個人理財技術(shù)儲蓄課件

第4章個人理財技術(shù)：儲蓄策劃學(xué)習(xí)目的：1、理解儲蓄策劃的原則2、掌握儲蓄策劃工具3、了解個人儲蓄的運(yùn)用策略4、學(xué)會設(shè)計家庭儲蓄策劃的方案12/7/20221第4章個人理財技術(shù)：儲蓄策劃學(xué)習(xí)目的：12/5/20221儲蓄概念廣義一個國家和地區(qū)在一定時期內(nèi)國民收入中未被消費(fèi)部分，相當(dāng)于國民收入積累額。儲蓄＝投資狹義居民的銀行存款12/7/20222儲蓄概念廣義12/5/20222儲蓄特征特征之一：儲蓄行為的自主性和被迫性儲蓄行為的自主性包括：儲蓄對象是私有的；儲蓄者自我需要的結(jié)果；儲蓄體現(xiàn)了一種信用關(guān)系。儲蓄行為的被迫性包括：收入和消費(fèi)量的制約；高檔消費(fèi)的需要，迫使儲蓄；銀行信用工具單一。特征之二：儲蓄對象的暫時閑職性與長期積累性特征之三：儲蓄價值的保值性與增值性12/7/20223儲蓄特征特征之一：儲蓄行為的自主性和被迫性12/5/2022儲蓄的原則存款自愿；取款自由；存款有息為儲戶保密（在柜臺上不議論儲戶存款；回家對親友不談儲戶存款數(shù)字；在對外宣傳時，未經(jīng)本人同意不隨便引用儲戶作典型；沒有法定手續(xù)不向任何單位或個人提供儲戶存款材料。12/7/20224儲蓄的原則存款自愿；12/5/20224活期儲蓄存款服務(wù)簡介

1.活期存款是一種不限存期，憑銀行卡或存折及預(yù)留密碼可在銀行營業(yè)時間內(nèi)通過柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時存取現(xiàn)金的服務(wù)。

2.人民幣活期存款1元起存，外幣活期存款起存金額為不低于人民幣20元的等值外匯?！罘?wù)特色

1.通存通兌：客戶憑銀行卡可在全國工行網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備上存取人民幣現(xiàn)金，預(yù)留密碼的存折可在同城工行網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。同城也可辦理無卡（折）的續(xù)存業(yè)務(wù)。

2.資金靈活：客戶可隨用隨取，資金流動性強(qiáng)。

3.繳費(fèi)方便：客戶可將活期存款賬戶設(shè)置為繳費(fèi)賬戶，由銀行自動代繳各種日常費(fèi)用12/7/20225活期儲蓄存款服務(wù)簡介

1.活期存款是一種不限存期，憑☆存款利率

個人活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率計息，每季末月的20日為結(jié)息日。未到結(jié)息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期存款利率計息到清戶前一日止。

☆服務(wù)渠道

1.開戶：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2.存款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、自動存款機(jī)。

3.取款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM。

4.查詢：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端。

☆操作指南

1.開戶2.存款。您持工行發(fā)行的各類銀行卡或存折到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理存款。如果您能提供本人或他人的卡號或存折號，也可辦理無卡（折）存款（需出示身份證件）。3.取款。您持銀行卡或存折到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理取款，如果取款金額超過20萬元（含20萬元），必須至少提前一天與取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。若持銀行卡（不含貸記卡和國際借記卡）在ATM上取款，當(dāng)天取款最高限額為2萬元。12/7/20226☆存款利率

個人活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率定期儲蓄整存整取整存整取定期存款是在存款時約定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的服務(wù)服務(wù)特色

1.利率較高：定期存款利率高于活期存款，是一種傳統(tǒng)的理財工具，定期存款存期越長，利率越高。

2.可約定轉(zhuǎn)存：客戶可在存款時約定轉(zhuǎn)存期限，定期存款到期后的本金和稅后利息將自動按轉(zhuǎn)存期限續(xù)存。

3.可質(zhì)押貸款：如果定期存款臨近到期，但又急需資金，客戶可以辦理質(zhì)押貸款，以避免利息損失。

4.可提前支取：如果客戶急需資金，亦可辦理提前支取。未到期的定期存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，剩余部分到期時按開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。12/7/20227定期儲蓄整存整取12/5/20227起點(diǎn)金額與存期

