人身保險經(jīng)濟活動的法律調(diào)整課件

人身保險經(jīng)濟活動的法律調(diào)整人身保險經(jīng)濟活動的法律調(diào)整1人身保險合同的特殊性

保險合同也稱為保險契約，是商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

1、人保合同是給付性合同2、人保合同是諾成性合同3、人保合同是雙務(wù)性合同人身保險合同的特殊性保險合同也稱為保險契約，是商業(yè)保險中投21、人保合同是給付性合同1、人身保險合同的保險標(biāo)的是被保險人的壽命或者身體，是無法用金錢衡量的，不存在超額保險問題。2、人身保險合同是給付保險合同，純屬履行合同義務(wù)，并不是填補被保險人或受益人以金錢可估價的損失

因此人身保險（除了有補償性的健康保險），不存在代位求償和重復(fù)保險問題。1、人保合同是給付性合同1、人身保險合同的保險標(biāo)的是被保險人3案例1：人身保險合同不存在代位求償權(quán)

賀某是某中學(xué)高中二年級學(xué)生，某年9月3日，他通過學(xué)校向某人壽保險公司投保了意外傷害醫(yī)療保險，保險金額1萬元。同年12月17日下午，賀某在放學(xué)途中，被一小汽車撞傷，導(dǎo)致頭部外傷，被送往醫(yī)院治療，共花費醫(yī)療費用4219元。與此同時，經(jīng)交警部門認(rèn)定，小汽車方在這次事故中負(fù)全部責(zé)任。通過協(xié)商，小汽車方賠償了賀某的各項醫(yī)療、護理等費用。之后，賀某又持保險合同向人壽保險公司索賠。人壽保險公司認(rèn)為，賀某的損失已由第三者給予賠償，賀某已不存在什么損失，并且賀某不能提供醫(yī)療費的原始發(fā)票，因此作出拒賠決定。賀某不服，向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。案例1：人身保險合同不存在代位求償權(quán)賀某是某中學(xué)高中二年級4案例分析一般人身保險不存在代位求償問題代位求償是指當(dāng)保險事故是由第三者造成的情況下，保險人在先向被保險人履行賠償責(zé)任后，在賠償金額范圍內(nèi)有權(quán)代替被保險人向第三者要求賠償。被保險人已經(jīng)從第三者取得損失賠償?shù)?，保險人將在賠償保險金時，相應(yīng)地扣減被保險人已獲得的賠償金額。代位求償適用于補償性保險案例分析一般人身保險不存在代位求償問題5我國《保險法》第68條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償”但深入分析，人身保險有人壽保險、健康保險和意外傷害保險三大類，它們是否一律不得適用保險代位求償權(quán)？我國《保險法》第68條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行6意外傷害醫(yī)療保險是意外傷害保險的一種，屬于人身保險范疇。意外傷害醫(yī)療保險保障的是被保險人發(fā)生意外事故后所花費的醫(yī)療費用，從某種意義上講，它帶有補償性質(zhì)在這一問題上尊重當(dāng)事人的約定。如果在保險合同中約定了保險人對被保險人已獲醫(yī)藥費補償時不再支付醫(yī)療保險金的內(nèi)容，這樣的約定是有效的。1998年7月1日，中國人民銀行在《關(guān)于醫(yī)療費用重復(fù)給付問題的答復(fù)》【銀保險(1998)63號】中對這一問題作了明確答復(fù)：“如果在意外傷害醫(yī)療保險條款中無關(guān)于‘被保險人由于遭受第三者傷害，依法應(yīng)由第三者負(fù)賠償責(zé)任時，保險人不負(fù)給付醫(yī)療費責(zé)任’之約定，保險人應(yīng)負(fù)給付醫(yī)療費的責(zé)任。依《保險法》68條，保險人給付上述醫(yī)療費后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利?！北景钢?，原被告雙方在訂立保險合同中末作此項約定，因此人壽保險公司應(yīng)按保險合同的約定向被保險人賀某支付醫(yī)療費用。意外傷害醫(yī)療保險是意外傷害保險的一種，屬于人身保險范疇。意外72、人保合同是雙務(wù)性合同雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，同時也承擔(dān)義務(wù)的合同。人身保險合同的保險人享有收取保險費的權(quán)利，同時承擔(dān)約定事故發(fā)生時給付保險金或補償被保險人實際損失的義務(wù)；人身保險合同的投保人承擔(dān)支付保險費的義務(wù)的同時，被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時依據(jù)人身保險合同的條款有請求保險人賠付保險金的權(quán)利。2、人保合同是雙務(wù)性合同雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)83、人保合同是諾成性合同以合同的成立是否須交付標(biāo)的物或完成其他給付為標(biāo)準(zhǔn)，合同分為諾成性合同與實踐性合同。諾成性合同，是指當(dāng)事人各方的意思表示一致即成立的合同。實踐性合同，又稱要物合同，是除雙方當(dāng)事人的意思表示一致外，尚須交付標(biāo)的物或完成其他給付才能成立的合同。3、人保合同是諾成性合同以合同的成立是否須交付標(biāo)的物或完成其9人身保險合同的主體按照民法規(guī)定，主體是指享有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。人身保險合同的主體是指與人身保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人(含法人與自然人)，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。人身保險合同的主體按照民法規(guī)定，主體是指享有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的10人保合同的當(dāng)事人

