ch3 電子商務(wù)支付

第三章電子商務(wù)支付1學(xué)習(xí)目標(biāo)標(biāo)熟悉網(wǎng)上上支付系系統(tǒng)的基基本組成成熟悉網(wǎng)上上支付系系統(tǒng)主要要類(lèi)型熟悉網(wǎng)上上支付系系統(tǒng)的基基本功能能熟悉銀行行卡網(wǎng)上上支付系系統(tǒng)熟悉電子子轉(zhuǎn)賬網(wǎng)網(wǎng)上支付付系統(tǒng)熟悉電子子現(xiàn)金網(wǎng)網(wǎng)上支付付系統(tǒng)掌握網(wǎng)上上支付主主要類(lèi)型型的業(yè)務(wù)務(wù)流程2支付寶是阿里巴巴巴旗下的淘淘寶網(wǎng)從從2003年10月推出的的，短短短幾年時(shí)時(shí)間內(nèi)迅迅速成為為使用極極其廣泛泛的網(wǎng)上上安全支支付工具具，深受受用戶(hù)喜喜愛(ài)，引引起業(yè)界界高度關(guān)關(guān)注。用用戶(hù)覆蓋蓋了整個(gè)個(gè)C2C、B2C、以及B2B領(lǐng)域。支支付寶以以其在電電子商務(wù)務(wù)支付領(lǐng)領(lǐng)域先進(jìn)進(jìn)的技術(shù)術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理與與控制等等能力贏贏得銀行行等合作作伙伴的的認(rèn)同。。目前已已和國(guó)內(nèi)內(nèi)工商銀銀行、建建設(shè)銀行行、農(nóng)業(yè)業(yè)銀行、、招商銀銀行等各各大商業(yè)業(yè)銀行以以及VISA國(guó)際組織織等各大大金融機(jī)機(jī)構(gòu)建立立了戰(zhàn)略略合作，，成為銀銀行在網(wǎng)網(wǎng)上支付付領(lǐng)域極極為信任任的合作作伙伴。。開(kāi)篇案例例3支付寶流流程4拍買(mǎi)商品品5678確認(rèn)收貨貨91011交易評(píng)價(jià)價(jià)121314現(xiàn)金交易易流程圖圖3.1傳傳統(tǒng)的的支付方方式一、現(xiàn)金金缺點(diǎn)？15二、票據(jù)據(jù)買(mǎi)方賣(mài)方銀行16三、信用用卡美國(guó)商人人弗蘭克·麥克納馬馬拉在紐約一一家飯店店招待客客人用餐餐，就餐餐后發(fā)現(xiàn)現(xiàn)他的錢(qián)錢(qián)包忘記記帶在身身邊，因因而深感感難堪，，不得不不打電話(huà)話(huà)叫妻子子帶現(xiàn)金金來(lái)飯店店結(jié)賬。。于是麥麥克納馬馬拉產(chǎn)生生了創(chuàng)建建信用卡卡公司的的想法。。1950年春，麥麥克納馬馬拉與他他的好友友施奈德德合作投投資一萬(wàn)萬(wàn)美元，，在紐約約創(chuàng)立了了“大來(lái)俱樂(lè)樂(lè)部”（DinersClub），即大大來(lái)信用用卡公司司的前身身。大來(lái)來(lái)俱樂(lè)部部為會(huì)員員們提供供一種能能夠證明明身份和和支付能能力的卡卡片，會(huì)會(huì)員憑卡卡片可以以記賬消消費(fèi)。這這種無(wú)須須銀行辦辦理的信信用卡的的性質(zhì)仍仍屬于商業(yè)信用用卡。1952年，美國(guó)國(guó)加利福福尼亞州州的富蘭蘭克林國(guó)國(guó)民銀行行作為金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)首先發(fā)發(fā)行了銀行信用用卡。17一般信用用卡共通通特點(diǎn)先消費(fèi)后后付款款通常不具具有存款款功能，，發(fā)生溢溢繳款亦亦不計(jì)算算利息對(duì)于銷(xiāo)售售(Sales))交易有免免息還款款待遇，，一般以以當(dāng)月結(jié)結(jié)賬后20-30日全額付付款為條條件利息一般般為按日日單利計(jì)計(jì)息，按按月復(fù)利利計(jì)息183.2電電子支支付的方方式一、電子子支付的的概念電子支付付指進(jìn)行行電子商商務(wù)交易易的當(dāng)事事人，包包括消費(fèi)費(fèi)者、廠(chǎng)廠(chǎng)商和金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)，使用用安全電子子支付手手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨貨幣支付付或資金金流轉(zhuǎn)。。19電子支付付經(jīng)歷的的五個(gè)發(fā)發(fā)展階段段（1）銀行利利用計(jì)算算機(jī)處理理銀行之之間的業(yè)業(yè)務(wù)，辦辦理結(jié)算算；（2）銀行計(jì)計(jì)算機(jī)與與其他機(jī)機(jī)構(gòu)的計(jì)計(jì)算機(jī)之之間進(jìn)行行資金結(jié)結(jié)算；（3）利用網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)終端端向客戶(hù)戶(hù)提供各各項(xiàng)銀行行服務(wù)；；（4）利用銀銀行銷(xiāo)售售點(diǎn)終端端（POS）向客戶(hù)戶(hù)提供自自動(dòng)的支支付賬款款服務(wù)；；（5）電子支支付可隨隨時(shí)隨地地通過(guò)互互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)進(jìn)行直接接轉(zhuǎn)賬結(jié)結(jié)算，形形成電子子商務(wù)環(huán)環(huán)境。20與傳統(tǒng)支支付方式式相比，，電子支支付具有有的特征征電子支付付是在網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)統(tǒng)中采用用數(shù)字技技術(shù)完成成信息傳傳輸?shù)?；；傳統(tǒng)的的支付方方式是通通過(guò)現(xiàn)金金的流轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)、票據(jù)據(jù)的轉(zhuǎn)讓讓等來(lái)實(shí)實(shí)現(xiàn)；電子支付付基于開(kāi)開(kāi)放的系系統(tǒng)平臺(tái)臺(tái)（即Internet平臺(tái)）；；而傳統(tǒng)統(tǒng)的支付付方式是是在較為為封閉的的環(huán)境中中運(yùn)作；；電子支付付相對(duì)傳傳統(tǒng)支付付方式，，突破了了時(shí)間和和空間的的限制，，具有快快捷、方方便、高高效、經(jīng)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)優(yōu)勢(shì)。電子支付付具有方方便、快快捷、高高效、經(jīng)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)優(yōu)勢(shì)。21網(wǎng)上支付付系統(tǒng)的的基本構(gòu)構(gòu)成網(wǎng)上支付付系統(tǒng)的的基本構(gòu)構(gòu)成主要要包括客戶(hù)、商商家、客客戶(hù)的開(kāi)開(kāi)戶(hù)行、、商家開(kāi)開(kāi)戶(hù)行、、支付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)、金金融專(zhuān)用用網(wǎng)、認(rèn)認(rèn)證機(jī)構(gòu)構(gòu)等。