銀行零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法

XX銀行零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法（暫行）第一章總則第一條為規(guī)范我行零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理，提高零售信貸資產(chǎn)質(zhì)量和效益，防范和控制貸款發(fā)放后的風(fēng)險，根據(jù)《貸款通則》、《個人貸款管理暫行辦法》等法律法規(guī)及我行相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條本辦法所稱零售信貸業(yè)務(wù)是指我行向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款，不包括信用卡透支業(yè)務(wù)。我行零售信貸業(yè)務(wù)分為個人經(jīng)營性貸款和個人消費性貸款兩大類。第三條本辦法所稱零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理是指自個人貸款發(fā)放后到收回期間內(nèi)或以其他方式終止前，貸款的信貸資金管理、貸后檢查、風(fēng)險預(yù)警與分類、資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控分析、不良資產(chǎn)管理、授信后基礎(chǔ)管理等有關(guān)事項。第二章貸后管理部門設(shè)置與職責(zé)第四條總行信用風(fēng)險監(jiān)控部為全行零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理的指導(dǎo)和管理部門，主要職責(zé)：負(fù)責(zé)制定全行零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理的各項規(guī)章制度。督導(dǎo)、檢查、考核各分行零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作。監(jiān)控、分析全行零售信貸業(yè)務(wù)資產(chǎn)質(zhì)量狀況，集中度情況。組織實施零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險預(yù)警和分類工作。督導(dǎo)各分行不良資產(chǎn)清收壓降、資產(chǎn)保全、檔案管理等工作。第五條分行零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理部門的主要職責(zé)如下：負(fù)責(zé)組織實施轄內(nèi)零售信貸業(yè)務(wù)的貸后管理工作。配備專門的風(fēng)險經(jīng)理或貸后管理人員，針對性地進(jìn)行雙線貸后現(xiàn)場檢查、平行作業(yè)。負(fù)責(zé)轄內(nèi)零售信貸業(yè)務(wù)貸后管理工作的檢查、督導(dǎo)，審核經(jīng)營部門的貸后檢查報告，研究、處理授信業(yè)務(wù)經(jīng)營部門反映的貸后管理工作中的問題、重大事件。監(jiān)控、分析轄內(nèi)零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況、資產(chǎn)質(zhì)量，按規(guī)定做好風(fēng)險預(yù)警和處置工作。負(fù)責(zé)轄內(nèi)零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險分類審核、認(rèn)定工作，督導(dǎo)、組織轄內(nèi)不良資產(chǎn)清收化解工作。按規(guī)定做好檔案管理、信貸臺帳等工作。第六條經(jīng)營部門的職責(zé)主要包括：落實授信業(yè)務(wù)附加條件，與會計部門密切配合，動態(tài)監(jiān)督授信客戶信貸資金流向及客戶資金周轉(zhuǎn)情況、貸款利息管理、授信業(yè)務(wù)到期、逾期處理等工作。實施貸后檢查及信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類的初分工作。按規(guī)定做好風(fēng)險預(yù)警和處置工作。按規(guī)定收集資料、做好檔案管理、客戶信息和信貸系統(tǒng)維護(hù)、臺帳登記等工作。第七條會計結(jié)算部門要與授信業(yè)務(wù)經(jīng)營部門、信用風(fēng)險監(jiān)控部門密切配合，及時溝通信息，共同做好對授信客戶信貸資金流向、帳戶存款的監(jiān)督和貸款本息的扣劃等工作。第三章信貸資金的管理第八條信貸資金的管理包括信貸資金流向監(jiān)控、催收管理等方面的內(nèi)容。第九條信貸經(jīng)營部門應(yīng)根據(jù)我行對信貸資金支付方式有關(guān)規(guī)定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對信貸資金的支付進(jìn)行管理與控制。對需會計部門協(xié)助監(jiān)管信貸資金用途的，必須向會計部門發(fā)出協(xié)助監(jiān)管通知書，由會計部門協(xié)助監(jiān)控信貸資金使用。