個(gè)人理財(cái)技術(shù)儲(chǔ)蓄課件

第4章個(gè)人理財(cái)技術(shù)：儲(chǔ)蓄策劃學(xué)習(xí)目的：1、理解儲(chǔ)蓄策劃的原則2、掌握儲(chǔ)蓄策劃工具3、了解個(gè)人儲(chǔ)蓄的運(yùn)用策略4、學(xué)會(huì)設(shè)計(jì)家庭儲(chǔ)蓄策劃的方案12/7/20221第4章個(gè)人理財(cái)技術(shù)：儲(chǔ)蓄策劃學(xué)習(xí)目的：12/5/20221儲(chǔ)蓄概念廣義一個(gè)國(guó)家和地區(qū)在一定時(shí)期內(nèi)國(guó)民收入中未被消費(fèi)部分，相當(dāng)于國(guó)民收入積累額。儲(chǔ)蓄＝投資狹義居民的銀行存款12/7/20222儲(chǔ)蓄概念廣義12/5/20222儲(chǔ)蓄特征特征之一：儲(chǔ)蓄行為的自主性和被迫性儲(chǔ)蓄行為的自主性包括：儲(chǔ)蓄對(duì)象是私有的；儲(chǔ)蓄者自我需要的結(jié)果；儲(chǔ)蓄體現(xiàn)了一種信用關(guān)系。儲(chǔ)蓄行為的被迫性包括：收入和消費(fèi)量的制約；高檔消費(fèi)的需要，迫使儲(chǔ)蓄；銀行信用工具單一。特征之二：儲(chǔ)蓄對(duì)象的暫時(shí)閑職性與長(zhǎng)期積累性特征之三：儲(chǔ)蓄價(jià)值的保值性與增值性12/7/20223儲(chǔ)蓄特征特征之一：儲(chǔ)蓄行為的自主性和被迫性12/5/2022儲(chǔ)蓄的原則存款自愿；取款自由；存款有息為儲(chǔ)戶保密（在柜臺(tái)上不議論儲(chǔ)戶存款；回家對(duì)親友不談儲(chǔ)戶存款數(shù)字；在對(duì)外宣傳時(shí)，未經(jīng)本人同意不隨便引用儲(chǔ)戶作典型；沒有法定手續(xù)不向任何單位或個(gè)人提供儲(chǔ)戶存款材料。12/7/20224儲(chǔ)蓄的原則存款自愿；12/5/20224活期儲(chǔ)蓄存款服務(wù)簡(jiǎn)介

1.活期存款是一種不限存期，憑銀行卡或存折及預(yù)留密碼可在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)通過柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金的服務(wù)。

2.人民幣活期存款1元起存，外幣活期存款起存金額為不低于人民幣20元的等值外匯。☆服務(wù)特色

1.通存通兌：客戶憑銀行卡可在全國(guó)工行網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備上存取人民幣現(xiàn)金，預(yù)留密碼的存折可在同城工行網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。同城也可辦理無(wú)卡（折）的續(xù)存業(yè)務(wù)。

2.資金靈活：客戶可隨用隨取，資金流動(dòng)性強(qiáng)。

3.繳費(fèi)方便：客戶可將活期存款賬戶設(shè)置為繳費(fèi)賬戶，由銀行自動(dòng)代繳各種日常費(fèi)用12/7/20225活期儲(chǔ)蓄存款服務(wù)簡(jiǎn)介

1.活期存款是一種不限存期，憑☆存款利率

個(gè)人活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率計(jì)息，每季末月的20日為結(jié)息日。未到結(jié)息日清戶時(shí)，按清戶日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息到清戶前一日止。

☆服務(wù)渠道

1.開戶：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2.存款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、自動(dòng)存款機(jī)。

3.取款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM。

4.查詢：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端。

☆操作指南

1.開戶2.存款。您持工行發(fā)行的各類銀行卡或存折到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理存款。如果您能提供本人或他人的卡號(hào)或存折號(hào)，也可辦理無(wú)卡（折）存款（需出示身份證件）。3.取款。您持銀行卡或存折到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理取款，如果取款金額超過20萬(wàn)元（含20萬(wàn)元），必須至少提前一天與取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。若持銀行卡（不含貸記卡和國(guó)際借記卡）在ATM上取款，當(dāng)天取款最高限額為2萬(wàn)元。12/7/20226☆存款利率

個(gè)人活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率定期儲(chǔ)蓄整存整取整存整取定期存款是在存款時(shí)約定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的服務(wù)服務(wù)特色

1.利率較高：定期存款利率高于活期存款，是一種傳統(tǒng)的理財(cái)工具，定期存款存期越長(zhǎng)，利率越高。

2.可約定轉(zhuǎn)存：客戶可在存款時(shí)約定轉(zhuǎn)存期限，定期存款到期后的本金和稅后利息將自動(dòng)按轉(zhuǎn)存期限續(xù)存。

