保險合同培訓(xùn) 課件

第三章保險合同保險合同及其特征保險合同的要素保險合同的訂立、生效與履行保險合同的變更與終止保險合同的解釋與爭議處理第三章保險合同保險合同及其特征第一節(jié)保險合同及其特征1、保險合同保險合同又稱保險契約，是指保險雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議。

《中華人民共和國合同法》第二條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”

《中華人民共和國保險法》第九條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。

第一節(jié)保險合同及其特征1、保險合同第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征保險合同作為經(jīng)濟(jì)合同的一種，首先具有同一般經(jīng)濟(jì)合同共同的一些法律特征，如《中華人民共和國合同法》的第三、第四、第五、第六、第七和第八條中規(guī)定，當(dāng)事人的法律地位是平等的，訂立合同應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，履行合同應(yīng)誠實(shí)信用，遵守法律、法規(guī)和社會公德、不得損害社會公共利益等。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（1）保險合同是射幸合同。在民法中，與射幸合同相對應(yīng)的是交換合同，交換合同有一個基本的特點(diǎn)，就是當(dāng)事人所得到的報酬應(yīng)與所付出的費(fèi)用具有相等的價值，即交換合同是等價交換合同。而射幸合同則不同，在這里射幸就是碰運(yùn)氣、趕機(jī)會的意思。作為一種與交換合同相對應(yīng)的合同，在射幸合同中，當(dāng)事人的付出與所得報酬不具備等價交換的特點(diǎn)。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（1）保險合同是射幸合同。保險合同即是這樣一種合同，在保險合同中，投保人所繳納的保險費(fèi)只相當(dāng)于他可能獲得的必須補(bǔ)償金額的很小的比例。保險合同的射幸性是由風(fēng)險事故發(fā)生的不確定性所決定的，這在財產(chǎn)保險中表現(xiàn)得尤為明顯，而在人身保險特別是長期的壽險業(yè)務(wù)中，由于保險人給付保險金的義務(wù)是確定的，并帶有一定的儲蓄性，所以其射幸性不明顯。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（2）保險合同是最大誠信合同。任何合同的簽訂和履行都要求當(dāng)事人能夠“重合同、守信用”。但保險合同在這方面的要求更甚于其他合同，這是由保險法的原則所決定的，前面我們說過，由于保險經(jīng)營的特殊性，因此要求保險雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險合同時要堅持最大誠信原則，保持最大限度的誠意和信用。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（3）保險合同是雙務(wù)合同

雙務(wù)合同指的是合同雙方當(dāng)事人都要向?qū)Ψ匠袚?dān)義務(wù)的合同。保險合同是雙務(wù)合同，因為在保險合同中，保險合同的雙方都對對方承擔(dān)義務(wù)。而且雙方的義務(wù)是相對應(yīng)的，是互為因果的。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（4）保險合同是附合性合同

經(jīng)濟(jì)合同可以分為協(xié)商性合同和附合性合同，從合同的簽署過程來看，協(xié)商性合同是雙方經(jīng)過充分的討價還價、經(jīng)過多次協(xié)商，取得一致后才簽訂的，所以在其簽訂的過程中，雙方可以把自己的意見和想法充分地表達(dá)出來，合同的條款內(nèi)容也是在雙方協(xié)商的基礎(chǔ)上由雙方共同擬訂的。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（4）保險合同是附合性合同而保險合同與此不同，保險合同在簽訂的過程中，由保險人提出保險合同的主要內(nèi)容和合同條款，事先印制好投保單和保險單，投保人依照該條款，或同意接受，或不愿投保，卻無權(quán)修改合同的條款，如果有必要修改和變更合同的某項內(nèi)容，也只能是經(jīng)保險人同意后采用保險人事先準(zhǔn)備的附加條款或附屬保險單，而不能按照自己的意思規(guī)定保險單的內(nèi)容。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（5）保險合同是有償合同合同分為有償合同和無償合同。享有合同權(quán)利而必須付出對價的合同為有償合同，反之為無償合同。具體某一個保險合同，保險費(fèi)與賠償金額或給付金額不是等價的。未發(fā)生保險事故的合同，投保方只支付保險費(fèi)而未得到賠償，其所獲得的是安全保障對價；發(fā)生保險事故的合同，投保方所獲得的賠償或給付金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其支付的保險費(fèi)。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（6）保險合同是要式合同根據(jù)法律是否要求合同必須具備一定的形式和手續(xù)，合同分為要式合同和非要式合同。凡法律要求必須具備一定的形式和手續(xù)的合同是要式合同。《保險法》第十二條：保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（7）保險合同是屬人性合同（財產(chǎn)保險）保險合同所保障的并不是財產(chǎn)本身，而是財產(chǎn)所有人的利益。個人的稟性、行為將極大地影響到保險標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性，因此，保險人必須根據(jù)不同投保人的條件及投保財產(chǎn)的狀況來決定是否承保及承擔(dān)保條件。-----〉未經(jīng)保險人同意，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財產(chǎn)的同時，不得同時轉(zhuǎn)讓其保險合同，除非經(jīng)過保險公司的同意。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（8）保險合同是補(bǔ)償性合同（財產(chǎn)保險）補(bǔ)償合同即保險人對投保人承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征3、保險合同的分類（1）根據(jù)保險標(biāo)的不同，保險合同分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。財產(chǎn)保險合同人身保險合同合同主體保險人、投保人、被保險人保險人、投保人、被保險人、受益人理論依據(jù)適用損害補(bǔ)償不適用損害補(bǔ)償原則第一節(jié)保險合同及其特征3、保險合同的分類財產(chǎn)保險合同人身第一節(jié)保險合同及其特征3、保險合同的分類（2）根據(jù)保險價值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可分為定值保險合同和不定值保險合同。定值保險合同：指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。由于保險價值事先確定，保險事故發(fā)生后不必再對保險標(biāo)的重新估價，因此理賠手續(xù)簡便；保險金額的確定簡便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。如果保險人對被保險財產(chǎn)缺乏估價的經(jīng)驗或特有的專業(yè)知識，被保險人容易過高地確定保險價值，進(jìn)行保險欺詐。第一節(jié)保險合同及其特征3、保險合同的分類第一節(jié)保險合同及其特征不定值保險合同：指保險雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不預(yù)先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。(3)根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，可以分為足額保險合同、不足額保險合同、超額保險合同足額保險合同：保險金額=保險價值。保險標(biāo)的全損：根據(jù)保險價值賠償保險標(biāo)的部分損失：按照實(shí)際損失賠償不足額保險合同：保險金額<保險價值適用于比例賠償?shù)谝还?jié)保險合同及其特征不定值保險合同：指保險雙方當(dāng)事人對第一節(jié)保險合同及其特征3、保險合同的分類(3)根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，可以分為足額保險合同、不足額保險合同、超額保險合同不足額保險產(chǎn)生的原因：投保人基于自己的意思或基于保險合同當(dāng)事人的約定而對保險標(biāo)的的部分價值進(jìn)行投保；投保人因沒有正確估計保險標(biāo)的的價值而產(chǎn)生的不足額保險；在訂立保險合同后，因保險標(biāo)的市場價格上漲而產(chǎn)生不足額保險。第一節(jié)保險合同及其特征3、保險合同的分類第一節(jié)保險合同及其特征

