保險的基本知識與規(guī)劃程序

商業(yè)保險

商業(yè)保險的概念

商業(yè)保險是保險公司根據(jù)保險合同約定，向投保人收取保險費，對于合同約定的發(fā)生造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償責(zé)任；或當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的一種合同行為。商業(yè)保險的特征1、經(jīng)營主體是商業(yè)保險公司。

2、所反映的保險關(guān)系是通過保險合同體現(xiàn)的。

3、對象可以是人和物（包括有形的和無形的），具體標(biāo)的有人的生命和身體、財產(chǎn)以及與財產(chǎn)有關(guān)的利益、責(zé)任、信用等。

4、以盈利為目的，而且要獲取最大限度的利潤，以保障被保險人享受最大程度的經(jīng)濟(jì)保障。

社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別性質(zhì)不同社會保險具有保障性，不以盈利為目的；商業(yè)保險具有經(jīng)營性，以追求經(jīng)濟(jì)效益為目的。社會保險建立在勞動關(guān)系基礎(chǔ)上，只要形成了勞動關(guān)系，用人單位就必須為職工辦理社會保險；商業(yè)保險自愿投保，以合同契約形式確立雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系。建立基礎(chǔ)不同社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別管理體制不同社會保險由政府職能部門管理；商業(yè)保險由企業(yè)性質(zhì)的保險公司經(jīng)營管理。參加社會保險的對象是勞動者，其范圍由法律規(guī)定，受資格條件的限制；商業(yè)保險的對象是自然人，投保人一般不受限制，只要自愿投保并愿意履行合同條款即可。對象不同社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別保障范圍不同社會保險解決絕大多數(shù)勞動者的生活保障；商業(yè)保險只解決一部分投保人的問題。

社會保險的資金由國家、企業(yè)、個人三方面分擔(dān)；商業(yè)保險的資金只有投保人保費的單一來源。。資金來源不同待遇計發(fā)不同社會保險的待遇給付原則是保障勞動者基本生活，保險待遇一般采取按月支付形式，并隨社會平均工資增長每年調(diào)整；商業(yè)保險則按"多投多保，少投少保，不投不保"的原則確定理賠標(biāo)準(zhǔn)。。

社會保險與商業(yè)保險的區(qū)別時間性不同社會保險是穩(wěn)定的、連續(xù)性的；商業(yè)保險是一次性、短期的。社會保險由勞動法及其配套法規(guī)來規(guī)范，商業(yè)保險則由經(jīng)濟(jì)法、商業(yè)保險法及其配套法規(guī)來規(guī)范。

法律基礎(chǔ)不同第一節(jié)保險的基本知識一、個人面臨的風(fēng)險分析（一）個人面臨的人身風(fēng)險1、活得太長的風(fēng)險2、活得太短的風(fēng)險3、活得太慘的風(fēng)險（二）個人面臨的財產(chǎn)風(fēng)險1、財產(chǎn)損失的風(fēng)險2、責(zé)任風(fēng)險因侵權(quán)、違約、過失等原因給他人造成了人身傷害或財產(chǎn)損失，按照法律、合同、道義應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險。3、信用風(fēng)險在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險。二、可保風(fēng)險廣義概念，指可以利用風(fēng)險管理技術(shù)來分散、減輕或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險。

