保險(xiǎn)合同管理知識課件

第三章保險(xiǎn)合同[目的和要求]

了解保險(xiǎn)合同的概念、特征，保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容，以及保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止等。[重點(diǎn)和難點(diǎn)]保險(xiǎn)合同的主要特征，保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容及形式。第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更第六節(jié)保險(xiǎn)合同的爭議處理第三章保險(xiǎn)合同[目的和要求]了解保險(xiǎn)合同的概念、特征，1[實(shí)例]二十世紀(jì)九十年代，湖南某私營企業(yè)主投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。投保時(shí)，該企業(yè)主要是生產(chǎn)電子元器件。保險(xiǎn)合同生效三個月后，該企業(yè)轉(zhuǎn)而生產(chǎn)煙花禮炮。后來廠區(qū)電線遇雷擊引發(fā)火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)受損，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)人因其未及時(shí)告知生產(chǎn)轉(zhuǎn)向的具體情況，部分標(biāo)的的變更未在保險(xiǎn)合同中體現(xiàn)，保險(xiǎn)人無法履行賠償義務(wù)。[實(shí)例]二十世紀(jì)九十年代，湖南某私營企業(yè)主投保2第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同：又稱為保險(xiǎn)契約,保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。第十條

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

它的特殊性質(zhì)：1、保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)性合同

單務(wù)合同是只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利.雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。例如，贈與合同。2、保險(xiǎn)合同是一種射幸性合同(機(jī)會性特點(diǎn))是指合同當(dāng)事人中，至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或約定的事件發(fā)生時(shí)才履行，而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，是就各個保險(xiǎn)合同而言的。第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同：又稱為保險(xiǎn)契約,保險(xiǎn)關(guān)系33、保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償性合同

針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言,保險(xiǎn)人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于部分損失的賠償,賠償不能高于損失的數(shù)額.(避免被保險(xiǎn)人故意犯罪)4、保險(xiǎn)合同是一種條件性合同

只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下,合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù),反之則不履行.(例時(shí)間的規(guī)定)3、保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償性合同45、保險(xiǎn)合同是一種附和性合同

附和合同，是指由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。即使有必要修改或變更的，通常也只能夠采用附加條款或附屬保單。但不是所有的保險(xiǎn)合同都是標(biāo)準(zhǔn)合同的形式（附和性和約定并存性）并非保險(xiǎn)合同全部采用標(biāo)準(zhǔn)合同形式，有些特殊險(xiǎn)種的合同采用協(xié)商辦法簽訂。保險(xiǎn)合同不是典型的附和合同，而是具有附和性質(zhì)的合同6、保險(xiǎn)合同是一種個人性合同

保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。（保單的轉(zhuǎn)讓）5、保險(xiǎn)合同是一種附和性合同5第十四條

保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第十五條

除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。

第十四條

保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人6代簽的保險(xiǎn)合同為何無效

去年五月，王女士為先生買了一份生死兩全長壽保險(xiǎn)，保單上面的簽名是王女士代其先生簽的，事后王女士把此事告訴了他的先生，先生表示認(rèn)可。今年一月王女士的先生因車禍身亡，王拿著保單去保險(xiǎn)公司要求理賠，但被拒賠，理由是：被保險(xiǎn)人的簽名不是他本人親筆簽的。王女士不同意，因?yàn)楫?dāng)時(shí)辦理投保時(shí)，保險(xiǎn)公司的代理人并沒有告知。分析：王女士這份保險(xiǎn)合同確實(shí)是無效的。

因?yàn)榇撕贤`犯法律的強(qiáng)制性規(guī)定。《合同法》第五十二條第五款規(guī)定：違犯法律，行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合同無效?！侗ｋU(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。當(dāng)然，父母為未成年子女代簽的除外。法律之所以這樣規(guī)定，是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，即投保人、受益人為索賠保險(xiǎn)金而殺害被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)詐騙行為。在一份保險(xiǎn)合同中，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，至少三方當(dāng)事人，即投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司），缺少任何一方的簽字、蓋章，合同都是無效的。另外，保險(xiǎn)公司沒有履行告知的義務(wù)，責(zé)任是否在保險(xiǎn)公司呢？不是這樣的。本案中王女士具有完全的民事行為能力，應(yīng)當(dāng)對自己代人簽約的行為負(fù)責(zé)，法律不以王女士不知這種規(guī)定而保護(hù)王女士。

