪華車級別）租賃的滿意度圖7-4美國消費者對汽車（豪華車級別）租賃的滿意度第三節(jié)汽車融資租賃相關(guān)法律問題圖7-3美國消費者對汽第三節(jié)汽車融資租賃相關(guān)法律問題一、租賃雙方的主要權(quán)利和義務(wù)

1、承租人的主要權(quán)利和義務(wù)(１)在租賃期內(nèi)擁有融資租賃汽車的使用權(quán)和收益權(quán)。(２)依照租賃合同所支付的費用(包括租金及相應(yīng)賦稅)已經(jīng)相當(dāng)于或者超過所租汽車本身價值時，有權(quán)獲得該汽車的所有權(quán)。(３)在租期屆滿時所付租金總額尚未超過所租汽車價值時享有選擇權(quán)，對租期屆滿后的汽車可采取下列任何一種處理方式。第三節(jié)汽車融資租賃相關(guān)法律問題一、租賃雙方的主要權(quán)利和義第三節(jié)汽車融資租賃合同中車輛所有權(quán)的歸屬問題二、租賃雙方的主要權(quán)利和義務(wù)汽車融資租賃合同是出租人根據(jù)承租人對出賣人、汽車租賃物的選擇，向出賣人購買汽車租賃物，提供給承租人使用，由承租人支付租金的合同，該合同涉及三方法律主體，兩個法律關(guān)系，是集融資與融物為一體的綜合交易。在融資租賃合同中，出租人和承租人通常會對融資租賃期限屆滿后租賃物的歸屬和處置作出約定，與一般的租賃合同不同，在融資租賃合同關(guān)系中，承租人對租賃物的歸屬享有選擇權(quán)，可通過支付殘值買斷金的方式取得租賃物的所有權(quán)。第三節(jié)汽車融資租賃合同中車輛所有權(quán)的歸屬問題二、租賃雙第三節(jié)汽車融資租賃合同中車輛所有權(quán)的歸屬問題三、關(guān)于違約金的問題承租人逾期履行支付租金義務(wù)或者延遲履行其他付款義務(wù)，出租人按照融資租賃合同的約定要求承租人支付逾期利息、相應(yīng)違約金的。人民法院應(yīng)予支持，為了彌補承租人違約給出租人造成的損失，通常情況下，出租人和承租人會在融資租賃合同中約定承租人向出租人支付高額的違約金，其中違約金約定的方式和內(nèi)容也不盡相同。包括直接約定違約金或要求支付逾期利息、滯納金或保證金。第三節(jié)汽車融資租賃合同中車輛所有權(quán)的歸屬問題三、關(guān)于違第四節(jié)汽車品牌銷售相關(guān)法律問題一、汽車品牌銷售的定義汽車供應(yīng)商與經(jīng)銷商是汽車品牌銷售法律關(guān)系的主體，二者的地位是由汽車品牌銷售的特點決定的，汽車供應(yīng)商是指為汽車品牌經(jīng)銷商提供汽車資源的企業(yè)，包括汽車生產(chǎn)企業(yè)、汽車總經(jīng)銷商。汽車品牌經(jīng)銷商是指經(jīng)汽車供應(yīng)商授權(quán)、按汽車品牌銷售方式從事汽車銷售和服務(wù)活動的企業(yè)，汽車總經(jīng)銷商是指經(jīng)境內(nèi)外汽車生產(chǎn)企業(yè)授權(quán)、在境內(nèi)建立汽車品牌銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從事汽車分銷活動的企業(yè)。第四節(jié)汽車品牌銷售相關(guān)法律問題一、汽車品牌銷售的定義第四節(jié)汽車品牌銷售相關(guān)法律問題一、《辦法》的相關(guān)規(guī)定汽車《辦法》中有關(guān)汽車總經(jīng)銷商、品牌經(jīng)銷商的設(shè)立的規(guī)定有三點核心內(nèi)容：一是經(jīng)銷商賣車必須由汽車生產(chǎn)企業(yè)授權(quán)，否則不得提供車輛，二是進(jìn)口車必須由廠商設(shè)立法人公司(總經(jīng)銷商)，由它授權(quán)分銷車輛，三是售后服務(wù)由廠商授權(quán)的經(jīng)銷商負(fù)責(zé)，并接受消費者監(jiān)督。1、汽車總經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)符合的條件；2、汽車品牌經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)符合的條件；3、對汽車供應(yīng)商和經(jīng)銷商行為的規(guī)范。