1.人民幣整存整取定期存款50元起存，多存不限，其存期分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年。

2.外幣定期存款起存金額一般不低于人民幣50元的等值外匯，存期分為一個月、三個月、半年、一年和二年。☆存款利率

按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次整存整取定期存款利率計息。定期存款利隨本清，遇利率調(diào)整，不分段計息。

全部或部分提前支取的，支取部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計息，未提前支取部分仍按原存單利率計息。

逾期支取的，超過存單約定存期部分，除約定自動轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計息。12/7/20228起點(diǎn)金額與存期

1.人民幣整存整取定期存款50元起存，多服務(wù)渠道

1.開戶：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行（適用于在牡丹靈通卡或理財金賬戶卡內(nèi)新開立定期賬戶）。

2.現(xiàn)金存款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

3.現(xiàn)金取款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

4.活期存款轉(zhuǎn)存定期存款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

5.定期存款轉(zhuǎn)活期存款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

6.查詢：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端。

☆操作指南

1.開戶：客戶若辦理整存整取定期存款開戶，需持有效身份證件到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。如委托他人代辦開戶，還需同時提供代理人身份證件。

2.存款：您持工行發(fā)行的各類銀行卡或存折到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理存款。

3.取款：您持銀行卡或存折到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理取款，如果取款金額超過20萬元（含20萬元），必須至少提前一天與取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。若辦理提前支取，續(xù)提供本人身份證件。若委托他人代辦，還需提供代辦人身份證件。

4.網(wǎng)上銀行整存整取定期存款服務(wù)操作指南。12/7/20229服務(wù)渠道

1.開戶：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行（適用于在牡丹靈通零存整取服務(wù)簡介

人民幣零存整取存款是指客戶按月定額存入，到期一次支取本息的服務(wù)。

☆起點(diǎn)金額與存期

零存整取存款人民幣5元起存，多存不限。零存整取存款存期分為一年、三年、五年。存款金額由客戶自定，每月存入一次?！罘?wù)特色

1.積少成多，可培養(yǎng)理財習(xí)慣。

2.可提前支取。

3.可約定轉(zhuǎn)存。

4.可質(zhì)押貸款?！畲婵罾?/p>

按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次零存整取定期儲蓄存款利率計息。遇利率調(diào)整，不分段計息，利隨本清。

客戶中途如漏存一次可在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存或漏存次數(shù)超過一次的視為違約，對違約后存入的部分，支取時按活期存款利率計付利息。12/7/202210零存整取服務(wù)簡介

人民幣零存整取存款是指客戶按月定額存入服務(wù)渠道

1.開戶：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2.現(xiàn)金續(xù)存：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助存款機(jī)。

3.活期存款轉(zhuǎn)零存整取續(xù)存：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、網(wǎng)上銀行。

4.現(xiàn)金取款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM。

5.零存整取轉(zhuǎn)活期存款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、ATM

6.查詢：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM、自助終端。

☆操作指南

1.開戶：客戶若辦理零存整取定期開戶，需持有效身份證件到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。如委托他人代辦開戶，還需同時出示代理人身份證件。

2.續(xù)存：客戶可在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金續(xù)存，亦可在網(wǎng)上銀行通過活期賬戶轉(zhuǎn)賬形式辦理續(xù)存。

3.取款：客戶可持銀行卡或存折對零存整取定期存款進(jìn)行支取。如果取款金額超過20萬元（含20萬元），必須至少提前一天與取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。

4.網(wǎng)上銀行零存整取續(xù)存操作指南（操作指南僅供參考，如遇銀行系統(tǒng)升級，恕不另行通知）12/7/202211服務(wù)渠道

1.開戶：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2.現(xiàn)金續(xù)存：營存本取息服務(wù)簡介

存本取息指存款本金一次存入，約定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的業(yè)務(wù)。

☆起點(diǎn)金額與存期

存本取息定期存款5000元起存。存本取息定期存款存期分為一年、三年、五年。存本取息定期存款取息日由客戶開戶時約定，可以一個月或幾個月取息一次；取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可隨時取息，但不計復(fù)息。

