電子商務(wù)5電子支付

電子商務(wù)技術(shù)萬長虹電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!第5章電子商務(wù)支付工具網(wǎng)上金融服務(wù)是電子商務(wù)的一部分,包括:網(wǎng)上消費(fèi)、家庭銀行、個人理財(cái)、網(wǎng)上投資交易、網(wǎng)上保險(xiǎn)等。這些金融服務(wù)的特點(diǎn)是通過網(wǎng)上支付工具及時(shí)進(jìn)行電子支付與結(jié)算。電子支付是電子商務(wù)中一個極為重要的關(guān)鍵性組成部分，如何通過在Internet上進(jìn)行安全的電子支付，是電子支付的關(guān)鍵問題,也是開展電子商務(wù)所必須解決的問題。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!目錄5.1電子貨幣的概念5.2支付模型5.3網(wǎng)上銀行電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!5.1電子貨幣的概念二.電子支付的定義:是指通過電子信息化的手段實(shí)現(xiàn)交易中的價(jià)值與使用價(jià)值.三.特點(diǎn):1)以計(jì)算機(jī)技術(shù)為支撐,進(jìn)行儲存和流通.2)集儲蓄、信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多功能為一體。3）可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn)、交換、分配和消費(fèi)領(lǐng)域。4）使用簡便、安全、迅速、可靠。5）電子支付通常要經(jīng)過銀行專用網(wǎng)絡(luò)。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!5.1電子貨幣的概念五.電子支付的方式:1.預(yù)支付:先付款,后買產(chǎn)品.如借記卡.2.后支付:先買產(chǎn)品,后付款.如貸記卡.3.即時(shí)支付:貨款與訂單同時(shí)到達(dá).如POS電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!5.1電子貨幣的概念七.電子貨幣的表現(xiàn)形式1.銀行卡：常用是信用卡2.電子資金傳輸(電子支票):電子資金傳輸包含三個實(shí)體----購買方、銷售方、金融中介。一般是專用網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)實(shí)施。3.電子現(xiàn)金：通過Internet傳輸數(shù)字現(xiàn)金。4.智能卡.電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!5.2電子支付模型電子支付是一種通信頻次大、數(shù)據(jù)量較小、實(shí)時(shí)性要求較高、分布面很廣的電子通信行為，因此電子支付的網(wǎng)絡(luò)平臺通常是交換型的、通信時(shí)間較短的、安全保密好的、可靠的通信平臺，必須面向全社會，對所有公眾開放。當(dāng)前的發(fā)展趨勢主要是Internet電子支付網(wǎng)絡(luò)平臺。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!5.2電子支付模型2）通過第三方(經(jīng)紀(jì)人）支付：用戶在第三方付費(fèi)服務(wù)器上開一個帳戶,用戶使用這個帳戶付款.該方式成本低,適合小額交易.具體流程如下:用戶離線在經(jīng)紀(jì)人處開帳號，經(jīng)紀(jì)人持有用戶方信用卡號和帳號。用戶用帳號向商家在線訂貨.商家將用戶帳號提供給經(jīng)紀(jì)人,經(jīng)紀(jì)人驗(yàn)證商家身份，給用戶發(fā)送電子郵件,要求確認(rèn)購買和支付。確認(rèn)后經(jīng)紀(jì)人將信用卡信息傳給銀行，完成支付.流程見下圖：電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!5.2電子支付模型特點(diǎn)：1）支付是通過雙方都信任的第三方完成的。2）商家風(fēng)險(xiǎn)小。風(fēng)險(xiǎn)、買方信用卡信息保密等功能由經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)。3）帳戶開設(shè)和信用卡信息離線傳輸，可防止被盜。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!5.2電子支付模型第三方驗(yàn)證賣方身份后,將買方的信用卡轉(zhuǎn)移到非Intetnet的安全地方解密,然后將買方信用卡信息通過安全專網(wǎng)傳送給賣方銀行.賣方銀行通過與一般銀行之間的電子通道從買方信用卡發(fā)卡行得到證實(shí)后,將結(jié)果傳送給第三方,第三方通知賣方交易完成或拒絕,賣方通知買方.電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!5.2電子支付模型特點(diǎn):(1)加密的信用卡信息只有業(yè)務(wù)提供商或第三方機(jī)構(gòu)能夠識別.(2)由于購物時(shí)只需一個信用卡號,所以給用戶帶來方便.(3)需要一系列的加密、授權(quán)、認(rèn)證及相關(guān)信息傳送，交易成本較高，所以對小額交易不適用。