第四節(jié)汽車品牌銷售相關(guān)法律問題一、《辦法》的相關(guān)規(guī)定第五節(jié)汽車金融法律法規(guī)案例一、分期付款購車過程中汽車所有權(quán)歸屬問題在一起分期付款購車的糾紛中，A公司為某汽車運輸有限公司(買方)，B公司為某汽車服務(wù)有限公司(賣方)，1999年3月上述兩方正式訂立了以分期方式付款的汽車購銷合同，A公司為買受人，B公司為出賣人，雙方約定:(１)本合同為分期付款合同，且做了公證;(２)公司采用首付30％,余額在20個月內(nèi)逐月付清;(３)Ｂ公司在Ａ公司不能按時付款的情況下對車輛擁有所有權(quán)；第五節(jié)汽車金融法律法規(guī)案例一、分期付款購車過程中汽車所第五節(jié)汽車金融法律法規(guī)案例(４)違約責(zé)任承擔(dān)是當(dāng)Ａ公司逾期付款或付款不足時，應(yīng)每日按逾期付款向Ｂ公司支付違約金；(５)合同生效后，未經(jīng)過甲、乙、丙三方及保險公司書面同意，任何一方必須按本合同各項條款之規(guī)定認(rèn)真執(zhí)行，否則按違約處理。糾紛起因是１９９９年４月至５月期間，有關(guān)部門對進(jìn)入北京的車輛作了限制，Ａ公司的運營線路也在禁運之列，Ａ公司的經(jīng)營因此而徹底受阻。第五節(jié)汽車金融法律法規(guī)案例(４)違約責(zé)任承擔(dān)是當(dāng)Ａ公第五節(jié)汽車金融法律法規(guī)案例(４)違約責(zé)任承擔(dān)是當(dāng)Ａ公司逾期付款或付款不足時，應(yīng)每日按逾期付款向Ｂ公司支付違約金；(５)合同生效后，未經(jīng)過甲、乙、丙三方及保險公司書面同意，任何一方必須按本合同各項條款之規(guī)定認(rèn)真執(zhí)行，否則按違約處理。糾紛起因是１９９９年４月至５月期間，有關(guān)部門對進(jìn)入北京的車輛作了限制，Ａ公司的運營線路也在禁運之列，Ａ公司的經(jīng)營因此而徹底受阻。第五節(jié)汽車金融法律法規(guī)案例(４)違約責(zé)任承擔(dān)是當(dāng)Ａ公第五節(jié)汽車金融法律法規(guī)案例Ａ公司在運營停止后，造成巨大經(jīng)濟(jì)損失導(dǎo)致７個月無力償還車款，據(jù)此Ａ公司及時與Ｂ公司協(xié)商挽救對策，但雙方未能達(dá)成一致意見，合同變更未果，Ａ公司違約已成事實，２２３在Ａ公司無力按月付車款的情況下，Ｂ公司單方強行扣回了其中４輛汽車的占有權(quán)，Ａ公司為了保全另一輛汽車，只得向法院提起了訴訟，并作了訴前保全，Ａ公司由此全面陷入了停運，合同糾紛正式形成。第五節(jié)汽車金融法律法規(guī)案例Ａ公司在運營停止后，造成巨第五節(jié)汽車金融法律法規(guī)案例一審法院受理此案后，作出了如下判決:(１)雙方簽訂分期付款購銷合同有效，但因買受人Ａ公司所欠Ｂ公司的分期付款額達(dá)到總額的１/５所以判令解除合同。(２)５輛車的所有權(quán)歸Ｂ公司所有；(３)Ａ公司支付Ｂ公司車輛使用費以每日每輛車800元的租賃(臺班)費，運營了7個月共付包車費(臺班費)114萬元。(４)Ｂ公司返還Ａ公司投入的購車款等128萬元，外加利息17萬元.(５)Ａ公司付給Ｂ公司違約金(按日計５％)52.5萬元.第五節(jié)汽車金融法律法規(guī)案例一審法院受理此案后，作出了如

第七章汽車金融法律法規(guī)第七章汽車金融法律法規(guī)汽車金融存在的法律問題汽車消費信貸相關(guān)法律問題汽車融資租賃相關(guān)法律問題汽車品牌銷售相關(guān)法律問題第一節(jié)第二節(jié)第三節(jié)第四節(jié)汽車金融法律法規(guī)案例第五節(jié)汽車金融存在的法律問題汽車消費信貸相關(guān)法律問題汽車融資租賃相第一節(jié)汽車金融存在的法律問題汽車金融最典型的業(yè)務(wù)模式是汽車金融貸款和汽車融資租賃，對這兩種業(yè)務(wù)模式及其各自法律關(guān)系的分析是了解汽車金融法律問題的基礎(chǔ)。汽車金融貸款主要是指商業(yè)銀行和汽車金融公司為汽車經(jīng)銷商和汽車消費者根據(jù)其需要所提供的各種類型貸款。以個人汽車消費貸款為例，其涉及的法律關(guān)系主要包括借貸關(guān)系、買賣關(guān)系、抵押關(guān)系以及保險關(guān)系。