☆存款利率

執(zhí)行存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次存本取息儲蓄存款利率。遇利率調(diào)整，不分段計息。

提前支取本金時，按照整存整取定期存款的規(guī)定計算存期內(nèi)利息，并扣除多支付的利息。12/7/202212存本取息服務(wù)簡介

存本取息指存款本金一次存入，約定存期及☆服務(wù)特色

1.起存金額較高。

2.可多次支取利息，靈活方便。

3.可質(zhì)押貸款。

4.可提前支取。客戶需要提前支取本金時，按照整存整取定期存款的規(guī)定計算存期內(nèi)利息，并扣除多支付的利息?！罘?wù)渠道

1.開戶：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

2.取息：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

3.到期取款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

4.提前支?。籂I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

5.查詢：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、ATM、電話銀行、自助終端。12/7/202213☆服務(wù)特色

1.起存金額較高。

2.可多次支取整存零取整存零取指在存款時約定存期及支取方式，一次存入本金，分次支取本金和利息的服務(wù)。☆起點(diǎn)金額與存期

整存零取存款1000元起存。整存零取存款存期分為一年、三年、五年?！罘?wù)特色

1.多次支取本金，取款靈活。

2.可質(zhì)押貸款?！畲婵罾?/p>

按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次整存零取儲蓄存款利率計息。遇利率調(diào)整，不分段計息，利隨本清。12/7/202214整存零取整存零取指在存款時約定存期及支取方式，一次存入本金，定活兩便服務(wù)簡介

人民幣定活兩便儲蓄存款是存款時不確定存期，一次存入本金隨時可以支取的業(yè)務(wù)。定活兩便存款50元起存。☆服務(wù)特色

1.存取靈活，流動性較好。

2.可質(zhì)押貸款?！畲婵罾?/p>

存期不滿三個月的，按天數(shù)計付活期利息；存期三個月以上(含三個月)，不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取三個月存款利率打六折計息；存期半年以上(含半年)，不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息；存期在一年以上(含一年)，無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。打折后低于活期存款利率時，按活期存款利率計息。12/7/202215定活兩便服務(wù)簡介

人民幣定活兩便儲蓄存款是存款時不確定存通知存款服務(wù)簡介

個人通知存款是存入款項(xiàng)時不約定存期，但約定支取存款的通知期限，支取時按約定期限提前通知銀行，約定支取存款的日期和金額，憑存款憑證支取本金和利息的服務(wù)?！钇鸫娼痤~與通知期限

1.人民幣通知存款的最低存款金額為5萬元（含），外幣通知存款的最低存款金額各地區(qū)略有不同，約為等值人民幣5萬元（含）。本金一次存入，可一次或分次支取。

2.通知存款按提前通知的期限，分為一天通知和七天通知兩個品種。外幣通知存款提前通知的期限為七天。12/7/202216通知存款服務(wù)簡介

個人通知存款是存入款項(xiàng)時不約定存期，但服務(wù)特色

1.收益高，資金支取靈活?？蛻舨粌H可獲得高于活期存款的利率，并且可以隨時支取存款。

2.專有積利存款計劃?？蛻艨砂醋疃贪颂欤ㄆ咛焱ㄖ婵睿┗騼商欤ㄒ惶焱ㄖ婵睿橹芷趯νㄖ婵畹谋窘鸷屠⑦M(jìn)行自動滾存，并可根據(jù)實(shí)際需要定制通知存款轉(zhuǎn)賬周期和存期。還可提供自動轉(zhuǎn)存定期存款服務(wù)?？蛻艨杉s定在通知存款存期結(jié)束后將本金和利息自動轉(zhuǎn)存為定期存款。12/7/202217服務(wù)特色

1.收益高，資金支取靈活?？蛻舨粌H可獲得高于其他儲蓄品種活期支票儲蓄儲蓄旅行支票保值定期儲蓄大額可轉(zhuǎn)讓定期存單教育儲蓄12/7/202218其他儲蓄品種活期支票儲蓄12/5/202218人民幣存款利率表12/7/202219人民幣存款利率表12/5/202219儲蓄理財?shù)淖⒁恻c(diǎn)：◆存款期限的安排◆預(yù)留應(yīng)急資金◆選擇合適的便利的銀行