代簽的保險(xiǎn)合同為何無效7第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同（根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同,責(zé)任保險(xiǎn)\利益保險(xiǎn)合同）區(qū)別：1，合同主體不同（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體比較簡單）2，理論依據(jù)不同（補(bǔ)償性、給付性）二、定值保險(xiǎn)合同，不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同（人身保險(xiǎn)）以保險(xiǎn)價(jià)值（保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值）在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為劃分標(biāo)準(zhǔn)四、單個、團(tuán)體和綜合保險(xiǎn)合同五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同（除外責(zé)任條款列明）P57六、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同8第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個不可缺少的要素。一、保險(xiǎn)合同的主體：是指在保險(xiǎn)合同關(guān)系中享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)的人。包括：（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（一）當(dāng)事人

１、保險(xiǎn)人。是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人。必須具有法人資格,在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營.２、投保人。是對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)人。投保人必須具備三個條件：具有完全的權(quán)利能力和行為能力。對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素任何法律關(guān)系都9新<保險(xiǎn)法>規(guī)定:投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。新《保險(xiǎn)法》強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同雖多數(shù)采用格式條款形式訂立，但仍然是基于雙方自愿訂立的民事合同。因此，應(yīng)尊重保險(xiǎn)合同本身的約定，以合同約定來確定各自的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容。新<保險(xiǎn)法>規(guī)定:10（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，主要包括：１、被保險(xiǎn)人：是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。（直接承擔(dān)損失后果的人）被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備的條件：★

(1)必須是財(cái)產(chǎn)或人身受合同保障的人。(2)必須享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。

被保險(xiǎn)人的確定方式：在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，主要包括：１、被保險(xiǎn)人：是指其財(cái)產(chǎn)、11２、保單所有人：擁有保單各種權(quán)利的人。

主要適用于人壽保險(xiǎn)合同保單所有人所擁有的權(quán)利：１、變更受益人；２、領(lǐng)取退保金；３、領(lǐng)取保單紅利；４、以保單作為抵押品進(jìn)行借款；５、在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請貸款；６、放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；７、指定新的所有人２、保單所有人：擁有保單各種權(quán)利的人。12３、受益人：也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人,是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請求權(quán)人。

受益人構(gòu)成的要件:１、受益人是享有賠償請求權(quán)的人，但不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)。２、受益人是由保單所有人所指定的人。注意：第一,受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生的;第二,受益人是由保單所有人所指定的人.

３、受益人：也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人,是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)13注：受益人不同于繼承人（均在他人死亡后受益）受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人通常就是一個人在我國《保險(xiǎn)法》中，受益人僅僅存在于人身保險(xiǎn)合同中。投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。注：受益人不同于繼承人（均在他人死亡后受益）在我國《保險(xiǎn)法》14在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由其繼承人繼承。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請求權(quán)就由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)15受益人獲得的保險(xiǎn)金不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。保險(xiǎn)金可作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的情形有：①沒有指定受益人；②受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人；③受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人。案例：王某所在單位為其員工投保人壽保險(xiǎn)，王某指定其好友張某為受益人。保單有效期內(nèi)，張某遇車禍死亡，王某并未重新指定受益人。時(shí)隔不久，王某也不幸身故。王某之子與張某之子誰可獲保險(xiǎn)金發(fā)生糾紛。受益人獲得的保險(xiǎn)金不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。保險(xiǎn)金可作為被保險(xiǎn)人遺16案例王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。問題保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？案例17分析根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。分析18新<保險(xiǎn)法>規(guī)定:第三十三條

投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。第三十四條

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制。新<保險(xiǎn)法>規(guī)定:19第三十九條

人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。就是杜絕企業(yè)為職工投保后，又指定企業(yè)為受益人的現(xiàn)象，有利于增強(qiáng)對企業(yè)員工的保障。需要注意的是，結(jié)合新《保險(xiǎn)法》第34條的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，仍需被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，否則保險(xiǎn)合同無效。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。第三十九條

人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。20第四十條

被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。第四十一條

被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。第四十條

被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。21第四十二條

被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。第四十三條

投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。第四十二條

被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被22遺囑能否產(chǎn)生變更保險(xiǎn)合同受益人的效力?