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!5.2電子支付模型4).SET模式安全電子交易協(xié)議(SET)是在Internet上進(jìn)行信用卡交易而提出的國際協(xié)議，主要是為了保證支付信息的機(jī)密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技術(shù)主要有公開密匙加密、電子數(shù)字簽名、電子信封、電子證書等。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!5.2電子支付模型SET標(biāo)準(zhǔn)的內(nèi)容：（1）加密算法（2）證書信息及格式（3）購買信息及格式（4）認(rèn)可信息及格式（5）劃帳信息及格式（6）實(shí)體之間消息的傳輸協(xié)議。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!5.2電子支付模型（3）發(fā)卡行確認(rèn)后，批準(zhǔn)交易，并向商家返回確認(rèn)信息。（4）商家發(fā)送訂單確認(rèn)信息給用戶，并發(fā)貨給用戶。（5）商家請求銀行支付貨款，銀行將貨款由用戶的帳戶轉(zhuǎn)移到商家的帳戶。流程圖如下：電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!5.2電子支付模型二.數(shù)字現(xiàn)金(E-cash):數(shù)字現(xiàn)金:是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù),它可以表示現(xiàn)實(shí)中各種金額的幣值.數(shù)字現(xiàn)金的應(yīng)用過程:(1)購買E-cash:買方在數(shù)字現(xiàn)金發(fā)布銀行開E-cash帳號并購買E-cash.(2)存儲E-cash:使用PCE-cash終端軟件從E-cash銀行取出購買的E-cash(銀行用私鑰進(jìn)行了數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù))存在硬盤上.電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!5.2電子支付模型用戶銀行數(shù)字現(xiàn)金庫1)請求開設(shè)E-cash帳戶2)帳號3)購買數(shù)字現(xiàn)金請求4)銀行數(shù)字簽名的隨機(jī)數(shù)商家5)訂單及加密的數(shù)字現(xiàn)金8)確認(rèn)信息6)加密的數(shù)字現(xiàn)金9)確認(rèn)7)核對電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!5.2電子支付模型(5)E-cash銀行負(fù)責(zé)用戶和商家之間的資金轉(zhuǎn)移.(6)具有現(xiàn)金特點(diǎn),可以存、取、轉(zhuǎn)讓。(7)安全性高.買賣雙方都無法偽造銀行的數(shù)字簽名,雙方都可確信支付是有效的.用戶避免了隱私權(quán)受到侵犯.(8)支付必須在線.電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!5.2電子支付模型電子支票的應(yīng)用過程：（１）購買電子支票：買方首先必須在提供電子支票服務(wù)的銀行注冊，開具電子支票．電子支票應(yīng)具有銀行的數(shù)字簽名．（２）電子支票付款：買方用自己的私鑰在電子支票上進(jìn)行數(shù)字簽名，用賣方的公鑰加密電子支票，使用E＿mail向賣方進(jìn)行支付；只有賣方可以收到用賣方公鑰加密的電子支票，用買方的公鑰確認(rèn)買方的數(shù)字簽名后，可以向銀行進(jìn)一步認(rèn)證電子支票，之后即可發(fā)貨給買方．電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!5.2電子支付模型電子支票支付的特點(diǎn):(1)與傳統(tǒng)支票工作方式相同,易于理解和接受.(2)電子支票很容易地與EDI應(yīng)用結(jié)合,推動EDI基礎(chǔ)上的電子訂貨和支付.(3)電子支票技術(shù)將公共網(wǎng)絡(luò)連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡(luò).電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!5.3網(wǎng)絡(luò)銀行由于網(wǎng)絡(luò)銀行在國際上處于成長階段，而在國內(nèi)處于萌芽階段，人們關(guān)心和討論最多的就是以下幾點(diǎn)：1.網(wǎng)絡(luò)銀行的定義，什么樣的銀行才能成為真正的網(wǎng)絡(luò)銀行。2.網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行相比的優(yōu)缺點(diǎn)。3.網(wǎng)絡(luò)銀行的技術(shù)支持。4.大銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展戰(zhàn)略。5.網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性（風(fēng)險(xiǎn)）。

電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!5.3網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)提供即時(shí)資訊辦理銀行一般交易為在線交易的買賣雙方辦理交割手網(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn)