12/7/202220儲蓄理財?shù)淖⒁恻c(diǎn)：◆存款期限的安排12/5/2梯形儲蓄法：

王小姐2004年至2006年三年每月存入2000元三年期定期存款，則從2007年起，每月均有2000元到期，收益率為5.22%，可以拿出使用，也可以繼續(xù)轉(zhuǎn)存三年期。同時，她可以繼續(xù)每月進(jìn)行三年期的定期儲蓄，享受三年期5.22％的收益率，流動性則是每個月都至少有2000元資金可以動用，隨著年份的增加，每月可以動用的資金將成倍增加。12/7/202221梯形儲蓄法：12/5/202221銀行卡銀行卡（BankCard）由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動出納機(jī)卡、記賬卡和靈光卡等。因?yàn)楦鞣N銀行卡都是塑料制成的，又用于存取款和轉(zhuǎn)帳支付，所以又稱之為“塑料貨幣”。20世紀(jì)70年代以來，由于科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是電子計算機(jī)的運(yùn)用，使銀行卡的使用范圍不斷擴(kuò)大。不僅減少了現(xiàn)金和支票的流通，而且使銀行業(yè)務(wù)由于突破了時間和空間的限制而發(fā)生了根本性變化。銀行卡自動結(jié)算系統(tǒng)的運(yùn)用，使一個“無支票、無現(xiàn)金社會”的到來不久將成為現(xiàn)實(shí)。銀行卡的大小一般為85.60×53.98mm（3.370×2.125英寸），但是也有比普通卡小43％的迷你卡和形狀不規(guī)則的異型卡。12/7/202222銀行卡銀行卡（BankCard）由銀行發(fā)行、供客戶辦理存銀行卡分類常見的銀行卡一般分兩種：借記卡和貸記卡，

前者是儲蓄卡，后者是信用卡。12/7/202223銀行卡分類常見的銀行卡一般分兩種：借記卡和貸記卡，

12/5借記卡借記卡〔debitcard〕可以在網(wǎng)絡(luò)或POS消費(fèi)或者通過ATM轉(zhuǎn)賬和提款，不能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計付利息。消費(fèi)或提款時資金直接從儲蓄帳戶劃出。借記卡在使用時一般需要密碼（PIN）。借記卡按等級可以分為普通卡、金卡和白金卡；按使用范圍可以分為國內(nèi)卡和國際卡。12/7/202224借記卡借記卡〔debitcard〕可以在網(wǎng)絡(luò)或POS消費(fèi)或貸記卡貸記卡（Creditcard）是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的信用卡。它具有的特點(diǎn)：先消費(fèi)后還款，享有免息繳款期（最長可達(dá)56天），并設(shè)有最低還款額，客戶出現(xiàn)透支可自主分期還款?？蛻粜枰?/p>