當(dāng)事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體，是與人身保險合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人1、保險人1)作為保險人，要具備法定資格。2)保險公司須以自己名義訂立人身保險合司。人保合同的當(dāng)事人當(dāng)事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主11投保人。投保人又稱要保人，是向保險人申請訂立人身保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人。投保人作為人身保險合同的當(dāng)事人，要求具有以下條件：1)完全的民事權(quán)利能力和行為能力。2)投保人須對被保險人具有保險利益3）按約定繳納保費投保人。投保人又稱要保人，是向保險人申請訂立人身保險合同，并12投保人須對被保險人具有保險利益保險利益是指投保人對被保險人所具有的合法的經(jīng)濟利益。投保人可以為自己的利益投保，也可為他人的利益投保。但是為他人投保時，未經(jīng)委托的情況下，應(yīng)征得他人同意或?qū)⑵溆喖s目的告知保險人，以便保險人查明其是否具有保險利益并決定是否承保

投保人須對被保險人具有保險利益保險利益是指投保人對被保險人13人身保險合同的保險利益必須絕對存在于被保險人方面生命和身體具有無限的價值，一般沒有超額保險的問題我國保險法關(guān)于人身保險合同的規(guī)定，依利益主義原則產(chǎn)生的可保利益，主要是指因婚姻、血親、收養(yǎng)等關(guān)系形成的家庭成員之間互相具有可保利益。人身保險合同的保險利益必須絕對存在于被保險人方面14人保合同的關(guān)系人人身保險合同的關(guān)系人是指與人身保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險合同訂立的人。保險關(guān)系人包括被保險人、受益人、保單所有人。人保合同的關(guān)系人人身保險合同的關(guān)系人是指與人身保險合同有經(jīng)濟15被保險人被保險人。被保險人是指其人身受人身保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人1)投保人與被保險人是同一人

2）投保人與被保險人不是同一人以他人為被保險人投保時，須遵守如下規(guī)定：第一．被保險人須是人身保險合同中指定的；第二，需征得被保險人的向意；第三，不得為無民事行為能力的被保險人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險(父母為未成年子女投保人身保險，不受此規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額)。被保險人被保險人。被保險人是指其人身受人身保險合同保障，享有16受益人受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人。受益人享有的保險金請求權(quán)，是受益人依照人身保險合同享有的一項基本權(quán)利。在人身保險合同中、當(dāng)被保險人與受益人不是同一人時，保險事故發(fā)生后，若被保險人死亡，則受益人應(yīng)能夠從保險人處獲得保險金的賠付。

收益人資格在法律上沒有限制收益人可以指定，也可法定受益人受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人。受益人享有的保險金請17受益人的指定和變更投保人或被保險人可指定一人或數(shù)人為保險金受益人，受益人為數(shù)人時，應(yīng)確定受益人順序和受益份額，末確定份額的，各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。被保險人或者投保人可以變更受益人，但需書面通知本公司，由本公司在保險單上批注。投保人在指定或變更受益人時，須經(jīng)被保險人書面同意?！耙馔鈧麣埍ｋU金”及“醫(yī)療保險金”的受益人為被保險人本人,一般不受理指定或變更。受益人的指定和變更投保人或被保險人可指定一人或數(shù)人為保險金受18案例2：16萬保險金怎么分

張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部遇難。張某的妻子聞訊后因悲傷過度不久也撒手人寰。張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險，保險金額各為6萬、4萬和6萬元。除張女的保險單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險單上均未指定受益人，但張女保險單上沒有注明保險金的分配方式。張某的母親和岳父在料理完喪事后，為爭奪總額16萬元的保險金發(fā)生了爭執(zhí)。案例2：16萬保險金怎么分張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游19

張某和其父的保險單上未指定受益人，根據(jù)我國保險法》第六十三條之規(guī)定：被保險人死亡后，沒有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。所以，張某和其父的保險金應(yīng)作為他們各自的遺產(chǎn)，由他們各自的繼承人分別繼承。根據(jù)我國《繼承法》的有關(guān)規(guī)定，繼承從被繼承人死亡時開始。本案中張某與父親、女兒在車禍當(dāng)中當(dāng)場死亡，無法確定每個人死亡的具體時間，按最高人民法院《執(zhí)行繼承法若干問題的意見》第二條之規(guī)定，“相互有繼承關(guān)系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同，推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！币簿褪钦f本案應(yīng)指定張父先死亡，然后是張某，最后是張某的女兒。張某和其父的保險單上未指定受益人，根據(jù)我國保險法》第六十三20