不足額保險的賠償方式：比例賠償方式，即按照保險金額與財產(chǎn)實(shí)際價值的比例賠償金額=保險金額與保險價值的比例*損失金額第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實(shí)際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照損失多少、賠償多少的原則進(jìn)行（對超過保險金額的部分，保險人不賠償責(zé)任）----《保險法》第四十條：保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。第一節(jié)保險合同及其特征不足額保險的賠償方式：超額保險合同：指保險金額超過保險標(biāo)的價值的保險合同。超額保險合同產(chǎn)生的原因：出于投保人的善意。出于投保人的惡意。經(jīng)保險人允許，或根據(jù)保險人提供的保險條款條件，經(jīng)保險雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險標(biāo)的的重置成本投保，從而使保險金額高于保險標(biāo)的的實(shí)際市場價格。保險合同成立后，因保險標(biāo)的的市場價格跌落，導(dǎo)致保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標(biāo)的的價值。超額保險合同：指保險金額超過保險標(biāo)的價值的保險合同。第一節(jié)保險合同及其特征超額保險合同產(chǎn)生的原因：出于投保人的善意。出于投保人的惡意。經(jīng)保險人允許，或根據(jù)保險人提供的保險條款條件，經(jīng)保險雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險標(biāo)的的重置成本投保，從而使保險金額高于保險標(biāo)的的實(shí)際市場價格。保險合同成立后，因保險標(biāo)的的市場價格跌落，導(dǎo)致保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標(biāo)的的價值。第一節(jié)保險合同及其特征超額保險合同產(chǎn)生的原因：第一節(jié)保險合同及其特征（4）根據(jù)保險標(biāo)的的數(shù)量不同，可以分為單個保險合同、團(tuán)體保險合同與綜合保險合同。單個保險合同：以一人或一物為保險標(biāo)的（單獨(dú)保險合同）團(tuán)體保險合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一標(biāo)的分別訂有各自的保險金額的合同。綜合保險合同：即指保險人對承保的多數(shù)保險標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。第一節(jié)保險合同及其特征（4）根據(jù)保險標(biāo)的的數(shù)量不同，可以第一節(jié)保險合同及其特征（5）根據(jù)所承保風(fēng)險的狀況不同，可以分為指定險合同和一切險合同。指定險合同：指保險人承保一種或幾種風(fēng)險（僅承保一種風(fēng)險的保險合同為單一風(fēng)險保險合同；承保數(shù)種風(fēng)險的保險合同，為多種風(fēng)險保險合同）一切險合同：指保險人承保“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險。第一節(jié)保險合同及其特征（5）根據(jù)所承保風(fēng)險的狀況不同，可第一節(jié)保險合同及其特征（6）根據(jù)保險當(dāng)事人的不同，可以分原保險合同和再保險合同。原保險合同是指投保人直接與保險人訂立的保險契約；再保險合同是指原保險人與再保險人訂立的保險契約。（7）根據(jù)實(shí)施方式的不同，可分為自愿保險合同和強(qiáng)制保險合同。第一節(jié)保險合同及其特征（6）根據(jù)保險當(dāng)事人的不同，可以分第一節(jié)保險合同及其特征保險標(biāo)的財產(chǎn)保險合同人身保險合同保險價值是否預(yù)先確定定值保險合同不定值保險合同保險金額與保險價值的關(guān)系足額保險合同不足額保險合同超額保險合同保險標(biāo)的數(shù)量單個保險合同團(tuán)體保險合同綜合保險合同承保風(fēng)險的狀況指定險合同一切險合同保險合同當(dāng)事人原保險合同再保險合同實(shí)施方式強(qiáng)制保險合同自愿保險合同3、保險合同的分類第一節(jié)保險合同及其特征保險標(biāo)的財產(chǎn)保險合同人身保險合同保第二節(jié)保險合同的要素保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素保險合同的主體1、保險合同的主體保險合同的當(dāng)事人保險合同的關(guān)系人保險合同的輔助人第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第一，保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人是直接參與保險合同簽訂的人，保險合同經(jīng)他們協(xié)商一致、簽字同意后成立的。投保人保險人第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第一，保險合同的當(dāng)事人保險人：向投保人收取保險費(fèi)，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。投保人：對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并附有繳付保險費(fèi)義務(wù)的人。投保人的三個條件：具有完全的權(quán)利能力和行為能力對保險標(biāo)的必須具有保險利益負(fù)有繳納保險費(fèi)的義務(wù)第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二，保險合同的關(guān)系人在一般的民事合同中，當(dāng)事人訂立合同的目的是為了實(shí)現(xiàn)自己的某種經(jīng)濟(jì)利益，所以這樣的合同只對當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。而保險合同卻不完全如此，在有些保險合同中，投保人是以他人（即被保險人）的財產(chǎn)或人身而投保的（當(dāng)然需要經(jīng)被保險人同意），也有的是為第三人（即受益人）的利益而投保的。在上述情況下，合同的法律效力就不僅僅約束當(dāng)事人的行為和利益，而且對被保險人和受益人同樣產(chǎn)生效力。在這里，被保險人和受益人就是保險合同的關(guān)系人，他們在當(dāng)事人之外，但對于保險合同所規(guī)定的利益享有獨(dú)立請求權(quán)。第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二，保險合同的關(guān)系人－－－－被保險人被保險人：指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康受保險合同保障的人。被保險人的確定：在保險合同中明確列出被保險人的名字以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人采取訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)被保險人第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二，保險合同的關(guān)系人－－－－保單持有人保單持有人：保單簽發(fā)后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)（適用于人壽保險合同）。保單持有人的權(quán)利：變更受益人領(lǐng)取退保金領(lǐng)取保單紅利以保單作為抵押品進(jìn)行借款在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利指定新的所有人第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二，保險合同的關(guān)系人－－－－受益人受益人：即保險金受領(lǐng)人，指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。受益人構(gòu)成的要件：受益人是享有賠償請求權(quán)的人受益人是由保單所有人指定的人受益人的兩種形式：不可撤銷的受益人可撤銷的受益人受益人與繼承人的區(qū)別受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)分割權(quán)，是繼承取得；受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體