向申請的銀行交付一定數(shù)量的年費(fèi)，各銀行不相同。12/7/202225貸記卡貸記卡（Creditcard）是指發(fā)卡銀行給予持卡人★正確理解信用卡免息期1、最低還款額沒有免息期（必須全額還）2、計息從透支日開始計算3、取款透支沒有免息期★信用卡存錢沒有利息★注意信用卡風(fēng)險（密碼設(shè)置，簽名等）信用卡理財技巧12/7/202226★正確理解信用卡免息期信用卡理財技巧12/5/20222小王申請辦理了一張民生銀行的信用卡，記帳日為每月10日，最后還款日為每月20日。2007年5月3日，她在商場透支購買了3000元的商品，按照最低還款額在6月15日還了300元，剩余的2700元在7月6日全部還完。小王需要為此次透支支付利息嗎？若需要支付，則小王的利息從哪一天開始計算，針對多少金額支付利息。信用卡案例分析：12/7/202227小王申請辦理了一張民生銀行的信用卡，記帳日為課堂討論：小王，28歲，目前工資收入為每月4000元，每月需支付房租500元及各項(xiàng)基本生活開銷800元。每個月會有一次外出就餐，開銷200元左右，現(xiàn)有10萬元的一年期定期存款。小王打算買一輛12萬左右的?？怂罐I車，同時需準(zhǔn)備2萬左右的稅費(fèi)及保險費(fèi)。你覺得他應(yīng)該怎樣利用銀行理財產(chǎn)品管理他的日常資金及完成他的買車計劃。12/7/202228課堂討論：小王，28歲，目前工資收入為每月4個人信用個人信用，是指一種建立在個人在特定的期限內(nèi)付款或還款承諾的信任的基礎(chǔ)上的能力，它是后者無須付款就可以獲取商品、服務(wù)或者資金的能力。個人信用分為個人消費(fèi)信用和個人經(jīng)營信用。12/7/202229個人信用個人信用，是指一種建立在個人在特定的期限內(nèi)付款或還款個人信用制度個人信用制度要發(fā)揮作用得有兩個支點(diǎn)：完善的個人信用調(diào)查機(jī)制和規(guī)范的個人資信評估機(jī)制。個人信用調(diào)查是開展個人信用業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)。個人資信檔案的資料來源于兩個方面：一方面是借款人向銀行申請貸款時提交的貸款申請表，包括貸款歷史、居住狀況、收入情況、婚姻狀況等方面的信息；另一方面是信用管理的專門機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用有關(guān)的資料，包括未償還債務(wù)記錄、信用卡透支狀況、在其它金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等。其中居民應(yīng)用量最大的信用卡資料是極為重要和全面的。而對個人消費(fèi)信貸進(jìn)行評估是個人資信檔案的應(yīng)用和深化，也是消費(fèi)者獲得銀行貸款的必經(jīng)步驟。12/7/202230個人信用制度個人信用制度要發(fā)揮作用得有兩個支點(diǎn)：完善的個人信1塊錢何時變成100萬？每天存款額3%5%10%15%20%1147年99年56年40年32年212485493628311277453326410271423125595674030246906338282278561372722881583626219775635262110745434252012/7/2022311塊錢何時變成100萬？每天存款額3%5%10%15%20%第4章個人理財技術(shù)：儲蓄策劃學(xué)習(xí)目的：1、理解儲蓄策劃的原則2、掌握儲蓄策劃工具3、了解個人儲蓄的運(yùn)用策略4、學(xué)會設(shè)計家庭儲蓄策劃的方案12/7/202232第4章個人理財技術(shù)：儲蓄策劃學(xué)習(xí)目的：12/5/20221儲蓄概念廣義一個國家和地區(qū)在一定時期內(nèi)國民收入中未被消費(fèi)部分，相當(dāng)于國民收入積累額。儲蓄＝投資狹義居民的銀行存款12/7/202233儲蓄概念廣義12/5/20222儲蓄特征特征之一：儲蓄行為的自主性和被迫性儲蓄行為的自主性包括：儲蓄對象是私有的；儲蓄者自我需要的結(jié)果；儲蓄體現(xiàn)了一種信用關(guān)系。儲蓄行為的被迫性包括：收入和消費(fèi)量的制約；高檔消費(fèi)的需要，迫使儲蓄；銀行信用工具單一。特征之二：儲蓄對象的暫時閑職性與長期積累性特征之三：儲蓄價值的保值性與增值性12/7/202234儲蓄特征特征之一：儲蓄行為的自主性和被迫性12/5/2022儲蓄的原則存款自愿；取款自由；存款有息為儲戶保密（在柜臺上不議論儲戶存款；回家對親友不談儲戶存款數(shù)字；在對外宣傳時，未經(jīng)本人同意不隨便引用儲戶作典型；沒有法定手續(xù)不向任何單位或個人提供儲戶存款材料。12/7/202235儲蓄的原則存款自愿；12/5/20224活期儲蓄存款服務(wù)簡介

1.活期存款是一種不限存期，憑銀行卡或存折及預(yù)留密碼可在銀行營業(yè)時間內(nèi)通過柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時存取現(xiàn)金的服務(wù)。

2.人民幣活期存款1元起存，外幣活期存款起存金額為不低于人民幣20元的等值外匯?！罘?wù)特色

1.通存通兌：客戶憑銀行卡可在全國工行網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備上存取人民幣現(xiàn)金，預(yù)留密碼的存折可在同城工行網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。同城也可辦理無卡（折）的續(xù)存業(yè)務(wù)。

2.資金靈活：客戶可隨用隨取，資金流動性強(qiáng)。

3.繳費(fèi)方便：客戶可將活期存款賬戶設(shè)置為繳費(fèi)賬戶，由銀行自動代繳各種日常費(fèi)用12/7/202236活期儲蓄存款服務(wù)簡介