1.不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制.提供3A服務(wù),即任何時(shí)間(Anytime)、任何地點(diǎn)(Anywhere）、任何方式（Anyway）。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!5.3網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上銀行的功能包括:銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目、商務(wù)服務(wù)、信息服務(wù)。1)銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目:個人銀行業(yè)務(wù).如網(wǎng)上開戶、清戶、帳戶余額查詢、交易明細(xì)查詢、轉(zhuǎn)帳等。信用卡業(yè)務(wù)：網(wǎng)上信用卡申辦、帳單查詢。對公業(yè)務(wù)（企業(yè)銀行）：企業(yè)帳戶查詢、資產(chǎn)負(fù)債查詢、不同帳戶間轉(zhuǎn)帳、支付雇員工資等。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!5.3網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上銀行模式:包括兩個方面的內(nèi)容,一個是指運(yùn)行機(jī)制,另一個是銀行的業(yè)務(wù)模式.1)運(yùn)行機(jī)制:一種是完全依賴Internet發(fā)展的全新電子銀行（只有一個站點(diǎn)的銀行）.另一種是指現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行運(yùn)用模式和Internet相結(jié)合模式（網(wǎng)上分行）.2)業(yè)務(wù)模式:三種.一是24小時(shí)的零售業(yè)務(wù).二是批發(fā)業(yè)務(wù),如拆借、銀行間資金往來（結(jié)算和清算）。三是以上兩種的結(jié)合。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!5.3網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上銀行產(chǎn)生和發(fā)展的原因:1.網(wǎng)絡(luò)和信息技術(shù)為網(wǎng)上銀行提供了技術(shù)基礎(chǔ).2.電子商務(wù)技術(shù)的發(fā)展催生了網(wǎng)上銀行.3.網(wǎng)上銀行發(fā)展的最根本原因，是來自對服務(wù)成本和獲取行業(yè)競爭優(yōu)勢的考慮.電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!5.3網(wǎng)絡(luò)銀行傳統(tǒng)銀行劣勢：1.效率低、運(yùn)營成本高。2.服務(wù)質(zhì)量取決于員工的素質(zhì)、不穩(wěn)定。3.對主要范圍地域以外的客戶影響力小，信息收集成本高。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!5.3網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上銀行劣勢:1.

現(xiàn)金、存折等實(shí)物處理費(fèi)用較高,現(xiàn)金收付目前需要傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)協(xié)助才能完成。2.通過網(wǎng)絡(luò)獲得的客戶帶有一定的局限性。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!5.3網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)上銀行的客戶定位：網(wǎng)上銀行必須解決面向哪一類客戶的問題。一般有下類：（1）某區(qū)域的個人、企業(yè)。如招商銀行。（2）全國范圍的個人、企業(yè)。如中國銀行。（3）世界范圍的個人、企業(yè)。如美國的花旗銀行。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!電子支付中存在的問題目前，電子簽名和認(rèn)證是網(wǎng)上比較成熟的安全手段，而在我國大多尚處在對SSL協(xié)議的應(yīng)用上，在SET協(xié)議上的應(yīng)用試驗(yàn)剛剛成功，而要完全實(shí)現(xiàn)SET協(xié)議安全支付，就必須有一個CA認(rèn)證中心，而目前在我國CA認(rèn)證權(quán)的歸屬問剛剛確定。從整個電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展來看，將來要在網(wǎng)絡(luò)上直接進(jìn)行交易，就需要通過銀行的信用卡等各種方式來完成交易，以及在國際貿(mào)易中通過與金融網(wǎng)絡(luò)的連接來支付和收費(fèi)。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!5.1電子貨幣的概念