22二、電子子支付的的形式電子支付付的方式式可分為為三大類(lèi)類(lèi)：（1）電子貨貨幣類(lèi)，，如電子子現(xiàn)金、、電子錢(qián)錢(qián)包等。。（2）電子信信用卡類(lèi)類(lèi)，如智智能卡、、借記卡卡、電話(huà)話(huà)卡等。。（3）電子支支票類(lèi)，，如電子子支票、、電子匯匯款、電子劃款款等。電子現(xiàn)金金支付系系統(tǒng)的特特點(diǎn)：預(yù)預(yù)先付款款：可以以離線(xiàn)操操作電子支票票支付系系統(tǒng)的特特點(diǎn)：即即時(shí)付款款，在線(xiàn)線(xiàn)操作信用卡支支付系統(tǒng)統(tǒng)的特點(diǎn)點(diǎn)：延時(shí)時(shí)付款，，在線(xiàn)操操作23信用卡是一種常常見(jiàn)的銀銀行卡，，具有購(gòu)購(gòu)物消費(fèi)費(fèi)、信用用借款、、轉(zhuǎn)賬結(jié)結(jié)算、匯匯況儲(chǔ)蓄蓄等多項(xiàng)項(xiàng)功能，，是廣為為商家接接受的主主要在線(xiàn)線(xiàn)支付方方式之一一。信用卡支支付可以以分為未未加密與與加密的的付款方方式。由于各種種信用卡卡的持有有量相當(dāng)當(dāng)巨大，，所以商商家紛紛紛推出用用信用卡卡在網(wǎng)上上支付的的付款方方式。（一）信信用用卡網(wǎng)上上支付方方式24(1)持卡人到到信用卡卡特約商商家處消消費(fèi)。(2)特約商家家向收單單行要求求支付授授權(quán)，收收單行通通過(guò)信用用卡組織織向發(fā)卡卡行要求求支付授授權(quán)。(3)特約商家家向持卡卡人確認(rèn)認(rèn)支付及及金額。。(4)特約商家家向收單單行請(qǐng)款款。(5)收單行付付款給特特約商家家。(6)收單行與與發(fā)卡行行通過(guò)信信用卡組組織的清清算網(wǎng)絡(luò)絡(luò)進(jìn)行清清算。(7)發(fā)卡行給給持卡人人賬單。。(8)持卡人付付款。信用卡網(wǎng)網(wǎng)上支付付系統(tǒng)模模型25結(jié)算申請(qǐng)信用卡驗(yàn)證證書(shū)申請(qǐng)證書(shū)Internet認(rèn)證中心（CA）持卡人電子商家支付網(wǎng)關(guān)收單銀行發(fā)卡銀行支付網(wǎng)關(guān)采用SET協(xié)議的信用卡支付方式26（二）電電子現(xiàn)金金支付方方式現(xiàn)金與電電子現(xiàn)金金電子現(xiàn)金金的種類(lèi)類(lèi)電子現(xiàn)金金網(wǎng)上支支付系統(tǒng)統(tǒng)模型電子現(xiàn)金金支付系系統(tǒng)實(shí)例例271.現(xiàn)金與電電子現(xiàn)金金在傳統(tǒng)的的支付工工具中，，現(xiàn)金具具有舉足足輕重的的作用。。有的國(guó)國(guó)家，甚甚至70%～95%的交易都都是使用用現(xiàn)金來(lái)來(lái)支付的的，其他他支付工工具（如如支票等等）的使使用也是是建立在在能與現(xiàn)現(xiàn)金自由由兌換的的基礎(chǔ)之之上的。。28電子現(xiàn)金金概念電子現(xiàn)金金又稱(chēng)為為電子貨貨幣（E-cash）或數(shù)字字貨幣，，是一種種以數(shù)據(jù)據(jù)形式流流通的貨貨幣。它它把現(xiàn)金金數(shù)值轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換成為為一系列列的加密密序列數(shù)數(shù)，通過(guò)過(guò)這些序序列數(shù)來(lái)來(lái)表示現(xiàn)現(xiàn)實(shí)中各各種金額額的幣值值，被看看作是現(xiàn)現(xiàn)實(shí)貨幣幣的電子子或數(shù)字字模擬，，是買(mǎi)家家和賣(mài)家家之間進(jìn)進(jìn)行在線(xiàn)線(xiàn)交易中中使用的的貨幣。。29電子現(xiàn)金金的特點(diǎn)點(diǎn)電子現(xiàn)金金既具有有現(xiàn)鈔所所擁有的的基本特特點(diǎn)，又又有互通通性、多多用途、、快速簡(jiǎn)簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。（1）現(xiàn)金具具有最終終支付手手段的特特征。（2）現(xiàn)金支支付具有有分散、、匿名的的特性。。（3）現(xiàn)金支支付具有有技術(shù)上上的“離離線(xiàn)處理理”的特特性（4）現(xiàn)金具具有國(guó)家家強(qiáng)制力力賦予的的信用性性以及發(fā)發(fā)行商的的有限性性（稀缺缺性）現(xiàn)金管理理：發(fā)行量量的控制制；防止止偽造302.實(shí)現(xiàn)電子子現(xiàn)金的的技術(shù)手手段硬盤(pán)數(shù)據(jù)據(jù)文件形形式的電電子現(xiàn)金金——荷蘭求索索現(xiàn)金公公司DigCashbv/incIC卡形式的的電子現(xiàn)現(xiàn)金——英國(guó)Mondex313.電子現(xiàn)金金的應(yīng)用用過(guò)程電子現(xiàn)金金網(wǎng)上支支付系統(tǒng)統(tǒng)模型328確認(rèn)9確認(rèn)信息息7核對(duì)1請(qǐng)求開(kāi)設(shè)設(shè)E-cash賬戶(hù)買(mǎi)方2賬號(hào)3購(gòu)買(mǎi)數(shù)字字現(xiàn)金請(qǐng)請(qǐng)求4銀行數(shù)字字簽名的的隨機(jī)數(shù)數(shù)銀行數(shù)字現(xiàn)金金庫(kù)存5訂單及加加密的數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金6加密的數(shù)數(shù)字現(xiàn)金金賣(mài)方33電子錢(qián)包包電子錢(qián)包包是一種種客戶(hù)端端的小數(shù)數(shù)據(jù)庫(kù)，，用于存存放電子子現(xiàn)金和和電子信信用卡，，包含諸諸如信用用卡賬號(hào)號(hào)、數(shù)字字簽字以以及身份份驗(yàn)證等等信息。。使用電于于錢(qián)包購(gòu)購(gòu)物，需需在電子子錢(qián)包服服務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)中運(yùn)行行。電子子商務(wù)服服務(wù)系統(tǒng)統(tǒng)中設(shè)有有：電子錢(qián)包包管理器器：電子現(xiàn)現(xiàn)金和電電子錢(qián)包包的功能能管理模模塊。顧客可用用它來(lái)改改變保密密口令或或保密方方式；查查看自己己銀行帳帳號(hào)上的的收付往往來(lái)的電電子貨幣幣帳目、、清單和和數(shù)據(jù)。。電子交易易記錄器器，顧客通通過(guò)查詢(xún)?cè)冇涗浧髌?，可以以了解自自己的?gòu)購(gòu)買(mǎi)，可可把查詢(xún)?cè)兘Y(jié)果打打印出來(lái)來(lái)。34電子錢(qián)包包是由位位于“英英國(guó)的硅硅谷”—斯溫敦(Swindon)市的西敏敏寺銀行行(National--Westminster))開(kāi)發(fā)的一一種電子子貨幣““MONDEX””，1995年7月首先在在斯溫敦敦試用。。