1.活期存款是一種不限存期，憑☆存款利率

個人活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率計息，每季末月的20日為結(jié)息日。未到結(jié)息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期存款利率計息到清戶前一日止。

☆服務(wù)渠道

1.開戶：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2.存款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、自動存款機(jī)。

3.取款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM。

4.查詢：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端。

☆操作指南

1.開戶2.存款。您持工行發(fā)行的各類銀行卡或存折到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理存款。如果您能提供本人或他人的卡號或存折號，也可辦理無卡（折）存款（需出示身份證件）。3.取款。您持銀行卡或存折到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理取款，如果取款金額超過20萬元（含20萬元），必須至少提前一天與取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。若持銀行卡（不含貸記卡和國際借記卡）在ATM上取款，當(dāng)天取款最高限額為2萬元。12/7/202237☆存款利率

個人活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率定期儲蓄整存整取整存整取定期存款是在存款時約定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的服務(wù)服務(wù)特色

1.利率較高：定期存款利率高于活期存款，是一種傳統(tǒng)的理財工具，定期存款存期越長，利率越高。

2.可約定轉(zhuǎn)存：客戶可在存款時約定轉(zhuǎn)存期限，定期存款到期后的本金和稅后利息將自動按轉(zhuǎn)存期限續(xù)存。

3.可質(zhì)押貸款：如果定期存款臨近到期，但又急需資金，客戶可以辦理質(zhì)押貸款，以避免利息損失。

4.可提前支取：如果客戶急需資金，亦可辦理提前支取。未到期的定期存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計付利息，剩余部分到期時按開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。12/7/202238定期儲蓄整存整取12/5/20227起點(diǎn)金額與存期

1.人民幣整存整取定期存款50元起存，多存不限，其存期分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年。

2.外幣定期存款起存金額一般不低于人民幣50元的等值外匯，存期分為一個月、三個月、半年、一年和二年?！畲婵罾?/p>

按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次整存整取定期存款利率計息。定期存款利隨本清，遇利率調(diào)整，不分段計息。

全部或部分提前支取的，支取部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計息，未提前支取部分仍按原存單利率計息。

逾期支取的，超過存單約定存期部分，除約定自動轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計息。12/7/202239起點(diǎn)金額與存期

1.人民幣整存整取定期存款50元起存，多服務(wù)渠道

1.開戶：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行（適用于在牡丹靈通卡或理財金賬戶卡內(nèi)新開立定期賬戶）。

2.現(xiàn)金存款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

3.現(xiàn)金取款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

4.活期存款轉(zhuǎn)存定期存款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

5.定期存款轉(zhuǎn)活期存款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

6.查詢：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端。

☆操作指南

1.開戶：客戶若辦理整存整取定期存款開戶，需持有效身份證件到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。如委托他人代辦開戶，還需同時提供代理人身份證件。

2.存款：您持工行發(fā)行的各類銀行卡或存折到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理存款。

3.取款：您持銀行卡或存折到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理取款，如果取款金額超過20萬元（含20萬元），必須至少提前一天與取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。若辦理提前支取，續(xù)提供本人身份證件。若委托他人代辦，還需提供代辦人身份證件。

4.網(wǎng)上銀行整存整取定期存款服務(wù)操作指南。12/7/202240服務(wù)渠道

1.開戶：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行（適用于在牡丹靈通零存整取服務(wù)簡介

人民幣零存整取存款是指客戶按月定額存入，到期一次支取本息的服務(wù)。

☆起點(diǎn)金額與存期

零存整取存款人民幣5元起存，多存不限。零存整取存款存期分為一年、三年、五年。存款金額由客戶自定，每月存入一次?！罘?wù)特色

1.積少成多，可培養(yǎng)理財習(xí)慣。

2.可提前支取。

3.可約定轉(zhuǎn)存。

4.可質(zhì)押貸款?！畲婵罾?/p>

按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次零存整取定期儲蓄存款利率計息。遇利率調(diào)整，不分段計息，利隨本清。

客戶中途如漏存一次可在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存或漏存次數(shù)超過一次的視為違約，對違約后存入的部分，支取時按活期存款利率計付利息。12/7/202241零存整取服務(wù)簡介