有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第十條在貸款本息到期前3天，經(jīng)營部門應(yīng)通過發(fā)送手機(jī)短信的方式提示客戶準(zhǔn)備資金歸還到期本息。人民幣500萬元以上的個人貸款，經(jīng)營部門應(yīng)提前30天通過電話、短信或發(fā)送《催收通知書》等方式通知客戶準(zhǔn)備還款資金，并跟蹤到位情況。第十一條零售信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)貸款合同約定的各項違約事項時，經(jīng)營部門須及時采取必要催收措施，行使我行作為債權(quán)人的各項權(quán)利，嚴(yán)禁出現(xiàn)超出訴訟時效的情形。催收方式主要以電話催收、短信催收、上門催收為主，必要時可采取催收函、律師函、協(xié)商拍賣、公證執(zhí)行、訴訟、仲裁等催收方式。催收之日起，至貸款收回或以其他方式終止為止，所有催收過程、進(jìn)展和結(jié)果須及時做好記錄備案、保存好有關(guān)催收檔案資料。第十二條零售信貸違約貸款的催收應(yīng)遵循“有禮有節(jié)、先輕后重”的原則進(jìn)行。在客戶違約初期，應(yīng)重視銀行零售品牌形象、重視客戶服務(wù)和客戶感受，以善意提醒為主，敦促客戶做出口頭或書面還款承諾并履行承諾。隨著拖欠時間的延長或客戶態(tài)度的惡化，應(yīng)逐步加重催收語氣、加大力度，直至采取訴訟或公證執(zhí)行手段。一般來說，違約后第1天，通過手機(jī)短信善意提示客戶還款；拖欠第3天仍未還款的，實施電話催收；拖欠10天以上，電話催收無效，實行上門催收，實地走訪借款人工作單位或家庭，當(dāng)面發(fā)出催收通知書并取得回執(zhí)。上門催收無法取得催收回執(zhí)的，可進(jìn)行公告催收。拖欠30天及以上，應(yīng)作好訴前保全、強(qiáng)制清收的準(zhǔn)備，同時與律師或?qū)Ｂ毞扇藛T協(xié)商寄送律師函/催收函，向其通告我行將限期采取法律訴訟或強(qiáng)制執(zhí)行手段。拖欠60天及以上，應(yīng)提起民事訴訟、公證執(zhí)行或按合同約定申請仲裁，可考慮以客戶變賣抵押物、債務(wù)重組、增加擔(dān)保措施等方式安排庭外和解。涉及刑事的應(yīng)及時報案。對保證擔(dān)保、抵押人、出質(zhì)人不同于借款人及存在其他債務(wù)主體的貸款，應(yīng)同時對相關(guān)方進(jìn)行催收、發(fā)出催收通知。對機(jī)構(gòu)性的擔(dān)保人、履約保險人等，在借款人違約且催收無效后，在違約后10個工作日內(nèi)，必須與擔(dān)保人、保險人取得聯(lián)系，發(fā)出書面通知，要求其督促借款人還款，對承擔(dān)保證責(zé)任的，要求其按照合同約定履行保證責(zé)任。如催收仍無效或沒有好轉(zhuǎn)跡象的，在違約后的30個工作日內(nèi)，應(yīng)約見相關(guān)單位人員，商議催收和還款計劃。對與我行簽訂《合作協(xié)議》的機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極尋求負(fù)責(zé)部門的協(xié)助進(jìn)行催收。對借款人和貸款關(guān)聯(lián)方進(jìn)行實地走訪的，應(yīng)了解借款人和關(guān)聯(lián)方的收入、資產(chǎn)、負(fù)債狀況，并深入了解借款人違約原因，相應(yīng)安排下一步的催收措施。此階段定期開展電話催收，至少每周一次。第十三條上門催收、發(fā)送律師函催收及類似情況的，應(yīng)保留催收證據(jù)。必要時，可以留存催收電話錄音、快遞回執(zhí)等作為憑證。所有訴訟前催收證據(jù)應(yīng)由分行零售信貸貸后管理部門統(tǒng)一保管。第十四條經(jīng)營部門應(yīng)及時通知會計人員從借款人或保證人存款帳戶上及時扣收貸款本息，與會計部門溝通了解本金、利息的實際歸還情況，并對借款人或保證人賬戶實行監(jiān)控，直至貸款本息全部收回為止。第四章貸后檢查第一節(jié)經(jīng)營部門的貸后檢查第十五條零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)放后，經(jīng)營部門應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。第十六條對零售貸款的貸后檢查，應(yīng)檢查貸款發(fā)放條件是否落實，貸款用途是否按照規(guī)定執(zhí)行，貸款狀態(tài)是否良好，借款人狀況和還款能力是否良好，抵（質(zhì)）押物價值是否穩(wěn)定等重要內(nèi)容，以利于判斷信貸資金安全。具體內(nèi)容主要包括：（一）借款人按合同約定使用貸款資金和歸還貸款本息情況；（二）借款人有無騙取銀行信用的行為，借款人個人征信報告、法院被執(zhí)行信息的變化情況；（三）借款人品行、職業(yè)、收入、住所、企業(yè)經(jīng)營狀況等影響還款能力的因素變化情況；（四）保證人保證資格和保證能力變化情況；（五）抵（質(zhì)）押物保管及其價值變化情況；（六）期房項目工程進(jìn)度、抵押預(yù)登記和正式登記落實情況；（七）有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無與法律、法規(guī)和制度相抵觸，需要變更、修改和補(bǔ)充的；（八）貸款資產(chǎn)風(fēng)險程度、變化情況及趨勢；（九）其他關(guān)系到貸款人債權(quán)實現(xiàn)和保障的內(nèi)容。