首先要明確張父6萬元保險金作為其遺產(chǎn)的歸屬。按照《繼承法》規(guī)定的繼承人范圍和繼承順序，張母和張某各繼承3萬元。其次要明確張某的財產(chǎn)歸屬。張某從張父6萬元保險金的遺產(chǎn)中繼承的3萬元，屬于夫妻共同財產(chǎn)，其中一半應(yīng)歸妻子所有，所以，張某本人的遺產(chǎn)數(shù)額為繼承所得的1．5萬元加上本人的保險金6萬元共7．5萬元。張某的母親、妻子和女兒是這7．5萬元遺產(chǎn)的繼承人，每人繼承2．5萬元。首先要明確張父6萬元保險金作為其遺產(chǎn)的歸屬。按照《繼承法》21其次要明確張女的財產(chǎn)歸屬。張女的保險單上載明受益人為其父、母，但末明確選擇保險金的分配方式。分配方式有順位、均分、比例三種，根據(jù)《保險法》第六十一條第一款、第二款之規(guī)定：被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。張女的保險單中沒有填寫保險金的分配方式，未指明以何種方式進行分配，所以，張女的保險金應(yīng)由其指明的受益人即其父、母二人均分。推定張父先于張女死亡，所以，張妻作為惟一受益人應(yīng)獲得這4萬元保險金。應(yīng)獲得這4萬元保險金。另外，張女從張父遺產(chǎn)中繼承的2．5萬元也由張妻全部繼承。其次要明確張女的財產(chǎn)歸屬。張女的保險單上載明受益人為其父、母22本案中張母繼承張父遺產(chǎn)3萬元，繼承張某遺產(chǎn)2．5萬元，其財產(chǎn)總共5．5萬元。張妻繼承張某遺產(chǎn)2．5萬元，夫妻共同財產(chǎn)1．5萬元，受益所有4萬元，繼承張女遺產(chǎn)2．5萬元，外加張女保險金4萬元，張妻應(yīng)當(dāng)獲得10.5萬，張妻的遺產(chǎn)由父繼承，所以張的岳父可以獲得10.5萬元本案中張母繼承張父遺產(chǎn)3萬元，繼承張某遺產(chǎn)2．5萬元，其財產(chǎn)23人身保險合同的輔助人

人身保險合同的輔助人是指協(xié)助人身保險合同的當(dāng)事人簽署人身保險合同或者履行人身保險合同，并辦理有關(guān)保險事項的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。

人身保險合同的輔助人人身保險合同的輔助人是指協(xié)助人身保險合24人身保險代理人人身保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費（代理費用）、并且在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。

保險代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。專業(yè)代理人是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的單位，其組織形式為合伙企業(yè)或有限責(zé)任公司（法人）。兼業(yè)代理人是指受保險人的委托，在從事自身保險業(yè)務(wù)的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。個人代理人是指根據(jù)保險人的委托．向保險人收取手續(xù)費，并且在保險入授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)的個人。個人必須持有保險代理從業(yè)人員資格證書。人身保險代理人人身保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取25案例3：保險公司為何拒賠1999年7月13日，某小學(xué)與某旅行讓簽訂了一份旅游協(xié)議，由旅行社組團，組織該校教師及家屬赴山東青島5日游，時間自7月16日起。7月21日止。劉某作為該校教師，參加了這次旅游。旅行社還為他們投了旅游意外保險，保險金額為每人8萬元，旅游費每人700元中包含5.6元保險費。7月21日上午劉某休克，經(jīng)搶救無效死亡。劉某死亡實際支出費用6600元。7月22日旅行社向保險公司提出劉某死亡索賠，保險公司認(rèn)為旅行社是在劉某死亡之后7月21日投的保，拒絕賠償。案例3：保險公司為何拒賠1999年7月13日，某小學(xué)與某旅行26法院在審理中查明，旅行社與保險公司于1994年4月18日簽訂了一份旅游保險代理協(xié)議，雙方約定：保險公司委托旅行社代理旅游保險，保險費應(yīng)在次月3日前按月與保險公司進行結(jié)算。8月10日，保險公司向旅行社收取了7月份的保險費，其中包括劉某所在旅游團的保險費。法院在審理中查明，旅行社與保險公司于1994年4月18日簽訂27法院還查明，旅行社未向得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)的許可證，未向工商行政管理機關(guān)辦理注冊登記而領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。法院認(rèn)為，被告某旅行社在未取得從事保險代理業(yè)務(wù)資格和未辦理工商管理登記的情況下，與被告某保險公司簽訂的旅游保險代理協(xié)議無效，其與投保人簽訂的保險條款亦無效。法院還查明，旅行社未向得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)的許可證，未向工商28告某保險公司收取劉某的保險費應(yīng)退還。被告某保險公司未對被告某旅行社的代理資格進行審核，盲目授予代理權(quán)。兩被告在本案中有重大過錯，應(yīng)連帶承擔(dān)死者的實際經(jīng)濟損失，并給予必要的補償。依據(jù)以上調(diào)查和分析，法院判決保險公司退還劉某保險費5．6元，旅行社、保險公司連帶向劉某的親屬支付劉某死亡的實際經(jīng)濟損失6600元、支付死亡補償金1.2萬元。告某保險公司收取劉某的保險費應(yīng)退還。被告某保險公司未對被告某29保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人是站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化的風(fēng)險管理服務(wù)，設(shè)計投保方案、辦理投保手續(xù)并具有法人資格的中介機構(gòu)。簡單地說，保險經(jīng)紀(jì)人就是投保人的風(fēng)險管理顧問。

保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人是站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化的風(fēng)30保險公估人人身保險公估人是指接受保險當(dāng)事人的委托，專門從事保險事故的勘驗、鑒定、、估損的機構(gòu)

保險公估人人身保險公估人是指接受保險當(dāng)事人的委托，專門從事保31人壽保險合同的客體合同的客體是指合同條款規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)所指向的對象；

