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第十六章風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)基本原理人壽保險(xiǎn)意外、財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)第十六章風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理1一、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念風(fēng)險(xiǎn)管理的基本過(guò)程一、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念2（一）風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)事件的產(chǎn)生過(guò)程（普遍的規(guī)律）統(tǒng)計(jì)學(xué)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的描述期望效用與人們的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度（一）風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念31、風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)是或然發(fā)生的、可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失、其不確定的后果與人們的期望有所偏差的事件。1、風(fēng)險(xiǎn)的定義42、風(fēng)險(xiǎn)的分類按風(fēng)險(xiǎn)所可能造成的后果分：純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因或根源分：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后損害的對(duì)象分：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)等。按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的環(huán)境分：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)分：可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn)。2、風(fēng)險(xiǎn)的分類按風(fēng)險(xiǎn)所可能造成的后果分：純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)5純粹風(fēng)險(xiǎn)（purerisk）定義：只能帶來(lái)?yè)p失而不會(huì)產(chǎn)生收益的事件。是人們所規(guī)避、預(yù)防的事件（例如：火災(zāi)、海嘯、人身傷害、侵權(quán)責(zé)任，等等）。需要專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。純粹風(fēng)險(xiǎn)（purerisk）定義：只能帶來(lái)?yè)p失而不會(huì)6投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)定義：可能帶來(lái)收益也可能帶來(lái)?yè)p失，或既含有機(jī)會(huì)也含有損失的事件；包含在人們主動(dòng)追求的行為（例如：企業(yè)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、投資行為、博彩）之中；收益的同時(shí)也必須考慮減少不確定損失的對(duì)策追求。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)定義：可能帶來(lái)收益也可能帶來(lái)?yè)p失，或既含有機(jī)會(huì)7風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)去與現(xiàn)在傳統(tǒng)“風(fēng)險(xiǎn)管理”形成于20世紀(jì)60年代，研究與治理對(duì)象主要是純粹風(fēng)險(xiǎn)；現(xiàn)代“全面風(fēng)險(xiǎn)管理”則要對(duì)包括純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的所有不確定因素予以綜合的治理。風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)去與現(xiàn)在83、風(fēng)險(xiǎn)事件的產(chǎn)生過(guò)程（普遍的規(guī)律）風(fēng)險(xiǎn)暴露（Exposure)：首先要有遭受損失的可能性風(fēng)險(xiǎn)因素（Hazard)：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生與否或損失大小有影響的各種條件或因素風(fēng)險(xiǎn)事故（Peril)：或然發(fā)生的、造成損失的具體事件損失（Loss)：由風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)結(jié)果3、風(fēng)險(xiǎn)事件的產(chǎn)生過(guò)程（普遍的規(guī)律）風(fēng)險(xiǎn)暴露（Expo9風(fēng)險(xiǎn)因素有形風(fēng)險(xiǎn)因素：物理的、化學(xué)的因素。如：可燃材料的存儲(chǔ)方式、建筑的形式、特定的地理環(huán)境無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素：觀念、態(tài)度、文化、制度等看不見(jiàn)的因素。如：制度缺陷、道德風(fēng)險(xiǎn)、心理風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素10保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐中的無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素：指當(dāng)事人以不誠(chéng)實(shí)、不良企圖或欺詐行為故意使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生，或使已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故所造成的損失進(jìn)一步擴(kuò)大的原因或條件。如欺詐、故意隱瞞等。逆向選擇：指投保人在選擇買(mǎi)不買(mǎi)保險(xiǎn)、買(mǎi)什么或買(mǎi)多少保險(xiǎn)的時(shí)候，按對(duì)己有利的原則做出決策的行為動(dòng)機(jī)；如果缺乏有效控制機(jī)制，如限制性合同條款及核保過(guò)程，會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)失敗。心理風(fēng)險(xiǎn)因素：指由于人們忽視風(fēng)險(xiǎn)或存在僥幸心理，以致增加事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和加大損失的因素。保險(xiǎn)業(yè)實(shí)踐中的無(wú)形風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素：指當(dāng)事人以不誠(chéng)11風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故：引起損失的原因暴露、條件與損失之間的媒介發(fā)生具有隨機(jī)性、偶然性但偶然中也有必然性：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行有效治理可以大大減少風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)。風(fēng)險(xiǎn)事故12損失損失：風(fēng)險(xiǎn)事件的經(jīng)濟(jì)后果直接的損失：與事故有必然因果關(guān)系的、在量上可以確認(rèn)或界定的損失。例如，火災(zāi)可以直接造成財(cái)產(chǎn)的損壞。間接的損失：事故的發(fā)生觸發(fā)了新的事件，或改變了事物的既定狀態(tài)，而導(dǎo)致的損失。例如，酒店因火災(zāi)被迫中斷營(yíng)業(yè)后、營(yíng)業(yè)中斷又會(huì)導(dǎo)致員工隊(duì)伍與客戶的流失，等等。損失損失：風(fēng)險(xiǎn)事件的經(jīng)濟(jì)后果13決定損失后果大小的因素災(zāi)害事故本身的影響力有差別（如海嘯和火災(zāi)）標(biāo)的自身價(jià)值與對(duì)主體的重要性（如通信衛(wèi)星本身凝結(jié)著巨額價(jià)值）事件獨(dú)立性與相關(guān)性（建筑物內(nèi)的防火墻可以有效控制災(zāi)害的蔓延）對(duì)災(zāi)害蔓延的控制措施（自噴淋）程序、設(shè)施、材料的備份:對(duì)于減少間接損失具有特別重要的意義決定損失后果大小的因素災(zāi)害事故本身的影響力有差別（如海14風(fēng)險(xiǎn)事件產(chǎn)生過(guò)程的意義揭示分析風(fēng)險(xiǎn)的路徑要提前了解后果為治理風(fēng)險(xiǎn)提供基本依據(jù)把握我們能夠把握的過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)事件產(chǎn)生過(guò)程的意義154、統(tǒng)計(jì)學(xué)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的描述與期望值的偏差或離散程度的描述，如期望、方差或標(biāo)準(zhǔn)差μ=Σ(x)Pxσ2=Σ(x-μ)2Px對(duì)各種情況可能性的描述統(tǒng)計(jì)分布（如：正態(tài)分布、帕雷托分布）統(tǒng)計(jì)推斷、擬合4、統(tǒng)計(jì)學(xué)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的描述與期望值的偏差或離散程度的描述，164、統(tǒng)計(jì)學(xué)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的描述——大數(shù)法則（Lawoflargenumbers）4、統(tǒng)計(jì)學(xué)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的描述——大數(shù)法則（Lawoflarge174、統(tǒng)計(jì)學(xué)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的描述——大數(shù)法則（Lawoflargenumbers）由N條船組成的遠(yuǎn)洋船隊(duì),假設(shè)已知船只每年平均損失,則隨著船隊(duì)擁有船只數(shù)目的增加,船東更能預(yù)測(cè)結(jié)果。說(shuō)明：通過(guò)大量觀察，尋找可靠的概率損失仍然存在，但不確定性在減少對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，可通過(guò)數(shù)量、時(shí)間來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)4、統(tǒng)計(jì)學(xué)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的描述——大數(shù)法則（Lawoflarge184、統(tǒng)計(jì)學(xué)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的描述——損失分布的一般規(guī)律4、統(tǒng)計(jì)學(xué)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的描述——損失分布的一般規(guī)律194、統(tǒng)計(jì)學(xué)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的描述——損失分布的一般規(guī)律兩類常見(jiàn)錯(cuò)誤：忽視治理風(fēng)險(xiǎn)的成本；忽視對(duì)概率低但損失巨大的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效應(yīng)對(duì)。4、統(tǒng)計(jì)學(xué)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的描述——損失分布的一般規(guī)律205、期望效用與人們的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度5、期望效用與人們的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度21風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的劃分：風(fēng)險(xiǎn)厭惡、風(fēng)險(xiǎn)中性、風(fēng)險(xiǎn)偏好風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度的劃分：風(fēng)險(xiǎn)厭惡、風(fēng)險(xiǎn)中性、風(fēng)險(xiǎn)偏好225、期望效用與人們的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度期望效用的意義數(shù)學(xué)期望值不是唯一選擇標(biāo)準(zhǔn)期望效用影響著人們的實(shí)際決策每人的期望效用均可不同必須尊重客戶的狀況5、期望效用與人們的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度期望效用的意義23（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估對(duì)策選擇實(shí)施、監(jiān)控與調(diào)整（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的基本過(guò)程24風(fēng)險(xiǎn)管理的定義風(fēng)險(xiǎn)管理：在具體的風(fēng)險(xiǎn)狀況、可選方法與可用資源條件下，采取最有效措施，最大限度地預(yù)防事故發(fā)生或控制損失影響。面臨關(guān)鍵的、一旦發(fā)生將產(chǎn)生無(wú)法承受后果的風(fēng)險(xiǎn)必須有事先的應(yīng)對(duì)措施。風(fēng)險(xiǎn)管理的定義251、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（IDENTIFICATION）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)暴露和風(fēng)險(xiǎn)因素：–根據(jù)流程檢查–根據(jù)財(cái)務(wù)報(bào)表與賬冊(cè)–實(shí)地考察風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的要點(diǎn)：注意歷史記錄和情況的變化，不忽視任何隱患。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵–如果根本沒(méi)有對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，或者沒(méi)有詳細(xì)、全面的識(shí)別，就談不上進(jìn)一步的分析和治理。1、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（IDENTIFICATION）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)暴露262、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估(EVALUATION）事故發(fā)生的概率或可能性。主要依據(jù)：-分析具體的風(fēng)險(xiǎn)因素-以往的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)一旦事故發(fā)生，損失程度的大小。包括：-損失的價(jià)值、風(fēng)險(xiǎn)單位、保護(hù)與施救的費(fèi)用-直接損失與間接損失