第十七條零售信貸業(yè)務(wù)貸后檢查的方式方法、內(nèi)容與授信調(diào)查基本一致，并根據(jù)業(yè)務(wù)品種、貸款金額的不同，方式方法和側(cè)重點有所不同、內(nèi)容有所調(diào)整，總體分為非現(xiàn)場檢查和現(xiàn)場檢查。非現(xiàn)場檢查主要檢查賬戶的還款記錄、借款人的信用報告、抵押物的價值變化、個人經(jīng)營貸款借款人經(jīng)營行業(yè)的變化，應(yīng)重點關(guān)注可能出現(xiàn)的負(fù)面信息。現(xiàn)場檢查是對借款人進(jìn)行現(xiàn)場走訪，實際勘察借款人的工作狀況、工作與收入穩(wěn)定性、企業(yè)經(jīng)營與財務(wù)情況、抵質(zhì)押物狀況等。（一）個人消費性貸款通過零售信貸系統(tǒng)每月監(jiān)測借款人還款付息情況；通過征信系統(tǒng)每季度查詢借款人的信用記錄及法院被執(zhí)行信息；對貸款金額100萬（含）以上的，每年對借款人進(jìn)行一次貸后回訪；對未辦妥房地產(chǎn)證的按揭樓盤，每半年不少于1次（含）現(xiàn)場檢查。（二）個人經(jīng)營性貸款要通過系統(tǒng)每月監(jiān)測借款人還款付息情況，并且：貸款金額100萬以下（不含），且以房產(chǎn)抵押為主要擔(dān)保方式的標(biāo)準(zhǔn)化個人經(jīng)營貸款，通過征信系統(tǒng)每季度查詢借款人夫婦及實體企業(yè)的信用記錄。貸款金額100萬以上（含）至500萬（不含），且以房產(chǎn)抵押為主要擔(dān)保方式的標(biāo)準(zhǔn)化個人經(jīng)營貸款，通過征信系統(tǒng)每季度查詢借款人夫婦及實體企業(yè)的信用記錄、法院被執(zhí)行信息；每季度查詢分析借款人及其經(jīng)營實體在我行的結(jié)算情況；每半年應(yīng)進(jìn)行一次實地貸后檢查并拍照留存，同時應(yīng)收集主要佐證資料。貸款金額500萬（含）以上的個人經(jīng)營貸款，通過征信系統(tǒng)每月查詢借款人夫婦及實體企業(yè)的信用記錄、法院被執(zhí)行信息；每季度查詢分析借款人及其經(jīng)營實體在我行的結(jié)算情況；每季度應(yīng)進(jìn)行一次實地貸后檢查并拍照留存，同時應(yīng)收集主要佐證資料。對實體企業(yè)的貸后檢查參照公司授信業(yè)務(wù)貸后管理的要求進(jìn)行。專業(yè)擔(dān)保公司擔(dān)保個人經(jīng)營貸款（1）通過征信系統(tǒng)每月查詢借款人的信用記錄；每月查詢擔(dān)保公司保證金比例是否符合要求，對逾期貸款是否及時代償。（2）每季度查詢分析借款人及其經(jīng)營實體在我行的結(jié)算情況；每季度應(yīng)進(jìn)行一次實地貸后檢查并拍照留存，同時應(yīng)收集主要佐證資料。其他擔(dān)保類（企業(yè)法人保證、聯(lián)保等）或信用方式個人經(jīng)營貸款（1）通過征信系統(tǒng)每月查詢借款人夫婦、擔(dān)保企業(yè)或保證人的信用記錄、法院被執(zhí)行信息。（2）每季度查詢分析借款人及其經(jīng)營實體在我行的結(jié)算情況；每季度應(yīng)進(jìn)行一次實地貸后檢查并拍照留存，同時應(yīng)收集主要佐證資料。（三）個人房屋貸款（個人住房貸款、商用房貸款）每月通過零售信貸系統(tǒng)批量監(jiān)測還款情況；每季度查詢借款人信用報告、法院被執(zhí)行信息；每季度對期房的按揭貸款合作樓盤進(jìn)行現(xiàn)場檢查；關(guān)注房產(chǎn)證辦理進(jìn)度。（四）違約貸款貸款金額100萬（含）以上的貸款，違約發(fā)生后，催收同時安排貸后檢查。對于發(fā)生突發(fā)性、嚴(yán)重性問題的貸款，應(yīng)隨時檢查。第十八條借款人或貸款出現(xiàn)下列情況或存在下列潛在風(fēng)險因素的，經(jīng)營部門應(yīng)適當(dāng)提高檢查頻率，加大貸后檢查力度：（一）借款人未按合同約定的日期和金額歸還貸款本息；（二）借款人有違法、違紀(jì)等不良行為，受到法律、行政、經(jīng)濟(jì)制裁或處罰；（三）借款人職業(yè)處于不穩(wěn)定狀態(tài)，收入明顯下降（如借款人從業(yè)單位倒閉或行業(yè)整體衰退；借款人處于失業(yè)、半失業(yè)狀態(tài)，失去穩(wěn)定收入來源或僅依靠最低生活保障或社會救濟(jì)生活等）；借款人失去聯(lián)系；（四）借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動能力；（五）借款人死亡、宣告失蹤或死亡及喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈人，或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行合同；（六）借款人有套取銀行信用，挪用貸款行為；（七）借款人所購房屋及其他財產(chǎn)遇不可抗拒的自然災(zāi)害或社會災(zāi)難，導(dǎo)致?lián)p失或滅失；（八）借款人或抵押人未經(jīng)貸款人同意，擅自將設(shè)定抵押權(quán)或質(zhì)權(quán)的財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出租、出售、轉(zhuǎn