保險合同的客體是保險合同中權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。人壽保險合同的客體合同的客體是指合同條款規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)所指32關(guān)于保險合同的客體，理論界有三種觀點：1．保險合同的客體即保險標(biāo)的2．保險合同的客體即行為和保險標(biāo)的與實現(xiàn)權(quán)利和義務(wù)有關(guān)的行為3．保險合同的客體即保險利益指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益關(guān)于保險合同的客體，理論界有三種觀點：1．保險合同的客體即保33保險合同的客體應(yīng)該說是保險利益更為確切。這是因為1.保險利益是保險合同成立的前提條件。2．保險合同保障的不是保險標(biāo)的本身，而是被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益。保險合同的客體應(yīng)該說是保險利益更為確切。這是因為1.保險利益34人身保險合同的內(nèi)容人保合同內(nèi)容有基本內(nèi)容和特約內(nèi)容之分。人身保險合同的內(nèi)容人保合同內(nèi)容有基本內(nèi)容和特約內(nèi)容之分。35一、基本內(nèi)容（根據(jù)保險法第十九條）1．保險人的名稱和住所2．投保人，被保險人的名稱和住所，以及受益人的名稱和住所3．保險標(biāo)的4．保險責(zé)任和責(zé)任免除5．保險期間和保險責(zé)任開始時間

6．保險金額7．保險費及支付辦法8．保險金給付辦法9．違約責(zé)任及爭議處理10．訂立合同的年、月、日一、基本內(nèi)容（根據(jù)保險法第十九條）1．保險人的名稱和住所636二、特約內(nèi)容即當(dāng)事人在保險合同的基本條款之外根據(jù)特定情況作出的特別約定。特約內(nèi)容包括保證條款和附加條款兩種：保證條款，即投保人或被保險人對保險人作出的履行特定義務(wù)的約定。附加條款，即修正條款內(nèi)容時，于保險單上追加的條款。如批單等。二、特約內(nèi)容即當(dāng)事人在保險合同的基本條款之外根據(jù)特定情況作出37壽險合同中的常見條款壽險合同中有一些被普遍接受的條款，在合同中經(jīng)常出現(xiàn)，習(xí)慣上被稱為常見條款或一般條款。壽險合同中的常見條款壽險合同中有一些被普遍接受的條款，在合38

一、不可抗辯條款（兩年后不否定條款）這一條款規(guī)定：保險合同自成立之日或復(fù)效之日起滿兩年，即成為不可爭議的合同。即保險人不得再以投保人在申請投保時或申請復(fù)效時違反告知義務(wù)而主張合同無效，但是欠交保險費時除外。一、不可抗辯條款（兩年后不否定條款）這一條款規(guī)定：39二、寬限期條款這一條款規(guī)定：投保人沒有按時交納續(xù)期保險費時，保險人給予一定的寬限期（30天或60天），在此期間內(nèi)保險合同繼續(xù)有效，如果發(fā)生保險事故，保險人負(fù)給付保險金的責(zé)任，但必須從保險金中扣回投保人所欠交的保險費。二、寬限期條款這一條款規(guī)定：40三、復(fù)效條款這一條款規(guī)定：保單因欠交保險費而失效，投保人可在一定時期內(nèi)（如2年）向保險人申請復(fù)效，在保險人審查同意且投保人補交失效期間的保費及利息后，保單即恢復(fù)效力。三、復(fù)效條款這一條款規(guī)定：41復(fù)效與重新投保1．復(fù)效是對舊保單的完全恢復(fù)，比重新投保費率低。2．如被保險人已超過最高年齡限制，只有通過復(fù)效取得保障。有時復(fù)效比選擇其他方式更有利于投保人或被保險人。復(fù)效與重新投保1．復(fù)效是對舊保單的完全恢復(fù)，比重新投保費率42四、自動墊交保費條款這一條款規(guī)定：寬限期滿時，投保人仍未交付保險費，保險人可用保單現(xiàn)金價值墊交保費，使壽險合同繼續(xù)有效。四、自動墊交保費條款這一條款規(guī)定：43五、不喪失價值條款這一條款規(guī)定：投保人享有的保單現(xiàn)金價值，不因保險單效力的變化而喪失。我國《保險法》第五十八、五十九體現(xiàn)此條款的規(guī)定。五、不喪失價值條款這一條款規(guī)定：44該條款規(guī)定的保單現(xiàn)金價值選擇方式：1．辦理退保。即領(lǐng)取退保金。2．改為繳清保單。即把保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為躉繳保費，據(jù)此確定新的保險金額，而原保險單的保險責(zé)任和保險期限不變。3．改為展期保單。即把保單的責(zé)任準(zhǔn)備金作為躉繳保費，將原保險單改為定期壽險，原保險金額不變，保險期限縮短。該條款規(guī)定的保單現(xiàn)金價值選擇方式：1．辦理退保。即領(lǐng)取退保金45六、保單貸款條款這一條款規(guī)定：投保人交付保險費滿若干年（如：2年）后，可以保險單為抵押向保險人申請貸款。六、保單貸款條款這一條款規(guī)定：46七、年齡誤報條款這一條款規(guī)定：投保人申報被保險人年齡不實時，應(yīng)區(qū)別情況采取不同方式予以處理。被保險人的年齡是人壽保險合同中最重要的因素之一這里的“誤告”包括：故意誤告和非故意誤告七、年齡誤報條款這一條款規(guī)定：47我國《保險法》中規(guī)定了此條款（見《保險法》第五十四條）：1．被保險人年齡誤報，且真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后退還保費，但自合同成立之日起逾2年的除外。2．被保險人年齡不實，致使少交保險費的，保險人有權(quán)要求補交保費，或者在給付保險金時按照實交保費與應(yīng)交保費的比例支付。3．投保人申報年齡不實，致使多交保險費的，保險人應(yīng)將多收的保險費退還投保人。我國《保險法》中規(guī)定了此條款（見《保險法》第五十四條）：1．48八、自殺條款這一條款規(guī)定：被保險人在兩年內(nèi)自殺，保險人不負(fù)保險責(zé)任，只退還投保人所繳的保險費，但被保險人兩年后自殺，保險人承擔(dān)保險責(zé)任，按保險金額給付保險金?！白詺ⅰ钡暮x規(guī)定此條款的理由八、自殺條款這一條款規(guī)定：49十、紅利及保險金任選條款紅利選擇方式1．現(xiàn)金給付。即直接給付現(xiàn)金紅利。2．抵交保費。即用紅利抵交應(yīng)交的保險費3．積累生息。即將紅利留在保險公司一定時間后取回本息。4．增加保額。即把紅利作為躉繳保費，提高原保險單的保險金額。5．提前滿期。即將紅利并入壽險責(zé)任準(zhǔn)備金中，使之盡快達到保險金額的數(shù)額。十、紅利及保險金任選條款紅利選擇方式50可供選擇的領(lǐng)取保險金方式有：1．利息收入方式2．定期收入方式3．定額收入方式4．終身收入方式5．一次性現(xiàn)金收入方式可供選擇的領(lǐng)取保險金方式有：1．利息收入方式51十一、受益人條款此條款一般有下列兩方面內(nèi)容：（一）明確產(chǎn)生受益人的方式：1．原始受益人2．后繼受益人3．法定受益人（二）明確受益人是否可以變更：十一、受益人條款此條款一般有下列兩方面內(nèi)容：52人身保險經(jīng)濟活動的法律調(diào)整人身保險經(jīng)濟活動的法律調(diào)整53人身保險合同的特殊性