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為人們采取何種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策以及這些對(duì)策背后的資源分配提供了依據(jù)。2、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估(EVALUATION）事故發(fā)生的概率或可27影響分析（IMPACTANALYSIS）信息不完全時(shí)的有效風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具。廣泛綜合各方意見(jiàn)，用主觀的、經(jīng)驗(yàn)的方法彌補(bǔ)信息的不足?！镜贸龅慕Y(jié)果雖然不一定具備客觀基礎(chǔ)但代表了有關(guān)利益方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)治理、控制的要求。】影響分析（IMPACTANALYSIS）信息不完全時(shí)283、對(duì)策選擇針對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)暴露、風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的結(jié)果，而“未雨綢繆”，提前準(zhǔn)備、選擇和采取有效對(duì)策的過(guò)程。–風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避–風(fēng)險(xiǎn)自留–風(fēng)險(xiǎn)控制–風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移3、對(duì)策選擇針對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)暴露、風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的293、對(duì)策選擇——風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避（AVOIDANCE）不參與某時(shí)、某地的某一項(xiàng)行為，從而根本上杜絕了其中包含的風(fēng)險(xiǎn)暴露。對(duì)于一些存在發(fā)生可能性高，且一旦發(fā)生又造成重大損失的風(fēng)險(xiǎn)，首要考慮的是這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)能否規(guī)避。限制條件：規(guī)避可能會(huì)有較高的機(jī)會(huì)成本。3、對(duì)策選擇——風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避（AVOIDANCE）不參與某303、對(duì)策選擇——風(fēng)險(xiǎn)自留（RISKRENTENTION）作為風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策的一種，指有意識(shí)、自愿地接受某些風(fēng)險(xiǎn)的行為。3、對(duì)策選擇——風(fēng)險(xiǎn)自留（RISKRENTENTION）313、對(duì)策選擇——風(fēng)險(xiǎn)控制（RISKCONTROL）為了改善和控制具體的風(fēng)險(xiǎn)因素而在事前采取預(yù)防措施、事中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)抑制，并在事后采取補(bǔ)救措施的手段。3、對(duì)策選擇——風(fēng)險(xiǎn)控制（RISKCONTROL）323、對(duì)策選擇——風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移(TRANSFEROFRISK)利用有效的機(jī)制將風(fēng)險(xiǎn)事故的損失轉(zhuǎn)移給其他人。包括合同轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。3、對(duì)策選擇——風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移(TRANSFEROFRISK)33風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策344、實(shí)施、監(jiān)控與調(diào)整一攬子的有計(jì)劃、有步驟的行為資源的預(yù)算與使用安排制度革新與流程再造培訓(xùn)與溝通實(shí)施、測(cè)試與跟蹤檢驗(yàn)4、實(shí)施、監(jiān)控與調(diào)整35總結(jié)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的正確認(rèn)識(shí)與識(shí)別是關(guān)鍵對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理是因“人”而異的可采用的方法不一定是“最好的”技術(shù)上人類創(chuàng)造了很多應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的辦法，但人的因素是最難控制的總結(jié)36二、保險(xiǎn)基本原理保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)保險(xiǎn)合同的法律特征與基本約定二、保險(xiǎn)基本原理保險(xiǎn)的概念37（一）保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病及保單達(dá)到約定期限，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)行為。（一）保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的定義38

保險(xiǎn)是一種應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)制度保險(xiǎn)的基本職能–分散風(fēng)險(xiǎn)–經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償保險(xiǎn)的派生職能–資金融通–風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)是一種應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)制度39

保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)有利于企業(yè)加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理有利于加強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于安定個(gè)人和家庭生活有利于民事賠償責(zé)任的履行有利于提高企業(yè)和個(gè)人信用保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用40例：人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)功能提供風(fēng)險(xiǎn)保障（現(xiàn)金）家庭資產(chǎn)管理中的重要工具-人壽保險(xiǎn)信托-遺產(chǎn)與贈(zèng)與籌劃-延遲納稅解決流動(dòng)性問(wèn)題例：人壽保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)功能提供風(fēng)險(xiǎn)保障（現(xiàn)金）41例：延遲納稅在某些國(guó)家，養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)支出可以在個(gè)人所得稅之前列支，即這部分收入不用繳稅。等到被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取養(yǎng)老金時(shí)再繳付所得稅。例：延遲納稅42商業(yè)保險(xiǎn)的種類人身保險(xiǎn)：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的商業(yè)保險(xiǎn)的種類43（二）保險(xiǎn)的基本原則——各國(guó)司法均承認(rèn)并支持的規(guī)定最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則補(bǔ)償原則及其派生原則近因原則（二）保險(xiǎn)的基本原則——各國(guó)司法均承認(rèn)并支持的規(guī)定441、最大誠(chéng)信原則——關(guān)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰對(duì)于投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的……足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)?！?、最大誠(chéng)信原則——關(guān)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰對(duì)于投保451、最大誠(chéng)信原則——關(guān)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰對(duì)于投保人因過(guò)失或疏忽而未如實(shí)告知，當(dāng)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；對(duì)在合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。在《保險(xiǎn)法》第十七條和第五十四條都有相應(yīng)的規(guī)定。1、最大誠(chéng)信原則——關(guān)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰對(duì)于461、最大誠(chéng)信原則——關(guān)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰投保人進(jìn)行欺詐，偽造事實(shí)時(shí)，有兩種后果：當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，編造虛假證明、資料、事故原因，夸大損失時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)弄虛作假部分不承擔(dān)賠付義務(wù)；未發(fā)生保險(xiǎn)事故，卻故意制造保險(xiǎn)事故者，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第二十八條、第六十五條、第六十七條、第一百三十一條都有相應(yīng)規(guī)定。1、最大誠(chéng)信原則——關(guān)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰投保471、最大誠(chéng)信原則——關(guān)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰

保險(xiǎn)合同約定保證的事項(xiàng)為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，投保人或被保險(xiǎn)人必須遵守。凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證事項(xiàng)，無(wú)論其是否有過(guò)失，也無(wú)論是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予以承擔(dān)責(zé)任。而且無(wú)論故意或無(wú)意違反保證義務(wù)都如此處理。對(duì)于破壞保證事項(xiàng)，除人壽保險(xiǎn)外一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。1、最大誠(chéng)信原則——關(guān)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰保481、最大誠(chéng)信原則——關(guān)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰

保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未盡告知義務(wù)，如對(duì)免責(zé)條款沒(méi)有明確說(shuō)明，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，欺騙投保人，或者拒不履行保險(xiǎn)賠付義務(wù)，如構(gòu)成犯罪，將依法追究其刑事責(zé)任，如未構(gòu)成犯罪的，由監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行罰款。保險(xiǎn)人阻礙投保人履行告知義務(wù)，或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)，或承諾給投保人以非法保險(xiǎn)費(fèi)回扣或其他利益，都將承擔(dān)與上相同的法律后果。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第一百三十一條對(duì)此有規(guī)定。1、最大誠(chéng)信原則——關(guān)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰保險(xiǎn)492、保險(xiǎn)利益原則投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。《保險(xiǎn)法》第十二條：“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效?！?、保險(xiǎn)利益原則投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律50保險(xiǎn)利益的成立條件保險(xiǎn)利益必須合法保險(xiǎn)利益必須確定存在，而非虛擬有可衡量或可認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)價(jià)值（不適合以人的生命或身體為標(biāo)的的保險(xiǎn)）保險(xiǎn)利益的成立條件51人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：52財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益所有權(quán)管理權(quán)使用權(quán)收益權(quán)看護(hù)權(quán)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益53保險(xiǎn)利益存在時(shí)間要求上的差異人身保險(xiǎn)：投保人在投保時(shí)必須對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。意味著保險(xiǎn)單需要根據(jù)情況變化修改。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：保險(xiǎn)利益在保單有效期內(nèi)始終存在；但一些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，要求領(lǐng)取賠款的人（不一定是合同指明的被保險(xiǎn)人）必須具有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益存在時(shí)間要求上的差異54保險(xiǎn)利益存在時(shí)間要求上的差異人身保險(xiǎn)：因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體。–人身保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人的生命或身體受到傷害，獲得保險(xiǎn)金給付利益的是被保險(xiǎn)人或受益人，投保人不會(huì)因被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故而享有領(lǐng)取保險(xiǎn)金的權(quán)利。–在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人是否對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益沒(méi)有意義。保險(xiǎn)利益存在時(shí)間要求上的差異人身保險(xiǎn)：因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的55保險(xiǎn)利益存在時(shí)間要求上的差異

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同生效后，保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)與被保險(xiǎn)人的情況密切相關(guān)，故要求被保險(xiǎn)人一直具有保險(xiǎn)利益。在海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)中，當(dāng)貨物在運(yùn)輸途中時(shí)，一直處在承運(yùn)人手中，即使貨物所有權(quán)發(fā)生變化，貨物的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有變化。因此要求在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益存在時(shí)間要求上的差異財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同56保險(xiǎn)利益原則的意義