人民幣零存整取存款是指客戶按月定額存入服務(wù)渠道

1.開戶：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2.現(xiàn)金續(xù)存：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助存款機(jī)。

3.活期存款轉(zhuǎn)零存整取續(xù)存：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、網(wǎng)上銀行。

4.現(xiàn)金取款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM。

5.零存整取轉(zhuǎn)活期存款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、ATM

6.查詢：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM、自助終端。

☆操作指南

1.開戶：客戶若辦理零存整取定期開戶，需持有效身份證件到營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。如委托他人代辦開戶，還需同時出示代理人身份證件。

2.續(xù)存：客戶可在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金續(xù)存，亦可在網(wǎng)上銀行通過活期賬戶轉(zhuǎn)賬形式辦理續(xù)存。

3.取款：客戶可持銀行卡或存折對零存整取定期存款進(jìn)行支取。如果取款金額超過20萬元（含20萬元），必須至少提前一天與取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。

4.網(wǎng)上銀行零存整取續(xù)存操作指南（操作指南僅供參考，如遇銀行系統(tǒng)升級，恕不另行通知）12/7/202242服務(wù)渠道

1.開戶：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2.現(xiàn)金續(xù)存：營存本取息服務(wù)簡介

存本取息指存款本金一次存入，約定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的業(yè)務(wù)。

☆起點(diǎn)金額與存期

存本取息定期存款5000元起存。存本取息定期存款存期分為一年、三年、五年。存本取息定期存款取息日由客戶開戶時約定，可以一個月或幾個月取息一次；取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可隨時取息，但不計復(fù)息。

☆存款利率

執(zhí)行存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次存本取息儲蓄存款利率。遇利率調(diào)整，不分段計息。

提前支取本金時，按照整存整取定期存款的規(guī)定計算存期內(nèi)利息，并扣除多支付的利息。12/7/202243存本取息服務(wù)簡介

存本取息指存款本金一次存入，約定存期及☆服務(wù)特色

1.起存金額較高。

2.可多次支取利息，靈活方便。

3.可質(zhì)押貸款。

4.可提前支取?？蛻粜枰崆爸”窘饡r，按照整存整取定期存款的規(guī)定計算存期內(nèi)利息，并扣除多支付的利息?！罘?wù)渠道

1.開戶：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

2.取息：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

3.到期取款：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

4.提前支取：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

5.查詢：營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、ATM、電話銀行、自助終端。12/7/202244☆服務(wù)特色

1.起存金額較高。

2.可多次支取整存零取整存零取指在存款時約定存期及支取方式，一次存入本金，分次支取本金和利息的服務(wù)?！钇瘘c(diǎn)金額與存期

整存零取存款1000元起存。整存零取存款存期分為一年、三年、五年。☆服務(wù)特色

1.多次支取本金，取款靈活。

2.可質(zhì)押貸款。☆存款利率

按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次整存零取儲蓄存款利率計息。遇利率調(diào)整，不分段計息，利隨本清。12/7/202245整存零取整存零取指在存款時約定存期及支取方式，一次存入本金，定活兩便服務(wù)簡介

人民幣定活兩便儲蓄存款是存款時不確定存期，一次存入本金隨時可以支取的業(yè)務(wù)。定活兩便存款50元起存?！罘?wù)特色

1.存取靈活，流動性較好。

2.可質(zhì)押貸款。☆存款利率

存期不滿三個月的，按天數(shù)計付活期利息；存期三個月以上(含三個月)，不滿半年的，整個存期按支取日定期整存整取三個月存款利率打六折計息；存期半年以上(含半年)，不滿一年的，整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息；存期在一年以上(含一年)，無論存期多長，整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。打折后低于活期存款利率時，按活期存款利率計息。12/7/202246定活兩便服務(wù)簡介

人民幣定活兩便儲蓄存款是存款時不確定存通知存款服務(wù)簡介

個人通知存款是存入款項(xiàng)時不約定存期，但約定支取存款的通知期限，支取時按約定期限提前通知銀行，約定支取存款的日期和金額，憑存款憑證支取本金和利息的服務(wù)。☆起存金額與通知期限