狹義概念，是保險人愿意并能夠承保的風(fēng)險，是符合保險人承保條件的特定風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)風(fēng)險必必須具具備以以下列列條件件：1、不是是投機(jī)機(jī)風(fēng)險險2、對個個別標(biāo)標(biāo)的而而言，，風(fēng)險險發(fā)生生具有有偶然然性3、對大大量標(biāo)標(biāo)的而而言，，風(fēng)險險發(fā)生生具有有必然然性4、風(fēng)險險的發(fā)發(fā)生必必須是是意外外的5、風(fēng)險險損失失較大大不可保保風(fēng)險險1、道德德風(fēng)險險2、意料料中的的風(fēng)險險3、違法法風(fēng)險險4、巨災(zāi)災(zāi)風(fēng)險險愛情保保險英國夫夫妻和和睦25年可獲獲9000歐元英國就就有專專門經(jīng)經(jīng)營愛愛情保保險的的保險險公公司，，生意意非常常紅火火。凡凡是已已婚夫夫婦均均可購購買愛愛情保保險，，每對對夫婦婦每月月只需需繳5歐元的的保險險費。。投保后后，如如果夫夫妻不不能白白頭偕偕老而而鬧到到離婚婚地步步時，，被遺遺棄的的一方方可以以獲得得5000歐元的的保險險賠償償金；；如果果夫妻妻能和和睦相相處達(dá)達(dá)25年之久久，則則可以以獲得得9000歐元的的獎金金。太平洋洋保險險百年年好合合規(guī)定：：只要要夫妻妻雙方方不離離婚，，從結(jié)結(jié)婚的的第19個年頭頭起，，就能能享受受到保保險公公司給給付的的”恩愛保保險金金”。夫妻妻共同同生活活滿20年、30年、40年、50年時可可領(lǐng)取取不同同的夫夫妻恩恩愛保保險金金，時時間越越長，，保險險金越越高，，但如如果夫夫妻倆倆堅持持到了了第19年仍然然以分分手收收場，，“恩愛保保險金金”分文不不獲。。該險種種剛推推出之之時，，受到到許多多人的的關(guān)注注，不不少準(zhǔn)準(zhǔn)備結(jié)結(jié)婚的的年輕輕人相相繼購購買了了“愛情保保險”。然而而沒過過幾年年，不不少夫夫婦辦辦理了了離婚婚，退退保的的人數(shù)數(shù)明顯顯增加加，最最后竟竟有八八九成成人退退了保保。最最后，，由于于投保保的人人數(shù)減減少“百年好好合”1998年被取取消，，退出出了市市場。。巨災(zāi)保保險制制度巨災(zāi)保保險制制度，，是指指對由由于突突發(fā)性性的，，無法法預(yù)料料、無無法避避免且且危害害特別別嚴(yán)重重的，，如地地震、、颶風(fēng)風(fēng)、海海嘯等等所引引發(fā)的的災(zāi)難難性事事故造造成的的財產(chǎn)產(chǎn)損失失和人人身傷傷亡，，給予予切實實保障障的風(fēng)風(fēng)險分分散制制度。。三、保保險的的概念念和原原理（一））概念念指投保保人根根據(jù)合合同約約定，，向保保險人人支付付保險險費，，保險險人對對于合合同約約定的的可能能發(fā)生生的事事故因因其發(fā)發(fā)生所所造成成的財財產(chǎn)損損失承承擔(dān)賠賠償保保險金金責(zé)任任，或或者當(dāng)當(dāng)被保保險人人死亡亡、傷傷殘、、疾病病或者者達(dá)到到合同同約定定的年年齡、、期限限時承承擔(dān)給給付保保險金金責(zé)任任的商商業(yè)保保險行行為。。（二））保險險的原原理保險是是以經(jīng)經(jīng)濟(jì)保保障為為基礎(chǔ)礎(chǔ)的金金融制制度安安排，，它通通過對對不確確定事事件發(fā)發(fā)生的的數(shù)理理預(yù)測測和收收取保保險費費的方方法，，建立立保險險基金金。以以合同同安排排的形形式，，由大多數(shù)人人來分分擔(dān)少少數(shù)人人的損損失，實現(xiàn)保險險購買者風(fēng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移和和理財計劃劃的目標(biāo)。。保險公司根根據(jù)預(yù)測的的損失概率率，將預(yù)計計發(fā)生的損損失分?jǐn)偨o給眾多參加加保險的個個人，實際際發(fā)生的少少數(shù)人的損損失由大多多數(shù)人進(jìn)行行分?jǐn)?