避免賭博行為：如果沒(méi)有保險(xiǎn)利益關(guān)系的要求，保險(xiǎn)業(yè)將是最大的賭場(chǎng)。防止道德風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)欺詐。便于確定損失。保險(xiǎn)利益原則的意義避免賭博行為：如果沒(méi)有保險(xiǎn)利益關(guān)573、補(bǔ)償原則及其派生原則（財(cái)產(chǎn)與補(bǔ)償性保險(xiǎn)）含義：保險(xiǎn)的作用是補(bǔ)償損失，不應(yīng)從賠款中不當(dāng)?shù)美?。要求風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與保費(fèi)之間有合理的對(duì)價(jià)關(guān)系規(guī)則。根據(jù)保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任（保額）的關(guān)系合理確定賠款數(shù)額。3、補(bǔ)償原則及其派生原則（財(cái)產(chǎn)與補(bǔ)償性保險(xiǎn)）含義：58補(bǔ)償原則的運(yùn)用：合理確定保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額（第４１條）代位求償賠款時(shí)的分?jǐn)傇瓌t–不足額投保：比例賠付–重復(fù)保險(xiǎn)（是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和可能超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值）：比例分?jǐn)傃a(bǔ)償原則的運(yùn)用：合理確定保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額（第４１條）59補(bǔ)償原則及其運(yùn)用（定值與不定值保險(xiǎn)）定值保險(xiǎn)投保時(shí)，雙方根據(jù)標(biāo)的價(jià)值約定保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額；出險(xiǎn)時(shí),確定損失比例；損失在保額限度內(nèi)得到全部賠償。不定值保險(xiǎn)投保時(shí)，雙方不約定保險(xiǎn)價(jià)值，只約定保險(xiǎn)金額；事故發(fā)生時(shí)再確定保險(xiǎn)價(jià)值；然后判斷是否足額保險(xiǎn)；保費(fèi)（根據(jù)保險(xiǎn)金額）與保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的等價(jià)對(duì)應(yīng)關(guān)系；不足額投保將導(dǎo)致部分賠付或成比例（按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例）賠付。補(bǔ)償原則及其運(yùn)用（定值與不定值保險(xiǎn)）定值保險(xiǎn)60不足額投保：比例賠付案例假定某房屋保險(xiǎn)金額１０萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)房屋價(jià)值１２萬(wàn)元，出險(xiǎn)實(shí)際損失８萬(wàn)元:保險(xiǎn)金額１０萬(wàn)＜保險(xiǎn)價(jià)值12萬(wàn)保險(xiǎn)賠款＝Ｌ×（保險(xiǎn)金額／保險(xiǎn)價(jià)值）＝８００００元×（１０／１２）＝６６６６７元不足額投保：比例賠付案例假定某房屋保險(xiǎn)金額１０萬(wàn)61不定值保險(xiǎn)中的難題——如何確定投保金額對(duì)投保人與被保險(xiǎn)人的難題：–多保不多賠–少保少賠–絕對(duì)的均衡是偶然的引入共保條款是遲早的事情：–北美的做法，針對(duì)不同險(xiǎn)種確定不同的保額與重置價(jià)值比例關(guān)系–達(dá)到共保比例即視同足額投保–好處：易于處理，減少爭(zhēng)議，鼓勵(lì)保額盡量接近實(shí)際價(jià)值不定值保險(xiǎn)中的難題——如何確定投保金額對(duì)投保人與被保險(xiǎn)623、派生原則：代位追償原則權(quán)利代位（代位追償權(quán)）：在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對(duì)第三者的索賠權(quán)。物上代位：保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。代位追償?shù)囊饬x：–避免不當(dāng)?shù)美C加快保險(xiǎn)賠款速度–為客戶提供增值服務(wù)3、派生原則：代位追償原則權(quán)利代位（代位追償權(quán)）：在財(cái)63派生原則：代位追償?shù)陌咐澈竭\(yùn)公司所屬“北海之星”號(hào)貨船在其泊位停泊時(shí)被另一艘船“大力丸”撞上。“北海之星”號(hào)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該采取什么行動(dòng)？答案：賠償“北海之星”的損失，同時(shí)要求航運(yùn)公司轉(zhuǎn)讓向“大力丸”行使代位求償?shù)臋?quán)利。派生原則：代位追償?shù)陌咐澈竭\(yùn)公司所屬“北海之星”號(hào)64派生原則：重復(fù)保險(xiǎn)與分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。重復(fù)保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償通常有三種分?jǐn)偡绞剑罕ｋU(xiǎn)金額比例分?jǐn)?、賠償限額責(zé)任分?jǐn)傄约俺鰡雾樞蜇?zé)任分?jǐn)偂Ｎ覈?guó)《保險(xiǎn)法》將保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)偡绞阶鳛樘幚碇貜?fù)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償?shù)奈ㄒ环绞?。分?jǐn)偙壤海校保剑獭粒郏粒保ǎ粒保粒玻荩校玻剑獭粒郏粒玻ǎ粒保粒玻菖缮瓌t：重復(fù)保險(xiǎn)與分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保65派生原則：重復(fù)保險(xiǎn)與分?jǐn)傇瓌t（例1）D為其家庭財(cái)產(chǎn)向A、B兩家公司分別投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)20萬(wàn)、40萬(wàn)元。在一次火災(zāi)中，家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生的損失為30萬(wàn)元，D共計(jì)可得到賠款多少？A、B應(yīng)該分別賠償多少？答：根據(jù)補(bǔ)償原則，D從保險(xiǎn)公司獲得的賠款以其受到的損失為限，不可不當(dāng)獲利，故D共可獲得30萬(wàn)元賠款。其中A賠償10萬(wàn)元，B賠償20萬(wàn)元。（保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)偅┡缮瓌t：重復(fù)保險(xiǎn)與分?jǐn)傇瓌t（例1）D為其家庭財(cái)產(chǎn)66派生原則：重復(fù)保險(xiǎn)與分?jǐn)傇瓌t（例2）保險(xiǎn)價(jià)值１２萬(wàn)，投保人向保險(xiǎn)人Ａ、Ｂ分別投保７萬(wàn)，８萬(wàn)；實(shí)際損失為８萬(wàn)元：（１）無(wú)絕對(duì)免賠額時(shí)：保險(xiǎn)人Ａ賠款＝８００００×７／１５＝３７３３３保險(xiǎn)人Ｂ賠款＝８００００×8／１５＝４２６６７合計(jì)賠款＝８００００（２）保險(xiǎn)人Ａ、Ｂ分別有免賠額３００元與５００元保險(xiǎn)人Ａ賠款＝３７３３３－３００＝３７０３３保險(xiǎn)人Ｂ賠款＝４２６６７－５００＝４２１６７派生原則：重復(fù)保險(xiǎn)與分?jǐn)傇瓌t（例2）保險(xiǎn)價(jià)值１２萬(wàn)674、近因（ProximateCause）原則近因：指引起一系列事件發(fā)生并導(dǎo)致一定后果出現(xiàn)的能動(dòng)的、起決定作用的因素；這一因素作用的過(guò)程中沒(méi)有來(lái)自新的、獨(dú)立渠道的能動(dòng)力量的介入。4、近因（ProximateCause）原則近因：指68近因原則——確定保險(xiǎn)責(zé)任的重要原則保險(xiǎn)事故必須是近因（一）同時(shí)發(fā)生的多種原因或多種原因的作用混雜在一起，且這些原因中，既有被保風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人的責(zé)任視可分性而定。近因原則——確定保險(xiǎn)責(zé)任的重要原則保險(xiǎn)事故必須是近因（一）69近因原則案例如果在多種原因中有除外風(fēng)險(xiǎn)和承保風(fēng)險(xiǎn)，而損失結(jié)果可以分解，則保險(xiǎn)人只對(duì)承保風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。如果損失的結(jié)果不能分解，則除外風(fēng)險(xiǎn)為近因，保險(xiǎn)人可不負(fù)賠償責(zé)任。如汽車(chē)由于發(fā)動(dòng)機(jī)故障導(dǎo)致自燃，同時(shí)，遭遇冰雹襲擊，后來(lái)因?yàn)榧皶r(shí)救助，車(chē)輛未全損。該車(chē)輛若投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)，自燃為除外責(zé)任，若又未附加自燃損失險(xiǎn)，則在自燃的損失與外界冰雹的砸傷易于分解時(shí)，保險(xiǎn)人只承擔(dān)冰雹造成的損失。近因原則案例如果在多種原因中有除外風(fēng)險(xiǎn)和承保風(fēng)險(xiǎn)，而損70