第三，保險合同的輔助人保險合同的訂立和履行是一個非常復(fù)雜的過程，在這個過程中涉及到方方面面的知識和問題。與此同時大多數(shù)的投保人和被保險人又缺乏這方面的知識和經(jīng)驗，因此在保險合同的簽訂和履行過程中，就需要一些介于保險人和被保險人（或投保人）之間的中介人向投保人或被保險人提供這方面的幫助。這些人就是保險市場的中介機(jī)構(gòu)，是保險合同的輔助人。具體來說，有以下幾種：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公證人、保險公估人、保險精算師、保險驗船師等。第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體公估人經(jīng)紀(jì)人代理人保險人被保險人保險合同委托授權(quán)代理第二節(jié)保險合同的要素公估人經(jīng)紀(jì)人代理人保險人被保險人保險合同委托授權(quán)代理第二節(jié)2、保險合同的客體依照有關(guān)的法律規(guī)定，民事法律關(guān)系的客體是民事法律主體的權(quán)利和義務(wù)所共同指向的目標(biāo)（對象），沒有客體，權(quán)利和義務(wù)就會失去目標(biāo)，從而就會落空。在保險關(guān)系中，若沒有客體，也就沒有保險關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)而言。第二節(jié)保險合同的要素2、保險合同的客體第二節(jié)保險合同的要素2、保險合同的客體在保險關(guān)系中，投保人以自己的財產(chǎn)或人身等保險標(biāo)的向保險公司投保，但他們所投保的不是保險標(biāo)的物本身，而是投保人或被保險人因?qū)ΡｋU標(biāo)的具有利害關(guān)系而體現(xiàn)出來的對保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，即保險利益，而保險人向被保險人提供保障的也是針對保險利益，在這里保險利益就成了保險關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對象。所以保險合同的客體是被保險人對保險標(biāo)的所具有的保險利益。保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。第二節(jié)保險合同的要素2、保險合同的客體第二節(jié)保險合同的要素2、保險合同的客體保險標(biāo)的與保險利益的關(guān)系在被保險人沒有轉(zhuǎn)讓保險標(biāo)的的情況下，保險利益以保險標(biāo)的的存在為條件－－－保險標(biāo)的的存在，投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)利益也存在；保險標(biāo)的遭受損失，投保人或被保險人蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。第二節(jié)保險合同的要素2、保險合同的客體第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容即保險合同雙方當(dāng)事人在保險合同的簽訂和履行過程中所具有的權(quán)利和義務(wù)，一般來說，雙方的權(quán)利和義務(wù)在保險合同中是以保險條款的形式表現(xiàn)出來的。《中華人民共和國保險法》第十九條的規(guī)定：“保險合同應(yīng)包括下列事項：第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容（一）保險人的名稱和住所；（二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（三）保險標(biāo)的；（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（六）保險價值；（七）保險金額；（八）保險費(fèi)以及支付辦法；第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容（九）保險金賠償或給付辦法；（十）違約責(zé)任和爭議處理；（十一）訂立合同的年、月、日。”除此之外，“投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險合同有關(guān)的其他事項作出約定”（見《中華人民共和國保險法》第20條）。第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容與保險合同有關(guān)的其他事項，是指為使保險合同中與保險標(biāo)的有關(guān)的事項得到更充分地保障，避免因保險而產(chǎn)生消極因素，而在保險合同所規(guī)定的當(dāng)事人雙方必須遵守的義務(wù)。這些事項，一般包括：（１）關(guān)于加強(qiáng)防災(zāi)的規(guī)定；（２）關(guān)于積極施救、搶救，以及減少物資損失的規(guī)定；（３）事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)盡快通知保險人的規(guī)定；（４）關(guān)于第三者責(zé)任追償?shù)囊?guī)定。第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容保險合同的形式投保單：是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。暫保單（臨時保單）：正式保單發(fā)出前的臨時合同。保費(fèi)收據(jù)（見于人壽保險中）：投保人繳納保險費(fèi)（首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。保險單：投保人和保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立、

生效與履行保險合同的訂立保險合同的生效保險合同的履行保險的索賠與理賠第三節(jié)保險合同的訂立、

生效與履行保險合同的訂立1、保險合同的訂立（1）保險合同訂立的一般步驟：合同的簽訂是當(dāng)事人雙方的法律行為，所以只有雙方意見表達(dá)一致時才能成立。按照《中華人民共和國合同法》第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式。”保險合同作為合同的一種，其訂立的過程與一般合同是一樣的，也要經(jīng)過要約和承諾兩個步驟。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行1、保險合同的訂立第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行1、保險合同的訂立第一、要約在保險合同的簽訂過程中，要約是投保人的行為。我國合同法第十四條指出：“要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：（１）內(nèi)容具體確定；（２）表明經(jīng)受約人承諾，要約人即受該意思表示約束?！钡诙?、承諾在保險合同的訂立過程中，承諾是保險人的行為。我國合同法第二十一條指出，“承諾是受要約人同意要約的意思表示”。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行1、保險合同的訂立第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行1、保險合同的訂立投保人保險人1、遞交投保單發(fā)出投保要約2、承諾，出具保單，合同訂立接到投保單，核保如實(shí)填寫投保單第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行1、保險合同的訂立投保人保險人1、遞交投保單發(fā)出投保要約2、1、保險合同的訂立（2）保險合同訂立的特殊情況:強(qiáng)制保險第一、在某些情況下，國家法律規(guī)定，某一范圍的當(dāng)事人必須參加某種保險，否則不能從事某種行為或職業(yè)活動。此類保險合同的訂立除了當(dāng)事人必須參加外，其他地方與一般的保險合同的訂立步驟并無區(qū)別。第二、另外一種情況則不同，法律不僅規(guī)定了投保人的范圍，而且規(guī)定了保險標(biāo)的、保險金額、保險期限、保險費(fèi)率、保險責(zé)任范圍、賠償方式以及保險人等。該類保險合同的訂立也與一般的保險合同的訂立明顯不同，這類合同采用的“自動訂立”的程序。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行1、保險合同的訂立第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行2、保險合同的有效和無效（1）保險合同有效的條件第一，保險合同當(dāng)事人合格；第二，當(dāng)事人的意思表達(dá)真實(shí)；第三，保險合同具有合法性。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行2、保險合同的有效和無效第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行2、保險合同的有效和無效（2）保險合同的無效保險合同的無效是指保險合同在形式上雖然已經(jīng)訂立，但由于不具備有效的條件，所以在法律就發(fā)揮不了任何效力。在我國保險法和合同法里都有關(guān)于合同無效的規(guī)定，這些都適用于保險合同。一般來說，保險合同的無效有以下幾種情況：約定無效/法定無效全部無效/部分無效自始無效/失效