一.貨幣的發(fā)展階段1.商品貨幣2.金屬貨幣3.紙幣4.電子貨幣:如信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!5.1電子貨幣的概念四.電子支付的發(fā)展過程:1.銀行利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的業(yè)務(wù)，辦理結(jié)算。2.銀行計(jì)算機(jī)與其它機(jī)構(gòu)計(jì)算機(jī)之間資金的結(jié)算.如代發(fā)工資等.3.利用網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供銀行服務(wù).如ATM自動取、存款機(jī).4.利用銀行銷售點(diǎn)終端POS向客戶提供自動的扣款服務(wù).5.網(wǎng)上支付.形式主要有信用卡、數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、智能卡等。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁!5.1電子貨幣的概念六.電子貨幣應(yīng)具有的特性:1.安全性：對于在線交易、資金的轉(zhuǎn)移和電子貨幣的生成都要絕對安全。2.真實(shí)性：買賣雙方能夠確認(rèn)他們使用或收到的電子貨幣是真實(shí)的。3.匿名性：保護(hù)消費(fèi)者的隱私權(quán)。4.可分性：支付中能夠處理以“分”或更小的貨幣單位。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁!5.1電子貨幣的概念八.卡(從介質(zhì)角度區(qū)分)1.磁條卡:基本原理是在塑料卡中加入一個磁條來記錄信息.如電話卡.2.智能卡(IC卡):含有計(jì)算機(jī)芯片和存儲器?？蓪⒂脩粜畔⒑碗娮迂泿糯鎯υ谝黄?。可一卡多用。3.光卡:特點(diǎn)是信息存儲量大、不可寫、抗電、抗磁。用于個人證件、軍事、安全、金融、財(cái)務(wù)、貨運(yùn)管理等。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第32頁!5.2電子支付模型一.信用卡支付方式:1)無安全措施的信用卡支付:用戶信用卡信息商家銀行電話、傳真Internet合法性檢查特點(diǎn)：1）賣方?jīng)]有買方的簽字，若抵賴風(fēng)險(xiǎn)由商家承擔(dān)。2）信用卡信息傳送中無安全措施。商家完全掌握用戶的信用卡信息，用戶的隱私權(quán)容易被破壞。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第33頁!5.2電子支付模型買方商家經(jīng)紀(jì)人銀行訂貨單及帳戶帳戶信用卡信息支付確認(rèn)E＿mail訂貨確認(rèn)電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第34頁!5.2電子支付模型3）簡單加密支付系統(tǒng)模型(CyberCash)：較常用的一種支付模式.用戶只需在銀行開設(shè)一個普通信用卡帳號,在支付時(shí),用戶提供信用卡號,但傳輸時(shí)需加密.流程如下:買方向賣方訂貨后,將信用卡信息加密傳給賣方.賣方驗(yàn)證接受到的信息的有效性和完整性后,將買方加密的信用卡信息傳給第三方.電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第35頁!5.2電子支付模型買方賣方第三方機(jī)構(gòu)賣方銀行信用卡發(fā)卡行加密的信用卡和訂單購買信息加密的信用卡確認(rèn)信息請求驗(yàn)證信用卡授權(quán)CyberCash簡單加密軟件流程解密信用卡信息確認(rèn)信息電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第36頁!5.2電子支付模型（4）交易過程中每進(jìn)行一步,交易各方都以都以數(shù)字簽名來確認(rèn)身份,買方和賣方都需使用CyberCash軟件.(5)簽名是買、賣雙方在注冊系統(tǒng)時(shí)產(chǎn)生的，且本身不能修改。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第37頁!5.2電子支付模型

SET是以信用卡支付為基礎(chǔ)的網(wǎng)上支付系統(tǒng)規(guī)范,為滿足用戶、商家、銀行和軟件廠商的多方需求，他必須實(shí)現(xiàn)以下需求：（1）信息在互聯(lián)網(wǎng)上傳輸，不能竊聽和篡改。（2）商家只能看到訂貨信息，看不到用戶的帳戶信息。（3）用戶和商家相互確認(rèn)，以確定對方身份。（4）軟件遵循相同的協(xié)議和消息格式，具有兼容性和互操作性。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第38頁!5.2電子支付模型SET的流程：SET協(xié)議的工作流程與實(shí)際購物流程非常接近，但一切操作都是由Internet完成的。（1）顧客接入因特網(wǎng)（Internet），通過游覽器在網(wǎng)上瀏覽銷售中心的商品，選擇貨物，填寫訂單，同時(shí)附上付款指令。訂單和付款指令要有用戶的數(shù)字簽名并加密傳給商家.（2）商家收到訂單后，向發(fā)卡行請求支付認(rèn)可。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第39頁!5.2電子支付模型持卡人商家銀行發(fā)卡行認(rèn)證中心支付網(wǎng)關(guān)認(rèn)證認(rèn)證認(rèn)證6.