)讓、饋贈或重復(fù)抵押；（九）借款人拒絕或阻撓貸款人的貸后檢查或提供虛假材料、信息；（十）借款人居所和聯(lián)系方式經(jīng)常變動，貸款人不能有效判斷借款人情況和貸款實際使用情況；（十一）因抵（質(zhì)）押物貶值，抵（質(zhì)）押物價值趨于或低于貸款金額及抵（質(zhì)）押物或抵（質(zhì)）押權(quán)益受到損害，抵（質(zhì)）押權(quán)難以或不能實現(xiàn)；（十二）期房項目未按正常進(jìn)度完工或在約定的時間內(nèi)未能辦妥房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證，進(jìn)行有效抵押；（十三）保證人資格及能力出現(xiàn)問題（如保證人為法人的，其資信等級降低或處于被兼并、重組、破產(chǎn)狀態(tài)；保證人為自然人的，其收入或其他財產(chǎn)下降等）；（十四）新法律、法規(guī)實施使借款合同及相關(guān)合同存在法律方面的缺陷和問題；（十五）貸款手續(xù)及信貸檔案不齊全，重要文件或憑證遺失，對債權(quán)實現(xiàn)有實質(zhì)性影響；（十六）貸款人已要求履行保證、保險責(zé)任及訴諸法律的借款案由；（十七）抵押率大幅上升的情形；（十八）存在貸款欺詐的情形；（十九）存在其它風(fēng)險隱患的情形。第十九條貸后檢查程序（一）對需要進(jìn)行貸后檢查的存量貸款通過電話提示、約見借款人、現(xiàn)場核驗、走訪借款人所在單位等方式了解借款人還款能力的變化。（二）根據(jù)借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險狀況，了解主要原因，確定貸款形態(tài)。（三）經(jīng)營部門的貸后檢查應(yīng)做到雙人實地查看（信貸資金用途檢查除外），收集相關(guān)資料（包括借款人及其配偶個人信用報告、法院被執(zhí)行信息，實際經(jīng)營企業(yè)貸款卡查詢信息、企業(yè)財務(wù)報表、信用報告、法院被執(zhí)行信息等），并根據(jù)檢查情況撰寫貸后檢查報告（格式見附件，其中信貸資金用途的檢查應(yīng)在貸款發(fā)放后15日內(nèi)完成，月度、季度、半年度和年度檢查報告在相應(yīng)的月后10日、季后20日、半年或年后一個月內(nèi)完成），對出現(xiàn)重大風(fēng)險隱患的借款人提出催收貸款或強(qiáng)制清收貸款的處理方案，包括增加擔(dān)保、提前結(jié)清等措施，形成明確的貸后檢查結(jié)論。報經(jīng)營部門業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人審閱、簽署意見后向貸后管理部門報送。經(jīng)營部門必須如實記錄和反映檢查內(nèi)容，不得隱瞞或掩飾存在的問題和風(fēng)險。（四）對相關(guān)風(fēng)險處置措施意見，經(jīng)貸后管理部門、分管行領(lǐng)導(dǎo)批準(zhǔn)后實施。其中對人民幣100萬元及以上的個人經(jīng)營性貸款，還應(yīng)按照本行法人客戶風(fēng)險預(yù)警管理相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。（五）對在貸后檢查過程中發(fā)現(xiàn)的預(yù)警信號零售業(yè)務(wù)，要及時按照《XX銀行授信客戶信用風(fēng)險預(yù)警管理辦法》的規(guī)定向總行報告。其中：對預(yù)警金額0.1億元（含）以下的，報至總行信用風(fēng)險監(jiān)控部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)測中心、監(jiān)測人員及負(fù)責(zé)人。預(yù)警金額0.1億元至0.5億元（含）的，分別報送至總行信用風(fēng)險監(jiān)控部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)測中心監(jiān)測人員及負(fù)責(zé)人、信用風(fēng)險監(jiān)控部負(fù)責(zé)人。預(yù)警金額0.5億元至1億元（含）的，分別報送至總行信用風(fēng)險監(jiān)控部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)測中心監(jiān)測人員及負(fù)責(zé)人、信用風(fēng)險監(jiān)控部負(fù)責(zé)人及總行分管行領(lǐng)導(dǎo)。對預(yù)警金額1億元以上，或涉及聲譽(yù)風(fēng)險、案件時，分別報送至總行信用風(fēng)險監(jiān)控部傳統(tǒng)業(yè)務(wù)監(jiān)測中心監(jiān)測人員及負(fù)責(zé)人、信用風(fēng)險監(jiān)控部負(fù)責(zé)人及總行分管行領(lǐng)導(dǎo)，并由分行行長報至總行行長、董事長。第二節(jié)監(jiān)控部門的貸后檢查第二十條分行信用風(fēng)險監(jiān)控部門的檢查，既包括對經(jīng)營部門授信后管理工作進(jìn)行的檢查、督導(dǎo)和評價，也包括對授信客戶針對性、平行的現(xiàn)場檢查。第二十一條信用風(fēng)險監(jiān)控部門的貸后檢查，應(yīng)結(jié)合對經(jīng)營部門貸后檢查報告和轄內(nèi)信貸資產(chǎn)組合、客戶集群、客戶的特點、金額大小、風(fēng)險狀況的分析等，確定現(xiàn)場檢查頻率、檢查的范圍、重點檢查領(lǐng)域、數(shù)量及檢查方法等。