在電子錢(qián)錢(qián)包中只只能放電電子貨幣幣使用電子子錢(qián)包時(shí)時(shí)，將有有關(guān)的應(yīng)應(yīng)用軟件件安裝到到電子商商務(wù)服務(wù)務(wù)器上，，利用電電子錢(qián)包包服務(wù)系系統(tǒng)把自自己的各各種電子子貨幣、、電子信信用卡上上的數(shù)據(jù)據(jù)輸入進(jìn)進(jìn)去。付款時(shí)只只要單擊擊電子錢(qián)錢(qián)包服務(wù)務(wù)系統(tǒng)的的相應(yīng)圖圖標(biāo)就可可以完成。35使用電子子錢(qián)包的的購(gòu)物過(guò)過(guò)程顧客在自自己的計(jì)計(jì)算機(jī)上上，通過(guò)過(guò)因特網(wǎng)網(wǎng)選擇要要購(gòu)買(mǎi)的的商品，，輸入購(gòu)購(gòu)物訂單單。通過(guò)電子子商務(wù)服服務(wù)器與與有關(guān)商商店聯(lián)系系，商店店告訴顧顧客所購(gòu)購(gòu)商品的的單價(jià)、、應(yīng)付款款數(shù)、送送貨等信信息。顧客確認(rèn)認(rèn)后，用用電子錢(qián)包包付款。將電子子錢(qián)包裝裝入系統(tǒng)統(tǒng)，單擊擊電子錢(qián)錢(qián)包圖標(biāo)標(biāo)，打開(kāi)開(kāi)電子錢(qián)錢(qián)包，輸輸入密碼碼，取出出其中的的一張電電子信用用卡付款款。電子商務(wù)務(wù)服務(wù)器器將顧客客的信用用卡號(hào)經(jīng)經(jīng)加密處處理后，，發(fā)送到到信用卡卡所屬的的銀行，，同時(shí)將將購(gòu)貨帳帳單也進(jìn)進(jìn)行加密密處理發(fā)發(fā)往商店店。商店店將購(gòu)貨貨帳單加加上顧客客編碼再再返回給給電子商商務(wù)服務(wù)務(wù)器。在在此過(guò)程程中商店店看不到到顧客的的信用卡卡上的號(hào)號(hào)碼，商商店也不不能直接接處理信信用卡上上的錢(qián)款款。36電子商務(wù)務(wù)服務(wù)器器確認(rèn)顧顧客的合合法性后后，將信信用卡信信息和購(gòu)購(gòu)貨帳單單同時(shí)發(fā)發(fā)往信用用卡公司司和銀行行。由信信用卡公公司和銀銀行進(jìn)行行電子數(shù)數(shù)據(jù)交換換與結(jié)算算。如果這張張信用卡卡已經(jīng)透透支（沒(méi)沒(méi)有錢(qián)了了或錢(qián)數(shù)數(shù)不夠））銀行拒拒絕授權(quán)權(quán)。顧客客可以再再打開(kāi)電電子錢(qián)包包取出另另一張信信用卡，，重復(fù)以以上的操操作。如果銀行行證明這這張信用用卡有效效并授權(quán)權(quán)，商店店就可付付貨，并并給顧客客發(fā)送一一份電子子收據(jù)。。使用電子子錢(qián)包購(gòu)購(gòu)物雖然然經(jīng)過(guò)這這么多步步驟，但但完成上述述過(guò)程只只需要不不到一分分鐘的時(shí)時(shí)間。37智能卡（SmartCardorIC）智能卡也也稱(chēng)“IC卡”，是是一種內(nèi)內(nèi)部嵌入入集成電電路芯片片、能獨(dú)獨(dú)立進(jìn)行行信息處處理與交交換的卡卡片式現(xiàn)現(xiàn)代信息息工具智能卡具具有儲(chǔ)存存信息量量大、數(shù)數(shù)據(jù)保密密性好、、抗干擾擾能力強(qiáng)強(qiáng)、儲(chǔ)存存可靠、、讀寫(xiě)設(shè)設(shè)備簡(jiǎn)單單、使用用靈活、、操作速速度快、、脫機(jī)工工作能力力強(qiáng)等特特點(diǎn)與優(yōu)優(yōu)點(diǎn)。38智能卡的的應(yīng)用范范圍電子支付付，如智能能卡用于于電話(huà)付付費(fèi)，代代替信用用卡；電子識(shí)別別，如能夠控控制對(duì)大大樓房間間或系統(tǒng)統(tǒng)的訪(fǎng)問(wèn)問(wèn)機(jī)或收收銀機(jī)；；數(shù)字存儲(chǔ)儲(chǔ)，即一種種必須適適時(shí)存儲(chǔ)儲(chǔ)和查詢(xún)?cè)償?shù)據(jù)的的應(yīng)用，，如存儲(chǔ)儲(chǔ)和查詢(xún)?cè)儾v，，目標(biāo)跟跟蹤信息息或處理理驗(yàn)證信信息。39智能卡的的優(yōu)點(diǎn)對(duì)于用戶(hù)戶(hù)來(lái)說(shuō)，，智能卡提提供了一一種便利利的方法法。智能卡卡消除了了某種應(yīng)應(yīng)用系統(tǒng)統(tǒng)可能對(duì)對(duì)用戶(hù)造造成不利利影響的的各種情情況，它它能為用用戶(hù)“記記憶”某某些信息息，并以以用戶(hù)的的名義提提供這種種信息。。某種應(yīng)應(yīng)用本身身能夠配配置成適適合某個(gè)個(gè)用戶(hù)的的需要，，而不是是用戶(hù)去去學(xué)習(xí)和和適應(yīng)這這種應(yīng)用用。使用用智能卡卡就再也也不用記記住個(gè)人人識(shí)別號(hào)號(hào)碼(密碼)，例如，打打電話(huà)、、取現(xiàn)金金、支付付。無(wú)需需記住個(gè)個(gè)人識(shí)別別號(hào)碼是是一大優(yōu)優(yōu)點(diǎn)。降低了現(xiàn)現(xiàn)金處理理的支出出以及被被欺詐的的可能性性，提供了優(yōu)優(yōu)良的保保密性能能。使用智能能卡，用用戶(hù)不需需要攜帶帶現(xiàn)金，，就可以以實(shí)現(xiàn)像像信用卡卡一樣的的功能，，而保密密性能高高于信用用卡。因因此，智智能卡在在網(wǎng)上支支付系統(tǒng)統(tǒng)中作用用重大。。40其他各種種電子貨貨幣除了上述述的電子子信用卡卡、電子子現(xiàn)金和和電子支支票外，，還有電子零錢(qián)錢(qián)、安全全零錢(qián)、、在線(xiàn)貨貨幣、數(shù)數(shù)字貨幣幣等。這些些支付工工具的共共同特點(diǎn)點(diǎn)都是是將現(xiàn)金金或貨幣幣無(wú)紙化化、電子子化和數(shù)數(shù)字化，，利于在在網(wǎng)絡(luò)中中傳輸、、支付和和結(jié)算算，利于于網(wǎng)絡(luò)銀銀行使用用，利于于實(shí)現(xiàn)電電子支付付和在線(xiàn)線(xiàn)支付。41（三）電電子支票票支付方方式電子支票票是網(wǎng)絡(luò)銀銀行常用用的一種種電子支支付工具具。將傳傳統(tǒng)支票票改變?yōu)闉閹в袛?shù)字字簽名的的電子報(bào)報(bào)文，或利用用其他數(shù)數(shù)字電文文代替?zhèn)鱾鹘y(tǒng)支票票的全部部信息，，就是電電子支票票。電子支票票是一個(gè)經(jīng)經(jīng)付款人人私鑰加加密的寫(xiě)寫(xiě)有相關(guān)關(guān)信息的的電子文文件。它它由客戶(hù)戶(hù)計(jì)算機(jī)機(jī)內(nèi)的專(zhuān)專(zhuān)用軟件件生成，，一般應(yīng)應(yīng)包括支付數(shù)據(jù)據(jù)（支付人人、支付付金額、、支付起起因等））、支票數(shù)據(jù)據(jù)（出票人人、收款款人、付付款人、、到期日日等）、、客戶(hù)的數(shù)數(shù)字簽名名、CA證書(shū)、開(kāi)開(kāi)戶(hù)行證證明文件件等內(nèi)容。。