確認(rèn)1.訂單及信用卡號2.信用卡號5.確認(rèn)4.批準(zhǔn)3.信用卡認(rèn)證電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第40頁!5.2電子支付模型(3)用E-cash購買商品:用戶向接收E-cash的商家訂貨,用商家的公鑰加密E-cash后,傳給商家.(4)資金清算:接收E-cash的商家與發(fā)放銀行之間進(jìn)行清算,E-cash銀行將用戶購買商品的錢支付給商家.方式有雙方和三方.(5)確認(rèn)訂單:商家獲得付款后,向買方發(fā)送訂單確認(rèn)信息.三方數(shù)字現(xiàn)金支付過程如下:電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第41頁!5.2電子支付模型數(shù)字現(xiàn)金支付方式的特點(diǎn):(1)銀行和商家之間應(yīng)有協(xié)議和授權(quán)關(guān)系.(2)用戶、商家和E-cash銀行都需使用E-cash軟件。(3)數(shù)字現(xiàn)金適用于小的交易量.(4)身份驗(yàn)證是由E-cash本身完成的.E-cash銀行在發(fā)放E-cash時(shí)使用了數(shù)字簽名,商家在每次交易中,將E-cash傳送給E-cash銀行,由E-cash銀行驗(yàn)證買方的E-cash是否有效.電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第42頁!5.2電子支付模型三.電子支票:電子支票使得買方不必使用寫在紙上的支票，而是寫在屏幕上的支票進(jìn)行支付活動．電子支票幾乎和紙質(zhì)支票有著同樣的功能．一個帳戶的開戶人可以在網(wǎng)絡(luò)上生成一個電子支票，其中包含支付人姓名、支付人金融機(jī)構(gòu)名稱、支付人帳戶名、被支付人姓名、支票金額。最后，像紙質(zhì)支票一樣，電子支票需要經(jīng)過數(shù)字簽名，被支付人數(shù)字簽名背書，使用數(shù)字憑證確認(rèn)支付者／被支付者身份、支付銀行以及帳戶，金融機(jī)構(gòu)就可以使用簽過名和認(rèn)證過的電子支票進(jìn)行帳戶存儲了。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第43頁!5.2電子支付模型買方銀行賣方１．注冊申請２．支票３.訂單和支票4.審核5.確認(rèn)6.確認(rèn)7.電子支票存入帳戶電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第44頁!5.2電子支付模型5)其他模式:電子錢包:何實(shí)際錢包一樣，可存放信用卡、電子現(xiàn)金、所有者的身份證書及其他信息。根據(jù)存儲位置電子錢包分為兩類：服務(wù)器端電子錢包和客戶端電子錢包。電子錢包主要作用是提高購物效率。

電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第45頁!5.3網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行定義:以現(xiàn)代通信技術(shù)、Internet網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，采用電子數(shù)據(jù)的形式通過互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)而開辦銀行業(yè)務(wù)，提供具有充分個性化的金融服務(wù)的一種新型銀行。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第46頁!5.3網(wǎng)絡(luò)銀行2.經(jīng)營成本大幅降低，銀行完成每筆交易的成本：營業(yè)點(diǎn):1.07$、電話銀行：0.54$、ATM:0.27$、PC機(jī)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)：0.15$、因特網(wǎng):0.1$所以權(quán)威人士稱，網(wǎng)上銀行將逐漸取代傳統(tǒng)銀行的儲蓄所或分理處，成為銀行業(yè)務(wù)的主流電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第47頁!5.3網(wǎng)絡(luò)銀行其他付款方式：提供數(shù)字現(xiàn)金、電子支票、IC卡、智能卡付款方式。國際業(yè)務(wù)：網(wǎng)上資金匯入?yún)R出。信貸：個人和企業(yè)在網(wǎng)上辦理貸款。特色服務(wù)：如提供免費(fèi)下載金融管理軟件、促銷新的金融商品等。2）商務(wù)服務(wù)：投資理財(cái)、資本市場、政府服務(wù)。3）信息發(fā)布：例外匯行情、儲蓄利率、匯率、國際金融信息、股票行情等。電子商務(wù)5電子支付共54頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第48頁!5.3網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn):1.以客戶為中心（customerfocused），以技術(shù)為基礎(chǔ)（technologybased），創(chuàng)建獨(dú)特品牌.2.電腦軟件系統(tǒng)操作和管理.3.需要良好的社會基礎(chǔ)設(shè)施支持.4.人員少，通信費(fèi)用低，無紙化操作，有效成本控制.