連續(xù)發(fā)生的多種原因，各原因均為被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司給予賠償；連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因中含除外或未保風(fēng)險(xiǎn)：（1）前因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是除外或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對(duì)損失負(fù)責(zé)；（2）前因是除外或未保風(fēng)險(xiǎn)，后因是被保風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人對(duì)損失不賠償。連續(xù)發(fā)生的多種原因，各原因均為被保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公71近因原則案例如某汽車(chē)投保有機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，汽車(chē)行駛過(guò)程中，輪胎壓飛石子，石子擊中路人眼睛，造成失明，一連串事故具有因果關(guān)系，則輪胎壓飛石子為近因。保險(xiǎn)人依合同應(yīng)予以賠償。戰(zhàn)爭(zhēng)導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生，而被保險(xiǎn)人未投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，受損財(cái)產(chǎn)并不能因火災(zāi)發(fā)生而得到保險(xiǎn)人的賠償，這是因?yàn)閼?zhàn)爭(zhēng)是財(cái)產(chǎn)損失的近因，而其又為除外責(zé)任的緣故。近因原則案例如某汽車(chē)投保有機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任險(xiǎn)，汽車(chē)行72近因原則案例如某人投保有人身意外傷害險(xiǎn)，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，但在康復(fù)過(guò)程中，突發(fā)心臟病，導(dǎo)致死亡。其中，心臟病突發(fā)為獨(dú)立的新介入的原因，在人身意外傷害保險(xiǎn)中，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但其為死亡近因，因此，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人死亡不承擔(dān)賠償責(zé)任。但對(duì)其因交通事故造成的傷殘，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)金的支付責(zé)任。近因原則案例如某人投保有人身意外傷害險(xiǎn)，發(fā)生交通事故并73（三）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)可保風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)法則與精算的應(yīng)用核保理賠再保險(xiǎn)投資（三）保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)741、可保風(fēng)險(xiǎn)眾多獨(dú)立同分布的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位保費(fèi)經(jīng)濟(jì)可行：–對(duì)保險(xiǎn)公司而言，保費(fèi)應(yīng)該覆蓋公司的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用（賠款）及運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，同時(shí)還應(yīng)使公司有利可圖；–對(duì)投保人而言，保費(fèi)是可以負(fù)擔(dān)得起的。損失是非故意性的損失的時(shí)間、金額和原因可以在有效的時(shí)間和成本之內(nèi)確定損失可以在有限的時(shí)間和空間內(nèi)分?jǐn)?、可保風(fēng)險(xiǎn)眾多獨(dú)立同分布的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)單位75隨機(jī)變量獨(dú)立同分布的概念隨機(jī)變量X1和X2獨(dú)立，是指X1的取值不影響X2的取值，X2的取值也不影響X1的取值。隨機(jī)變量X1和X2同分布，意味著X1和X2具有相同的分布形狀和相同的分布參數(shù),有著相同的分布函數(shù)，相同的均值、方差與標(biāo)準(zhǔn)差。隨機(jī)變量獨(dú)立同分布的概念隨機(jī)變量X1和X2獨(dú)立，是指X762、大數(shù)法則與精算的應(yīng)用2、大數(shù)法則與精算的應(yīng)用77大數(shù)法則與精算的應(yīng)用——通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)匯聚降低風(fēng)險(xiǎn)獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)的匯聚使風(fēng)險(xiǎn)降低相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的匯聚使風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，高度相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)匯聚可能導(dǎo)致巨災(zāi)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)必須另行處置大數(shù)法則與精算的應(yīng)用——通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)匯聚降低風(fēng)險(xiǎn)783、核保對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的審查定價(jià)的適用抑制逆選擇防止道德風(fēng)險(xiǎn)3、核保794、理賠保險(xiǎn)公司處理被保險(xiǎn)人的索賠申請(qǐng)的過(guò)程。–重合同、守信用的原則。–實(shí)事求是的原則。–主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則。4、理賠805、再保險(xiǎn)（Reinsurance）含義：保險(xiǎn)公司向其他公司購(gòu)買(mǎi)(再)保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移–轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的公司稱為直接保險(xiǎn)公司、分出公司或再被保險(xiǎn)人–接受風(fēng)險(xiǎn)收取保費(fèi)的公司稱為分入公司或再保險(xiǎn)人再保險(xiǎn)人可以是專門(mén)的再保險(xiǎn)公司，也可以是其他直接保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)市場(chǎng)往往是國(guó)際性的5、再保險(xiǎn)（Reinsurance）含義：保險(xiǎn)公司向其81再保險(xiǎn)的作用穩(wěn)定、保護(hù)經(jīng)營(yíng)結(jié)果增強(qiáng)承保能力增強(qiáng)抗災(zāi)害能力取得再保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)與其他服務(wù)再保險(xiǎn)的作用826、投資獲取收益的重要來(lái)源支持產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售6、投資83（四）保險(xiǎn)合同的法律特征與基本約定保險(xiǎn)合同與民事合同保險(xiǎn)合同的法律特征保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人與權(quán)利義務(wù)保險(xiǎn)合同基本條款保險(xiǎn)合同的存在形式保險(xiǎn)合同生效條件保險(xiǎn)合同的解除與終止（四）保險(xiǎn)合同的法律特征與基本約定保險(xiǎn)合同與民事合同841、保險(xiǎn)合同與民事合同保險(xiǎn)合同屬于民事合同有效合同的4個(gè)要件：–要約與承諾完整的意思表達(dá)過(guò)程–對(duì)價(jià)（Consideration)權(quán)利義務(wù)–當(dāng)事人具有行為能力–合法動(dòng)機(jī)保險(xiǎn)合同的“要約與承諾”過(guò)程必須體現(xiàn)最大誠(chéng)信原則，否則合同最終會(huì)被認(rèn)定無(wú)效。1、保險(xiǎn)合同與民事合同保險(xiǎn)合同屬于民事合同852、保險(xiǎn)合同的法律特征射幸合同：一方當(dāng)事人提供某種對(duì)價(jià)，以換取有條件允諾的協(xié)議保險(xiǎn)合同是射幸合同–保險(xiǎn)責(zé)任事故是賠款的條件–事故可能發(fā)生，也可能不發(fā)生–了解保險(xiǎn)合同的責(zé)任范圍（射幸條件）至關(guān)重要2、保險(xiǎn)合同的法律特征射幸合同：一方當(dāng)事人提供某種對(duì)價(jià)86保險(xiǎn)合同的法律特征附和合同和協(xié)議合同協(xié)議合同：締約雙方充分的協(xié)商的結(jié)果而訂立的合同附和合同：一方當(dāng)事人事先擬好合同條款，另一方只能接受和拒絕大多數(shù)保險(xiǎn)是附和合同，但也有特殊情況，例如工程保險(xiǎn)、核保險(xiǎn)、航天保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的法律特征附和合同和協(xié)議合同873、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人與權(quán)利義務(wù)——當(dāng)事人當(dāng)事人：締約雙方（達(dá)成保險(xiǎn)合同雙方均必須有民事行為能力)–保險(xiǎn)人：與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的人–投保人：與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同并繳納保險(xiǎn)費(fèi)的人（可以是被保險(xiǎn)人本人）3、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人與權(quán)利義務(wù)——當(dāng)事人當(dāng)事人：88保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人與權(quán)利義務(wù)——關(guān)系人關(guān)系人（第三人）：可以不必具備民事行為能力，其利益與合同中的事項(xiàng)有關(guān)——被保險(xiǎn)人：其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人；其生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的自然人?！芤嫒耍河杀槐ｋU(xiǎn)人或投保人指定，投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益人是享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人（人壽保險(xiǎn)中的受益人僅在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)方享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人與權(quán)利義務(wù)——關(guān)系人關(guān)系人（第三89保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人與權(quán)利義務(wù)——壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人的區(qū)別壽險(xiǎn)：－不能同時(shí)作為合同里的死亡保險(xiǎn)金的受益人－除非合同有專門(mén)約定，一般不能享受保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值、分紅等利益。非壽險(xiǎn)：－可以是賠款受益人（如果有受益人約定）－可以申領(lǐng)保險(xiǎn)金保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人與權(quán)利義務(wù)——壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人903、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人與權(quán)利義務(wù)——輔助人輔助人：