第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行2、保險合同的有效和無效第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行2、保險合同的有效和無效（2）保險合同的無效保險合同的法定無效/約定無效第一，法定無效。保險合同的法定無效是指合同自始不能發(fā)生效力，任何人都可以主張其無效。一般而言，屬于法定無效的保險合同主要有以下幾種：違背合同法和保險法的合同；采用欺詐、脅迫等非法手段訂立的保險合同；內(nèi)容違背社會公共利益的合同第二，約定無效。合同的約定無效，由合同的當(dāng)事人約定，只要約定的事由出現(xiàn)，則合同無效。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行2、保險合同的有效和無效第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行2、保險合同的有效和無效（2）保險合同的無效保險合同的全部無效/部分無效全部無效:保險合同的整體不發(fā)生效力，整個保險合同對雙方當(dāng)事人不產(chǎn)生約束力。部分無效:是指保險合同的一部分無效，而其余部分仍可發(fā)生效力。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行2、保險合同的有效和無效（2）保險合同的無效保險合同的自始無效/失效自始無效:指合同自成立起就不具備生效的條件，合同從一開始就不生效；失效:指合同成立后，因某種原因而導(dǎo)致合同無效。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行2、保險合同的有效和無效第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行:保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)保險合同一經(jīng)成立，即在當(dāng)事人（保險人和投保人）之間產(chǎn)生了一定的民事權(quán)利和義務(wù)。保險合同是雙務(wù)合同，當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)是相對應(yīng)的，具有因果關(guān)系，而且一方的權(quán)利即是對方的義務(wù)。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行:保第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行:保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)第一，投保人的基本義務(wù)在不同的保險合同中，投保人應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)有所不同，但一般說來，無論是財產(chǎn)保險還是人身保險，投保人均應(yīng)承擔(dān)以下基本義務(wù)：如實(shí)告知義務(wù)；按合同規(guī)定繳納保險費(fèi)；風(fēng)險增加的通知義務(wù)；出險通知義務(wù)；出險施救義務(wù)；防災(zāi)防損義務(wù)；其他義務(wù)。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行:保第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行:保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)第一，投保人的基本義務(wù)《保險法》第42條：保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失?！侗ｋU法》還規(guī)定，被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行:保第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行:保險合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)第二，保險人的基本義務(wù)保險人的基本義務(wù)，就是向投保人或被保險人提供經(jīng)濟(jì)保障，并且在風(fēng)險事故發(fā)生后，能按照保險合同的規(guī)定，及時對投保人或被保險人的損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，以使得被保險人能夠及時地恢復(fù)生產(chǎn)和生活。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行:保第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行第二，保險人的基本義務(wù)確定損失賠償責(zé)任基本責(zé)任：即保險人依據(jù)保險合同的基本條款對被保險人所承擔(dān)的賠償或給付的責(zé)任附加責(zé)任：附加于保險人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。除外責(zé)任：即保險人除外不保的責(zé)任。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行第二，保險人的基本義務(wù)確定損失賠償責(zé)任規(guī)定除外責(zé)任的原因：避免保險人遭受重大損失；限制對非偶然事故的賠償；避免逆選擇保險中的逆選擇：遭受風(fēng)險損失可能性大的人比一般的人更希望購買保險。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行第二，保險人的基本義務(wù)確定損失賠償責(zé)任賠付第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行第二，保險人的基本義務(wù)確定損失賠償責(zé)任除外責(zé)任的內(nèi)容：除外地點(diǎn)；除外風(fēng)險；除外財產(chǎn)；除外損失第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行第二，保險人的基本義務(wù)履行賠償給付義務(wù)賠償金的內(nèi)容：賠償給付金額施救費(fèi)用為了確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗、估價、出售的合理費(fèi)用賠償金的支付方式：現(xiàn)金按照約定負(fù)責(zé)重建或修理（財產(chǎn)保險）按照約定負(fù)責(zé)醫(yī)療（健康保險）按照約定重置受損項目或修理第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行3、保險合同的履行第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行4、保險的索賠和理賠保險合同的保障作用，最終是通過保險索賠和理賠表現(xiàn)出來的。索賠和理賠是投保人或被保險人行使權(quán)利和保險人履行義務(wù)的具體體現(xiàn)。第一，保險的索賠保險索賠是投保人或被保險人或受益人在保險標(biāo)的發(fā)生保險事故而遭受損失后，或者保險合同中所約定的事件出現(xiàn)后，或者達(dá)到合同規(guī)定的期限和年齡時，按照保險合同有關(guān)條款的規(guī)定，向保險人請求保險人給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付保險金的行為。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行4、保險的索賠和理賠第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行4、保險的索賠和理賠第二，保險的理賠保險理賠是保險人應(yīng)索賠權(quán)利人的請求，根據(jù)保險合同的規(guī)定，審核保險責(zé)任并處理保險賠償?shù)男袨檫^程。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行4、保險的索賠和理賠第二，保險的理賠保險理賠的原則重合同、守信用實(shí)事求是主動、迅速、準(zhǔn)確、合理第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行第四節(jié)保險合同的變更與終止保險合同的變更保險合同的解除保險合同的終止第四節(jié)保險合同的變更與終止保險合同的變更第四節(jié)保險合同的變更與終止1、保險合同的變更保險合同的有效期內(nèi)，因訂立合同所依據(jù)主客觀條件發(fā)生變化，由當(dāng)事人依據(jù)法律規(guī)定的程序和條件，對原合同的有關(guān)條款所進(jìn)行的修改和補(bǔ)充，叫做保險合同的變更。我國《保險法》第二十條第一款規(guī)定：“在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容”。第四節(jié)保險合同的變更與終止1、保險合同的變更第四節(jié)保險合同的變更與終止1、保險合同的變更（1）保險合同主體的變更：投保人被保險人受益人第四節(jié)保險合同的變更與終止1、保險合同的變更第四節(jié)保險合同的變更與終止1、保險合同的變更（1）保險合同主體的變更保險合同主體的變更通常叫做保險合同的轉(zhuǎn)讓，包括：轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意；允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意。第四節(jié)保險合同的變更與終止1、保險合同的變更第四節(jié)保險合同的變更與終止1、保險合同的變更（2）保險合同內(nèi)容的變更體現(xiàn)雙方權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的有關(guān)條款發(fā)生變更，保險合同內(nèi)容的變更是經(jīng)常的，如保險金額、保險期限、繳費(fèi)方法、保險標(biāo)的的使用性質(zhì)、保險責(zé)任、風(fēng)險程度等一系列內(nèi)容都可能會發(fā)生變更。第四節(jié)保險合同的變更與終止1、保險合同的變更第四節(jié)保險合同的變更與終止1、保險合同的變更根據(jù)法律的規(guī)定，保險合同內(nèi)容的變更，需要經(jīng)過合法的程序。我國《保險法》第二十一條第二款規(guī)定：“變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議?！钡谒墓?jié)保險合同的變更與終止1、保險合同的變更第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除保險合同的解除是指在保險合同的期限未滿之前，當(dāng)事人一方提前終止合同的法律行為。保險合同是雙方根據(jù)法律的規(guī)定所訂立的，是合法的，要受到法律保護(hù)，所以雙方都不能隨意解除合同，而必須在達(dá)到法律所規(guī)定的條件的情況下解除。第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除《中華人民共和國合同法》第93條規(guī)定：“當(dāng)事人協(xié)商一致，可以解除合同?！钡?4條規(guī)定：“有下列情形之一的，當(dāng)事人可以解除合同：（１）因不可抗力致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；（２）在履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表示不履行主要債務(wù)；（３）當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合同期內(nèi)仍未履行；（４）當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)或者有其他違約行為致使不能實(shí)現(xiàn)合同目的；（５）法律規(guī)定的其他情形?！钡谒墓?jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第十五條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。第十六條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，保險人不得解除保險合同。第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第十七條訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第二十八條被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費(fèi)。投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險費(fèi)。第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第六十五條投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險單的現(xiàn)金價值。受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權(quán)。第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第三十五條貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。第三十六條根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標(biāo)的的安全狀況進(jìn)行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第三十七條在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費(fèi)或者解除合同。被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第三十九條保險責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)向保險人支付手續(xù)費(fèi)，保險人應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。保險責(zé)任開始后，投保人要求解除合同的，保險人可以收取自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費(fèi)，剩余部分退還投保人。第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第五十九條依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。保險人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足二年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險費(fèi)。第四節(jié)保險合同的變更與終止2、保險合同的解除第四節(jié)保險合同的變更與終止3、保險合同的終止保險合同的終止也就是保險合同的消滅，或者說是保險合同效力的消滅，也就是因某種法定事由的出現(xiàn)，導(dǎo)致保險合同不復(fù)存在，保險合同的效力滅失，那么當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也就相應(yīng)地滅失。第四節(jié)保險合同的變更與終止3、保險合同的終止第四節(jié)保險合同的變更與終止3、保險合同的終止（1）保險合同的自然終止，也就是保險合同因期限屆滿而終止；（2）保險合同的履約終止；（3）保險合同因違約終止；（4）保險合同因解除而終止(法定解除/約定解除/任意解除)。第四節(jié)保險合同的變更與終止3、保險合同的終止第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理保險合同的解釋原則；保險合同的爭議處理方式第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理保險合同的解釋原則；第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋保險合同的解釋是指保險當(dāng)事人由于對合同內(nèi)容的用語理解不同發(fā)生爭議時，依照法律規(guī)定的方式或者約定俗成的方式，對保險合同的內(nèi)容或文字的含義予以確定或說明。第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋法院或仲裁機(jī)關(guān)在對保險合同進(jìn)行解釋的時候，一般堅持如下幾個原則：整體原則；公平；合同目的原則；合法解釋；效力從優(yōu)；文義解釋；尊重保險慣例；有利于被保險人。第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋（1）整體解釋原則。即對合同的解釋應(yīng)充分考慮合同的整體內(nèi)容，對合同的解釋應(yīng)前后一致，不能孤立地對合同的某一條款作出與合同整體內(nèi)容相矛盾、相沖突的解釋，也就是說對合同的解釋不能斷章取義，而必須通篇考慮，上下一致，更不能自相矛盾。（2）公平解釋原則。即對合同的解釋必須公平合理，不得損害任何一方當(dāng)事人的合法利益。第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋（3）合同目的解釋原則。即對合同的解釋應(yīng)根據(jù)當(dāng)事人訂立合同的基本目的進(jìn)行，解釋的結(jié)果應(yīng)有助于合同目的的實(shí)現(xiàn)。從保險合同來說，投保人訂立保險合同的目的就是在風(fēng)險事故發(fā)生、造成各種經(jīng)濟(jì)損失后能及時地從保險人那里獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而保險人訂立保險合同的目的也在于此。第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋（4）合法解釋原則。即對保險合同的解釋不得違背國家有關(guān)法律和法規(guī)的規(guī)定，不得損害社會公共秩序和良好的社會風(fēng)俗。不得損害國家、集體和他人的利益第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋（5）文義解釋原則