第一節(jié)汽車金融存在的法律問題汽車金融最典型的業(yè)務(wù)模第一節(jié)汽車金融存在的法律問題汽在借貸關(guān)系中，法律關(guān)系主體包括貸方(商業(yè)銀行、汽車金融公司)和借方(汽車消費者)、商業(yè)銀行或汽車金融公司一般以分期貸款的方式將資金借給購車者，購車者需要分期還清貸款并支付相應(yīng)的利息，二者之間是債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系。在借貸關(guān)系中，法律關(guān)系主體包括貸方(商業(yè)銀行、汽車金融公司)和借方(汽車消費者)、商業(yè)銀行或汽車金融公司一般以分期貸款的方式將資金借給購車者，購車者需要分期還清貸款并支付相應(yīng)的利息，二者之間是債權(quán)債務(wù)法律關(guān)系。第一節(jié)汽車金融存在的法律問題汽在借貸關(guān)系中，法律關(guān)第一節(jié)汽車金融存在的法律問題汽車融資租賃是指融資租賃企業(yè)將汽車作為租賃對象，依據(jù)承租人對汽車和供貨人的要求，從供貨人處購買承租人指定的汽車并按照融資租賃合同的約定將所購車輛出租給承租人。承租人可對所購車輛行使占有、使用和收益的權(quán)利，但應(yīng)向融資租賃公司定期支付租金，通過這種新型的購車模式，客戶初期只需繳納一定的保證金，基本可以做到零首付，租賃期滿后如果希望獲得汽車的所有權(quán)只需選擇支付少量的尾款。第一節(jié)汽車金融存在的法律問題汽車融資租賃是指融資租第一節(jié)汽車金融存在的法律問題在汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，主要涉及的法律關(guān)系為買賣關(guān)系和租賃關(guān)系。買賣關(guān)系的法律主體是出賣人(汽車供貨商)和買受人(融資租賃公司)，融資租賃公司需要向汽車供貨商。按時支付價款，汽車供應(yīng)商則需將承租人指定的汽車及時交付承租人。租賃關(guān)系的法律主體是出租人(融資租賃公司)和承租人(汽車消費者)，融資租賃公司需要將其從汽車供應(yīng)商所購買的車輛租賃給汽車消費者進(jìn)行占有、使用和收益，汽車消費者則需要按照融資租賃合同的約定定期交付租金，而且能夠在租期結(jié)束之后決定是否支付尾款以得到汽車的所有權(quán)。第一節(jié)汽車金融存在的法律問題在汽車融資租賃業(yè)務(wù)中，第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題

在汽車消費信貸是由“汽車”和“消費信貸”兩詞結(jié)合而成，不難看出汽車消費信貸實質(zhì)上也是讓與擔(dān)保的一種表現(xiàn)形式，但汽車消費信貸又有其自身的特性，從而區(qū)別于其他讓與擔(dān)保。一是，汽車消費信貸合同的設(shè)立需要登記。汽車作為一種特殊的動產(chǎn)用于擔(dān)保標(biāo)的物時，一般都需要經(jīng)過特殊程序。二是，汽車消費信貸人所承擔(dān)義務(wù)較其他讓與擔(dān)保人更重。汽車作為一種消費品，已從一種耐用消費品演進(jìn)成為一種快速消費品，即消費周期較短、價值下降很快，與其他財產(chǎn)，如房屋相比，汽車的價值流變性更大。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題在汽車消費信貸是由“第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題在2013年美國汽車金融消費者對汽車消費信貸的滿意度指數(shù)排名分別如圖下圖所示。圖7-1美國消費者對汽車（非豪華車級別）消費信貸的滿意度圖7-2