3.可質(zhì)押貸款：如果定期存款臨近到期，但又急需資金，客戶可以辦理質(zhì)押貸款，以避免利息損失。

4.可提前支取：如果客戶急需資金，亦可辦理提前支取。未到期的定期存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，剩余部分到期時(shí)按開戶日掛牌公告的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。12/7/20227定期儲(chǔ)蓄整存整取12/5/20227起點(diǎn)金額與存期

1.人民幣整存整取定期存款50元起存，多存不限，其存期分為三個(gè)月、半年、一年、二年、三年、五年。

2.外幣定期存款起存金額一般不低于人民幣50元的等值外匯，存期分為一個(gè)月、三個(gè)月、半年、一年和二年?！畲婵罾?/p>

按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次整存整取定期存款利率計(jì)息。定期存款利隨本清，遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。

全部或部分提前支取的，支取部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，未提前支取部分仍按原存單利率計(jì)息。

逾期支取的，超過存單約定存期部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。12/7/20228起點(diǎn)金額與存期

1.人民幣整存整取定期存款50元起存，多服務(wù)渠道

1.開戶：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行（適用于在牡丹靈通卡或理財(cái)金賬戶卡內(nèi)新開立定期賬戶）。

2.現(xiàn)金存款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

3.現(xiàn)金取款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

4.活期存款轉(zhuǎn)存定期存款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

5.定期存款轉(zhuǎn)活期存款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

6.查詢：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端。

☆操作指南

1.開戶：客戶若辦理整存整取定期存款開戶，需持有效身份證件到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。如委托他人代辦開戶，還需同時(shí)提供代理人身份證件。

2.存款：您持工行發(fā)行的各類銀行卡或存折到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理存款。

3.取款：您持銀行卡或存折到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理取款，如果取款金額超過20萬(wàn)元（含20萬(wàn)元），必須至少提前一天與取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。若辦理提前支取，續(xù)提供本人身份證件。若委托他人代辦，還需提供代辦人身份證件。

4.網(wǎng)上銀行整存整取定期存款服務(wù)操作指南。12/7/20229服務(wù)渠道

1.開戶：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行（適用于在牡丹靈通零存整取服務(wù)簡(jiǎn)介

人民幣零存整取存款是指客戶按月定額存入，到期一次支取本息的服務(wù)。

☆起點(diǎn)金額與存期

零存整取存款人民幣5元起存，多存不限。零存整取存款存期分為一年、三年、五年。存款金額由客戶自定，每月存入一次?！罘?wù)特色

1.積少成多，可培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣。

2.可提前支取。

3.可約定轉(zhuǎn)存。

4.可質(zhì)押貸款?！畲婵罾?/p>

按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次零存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息，利隨本清。

客戶中途如漏存一次可在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存或漏存次數(shù)超過一次的視為違約，對(duì)違約后存入的部分，支取時(shí)按活期存款利率計(jì)付利息。12/7/202210零存整取服務(wù)簡(jiǎn)介

人民幣零存整取存款是指客戶按月定額存入服務(wù)渠道

1.開戶：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2.現(xiàn)金續(xù)存：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助存款機(jī)。

3.活期存款轉(zhuǎn)零存整取續(xù)存：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、網(wǎng)上銀行。

4.現(xiàn)金取款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM。

5.零存整取轉(zhuǎn)活期存款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、ATM

6.查詢：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM、自助終端。

☆操作指南

1.開戶：客戶若辦理零存整取定期開戶，需持有效身份證件到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。如委托他人代辦開戶，還需同時(shí)出示代理人身份證件。

2.續(xù)存：客戶可在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金續(xù)存，亦可在網(wǎng)上銀行通過活期賬戶轉(zhuǎn)賬形式辦理續(xù)存。

3.取款：客戶可持銀行卡或存折對(duì)零存整取定期存款進(jìn)行支取。如果取款金額超過20萬(wàn)元（含20萬(wàn)元），必須至少提前一天與取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。

4.網(wǎng)上銀行零存整取續(xù)存操作指南（操作指南僅供參考，如遇銀行系統(tǒng)升級(jí)，恕不另行通知）12/7/202211服務(wù)渠道

1.開戶：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2.現(xiàn)金續(xù)存：營(yíng)存本取息服務(wù)簡(jiǎn)介

存本取息指存款本金一次存入，約定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的業(yè)務(wù)。

☆起點(diǎn)金額與存期

存本取息定期存款5000元起存。存本取息定期存款存期分為一年、三年、五年。存本取息定期存款取息日由客戶開戶時(shí)約定，可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次；取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可隨時(shí)取息，但不計(jì)復(fù)息。

☆存款利率

執(zhí)行存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次存本取息儲(chǔ)蓄存款利率。遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。

提前支取本金時(shí)，按照整存整取定期存款的規(guī)定計(jì)算存期內(nèi)利息，并扣除多支付的利息。12/7/202212存本取息服務(wù)簡(jiǎn)介