協(xié)助保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署保險(xiǎn)合同或履行保險(xiǎn)合同，并辦理有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人。–保險(xiǎn)代理人–保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人–保險(xiǎn)公估人3、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人與權(quán)利義務(wù)——輔助人914、保險(xiǎn)合同基本條款保險(xiǎn)標(biāo)的：是作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。－保險(xiǎn)責(zé)任的指向–保險(xiǎn)利益的載體保險(xiǎn)期限和保險(xiǎn)責(zé)任起訖保險(xiǎn)價(jià)值：保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值保險(xiǎn)金額：當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中約定的損失補(bǔ)償?shù)淖罡呦揞~保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法保險(xiǎn)金賠償或給付方法4、保險(xiǎn)合同基本條款保險(xiǎn)標(biāo)的：是作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其925、保險(xiǎn)合同的存在形式有保險(xiǎn)人簽署承諾的投保單（是保險(xiǎn)合同的組成部分）暫保單：臨時(shí)憑證（在出立正式保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證之前出具的臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明）保險(xiǎn)單：正式的、完整的合同文件保險(xiǎn)憑證：正式的、但不一定完整（與保險(xiǎn)單效力相同）批單：保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)單內(nèi)容進(jìn)行修改和變更的證明文件保險(xiǎn)協(xié)議書(shū)：協(xié)議保險(xiǎn)合同的表現(xiàn)形式5、保險(xiǎn)合同的存在形式有保險(xiǎn)人簽署承諾的投保單（是保險(xiǎn)936、保險(xiǎn)合同生效條件——成立保險(xiǎn)合同的成立：《保險(xiǎn)法》第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。6、保險(xiǎn)合同生效條件——成立946、保險(xiǎn)合同生效條件——生效保險(xiǎn)合同的生效：–法定生效條件（須符合《合同法》的規(guī)定）–約定生效條件（參考行業(yè)慣例）交付首期保費(fèi)是合同生效的要件采取書(shū)面形式當(dāng)事人的親筆簽名（投保人或被保險(xiǎn)人）6、保險(xiǎn)合同生效條件——生效956、保險(xiǎn)合同生效條件——無(wú)效違反法律規(guī)定導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效?！逗贤ā返?2條：有下列情形之一的，合同無(wú)效：（一）一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；（二）惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益；（三）以合法形式掩蓋非法目的；（四）損害社會(huì)公共利益；（五）違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第12條：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。6、保險(xiǎn)合同生效條件——無(wú)效違反法律規(guī)定導(dǎo)致保險(xiǎn)合966、保險(xiǎn)合同生效條件——保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)投保人義務(wù)：–如實(shí)告知；–交付保險(xiǎn)費(fèi)；–維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全；–危險(xiǎn)增加的通知；–保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知；–出險(xiǎn)施救；–提供單證；–協(xié)助追償。6、保險(xiǎn)合同生效條件——保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)投保人義務(wù)976、保險(xiǎn)合同生效條件－保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)保險(xiǎn)人的義務(wù)：–承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（及時(shí)賠款/給付保險(xiǎn)金和有關(guān)費(fèi)用）；–條款說(shuō)明（尤其是免責(zé)條款）；–及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證；–為投保人、被保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)分出人的信息保密。6、保險(xiǎn)合同生效條件－保險(xiǎn)合同雙方權(quán)利義務(wù)987、保險(xiǎn)合同的解除與終止——解除解除是指一方提前終止合同；投保人可以隨時(shí)提出解除合同；保險(xiǎn)人一般不可解除合同，除非：–投保人違反如實(shí)告知義務(wù)；–被保險(xiǎn)人或受益人違法；–投保人、被保險(xiǎn)人未履行應(yīng)盡的義務(wù)（例如保證義務(wù)）；–約定條件發(fā)生變化（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）；–其它特殊條件：如人身保險(xiǎn)合同效力中止?jié)M兩年。7、保險(xiǎn)合同的解除與終止——解除997、保險(xiǎn)合同的解除與終止——終止保險(xiǎn)合同期限屆滿；保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金的給付；合同當(dāng)事人協(xié)議終止；一方行使解除權(quán)；標(biāo)的滅失；投保人或保險(xiǎn)人破產(chǎn)。7、保險(xiǎn)合同的解除與終止——終止100總結(jié)：保險(xiǎn)的基本原則是適用于保險(xiǎn)的基本理論保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程具有其獨(dú)特的特點(diǎn)保險(xiǎn)合同是民事合同，但是其有著非常特殊的特點(diǎn)總結(jié)：101三、人壽保險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品新型個(gè)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品壽險(xiǎn)合同條款三、人壽保險(xiǎn)102基本概念人身保險(xiǎn)：以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。包括人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)：以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的,以死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)?；靖拍?03（一）傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品：保額固定保費(fèi)(每期交費(fèi))固定利率固定（一）傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品104（一）傳統(tǒng)人壽產(chǎn)品定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)兩全壽險(xiǎn)聯(lián)合人壽和子女教育金保險(xiǎn)壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)（一）傳統(tǒng)人壽產(chǎn)品1051、定期壽險(xiǎn)－含義含義：以被保險(xiǎn)人在規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生死亡事故為前提而由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)。期限可以是1年、5年、10年、20年、或至65歲。1、定期壽險(xiǎn)－含義106條款示例某公司幸福定期保險(xiǎn)（A）（9906）第四條保險(xiǎn)期間本保險(xiǎn)為定期保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間由投保人和本公司約定并于保險(xiǎn)單上載明。本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開(kāi)始，至本合同約定終止時(shí)止。第二條保險(xiǎn)責(zé)任在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額的10％給付“身故保險(xiǎn)金”，并無(wú)息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。條款示例某公司幸福定期保險(xiǎn)（A）（9906）107定期壽險(xiǎn)——種類定額定期壽險(xiǎn)遞減定期壽險(xiǎn)遞增定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)——種類定額定期壽險(xiǎn)108定額定期壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額在整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)保持不變；保費(fèi)通常保持不變。定額定期壽險(xiǎn)109遞減的定期保險(xiǎn)抵押貸款保障保險(xiǎn)（Mortgageprotectionterm）家庭收入保險(xiǎn)（Familyincomepolicy）遞減的定期保險(xiǎn)110抵押貸款保障保險(xiǎn)它提供抵押貸款償還保障保險(xiǎn)金額與抵押貸款未償還余額保持一致隨著時(shí)間推移，貸款未償余額逐漸減少，保險(xiǎn)金額也相應(yīng)降低抵押貸款保障保險(xiǎn)它提供抵押貸款償還保障111減額定期保險(xiǎn)圖示減額定期保險(xiǎn)圖示112家庭收入保險(xiǎn)它提供家庭收入保障被保險(xiǎn)人死亡，配偶按期領(lǐng)取收入保險(xiǎn)金，至約定年齡，或至保單簽發(fā)后的固定期限末（10，15，20年）通常適合正在撫養(yǎng)子女的年輕家庭，保證家庭必要的收入家庭收入保險(xiǎn)它提供家庭收入保障113遞增定期壽險(xiǎn)按約定金額或比例遞增按生活費(fèi)用指數(shù)遞增–COLA（“可樂(lè)”保單）–可以抵消通貨膨脹的不利影響遞增定期壽險(xiǎn)114定期壽險(xiǎn)——特有條款可續(xù)保條款（Renewability）可轉(zhuǎn)換條款（Convertibility）定期壽險(xiǎn)——特有條款115可續(xù)保條款——含義與限制含義：–在定期壽險(xiǎn)期限屆滿前可以選擇續(xù)保–續(xù)保時(shí)無(wú)須提供可保證明–續(xù)保保費(fèi)逐期遞增，但并非針對(duì)個(gè)體，且事先確定費(fèi)率上限限制：–對(duì)續(xù)保通常有年齡限制–續(xù)保保險(xiǎn)金額和期限等于或少于原有保單可續(xù)保條款——含義與限制含義：116可續(xù)保條款——評(píng)價(jià)可續(xù)保選擇相當(dāng)于一個(gè)“買(mǎi)入期權(quán)”（calloption）。含有可續(xù)保條款的保單保費(fèi)略高于同類不可續(xù)保的保單，高出部分相當(dāng)于期權(quán)費(fèi)?？衫m(xù)保條款——評(píng)價(jià)可續(xù)保選擇相當(dāng)于一個(gè)“買(mǎi)入期權(quán)”（c117可轉(zhuǎn)換條款（Convertibility）——含義與限制含義–將定期壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為帶有現(xiàn)金價(jià)值的其他人壽保險(xiǎn)–轉(zhuǎn)換時(shí)無(wú)須提供可保證明轉(zhuǎn)換限制–對(duì)轉(zhuǎn)換通常有年齡或期限限制可轉(zhuǎn)換條款（Convertibility）——含義與限制118可轉(zhuǎn)換條款——評(píng)價(jià)可轉(zhuǎn)換選擇相當(dāng)于一個(gè)“買(mǎi)入期權(quán)”，含有可轉(zhuǎn)換條款的保單保費(fèi)略高于同類不可轉(zhuǎn)換的保單?？赊D(zhuǎn)換條款——評(píng)價(jià)119“康寧定期保險(xiǎn)”

條款示例第十七條可轉(zhuǎn)換權(quán)益在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效滿二年后任一年的生效對(duì)應(yīng)日將本合同轉(zhuǎn)換為本公司當(dāng)時(shí)認(rèn)可的終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)合同而無(wú)需核保，但其保險(xiǎn)金額最高不超過(guò)本合同的保險(xiǎn)金額，且被保險(xiǎn)人年滿四十五周歲的生效對(duì)應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。轉(zhuǎn)換后的新合同將于轉(zhuǎn)換日開(kāi)始生效，本公司將按本合同原核保等級(jí)、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及新合同的費(fèi)率計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)。“康寧定期保險(xiǎn)”條款示例第十七條可轉(zhuǎn)換權(quán)120某公司“護(hù)身符定期壽險(xiǎn)”

條款示例第十條保證轉(zhuǎn)換在本合同有效期間內(nèi)，投保人可于本合同生效后第五個(gè)保險(xiǎn)單周年日及以前將本合同全部或部分轉(zhuǎn)換成當(dāng)時(shí)準(zhǔn)予銷(xiāo)售并由本公司認(rèn)可的兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)合同而無(wú)需本公司核保。投保人須提出書(shū)面申請(qǐng)并繳付轉(zhuǎn)換所需的費(fèi)用，本公司將按本合同原核保等級(jí)、轉(zhuǎn)換之日被保險(xiǎn)人的年齡及轉(zhuǎn)換后新合同的費(fèi)率計(jì)算新合同的保險(xiǎn)費(fèi)，且轉(zhuǎn)換后的新合同將以轉(zhuǎn)換日為合同生效日。轉(zhuǎn)換后本合同和新合同的基本保險(xiǎn)金額均不得低于申請(qǐng)轉(zhuǎn)換時(shí)本公司規(guī)定的最低承保金額；全部轉(zhuǎn)換后本合同即時(shí)終止。在本合同生效后的第五個(gè)保險(xiǎn)單周年日后，本公司不接受上述保證轉(zhuǎn)換的申請(qǐng)。若本合同有附加合同，本條款不適用于本合同的附加合同。某公司“護(hù)身符定期壽險(xiǎn)”

條款示例第十條保證轉(zhuǎn)121定期壽險(xiǎn)——特點(diǎn)定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)：是可以用極為低廉的保險(xiǎn)費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的保險(xiǎn)保障。逆選擇風(fēng)險(xiǎn)較高價(jià)格的可比性定期壽險(xiǎn)——特點(diǎn)定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)點(diǎn)：是可以用極為低廉的1222、終身壽險(xiǎn)——含義提供終身保險(xiǎn)保障通常以均衡費(fèi)率而非自然費(fèi)率形式繳納保費(fèi)保單具有現(xiàn)金價(jià)值既提供保險(xiǎn)保障，又包含儲(chǔ)蓄成分2、終身壽險(xiǎn)——含義123幾個(gè)重要的壽險(xiǎn)概念：現(xiàn)金價(jià)值：投保人退保時(shí)可以得到的現(xiàn)金數(shù)額，也稱解約金或退保金；風(fēng)險(xiǎn)保額：保險(xiǎn)公司支付的死亡保險(xiǎn)金與現(xiàn)金價(jià)值的差額；均衡保費(fèi)：每期繳費(fèi)數(shù)目一樣；自然保費(fèi)：每期繳費(fèi)隨死亡率的變化而逐步提高。幾個(gè)重要的壽險(xiǎn)概念：124損失均攤、均衡保費(fèi)原理?yè)p失均攤、均衡保費(fèi)原理125某公司“祥福終身保險(xiǎn)”條款示例第Ｘ條保險(xiǎn)期間本保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間為終身。本公司所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任自本公司同意承保、收取首期保險(xiǎn)費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)開(kāi)始，至本合同約定終止時(shí)止。第Ｙ條保險(xiǎn)責(zé)任在本合同保險(xiǎn)責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人于本合同生效日起一年內(nèi)因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額的10％給付“身故保險(xiǎn)金”，并無(wú)息返還所交保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。被保險(xiǎn)人因意外傷害事故身故或于本合同生效日起一年后因疾病身故，本公司按保險(xiǎn)金額給付“身故保險(xiǎn)金”，保險(xiǎn)責(zé)任終止。某公司“祥福終身保險(xiǎn)”條款示例第Ｘ條保險(xiǎn)期間126終身壽險(xiǎn)——分類連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)(普通壽險(xiǎn)OrdinaryLife）限期繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)（Limited-Pay）–限定繳費(fèi)期限（期限多種選擇，如5年、10年、20年等；或限定最高繳費(fèi)年齡）躉繳終身壽險(xiǎn)（Single-Premium）終身壽險(xiǎn)——分類連續(xù)繳費(fèi)終身壽險(xiǎn)(普通壽險(xiǎn)Ordina1272、終身壽險(xiǎn)——現(xiàn)金價(jià)值累積三種繳費(fèi)類型的終身壽險(xiǎn)保單，其現(xiàn)金價(jià)值累積不同。2、終身壽險(xiǎn)——現(xiàn)金價(jià)值累積1283、兩全壽險(xiǎn)——含義被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡，或活至保單期滿，都要支付保險(xiǎn)金。相當(dāng)于：定期壽險(xiǎn)+儲(chǔ)蓄許多壽險(xiǎn)產(chǎn)品有兩全保險(xiǎn)的性質(zhì)。3、兩全壽險(xiǎn)——含義129條款示例

