銀行案防警示教育

堅守底線、合規(guī)經(jīng)營————案防警示教育2心中只有什么是底線?才能持上崗3我們必須守好兩道防線

一是思想道德防線二是警惕“高壓線〞什么是底線?2022/12/234合規(guī)“合〞:遵從、依從、遵守的意思“規(guī)〞：法律、規(guī)章、制度、規(guī)定合規(guī)定義為：是商業(yè)銀行的經(jīng)營活動與法律、規(guī)那么和準那么相一致。什么是合規(guī)?2022/12/245權(quán)、利、廉、責(zé)堅守底線、合規(guī)經(jīng)營是案件風(fēng)險防控最好的良藥。怎樣才能守做我們的底線，合規(guī)經(jīng)營？怎樣做到堅守底線、合規(guī)經(jīng)營2022/12/256是看好手中權(quán)。是用好手中權(quán)。是管做手中權(quán)。一、如何用好“權(quán)〞字三二

一權(quán)、利、廉、責(zé)2022/12/267案例一：中國銀行溫州樂成支行戶經(jīng)理違法發(fā)放貸款何某，38歲，樂清人，原系中國銀行樂成支行客戶經(jīng)理。2021年1月，其朋友葉某以其姨媽周某名義向他所在銀行申請90萬元貸款。同年1月14日，周某在葉某的催促下來到銀行辦理貸款手續(xù)。在辦理該筆貸款過程中，何某讓周某在空白的借款合同和中國銀行零售貸款借款借據(jù)上簽名并捺指印。貸款需要共同還款承諾人和擔保人，何某讓葉某冒充周某的丈夫和女婿分別代為共同還款承諾人和擔保人簽名并捺指印。90萬元貸款批下來后，根據(jù)銀行貸款的規(guī)定，周某的貸款應(yīng)該要放到周某本人提供的第三方賬戶。而何某沒有通知周某提供第三方賬戶的情況下，直接將這筆貸款放貸到其一熟人鄭某的賬戶上，通過轉(zhuǎn)賬，當日將90萬元貸款轉(zhuǎn)到何某本人控制的黃某的賬戶上。2021年2月，周某接到中國銀行樂成支行的通知，要求其還款90萬元及利息。周某打問葉某還貸款情況，葉某說，自己也不清楚，沒有用這90萬元貸款。周某向公安機關(guān)報案。何某于2021年7月9日到公安機關(guān)投案，如實交代了以上犯罪事實。何某說，他和葉某是朋友，葉某欠其錢，他將周某貸出來的錢用于葉某還債了。并表示，該錢如果葉某不還，由他來還。立案后，何某及家屬彌補了銀行所受的損失，將907906.59元匯入周某貸款賬號。樂清法院認為，何某作為銀行工作人員，違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，造成重大損失，其行為已構(gòu)成違法發(fā)放貸款罪。浙江樂清法院一審判決何某犯違法發(fā)放貸款罪，判處有期徒刑二年，緩刑二年六個月，并處分金5萬元。8

1.要堅決杜絕人情貸款。2.要建立嚴格的信貸審批制度，并嚴格審核貸款人相關(guān)資料。3.經(jīng)辦人員執(zhí)行制度要嚴格，嚴格按照作流程和規(guī)章制度操作。4.對貸款人的經(jīng)營狀況要有一個清醒的認識，對貸款人的經(jīng)濟情況做到心中有數(shù)。風(fēng)險提示：9思考：1.你是如何看待你手中的分析權(quán)和審批權(quán)的？2.你為客戶做好“理財師〞了嗎，為客戶把握好來之不易的貸款時機了嗎？3.你是否按照下發(fā)的客戶經(jīng)理十個嚴禁執(zhí)行，用好你的權(quán)力?10是為客戶謀“利〞。是不謀私利。是正當獲利。二、謀好“利〞字三二