存本取息指存款本金一次存入，約定存期及☆服務(wù)特色

1.起存金額較高。

2.可多次支取利息，靈活方便。

3.可質(zhì)押貸款。

4.可提前支取?？蛻粜枰崆爸”窘饡r(shí)，按照整存整取定期存款的規(guī)定計(jì)算存期內(nèi)利息，并扣除多支付的利息?！罘?wù)渠道

1.開戶：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

2.取息：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

3.到期取款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

4.提前支?。籂I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

5.查詢：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、ATM、電話銀行、自助終端。12/7/202213☆服務(wù)特色

1.起存金額較高。

2.可多次支取整存零取整存零取指在存款時(shí)約定存期及支取方式，一次存入本金，分次支取本金和利息的服務(wù)?！钇瘘c(diǎn)金額與存期

整存零取存款1000元起存。整存零取存款存期分為一年、三年、五年?！罘?wù)特色

1.多次支取本金，取款靈活。

2.可質(zhì)押貸款?！畲婵罾?/p>

按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次整存零取儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息，利隨本清。12/7/202214整存零取整存零取指在存款時(shí)約定存期及支取方式，一次存入本金，定活兩便服務(wù)簡(jiǎn)介

人民幣定活兩便儲(chǔ)蓄存款是存款時(shí)不確定存期，一次存入本金隨時(shí)可以支取的業(yè)務(wù)。定活兩便存款50元起存?！罘?wù)特色

1.存取靈活，流動(dòng)性較好。

2.可質(zhì)押貸款。☆存款利率

存期不滿三個(gè)月的，按天數(shù)計(jì)付活期利息；存期三個(gè)月以上(含三個(gè)月)，不滿半年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)息；存期半年以上(含半年)，不滿一年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計(jì)息；存期在一年以上(含一年)，無(wú)論存期多長(zhǎng)，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。打折后低于活期存款利率時(shí)，按活期存款利率計(jì)息。12/7/202215定活兩便服務(wù)簡(jiǎn)介

人民幣定活兩便儲(chǔ)蓄存款是存款時(shí)不確定存通知存款服務(wù)簡(jiǎn)介

個(gè)人通知存款是存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，但約定支取存款的通知期限，支取時(shí)按約定期限提前通知銀行，約定支取存款的日期和金額，憑存款憑證支取本金和利息的服務(wù)?！钇鸫娼痤~與通知期限

1.人民幣通知存款的最低存款金額為5萬(wàn)元（含），外幣通知存款的最低存款金額各地區(qū)略有不同，約為等值人民幣5萬(wàn)元（含）。本金一次存入，可一次或分次支取。

2.通知存款按提前通知的期限，分為一天通知和七天通知兩個(gè)品種。外幣通知存款提前通知的期限為七天。12/7/202216通知存款服務(wù)簡(jiǎn)介

個(gè)人通知存款是存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，但服務(wù)特色

1.收益高，資金支取靈活?？蛻舨粌H可獲得高于活期存款的利率，并且可以隨時(shí)支取存款。

2.專有積利存款計(jì)劃?？蛻艨砂醋疃贪颂欤ㄆ咛焱ㄖ婵睿┗騼商欤ㄒ惶焱ㄖ婵睿橹芷趯?duì)通知存款的本金和利息進(jìn)行自動(dòng)滾存，并可根據(jù)實(shí)際需要定制通知存款轉(zhuǎn)賬周期和存期。還可提供自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期存款服務(wù)?？蛻艨杉s定在通知存款存期結(jié)束后將本金和利息自動(dòng)轉(zhuǎn)存為定期存款。12/7/202217服務(wù)特色

1.收益高，資金支取靈活。客戶不僅可獲得高于其他儲(chǔ)蓄品種活期支票儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄旅行支票保值定期儲(chǔ)蓄大額可轉(zhuǎn)讓定期存單教育儲(chǔ)蓄12/7/202218其他儲(chǔ)蓄品種活期支票儲(chǔ)蓄12/5/202218人民幣存款利率表12/7/202219人民幣存款利率表12/5/202219儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)淖⒁恻c(diǎn)：◆存款期限的安排◆預(yù)留應(yīng)急資金◆選擇合適的便利的銀行

12/7/202220儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)淖⒁恻c(diǎn)：◆存款期限的安排12/5/2梯形儲(chǔ)蓄法：