1.人民幣通知存款的最低存款金額為5萬元（含），外幣通知存款的最低存款金額各地區(qū)略有不同，約為等值人民幣5萬元（含）。本金一次存入，可一次或分次支取。

2.通知存款按提前通知的期限，分為一天通知和七天通知兩個品種。外幣通知存款提前通知的期限為七天。12/7/202247通知存款服務(wù)簡介

個人通知存款是存入款項(xiàng)時不約定存期，但服務(wù)特色

1.收益高，資金支取靈活?？蛻舨粌H可獲得高于活期存款的利率，并且可以隨時支取存款。

2.專有積利存款計劃?？蛻艨砂醋疃贪颂欤ㄆ咛焱ㄖ婵睿┗騼商欤ㄒ惶焱ㄖ婵睿橹芷趯νㄖ婵畹谋窘鸷屠⑦M(jìn)行自動滾存，并可根據(jù)實(shí)際需要定制通知存款轉(zhuǎn)賬周期和存期。還可提供自動轉(zhuǎn)存定期存款服務(wù)?？蛻艨杉s定在通知存款存期結(jié)束后將本金和利息自動轉(zhuǎn)存為定期存款。12/7/202248服務(wù)特色

1.收益高，資金支取靈活?？蛻舨粌H可獲得高于其他儲蓄品種活期支票儲蓄儲蓄旅行支票保值定期儲蓄大額可轉(zhuǎn)讓定期存單教育儲蓄12/7/202249其他儲蓄品種活期支票儲蓄12/5/202218人民幣存款利率表12/7/202250人民幣存款利率表12/5/202219儲蓄理財?shù)淖⒁恻c(diǎn)：◆存款期限的安排◆預(yù)留應(yīng)急資金◆選擇合適的便利的銀行

12/7/202251儲蓄理財?shù)淖⒁恻c(diǎn)：◆存款期限的安排12/5/2梯形儲蓄法：

王小姐2004年至2006年三年每月存入2000元三年期定期存款，則從2007年起，每月均有2000元到期，收益率為5.22%，可以拿出使用，也可以繼續(xù)轉(zhuǎn)存三年期。同時，她可以繼續(xù)每月進(jìn)行三年期的定期儲蓄，享受三年期5.22％的收益率，流動性則是每個月都至少有2000元資金可以動用，隨著年份的增加，每月可以動用的資金將成倍增加。12/7/202252梯形儲蓄法：12/5/202221銀行卡銀行卡（BankCard）由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動出納機(jī)卡、記賬卡和靈光卡等。因?yàn)楦鞣N銀行卡都是塑料制成的，又用于存取款和轉(zhuǎn)帳支付，所以又稱之為“塑料貨幣”。20世紀(jì)70年代以來，由于科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是電子計算機(jī)的運(yùn)用，使銀行卡的使用范圍不斷擴(kuò)大。不僅減少了現(xiàn)金和支票的流通，而且使銀行業(yè)務(wù)由于突破了時間和空間的限制而發(fā)生了根本性變化。銀行卡自動結(jié)算系統(tǒng)的運(yùn)用，使一個“無支票、無現(xiàn)金社會”的到來不久將成為現(xiàn)實(shí)。銀行卡的大小一般為85.60×53.98mm（3.370×2.125英寸），但是也有比普通卡小43％的迷你卡和形狀不規(guī)則的異型卡。12/7/202253銀行卡銀行卡（BankCard）由銀行發(fā)行、供客戶辦理存銀行卡分類常見的銀行卡一般分兩種：借記卡和貸記卡，

前者是儲蓄卡，后者是信用卡。12/7/202254銀行卡分類常見的銀行卡一般分兩種：借記卡和貸記卡，

12/5借記卡借記卡〔debitcard〕可以在網(wǎng)絡(luò)或POS消費(fèi)或者通過ATM轉(zhuǎn)賬和提款，不能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計付利息。消費(fèi)或提款時資金直接從儲蓄帳戶劃出。借記卡在使用時一般需要密碼（PIN）。借記卡按等級可以分為普通卡、金卡和白金卡；按使用范圍可以分為國內(nèi)卡和國際卡。12/7/202255借記卡借記卡〔debitcard〕可以在網(wǎng)絡(luò)或POS消費(fèi)或貸