第二十二條信用風(fēng)險監(jiān)控部門的貸后檢查采取現(xiàn)場與非現(xiàn)場相結(jié)合的方式，除應(yīng)按本章第一節(jié)所列檢查內(nèi)容外，還應(yīng)重點檢查：經(jīng)營部門是否按規(guī)定開展貸后管理工作，上報的貸后檢查報告及其他資料是否完整，質(zhì)量是否符合要求?？蛻舻膶嶋H風(fēng)險狀況是否與經(jīng)營部門貸后檢查報告描述一致。授信工作人員在授信業(yè)務(wù)辦理過程中是否存在操作風(fēng)險。第二十三條監(jiān)控人員應(yīng)將檢查情況（包括工作開展情況、檢查發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險點、提出的工作措施、建議意見等）進(jìn)行記載，經(jīng)負(fù)責(zé)人審閱、報有權(quán)人審批后組織、督導(dǎo)落實。對貸后檢查工作不到位、質(zhì)量不高、資料漏缺等情況的，要求整改糾正、補(bǔ)充落實；對存在違規(guī)行為的，要按照本行有關(guān)規(guī)定提出處罰措施意見，報有權(quán)人同意后實施；對業(yè)務(wù)存在風(fēng)險點的，啟動預(yù)警流程，提出處理的工作措施、建議意見。第二十四條信用風(fēng)險監(jiān)控部門應(yīng)按季度對上季度貸后檢查工作的開展情況進(jìn)行總結(jié)分析，并向總行信用風(fēng)險監(jiān)控部報告，報告至少應(yīng)包括以下內(nèi)容：信用風(fēng)險監(jiān)控部門按本辦法規(guī)定進(jìn)行貸后檢查的情況；對檢查情況的總體評價，檢查發(fā)現(xiàn)問題及風(fēng)險情況；針對發(fā)現(xiàn)問題和風(fēng)險點提出的計劃措施和建議意見。第五章風(fēng)險分類第二十五條零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險分類，指的是按照風(fēng)險程度將個人貸款劃分為不同檔次的過程，其實質(zhì)是判斷債務(wù)人及時足額償還貸款本息的可能性。第二十六條零售信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分類的主要依據(jù)包括借款人的還款記錄、逾期時間以及擔(dān)保的可靠程度等，經(jīng)營單位同時應(yīng)及時跟蹤借款人的收入、財產(chǎn)、負(fù)債等財務(wù)狀況的變動，根據(jù)其對借款人還款能力的影響程度進(jìn)行分類。對用于實體企業(yè)經(jīng)營的個人經(jīng)營性貸款，在分類時應(yīng)同時考慮實體企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況等因素。第二十七條風(fēng)險分類等級包括正常類、關(guān)注類（關(guān)注1、關(guān)注2）、次級類、可疑類和損失類。第二十八條鑒于零售信貸資產(chǎn)具有單筆金額相對較小、但筆數(shù)眾多的特點，我行零售信貸資產(chǎn)的風(fēng)險分類主要采取標(biāo)準(zhǔn)化、批量化的處理方法，個人信貸系統(tǒng)根據(jù)貸款擔(dān)保方式、逾期時間按以下基本標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行自動清分。擔(dān)保條件本金逾期或欠息情況正常關(guān)注1關(guān)注2次級可疑損失抵質(zhì)押充足的個人貸款、由企事業(yè)法人、擔(dān)保公司提供保證的個人貸款0天1-30天31-90天91-360天361-720天721天以上（含）由自然人提供保證的個人貸款、個人信用貸款0天1-30天31-90天91-360天361天以上（含）低風(fēng)險貸款0-30天30-60天60-180天180-360天361-720天721天以上（含）第二十九條對存在特殊因素、發(fā)生風(fēng)險狀況，系統(tǒng)自動清分結(jié)果不能反映真實風(fēng)險狀況時，可實行手工調(diào)整分類。（一）在貸款出現(xiàn)風(fēng)險信息、可能影響貸款質(zhì)量時，應(yīng)及時進(jìn)行手工分類調(diào)整。借款人、擔(dān)保人的生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，可能影響歸還的貸款，或者信貸資金挪用的貸款，至少歸為關(guān)注類。借款人有違法、違紀(jì)行為；或涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、民事訴訟（我行違約貸款＜90天提前訴訟的除外）；抵質(zhì)押物被第三方查封，且拖欠本息超過60天的貸款；或者違規(guī)套取銀行資金的貸款；或者借款人健康狀況惡化或遭受重大人身傷害，喪失或部分喪失勞動能力的貸款；或者借款人死亡、宣告死亡、失蹤或喪失民事行為能力，且無合法繼承人、受遺贈人或法定繼承人、受遺贈人拒絕履行合同的貸款，至少應(yīng)被歸為次級類。