王小姐2004年至2006年三年每月存入2000元三年期定期存款，則從2007年起，每月均有2000元到期，收益率為5.22%，可以拿出使用，也可以繼續(xù)轉(zhuǎn)存三年期。同時(shí)，她可以繼續(xù)每月進(jìn)行三年期的定期儲(chǔ)蓄，享受三年期5.22％的收益率，流動(dòng)性則是每個(gè)月都至少有2000元資金可以動(dòng)用，隨著年份的增加，每月可以動(dòng)用的資金將成倍增加。12/7/202221梯形儲(chǔ)蓄法：12/5/202221銀行卡銀行卡（BankCard）由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動(dòng)出納機(jī)卡、記賬卡和靈光卡等。因?yàn)楦鞣N銀行卡都是塑料制成的，又用于存取款和轉(zhuǎn)帳支付，所以又稱之為“塑料貨幣”。20世紀(jì)70年代以來(lái)，由于科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是電子計(jì)算機(jī)的運(yùn)用，使銀行卡的使用范圍不斷擴(kuò)大。不僅減少了現(xiàn)金和支票的流通，而且使銀行業(yè)務(wù)由于突破了時(shí)間和空間的限制而發(fā)生了根本性變化。銀行卡自動(dòng)結(jié)算系統(tǒng)的運(yùn)用，使一個(gè)“無(wú)支票、無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的到來(lái)不久將成為現(xiàn)實(shí)。銀行卡的大小一般為85.60×53.98mm（3.370×2.125英寸），但是也有比普通卡小43％的迷你卡和形狀不規(guī)則的異型卡。12/7/202222銀行卡銀行卡（BankCard）由銀行發(fā)行、供客戶辦理存銀行卡分類常見的銀行卡一般分兩種：借記卡和貸記卡，

前者是儲(chǔ)蓄卡，后者是信用卡。12/7/202223銀行卡分類常見的銀行卡一般分兩種：借記卡和貸記卡，

12/5借記卡借記卡〔debitcard〕可以在網(wǎng)絡(luò)或POS消費(fèi)或者通過ATM轉(zhuǎn)賬和提款，不能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計(jì)付利息。消費(fèi)或提款時(shí)資金直接從儲(chǔ)蓄帳戶劃出。借記卡在使用時(shí)一般需要密碼（PIN）。借記卡按等級(jí)可以分為普通卡、金卡和白金卡；按使用范圍可以分為國(guó)內(nèi)卡和國(guó)際卡。12/7/202224借記卡借記卡〔debitcard〕可以在網(wǎng)絡(luò)或POS消費(fèi)或貸記卡貸記卡（Creditcard）是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)，后還款的信用卡。它具有的特點(diǎn)：先消費(fèi)后還款，享有免息繳款期（最長(zhǎng)可達(dá)56天），并設(shè)有最低還款額，客戶出現(xiàn)透支可自主分期還款。客戶需要