由于支支票是銀銀行見(jiàn)票票即付的的票據(jù)，，因此開(kāi)開(kāi)出支票票的事先先授權(quán)十十分重要要。電子支票票的支付付過(guò)程與傳統(tǒng)支支票的支支付過(guò)程程是一致致的，只只是電子子支票是是紙質(zhì)支支票的電電子版本本，其支支票的形形式是通通過(guò)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)傳播，，顯現(xiàn)在在電子屏屏幕上，，并用數(shù)數(shù)字簽名名代替了了傳統(tǒng)的的簽名方方式，它它利用數(shù)數(shù)字傳遞遞將錢(qián)款款從一個(gè)個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到另另一個(gè)賬賬戶(hù)。4243電子支票票包含三三個(gè)實(shí)體體，即購(gòu)買(mǎi)方、、銷(xiāo)售方方以及金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)。當(dāng)購(gòu)買(mǎi)方方與銷(xiāo)售售方進(jìn)行行完一次次交易處處理后，，銷(xiāo)售方方要求付付款。此時(shí)，購(gòu)購(gòu)買(mǎi)方從從金融機(jī)機(jī)構(gòu)那里里獲得一一個(gè)唯一一的付款款證明（（相當(dāng)于于一張支支票），，這個(gè)電電子形式式的付款款證明表表示購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)方賬戶(hù)戶(hù)欠金融融機(jī)構(gòu)錢(qián)錢(qián)，購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)方在購(gòu)購(gòu)買(mǎi)時(shí)把把這個(gè)付付款證明明交給銷(xiāo)銷(xiāo)售方，，銷(xiāo)售方方再轉(zhuǎn)交交給金融融機(jī)構(gòu)。。44整個(gè)事務(wù)務(wù)處理過(guò)過(guò)程就像像傳統(tǒng)的的支票查查證過(guò)程程。當(dāng)它作為為電子方方式進(jìn)行行時(shí)，付款證明明是一個(gè)個(gè)由金融融機(jī)構(gòu)出出示證明明的電子子流。更重要的的是，付付款證明明的傳傳遞和傳傳輸、以以及賬戶(hù)戶(hù)的負(fù)債債和信用用幾乎是是同時(shí)發(fā)發(fā)生的。。如果購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)方和和銷(xiāo)售方方?jīng)]有使使用同一一家金融融機(jī)構(gòu)，，通常將將由國(guó)家家中央銀銀行或國(guó)國(guó)際金融融組織織協(xié)同控控制。電電子支票票方式的的付款可可以脫離離現(xiàn)金和和紙張進(jìn)進(jìn)行。購(gòu)購(gòu)

買(mǎi)者者通過(guò)計(jì)計(jì)算機(jī)或或POS機(jī)獲得一一個(gè)電子子支票付付款證明明，而不不是寄張張支票或或直接在在柜臺(tái)前前付款。45特點(diǎn)

①電子支支票與傳傳統(tǒng)支票票工作方方式相同同，易于于理解和和接受；；②加密的的電子支支票易于于流通，，買(mǎi)賣(mài)雙雙方的銀銀行只要要用公共共密鑰認(rèn)認(rèn)證確認(rèn)認(rèn)支票即即可，數(shù)數(shù)字簽名名也可以以被自動(dòng)動(dòng)驗(yàn)證；；③電子支支票適于于各種市市場(chǎng)；④第三方方金融服服務(wù)者不不僅可以以從交易易雙方取取固定交交易費(fèi)用用或按一一定比例例抽取費(fèi)費(fèi)用；它還可以以作為銀銀行身份份，提供供存款賬賬目，且且電子支支票存款款賬戶(hù)很很可能是是無(wú)利率率的，因此給第三方方金融機(jī)機(jī)構(gòu)帶來(lái)來(lái)了收益益；⑤電子支支票技術(shù)術(shù)將公共共網(wǎng)絡(luò)連連入金融融支付和和銀行清清算網(wǎng)絡(luò)絡(luò)。461.電子支票票支付系系統(tǒng)模型型電子支票票支付系系統(tǒng)提供供發(fā)出支支票、處處理支票票和網(wǎng)上上服務(wù)，，是紙基基支票的的電子化化延伸。。付款人向向收款人人發(fā)出電電子支票票以抵付付貨款，，收款人人用此電電子支票票向銀行行背書(shū)以以啟動(dòng)支支付，經(jīng)經(jīng)認(rèn)證的的合法電電子支票票在支付付過(guò)程中中就作為為將存款款從付款款人賬戶(hù)戶(hù)轉(zhuǎn)入收收款人賬賬戶(hù)的確確認(rèn)依據(jù)據(jù)。這是是一種付付款人啟啟動(dòng)支付付的模式式。大量的電電子支票票還可以以經(jīng)票據(jù)據(jù)交換所所進(jìn)行清清算，即即通過(guò)票票據(jù)交換換組織互互相抵消消各自應(yīng)應(yīng)收應(yīng)付付的票據(jù)據(jù)金額，，然后只只進(jìn)行最最終差額額的轉(zhuǎn)賬賬。由于于整個(gè)過(guò)過(guò)程的自自動(dòng)化程程度很高高，即使使交易額額很少，，這種方方式也是是經(jīng)濟(jì)劃劃算的。。47電子支票票支付系系統(tǒng)模型型48電子支票票支付系系統(tǒng)實(shí)例例NetChequeNetCheque系統(tǒng)是由由美國(guó)南南加州大大學(xué)的信信息科學(xué)學(xué)研究院院開(kāi)發(fā)的的面向支支票結(jié)算算的支付付系統(tǒng)。。它使現(xiàn)現(xiàn)在使用用的普通通支付處處理方法法，在Internet上得以實(shí)實(shí)現(xiàn)。NetCheque系統(tǒng)中除除客戶(hù)、、商家與與銀行之之外，還還引入了了另一個(gè)個(gè)第三方方參與者者——Kerberos服務(wù)器。。NetCheque系統(tǒng)使用用Kerberos服務(wù)器來(lái)來(lái)提供簽簽發(fā)支票票的信用用擔(dān)保服服務(wù)，并并與銀行行合作完完成整個(gè)個(gè)支付過(guò)過(guò)程。493.3網(wǎng)絡(luò)銀行行與第三方方支付50一、網(wǎng)絡(luò)絡(luò)銀行（一）什什么是網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)銀行行網(wǎng)絡(luò)銀行行也稱(chēng)為為網(wǎng)上銀行行、在線(xiàn)線(xiàn)銀行，是指利利用Internet、Intranet及相關(guān)技技術(shù)處理理銀行業(yè)業(yè)務(wù)及支支持電子子商務(wù)網(wǎng)網(wǎng)上支付付的新型型銀行。。