擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制

擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范與控制

1擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第1頁!內(nèi)容簡介一、擔(dān)保風(fēng)險的識別二、擔(dān)保風(fēng)險控制機(jī)制2擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第2頁!章?lián)ｏL(fēng)險概述擔(dān)保風(fēng)險的定義風(fēng)險：指由于事物發(fā)展變化過程的不確定性引發(fā)的產(chǎn)生不利后果的可能性。擔(dān)保風(fēng)險：指在從事信用擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，由于各種不確定因素引起的擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。注意：風(fēng)險不等于損失3擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第3頁!擔(dān)保風(fēng)險的特點擔(dān)保風(fēng)險為非原生性風(fēng)險擔(dān)保風(fēng)險是一種復(fù)合型風(fēng)險擔(dān)保風(fēng)險為經(jīng)營性風(fēng)險擔(dān)保風(fēng)險可以預(yù)測、評估、控制、化解和轉(zhuǎn)移4擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第4頁!擔(dān)保風(fēng)險的種類靜態(tài)風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險債務(wù)人風(fēng)險經(jīng)營環(huán)境風(fēng)險5擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第5頁!動態(tài)風(fēng)險定義：是指因債務(wù)人因素或者環(huán)境性因素引發(fā)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性，這是擔(dān)保業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險特點：動態(tài)風(fēng)險具有強(qiáng)變性控制措施：科學(xué)的風(fēng)險管理機(jī)制6擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第6頁!債務(wù)人風(fēng)險定義：因債務(wù)人的經(jīng)營性和非經(jīng)營性因素造成的風(fēng)險

經(jīng)營性因素：資產(chǎn)和財務(wù)狀況、產(chǎn)品和技術(shù)狀況、管理水平等非經(jīng)營性因素：與道德有關(guān)的信用7擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第7頁!第二章?lián)ｏL(fēng)險控制機(jī)制風(fēng)險控制機(jī)制的主要內(nèi)容規(guī)范的資信調(diào)查科學(xué)的評估嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臎Q策嚴(yán)密的反擔(dān)保措施嚴(yán)格的保后管理及時的風(fēng)險處置8擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第8頁!受理條件資料齊備符合擔(dān)保的基本條件銀行初步認(rèn)可其貸款申請9擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第9頁!信息構(gòu)成環(huán)境性信息債務(wù)人信息項目信息反擔(dān)保財產(chǎn)信息反擔(dān)保保證人信息10擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第10頁!債務(wù)人信息企業(yè)基本情況方面的信息資本和股東方面的信息歷史沿革方面的信息管理情況方面的信息：組織結(jié)構(gòu)、制度措施、人員構(gòu)成和素質(zhì)、高管背景、企業(yè)文化、員工精神狀態(tài)等經(jīng)營情況方面的信息：產(chǎn)品、技術(shù)、設(shè)備、研發(fā)、市場、營銷等財務(wù)方面的信息（可從“審計報告”等方面獲得）誠信方面的信息（可從“貸款卡查詢”等方面獲得）11擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第11頁!風(fēng)險評估的主要內(nèi)容1、行業(yè)風(fēng)險：行業(yè)總體狀況、預(yù)期增長率、行業(yè)競爭情況、行業(yè)風(fēng)險總體評價；2、股東信用：股東資產(chǎn)實力、經(jīng)營管理水平、財務(wù)實力評估、關(guān)聯(lián)交易評估等；3、管理水平：實際控制人經(jīng)營管理水平；組織結(jié)構(gòu)合理性；員工素質(zhì)；團(tuán)隊穩(wěn)定性；團(tuán)隊執(zhí)行力；制度完善性、合理性；企業(yè)文化等；12擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第12頁!風(fēng)險評估的主要內(nèi)容7、盈利能力：營業(yè)利潤、銷售利潤、凈利潤、凈利潤增長率、總資產(chǎn)利潤率、凈資產(chǎn)收益率等；8、市場能力：申請人的商譽、申請人的影響力、供貨商的穩(wěn)定性、分銷商的穩(wěn)定性、市場拓展能力、產(chǎn)品的更新?lián)Q代等；9、償債能力：資產(chǎn)負(fù)債率、流動資產(chǎn)負(fù)債率、速動資產(chǎn)負(fù)債率、負(fù)債結(jié)構(gòu)、資產(chǎn)構(gòu)成情況等；10、現(xiàn)金流量：現(xiàn)金流量構(gòu)成、流量總額、現(xiàn)金凈流量、凈流量和總流量的比率等；13擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第13頁!科學(xué)評估的保障三級評估獨立評估專家評估定性評估定量評估14擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第14頁!擔(dān)保決策決策部門：董事會決策機(jī)制：集體審批制、一票否決制、回避制15擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第15頁!保后管理機(jī)制保后管理規(guī)范化、制度化：規(guī)范監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方式、監(jiān)管程序，使其制度化嚴(yán)格的保后管理責(zé)任制科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警機(jī)制16擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第16頁!擔(dān)保項目的風(fēng)險預(yù)警企業(yè)財務(wù)狀況預(yù)警企業(yè)經(jīng)營管理狀況預(yù)警外部環(huán)境預(yù)警17擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第17頁!企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險預(yù)警經(jīng)營活動發(fā)生顯著變化，處于停產(chǎn)、半停產(chǎn)或經(jīng)營停止?fàn)顟B(tài)業(yè)務(wù)性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)或習(xí)慣做法改變兼營不熟悉的業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)或在不熟悉的地區(qū)開展業(yè)務(wù)持有大額訂單、主要購貨商減少采購對一些客戶或供應(yīng)商過分依賴在供應(yīng)鏈中的地位關(guān)系發(fā)生變化出售、變賣主要的生產(chǎn)、經(jīng)營性固定資產(chǎn)廠房和設(shè)備未得到很好的維護(hù)建設(shè)項目的執(zhí)行出現(xiàn)較大的調(diào)整，如工期延長，或處于停緩狀態(tài)，或概算、預(yù)算調(diào)整債務(wù)人的產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)水平出現(xiàn)下降