向申請(qǐng)的銀行交付一定數(shù)量的年費(fèi)，各銀行不相同。12/7/202225貸記卡貸記卡（Creditcard）是指發(fā)卡銀行給予持卡人★正確理解信用卡免息期1、最低還款額沒有免息期（必須全額還）2、計(jì)息從透支日開始計(jì)算3、取款透支沒有免息期★信用卡存錢沒有利息★注意信用卡風(fēng)險(xiǎn)（密碼設(shè)置，簽名等）信用卡理財(cái)技巧12/7/202226★正確理解信用卡免息期信用卡理財(cái)技巧12/5/20222小王申請(qǐng)辦理了一張民生銀行的信用卡，記帳日為每月10日，最后還款日為每月20日。2007年5月3日，她在商場(chǎng)透支購(gòu)買了3000元的商品，按照最低還款額在6月15日還了300元，剩余的2700元在7月6日全部還完。小王需要為此次透支支付利息嗎？若需要支付，則小王的利息從哪一天開始計(jì)算，針對(duì)多少金額支付利息。信用卡案例分析：12/7/202227小王申請(qǐng)辦理了一張民生銀行的信用卡，記帳日為課堂討論：小王，28歲，目前工資收入為每月4000元，每月需支付房租500元及各項(xiàng)基本生活開銷800元。每個(gè)月會(huì)有一次外出就餐，開銷200元左右，現(xiàn)有10萬(wàn)元的一年期定期存款。小王打算買一輛12萬(wàn)左右的?？怂罐I車，同時(shí)需準(zhǔn)備2萬(wàn)左右的稅費(fèi)及保險(xiǎn)費(fèi)。你覺得他應(yīng)該怎樣利用銀行理財(cái)產(chǎn)品管理他的日常資金及完成他的買車計(jì)劃。12/7/202228課堂討論：小王，28歲，目前工資收入為每月4個(gè)人信用個(gè)人信用，是指一種建立在個(gè)人在特定的期限內(nèi)付款或還款承諾的信任的基礎(chǔ)上的能力，它是后者無(wú)須付款就可以獲取商品、服務(wù)或者資金的能力。個(gè)人信用分為個(gè)人消費(fèi)信用和個(gè)人經(jīng)營(yíng)信用。12/7/202229個(gè)人信用個(gè)人信用，是指一種建立在個(gè)人在特定的期限內(nèi)付款或還款個(gè)人信用制度個(gè)人信用制度要發(fā)揮作用得有兩個(gè)支點(diǎn)：完善的個(gè)人信用調(diào)查機(jī)制和規(guī)范的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制。個(gè)人信用調(diào)查是開展個(gè)人信用業(yè)務(wù)活動(dòng)的基礎(chǔ)。個(gè)人資信檔案的資料來(lái)源于兩個(gè)方面：一方面是借款人向銀行申請(qǐng)貸款時(shí)提交的貸款申請(qǐng)表，包括貸款歷史、居住狀況、收入情況、婚姻狀況等方面的信息；另一方面是信用管理的專門機(jī)構(gòu)提供的與借款人信用有關(guān)的資料，包括未償還債務(wù)記錄、信用卡透支狀況、在其它金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄等。其中居民應(yīng)用量最大的信用卡資料是極為重要和全面的。而對(duì)個(gè)人消費(fèi)信貸進(jìn)行評(píng)估是個(gè)人資信檔案的應(yīng)用和深化，也是消費(fèi)者獲得銀行貸款的必經(jīng)步驟。12/7/202230個(gè)人信用制度個(gè)人信用制度要發(fā)揮作用得有兩個(gè)支點(diǎn)：完善的個(gè)人信1塊錢何時(shí)變成100萬(wàn)？每天存款額3%5%10%15%20%1147年99年56年40年32年212485493628311277453326410271423125595674030246906338282278561372722881583626219775635262110745434252012/7/2022311塊錢何時(shí)變成100萬(wàn)？每天存款額3%5%10%15%20%第4章個(gè)人理財(cái)技術(shù)：儲(chǔ)蓄策劃學(xué)習(xí)目的：1、理解儲(chǔ)蓄策劃的原則2、掌握儲(chǔ)蓄策劃工具3、了解個(gè)人儲(chǔ)蓄的運(yùn)用策略4、學(xué)會(huì)設(shè)計(jì)家庭儲(chǔ)蓄策劃的方案12/7/202232第4章個(gè)人理財(cái)技術(shù)：儲(chǔ)蓄策劃學(xué)習(xí)目的：12/5/20221儲(chǔ)蓄概念廣義一個(gè)國(guó)家和地區(qū)在一定時(shí)期內(nèi)國(guó)民收入中未被消費(fèi)部分，相當(dāng)于國(guó)民收入積累額。儲(chǔ)蓄＝投資狹義居民的銀行存款12/7/202233儲(chǔ)蓄概念廣義12/5/20222儲(chǔ)蓄特征特征之一：儲(chǔ)蓄行為的自主性和被迫性儲(chǔ)蓄行為的自主性包括：儲(chǔ)蓄對(duì)象是私有的；儲(chǔ)蓄者自我需要的結(jié)果；儲(chǔ)蓄體現(xiàn)了一種信用關(guān)系。儲(chǔ)蓄行為的被迫性包括：收入和消費(fèi)量的制約；高檔消費(fèi)的需要，迫使儲(chǔ)蓄；銀行信用工具單一。特征之二：儲(chǔ)蓄對(duì)象的暫時(shí)閑職性與長(zhǎng)期積累性特征之三：儲(chǔ)蓄價(jià)值的保值性與增值性12/7/202234儲(chǔ)蓄特征特征之一：儲(chǔ)蓄行為的自主性和被迫性12/5/2022儲(chǔ)蓄的原則存款自愿；取款自由；存款有息為儲(chǔ)戶保密（在柜臺(tái)上不議論儲(chǔ)戶存款；回家對(duì)親友不談儲(chǔ)戶存款數(shù)字；在對(duì)外宣傳時(shí)，未經(jīng)本人同意不隨便引用儲(chǔ)戶作典型；沒有法定手續(xù)不向任何單位或個(gè)人提供儲(chǔ)戶存款材料。12/7/202235儲(chǔ)蓄的原則存款自愿；12/5/20224活期儲(chǔ)蓄存款服務(wù)簡(jiǎn)介

1.活期存款是一種不限存期，憑銀行卡或存折及預(yù)留密碼可在銀行營(yíng)業(yè)時(shí)間內(nèi)通過柜面或通過銀行自助設(shè)備隨時(shí)存取現(xiàn)金的服務(wù)。

2.人民幣活期存款1元起存，外幣活期存款起存金額為不低于人民幣20元的等值外匯。☆服務(wù)特色

1.通存通兌：客戶憑銀行卡可在全國(guó)工行網(wǎng)點(diǎn)和自助設(shè)備上存取人民幣現(xiàn)金，預(yù)留密碼的存折可在同城工行網(wǎng)點(diǎn)存取現(xiàn)金。同城也可辦理無(wú)卡（折）的續(xù)存業(yè)務(wù)。