2013年美國汽車金融消費者對汽車(豪華車級別)消費信貸的滿意度指數(shù)排名第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題在2013年美國汽車第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題一、我國汽車消費信貸的法律依據(jù)我國目前雖然沒有明確的法律來規(guī)定汽車分期付款銷售問題，但是，從幾部基本法律和一些政策法規(guī)中，仍然可以找到相關(guān)的法律依據(jù)。根據(jù)《民法通則》規(guī)定，民事行為只要符合法定條件的均屬于民事法律行為，也就是說，一個分期付款購車行為只要符合下列條件，就是合法有效的:①雙方當(dāng)事人有相應(yīng)的行為能力；②雙方的意思表示必須真實；③不得違背社會公共利益。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題一、我國汽車消費信貸的法律第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題一、我國汽車消費信貸的法律依據(jù)我國中國人民銀行、銀監(jiān)會《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔2016〕92號)對汽車貸款政策有關(guān)事項的通知如下:（1）自用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例為80％，商用傳統(tǒng)動力汽車貸款最高發(fā)放比例，70%，自用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為85％，商用新能源汽車貸款最高發(fā)放比例為75％，二手車貸款最高發(fā)放比例為70％。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題一、我國汽車消費信貸的法律第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題（2）各金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合本機構(gòu)汽車貸款投放政策、風(fēng)險防控等因素，根據(jù)借款人信用狀況、還款能力等合理確定汽車貸款具體發(fā)放比例。切實加強汽車貸款全流程管理，強化貸前審查。不斷完善客戶資信評估體系，保證貸款第一還款來源能充分覆蓋相應(yīng)本金利息；不斷加強殘值經(jīng)驗數(shù)據(jù)積累，落實抵押品、質(zhì)押品價值審慎評估政策，完善抵押品、質(zhì)押品價值評估體系完善貸款分類制度，加強不良貸款監(jiān)控，足額計提相應(yīng)撥備。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題（2）各金融機第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題（3）各中國人民銀行各分支機構(gòu)、中國銀監(jiān)會各派出機構(gòu)應(yīng)強化對汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量、機構(gòu)穩(wěn)健性的監(jiān)測、分析和評估，及時發(fā)現(xiàn)、有效應(yīng)對潛在風(fēng)險，促進(jìn)金融機構(gòu)汽車貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行，各金融機構(gòu)在具體業(yè)務(wù)中遇到重大問題應(yīng)及時向中國人民銀行及其分支機構(gòu)、中國銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)反映。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題（3）各中國人民第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題二、汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移