個人房產(chǎn)按揭貸款，在貸款發(fā)放后，超過合理期限后的一年內(nèi)未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為“關(guān)注”；超過合理期限后的18個月仍未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為“次級”；超過合理期限后的24個月仍未辦妥抵押登記手續(xù)的，應(yīng)至少下調(diào)為“可疑”（合理期限由分行根據(jù)當(dāng)?shù)胤抗懿块T辦理房產(chǎn)證以及抵押登記的情況自行確定）。各類假按揭或涉嫌虛假按揭，應(yīng)至少下調(diào)為“次級”。個人房產(chǎn)按揭貸款和其他房產(chǎn)抵押類貸款已名義辦理抵押登記，但抵押登記懸空、涉嫌懸空或虛假的，應(yīng)至少下調(diào)為“可疑”。其它按分類核心定義應(yīng)調(diào)整的事項。（二）對于一些特殊情況，應(yīng)按以下原則進(jìn)行分類：對同一借款人，在同一保證人或同一抵（質(zhì)）押物項下的多筆信貸業(yè)務(wù)，無論是否逾期，分類結(jié)果應(yīng)該就低一致;同一借款人在不同擔(dān)保項下的多筆貸款，部分已經(jīng)不良，其余貸款應(yīng)至少歸為關(guān)注2類；采用組合擔(dān)保的個人貸款，按主擔(dān)保方式所對應(yīng)的分類標(biāo)準(zhǔn)劃分貸款級別；對同一借款合同項下的信貸資產(chǎn)不進(jìn)行拆分分類，個人按揭貸款出現(xiàn)部分逾期的，未到期部分的分類結(jié)果應(yīng)與已逾期部分一致；（三）其它不能反映資產(chǎn)真實風(fēng)險狀況的情形。第三十條零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，即需根據(jù)實際情況對其進(jìn)行風(fēng)險分類，后續(xù)根據(jù)可能影響信貸資產(chǎn)質(zhì)量因素的變化情況，對風(fēng)險分類級別進(jìn)行適時的調(diào)整。零售信貸系統(tǒng)將依據(jù)逾期時間長短、擔(dān)保因素等直接劃分貸款風(fēng)險類別，并定期調(diào)整。如需手工調(diào)整，則由分行零售信貸五級分類初評崗發(fā)起，經(jīng)分行五級分類認(rèn)定崗審核后按照授權(quán)審批。第三十一條對風(fēng)險分類已經(jīng)列為次級（含）以下的不良貸款，應(yīng)指定專人管理或按我行有關(guān)規(guī)定移交資產(chǎn)保全部門進(jìn)行管理。第三十二條不良貸款在按規(guī)定移交之前，由經(jīng)營部門負(fù)責(zé)清收管理工作及其他授信后管理工作；移交給資產(chǎn)保全部門后，原授信業(yè)務(wù)經(jīng)營部門應(yīng)按照資產(chǎn)保全部門的管理要求，予以必要的協(xié)助。第六章資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)控分析第三十三條各分行貸后管理部門要對個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行動態(tài)監(jiān)控，定期進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量分析。第三十四條各分行每季度進(jìn)行資產(chǎn)質(zhì)量分析，形成資產(chǎn)質(zhì)量分析報告并于季后首月5日前報送總行信用風(fēng)險監(jiān)控部。分析報告應(yīng)包括總體資產(chǎn)質(zhì)量情況和集中度情況，逾期率、不良率的變化趨勢；違約貸款品種分布、區(qū)域分布、機(jī)構(gòu)分布，風(fēng)險變化趨勢；新增違約貸款分析，了解貸款違約的原因和趨勢；不良資產(chǎn)處置情況；典型案例分析等，并提出對業(yè)務(wù)、審批、貸后、催收等方面的措施和建議方案等。第三十五條對分行和經(jīng)營單位個人貸款質(zhì)量的監(jiān)控，應(yīng)采取“突出重點、動態(tài)監(jiān)控”的原則，以及時預(yù)警個人貸款風(fēng)險狀況。分行應(yīng)實時監(jiān)控逾期率、遷徙率等指標(biāo)，根據(jù)風(fēng)險監(jiān)控狀況，及時采取措施，以保證個人信貸資產(chǎn)質(zhì)量目標(biāo)的完成。第七章授信后基礎(chǔ)管理第三十六條授信業(yè)務(wù)發(fā)生后，各經(jīng)辦人員應(yīng)按有關(guān)規(guī)定將檢查報告、財務(wù)報表等相關(guān)授信后管理資料通過文檔上傳、手工錄入和機(jī)器掃描等方式及時錄入到信貸管理系統(tǒng)中，為非現(xiàn)場監(jiān)測提供資料信息支持，并做好授信業(yè)務(wù)臺帳、報表統(tǒng)計等工作。第三十七條各分行要按照《XX銀行法人客戶授信業(yè)務(wù)檔案管理辦法》的有關(guān)規(guī)定及時將授信后管理過程中收集和形成的資料整理歸檔，做好授信業(yè)務(wù)檔案的管理工作。第三十八條授信后客戶維護(hù)業(yè)務(wù)經(jīng)營部門要在授信后管理中繼續(xù)加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，做好客戶維護(hù)工作，密切銀企關(guān)系，提高客戶忠誠度：要及時了解和搜集客戶對金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求信息，征求客戶對本行產(chǎn)品和服務(wù)的意見，擴(kuò)大銀企合作領(lǐng)域；同時也為本行產(chǎn)品創(chuàng)新提供市場需求信息，發(fā)現(xiàn)我行客戶服務(wù)中的不足，提高我行競爭力。