債務(wù)人的存款余額和結(jié)算額不斷下降債務(wù)人提出再融資擔(dān)保或重組貸款18擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第18頁!外部環(huán)境風(fēng)險預(yù)警社會出現(xiàn)較大動蕩行業(yè)整體衰退政府對行業(yè)有嚴(yán)格的限制經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，如經(jīng)濟(jì)蕭條或出現(xiàn)金融危機(jī)國家產(chǎn)業(yè)、貨幣、金融、稅收等宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化顧客需求發(fā)生變化出現(xiàn)重大技術(shù)變革，影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)多邊或雙邊貿(mào)易政策有所變化，如對進(jìn)、出口的限制和保護(hù)19擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第19頁!擔(dān)保公司的作用直接作用：控制、轉(zhuǎn)移和分散信貸風(fēng)險；促進(jìn)企業(yè)發(fā)展間接作用：促進(jìn)金融安全和經(jīng)濟(jì)發(fā)展擔(dān)保公司的職能：風(fēng)險評估、風(fēng)險管理和風(fēng)險處置、風(fēng)險承擔(dān)20擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第20頁!靜態(tài)風(fēng)險定義：是指由于自然災(zāi)害或意外事故引發(fā)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失的可能性。特點：靜態(tài)風(fēng)險符合大數(shù)法則?？刂拼胧和ㄟ^購買商業(yè)保險的方式予以轉(zhuǎn)嫁。

21擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第21頁!環(huán)境性風(fēng)險定義：由于不受債務(wù)人和擔(dān)保人的意志控制因素引起的風(fēng)險。主要因素：宏觀經(jīng)濟(jì)周期的影響；行業(yè)周期性風(fēng)險；國家經(jīng)濟(jì)政策的影響；中央銀行貨幣政策影響；市場風(fēng)險；各級政府的行政干預(yù)22擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第22頁!擔(dān)保風(fēng)險因素環(huán)境性因素：經(jīng)濟(jì)、市場、行業(yè)、政策、法律等債務(wù)人因素：股東背景、股份構(gòu)成、企業(yè)性質(zhì)、經(jīng)營歷史、產(chǎn)品、技術(shù)、市場渠道、營銷方式、資產(chǎn)狀況、財務(wù)狀況、經(jīng)營能力、道德水準(zhǔn)等反擔(dān)保財產(chǎn)因素：保值性、保質(zhì)性、流轉(zhuǎn)性、可控性反擔(dān)保保證人因素：資產(chǎn)狀況、財務(wù)狀況、資產(chǎn)經(jīng)營能力、經(jīng)營管理水平、風(fēng)險控制機(jī)制、人員構(gòu)成與素質(zhì)等23擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第23頁!擔(dān)保業(yè)務(wù)操作流程項目受理資信調(diào)查風(fēng)險評估項目評審項目審批簽訂反擔(dān)保合同出具保函保后管理項目終結(jié)24擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第24頁!資信調(diào)查的任務(wù)和要求任務(wù)：搜集、核實反映被擔(dān)保人、擔(dān)保項目、反擔(dān)保保證人、反擔(dān)保財產(chǎn)信用和風(fēng)險方面的信息要求：保證信息的完整性、真實性、有效性25擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第25頁!環(huán)境性信息行業(yè)的歷史、市場總量等行業(yè)的經(jīng)營模式、盈利模式等行業(yè)的競爭態(tài)勢、競爭手段、主要競爭對手、競爭產(chǎn)品行業(yè)的發(fā)展前景、發(fā)展趨勢與行業(yè)發(fā)展有關(guān)的經(jīng)濟(jì)、金融政策與法規(guī)。26擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第26頁!資信調(diào)查的保障機(jī)制