第四條滿期年齡及保險(xiǎn)期間滿期年齡分五十、五十五、六十、六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的滿期年齡。保險(xiǎn)期間為本合同生效之日起至被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對(duì)應(yīng)日止。

第五條保險(xiǎn)責(zé)任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任:一、被保險(xiǎn)人生存至約定滿期年齡的生效對(duì)應(yīng)日，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。條款示例第四條滿期年齡及保險(xiǎn)期間130某公司“福瑞兩全保險(xiǎn)”條款示例第四條保險(xiǎn)期間

保險(xiǎn)期間分五年、十年、十五年、二十年四種，投保人可選擇其中一種作為本合同的保險(xiǎn)期間，但保險(xiǎn)期滿時(shí)被保險(xiǎn)人的年齡不得超過(guò)七十周歲。第五條保險(xiǎn)責(zé)任在本合同有效期間內(nèi)，本公司負(fù)以下保險(xiǎn)責(zé)任:一、被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期滿的生效對(duì)應(yīng)日，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付滿期保險(xiǎn)金，本合同終止。二、被保險(xiǎn)人身故，本公司按保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。某公司“福瑞兩全保險(xiǎn)”條款示例第四條保險(xiǎn)期間1313、兩全壽險(xiǎn)——特點(diǎn)承保責(zé)任全面兩全保險(xiǎn)的費(fèi)率最高兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)中，既有保障的因素，又有儲(chǔ)蓄的因素，而且儲(chǔ)蓄因素占相當(dāng)?shù)谋戎亍?、兩全壽險(xiǎn)——特點(diǎn)1324、聯(lián)合人壽與子女教育金保險(xiǎn)第一生命壽險(xiǎn)（First-to-diepolicy，聯(lián)合人壽）第二生命壽險(xiǎn)子女教育金保險(xiǎn)4、聯(lián)合人壽與子女教育金保險(xiǎn)133聯(lián)合人壽（jointlife)通常是兩個(gè)互為受益人的被保險(xiǎn)人（如夫妻）；一個(gè)死亡，另一個(gè)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，保單責(zé)任終止；如兩個(gè)被保險(xiǎn)人在同一事故中同時(shí)死亡，可給付兩份保險(xiǎn)金。（因此，保單中受益人的指定和順位很重要）聯(lián)合人壽（jointlife)通常是兩個(gè)互為受益人的134第二生命壽險(xiǎn)（second-to-die,orsurvivorshipinsurance）亦稱最后生存者壽險(xiǎn)兩個(gè)被保險(xiǎn)人都死亡才給付保險(xiǎn)金；保費(fèi)相對(duì)較低第一個(gè)人死亡后，被保險(xiǎn)人可以進(jìn)行以下選擇–水平繳費(fèi)–提高繳費(fèi)–停繳第二生命壽險(xiǎn)（second-to-die,orsurvi135第二生命壽險(xiǎn)——適用情況遺產(chǎn)稅現(xiàn)金需要，以及第二位被保險(xiǎn)人死亡后產(chǎn)生的其他相關(guān)費(fèi)用為沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源（如傷殘的）子女或受養(yǎng)人提供經(jīng)濟(jì)保障第一位被保險(xiǎn)人死亡未導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)困難國(guó)內(nèi)尚不多見(jiàn)第二生命壽險(xiǎn)——適用情況136子女教育金保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人為投保人的未成年子女主要目的：積蓄與保障子女的教育與費(fèi)用投保期限從子女很小開(kāi)始期繳保費(fèi)至17周歲后的保單生效對(duì)應(yīng)日保費(fèi)豁免：為投保人提供保障的附加條款，投保人成為實(shí)際的被保險(xiǎn)人。子女教育金保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人為投保人的未成年子女137示例：某少兒兩全保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人生存至18、19、20、21周歲的生效對(duì)應(yīng)日，每年按基本保額的30%給付教育保險(xiǎn)金；給付完21周歲后的教育保險(xiǎn)金后，合同終止。被保險(xiǎn)人身故，公司退還保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值，本合同終止。投保人身故或身體高度殘疾，從投保人身故或被確定高度殘疾之日起，若被保險(xiǎn)人生存，公司于每年的生效對(duì)應(yīng)日按基本保額的5%給付成長(zhǎng)年金，直至被保險(xiǎn)人21周歲的生效對(duì)應(yīng)日為止。若投保人身故或身體高度殘疾發(fā)生于繳費(fèi)期內(nèi)，從其身故或被確定身體高度殘疾之日起，免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。示例：某少兒兩全保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人生存至18、19、20、21385、壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)定價(jià)三要素壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算簡(jiǎn)例5、壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)139定價(jià)三要素人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定三要素：–死亡率–利率–費(fèi)用率人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)由純保費(fèi)（凈保費(fèi)）和附加保費(fèi)構(gòu)成。–純保費(fèi)以死亡率和利率為基礎(chǔ)–附加保費(fèi)以費(fèi)用率為基礎(chǔ)定價(jià)三要素人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定三要素：140壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算簡(jiǎn)例基本假設(shè)一年期定期壽險(xiǎn)保費(fèi)兩年期定期壽險(xiǎn)保費(fèi)壽險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算簡(jiǎn)例141基本假設(shè)凈保費(fèi)：不考慮保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用年齡性別：50歲男性生命表：《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表》（2000-2003）非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男表（CL1）利率：每年5％保險(xiǎn)金額：1萬(wàn)元保費(fèi)繳納時(shí)間：年初保險(xiǎn)金賠付時(shí)間：被保險(xiǎn)人死亡當(dāng)年年末基本假設(shè)凈保費(fèi)：不考慮保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用142中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表2000-2003非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男表（CL1）節(jié)選中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表2000-2003非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)男表（143一年期定期壽險(xiǎn)凈保費(fèi)P=10,000×0.00357/1.05=34元一年期定期壽險(xiǎn)凈保費(fèi)144兩年期定期壽險(xiǎn)凈保費(fèi)（1）躉繳兩年期定期壽險(xiǎn)凈保費(fèi)（1）躉繳145兩年期定期壽險(xiǎn)凈保費(fèi)（2）年繳兩年期定期壽險(xiǎn)凈保費(fèi)（2）年繳146（二）新型個(gè)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品分紅壽險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)（二）新型個(gè)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品147“新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品”含義相對(duì)于“傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品”而言傳統(tǒng)產(chǎn)品：保額固定、保費(fèi)固定、利率固定新型產(chǎn)品保額、保費(fèi)、利率、現(xiàn)金價(jià)值等相對(duì)可變?！靶滦蛪垭U(xiǎn)產(chǎn)品”含義1481、分紅壽險(xiǎn)含義紅利來(lái)源紅利領(lǐng)取方式條款示例紅利分配：三要素貢獻(xiàn)法1、分紅壽險(xiǎn)149分紅壽險(xiǎn)——含義分紅保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。分紅壽險(xiǎn)——含義150分紅壽險(xiǎn)——紅利來(lái)源死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率利差益：實(shí)際回報(bào)率高于預(yù)定回報(bào)率費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率分紅壽險(xiǎn)——紅利來(lái)源151分紅壽險(xiǎn)——紅利領(lǐng)取方式現(xiàn)金領(lǐng)取累積生息抵繳保費(fèi)繳清增額保險(xiǎn)分紅壽險(xiǎn)——紅利領(lǐng)取方式152分紅壽險(xiǎn)——紅利分配的三要素貢獻(xiàn)法根據(jù)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每一年度分配應(yīng)將不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%。由于不同分紅保單在不同年度對(duì)死差益、利差益和費(fèi)差益的貢獻(xiàn)會(huì)有不同，每張保單能分配到的紅利數(shù)額是按照保單貢獻(xiàn)的大小來(lái)確定的。保險(xiǎn)公司在每一會(huì)計(jì)年度還會(huì)向客戶寄送分紅保險(xiǎn)報(bào)告，說(shuō)明分紅保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)狀況及分紅政策、當(dāng)年度可分配盈余、保單持有人應(yīng)獲的紅利金額及其計(jì)算基礎(chǔ)和計(jì)算方法。分紅壽險(xiǎn)——紅利分配的三要素貢獻(xiàn)法153分紅壽險(xiǎn)——分紅示例（１）：基本假設(shè)15年前簽發(fā)給當(dāng)年25歲的男性李萬(wàn)，保額1萬(wàn)元年毛保費(fèi)17元/千元保額預(yù)定利率3％保單實(shí)算利率8％預(yù)算死亡率（39歲）：0.00325實(shí)際死亡率（39歲）：0.00225據(jù)此算出年凈保費(fèi)11.28元/千元保額第14和15年末保單準(zhǔn)備金162.97和176.80元/千元保額當(dāng)年實(shí)際經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用：5元/千元保額分紅壽險(xiǎn)——分紅示例（１）：基本假設(shè)15年前簽發(fā)給當(dāng)年154利差益利差益155死差益死差益156費(fèi)差益費(fèi)差益157總紅利