這是對保險合同中所使用的關(guān)鍵詞語進(jìn)行解釋時所堅持的原則，根據(jù)規(guī)定，對保險合同中的用詞，應(yīng)當(dāng)按照該詞的通常含義并結(jié)合著上下文和合同整體的的意思來解釋。在合同中出現(xiàn)的同一個用詞，只要沒有特別說明的話，對它的解釋應(yīng)該是一致的。在合同所所有的專門術(shù)語，應(yīng)按照該術(shù)語所屬行業(yè)的通用含義進(jìn)行解釋。第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋（6）效力從優(yōu)原則這一原則的意思是保險合同的當(dāng)事人在合同中所約定的事項出現(xiàn)相互沖突的情況時，為了尊重保險合同當(dāng)事人的真實(shí)意圖，法律規(guī)定其中某一些約定的效力優(yōu)于其他的一些約定。在具體的實(shí)踐中，這一原則主要表現(xiàn)為以下幾個方面：第一，當(dāng)口頭約定與書面約定不一致時，由于書面約定更能體現(xiàn)當(dāng)事人的意圖，所以書面約定優(yōu)于口頭約定；第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋（6）效力從優(yōu)原則第二，當(dāng)保險單上的約定與投保單等保險合同的其他文件上的約定不相一致時，由于保險單是保險合同的正式文件，而且相對于其他文件而言，保險單是最后完成的，更能體現(xiàn)當(dāng)事人的真實(shí)意圖，所以保險單的效力優(yōu)于其他文件；第三，當(dāng)保險合同的特約條款與一般條款出現(xiàn)不一致時，由于特約條款是當(dāng)事人對一般條款的補(bǔ)充，更能體現(xiàn)當(dāng)事人的真實(shí)意圖，所以特約條款優(yōu)于一般條款；第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋（6）效力從優(yōu)原則第四，當(dāng)保險合同的內(nèi)容以不同形式記載時（如除了印就的保險單外，還有加貼印就的條款、出立的批單、以手寫或打印的方式在保險單上批注等），如果不同形式的條文在內(nèi)容上出現(xiàn)相互沖突時，根據(jù)其具有真實(shí)性程度的大小，后加的條款優(yōu)于原有的條款，手寫的條款優(yōu)于打字的條款，打字的條款優(yōu)于貼上的附加條款，貼上的附加條款優(yōu)于保險單原有的條款。第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋（7）尊重保險慣例的原則

在國民經(jīng)濟(jì)的過程中，保險業(yè)是一種特殊的行業(yè)，也是一種專業(yè)性極強(qiáng)的行業(yè)，在長期發(fā)展過程和義務(wù)經(jīng)營活動中，保險業(yè)產(chǎn)生了許多專業(yè)用語和行業(yè)習(xí)慣用語，這些用語已經(jīng)為世界保險業(yè)所接受，但卻往往與人們在日常生活中的用法有一定的區(qū)別，所以在對保險合同進(jìn)行解釋時就要充分考慮到這一點(diǎn)。第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋（8）有利于被保險人的原則

這一原則也被稱為是“有利于非起草人的原則”。保險合同是一種附合性合同，其條款和內(nèi)容都是由保險人事先擬訂好的，這樣就非常容易發(fā)生保險合同的內(nèi)容對投保人不太有利的情況。所以，根據(jù)規(guī)定，法院或仲裁機(jī)關(guān)在對保險合同進(jìn)行解釋時，要作有利于非起草人即被保險人和受益人的解釋。第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理1、保險合同的解釋第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理2、保險合同的爭議處理協(xié)商調(diào)解仲裁訴訟第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理2、保險合同的爭議處理第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（1）協(xié)商就是當(dāng)事人雙方在互諒互讓的基礎(chǔ)上，按照法律、政策的規(guī)定和保險合同的要求，通過擺事實(shí)、講道理來解決糾紛和爭議，在此過程中雙方都應(yīng)該以實(shí)事求是的精神來解決問題。這種方法有利于雙方的團(tuán)結(jié)，便于協(xié)議的執(zhí)行，可以為以后雙方繼續(xù)往來，繼續(xù)建立友好關(guān)系打下堅實(shí)基礎(chǔ)。第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（1）協(xié)商第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（2）仲裁仲裁是指國家行政機(jī)關(guān)專門設(shè)立的組織或民間設(shè)立的組織以第三者的身份對雙方的民事爭議進(jìn)行裁處并作出公斷。當(dāng)事人請求仲裁應(yīng)在法律規(guī)定的時間內(nèi)進(jìn)行。第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（2）仲裁第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（3）調(diào)解解決就是在合同管理機(jī)關(guān)或法院的參與下，通過說服教育使雙方自愿達(dá)成協(xié)議平息爭端。利用這種方法解決爭議必須查清事實(shí)、分清是非責(zé)任，而且調(diào)解人應(yīng)耐心地聽取雙方當(dāng)事人的意見，指出當(dāng)事人的過錯，以使雙方能在自覺自愿、互諒互讓的基礎(chǔ)上達(dá)成解決糾紛的調(diào)解協(xié)議。第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（3）調(diào)解解決第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（4）訴訟當(dāng)事人之間因保險合同的有關(guān)內(nèi)容發(fā)生糾紛，有權(quán)以自己的名義向法院提起訴訟，請求法院通過審判給予法律上的保護(hù)。當(dāng)事人提起訴訟應(yīng)該在法律規(guī)定的時間內(nèi)進(jìn)行，我國《民法通則》135條規(guī)定：“向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為２年，法律另有規(guī)定的除外。”第五節(jié)保險合同的解釋與爭議處理（4）訴訟第三章保險合同保險合同及其特征保險合同的要素保險合同的訂立、生效與履行保險合同的變更與終止保險合同的解釋與爭議處理第三章保險合同保險合同及其特征第一節(jié)保險合同及其特征1、保險合同保險合同又稱保險契約，是指保險雙方當(dāng)事人之間訂立的在法律上具有約束力的一種協(xié)議。