網(wǎng)上銀行行利用Internet或Intranet技術(shù)，為為客戶(hù)提提供綜合合、統(tǒng)一一、安全全、實(shí)時(shí)時(shí)的銀行行服務(wù)，，包括提提供對(duì)私私、對(duì)公公的各種種零售和和批發(fā)的的全方位位銀行業(yè)業(yè)務(wù)，還還可以為為客戶(hù)提提供跨國(guó)國(guó)的支付付與清算算等其他他的貿(mào)易易、非貿(mào)貿(mào)易的銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)服務(wù)。。51（二）網(wǎng)網(wǎng)上銀行行的發(fā)展展模式依托迅猛猛發(fā)展的的計(jì)算機(jī)和和計(jì)算機(jī)機(jī)網(wǎng)絡(luò)與與通信技技術(shù)，利用滲透透到全球球每個(gè)角角落的互互聯(lián)網(wǎng)；；突破了銀銀行傳統(tǒng)統(tǒng)的業(yè)務(wù)務(wù)操作模模式，據(jù)據(jù)棄了銀銀行由店店堂前臺(tái)臺(tái)接柜開(kāi)開(kāi)始的傳傳統(tǒng)服務(wù)務(wù)流程，，把銀行的的業(yè)務(wù)直直接在互互聯(lián)網(wǎng)上上推出；；個(gè)人用戶(hù)戶(hù)不僅可以以通過(guò)網(wǎng)網(wǎng)上銀行行查詢(xún)存存折賬戶(hù)戶(hù)、信用用卡帳戶(hù)戶(hù)中的余余額及交交易情況況，還可可以通過(guò)過(guò)網(wǎng)絡(luò)自自動(dòng)定期期交納各各種社會(huì)會(huì)服務(wù)項(xiàng)項(xiàng)目的費(fèi)費(fèi)用，進(jìn)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)絡(luò)購(gòu)物；；企業(yè)集團(tuán)團(tuán)用戶(hù)不僅可以以查詢(xún)本本公司和和集團(tuán)子子公司賬賬戶(hù)的余余額、匯匯款、交交易信息息．并且且能夠在在網(wǎng)上進(jìn)進(jìn)行電子子貿(mào)易；；52網(wǎng)上銀行行還提供網(wǎng)上上支票報(bào)報(bào)失、查查詢(xún)服務(wù)務(wù)，維護(hù)金金融秩序序，最大大限度減減少?lài)?guó)家家、企業(yè)業(yè)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失；；網(wǎng)上銀行行服務(wù)采用了多多種先進(jìn)進(jìn)技術(shù)來(lái)來(lái)保證交交易的安安全，不僅用用戶(hù)、商商戶(hù)和銀銀行三者者的利益益能夠得得到保障障，而且且隨著銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)化，商商業(yè)罪犯犯將更難難以找到到可乘之之機(jī)53（三）網(wǎng)網(wǎng)上銀行行發(fā)展的的動(dòng)因與與影響是銀行電電子化服服務(wù)的必必然趨勢(shì)勢(shì)受到客戶(hù)戶(hù)的認(rèn)同同可以降低低銀行的的運(yùn)營(yíng)成成本擴(kuò)大銀行行業(yè)務(wù)范范圍是電子商商務(wù)活動(dòng)動(dòng)必不可可少的組組成部分分網(wǎng)上銀行行安全、、認(rèn)證技技術(shù)的進(jìn)進(jìn)步54（四）網(wǎng)網(wǎng)上銀行行的功能能與特點(diǎn)點(diǎn)全球化無(wú)無(wú)分支機(jī)機(jī)構(gòu)；開(kāi)放性與與虛擬性性；智能化；；創(chuàng)新性；；運(yùn)營(yíng)成本本低；親和性增增強(qiáng)。55電子銀行行業(yè)務(wù)包包括四個(gè)個(gè)部分：：(1)利用計(jì)算算機(jī)和互互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)開(kāi)展的銀銀行業(yè)務(wù)務(wù)(簡(jiǎn)稱(chēng)網(wǎng)上上銀行業(yè)業(yè)務(wù))。(2)利用電話(huà)話(huà)等聲訊訊設(shè)備和和電信網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展展的銀行行業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱(chēng)電話(huà)話(huà)銀行業(yè)業(yè)務(wù))。(3)利用移動(dòng)動(dòng)電話(huà)和和無(wú)線(xiàn)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展展的銀行行業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱(chēng)手機(jī)機(jī)銀行業(yè)業(yè)務(wù))。(4)其他利用用電子服服務(wù)設(shè)備備和網(wǎng)絡(luò)絡(luò)，由客客戶(hù)通過(guò)過(guò)自助服服務(wù)方式式完成金金融交易易的銀行行業(yè)務(wù)。。56網(wǎng)絡(luò)銀行行的業(yè)務(wù)務(wù)項(xiàng)目銀行業(yè)務(wù)務(wù)家庭銀行行企業(yè)銀行行信用卡業(yè)業(yè)務(wù)各種支付付特色服務(wù)務(wù)商務(wù)業(yè)務(wù)務(wù)資本市場(chǎng)場(chǎng)投資理財(cái)財(cái)網(wǎng)上購(gòu)物物信息發(fā)布布外匯行情情儲(chǔ)蓄利率率匯率證券行情情57電子銀行行運(yùn)作的的基本流流程58（五）支支付網(wǎng)關(guān)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)關(guān)是銀行系系統(tǒng)和因因特網(wǎng)之之間的接接口，是是由銀行行操作的的將因特特網(wǎng)上的的傳輸數(shù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換換為金融融機(jī)構(gòu)內(nèi)內(nèi)部數(shù)據(jù)據(jù)的設(shè)備備，或有有指派的的第三方方處理商商家支付付信息和和顧客的的支付指指令。支付網(wǎng)關(guān)關(guān)可以確確保交易易在因特特網(wǎng)用戶(hù)戶(hù)與交易易處理上上之間安安全、無(wú)無(wú)縫隙地地傳遞，，并且無(wú)無(wú)需對(duì)原原有主機(jī)機(jī)系統(tǒng)進(jìn)進(jìn)行修改改。59銀行使用用支付網(wǎng)網(wǎng)關(guān)可以以實(shí)現(xiàn)以以下功能能：配置和安安裝Internet網(wǎng)絡(luò)支付付能力避免對(duì)現(xiàn)現(xiàn)有主機(jī)機(jī)系統(tǒng)的的修改采用直觀(guān)觀(guān)的用戶(hù)戶(hù)圖形接接口進(jìn)行行系統(tǒng)管管理適應(yīng)諸如如扣帳卡卡、電子子支票、、電子現(xiàn)現(xiàn)金以及及微電子子支付等等電子支支付手段段。