一112021年5月上旬，某銀行支行客戶經(jīng)理陳某伙同社會閑散人員徐某，偽稱該行銷售年息16%的一年期定期產(chǎn)品，誘騙儲戶俞某前往該行存款。在辦理開戶手續(xù)時，陳某在俞某不知情的情況下為其開通了網(wǎng)上銀行并領(lǐng)取USBKey，其后僅將一張銀行卡和一本活期賬戶對賬簿交給俞某。當月14日，在雙方簽訂一份委托書后，俞某將2000多萬元轉(zhuǎn)入該賬戶。當日下午，徐某利用冒領(lǐng)的USBKey登錄網(wǎng)上銀行，將俞某賬戶中資金分兩次轉(zhuǎn)賬提取一空。案例二：逐“利〞的代價陳某、徐某以詐騙罪被判處有期徒刑，該支行被判承擔向儲戶返還存款本息責(zé)任。12案例二作案手段分析〔一〕內(nèi)外勾結(jié)利用高息誘騙客戶存款作案。銀行員工陳某、社會閑散人員徐某合謀虛構(gòu)該行銷售年息16%的一年期定期產(chǎn)品，誘騙高資產(chǎn)儲戶俞某前往該行存款。陳某、徐某為盜取俞某存款做好了前期鋪墊工作?！捕忱檬芎θ藢︺y行員工信任作案。陳某陪同客戶辦理業(yè)務(wù)，客戶出于對其客戶經(jīng)理身份的信任，在填寫好根本信息尚未打印具體辦理業(yè)務(wù)內(nèi)容的回單上簽署姓名確認。陳某在客戶不知情的前提下，私自為客戶開通網(wǎng)銀，以利于通過網(wǎng)銀盜取客戶存款?！踩忱么娃k理業(yè)務(wù)作案。陳某作為客戶經(jīng)理帶客戶到VIP室，要求客戶提供開戶所需證件，填寫相關(guān)申請資料并簽名之后，代客戶辦理相應(yīng)手續(xù)，代領(lǐng)網(wǎng)銀關(guān)鍵設(shè)備USBKey。為盜取俞某的存款取得了關(guān)鍵“鑰匙〞，實現(xiàn)了盜取客戶資金的目的。為個人的小利，放棄銀行的利益，不正當?shù)墨@利。2022/12/212131、嚴格執(zhí)行?四川銀行業(yè)從業(yè)人員五十個嚴禁?以及?銀行客戶經(jīng)理十個嚴禁?。嚴禁銀行工作人員違規(guī)代客戶辦理金融業(yè)務(wù)，嚴禁代客戶領(lǐng)取和保管銀行卡、USBKey。2、落實網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的防控措施。網(wǎng)銀的USBKey必須由客戶本人辦理，本人領(lǐng)取，授權(quán)人員必須核實相關(guān)信息后進行授權(quán)。3、強化員工行為管理。加強客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，開展員工職業(yè)道德教育和警示教育，引導(dǎo)員工樹立正確的人生觀和價值觀，提高員工的合規(guī)經(jīng)營意識風(fēng)險提示：141.是否有由于朋友介紹，礙于朋友面子或朋友的小恩小惠而放寬松貸款條件？2.你是否出于信任，不去看客戶的相關(guān)資料。3.你的團隊中是否有利用他人名義貸款，而從中獲利的人嗎？思考：15是廉潔奉公。是嚴守紀律。是一崗雙責(zé)。三二

一三、守好“廉〞字16案例三：回過禮就不算受賄了？2021年10月8日，溫嶺市人民法院一審以受賄罪判處原中國農(nóng)業(yè)銀行股份溫嶺橫峰支行客戶經(jīng)理解星國有期徒刑5年，沒收犯罪所得人民幣64700元。檢察院指控：人民檢察院指控，被告人解星國于2005年至2021年間，利用職務(wù)之便，先后收受王某、陳某、金某、瞿某、葉某等人賄送的人民幣及超市購物券總計70700元。被告的辯白：被告人解星國對其中局部指控沒有異議，對另外幾項指控那么辯稱，王某、瞿某等人在他生病住院或出院期間各自送他的錢，后來在瞿某等人家人患病或是辦喪事的時候，他已還了人情。而葉某第三次送給他價值3000元的購物券時，他回禮了一只價值600元的小金牛給葉某。這些都屬于人情往來，不應(yīng)算作受賄。2022/12/21617法院判決：是否屬禮尚往來，要綜合分析雙方的關(guān)系親近、所送人情的數(shù)額是否接近及有無職權(quán)影響等因素。而以上各行賄人之所以與被告人解星國認識，都是因為銀行業(yè)務(wù)，而不是親戚、朋友的關(guān)系；而且行賄人所送金額也較大，被告人對于回送了多少人情卻說不清楚。王某等人也都表示，他們送錢給解星國，是因為他是銀行員工，平時在貸款上比較照顧，因此才趁探病或節(jié)日的時機去送禮，這跟被告人的職務(wù)行為直接有關(guān)，所以各行賄人行為送禮，實為行賄。最后法院查明，解星國共受賄64700元，依法作出上述判決。案例三：回過禮就不算受賄了？18風(fēng)險提示：1.要有清醒的頭腦，高尚的品質(zhì)。2.樹立正確的人生觀、價格觀。3.要懂法，要懂制度。2022/12/21819是為自已負責(zé)。是為銀行負責(zé)。是為客戶負責(zé)。四、盡好“責(zé)〞字三二