1996年3月23日,李啟雄為自已投保了一份終身壽險(xiǎn),保險(xiǎn)金額19萬，保險(xiǎn)期間為終身，受益人是李啟雄的兩個女兒李霞和李梅，沒有確定受益份額。2004年6月，李啟雄因肝癌晚期不治身故。李啟雄身故前留有一份經(jīng)過公證的遺囑，遺囑內(nèi)容為，“我李啟雄因重病纏身，自知時(shí)日無多，特立下此遺囑：自我患病以來，兩個女兒李霞、李梅對我不聞不問，未盡到為人子女的孝道，反而外甥王海在工作之余給予我諸多照顧和關(guān)心，因此，我決定將自住的位于建設(shè)二路的單間房屋和存款2萬元留給我的兩個女兒。另外，我1996年曾買過一份保險(xiǎn)，我決定變更受益人李霞、李梅為外甥王海?！顔⑿塾?004年7月3日。”李霞、李梅與王海因?yàn)檫@份遺囑發(fā)生了爭執(zhí)，李霞、李梅認(rèn)為自已是李啟雄的親生女兒，只有姐妹倆才有權(quán)利繼承父親的保險(xiǎn)金；王海卻認(rèn)為，李啟雄已在遺囑中把受益人變更為自已的名字，自已有權(quán)利獲得保險(xiǎn)金。于是三人持《保險(xiǎn)合同》和遺囑到保險(xiǎn)公司理賠部門，保險(xiǎn)公司認(rèn)為：由于投保人李啟雄生前并沒有通知本公司已變更受益人為王海，所以本公司仍然按合同約定向李霞、李梅給付保險(xiǎn)金19萬元遺囑能否產(chǎn)生變更保險(xiǎn)合同受益人的效力?23王海不服該處理決定，遂來到筆者處進(jìn)行咨詢。

筆者認(rèn)為，本案的關(guān)鍵在于，李啟雄的遺囑能否產(chǎn)生變更保險(xiǎn)合同受益人的效力。我國《保險(xiǎn)法》63條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人或投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保單上批注”。由此可見，變更受益人必須具備三個條件：1、只有被保險(xiǎn)人或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的投保人才有權(quán)變更受益人；2、變更受益人的決定須書面通知保險(xiǎn)公司；3、保險(xiǎn)公司接到投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人的通知后，須在保單上作變更批注。本案中，李啟雄僅在遺囑中有變更受益人的意思表示，卻沒有書面通知保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司也沒有進(jìn)行保單批注。所以，李啟雄的遺囑不能產(chǎn)生變更受益人的效力。保險(xiǎn)公司向李霞、李梅給付保險(xiǎn)金是合理合法的。王海不服該處理決定，遂來到筆者處進(jìn)行咨詢。

筆者認(rèn)為24被保險(xiǎn)人未指定受益人

導(dǎo)致的母嬰安康保險(xiǎn)糾紛案案例介紹：

1995年9月11日，張某懷孕即將臨盆，其丈夫田某與張某之姐將孕婦送進(jìn)了沈陽礦務(wù)局總醫(yī)院。在實(shí)施剖腹產(chǎn)手術(shù)前，婦產(chǎn)科一位醫(yī)生為某保險(xiǎn)公司代辦母嬰安康保險(xiǎn)，收40元保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)金額為被保險(xiǎn)人(孕婦)1萬元，連帶被保險(xiǎn)人(胎兒)2000元，總計(jì)1.2萬元。保險(xiǎn)責(zé)任之一是：“被保險(xiǎn)人或連帶被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人住院分娩期間，因疾病或意外事故所致死亡，保險(xiǎn)人給予約定的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任終止?！碧锬衬贸隽?0元錢，由張某之姐隨著醫(yī)生到辦公室交費(fèi)填單。此時(shí)的被保險(xiǎn)人張某已神智不清，誰也沒想到征求對投保最有發(fā)言權(quán)的張某的意見，而且張某此時(shí)也不可能有意見了。張某之姐再回到病房時(shí)，田某向其要保險(xiǎn)單，可她既不給他，也不說是如何辦的，只還給他剩下的10元錢，田某因惦念著母子二人的安危，也未過多地計(jì)較。