保險合同也稱為保險契約，是商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

1、人保合同是給付性合同2、人保合同是諾成性合同3、人保合同是雙務(wù)性合同人身保險合同的特殊性保險合同也稱為保險契約，是商業(yè)保險中投541、人保合同是給付性合同1、人身保險合同的保險標(biāo)的是被保險人的壽命或者身體，是無法用金錢衡量的，不存在超額保險問題。2、人身保險合同是給付保險合同，純屬履行合同義務(wù)，并不是填補被保險人或受益人以金錢可估價的損失

因此人身保險（除了有補償性的健康保險），不存在代位求償和重復(fù)保險問題。1、人保合同是給付性合同1、人身保險合同的保險標(biāo)的是被保險人55案例1：人身保險合同不存在代位求償權(quán)

賀某是某中學(xué)高中二年級學(xué)生，某年9月3日，他通過學(xué)校向某人壽保險公司投保了意外傷害醫(yī)療保險，保險金額1萬元。同年12月17日下午，賀某在放學(xué)途中，被一小汽車撞傷，導(dǎo)致頭部外傷，被送往醫(yī)院治療，共花費醫(yī)療費用4219元。與此同時，經(jīng)交警部門認(rèn)定，小汽車方在這次事故中負(fù)全部責(zé)任。通過協(xié)商，小汽車方賠償了賀某的各項醫(yī)療、護理等費用。之后，賀某又持保險合同向人壽保險公司索賠。人壽保險公司認(rèn)為，賀某的損失已由第三者給予賠償，賀某已不存在什么損失，并且賀某不能提供醫(yī)療費的原始發(fā)票，因此作出拒賠決定。賀某不服，向當(dāng)?shù)厝嗣穹ㄔ禾崞鹪V訟。案例1：人身保險合同不存在代位求償權(quán)賀某是某中學(xué)高中二年級56案例分析一般人身保險不存在代位求償問題代位求償是指當(dāng)保險事故是由第三者造成的情況下，保險人在先向被保險人履行賠償責(zé)任后，在賠償金額范圍內(nèi)有權(quán)代替被保險人向第三者要求賠償。被保險人已經(jīng)從第三者取得損失賠償?shù)?，保險人將在賠償保險金時，相應(yīng)地扣減被保險人已獲得的賠償金額。代位求償適用于補償性保險案例分析一般人身保險不存在代位求償問題57我國《保險法》第68條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償”但深入分析，人身保險有人壽保險、健康保險和意外傷害保險三大類，它們是否一律不得適用保險代位求償權(quán)？我國《保險法》第68條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行58意外傷害醫(yī)療保險是意外傷害保險的一種，屬于人身保險范疇。意外傷害醫(yī)療保險保障的是被保險人發(fā)生意外事故后所花費的醫(yī)療費用，從某種意義上講，它帶有補償性質(zhì)在這一問題上尊重當(dāng)事人的約定。如果在保險合同中約定了保險人對被保險人已獲醫(yī)藥費補償時不再支付醫(yī)療保險金的內(nèi)容，這樣的約定是有效的。1998年7月1日，中國人民銀行在《關(guān)于醫(yī)療費用重復(fù)給付問題的答復(fù)》【銀保險(1998)63號】中對這一問題作了明確答復(fù)：“如果在意外傷害醫(yī)療保險條款中無關(guān)于‘被保險人由于遭受第三者傷害，依法應(yīng)由第三者負(fù)賠償責(zé)任時，保險人不負(fù)給付醫(yī)療費責(zé)任’之約定，保險人應(yīng)負(fù)給付醫(yī)療費的責(zé)任。依《保險法》68條，保險人給付上述醫(yī)療費后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利。”本案中，原被告雙方在訂立保險合同中末作此項約定，因此人壽保險公司應(yīng)按保險合同的約定向被保險人賀某支付醫(yī)療費用。意外傷害醫(yī)療保險是意外傷害保險的一種，屬于人身保險范疇。意外592、人保合同是雙務(wù)性合同雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，同時也承擔(dān)義務(wù)的合同。人身保險合同的保險人享有收取保險費的權(quán)利，同時承擔(dān)約定事故發(fā)生時給付保險金或補償被保險人實際損失的義務(wù)；人身保險合同的投保人承擔(dān)支付保險費的義務(wù)的同時，被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時依據(jù)人身保險合同的條款有請求保險人賠付保險金的權(quán)利。2、人保合同是雙務(wù)性合同雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)603、人保合同是諾成性合同以合同的成立是否須交付標(biāo)的物或完成其他給付為標(biāo)準(zhǔn)，合同分為諾成性合同與實踐性合同。諾成性合同，是指當(dāng)事人各方的意思表示一致即成立的合同。實踐性合同，又稱要物合同，是除雙方當(dāng)事人的意思表示一致外，尚須交付標(biāo)的物或完成其他給付才能成立的合同。3、人保合同是諾成性合同以合同的成立是否須交付標(biāo)的物或完成其61人身保險合同的主體按照民法規(guī)定，主體是指享有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的人。人身保險合同的主體是指與人身保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人(含法人與自然人)，包括當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。人身保險合同的主體按照民法規(guī)定，主體是指享有權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的62人保合同的當(dāng)事人