，成成功地將損損失造成的的財務(wù)后果果降至最低低。保險的基本本概念1、保險人：：保險公司，，收取保險險費，承擔(dān)擔(dān)賠付保保險金責(zé)任任。2、投保人：：購買保險的的人。3、被保險人人：受保險公司司保障的人人。4、受益人：：人身保險中中特有的一一種身份，，由被保險險人或者投投保人指定定，在被保保險人因死死亡不能申申領(lǐng)保險金金時，受益益人則享有有申領(lǐng)的權(quán)權(quán)利。5、保險費：：購買保險產(chǎn)產(chǎn)品和服務(wù)務(wù)需要支付付的價格。。6、保險金：：在保險事故故發(fā)生時由由保險人依依約賠付給給被保險人人。第二節(jié)保保險產(chǎn)品一、人身保保險以人的生命命、身體或或勞動能力力為標(biāo)的的的保險。保保險人對被被保險人因因意外傷害害、疾病、、衰老等原原因?qū)е滤浪劳?、傷殘殘、喪失勞勞動能力等等，給付約約定的保險險（一）人壽壽保險以人的生命命為保險對對象的保險險。1、死亡保險險在保險有效效期內(nèi)被保保險人死亡亡，保險公公司司給付保險險金的保險險。分定期期死亡保險險和終身死死亡保險。。定期死亡保保險是以被保險險人在約定定的保險期期限內(nèi)，因因保險責(zé)任任范圍內(nèi)的的原因死亡亡而由保險險人依據(jù)保保險合同的的規(guī)定給付付受益人定定額保險金金的一種保保險。定期期壽險是世世界上最早早產(chǎn)生的壽壽險種類。。如果被保險險人生存至至保險期滿滿，保險合合同即告終終止，保險險人既不退退還已交保保費，也不不給付任何何金額。終身死亡保保險是一種提供供終身保障障的保險。。被保險人人在保險有有效期內(nèi)無無論何時死死亡，保險險人都向其其受益人給給付保額。。顯著特點是是保單具有有現(xiàn)金價值值，而且保保單所有人人既可以中中途退保并并領(lǐng)取退保保金，也可可以在保單單現(xiàn)金價值值的一定限限額內(nèi)貸款款，具有較較強(qiáng)的儲蓄蓄性。所以以終身人壽壽保險的費費率較高。。保單現(xiàn)金價價值是指帶有儲儲蓄性質(zhì)的的人身保險險單所具有有的價值。。保單的現(xiàn)金金價值=投保人已繳繳納的保費費－保險公公司的管理理費用開支支在該保單單上分?jǐn)偟牡慕痤~－保保險公司因因為該保單單向推銷人人員支付的的傭金－保保險公司已已經(jīng)承擔(dān)該該保單保險險責(zé)任所需需要的純保保費＋剩余余保費所生生利息2、生存保險險以保險人在在規(guī)定期限限內(nèi)生存作作為給付保保險金的條條件。分普通生存存保險和年年金保險。。年金保險是是指以生存存為給付保保險金條件件，按約定定分期給付付生存保險險金，且分分期給付生生存保險金金的間隔不不超過一年年（含一年年）的人壽壽保險。3、生死兩全全保險無論被保險險人在保險險期內(nèi)死亡亡或保險期期滿仍然生生存，都由由保險公司司依保險合合同給付約約定的保險險金。投保人或被被保險人交交付保險費費后，如果果被保險人人在保險有有效期內(nèi)死死亡，向其其受益人給給付保險金金；如果被保險險人在保險險期滿仍生生存，保險險人也將向向其本人給給付保險金金，保險人人給付全數(shù)數(shù)保險金后后，保險合合同即告終終止，死亡亡后未到期期的保險費費也不再續(xù)續(xù)交。4、創(chuàng)新型人人壽保險（1）分紅保險險保單持有人人可以分享享保險公司司經(jīng)營成果果的保險種種類，保單單持有人有有權(quán)獲得建建立在保險險公司經(jīng)營營成果基礎(chǔ)礎(chǔ)上的紅利利分配。金滿倉B款年金保險險（分紅型型）——泰康人壽投保規(guī)則交費期間/保險期間3年/5年交費10年期10年交費15年期被保險人投保時年齡出生滿30天—60周歲出生滿30天—55周歲交費金額1000元/份，3份起售產(chǎn)品特色短期投資，，長期收益益一年一返，，支取靈活活紅利年金，，雙重復(fù)利利資金安全，，穩(wěn)健增值值分期交費，，輕松便捷捷四重保障，，安享無憂憂一年一返支支取取靈活每年按年交交保險費的的一定比例例返還生存存保險金：：3年交返還年交保險費的3%（返還10次）5年交返還年交保險費的4%（返還10次）10年交返還年交保險費的10%（返還15次）紅利年金雙雙重復(fù)利利每年根據(jù)本本公司分紅紅保險業(yè)務(wù)務(wù)的實際經(jīng)經(jīng)營情況分分派紅利，，紅利留存存在本公司司，按復(fù)利利生息。