被保險(xiǎn)人未指定受益人

導(dǎo)致的母嬰安康保險(xiǎn)糾紛案案例介紹：

25手術(shù)結(jié)束，生出來的男嬰因羊水過多而窒息，只存活了一個多小時(shí)便死亡了。而張某又因顱內(nèi)出血，搶救無效，也隨之撒手人寰。待喪事辦完后，張某之姐多次找田某，索要其妹妹的戶口本、身份證，引起了田某的警覺。他反復(fù)追問保險(xiǎn)單是怎么填的，張某之姐就是不露半點(diǎn)口風(fēng)。田某只好找到保險(xiǎn)公司，這才看到保險(xiǎn)單副本，只見受益人欄中，填寫的是張某之姐。

田某一氣之下，便將其大姨子起訴到了法院，理由便是投保是他拿的錢，因此保險(xiǎn)金應(yīng)該全部歸自己。而其大姨子則辯稱，當(dāng)時(shí)原告不同意投保，是她拿的錢為其妹妹辦的保險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)金應(yīng)歸她所有。法院應(yīng)該如何處理這樁案子呢?如果以《保險(xiǎn)法》為依據(jù)，那將會得出什么樣的結(jié)論?

手術(shù)結(jié)束，生出來的男嬰因羊水過多而窒息，只存活了一個多小時(shí)便26案例分析：

田某與張某之姐爭議的焦點(diǎn)在：是否是誰支付了保險(xiǎn)費(fèi)。誰就有權(quán)獲得這筆保險(xiǎn)金。其實(shí)這種觀點(diǎn)是沒有法律依據(jù)的。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第9條的規(guī)定，簽合同交費(fèi)的人，是投保人。從此條文可看出，法律對單純的投保人只設(shè)定了義務(wù)，而沒有規(guī)定權(quán)利。誰是投保人，誰交納了保險(xiǎn)費(fèi)，并不意味著他就有獲得保險(xiǎn)金的權(quán)利。有此權(quán)利的是被保險(xiǎn)人、受益人。

就本案來看，似乎保險(xiǎn)單上指定的受益人一欄填寫的是張某之姐，那末這筆保險(xiǎn)金就應(yīng)該歸張某之姐了。其實(shí)不然，即使張某之姐是投保人，是其交的費(fèi)，并在受益人一欄上簽了自己的名字，但是《保險(xiǎn)法》第60條第2款規(guī)定：“投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！睂?shí)際上，在簽保險(xiǎn)合同時(shí)，張某己陷入昏迷狀態(tài)，根本不可能同意投保人對受益人的指定。因此，應(yīng)該認(rèn)定該保險(xiǎn)合同受益人的指定是無效的，也可以視為該份保險(xiǎn)合同“沒有指定受益人”。

案例分析：

田某與張某之姐爭議的焦點(diǎn)在：是否是誰支付27其實(shí)，嚴(yán)格來說，連這份合同都是無效的。《保險(xiǎn)法》第55條第1款是這樣規(guī)定的：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。”法律這樣規(guī)定，目的在于促使被保險(xiǎn)人從維護(hù)自身利益出發(fā)，作出慎重考慮和選擇，以避免因不當(dāng)投?；蚋哳~保險(xiǎn)而誘發(fā)道德危險(xiǎn)，產(chǎn)生危害被保險(xiǎn)人及社會公眾利益的惡性事件。從本案的實(shí)際情況看，當(dāng)事人所簽的保險(xiǎn)合同應(yīng)該是無效的，理由便是：保險(xiǎn)公司印制的投保單上已寫明“被保險(xiǎn)人簽名欄內(nèi)的簽名，應(yīng)由被保險(xiǎn)人親筆簽名”的字樣或者經(jīng)被保險(xiǎn)人授權(quán)。投保人未征得被保險(xiǎn)人書面同意的情況下，代被保險(xiǎn)人簽名，依法是無效的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付責(zé)任，但可退還所交的保險(xiǎn)費(fèi)。