2.資金靈活：客戶可隨用隨取，資金流動(dòng)性強(qiáng)。

3.繳費(fèi)方便：客戶可將活期存款賬戶設(shè)置為繳費(fèi)賬戶，由銀行自動(dòng)代繳各種日常費(fèi)用12/7/202236活期儲(chǔ)蓄存款服務(wù)簡(jiǎn)介

1.活期存款是一種不限存期，憑☆存款利率

個(gè)人活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率計(jì)息，每季末月的20日為結(jié)息日。未到結(jié)息日清戶時(shí)，按清戶日掛牌公告的活期存款利率計(jì)息到清戶前一日止。

☆服務(wù)渠道

1.開戶：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2.存款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、自動(dòng)存款機(jī)。

3.取款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM。

4.查詢：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端。

☆操作指南

1.開戶2.存款。您持工行發(fā)行的各類銀行卡或存折到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理存款。如果您能提供本人或他人的卡號(hào)或存折號(hào)，也可辦理無(wú)卡（折）存款（需出示身份證件）。3.取款。您持銀行卡或存折到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理取款，如果取款金額超過20萬(wàn)元（含20萬(wàn)元），必須至少提前一天與取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。若持銀行卡（不含貸記卡和國(guó)際借記卡）在ATM上取款，當(dāng)天取款最高限額為2萬(wàn)元。12/7/202237☆存款利率

個(gè)人活期存款按季結(jié)息，按結(jié)息日掛牌活期利率定期儲(chǔ)蓄整存整取整存整取定期存款是在存款時(shí)約定存期，一次存入本金，全部或部分支取本金和利息的服務(wù)服務(wù)特色

1.利率較高：定期存款利率高于活期存款，是一種傳統(tǒng)的理財(cái)工具，定期存款存期越長(zhǎng)，利率越高。

2.可約定轉(zhuǎn)存：客戶可在存款時(shí)約定轉(zhuǎn)存期限，定期存款到期后的本金和稅后利息將自動(dòng)按轉(zhuǎn)存期限續(xù)存。

3.可質(zhì)押貸款：如果定期存款臨近到期，但又急需資金，客戶可以辦理質(zhì)押貸款，以避免利息損失。

4.可提前支取：如果客戶急需資金，亦可辦理提前支取。未到期的定期存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期存款利率計(jì)付利息，剩余部分到期時(shí)按開戶日掛牌公告的定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)付利息。12/7/202238定期儲(chǔ)蓄整存整取12/5/20227起點(diǎn)金額與存期

1.人民幣整存整取定期存款50元起存，多存不限，其存期分為三個(gè)月、半年、一年、二年、三年、五年。

2.外幣定期存款起存金額一般不低于人民幣50元的等值外匯，存期分為一個(gè)月、三個(gè)月、半年、一年和二年。☆存款利率

按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次整存整取定期存款利率計(jì)息。定期存款利隨本清，遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。

全部或部分提前支取的，支取部分按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息，未提前支取部分仍按原存單利率計(jì)息。

逾期支取的，超過存單約定存期部分，除約定自動(dòng)轉(zhuǎn)存外，按支取日掛牌公告的活期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。12/7/202239起點(diǎn)金額與存期

1.人民幣整存整取定期存款50元起存，多服務(wù)渠道

1.開戶：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行（適用于在牡丹靈通卡或理財(cái)金賬戶卡內(nèi)新開立定期賬戶）。

2.現(xiàn)金存款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

3.現(xiàn)金取款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

4.活期存款轉(zhuǎn)存定期存款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

5.定期存款轉(zhuǎn)活期存款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

6.查詢：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自助終端。

☆操作指南

1.開戶：客戶若辦理整存整取定期存款開戶，需持有效身份證件到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。如委托他人代辦開戶，還需同時(shí)提供代理人身份證件。

2.存款：您持工行發(fā)行的各類銀行卡或存折到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理存款。

3.取款：您持銀行卡或存折到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)即可辦理取款，如果取款金額超過20萬(wàn)元（含20萬(wàn)元），必須至少提前一天與取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。若辦理提前支取，續(xù)提供本人身份證件。若委托他人代辦，還需提供代辦人身份證件。

4.網(wǎng)上銀行整存整取定期存款服務(wù)操作指南。12/7/202240服務(wù)渠道

1.開戶：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行（適用于在牡丹靈通零存整取服務(wù)簡(jiǎn)介

人民幣零存整取存款是指客戶按月定額存入，到期一次支取本息的服務(wù)。

☆起點(diǎn)金額與存期

零存整取存款人民幣5元起存，多存不限。零存整取存款存期分為一年、三年、五年。存款金額由客戶自定，每月存入一次?！罘?wù)特色

1.積少成多，可培養(yǎng)理財(cái)習(xí)慣。

2.可提前支取。

3.可約定轉(zhuǎn)存。

4.可質(zhì)押貸款?！畲婵罾?/p>

按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次零存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息，利隨本清。