當(dāng)事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主體，是與人身保險合同的訂立和履行有直接關(guān)系的人1、保險人1)作為保險人，要具備法定資格。2)保險公司須以自己名義訂立人身保險合司。人保合同的當(dāng)事人當(dāng)事人是訂立合同、規(guī)定合同中權(quán)利與義務(wù)的主63投保人。投保人又稱要保人，是向保險人申請訂立人身保險合同，并負(fù)有繳付保險費義務(wù)的人。投保人作為人身保險合同的當(dāng)事人，要求具有以下條件：1)完全的民事權(quán)利能力和行為能力。2)投保人須對被保險人具有保險利益3）按約定繳納保費投保人。投保人又稱要保人，是向保險人申請訂立人身保險合同，并64投保人須對被保險人具有保險利益保險利益是指投保人對被保險人所具有的合法的經(jīng)濟利益。投保人可以為自己的利益投保，也可為他人的利益投保。但是為他人投保時，未經(jīng)委托的情況下，應(yīng)征得他人同意或?qū)⑵溆喖s目的告知保險人，以便保險人查明其是否具有保險利益并決定是否承保

投保人須對被保險人具有保險利益保險利益是指投保人對被保險人65人身保險合同的保險利益必須絕對存在于被保險人方面生命和身體具有無限的價值，一般沒有超額保險的問題我國保險法關(guān)于人身保險合同的規(guī)定，依利益主義原則產(chǎn)生的可保利益，主要是指因婚姻、血親、收養(yǎng)等關(guān)系形成的家庭成員之間互相具有可保利益。人身保險合同的保險利益必須絕對存在于被保險人方面66人保合同的關(guān)系人人身保險合同的關(guān)系人是指與人身保險合同有經(jīng)濟利益關(guān)系，而不一定直接參與人身保險合同訂立的人。保險關(guān)系人包括被保險人、受益人、保單所有人。人保合同的關(guān)系人人身保險合同的關(guān)系人是指與人身保險合同有經(jīng)濟67被保險人被保險人。被保險人是指其人身受人身保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人1)投保人與被保險人是同一人

2）投保人與被保險人不是同一人以他人為被保險人投保時，須遵守如下規(guī)定：第一．被保險人須是人身保險合同中指定的；第二，需征得被保險人的向意；第三，不得為無民事行為能力的被保險人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險(父母為未成年子女投保人身保險，不受此規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過金融監(jiān)督管理部門規(guī)定的限額)。被保險人被保險人。被保險人是指其人身受人身保險合同保障，享有68受益人受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人。受益人享有的保險金請求權(quán)，是受益人依照人身保險合同享有的一項基本權(quán)利。在人身保險合同中、當(dāng)被保險人與受益人不是同一人時，保險事故發(fā)生后，若被保險人死亡，則受益人應(yīng)能夠從保險人處獲得保險金的賠付。

收益人資格在法律上沒有限制收益人可以指定，也可法定受益人受益人必須是享有保險金請求權(quán)的人。受益人享有的保險金請69受益人的指定和變更投保人或被保險人可指定一人或數(shù)人為保險金受益人，受益人為數(shù)人時，應(yīng)確定受益人順序和受益份額，末確定份額的，各受益人按照相等份額享有受益權(quán)。被保險人或者投保人可以變更受益人，但需書面通知本公司，由本公司在保險單上批注。投保人在指定或變更受益人時，須經(jīng)被保險人書面同意?！耙馔鈧麣埍ｋU金”及“醫(yī)療保險金”的受益人為被保險人本人,一般不受理指定或變更。受益人的指定和變更投保人或被保險人可指定一人或數(shù)人為保險金受70案例2：16萬保險金怎么分