一2022/12/21920案例四：用假證騙貸百余萬案例介紹：日前，新疆回族自治區(qū)烏魯木齊市沙依巴克區(qū)人民法院審理了一件民間騙貸案件。2003年5月，女老板董玲因為生意賠本，她借了很多高利貸。為了順利辦成貸款以歸還高利貸，董玲通過一個假證販子，制作了一張名為“李萍〞的假身份證，然后又憑印象制作了一張假房產(chǎn)證和一份假他項權(quán)證書。辦完這些，她又以李萍的名義，于2003年7月在一家擔保公司辦了房產(chǎn)抵押擔保，順利從銀行騙出50萬元貸款(后來歸還了10萬元)。辦成這筆貸款后，董玲又如法炮制，在2003年9月又將房產(chǎn)重復(fù)抵押，重新?lián)Q了一家擔保公司辦了貸款擔保，這次她成功獲得60萬元貸款(至今一分未還)。她用這些錢買了轎車、股票。2004年2月，董玲借用前夫勝利路一套房屋的房產(chǎn)證號，以朋友的名字偽造了一份他項權(quán)證。然后，又用自己和前夫的照片，制作了一張結(jié)婚照，冒充朋友夫婦向銀行貸款。并順利拿到第三筆貸款35萬元。截至案發(fā)，她共貸款135萬元，連本帶息只還了25.5萬元。21直到2006年8月，烏魯木齊市某銀行工作人員在辦理一起貸款審核時發(fā)現(xiàn)，貸款人提供的房產(chǎn)證是偽造的。這個發(fā)現(xiàn)讓他們神經(jīng)緊繃，因為貸款人不止一次貸款，數(shù)額總計到達135萬元。隨后，該行向公安機關(guān)報案，但損失已成，無法追回。案件審理中：既然身份證、房產(chǎn)證是假的，那銀行怎么還能明知有問題還能放貸，不得不讓人深思。事實上，在案發(fā)后，董玲即表示，這家銀行與其他銀行不一樣，審查不嚴，辦理手續(xù)簡單。因此選擇在該銀行三次貸款。經(jīng)辦案人員核實，該銀行的工作人員成認，工作人員在履職盡責(zé)上確實存在漏洞。案例四：用假證騙貸百余萬22風(fēng)險提示：