生存存保保險險金金留留存存在在本本公公司司按按復(fù)復(fù)利利生生息息（（每每年年可可申申請請領(lǐng)領(lǐng)取取一一次次））資金金安安全全穩(wěn)穩(wěn)健健增增值值滿期期保保證證返返還還已已交交保保險險費費四重重保保障障安安享享無無憂憂1倍非非意意外外身身故故保保障障2倍意意外外身身故故保保障障3倍公公共共交交通通意意外外身身故故保保障障5倍航航空空意意外外身身故故保保障障投保保示示例例—5年交交、、十十年年期期45歲的的張張先先生生為為了了使使自自己己退退休休后后的的生生活活品品質(zhì)質(zhì)不不降降低低，，以以自自己己為為被被保保險險人人購購買買了了《泰康康金金滿滿倉倉B款年年金金保保險險（（分分紅紅型型））》50份，，交交費費5年，，保保險險期期間間十十年年，，每每年年交交費費5萬元元，，共共交交5次。。滿期期時時張張先先生生可可獲獲得得利利益益如如下下：：250000元+22928元+41458元=314386元（滿滿期期保保險險金金））（（累累積積生生存存保保險險金金））（（累累積積紅紅利利））10年保保險險期期內(nèi)內(nèi)，，除除獲獲得得累累積積紅紅利利和和累累積積生生存存保保險險金金外外，，還還可可享享受受如如下下身身故故保保障障：：最高高非非意意外外身身故故保保障障：：270750元最高高意意外外身身故故保保障障：：541500元最高高公公共共交交通通意意外外身身故故保保障障：：812250元最高高航航空空意意外外身身故故保保障障：：1353750元（2）投資連結(jié)保保險指包含保險保保障功能并至至少在一個投投資賬戶擁有有一定資產(chǎn)價價值的人身保保險產(chǎn)品。投投資連結(jié)保險險可以讓客戶戶直接參與由由保險公司管管理的投資活活動，將保單單的價值與保保險公司的投投資業(yè)績聯(lián)系系起來。投資連結(jié)保險險設(shè)有保證收收益帳戶、發(fā)發(fā)展帳戶和基基金帳戶等多多個帳戶。每每個帳戶的投投資組合不同同，收益率就就不同，投資資風(fēng)險也不同同。泰康贏家理財財投資連結(jié)保保險產(chǎn)品簡介：本產(chǎn)品為投資資連結(jié)保險產(chǎn)產(chǎn)品，偏重投投資理財功能能，并含有終身壽險保險險責(zé)任。本險種按整整數(shù)份購買，，每份保險費費1000元。首期最低低投保30份，續(xù)期所交交保險費不得得低于5000元。投保條件：18周歲（含）至至55周歲（含），，且投保人、、被保險人必必須為同一人人。保險期間：終終身保險利益基本部分身故故保險金：a)如果被保險人人在本合同猶猶豫期內(nèi)非因意外傷害害導(dǎo)致身故，，該部分身故故保險金數(shù)額額為投保人所所交納保險費費數(shù)額（無息息）的105%；如果被保險險人在本合同同猶豫期后非因意外傷害害導(dǎo)致身故，，該部分身故故保險金數(shù)額額為公司收到到領(lǐng)取身故保保險金申請書書后的下一個個資產(chǎn)評估日日的保單賬戶戶價值的105%。保單賬戶價值值：等于已繳保險險費扣除相應(yīng)應(yīng)的初始費用用及首期風(fēng)險險保障費用。。意外傷害是指指外來的、突突發(fā)的、非本本意的、非疾疾病的使身體體受到傷害的的客觀事件。。意外傷害包包括意外和傷傷害兩層含義義。b)如果被保險人人在本合同猶猶豫期內(nèi)遭受意外傷害害事故，并因因該次意外傷傷害直接導(dǎo)致致被保險人在在該意外傷害害事故發(fā)生之之日起180日內(nèi)身故，該該部分身故保保險金數(shù)額為為投保人所交交納保險費數(shù)數(shù)額（無息））的110%；如果被保險險人在本合同同猶豫期后遭受意外傷害害事故，并因因該次意外傷傷害直接導(dǎo)致致被保險人在在該意外傷害害事故發(fā)生之之日起180日內(nèi)身故，該該部分身故保保險金數(shù)額為為公司收到領(lǐng)領(lǐng)取身故保險險金申請書后后的下一個資資產(chǎn)評估日的的保單賬戶價價值的110%。費用收取1、初始費用：：3%2、資產(chǎn)管理費費：