通過(guò)采用用RSA公共密鑰鑰加密和和SET協(xié)議，可可以確保保網(wǎng)絡(luò)交交易的安安全性提供完整整的商戶(hù)戶(hù)支付處處理功能能，包括括授權(quán)、、數(shù)據(jù)捕捕獲和結(jié)結(jié)算、對(duì)對(duì)帳等通過(guò)對(duì)Internet網(wǎng)上交易易的報(bào)告告和跟蹤蹤，對(duì)網(wǎng)網(wǎng)上活動(dòng)動(dòng)進(jìn)行監(jiān)監(jiān)視使Internet網(wǎng)絡(luò)的支支付處理理過(guò)程與與當(dāng)前支支付處理理上的業(yè)業(yè)務(wù)模式式相符，，確保商商戶(hù)信息息管理上上的一致致性，并并為支付付處理商商進(jìn)入互互聯(lián)網(wǎng)交交易處理理這一不不斷增長(zhǎng)長(zhǎng)的新市市場(chǎng)提供供了機(jī)會(huì)會(huì)60二、第三三方支付付第三方支支付作為為目前主主要的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)交易易手段和和信用中中介，最最重要的的是起到到了在網(wǎng)網(wǎng)上商家家和銀行行之間建建立起連連接，實(shí)實(shí)現(xiàn)第三三方監(jiān)管管和技術(shù)術(shù)保障的的作用。。采用第第三方支支付，可可以安全全實(shí)現(xiàn)從從消費(fèi)者者、金融融機(jī)構(gòu)到到商家的的在線(xiàn)貨貨幣支付付、現(xiàn)金金流轉(zhuǎn)、、資金清清算、查查詢(xún)統(tǒng)計(jì)計(jì)等流程程；為商商家開(kāi)展展B2B、B2C交易等電電子商務(wù)務(wù)服務(wù)和和其它增增值服務(wù)務(wù)提供完完善的支支持。61第三方支支付簡(jiǎn)介介第三方支支付機(jī)構(gòu)構(gòu)是最近近幾年出出現(xiàn)的新新的支付付清算組組織，它它是為銀銀行業(yè)金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)或其他他機(jī)構(gòu)及及個(gè)人提提供電子子支付指指令交換換和計(jì)算算的法人人組織。。在第三三方支付付模式下下，支付付者必須須在第三三方支付付機(jī)構(gòu)平平臺(tái)上開(kāi)開(kāi)立賬戶(hù)戶(hù)，向第第三方支支付機(jī)構(gòu)構(gòu)平臺(tái)提提供信用用卡信息息或賬戶(hù)戶(hù)信息，，在賬戶(hù)戶(hù)中“充充值”，，通過(guò)支支付平臺(tái)臺(tái)將該賬賬戶(hù)中的的虛擬資資金劃轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)到收款款人的賬賬戶(hù)，完完成支付付行為。。收款人人可以在在需要時(shí)時(shí)將賬戶(hù)戶(hù)中的資資金兌成成實(shí)體的的銀行存存款。62國(guó)內(nèi)以易易趣、淘淘寶網(wǎng)站站為首的的大型電電子商務(wù)務(wù)平臺(tái)已已經(jīng)在不不同場(chǎng)合合表示了了對(duì)第三三方網(wǎng)上上支付業(yè)業(yè)務(wù)的高高度重視視。同時(shí)時(shí)，正式式應(yīng)用““安付通通”、““支付寶寶”等第第三方支支付手段段來(lái)促進(jìn)進(jìn)自身的的電子商商務(wù)活動(dòng)動(dòng)發(fā)展及及提供安安全交易易保證。。目前，國(guó)國(guó)內(nèi)以eBay易趣的““安付通”；B2B代表企業(yè)業(yè)阿里巴巴巴親手手打造的的“支付寶”；首信信“易支付”、易達(dá)達(dá)信動(dòng)““1”等一些優(yōu)優(yōu)秀和具具有一定定代表性性的第三三方支付付企業(yè)為為首的第第一陣營(yíng)營(yíng)正在顯顯現(xiàn)著穩(wěn)穩(wěn)定和良良好的上上升趨勢(shì)勢(shì)。借助助第三方方支付完完善自身身業(yè)務(wù)，，進(jìn)行全全面發(fā)展展；已經(jīng)經(jīng)成為國(guó)國(guó)內(nèi)網(wǎng)上上支付行行業(yè)乃至至整個(gè)電電子商務(wù)務(wù)產(chǎn)業(yè)達(dá)達(dá)到世界界一流水水準(zhǔn)的所所需一條條必經(jīng)之之路。63當(dāng)前的在在線(xiàn)支付付公司主主要分為為三類(lèi)第一類(lèi)是是提供網(wǎng)網(wǎng)關(guān)的公公司；成本正在在不斷降降低，而而且更多多的銀行行將會(huì)提提供此類(lèi)類(lèi)服務(wù)，，所以增增值部分分越來(lái)越越少，從從而導(dǎo)致致這種支支付方式式的最終終消失。。第二種類(lèi)類(lèi)似于電電子錢(qián)包包模式的的公司，包括相對(duì)對(duì)獨(dú)立的的公司，，如99Bill，以及電電子商務(wù)務(wù)網(wǎng)站投投資的，，比如支支付寶等等；最有前景景，它基基于銀行行的技術(shù)術(shù)業(yè)務(wù)來(lái)來(lái)開(kāi)發(fā)并并提供增增值服務(wù)務(wù)，并且且很容易易從互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)臺(tái)跨越到到移動(dòng)平平臺(tái)。第三類(lèi)就就是所謂謂的手機(jī)機(jī)支付，將手機(jī)機(jī)號(hào)碼和和賬戶(hù)相相連進(jìn)行行支付。。必須與每每個(gè)省的的移動(dòng)系系統(tǒng)、當(dāng)當(dāng)?shù)氐你y銀行合作作推出此此類(lèi)服務(wù)務(wù)。64第三方支支付流程程第三方支支付是典典型的應(yīng)應(yīng)用支付付層架構(gòu)構(gòu)。提供供第三方方支付服服務(wù)的商商家往往往都會(huì)在在自己的的產(chǎn)品中中加入一一些具有有自身特特色的內(nèi)內(nèi)容。但但是總體體來(lái)看，，其支付付流程都都是付款款人提出出付款授授權(quán)后，，平臺(tái)將將付款人人賬戶(hù)中中的相應(yīng)應(yīng)金額轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到收收款人賬賬戶(hù)中，，并要求求其發(fā)貨貨。有的的支付平平臺(tái)會(huì)有有“擔(dān)保?！睒I(yè)務(wù)務(wù)，如支支付寶。。擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)是指指將付款款人將要要支付的的金額暫暫時(shí)存放放于支付付平臺(tái)的的賬戶(hù)中中，等到到付款人人確認(rèn)已已經(jīng)得到到貨物(或者服務(wù)務(wù))、或在某某段時(shí)間間內(nèi)沒(méi)有有提出拒拒絕付款款的要求求，支付付平臺(tái)才才將款項(xiàng)項(xiàng)轉(zhuǎn)到收收款人賬賬戶(hù)中。。65第三方平平臺(tái)結(jié)算算支付模模式的資資金劃撥撥是在平平臺(tái)內(nèi)部部進(jìn)行的的，此時(shí)時(shí)劃撥的的是虛擬擬的資金金。真正正的實(shí)體體資金還還需要通通過(guò)實(shí)際際支付層層來(lái)完成成。66第三方支支付平臺(tái)臺(tái)結(jié)算支支付流程程67圖中各數(shù)數(shù)字序號(hào)號(hào)含義如如下：(1)付款人將將實(shí)體資資金轉(zhuǎn)移移到支付付平臺(tái)的的支付賬賬戶(hù)中。。