《中華人民共和國合同法》第二條規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”

《中華人民共和國保險法》第九條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。

第一節(jié)保險合同及其特征1、保險合同第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征保險合同作為經(jīng)濟(jì)合同的一種，首先具有同一般經(jīng)濟(jì)合同共同的一些法律特征，如《中華人民共和國合同法》的第三、第四、第五、第六、第七和第八條中規(guī)定，當(dāng)事人的法律地位是平等的，訂立合同應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，履行合同應(yīng)誠實(shí)信用，遵守法律、法規(guī)和社會公德、不得損害社會公共利益等。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（1）保險合同是射幸合同。在民法中，與射幸合同相對應(yīng)的是交換合同，交換合同有一個基本的特點(diǎn)，就是當(dāng)事人所得到的報酬應(yīng)與所付出的費(fèi)用具有相等的價值，即交換合同是等價交換合同。而射幸合同則不同，在這里射幸就是碰運(yùn)氣、趕機(jī)會的意思。作為一種與交換合同相對應(yīng)的合同，在射幸合同中，當(dāng)事人的付出與所得報酬不具備等價交換的特點(diǎn)。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（1）保險合同是射幸合同。保險合同即是這樣一種合同，在保險合同中，投保人所繳納的保險費(fèi)只相當(dāng)于他可能獲得的必須補(bǔ)償金額的很小的比例。保險合同的射幸性是由風(fēng)險事故發(fā)生的不確定性所決定的，這在財產(chǎn)保險中表現(xiàn)得尤為明顯，而在人身保險特別是長期的壽險業(yè)務(wù)中，由于保險人給付保險金的義務(wù)是確定的，并帶有一定的儲蓄性，所以其射幸性不明顯。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（2）保險合同是最大誠信合同。任何合同的簽訂和履行都要求當(dāng)事人能夠“重合同、守信用”。但保險合同在這方面的要求更甚于其他合同，這是由保險法的原則所決定的，前面我們說過，由于保險經(jīng)營的特殊性，因此要求保險雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險合同時要堅持最大誠信原則，保持最大限度的誠意和信用。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（3）保險合同是雙務(wù)合同

雙務(wù)合同指的是合同雙方當(dāng)事人都要向?qū)Ψ匠袚?dān)義務(wù)的合同。保險合同是雙務(wù)合同，因為在保險合同中，保險合同的雙方都對對方承擔(dān)義務(wù)。而且雙方的義務(wù)是相對應(yīng)的，是互為因果的。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（4）保險合同是附合性合同

經(jīng)濟(jì)合同可以分為協(xié)商性合同和附合性合同，從合同的簽署過程來看，協(xié)商性合同是雙方經(jīng)過充分的討價還價、經(jīng)過多次協(xié)商，取得一致后才簽訂的，所以在其簽訂的過程中，雙方可以把自己的意見和想法充分地表達(dá)出來，合同的條款內(nèi)容也是在雙方協(xié)商的基礎(chǔ)上由雙方共同擬訂的。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（4）保險合同是附合性合同而保險合同與此不同，保險合同在簽訂的過程中，由保險人提出保險合同的主要內(nèi)容和合同條款，事先印制好投保單和保險單，投保人依照該條款，或同意接受，或不愿投保，卻無權(quán)修改合同的條款，如果有必要修改和變更合同的某項內(nèi)容，也只能是經(jīng)保險人同意后采用保險人事先準(zhǔn)備的附加條款或附屬保險單，而不能按照自己的意思規(guī)定保險單的內(nèi)容。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（5）保險合同是有償合同合同分為有償合同和無償合同。享有合同權(quán)利而必須付出對價的合同為有償合同，反之為無償合同。具體某一個保險合同，保險費(fèi)與賠償金額或給付金額不是等價的。未發(fā)生保險事故的合同，投保方只支付保險費(fèi)而未得到賠償，其所獲得的是安全保障對價；發(fā)生保險事故的合同，投保方所獲得的賠償或給付金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其支付的保險費(fèi)。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（6）保險合同是要式合同根據(jù)法律是否要求合同必須具備一定的形式和手續(xù)，合同分為要式合同和非要式合同。凡法律要求必須具備一定的形式和手續(xù)的合同是要式合同。《保險法》第十二條：保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（7）保險合同是屬人性合同（財產(chǎn)保險）保險合同所保障的并不是財產(chǎn)本身，而是財產(chǎn)所有人的利益。個人的稟性、行為將極大地影響到保險標(biāo)的發(fā)生損失的可能性和嚴(yán)重性，因此，保險人必須根據(jù)不同投保人的條件及投保財產(chǎn)的狀況來決定是否承保及承擔(dān)保條件。-----〉未經(jīng)保險人同意，投保人在轉(zhuǎn)讓自己的財產(chǎn)的同時，不得同時轉(zhuǎn)讓其保險合同，除非經(jīng)過保險公司的同意。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征（8）保險合同是補(bǔ)償性合同（財產(chǎn)保險）補(bǔ)償合同即保險人對投保人承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補(bǔ)償，賠償不能高于損失的數(shù)額。第一節(jié)保險合同及其特征2、保險合同的特征第一節(jié)保險合同及其特征3、保險合同的分類（1）根據(jù)保險標(biāo)的不同，保險合同分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。財產(chǎn)保險合同人身保險合同合同主體保險人、投保人、被保險人保險人、投保人、被保險人、受益人理論依據(jù)適用損害補(bǔ)償不適用損害補(bǔ)償原則第一節(jié)保險合同及其特征3、保險合同的分類財產(chǎn)保險合同人身第一節(jié)保險合同及其特征3、保險合同的分類（2）根據(jù)保險價值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可分為定值保險合同和不定值保險合同。定值保險合同：指保險合同雙方當(dāng)事人事先確定保險標(biāo)的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。由于保險價值事先確定，保險事故發(fā)生后不必再對保險標(biāo)的重新估價，因此理賠手續(xù)簡便；保險金額的確定簡便易行，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛。如果保險人對被保險財產(chǎn)缺乏估價的經(jīng)驗或特有的專業(yè)知識，被保險人容易過高地確定保險價值，進(jìn)行保險欺詐。第一節(jié)保險合同及其特征3、保險合同的分類第一節(jié)保險合同及其特征不定值保險合同：指保險雙方當(dāng)事人對保險標(biāo)的不預(yù)先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。(3)根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，可以分為足額保險合同、不足額保險合同、超額保險合同足額保險合同：保險金額=保險價值。保險標(biāo)的全損：根據(jù)保險價值賠償保險標(biāo)的部分損失：按照實(shí)際損失賠償不足額保險合同：保險金額<保險價值適用于比例賠償?shù)谝还?jié)保險合同及其特征不定值保險合同：指保險雙方當(dāng)事人對第一節(jié)保險合同及其特征3、保險合同的分類(3)根據(jù)保險金額與保險價值的關(guān)系，可以分為足額保險合同、不足額保險合同、超額保險合同不足額保險產(chǎn)生的原因：投保人基于自己的意思或基于保險合同當(dāng)事人的約定而對保險標(biāo)的的部分價值進(jìn)行投保；投保人因沒有正確估計保險標(biāo)的的價值而產(chǎn)生的不足額保險；在訂立保險合同后，因保險標(biāo)的市場價格上漲而產(chǎn)生不足額保險。第一節(jié)保險合同及其特征3、保險合同的分類第一節(jié)保險合同及其特征