第八章其他事項第三十九條授信業(yè)務(wù)發(fā)生后，授信后檢查的主責(zé)任人工作發(fā)生變動時，應(yīng)在信用風(fēng)險監(jiān)控部門、審計部門等的監(jiān)督下，辦理授信業(yè)務(wù)移交手續(xù)。對原責(zé)任人負(fù)責(zé)的授信業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行鑒定，填寫《授信業(yè)務(wù)移交記錄表》，由原責(zé)任人、接手責(zé)任人和監(jiān)交人簽字后歸檔管理。第四十條貸后管理過程中，應(yīng)對借款人信息進(jìn)行保密，不得對借款人泄露我行貸款核銷、風(fēng)險處置等信息，對核銷個人貸款應(yīng)堅持照常清收，以最大限度保障我行權(quán)益。第四十一條各分支機(jī)構(gòu)、有關(guān)部門應(yīng)按照本辦法有關(guān)規(guī)定開展貸后管理活動，對不按本辦法進(jìn)行貸后管理的有關(guān)人員，將按我行有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰；造成風(fēng)險的，將按我行有關(guān)規(guī)定追究相關(guān)責(zé)任人的責(zé)任。第九章附則第四十二條各分行可根據(jù)本辦法制定具體的實施細(xì)則或操作流程，并向總行信用風(fēng)險監(jiān)控部備案。第四十三條有關(guān)零售信貸業(yè)務(wù)授信后管理的未盡事宜，參照《XX銀行法人客戶授信后管理辦法》等規(guī)定執(zhí)行。對單戶人民幣500萬元及以上的個人經(jīng)營性貸款實際用款企業(yè)的貸后管理工作，還須參照《XX銀行法人客戶授信后管理辦法》規(guī)定執(zhí)行。第四十四條本管理辦法由XX銀行總行制訂和修改，由總行信用風(fēng)險監(jiān)控部負(fù)責(zé)解釋。第四十五條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行，與以往文件相沖突者，以本文規(guī)定為準(zhǔn)。附件：1.催收通知書XX銀行個人客戶授信后客戶回訪報告XX銀行個人貸款貸后首次檢查報告XX銀行個人貸款貸后檢查報告（適用于個人消費貸款、500萬元以下的個人經(jīng)營貸款）XX銀行個人貸款貸后檢查報告（適用于貸款金額500萬元（含）以上的個人經(jīng)營性貸款）XX銀行個人授信業(yè)務(wù)移交記錄表附件1催收通知書先生（女士）：行簽訂編號為的合同/協(xié)議項下金額為萬元的授信業(yè)務(wù)已/將于年月日到期，現(xiàn)已逾期天，欠息，請盡快組織資金清還，否則我行將采取必要措施。XX銀行年月日催收通知書（回執(zhí)）乂乂銀行:接貴行的通知，本人已知悉與貴行簽訂的編號為—的合同/協(xié)議項下金額為萬元的授信業(yè)務(wù)已/將于—年—月—日到期，現(xiàn)已逾期天，欠息，本人將盡快清還資金。簽字：年月日（保證人）：催收通知書'U\先生（女士、公司）：先生（女士）與我行簽訂編號為的合同/協(xié)議項下金額為萬元的授信業(yè)務(wù)已/將于—年—月—日到期，現(xiàn)已逾期天，欠息，該筆授信由貴方提供擔(dān)保，擔(dān)保合同號為。請貴方履行保證責(zé)任，積極協(xié)助我行催收或籌集資金代為償還，否則我行將采取必要措施。乂乂銀行年月日催收通知書（回執(zhí)）乂乂銀行:接貴行的通知，我方已知悉與貴行簽訂的編號為的合同/協(xié)議項下金額為萬元的授信業(yè)務(wù)已/將于—年—月—日到期，現(xiàn)已逾期天，欠息，該筆授信由我方提供擔(dān)保，擔(dān)保合同號為。簽字（公章）年月日附件2

XX銀行個人客戶授信后客戶回訪報告借款人經(jīng)營部門回訪日授信及使用情況（逐筆）授信額度、已使用額度、業(yè)務(wù)品種、期限、擔(dān)保方式等客戶參與人員我行參與人員回訪時間回訪地點主要回訪過程、內(nèi)容、存在的問題或風(fēng)險點，意見和建議：檢查人（雙人）：年月日負(fù)責(zé)人意見：簽名：年月日附件3貸款出賬后首次檢查報告部門:檢查日期:

部門:客戶名稱貸款日期貸款品種/金額審批通知書約定用途合同約定用途貸款資金使用情況說明：時間金額交易方式收款單位憑證用途符合規(guī)定的貸款用途口需要說明的事項：不符合規(guī)定的貸款用途（預(yù)警）口預(yù)警信號說明：附件：相關(guān)支付憑證等檢查結(jié)論及措施建議：檢查人（主、輔）：部門負(fù)責(zé)人：日期信用風(fēng)險監(jiān)控部門意見：檢查人：復(fù)核人：日期附件4XX銀行個人貸款貸后檢查報告（適用于個人消費貸款、500萬元以下的個人經(jīng)營貸款）本次檢查為：貸后—年第—次檢查檢查時間：年月日檢查方式：一、客戶在我行貸款情況（單位：萬元）客戶名稱授信額度授信期限業(yè)務(wù)種類金額起息日到期日擔(dān)保內(nèi)容還本付息情況五級分類備注二、授信及出賬等條件落實情況1、授信審批通知書規(guī)定出賬條件落實情況（對通知書規(guī)定的授信及出賬要求逐條進(jìn)行落實情況說明）2、授信后管理跟蹤落實情況（對審批通知書中規(guī)定授信后管理過程中須重點跟蹤、監(jiān)控事項的落實情況，如企業(yè)結(jié)算資金進(jìn)入我行賬戶情況、在建工程抵押辦理情況、抵押物房產(chǎn)、土地證件辦理情況，對未辦妥抵押登記的樓盤進(jìn)度進(jìn)行跟蹤，具備辦理正式抵押登記條件的及時跟進(jìn)等事項）3、根據(jù)首次檢查，說明信貸資金是否挪用或涉嫌挪用情況。