積極極成長型投資資賬戶2.0％

平衡配置置型投資賬戶戶1.5％

穩(wěn)健收益益型投資賬戶戶1.3％

基金精選選投資賬戶2.0％3、退保費用：第第1，2，3個保單年度為為帳戶價值的的1%，第4個保單年度及及以后為0。

4、投資賬戶轉(zhuǎn)換換手續(xù)費：前5次免費，以后后每次20元。5、部分領(lǐng)取手續(xù)續(xù)費：50元泰康e理財B款投資連結(jié)保保險一、投保須知知1、保險期間保險期間為被被保險人終身身，自合同生生效日零時開開始，至被保保險人身故時時止。2、猶豫期及猶猶豫期退保自簽收合同之之日起，有10日的猶豫期。。在此期間，，請認(rèn)真審視視合同，如認(rèn)認(rèn)為合同與需需求不相符，，可以在此期期間提出解除除合同，公司司將在扣除資資產(chǎn)管理費及及不超過10元的工本費后后向您退還保保單賬戶價值值以及其他收收取的各項費費用。3、保險險費的的交納納保險費費交費費方式式為躉躉交和和不定定期交交。具具體交交費方方式和和交費費標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)在投投保時時選擇擇并載載明于于保險險單上上。4、未成成年人人身故故保險險金限限制為未成成年子子女投投保的的人身身保險險，因因被保保險人人身故故給付付的保保險金金總和和不得得超過過國務(wù)務(wù)院保保險監(jiān)監(jiān)督管管理機(jī)機(jī)構(gòu)規(guī)規(guī)定的的限額額，身身故給給付的的保險險金額額總和和約定定也不不得超超過前前述限限額。。二、保保險責(zé)責(zé)任投資連連結(jié)保保險產(chǎn)產(chǎn)品偏偏重投投資理理財功功能，，并含含有年年金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換保保險責(zé)責(zé)任，，與傳傳統(tǒng)保保險的的保險險責(zé)任任有所所不同同。本產(chǎn)品品的保保險責(zé)責(zé)任包包括身身故保保險金金和年年金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換：：（1）身故故保險險金：：被保險險人身身故，，向身身故保保險金金受益益人給給付身身故保保險金金，合合同終終止。。身故故保險險金數(shù)數(shù)額為為收到到領(lǐng)取取身故故保險險金申申請書書及本本合同同條款款中約約定的的其他他材料料后的的下一一個資資產(chǎn)評評估日日的保保單賬賬戶價價值。。（2）年金金轉(zhuǎn)換換：在本合合同的的第6個保單單年度度起，，可以以提出出年金金轉(zhuǎn)換換書面面申請請，將將本合合同的的保單單賬戶戶價值值按照照申請請時我我們提提供的的領(lǐng)取取方式式及標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換為為年金金。對對年金金轉(zhuǎn)換換申請請進(jìn)行行審核核，在在審核核同意意后，，按收收到年年金轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換申申請書書后的的下一一個資資產(chǎn)評評估日日的投投資單單位賣賣出價價計算算保單單賬戶戶價值值，并并辦理理年金金轉(zhuǎn)換換手續(xù)續(xù)。如如果本本合同同項下下的保保單賬賬戶價價值全全部轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換為為年金金，本本合同同終止止。三、費費用收收取1、初始始費用用每次交交納的的保險險費進(jìn)進(jìn)入指指定投投資賬賬戶前前，將將分別別扣除除初始始費用用。初初始費費用的的具體體標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)見下下表：：當(dāng)次交費金額100萬以下100萬及以上初始費用收取標(biāo)準(zhǔn)保險費的1.5%5000元2、資產(chǎn)管理理費