不足額保險的賠償方式：比例賠償方式，即按照保險金額與財產(chǎn)實(shí)際價值的比例賠償金額=保險金額與保險價值的比例*損失金額第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實(shí)際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照損失多少、賠償多少的原則進(jìn)行（對超過保險金額的部分，保險人不賠償責(zé)任）----《保險法》第四十條：保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。第一節(jié)保險合同及其特征不足額保險的賠償方式：超額保險合同：指保險金額超過保險標(biāo)的價值的保險合同。超額保險合同產(chǎn)生的原因：出于投保人的善意。出于投保人的惡意。經(jīng)保險人允許，或根據(jù)保險人提供的保險條款條件，經(jīng)保險雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險標(biāo)的的重置成本投保，從而使保險金額高于保險標(biāo)的的實(shí)際市場價格。保險合同成立后，因保險標(biāo)的的市場價格跌落，導(dǎo)致保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標(biāo)的的價值。超額保險合同：指保險金額超過保險標(biāo)的價值的保險合同。第一節(jié)保險合同及其特征超額保險合同產(chǎn)生的原因：出于投保人的善意。出于投保人的惡意。經(jīng)保險人允許，或根據(jù)保險人提供的保險條款條件，經(jīng)保險雙方當(dāng)事人特別約定，按照保險標(biāo)的的重置成本投保，從而使保險金額高于保險標(biāo)的的實(shí)際市場價格。保險合同成立后，因保險標(biāo)的的市場價格跌落，導(dǎo)致保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標(biāo)的的價值。第一節(jié)保險合同及其特征超額保險合同產(chǎn)生的原因：第一節(jié)保險合同及其特征（4）根據(jù)保險標(biāo)的的數(shù)量不同，可以分為單個保險合同、團(tuán)體保險合同與綜合保險合同。單個保險合同：以一人或一物為保險標(biāo)的（單獨(dú)保險合同）團(tuán)體保險合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標(biāo)的，而每一標(biāo)的分別訂有各自的保險金額的合同。綜合保險合同：即指保險人對承保的多數(shù)保險標(biāo)的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。第一節(jié)保險合同及其特征（4）根據(jù)保險標(biāo)的的數(shù)量不同，可以第一節(jié)保險合同及其特征（5）根據(jù)所承保風(fēng)險的狀況不同，可以分為指定險合同和一切險合同。指定險合同：指保險人承保一種或幾種風(fēng)險（僅承保一種風(fēng)險的保險合同為單一風(fēng)險保險合同；承保數(shù)種風(fēng)險的保險合同，為多種風(fēng)險保險合同）一切險合同：指保險人承?！俺庳?zé)任”以外的一切風(fēng)險。第一節(jié)保險合同及其特征（5）根據(jù)所承保風(fēng)險的狀況不同，可第一節(jié)保險合同及其特征（6）根據(jù)保險當(dāng)事人的不同，可以分原保險合同和再保險合同。原保險合同是指投保人直接與保險人訂立的保險契約；再保險合同是指原保險人與再保險人訂立的保險契約。（7）根據(jù)實(shí)施方式的不同，可分為自愿保險合同和強(qiáng)制保險合同。第一節(jié)保險合同及其特征（6）根據(jù)保險當(dāng)事人的不同，可以分第一節(jié)保險合同及其特征保險標(biāo)的財產(chǎn)保險合同人身保險合同保險價值是否預(yù)先確定定值保險合同不定值保險合同保險金額與保險價值的關(guān)系足額保險合同不足額保險合同超額保險合同保險標(biāo)的數(shù)量單個保險合同團(tuán)體保險合同綜合保險合同承保風(fēng)險的狀況指定險合同一切險合同保險合同當(dāng)事人原保險合同再保險合同實(shí)施方式強(qiáng)制保險合同自愿保險合同3、保險合同的分類第一節(jié)保險合同及其特征保險標(biāo)的財產(chǎn)保險合同人身保險合同保第二節(jié)保險合同的要素保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素保險合同的主體1、保險合同的主體保險合同的當(dāng)事人保險合同的關(guān)系人保險合同的輔助人第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第一，保險合同的當(dāng)事人保險合同的當(dāng)事人是直接參與保險合同簽訂的人，保險合同經(jīng)他們協(xié)商一致、簽字同意后成立的。投保人保險人第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第一，保險合同的當(dāng)事人保險人：向投保人收取保險費(fèi)，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。投保人：對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并附有繳付保險費(fèi)義務(wù)的人。投保人的三個條件：具有完全的權(quán)利能力和行為能力對保險標(biāo)的必須具有保險利益負(fù)有繳納保險費(fèi)的義務(wù)第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二，保險合同的關(guān)系人在一般的民事合同中，當(dāng)事人訂立合同的目的是為了實(shí)現(xiàn)自己的某種經(jīng)濟(jì)利益，所以這樣的合同只對當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。而保險合同卻不完全如此，在有些保險合同中，投保人是以他人（即被保險人）的財產(chǎn)或人身而投保的（當(dāng)然需要經(jīng)被保險人同意），也有的是為第三人（即受益人）的利益而投保的。在上述情況下，合同的法律效力就不僅僅約束當(dāng)事人的行為和利益，而且對被保險人和受益人同樣產(chǎn)生效力。在這里，被保險人和受益人就是保險合同的關(guān)系人，他們在當(dāng)事人之外，但對于保險合同所規(guī)定的利益享有獨(dú)立請求權(quán)。第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二，保險合同的關(guān)系人－－－－被保險人被保險人：指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康受保險合同保障的人。被保險人的確定：在保險合同中明確列出被保險人的名字以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人采取訂立多方面適用的保險條款確認(rèn)被保險人第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二，保險合同的關(guān)系人－－－－保單持有人保單持有人：保單簽發(fā)后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)（適用于人壽保險合同）。保單持有人的權(quán)利：變更受益人領(lǐng)取退保金領(lǐng)取保單紅利以保單作為抵押品進(jìn)行借款在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利指定新的所有人第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二，保險合同的關(guān)系人－－－－受益人受益人：即保險金受領(lǐng)人，指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。受益人構(gòu)成的要件：受益人是享有賠償請求權(quán)的人受益人是由保單所有人指定的人受益人的兩種形式：不可撤銷的受益人可撤銷的受益人受益人與繼承人的區(qū)別受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)分割權(quán)，是繼承取得；受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體