張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游，不幸遭遇車禍，三人全部遇難。張某的妻子聞訊后因悲傷過度不久也撒手人寰。張某生前為父親、女兒和自己各投保了一份人身保險，保險金額各為6萬、4萬和6萬元。除張女的保險單寫明受益人是其父、母外，其余兩份保險單上均未指定受益人，但張女保險單上沒有注明保險金的分配方式。張某的母親和岳父在料理完喪事后，為爭奪總額16萬元的保險金發(fā)生了爭執(zhí)。案例2：16萬保險金怎么分張某和其父親帶著女兒乘車外出旅游71

張某和其父的保險單上未指定受益人，根據(jù)我國保險法》第六十三條之規(guī)定：被保險人死亡后，沒有指定受益人的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務(wù)。所以，張某和其父的保險金應(yīng)作為他們各自的遺產(chǎn)，由他們各自的繼承人分別繼承。根據(jù)我國《繼承法》的有關(guān)規(guī)定，繼承從被繼承人死亡時開始。本案中張某與父親、女兒在車禍當(dāng)中當(dāng)場死亡，無法確定每個人死亡的具體時間，按最高人民法院《執(zhí)行繼承法若干問題的意見》第二條之規(guī)定，“相互有繼承關(guān)系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的人先死亡；死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同，推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承?！币簿褪钦f本案應(yīng)指定張父先死亡，然后是張某，最后是張某的女兒。張某和其父的保險單上未指定受益人，根據(jù)我國保險法》第六十三72

首先要明確張父6萬元保險金作為其遺產(chǎn)的歸屬。按照《繼承法》規(guī)定的繼承人范圍和繼承順序，張母和張某各繼承3萬元。其次要明確張某的財產(chǎn)歸屬。張某從張父6萬元保險金的遺產(chǎn)中繼承的3萬元，屬于夫妻共同財產(chǎn)，其中一半應(yīng)歸妻子所有，所以，張某本人的遺產(chǎn)數(shù)額為繼承所得的1．5萬元加上本人的保險金6萬元共7．5萬元。張某的母親、妻子和女兒是這7．5萬元遺產(chǎn)的繼承人，每人繼承2．5萬元。首先要明確張父6萬元保險金作為其遺產(chǎn)的歸屬。按照《繼承法》73其次要明確張女的財產(chǎn)歸屬。張女的保險單上載明受益人為其父、母，但末明確選擇保險金的分配方式。分配方式有順位、均分、比例三種，根據(jù)《保險法》第六十一條第一款、第二款之規(guī)定：被保險人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。張女的保險單中沒有填寫保險金的分配方式，未指明以何種方式進行分配，所以，張女的保險金應(yīng)由其指明的受益人即其父、母二人均分。推定張父先于張女死亡，所以，張妻作為惟一受益人應(yīng)獲得這4萬元保險金。應(yīng)獲得這4萬元保險金。另外，張女從張父遺產(chǎn)中繼承的2．5萬元也由張妻全部繼承。其次要明確張女的財產(chǎn)歸屬。張女的保險單上載明受益人為其父、母74本案中張母繼承張父遺產(chǎn)3萬元，繼承張某遺產(chǎn)2．5萬元，其財產(chǎn)總共5．5萬元。張妻繼承張某遺產(chǎn)2．5萬元，夫妻共同財產(chǎn)1．5萬元，受益所有4萬元，繼承張女遺產(chǎn)2．5萬元，外加張女保險金4萬元，張妻應(yīng)當(dāng)獲得10.5萬，張妻的遺產(chǎn)由父繼承，所以張的岳父可以獲得10.5萬元本案中張母繼承張父遺產(chǎn)3萬元，繼承張某遺產(chǎn)2．5萬元，其財產(chǎn)75人身保險合同的輔助人

人身保險合同的輔助人是指協(xié)助人身保險合同的當(dāng)事人簽署人身保險合同或者履行人身保險合同，并辦理有關(guān)保險事項的人，包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人。

人身保險合同的輔助人人身保險合同的輔助人是指協(xié)助人身保險合76人身保險代理人人身保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費（代理費用）、并且在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。