客戶中途如漏存一次可在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存或漏存次數(shù)超過一次的視為違約，對(duì)違約后存入的部分，支取時(shí)按活期存款利率計(jì)付利息。12/7/202241零存整取服務(wù)簡(jiǎn)介

人民幣零存整取存款是指客戶按月定額存入服務(wù)渠道

1.開戶：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2.現(xiàn)金續(xù)存：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、自助存款機(jī)。

3.活期存款轉(zhuǎn)零存整取續(xù)存：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM、網(wǎng)上銀行。

4.現(xiàn)金取款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、ATM。

5.零存整取轉(zhuǎn)活期存款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、ATM

6.查詢：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、ATM、自助終端。

☆操作指南

1.開戶：客戶若辦理零存整取定期開戶，需持有效身份證件到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理。如委托他人代辦開戶，還需同時(shí)出示代理人身份證件。

2.續(xù)存：客戶可在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理現(xiàn)金續(xù)存，亦可在網(wǎng)上銀行通過活期賬戶轉(zhuǎn)賬形式辦理續(xù)存。

3.取款：客戶可持銀行卡或存折對(duì)零存整取定期存款進(jìn)行支取。如果取款金額超過20萬(wàn)元（含20萬(wàn)元），必須至少提前一天與取款網(wǎng)點(diǎn)預(yù)約。

4.網(wǎng)上銀行零存整取續(xù)存操作指南（操作指南僅供參考，如遇銀行系統(tǒng)升級(jí)，恕不另行通知）12/7/202242服務(wù)渠道

1.開戶：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

2.現(xiàn)金續(xù)存：營(yíng)存本取息服務(wù)簡(jiǎn)介

存本取息指存款本金一次存入，約定存期及取息期，存款到期一次性支取本金，分期支取利息的業(yè)務(wù)。

☆起點(diǎn)金額與存期

存本取息定期存款5000元起存。存本取息定期存款存期分為一年、三年、五年。存本取息定期存款取息日由客戶開戶時(shí)約定，可以一個(gè)月或幾個(gè)月取息一次；取息日未到不得提前支取利息；取息日未取息，以后可隨時(shí)取息，但不計(jì)復(fù)息。

☆存款利率

執(zhí)行存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次存本取息儲(chǔ)蓄存款利率。遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息。

提前支取本金時(shí)，按照整存整取定期存款的規(guī)定計(jì)算存期內(nèi)利息，并扣除多支付的利息。12/7/202243存本取息服務(wù)簡(jiǎn)介

存本取息指存款本金一次存入，約定存期及☆服務(wù)特色

1.起存金額較高。

2.可多次支取利息，靈活方便。

3.可質(zhì)押貸款。

4.可提前支取?？蛻粜枰崆爸”窘饡r(shí)，按照整存整取定期存款的規(guī)定計(jì)算存期內(nèi)利息，并扣除多支付的利息。☆服務(wù)渠道

1.開戶：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

2.取息：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行。

3.到期取款：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

4.提前支?。籂I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。

5.查詢：營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)上銀行、ATM、電話銀行、自助終端。12/7/202244☆服務(wù)特色

1.起存金額較高。

2.可多次支取整存零取整存零取指在存款時(shí)約定存期及支取方式，一次存入本金，分次支取本金和利息的服務(wù)?！钇瘘c(diǎn)金額與存期

整存零取存款1000元起存。整存零取存款存期分為一年、三年、五年?！罘?wù)特色

1.多次支取本金，取款靈活。

2.可質(zhì)押貸款?！畲婵罾?/p>

按存入日掛牌公告的相應(yīng)期限檔次整存零取儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息。遇利率調(diào)整，不分段計(jì)息，利隨本清。12/7/202245整存零取整存零取指在存款時(shí)約定存期及支取方式，一次存入本金，定活兩便服務(wù)簡(jiǎn)介

人民幣定活兩便儲(chǔ)蓄存款是存款時(shí)不確定存期，一次存入本金隨時(shí)可以支取的業(yè)務(wù)。定活兩便存款50元起存?！罘?wù)特色

1.存取靈活，流動(dòng)性較好。

2.可質(zhì)押貸款?！畲婵罾?/p>

存期不滿三個(gè)月的，按天數(shù)計(jì)付活期利息；存期三個(gè)月以上(含三個(gè)月)，不滿半年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取三個(gè)月存款利率打六折計(jì)息；存期半年以上(含半年)，不滿一年的，整個(gè)存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計(jì)息；存期在一年以上(含一年)，無(wú)論存期多長(zhǎng)，整個(gè)存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計(jì)息。打折后低于活期存款利率時(shí)，按活期存款利率計(jì)息。12/7/202246定活兩便服務(wù)簡(jiǎn)介

人民幣定活兩便儲(chǔ)蓄存款是存款時(shí)不確定存通知存款服務(wù)簡(jiǎn)介

個(gè)人通知存款是存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，但約定支取存款的通知期限，支取時(shí)按約定期限提前通知銀行，約定支取存款的日期和金額，憑存款憑證支取本金和利息的服務(wù)?！钇鸫娼痤~與通知期限