第三，保險合同的輔助人保險合同的訂立和履行是一個非常復(fù)雜的過程，在這個過程中涉及到方方面面的知識和問題。與此同時大多數(shù)的投保人和被保險人又缺乏這方面的知識和經(jīng)驗，因此在保險合同的簽訂和履行過程中，就需要一些介于保險人和被保險人（或投保人）之間的中介人向投保人或被保險人提供這方面的幫助。這些人就是保險市場的中介機(jī)構(gòu)，是保險合同的輔助人。具體來說，有以下幾種：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公證人、保險公估人、保險精算師、保險驗船師等。第二節(jié)保險合同的要素1、保險合同的主體公估人經(jīng)紀(jì)人代理人保險人被保險人保險合同委托授權(quán)代理第二節(jié)保險合同的要素公估人經(jīng)紀(jì)人代理人保險人被保險人保險合同委托授權(quán)代理第二節(jié)2、保險合同的客體依照有關(guān)的法律規(guī)定，民事法律關(guān)系的客體是民事法律主體的權(quán)利和義務(wù)所共同指向的目標(biāo)（對象），沒有客體，權(quán)利和義務(wù)就會失去目標(biāo)，從而就會落空。在保險關(guān)系中，若沒有客體，也就沒有保險關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)而言。第二節(jié)保險合同的要素2、保險合同的客體第二節(jié)保險合同的要素2、保險合同的客體在保險關(guān)系中，投保人以自己的財產(chǎn)或人身等保險標(biāo)的向保險公司投保，但他們所投保的不是保險標(biāo)的物本身，而是投保人或被保險人因?qū)ΡｋU標(biāo)的具有利害關(guān)系而體現(xiàn)出來的對保險標(biāo)的所具有的經(jīng)濟(jì)利益，即保險利益，而保險人向被保險人提供保障的也是針對保險利益，在這里保險利益就成了保險關(guān)系當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)所共同指向的對象。所以保險合同的客體是被保險人對保險標(biāo)的所具有的保險利益。保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。第二節(jié)保險合同的要素2、保險合同的客體第二節(jié)保險合同的要素2、保險合同的客體保險標(biāo)的與保險利益的關(guān)系在被保險人沒有轉(zhuǎn)讓保險標(biāo)的的情況下，保險利益以保險標(biāo)的的存在為條件－－－保險標(biāo)的的存在，投保人或被保險人的經(jīng)濟(jì)利益也存在；保險標(biāo)的遭受損失，投保人或被保險人蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失。第二節(jié)保險合同的要素2、保險合同的客體第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容即保險合同雙方當(dāng)事人在保險合同的簽訂和履行過程中所具有的權(quán)利和義務(wù)，一般來說，雙方的權(quán)利和義務(wù)在保險合同中是以保險條款的形式表現(xiàn)出來的?！吨腥A人民共和國保險法》第十九條的規(guī)定：“保險合同應(yīng)包括下列事項：第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容（一）保險人的名稱和住所；（二）投保人、被保險人名稱和住所，以及人身保險的受益人的名稱和住所；（三）保險標(biāo)的；（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（六）保險價值；（七）保險金額；（八）保險費(fèi)以及支付辦法；第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容（九）保險金賠償或給付辦法；（十）違約責(zé)任和爭議處理；（十一）訂立合同的年、月、日?！背酥?，“投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險合同有關(guān)的其他事項作出約定”（見《中華人民共和國保險法》第20條）。第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容與保險合同有關(guān)的其他事項，是指為使保險合同中與保險標(biāo)的有關(guān)的事項得到更充分地保障，避免因保險而產(chǎn)生消極因素，而在保險合同所規(guī)定的當(dāng)事人雙方必須遵守的義務(wù)。這些事項，一般包括：（１）關(guān)于加強(qiáng)防災(zāi)的規(guī)定；（２）關(guān)于積極施救、搶救，以及減少物資損失的規(guī)定；（３）事故發(fā)生后，被保險人應(yīng)盡快通知保險人的規(guī)定；（４）關(guān)于第三者責(zé)任追償?shù)囊?guī)定。第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容保險合同的形式投保單：是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。暫保單（臨時保單）：正式保單發(fā)出前的臨時合同。保費(fèi)收據(jù)（見于人壽保險中）：投保人繳納保險費(fèi)（首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。保險單：投保人和保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。第二節(jié)保險合同的要素3、保險合同的主要內(nèi)容第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立、

生效與履行保險合同的訂立保險合同的生效保險合同的履行保險的索賠與理賠第三節(jié)保險合同的訂立、

生效與履行保險合同的訂立1、保險合同的訂立（1）保險合同訂立的一般步驟：合同的簽訂是當(dāng)事人雙方的法律行為，所以只有雙方意見表達(dá)一致時才能成立。按照《中華人民共和國合同法》第十三條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式?！北ｋU合同作為合同的一種，其訂立的過程與一般合同是一樣的，也要經(jīng)過要約和承諾兩個步驟。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行1、保險合同的訂立第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行1、保險合同的訂立第一、要約在保險合同的簽訂過程中，要約是投保人的行為。我國合同法第十四條指出：“要約是希望和他人訂立合同的意思表示，該意思表示應(yīng)當(dāng)符合下列規(guī)定：（１）內(nèi)容具體確定；（２）表明經(jīng)受約人承諾，要約人即受該意思表示約束?！钡诙⒊兄Z在保險合同的訂立過程中，承諾是保險人的行為。我國合同法第二十一條指出，“承諾是受要約人同意要約的意思表示”。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行1、保險合同的訂立第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行1、保險合同的訂立投保人保險人1、遞交投保單發(fā)出投保要約2、承諾，出具保單，合同訂立接到投保單，核保如實(shí)填寫投保單第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行1、保險合同的訂立投保人保險人1、遞交投保單發(fā)出投保要約2、1、保險合同的訂立（2）保險合同訂立的特殊情況:強(qiáng)制保險第一、在某些情況下，國家法律規(guī)定，某一范圍的當(dāng)事人必須參加某種保險，否則不能從事某種行為或職業(yè)活動。此類保險合同的訂立除了當(dāng)事人必須參加外，其他地方與一般的保險合同的訂立步驟并無區(qū)別。第二、另外一種情況則不同，法律不僅規(guī)定了投保人的范圍，而且規(guī)定了保險標(biāo)的、保險金額、保險期限、保險費(fèi)率、保險責(zé)任范圍、賠償方式以及保險人等。該類保險合同的訂立也與一般的保險合同的訂立明顯不同，這類合同采用的“自動訂立”的程序。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行1、保險合同的訂立第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行2、保險合同的有效和無效（1）保險合同有效的條件第一，保險合同當(dāng)事人合格；第二，當(dāng)事人的意思表達(dá)真實(shí)；第三，保險合同具有合法性。第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行2、保險合同的有效和無效第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行2、保險合同的有效和無效（2）保險合同的無效保險合同的無效是指保險合同在形式上雖然已經(jīng)訂立，但由于不具備有效的條件，所以在法律就發(fā)揮不了任何效力。在我國保險法和合同法里都有關(guān)于合同無效的規(guī)定，這些都適用于保險合同。一般來說，保險合同的無效有以下幾種情況：約定無效/法定無效全部無效/部分無效自始無效/失效

第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行2、保險合同的有效和無效第三節(jié)保險合同的訂立、生效與履行2、保險合同的有效和無效（2）保險合同的無效保險合同的法定無效/約定無效第一，法定無效。保險合同的法定無效是指合同自始不能發(fā)生效力，任何人都可以主張其無效。一般而言