(2)付款人購(gòu)購(gòu)買(mǎi)商品品(或服務(wù))。(3)付款人發(fā)發(fā)出支付付授權(quán)，，第三方方平臺(tái)將將付款人人賬戶(hù)中中相應(yīng)的的資金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移到自自己的賬賬戶(hù)中保保管。68(4)第三方平平臺(tái)告訴訴收款人人已經(jīng)收收到貨款款，可以以發(fā)貨。。(5)收款人完完成發(fā)貨貨許諾(或完成服服務(wù))。(6)付款人確確認(rèn)可以以付款。。(7)第三方平平臺(tái)將臨臨時(shí)保管管的資金金劃撥到到收款人人賬戶(hù)中中。(8)收款人可可以將賬賬戶(hù)中的的款項(xiàng)通通過(guò)第三三方平臺(tái)臺(tái)和實(shí)際際支付層層的支付付平臺(tái)兌兌換成實(shí)實(shí)體貨幣幣，也可可以用于于購(gòu)買(mǎi)商商品。69第三方支支付的優(yōu)優(yōu)缺點(diǎn)第三方支支付模式式有如下下優(yōu)點(diǎn)：：(1)比較安全全。信用用卡信息息或賬戶(hù)戶(hù)信息僅僅需要告告知第三三方支付付機(jī)構(gòu)，，而無(wú)需需告訴每每一個(gè)收收款人，，大大減減少了信信用卡信信息和賬賬戶(hù)信息息失密的的風(fēng)險(xiǎn)。。(2)支付成本本較低。。第三方方支付機(jī)機(jī)構(gòu)集中中了大量量的電子子小額交交易，形形成規(guī)模模效應(yīng)，，因而支支付成本本較低。。70(3)使用方便便。對(duì)支支付者而而言，他他所面對(duì)對(duì)的是友友好的界界面，不不必考慮慮背后復(fù)復(fù)雜的技技術(shù)操作作過(guò)程。。(4)第三方支支付機(jī)構(gòu)構(gòu)的支付付擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)可以以在很大大程度上上保障付付款人的的利益。。71第三方支支付模式式同時(shí)也也存在以以下缺點(diǎn)點(diǎn)：(1)這是一種種虛擬支支付層的的支付模模式，需需要其他他的“實(shí)實(shí)際支付付方式””完成實(shí)實(shí)際支付付層的操操作。(2)付款人的的銀行卡卡信息將將暴露給給第三方方支付平平臺(tái)，如如果這個(gè)個(gè)第三方方支付平平臺(tái)的信信用度或或者保密密手段欠欠佳，將將帶給付付款人相相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。(3)第三方支支付機(jī)構(gòu)構(gòu)的法律律地位尚尚缺乏規(guī)規(guī)定，一一旦該機(jī)機(jī)構(gòu)終結(jié)結(jié)破產(chǎn)，，消費(fèi)者者所購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)的“電電子貨幣幣”可能能成為破破產(chǎn)債權(quán)權(quán)，無(wú)法法追回。。(4)由于有大大量資金金寄存在在支付平平臺(tái)賬戶(hù)戶(hù)內(nèi)，而而第三方方支付機(jī)機(jī)構(gòu)并非非金融機(jī)機(jī)構(gòu)，所所以存在在資金寄寄存的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。72第四節(jié)電電子支支付的安安全保障障OSI五層安全全服務(wù)：：數(shù)據(jù)保密密對(duì)象認(rèn)證證數(shù)據(jù)完整整性防止抵賴(lài)賴(lài)訪(fǎng)問(wèn)控制制73一、SSL協(xié)議議在Internet上進(jìn)行欺欺騙的模模式：采用假的的服務(wù)器器來(lái)欺騙騙用戶(hù)的的終端；；采用假的的用戶(hù)來(lái)來(lái)欺騙服服務(wù)器；；在信息的的傳輸過(guò)過(guò)程中截截取信息息；在Web服務(wù)器及及Web用戶(hù)之間間進(jìn)行雙雙方欺騙騙。74SSL安全協(xié)議議是一種種保護(hù)Web通信的工工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，是基基于強(qiáng)公公鑰加密密技術(shù)以以及RSA的專(zhuān)用密密鑰序列列密碼，，能夠?qū)?duì)信用卡卡和個(gè)人人信息、、電子商商務(wù)提供供較強(qiáng)的的加密保保護(hù)。SSL安全協(xié)議議最初由由NetscapeCommunication公司設(shè)計(jì)計(jì)開(kāi)發(fā)，，又叫““安全套接接層(SecureSocketsLayer))協(xié)議”，其主主要目的的是提供供因特網(wǎng)網(wǎng)上的安安全通信信服務(wù)，，提高應(yīng)應(yīng)用程序序之間數(shù)數(shù)據(jù)的安安全系數(shù)數(shù)。SSL協(xié)議的整整個(gè)概念念可以被被總結(jié)為為：一個(gè)個(gè)保證任任何安裝裝了安全全套接字字的客戶(hù)戶(hù)和服務(wù)務(wù)器間事事務(wù)安全全的協(xié)議議，它涉涉及所有有TCP//IP應(yīng)用程序序。75SSL安全協(xié)議議主要提提供三方方面的服服務(wù)：(1)認(rèn)證用戶(hù)戶(hù)和服務(wù)務(wù)器，使得它它們能夠夠確信數(shù)數(shù)據(jù)將被被發(fā)送到到正確的的客戶(hù)機(jī)機(jī)和服務(wù)務(wù)器上。。(2)加密數(shù)據(jù)據(jù)以隱藏被被傳送的的數(shù)據(jù)。。(3)維護(hù)數(shù)據(jù)的完完整性，確保數(shù)數(shù)據(jù)在傳傳輸過(guò)程程中不被被改變。。76SSL安全協(xié)議議的運(yùn)行行步驟SSL運(yùn)行步驟驟包括6步：(1)接通階段段：客戶(hù)戶(hù)機(jī)向服服務(wù)器打打招呼，，服務(wù)器器回應(yīng)(2)密碼交換換階段。。(3)會(huì)談密碼碼階段：：客戶(hù)機(jī)機(jī)與服務(wù)務(wù)器產(chǎn)生生會(huì)談密密碼(4)檢驗(yàn)階段段：客戶(hù)戶(hù)機(jī)檢驗(yàn)驗(yàn)服務(wù)器器取得的的密碼(5)客戶(hù)認(rèn)證證階段：：服務(wù)器器驗(yàn)證客客戶(hù)機(jī)的的可信度度(6)結(jié)束階段段。7778在線(xiàn)支付付SSL模式工作作流程79二、SET標(biāo)準(zhǔn)在開(kāi)放的的因特網(wǎng)網(wǎng)上處理理電子商商務(wù)，如如何保證證買(mǎi)賣(mài)雙雙方傳輸輸數(shù)據(jù)的的安全成成為電子子商務(wù)能能否普及及的最重重要問(wèn)題題。為了了克服SSL安全協(xié)議議的缺點(diǎn)點(diǎn)，兩大大信用卡卡組織，，VISA和MasterCard，聯(lián)合開(kāi)開(kāi)發(fā)了SET((SecureElectronicTransaction，安全電電子交易易)協(xié)議。SET是一種應(yīng)應(yīng)用于開(kāi)開(kāi)放網(wǎng)絡(luò)絡(luò)環(huán)境下下、以智智能卡為為基礎(chǔ)的的電子支支付系統(tǒng)統(tǒng)協(xié)議。。