總紅利1582、投資連結(jié)壽險(xiǎn)名稱特點(diǎn)條款示例優(yōu)缺點(diǎn)2、投資連結(jié)壽險(xiǎn)159投資連結(jié)壽險(xiǎn)——名稱投資連結(jié)保險(xiǎn)（investment-linkedinsurance,unit-linkedinsurance）在北美亦稱變額壽險(xiǎn)(Variablelife)投資連結(jié)壽險(xiǎn)——名稱160投資連結(jié)壽險(xiǎn)——特點(diǎn)保障和投資賬戶。死亡保險(xiǎn)金的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。通常設(shè)有多個(gè)不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長(zhǎng)型等。投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險(xiǎn)公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。投資連結(jié)壽險(xiǎn)——特點(diǎn)保障和投資賬戶。161“世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)條款”示例【責(zé)任條款】第二條保險(xiǎn)責(zé)任在本合同有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列保險(xiǎn)責(zé)任：

一、身故保險(xiǎn)金

被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，本公司根據(jù)本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額或者保險(xiǎn)金額，取二者中金額較大者，給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。

本合同項(xiàng)下的投資單位價(jià)值總額根據(jù)本公司收到被保險(xiǎn)人死亡證明書(shū)后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位賣(mài)出價(jià)和本合同項(xiàng)下的投資單位數(shù)計(jì)算?！笆兰o(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)條款”示例【責(zé)任條款】第二條162條款示例〖投資單位〗指本公司投資帳戶資產(chǎn)的計(jì)量單位。

〖買(mǎi)入價(jià)〗指本公司分配保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資帳戶時(shí)每一投資單位的價(jià)格。

〖賣(mài)出價(jià)〗指本公司將投資單位轉(zhuǎn)為現(xiàn)金時(shí)每一投資單位的價(jià)格?！疽话銞l款】第一條投資帳戶投資帳戶的資產(chǎn)以投資單位計(jì)量。每期保險(xiǎn)費(fèi)中轉(zhuǎn)入投資帳戶的部分，均按投資單位買(mǎi)入價(jià)計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)。第三條投資單位價(jià)格投資帳戶中的投資單位價(jià)格分為買(mǎi)入價(jià)和賣(mài)出價(jià)。條款示例〖投資單位〗指本公司投資帳戶資產(chǎn)的計(jì)量單位。163條款示例第四條投資單位數(shù)量確定本公司按照本合同的規(guī)定，確定每期保險(xiǎn)費(fèi)轉(zhuǎn)入投資帳戶的金額并計(jì)算相應(yīng)的投資單位數(shù)，計(jì)算方法如下：（略）投保人延遲交付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，投資單位的買(mǎi)入價(jià)為保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)際收到日的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資單位買(mǎi)入價(jià)。第五條投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi)本公司在每個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日收取投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi)，收取標(biāo)準(zhǔn)為：（略）投資帳戶資產(chǎn)管理費(fèi)收取比例根據(jù)投資帳戶資產(chǎn)類型確定，但每月最高不超過(guò)0.2%。條款示例第四條投資單位數(shù)量確定164投資連結(jié)壽險(xiǎn)——優(yōu)缺點(diǎn)（從投保人角度）優(yōu)點(diǎn)–保持保險(xiǎn)金的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力，抵御通脹對(duì)保險(xiǎn)金實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力的侵蝕。從長(zhǎng)期看，投資賬戶的收益率通常會(huì)高于通脹率，能起到保值作用。–保障+投資=綜合金融服務(wù)。缺點(diǎn)–投保人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。投資連結(jié)壽險(xiǎn)——優(yōu)缺點(diǎn)（從投保人角度）優(yōu)點(diǎn)1653、萬(wàn)能壽險(xiǎn)名稱特點(diǎn)條款示例3、萬(wàn)能壽險(xiǎn)166萬(wàn)能壽險(xiǎn)——名稱Universallife“萬(wàn)能”并非“無(wú)所不能”的意思“萬(wàn)能”是指“靈活可調(diào)”之意萬(wàn)能壽險(xiǎn)——名稱167萬(wàn)能壽險(xiǎn)——特點(diǎn)繳費(fèi)靈活：續(xù)期保費(fèi)可以多繳、少繳、甚至停繳，但有上下限的限制。保額可調(diào)：可以調(diào)低，也可以調(diào)高，保額調(diào)高通常有一定限制。要素分立：透明度高–死亡費(fèi)用–利息收入–經(jīng)營(yíng)費(fèi)用理論上，萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單可滿足一個(gè)人生命周期不同階段的需要（參見(jiàn)下頁(yè)圖）萬(wàn)能壽險(xiǎn)——特點(diǎn)168個(gè)人理財(cái)?shù)谑逭抡n件169萬(wàn)能壽險(xiǎn)——死亡保險(xiǎn)金的支付方式A方式(A計(jì)劃)：死亡保險(xiǎn)金固定不變，始終等于保額；B方式(B計(jì)劃)：死亡保險(xiǎn)金隨現(xiàn)金價(jià)值增加而增加，任何時(shí)點(diǎn)的死亡保險(xiǎn)金等于保額與現(xiàn)金價(jià)值之和，即死亡保險(xiǎn)金=保額+現(xiàn)金價(jià)值(見(jiàn)下表）萬(wàn)能壽險(xiǎn)——死亡保險(xiǎn)金的支付方式170萬(wàn)能壽險(xiǎn)萬(wàn)能壽險(xiǎn)171示例（１）——智尊寶終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）第三條保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)換及基本保險(xiǎn)金額的變更在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險(xiǎn)金額的書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。第十一條身故保險(xiǎn)金（Ｂ）

身故保險(xiǎn)金等值于被保險(xiǎn)人身故時(shí)的保險(xiǎn)金額與身故時(shí)的個(gè)人帳戶價(jià)值凈值之和。示例（１）——智尊寶終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）第三條172示例（２）第十六條個(gè)人帳戶的價(jià)值本公司將自正式同意承保且收到足額首期保險(xiǎn)費(fèi)的次日起為本合同建立個(gè)人帳戶。個(gè)人帳戶建立時(shí)的個(gè)人帳戶價(jià)值等于：應(yīng)繳已繳基本保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，加上已繳躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)的初始費(fèi)用，減去應(yīng)繳保險(xiǎn)合同費(fèi)用。此后,續(xù)繳的基本保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人帳戶，躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)在扣除相應(yīng)的初始費(fèi)用后計(jì)入個(gè)人帳戶，保險(xiǎn)合同費(fèi)用于保險(xiǎn)合同費(fèi)用收取日從個(gè)人帳戶中扣除，申請(qǐng)部分領(lǐng)取的個(gè)人帳戶價(jià)值于領(lǐng)取時(shí)從個(gè)人帳戶中扣除。個(gè)人帳戶價(jià)值按當(dāng)時(shí)的結(jié)算利率或特別結(jié)算利率累積，本公司至少每月對(duì)個(gè)人帳戶價(jià)值結(jié)算一次，結(jié)算利率以及特別結(jié)算利率均不低于最低保證利率。示例（２）第十六條個(gè)人帳戶的價(jià)值173示例（３）初始費(fèi)用：本公司在投保人所繳付的基本保險(xiǎn)費(fèi)和躉繳額外投資保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入其個(gè)人帳戶前，從其中所扣除的費(fèi)用。保險(xiǎn)合同費(fèi)用：該費(fèi)用為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和保單管理費(fèi)之和。–風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)：本公司每月為被保險(xiǎn)人提供身故保障利益而根據(jù)保險(xiǎn)單上所載的《標(biāo)準(zhǔn)體月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表》所收取的保險(xiǎn)費(fèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但最高以《標(biāo)準(zhǔn)體最高月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率表》所列的相應(yīng)最高限額為限。若經(jīng)本公司核保本合同須按次標(biāo)準(zhǔn)體的規(guī)定加費(fèi)，則加費(fèi)比例以本公司最近一次所發(fā)的《修訂計(jì)劃》中所列的為準(zhǔn)。–保單管理費(fèi)：為維持本合同有效，本公司每月向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)。本公司保留調(diào)整此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的權(quán)力，但其調(diào)整幅度將不超過(guò)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的全國(guó)居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)自上次保單管理費(fèi)調(diào)整起的累計(jì)漲幅。示例（３）初始費(fèi)用：本公司在投保人所繳付的基本保險(xiǎn)費(fèi)和174示例（４）第十三條基本保險(xiǎn)費(fèi)的繳付及寬限期在本合同有效期內(nèi)，投保人應(yīng)按照投保單或批注上所載的付費(fèi)方式、繳費(fèi)金額和繳費(fèi)年限向本公司繳付基本保險(xiǎn)費(fèi)。在本合同有效期內(nèi)，投保人可根據(jù)本公司的規(guī)定，提出變更本合同基本保險(xiǎn)費(fèi)的書(shū)面申請(qǐng)，經(jīng)本公司同意并在本合同上批注后生效。示例（４）175示例：張某的萬(wàn)能險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)。假定結(jié)算利率為7%，保額10萬(wàn)，無(wú)其他費(fèi)用扣除示例：張某的萬(wàn)能險(xiǎn)計(jì)劃書(shū)。假定結(jié)算利率為7%，保額10萬(wàn)，無(wú)176示例：張某萬(wàn)能險(xiǎn)實(shí)際執(zhí)行情況示例：張某萬(wàn)能險(xiǎn)實(shí)際執(zhí)行情況177（三）壽險(xiǎn)合同條款了解壽險(xiǎn)合同的構(gòu)成了解壽險(xiǎn)合同條款的含義和作用掌握壽險(xiǎn)合同中的當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)防止道德風(fēng)險(xiǎn)、保護(hù)投保人權(quán)益（三）壽險(xiǎn)合同條款了解壽險(xiǎn)合同的構(gòu)成178壽險(xiǎn)合同條款合同構(gòu)成猶豫期告知條款年齡計(jì)算與錯(cuò)報(bào)處理?xiàng)l款保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任寬限期、失效及復(fù)效條款保險(xiǎn)金給付方式不喪失價(jià)值條款保單貸款保單質(zhì)押轉(zhuǎn)讓附加條款-附加險(xiǎn)壽險(xiǎn)合同條款合同構(gòu)成1791、合同構(gòu)成示例：某保險(xiǎn)公司兩全保險(xiǎn)A款（分紅型）產(chǎn)品條款合同構(gòu)成本保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單或其他保險(xiǎn)憑證、投保書(shū)、與保險(xiǎn)合同有關(guān)的投保文件、合法有效的聲明、批注、批單、其他經(jīng)投保人與本公司共同認(rèn)可的與本合同有關(guān)的書(shū)面協(xié)議都是投保人與本公司之間訂立的“兩全保險(xiǎn)A款（分紅型）保險(xiǎn)合同”（以下簡(jiǎn)稱為“本主險(xiǎn)合同”）的構(gòu)成部分。1、合同構(gòu)成示例：某保險(xiǎn)公司兩全保險(xiǎn)A款（分紅型）產(chǎn)品180合同構(gòu)成該條款規(guī)定構(gòu)成人壽保險(xiǎn)合同的文件合同文件通常包括：–保險(xiǎn)單–保險(xiǎn)條款（具體的、嚴(yán)格的定義）–投保單（告知與當(dāng)事人簽字記錄）–其他相關(guān)文件：現(xiàn)金價(jià)值表、特殊聲明和約定、批注（修改、變更的記錄）合同構(gòu)成181合同構(gòu)成狹義的保險(xiǎn)單：關(guān)于保險(xiǎn)合同主要條件及重要內(nèi)容的概要聲明或記錄–投保人、被保險(xiǎn)人–受益人、受益人的順位、受益的比例–保險(xiǎn)險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限–繳費(fèi)方式、年繳保費(fèi)數(shù)額合同構(gòu)成182合同構(gòu)成投保單：–要約事項(xiàng)及告知與聲明的記錄–內(nèi)容包括：投保聲明（要約）、告知（健康聲明）、雙方約定事項(xiàng)（付款方式）批注或特別約定：–額外的信息與約定現(xiàn)金價(jià)值表：–針對(duì)具體客戶生成的利益表標(biāo)準(zhǔn)條款：–對(duì)雙方權(quán)利義務(wù)的具體的、準(zhǔn)確的解釋合同構(gòu)成投保單：1832、猶豫期投保人可以撤銷(xiāo)保險(xiǎn)合同，全額收回已交保費(fèi)的約定期限（通常約定為１０個(gè)工作日）；起算：自保單送達(dá)日，或接受郵局郵戳日期的次日；意義：–保證正確傳遞保險(xiǎn)信息–減少合同糾紛，保護(hù)投保人權(quán)益–客戶回訪的最好時(shí)間2、猶豫期184猶豫期——某公司兩全保險(xiǎn)合同中猶豫期條款示例猶豫期