三、檢查情況1、借款人基本情況（1）住址、工作單位（經(jīng)營單位）、家庭狀況是否發(fā)生變化（2）借款人（含家庭）的收入來源等影響其經(jīng)濟(jì)實力和還款能力的因素是否變化（3）是否出現(xiàn)個人因疾病或其他特殊原因不能按時還款的情況（4）其他情況2、借款人及實體企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)情況（1）生產(chǎn)經(jīng)營是否正常（2）財務(wù)現(xiàn)金流情況，分析對賬單、現(xiàn)金流情況，有報表的要進(jìn)行分析3、借款人夫婦、關(guān)聯(lián)人及實體企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)信用記錄、法院被執(zhí)行信息是否有異常4、抵質(zhì)押品、保證人情況分析，無有異常5、其他影響還款的情況6、借款人還款意愿、還款能力，擔(dān)保人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力綜合評價四、授信檢查結(jié)論經(jīng)營部門意見：檢查人（主、輔）：部門負(fù)責(zé)人：日期信用風(fēng)險監(jiān)控部門意見：檢查人：復(fù)核人：日期附件5XX銀行個人經(jīng)營貸款貸后檢查報告（適用于貸款金額500萬元（含）以上的個人經(jīng)營性貸款）本次檢查為：貸后—年第—次檢查檢查時間：年月日檢查方式：一、客戶在我行授信情況（單位：萬元）客戶名稱授信額度授信期限業(yè)務(wù)種類金額起息日到期日擔(dān)保情況還本付息情況五級分類備注二、授信及出賬等條件落實情況1、授信審批通知書規(guī)定出賬條件落實情況（對通知書規(guī)定的授信及出賬要求逐條進(jìn)行落實情況說明）2、授信后管理跟蹤落實情況（對審批通知書中規(guī)定授信后管理過程中須重點跟蹤、監(jiān)控事項的落實情況，如企業(yè)結(jié)算資金進(jìn)入我行賬戶情況、在建工程抵押辦理情況、抵押物房產(chǎn)、土地證件辦理情況，對未辦妥抵押登記的樓盤進(jìn)度進(jìn)行跟蹤，具備辦理正式抵押登記條件的及時跟進(jìn)等事項）3、根據(jù)首次檢查，說明信貸資金是否挪用或涉嫌挪用情況。三、借款人情況檢查1、借款人住址、工作單位（經(jīng)營單位）、家庭狀況是否發(fā)生變化2、借款人（含家庭）的收入來源等影響其經(jīng)濟(jì)實力和還款能力的因素是否變化3、是否出現(xiàn)個人因疾病或其他特殊原因不能按時還款的情況4、借款人夫婦信用記錄、法院被執(zhí)行信息是否有異常5、借款人夫婦還款意愿、還款能力綜合評價四、用款企業(yè)情況檢查（重點填寫變動情況）

（一）企業(yè)基本情況：（二）企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況：（三）企業(yè)財務(wù)狀況1、客戶基本財務(wù)指標(biāo)單位：萬元項目上三年上二年上一年當(dāng)年月總資產(chǎn)總負(fù)債凈資產(chǎn)流動資產(chǎn)貨幣資金應(yīng)收賬款其他應(yīng)收款存貨長期投資固定資產(chǎn)凈值流動負(fù)債短期借款應(yīng)付票據(jù)應(yīng)付賬款其他應(yīng)付款長期借款凈資產(chǎn)實收資本資本公積

未分配利潤銷售收入主營業(yè)務(wù)利潤利潤總額凈利潤2、重點科目（包括但不限于存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付帳款、短期借款等科目）、重大變動科目分析：3、財務(wù)指標(biāo)分析：4、現(xiàn)金流分析5、財務(wù)分析總結(jié)（包括資產(chǎn)、負(fù)債情況、銷售、利潤及現(xiàn)金流等情況，并預(yù)測授信到期時財務(wù)狀況、還款能力）：（四）履約、合作情況：1、客戶與我行合作往來情況：2、客戶逾期欠息、預(yù)警、重組、不良等記錄（具體情況及成因，授信審查審批后新發(fā)現(xiàn)的情況）信用狀況法院被執(zhí)行信息我行授信他行授信有無新增訴訟糾紛3、截止檢查日銀行授信已出賬情況（含我行及他行），同業(yè)對客戶的融資變動分析（是加大支持、維持還是減持退出）授信銀行授信品種金額授信期限擔(dān)保方式合計4、分析或有負(fù)債變化、是否涉及墊款或代償風(fēng)險，以及有無新增經(jīng)濟(jì)糾紛、法院執(zhí)行信息等，并分析變化對授信風(fēng)險的影響。（五）企業(yè)總體評價1、財務(wù)因素分析重大的不利影響及變化:重大的有利影響及變化:2、非財務(wù)因素分析重大的不利影響及變化:重大的有利影響及變化:五、擔(dān)?；虻郑ㄙ|(zhì)）押分析（一）保證人分析（多個客戶保證應(yīng)逐戶分析，保證人為企業(yè)客戶的分析比照借款人實

際用款企業(yè)執(zhí)行。追加保證擔(dān)保的，也必須按要求對追加的保證人進(jìn)行分析）:保證人名稱擔(dān)保金額，主債務(wù)金額，擔(dān)保合同編號1、