依照我國《民法通則》和《合同法》的規(guī)定：標(biāo)的物的所有權(quán)自交付登記時轉(zhuǎn)移，法律另有規(guī)定或當(dāng)事人另有約定的除外，汽車分期付款銷售中標(biāo)的物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移應(yīng)該符合《民法通則》和《合同法》的規(guī)定，但由于汽車是一種特殊的動產(chǎn)，在汽車分期付款銷售中的所有權(quán)轉(zhuǎn)移還存在很多《民法通則》和《合同法》的規(guī)定不能解決的問題。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題二、汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題汽車分期付款銷售中汽車所有權(quán)的轉(zhuǎn)移由汽車分期付款銷售的類型決定，總的來說，汽車分期付款銷售有兩種方式：一是汽車抵押式分期付款銷售。這種方式的特點是：在分期付款購車行為生效后，汽車的所有權(quán)即歸買受人(即買車人)所有，但該汽車必須作為出賣人（即賣車人）殘余債權(quán)的抵押，出賣人享有第一順序的抵押權(quán)。二是所有權(quán)保留式分期付款銷售。這種方式的特點是：在買受人未交清全部價款之前，汽車所有權(quán)由出賣人享有，在買受人支付最后一期價款時，汽車所有權(quán)即歸買受人所有，它又被稱為附條件的買賣。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題汽車分期付款銷第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題二、汽車抵押式分期付款銷售的所有權(quán)問題

在汽車抵押式分期付款銷售中，分期付款銷售行為成立后，汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)移于買受方，但是該汽車作為出賣人剩余債權(quán)的抵押，有一般抵押和特殊抵押之分。一般抵押與其他買賣中的抵押并無區(qū)別。特殊抵押是以分期付款買賣的汽車作為抵押物所設(shè)定的抵押，買車人不能按期還款時，賣車人將汽車收回，然后拍賣、變賣或者直接折價。抵押所欠車款，最后多退少補。買賣雙方首先訂立書面合同，約定以分期付款的汽車作為抵押物，然后去汽車管理部門辦理汽車抵押登記，抵押合同登記后生效。登記是必要程序，這采取的是登記生效主義，這一點對賣車人來說尤其重要。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題二、汽車抵押式分期付款銷售第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題抵押合同登記生效后，賣車人據(jù)此將汽車交給買車人，買車人對汽車擁有了法律上的所有權(quán)，可以駕駛、出租、轉(zhuǎn)讓。依據(jù)《擔(dān)保法》轉(zhuǎn)讓時應(yīng)當(dāng)通知賣車人，沒有通知的，轉(zhuǎn)讓無效，但通知僅起到使賣車人知情的作用，至于賣車人是否同意，對轉(zhuǎn)讓不產(chǎn)生影響。另外，如汽車受到了損害，買車人因此所得到的保險或其他賠償金，也應(yīng)首先償還欠款，抵押汽車擔(dān)保的欠款款項，以抵押合同為準(zhǔn)。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題抵押合同登記第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題三、汽車抵押式分期付款銷售的所有權(quán)問題

在汽車抵押式分期付款銷售中，分期付款銷售行為成立后，汽車的所有權(quán)轉(zhuǎn)移于買受方。但是該汽車作為出賣人剩余債權(quán)的抵押，有一般抵押和特殊抵押之分。一般抵押與其他買賣中的抵押并無區(qū)別，特殊抵押是以分期付款買賣的汽車作為抵押物所設(shè)定的抵押，買車人不能按期還款時，賣車人將汽車收回，然后拍賣、變賣或者直接折價，抵押所欠車款，最后多退少補。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題三、汽車抵押式分期付款銷售第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題四、所有權(quán)保留的汽車分期付款銷售