自投保人簽收本合同的次日起，有10日的猶豫期。在此期間，如投保人認(rèn)為本合同與投保人的需求不相符，可以解除本合同，本公司將無(wú)息退還保險(xiǎn)費(fèi)并可扣除不超過(guò)10元的工本費(fèi)。解除合同時(shí)，投保人需要填寫(xiě)申請(qǐng)書(shū)，并提供投保人的保險(xiǎn)合同及本公司要求的相關(guān)資料。自本公司收到投保人申請(qǐng)解除合同的書(shū)面申請(qǐng)之日起，本合同即被解除，本公司自本合同生效日起自始不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。猶豫期——某公司兩全保險(xiǎn)合同中猶豫期條款示例猶豫期1853、告知條款告知義務(wù)、如實(shí)告知最大誠(chéng)信原則下的如實(shí)告知投保人應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承保或以什么條件承保。我國(guó)《保險(xiǎn)法》支持問(wèn)詢告知未履行告知義務(wù)的后果：–構(gòu)成公司解除合同的理由（重大不告知）–不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任–部分或無(wú)息返還保費(fèi)，以至不退保費(fèi)3、告知條款告知義務(wù)、如實(shí)告知186告知條款——不可抗辯條款將保險(xiǎn)人以重大不實(shí)告知為由解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利限制在自簽單之日起的一定年限內(nèi)。（比如美國(guó)為兩年）是法律規(guī)定的最長(zhǎng)期限。保證投保人和受益人的利益。我國(guó)《保險(xiǎn)法》僅給予有限支持（在年齡錯(cuò)報(bào)方面），因此國(guó)內(nèi)使用該條款不多。告知條款——不可抗辯條款1874、年齡計(jì)算與錯(cuò)報(bào)處理?xiàng)l款年齡以周歲為準(zhǔn)（最后一個(gè)生日）錯(cuò)誤處理：–實(shí)際年齡小于申報(bào)年齡無(wú)息退費(fèi)；–實(shí)際年齡高于申報(bào)年齡補(bǔ)交保費(fèi)，或按照實(shí)付保費(fèi)與應(yīng)付保費(fèi)的比例支付保險(xiǎn)金；–年齡不符合投保約定的期限者，保險(xiǎn)人可以解除合同，扣手續(xù)費(fèi)后退還保費(fèi)（合同成立起逾二年的除外?。?。4、年齡計(jì)算與錯(cuò)報(bào)處理?xiàng)l款年齡以周歲為準(zhǔn)（最后一個(gè)生日1885、保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任死亡給付金額（通常包括全殘給付）生存利益給付金額除外責(zé)任投保人或受益人的故意；自殺（生效或復(fù)效一定時(shí)期之內(nèi)）；戰(zhàn)爭(zhēng)、犯罪、酗酒，等等。5、保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任1896、寬限期、失效與復(fù)效條款——寬限期條款續(xù)期保費(fèi)可適當(dāng)推延而不影響保單效力的期限載明交費(fèi)日的次日起算６０天（《保險(xiǎn)法》５８條）給投保人更大的余地寬限期內(nèi)：–保單有效–給付保險(xiǎn)金額時(shí)需扣除欠交的續(xù)期保費(fèi)寬限期外：–保單效力中止，不付保險(xiǎn)金，分紅險(xiǎn)停息失效２年后合同解除，效力終止。6、寬限期、失效與復(fù)效條款——寬限期條款1906、寬限期、失效與復(fù)效條款——復(fù)效條款效力中止日開(kāi)始２年內(nèi)可以向保險(xiǎn)人申請(qǐng)恢復(fù)效力復(fù)效的前提條件：–合同效力中止但尚未撤銷(xiāo)；–重新體檢、聲明、核保；–補(bǔ)交保費(fèi)＋欠款＋利息；–部分限制條件（重新起算自殺、不可抗辯等期間）。盡管如此，復(fù)效比重新投保有利：–原保單費(fèi)率一般低于新單費(fèi)率–沒(méi)有新單費(fèi)用；現(xiàn)金價(jià)值恢復(fù)–保險(xiǎn)公司保留住客戶也有利6、寬限期、失效與復(fù)效條款——復(fù)效條款效力中止日開(kāi)始２1917、保險(xiǎn)金給付方式一次性現(xiàn)金或支票全部支付分期領(lǐng)取(公司在領(lǐng)取時(shí)提供轉(zhuǎn)換標(biāo)準(zhǔn))固定利率與最低保證利率年金領(lǐng)取實(shí)際上是以保險(xiǎn)金購(gòu)買(mǎi)公司的終身年金7、保險(xiǎn)金給付方式192第十六章風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)基本原理人壽保險(xiǎn)意外、財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)第十六章風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理193一、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念風(fēng)險(xiǎn)管理的基本過(guò)程一、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念194（一）風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)的分類風(fēng)險(xiǎn)事件的產(chǎn)生過(guò)程（普遍的規(guī)律）統(tǒng)計(jì)學(xué)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的描述期望效用與人們的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度（一）風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理的基本概念1951、風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn)是或然發(fā)生的、可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失、其不確定的后果與人們的期望有所偏差的事件。1、風(fēng)險(xiǎn)的定義1962、風(fēng)險(xiǎn)的分類按風(fēng)險(xiǎn)所可能造成的后果分：純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因或根源分：自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后損害的對(duì)象分：財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)等。按風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的環(huán)境分：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。按風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)分：可管理風(fēng)險(xiǎn)和不可管理風(fēng)險(xiǎn)。2、風(fēng)險(xiǎn)的分類按風(fēng)險(xiǎn)所可能造成的后果分：純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)197純粹風(fēng)險(xiǎn)（purerisk）定義：只能帶來(lái)?yè)p失而不會(huì)產(chǎn)生收益的事件。是人們所規(guī)避、預(yù)防的事件（例如：火災(zāi)、海嘯、人身傷害、侵權(quán)責(zé)任，等等）。需要專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施。純粹風(fēng)險(xiǎn)（purerisk）定義：只能帶來(lái)?yè)p失而不會(huì)198投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)定義：可能帶來(lái)收益也可能帶來(lái)?yè)p失，或既含有機(jī)會(huì)也含有損失的事件；