目前前我們對不不同投資賬賬戶規(guī)定的的資產(chǎn)管理理費年收取取標(biāo)準(zhǔn)如下下：賬戶名稱當(dāng)前資產(chǎn)管理費比例進(jìn)取型投資連結(jié)賬戶1.62％貨幣避險型投資賬戶0.2%-0.3%之間調(diào)整3、保單管理理費

目前前本產(chǎn)品不不收取保單單管理費。。我們有權(quán)權(quán)對保單管管理費進(jìn)行行調(diào)整，但但最高不超超過30元/月。4、退保費用用

您解除除本合同或或部分領(lǐng)取取保單賬戶戶價值時，，將收取退退保費用。。退保費用用為您解除除本合同時時保單賬戶戶價值或部部分領(lǐng)取時時申請領(lǐng)取取的保單賬賬戶價值的的一定比例例，具體收收取標(biāo)準(zhǔn)見見下表：保險單年度退保費用收取標(biāo)準(zhǔn)第1—5年1%第6年以后05、投資賬戶戶轉(zhuǎn)換手續(xù)續(xù)費在每個保單單年度的前前5次投資賬戶戶轉(zhuǎn)換，不不收取投資資賬戶轉(zhuǎn)換換手續(xù)費;對同一保單單年度超過過5次以后的投投資賬戶轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換，每次次收取投資資賬戶轉(zhuǎn)換換手續(xù)費20元，可以調(diào)調(diào)整投資賬賬戶轉(zhuǎn)換手手續(xù)費，但但最高不超超過每次100元。連續(xù)兩兩次申請投投資賬戶轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換的時間間間隔不應(yīng)應(yīng)少于5個工作日。。6、部分領(lǐng)取取手續(xù)費本產(chǎn)品目前前不向投保保人收取部部分領(lǐng)取手手續(xù)費。可可以調(diào)整該該手續(xù)費的的收費標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)，但最高高不超過每每次100元。（二）人身身意外傷害害保險意外傷害是是非本意的的、外來的的、不可預(yù)預(yù)料的原因因造成嚴(yán)重重創(chuàng)傷的客客觀事件。。保障項目有有四項：1、死亡給付付2、殘廢給付付3、醫(yī)療給付付4、停工給付付（三）健康康保險所承保的疾疾病風(fēng)險必必須符合三三個條件：：1、必須是由由于明顯的的非外來原原因造成的的2、必須是由由于非先天天性的原因因造成的3、必須是由由于非長期期的原因造造成的二、財產(chǎn)保保險以各類物質(zhì)質(zhì)財產(chǎn)及其其相關(guān)利益益或責(zé)任、、信用作為保保險標(biāo)的的的一種保險險。（一）財產(chǎn)產(chǎn)損失保險險以有形財產(chǎn)產(chǎn)為保險標(biāo)標(biāo)的的保險險（二）責(zé)任任保險以被保險人人依法應(yīng)負(fù)負(fù)的民事?lián)p損害賠償責(zé)任或經(jīng)過過特別約定定的合同責(zé)責(zé)任作為保險標(biāo)的的的保險。（三）信用用保險保險人承保保信用的保保險第三節(jié)保保險規(guī)劃程程序一、保險規(guī)規(guī)劃的作用用風(fēng)險的客觀觀存在是保保險產(chǎn)生和和存在的自自然前提，，風(fēng)險的發(fā)發(fā)展是保險險發(fā)