SET給出了一一套完備備的電子子交易過(guò)過(guò)程的安安全協(xié)議議，可實(shí)實(shí)現(xiàn)電子子商務(wù)交交易中的的加密、、認(rèn)證、、密鑰管管理等任任務(wù)。在在保留對(duì)對(duì)客戶(hù)信信用卡認(rèn)認(rèn)證的前前提下，，SET又增加了了對(duì)商家家身份的的認(rèn)證，，這對(duì)于于需要支支付貨幣幣的交易易來(lái)講是是至關(guān)重重要的。。801.SET安全協(xié)議議運(yùn)行的的目標(biāo)SET協(xié)議要達(dá)達(dá)到的目目標(biāo)主要要有以下下5個(gè)：(1)保證信息息在因特特網(wǎng)上安安全傳輸輸，防止止數(shù)據(jù)被被黑客或或被內(nèi)部部人員竊取。(2)保證電子子商務(wù)參參與者信信息的相相互隔離?？蛻?hù)的的資料加加密或打打包后通通過(guò)商家家到達(dá)銀銀行，但但是商家家不能看看到客戶(hù)戶(hù)的帳戶(hù)戶(hù)和密碼碼信息。。(3)解決多方認(rèn)證證問(wèn)題，不不僅要對(duì)對(duì)消費(fèi)者者的信用用卡認(rèn)證證，而且且要對(duì)在在線(xiàn)商店店的信譽(yù)譽(yù)程度認(rèn)認(rèn)證，同同時(shí)還有有消費(fèi)者者、在線(xiàn)線(xiàn)商店與與銀行間間的認(rèn)證證。81(4)保證了網(wǎng)網(wǎng)上交易易的實(shí)時(shí)性，使所有有的支付付過(guò)程都都是在線(xiàn)線(xiàn)的。(5)仿效EDI貿(mào)易的形形式，規(guī)規(guī)范協(xié)議議和消息息格式，，促使不不同廠(chǎng)家家開(kāi)發(fā)的的軟件具具有兼容性和和互操作作功能，并并且可以以運(yùn)行在在不同的的硬件和和操作系系統(tǒng)平臺(tái)臺(tái)上。822.SET安全協(xié)議議涉及的的范圍SET協(xié)議規(guī)范范所涉及及的對(duì)象象有：(1)消費(fèi)者，包括個(gè)個(gè)人消費(fèi)費(fèi)者和團(tuán)團(tuán)體消費(fèi)費(fèi)者，按按照在線(xiàn)線(xiàn)商店的的要求填填寫(xiě)定貨貨單，通通過(guò)由發(fā)發(fā)卡銀行行發(fā)行的的信用卡卡進(jìn)行付付款。(2)在線(xiàn)商店店，提供商商品或服服務(wù)，具具備相應(yīng)應(yīng)電子貨貨幣使用用的條件件。(3)收單銀行行，通過(guò)支支付網(wǎng)關(guān)關(guān)處理消消費(fèi)者和和在線(xiàn)商商店之間間的交易易付款問(wèn)問(wèn)題。83(4)電子貨幣幣(如智能卡卡、電子子現(xiàn)金、、電子錢(qián)錢(qián)包)發(fā)行公司司，以及某某些兼有有電子貨貨幣發(fā)行行的銀行行，負(fù)責(zé)責(zé)處理智智能卡的的審核和和支付工工作。(5)認(rèn)證中心心(CA))，負(fù)責(zé)交交易雙方方的身份份確認(rèn)，，對(duì)廠(chǎng)商商的信譽(yù)譽(yù)度和消消費(fèi)者的的支付手手段進(jìn)行行認(rèn)證。。SET協(xié)議規(guī)范范的技術(shù)術(shù)范圍包包括加密密算法的的應(yīng)用(例如RSA和DES))、證書(shū)信信息和對(duì)對(duì)象格式式、購(gòu)買(mǎi)買(mǎi)信息和和對(duì)象格格式、認(rèn)認(rèn)可信息息和對(duì)象象格式、、劃賬信信息和對(duì)對(duì)象格式式、對(duì)話(huà)話(huà)實(shí)體之之間消息息的傳輸輸協(xié)議。。84SET協(xié)議采用用了對(duì)稱(chēng)稱(chēng)密鑰和和非對(duì)稱(chēng)稱(chēng)密鑰體體制，把把對(duì)稱(chēng)密密鑰的快快速、低低成本和和非對(duì)稱(chēng)稱(chēng)密鑰的的有效性性結(jié)合在在一起，，以保護(hù)護(hù)在開(kāi)放放網(wǎng)絡(luò)上上傳輸?shù)牡膫€(gè)人信信息，保保證交易易信息的的隱蔽性性。其重重點(diǎn)是如如何確保商家家和消費(fèi)費(fèi)者的身身份和行行為的認(rèn)認(rèn)證和不不可抵賴(lài)賴(lài)性，其理論論基礎(chǔ)是是著名的的非否認(rèn)協(xié)協(xié)議(Non-repudiation)，其采用用的核心心技術(shù)包包括X.509電子證書(shū)書(shū)標(biāo)準(zhǔn)與與數(shù)字簽簽名技術(shù)術(shù)(DigitalSignature))、報(bào)文摘摘要、數(shù)數(shù)字信封封、雙重重簽名等等技術(shù)。。853.SET安全協(xié)議議的工作作原理86SET協(xié)議的工工作流程程可分為為下面7個(gè)步驟：：(1)消費(fèi)者利利用自己己的PC機(jī)通過(guò)因因特網(wǎng)選選定所要要購(gòu)買(mǎi)的的物品，，并在計(jì)計(jì)算機(jī)上上輸入定定貨單，，定貨單單上包括括在線(xiàn)商商店、購(gòu)購(gòu)買(mǎi)物品品名稱(chēng)及及數(shù)量、、交貨時(shí)時(shí)間及地地點(diǎn)等相相關(guān)信息息。(2)通過(guò)電子子商務(wù)服服務(wù)器與與有關(guān)在在線(xiàn)商店店聯(lián)系，，在線(xiàn)商商店作出出應(yīng)答，，告訴消消費(fèi)者所所填定貨貨單的貨貨物單價(jià)價(jià)、應(yīng)付付款數(shù)、、交貨方方式等信信息是否否準(zhǔn)確，，是否有有變化。。(3)消費(fèi)者選選擇付款款方式，，確認(rèn)定定單，簽簽發(fā)付款款指令。。此時(shí)SET開(kāi)始介入入。87(4)在SET中，消費(fèi)費(fèi)者必須須對(duì)定單單和付款款指令進(jìn)進(jìn)行數(shù)字字簽名。。同時(shí)利利用雙重重簽名技技術(shù)保證證商家看看不到消消費(fèi)者的的賬號(hào)信信息。(5)在線(xiàn)商店店接受定定單后，，向消費(fèi)費(fèi)者所在在銀行請(qǐng)請(qǐng)求支付付認(rèn)可。。信息通通過(guò)支付付網(wǎng)關(guān)到到收單銀銀行，再再到電子子貨幣發(fā)發(fā)行公司司確認(rèn)。。批準(zhǔn)交交易后，，返回確確認(rèn)信息息給在線(xiàn)線(xiàn)商店。。(6)在線(xiàn)商店店發(fā)送定定單確認(rèn)認(rèn)信息給給消費(fèi)者者。消費(fèi)費(fèi)者端軟軟件可記記錄交易易日志，，以備將將來(lái)查詢(xún)?cè)儭?8(7)在線(xiàn)商店店發(fā)送貨貨物，或或提供服服務(wù)；并并通知收收單銀行行將錢(qián)從從消費(fèi)者者的賬號(hào)號(hào)轉(zhuǎn)移到到商店賬賬號(hào)，或或通知發(fā)發(fā)卡銀行行請(qǐng)求支支付。在認(rèn)證操操作和支支付操作作中間一一般會(huì)有有一個(gè)時(shí)時(shí)間間隔隔，例