資信調(diào)查工作規(guī)范化嚴(yán)格的責(zé)任制和制衡機(jī)制獨立第三方審計律師盡職調(diào)查27擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第27頁!風(fēng)險評估的主要內(nèi)容4、競爭能力：企業(yè)經(jīng)營歷史、主營業(yè)務(wù)增長率、主營業(yè)務(wù)利潤比率、市場占有率、研究開發(fā)費用比率、員工培訓(xùn)費用比率、廣告費用比率等；5、企業(yè)業(yè)績：利息周轉(zhuǎn)倍數(shù)、總資產(chǎn)報酬率、凈資產(chǎn)報酬率、所有者權(quán)益報酬率等；6、營運能力：流動比率、速動比率、銷售增長率、銷售凈利率、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、凈資產(chǎn)利潤率等；28擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第28頁!風(fēng)險評估的主要內(nèi)容11、企業(yè)信用：客戶評價、社會榮譽等；12、法定代表人或者實際控制人信用：經(jīng)歷、學(xué)歷、家庭狀況、財產(chǎn)狀況、愛好、社會榮譽等；13、貸款項目可行性；14、風(fēng)險控制措施的可靠性、嚴(yán)密性：反擔(dān)保資產(chǎn)的保值性、流轉(zhuǎn)性、可控性；反擔(dān)保保證人的信用；資金使用過程的可控性；29擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第29頁!擔(dān)保評審評審部門：公司業(yè)務(wù)工作會、專家評審委員會評審內(nèi)容：信息的完整、真實；項目風(fēng)險水平；項目風(fēng)險的可控性；反擔(dān)保措施的嚴(yán)密性；資信調(diào)查和風(fēng)險評估工作的合規(guī)性評審原則：獨立評審30擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第30頁!反擔(dān)保措施信用保證：第三人保證抵押和質(zhì)押：土地、房產(chǎn)、有價證券、股權(quán)、股份、權(quán)益、商標(biāo)、專利權(quán)、專用權(quán)、著作權(quán)、冠名權(quán)、專營權(quán)、獨家代理權(quán)、承租權(quán)、管理權(quán)、未來收益權(quán)等項目全過程監(jiān)管財務(wù)監(jiān)管貨物監(jiān)管商業(yè)保險31擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第31頁!保后調(diào)查的主要內(nèi)容股東、股份、法定代表人、高管、人員變化等貸款資金的使用狀況主要資產(chǎn)的變化情況生產(chǎn)、銷售變化情況財務(wù)變化情況反擔(dān)保措施的變化狀況市場變化情況32擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第32頁!企業(yè)財務(wù)狀況預(yù)警資產(chǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生較大變化應(yīng)收賬款增加較快，現(xiàn)金流出現(xiàn)負(fù)值流動資產(chǎn)比例下降，營運資本總量減少資產(chǎn)負(fù)債率大幅度上升產(chǎn)品凈銷售額下降成本上升出現(xiàn)過多壞帳及各種損失33擔(dān)保風(fēng)險及控制機(jī)制共35頁，您現(xiàn)在瀏覽的是第33頁!企業(yè)管理風(fēng)險預(yù)警企業(yè)經(jīng)營形式變化如租賃、分立、承包、聯(lián)營、并購、重組等；主要股東、關(guān)聯(lián)企業(yè)或母子公司等發(fā)生了重大的不利變化；企業(yè)主要管理人員出現(xiàn)變化；債務(wù)人遇到法律問題，如受到工商、稅務(wù)等行政機(jī)關(guān)的處理