保險代理人包括專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人。專業(yè)代理人是指專門從事保險代理業(yè)務(wù)的單位，其組織形式為合伙企業(yè)或有限責(zé)任公司（法人）。兼業(yè)代理人是指受保險人的委托，在從事自身保險業(yè)務(wù)的同時，指定專人為保險人代辦保險業(yè)務(wù)的單位。個人代理人是指根據(jù)保險人的委托．向保險人收取手續(xù)費，并且在保險入授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險業(yè)務(wù)的個人。個人必須持有保險代理從業(yè)人員資格證書。人身保險代理人人身保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取77案例3：保險公司為何拒賠1999年7月13日，某小學(xué)與某旅行讓簽訂了一份旅游協(xié)議，由旅行社組團，組織該校教師及家屬赴山東青島5日游，時間自7月16日起。7月21日止。劉某作為該校教師，參加了這次旅游。旅行社還為他們投了旅游意外保險，保險金額為每人8萬元，旅游費每人700元中包含5.6元保險費。7月21日上午劉某休克，經(jīng)搶救無效死亡。劉某死亡實際支出費用6600元。7月22日旅行社向保險公司提出劉某死亡索賠，保險公司認(rèn)為旅行社是在劉某死亡之后7月21日投的保，拒絕賠償。案例3：保險公司為何拒賠1999年7月13日，某小學(xué)與某旅行78法院在審理中查明，旅行社與保險公司于1994年4月18日簽訂了一份旅游保險代理協(xié)議，雙方約定：保險公司委托旅行社代理旅游保險，保險費應(yīng)在次月3日前按月與保險公司進行結(jié)算。8月10日，保險公司向旅行社收取了7月份的保險費，其中包括劉某所在旅游團的保險費。法院在審理中查明，旅行社與保險公司于1994年4月18日簽訂79法院還查明，旅行社未向得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)的許可證，未向工商行政管理機關(guān)辦理注冊登記而領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。法院認(rèn)為，被告某旅行社在未取得從事保險代理業(yè)務(wù)資格和未辦理工商管理登記的情況下，與被告某保險公司簽訂的旅游保險代理協(xié)議無效，其與投保人簽訂的保險條款亦無效。法院還查明，旅行社未向得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)的許可證，未向工商80告某保險公司收取劉某的保險費應(yīng)退還。被告某保險公司未對被告某旅行社的代理資格進行審核，盲目授予代理權(quán)。兩被告在本案中有重大過錯，應(yīng)連帶承擔(dān)死者的實際經(jīng)濟損失，并給予必要的補償。依據(jù)以上調(diào)查和分析，法院判決保險公司退還劉某保險費5．6元，旅行社、保險公司連帶向劉某的親屬支付劉某死亡的實際經(jīng)濟損失6600元、支付死亡補償金1.2萬元。告某保險公司收取劉某的保險費應(yīng)退還。被告某保險公司未對被告某81保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人是站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化的風(fēng)險管理服務(wù)，設(shè)計投保方案、辦理投保手續(xù)并具有法人資格的中介機構(gòu)。簡單地說，保險經(jīng)紀(jì)人就是投保人的風(fēng)險管理顧問。

保險經(jīng)紀(jì)人保險經(jīng)紀(jì)人是站在客戶的立場上，為客戶提供專業(yè)化的風(fēng)82保險公估人人身保險公估人是指接受保險當(dāng)事人的委托，專門從事保險事故的勘驗、鑒定、、估損的機構(gòu)

保險公估人人身保險公估人是指接受保險當(dāng)事人的委托，專門從事保83人壽保險合同的客體合同的客體是指合同條款規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)所指向的對象；

保險合同的客體是保險合同中權(quán)利和義務(wù)所指向的對象。人壽保險合同的客體合同的客體是指合同條款規(guī)定的權(quán)利和義務(wù)所指84關(guān)于保險合同的客體，理論界有三種觀點：1．保險合同的客體即保險標(biāo)的2．保險合同的客體即行為和保險標(biāo)的與實現(xiàn)權(quán)利和義務(wù)有關(guān)的行為3．保險合同的客體即保險利益指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益關(guān)于保險合同的客體，理論界有三種觀點：1．保險合同的客體即保85保險合同的客體應(yīng)該說是保險利益更為確切。這是因為1.保險利益是保險合同成立的前提條件。2．保險合同保障的不是保險標(biāo)的本身，而是被保險人對保險標(biāo)的所具有的利益。保險合同的客體應(yīng)該說是保險利益更為確切。這是因為1.保險利益86人身保險合同的內(nèi)容人保合同內(nèi)容有基本內(nèi)容和特約內(nèi)容之分。人身保險合同的內(nèi)容人保合同內(nèi)容有基本內(nèi)容和特約內(nèi)容之分。87一、基本內(nèi)容（根據(jù)保險法第十九條）1．保險人的名稱和住所2．投保人，被保險人的名稱和住所，以及受益人的名稱和住所3．保險標(biāo)的4．保險責(zé)任和責(zé)任免除5．保險期間和保險責(zé)任開始時間

6．保險金額7．保險費及支付辦法8．保險金給付辦法9．違約責(zé)任及爭議處理10．訂立合同的年、月、日一、基本內(nèi)容（根據(jù)保險法第十九條）1．保險人的名稱和住所688二、特約內(nèi)容即當(dāng)事人在保險合同的基本條款之外根據(jù)特定情況作出的特別約定。特約內(nèi)容包括保證條款和附加條款兩種：保證條款，即投保人或被保險人對保險人作出的履行特定義務(wù)的約定。附加條款，即修正條款內(nèi)容時，于保險單上追加的條款。如批單等。二、特約內(nèi)容即當(dāng)事人在保險合同的基本條款之外根據(jù)特定情況作出89壽險合同中的常見條款壽險合同中有一些被普遍接受的條款，在合同中經(jīng)常出現(xiàn)，習(xí)慣上被稱為常見條款或一般條款。壽險合同中的常見條款壽險合同中有一些被普遍接受的條款，在合90

一、不可抗辯條款（兩年后不否定條款）這一條款規(guī)定：保險合同自成立之日或復(fù)效之日起滿兩年，即成為不可爭議的合同。即保險人不得再以投保人在申請投保時