1.人民幣通知存款的最低存款金額為5萬(wàn)元（含），外幣通知存款的最低存款金額各地區(qū)略有不同，約為等值人民幣5萬(wàn)元（含）。本金一次存入，可一次或分次支取。

2.通知存款按提前通知的期限，分為一天通知和七天通知兩個(gè)品種。外幣通知存款提前通知的期限為七天。12/7/202247通知存款服務(wù)簡(jiǎn)介

個(gè)人通知存款是存入款項(xiàng)時(shí)不約定存期，但服務(wù)特色

1.收益高，資金支取靈活?？蛻舨粌H可獲得高于活期存款的利率，并且可以隨時(shí)支取存款。

2.專有積利存款計(jì)劃。客戶可按最短八天（七天通知存款）或兩天（一天通知存款）為周期對(duì)通知存款的本金和利息進(jìn)行自動(dòng)滾存，并可根據(jù)實(shí)際需要定制通知存款轉(zhuǎn)賬周期和存期。還可提供自動(dòng)轉(zhuǎn)存定期存款服務(wù)?？蛻艨杉s定在通知存款存期結(jié)束后將本金和利息自動(dòng)轉(zhuǎn)存為定期存款。12/7/202248服務(wù)特色

1.收益高，資金支取靈活?？蛻舨粌H可獲得高于其他儲(chǔ)蓄品種活期支票儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄旅行支票保值定期儲(chǔ)蓄大額可轉(zhuǎn)讓定期存單教育儲(chǔ)蓄12/7/202249其他儲(chǔ)蓄品種活期支票儲(chǔ)蓄12/5/202218人民幣存款利率表12/7/202250人民幣存款利率表12/5/202219儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)淖⒁恻c(diǎn)：◆存款期限的安排◆預(yù)留應(yīng)急資金◆選擇合適的便利的銀行

12/7/202251儲(chǔ)蓄理財(cái)?shù)淖⒁恻c(diǎn)：◆存款期限的安排12/5/2梯形儲(chǔ)蓄法：

王小姐2004年至2006年三年每月存入2000元三年期定期存款，則從2007年起，每月均有2000元到期，收益率為5.22%，可以拿出使用，也可以繼續(xù)轉(zhuǎn)存三年期。同時(shí)，她可以繼續(xù)每月進(jìn)行三年期的定期儲(chǔ)蓄，享受三年期5.22％的收益率，流動(dòng)性則是每個(gè)月都至少有2000元資金可以動(dòng)用，隨著年份的增加，每月可以動(dòng)用的資金將成倍增加。12/7/202252梯形儲(chǔ)蓄法：12/5/202221銀行卡銀行卡（BankCard）由銀行發(fā)行、供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱。銀行卡包括信用卡、支票卡、自動(dòng)出納機(jī)卡、記賬卡和靈光卡等。因?yàn)楦鞣N銀行卡都是塑料制成的，又用于存取款和轉(zhuǎn)帳支付，所以又稱之為“塑料貨幣”。20世紀(jì)70年代以來(lái)，由于科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，特別是電子計(jì)算機(jī)的運(yùn)用，使銀行卡的使用范圍不斷擴(kuò)大。不僅減少了現(xiàn)金和支票的流通，而且使銀行業(yè)務(wù)由于突破了時(shí)間和空間的限制而發(fā)生了根本性變化。銀行卡自動(dòng)結(jié)算系統(tǒng)的運(yùn)用，使一個(gè)“無(wú)支票、無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的到來(lái)不久將成為現(xiàn)實(shí)。銀行卡的大小一般為85.60×53.98mm（3.370×2.125英寸），但是也有比普通卡小43％的迷你卡和形狀不規(guī)則的異型卡。12/7/202253銀行卡銀行卡（BankCard）由銀行發(fā)行、供客戶辦理存銀行卡分類常見的銀行卡一般分兩種：借記卡和貸記卡，

前者是儲(chǔ)蓄卡，后者是信用卡。12/7/202254銀行卡分類常見的銀行卡一般分兩種：借記卡和貸記卡，

12/5借記卡借記卡〔debitcard〕可以在網(wǎng)絡(luò)或POS消費(fèi)或者通過ATM轉(zhuǎn)賬和提款，不能透支，卡內(nèi)的金額按活期存款計(jì)付利息。消費(fèi)或提款時(shí)資金直接從儲(chǔ)蓄帳戶劃出。借記卡在使用時(shí)一般需要密碼（PIN）。借記卡按等級(jí)可以分為普通卡、金卡和白金卡；按使用范圍可以分為國(guó)內(nèi)卡和國(guó)際卡。12/7/202255借記卡借記卡〔debitcard〕可以在網(wǎng)絡(luò)或POS消費(fèi)或貸