貸款發(fā)放過程中，完全是由貸款人董玲自行辦理。銀行工作人員既沒有跟隨她辦理，更沒有到房產(chǎn)部門核實相關(guān)手續(xù)，只是到現(xiàn)場看了一下抵押房屋。對于董玲提交的各種手續(xù)，銀行也只進行了形式上的審查。這種將審批制度作為擺設(shè)的行為，最終釀成百萬不良貸款之禍。2022/12/22223你的團隊中，每一個是否意識到“三方責(zé)任〞？思考：2022/12/223案例五：中行1億存款離奇蒸發(fā)相城支行案件涉及個人借記卡開卡和柜臺匯款業(yè)務(wù)流程，10個業(yè)務(wù)步驟中有6個控制失效。具體分析如以下圖：代表控制失效步驟24蘇州案件分析作案人、案發(fā)原因、作案手法、涉案業(yè)務(wù)、發(fā)現(xiàn)渠道相同，客戶資金存儲介質(zhì)不同。252022/12/225一是基層人員管控存在薄弱環(huán)節(jié)。1、基層負責(zé)人的權(quán)力制約缺乏?；鶎迂撠?zé)人權(quán)限較大，負責(zé)網(wǎng)點的人財物管理分配。目前對其制約的措施主要是輪崗、強制休假、代職、派駐業(yè)務(wù)經(jīng)理、離任審計、考核問責(zé)等。目前存在的問題是：上級機構(gòu)對基層負責(zé)人的日常行為缺乏有效監(jiān)督，考核問責(zé)力度不夠，出現(xiàn)了基層負責(zé)人指使、伙同經(jīng)辦人員違規(guī)操作甚至直接作案的情況。今年發(fā)生的揚州案、鶴壁案、昆山案均為基層負責(zé)人作案。2、業(yè)務(wù)經(jīng)理履職不力。目前，全行約有1.8萬業(yè)務(wù)經(jīng)理，擁有最高業(yè)務(wù)核準權(quán)限〔10級〕，是網(wǎng)點現(xiàn)場控制〔交易真實性〕的最主要手段，因此業(yè)務(wù)經(jīng)理隊伍的管理至關(guān)重要。但蘇州案發(fā)時，業(yè)務(wù)經(jīng)理核心職能的考核占比低于30%，其余均與機構(gòu)績效掛鉤，影響其內(nèi)控履職的獨立性；業(yè)務(wù)經(jīng)理未有效履職，導(dǎo)致大額交易核實環(huán)節(jié)失效。寧夏案和相城案甚至發(fā)生業(yè)務(wù)經(jīng)理直接作案。3、基層員工合規(guī)意識淡薄。蘇州兩起案件中，柜員對于基層負責(zé)人、業(yè)務(wù)經(jīng)理的指令盲目服從，對于夾帶空白憑證、騙取客戶密碼、非客戶本人簽字等明顯的異常行為既不做抵抗，也未及時反映和報告；蘇州工業(yè)園區(qū)案件、新疆莎車案件、海南澄邁案件中，經(jīng)辦員工未按照規(guī)定流程操作，使得外部欺詐輕易得逞，反映出局部基層員工合規(guī)意識嚴重匱乏，教育培訓(xùn)不力。5.今年案件暴露的主要問題26二是交易真實性控制缺乏，在寧夏案、蘇州案中大額交易實時核實、核準和管理授權(quán)等控制環(huán)節(jié)均未發(fā)揮作用。1、大額交易實時核實未有效落實。依據(jù)?關(guān)于試行個人客戶大額交易實時核實的通知?〔中銀個[2007]79號〕，辦理大額匯款需“由授權(quán)人員詢問客戶，對客戶身份真實性進行核實〞。但在蘇州案中，業(yè)務(wù)經(jīng)理和遠程集中核準人員均未進行真實性核驗。2、遠程集中核準在制度設(shè)計上不能發(fā)揮交易真實性控制作用，僅負責(zé)審核外表合規(guī)性。蘇州案中，大多數(shù)業(yè)務(wù)采用遠程集中核準方式。按照?遠程集中授權(quán)業(yè)務(wù)管理方法?〔中銀發(fā)[2021]422號〕，“機構(gòu)網(wǎng)點負責(zé)所受理業(yè)務(wù)的真實性、準確性、合規(guī)性及業(yè)務(wù)依據(jù)的完整性；集中授權(quán)中心負責(zé)審核根本要件及其合理性，影像資料要素與交易信息的一致性、所授權(quán)業(yè)務(wù)依據(jù)的完整性與合規(guī)性。〞3、管理授權(quán)未嵌入系統(tǒng)，硬控制缺乏。盤錦、蘇州案件反映出，管理授權(quán)流于形式，管理授權(quán)僅審核前手是否在個人業(yè)務(wù)交易單簽字審核等外表內(nèi)容，且案中均履行后補簽字方式，未起到事中控制的作用。275.今年案件暴露的主要問題2022/12/227三是客戶端交易監(jiān)控措施缺乏。我行在密碼輸入和認證環(huán)節(jié)缺少對客戶的提示，客觀上為內(nèi)部舞弊提供了便利。盤錦、蘇州、寧夏案件中犯罪分子都是采用騙取客戶密碼方式轉(zhuǎn)移客戶資金。盤錦案后，總行加快推進交易回顯設(shè)備安裝工作。按照前期部署，截至5月底，全轄投產(chǎn)網(wǎng)點應(yīng)到達50%，但實際進度滯后。蘇州案發(fā)時，蘇州轄內(nèi)網(wǎng)點尚未安裝。8月份，總行要求，各分行要在年底前全部完成回顯工程安裝工作。據(jù)向渠道管理部了解，截止2021年12月19日，交易回顯設(shè)備網(wǎng)點投放覆蓋率為92.99%。285.今年案件暴露的主要問題2022/12/2286.關(guān)于下一步的案防改進措施291、在人員管控上，堅持依規(guī)治行，將人員管理作為案防第一要務(wù)。一是要建立基層負責(zé)人、業(yè)務(wù)經(jīng)理、客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理的內(nèi)控合規(guī)資格認證機制，認證合格方可取得任職資格；二是強化派駐業(yè)務(wù)經(jīng)理隊伍管理，進一步突出業(yè)務(wù)經(jīng)理對交易真實性和網(wǎng)點異?，F(xiàn)象獨立監(jiān)控的核心職能，堅持派駐制，由上級機構(gòu)考核；三是開展案防培訓(xùn)，實現(xiàn)基層員工100%覆蓋，對“1+3〞關(guān)鍵崗位人員統(tǒng)一輪訓(xùn)、統(tǒng)一測試，強化內(nèi)控責(zé)任、履