在在所有權(quán)保留的汽車分期付款銷售中，買車人獲得了汽車的使用權(quán)，但賣車人還是法律上的所有人，實質(zhì)上，買車人收到汽車后，完全控制了買來的汽車，是實際上的所有人，因此，可以認(rèn)為買車人是準(zhǔn)所有人，他擁有的是動態(tài)所有權(quán)，對于交付的汽車，賣車人承擔(dān)瑕疵擔(dān)保的責(zé)任，一是對汽車本身品質(zhì)的擔(dān)保，二是對汽車法律權(quán)利的擔(dān)保。第二節(jié)汽車消費信貸相關(guān)法律問題四、所有權(quán)保留的汽車分期付第三節(jié)汽車融資租賃相關(guān)法律問題圖7-3美國消費者對汽車（非豪華車級別）租賃的滿意度圖7-4美國消費者對汽車（豪華車級別）租賃的滿意度第三節(jié)汽車融資租賃相關(guān)法律問題圖7-3美國消費者對汽第三節(jié)汽車融資租賃相關(guān)法律問題一、租賃雙方的主要權(quán)利和義務(wù)

1、承租人的主要權(quán)利和義務(wù)(１)在租賃期內(nèi)擁有融資租賃汽車的使用權(quán)和收益權(quán)。(２)依照租賃合同所支付的費用(包括租金及相應(yīng)賦稅)已經(jīng)相當(dāng)于或者超過所租汽車本身價值時，有權(quán)獲得該汽車的所有權(quán)。(３)在租期屆滿時所付租金總額尚未超過所租汽車價值時享有選擇權(quán)，對租期屆滿后的汽車可采取下列任何一種處理方式。第三節(jié)汽車融資租賃相關(guān)法律問題一、租賃雙方的主要權(quán)利和義第三節(jié)汽車融資租賃合同中車輛所有權(quán)的歸屬問題二、租賃雙方的主要權(quán)利和義務(wù)汽車融資租賃合同是出租人根據(jù)承租人對出賣人、汽車租賃物的選擇，向出賣人購買汽車租賃物，提供給承租人使用，由承租人支付租金的合同，該合同涉及三方法律主體，兩個法律關(guān)系，是集融資與融物為一體的綜合交易。在融資租賃合同中，出租人和承租人通常會對融資租賃期限屆滿后租賃物的歸屬和處置作出約定，與一般的租賃合同不同，在融資租賃合同關(guān)系中，承租人對租賃物的歸屬享有選擇權(quán)，可通過支付殘值買斷金的方式取得租賃物的所有權(quán)。第三節(jié)汽車融資租賃合同中車輛所有權(quán)的歸屬問題二、租賃雙第三節(jié)汽車融資租賃合同中車輛所有權(quán)的歸屬問題三、關(guān)于違約金的問題承租人逾期履行支付租金義務(wù)或者延遲履行其他付款義務(wù)，出租人按照融資租賃合同的約定要求承租人支付逾期利息、相應(yīng)違約金的。人民法院應(yīng)予支持，為了彌補承租人違約給出租人造成的損失，通常情況下，出租人和承租人會在融資租賃合同中約定承租人向出租人支付高額的違約金，其中違約金約定的方式和內(nèi)容也不盡相同。包括直接約定違約金或要求支付逾期利息、滯納金或保證金。第三節(jié)汽車融資租賃合同中車輛所有權(quán)的歸屬問題三、關(guān)于違第四節(jié)汽車品牌銷售相關(guān)法律問題一、汽車品牌銷售的定義汽車供應(yīng)商與經(jīng)銷商是汽車品牌銷售法律關(guān)系的主體，二者的地位是由汽車品牌銷售的特點決定的，汽車供應(yīng)商是指為汽車品牌經(jīng)銷商提供汽車資源的企業(yè)，包括汽車生產(chǎn)企業(yè)、汽車總經(jīng)銷商。汽車品牌經(jīng)銷商是指經(jīng)汽車供應(yīng)商授權(quán)、按汽車品牌銷售方式從事汽車銷售和服務(wù)活動的企業(yè)，汽車總經(jīng)銷商是指經(jīng)境內(nèi)外汽車生產(chǎn)企業(yè)授權(quán)、在境內(nèi)建立汽車品牌銷售和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，從事汽車分銷活動的企業(yè)。第四節(jié)汽車品牌銷售相關(guān)法律問題一、汽車品牌銷售的定義第四節(jié)汽車品牌銷售相關(guān)法律問題一、《辦法》的相關(guān)規(guī)定汽車《辦法》中有關(guān)汽車總經(jīng)銷商、品牌經(jīng)銷商的設(shè)立的規(guī)定有三點核心內(nèi)容：一是經(jīng)銷商賣車必須由汽車生產(chǎn)企業(yè)授權(quán)，否則不得提供車輛，二是進(jìn)口車必須由廠商設(shè)立法人公司(總經(jīng)銷商)，由它授權(quán)分銷車輛，三是售后服務(wù)由廠商授權(quán)的經(jīng)銷商負(fù)責(zé)，并接受消費者監(jiān)督。1、汽車總經(jīng)銷商應(yīng)當(dāng)符合的條件；2、汽車品牌