由于考慮到保險(xiǎn)法律知識普及的現(xiàn)狀，及保險(xiǎn)從業(yè)人員在展業(yè)過程中的業(yè)務(wù)素質(zhì)亦有一定的欠缺，最后該案采取了通融賠付的方式結(jié)案。

其實(shí)，嚴(yán)格來說，連這份合同都是無效的。《保險(xiǎn)法》第55條第128經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)：

隨著大眾保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，個人出資購買壽險(xiǎn)的人數(shù)與日俱增，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，總數(shù)已達(dá)幾千萬人。對這些手持保單的保戶來講，這就是他們將來的保障。保單是他們?nèi)蘸笠罄碣r、領(lǐng)取保險(xiǎn)金的憑證。然而，目前由于保戶對保險(xiǎn)合同及條款了解不夠，加上有些壽險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)管理以及營銷員管理等方面存在問題，保戶與保險(xiǎn)公司訂立合同時(shí)，常因某些原因未按要求去做，不僅影響到保險(xiǎn)合同的有效性，而且極易造成保單糾紛，使雙方經(jīng)濟(jì)利益受損。其中，被保險(xiǎn)人簽字不實(shí)的保單，可占到保險(xiǎn)合同總量的十分之一以上。

投保單是投保人申請的要約。被保險(xiǎn)人作為合同的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，應(yīng)在投保單被保險(xiǎn)人一欄簽字。否則，依據(jù)《保險(xiǎn)法》，該合同將被認(rèn)定為無效合同。目前，很多客戶是讓營銷員或其他人為自己辦理保險(xiǎn)，而營銷員未能嚴(yán)格按公司規(guī)定告知被保險(xiǎn)人如實(shí)簽字。因無法見到被保險(xiǎn)人本人，保險(xiǎn)公司對簽字的真?zhèn)螣o法辯別。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，嚴(yán)格規(guī)范其展業(yè)行為，以杜絕此類現(xiàn)象發(fā)生。

經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)：

隨著大眾保險(xiǎn)意識的增強(qiáng)，個人出資購買壽險(xiǎn)29二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是可保利益。

可保利益，是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。

例：一外地游客來上海旅游，在旅游完東方明珠電視塔后，出于愛護(hù)國家財(cái)產(chǎn)的動機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保。問保險(xiǎn)公司是否予以承保？

答：游客對電視塔沒有保險(xiǎn)利益，不予保險(xiǎn)。保險(xiǎn)標(biāo)的，是指保險(xiǎn)合同中所載明的投保對象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的投保后并不能保障保險(xiǎn)標(biāo)的的本身不發(fā)生損失,而是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后,他們能夠從經(jīng)濟(jì)上得到補(bǔ)償.因此,保險(xiǎn)合同實(shí)際上保障的是被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益，即保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)合同的客體是可保利益而不是保險(xiǎn)標(biāo)的.二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是可保利益。30三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的條款：是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。根據(jù)合同內(nèi)容的不同，可以分為基本條款和附加條款?；緱l款：是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)。附加條款：是指保險(xiǎn)人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險(xiǎn)的條款。意味著擴(kuò)大了標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同的承保范圍。根據(jù)合同約束力分類法定條款：法律規(guī)定必須列入保單的條款任選條款：保險(xiǎn)人自己根據(jù)需要列入保單的條款三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同的條款：是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)31保險(xiǎn)合同的基本條款主要包括以下幾項(xiàng)：１、當(dāng)事人的姓名和住所；２、保險(xiǎn)標(biāo)的；３、保險(xiǎn)金額；是由保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，它又可以被看作是保險(xiǎn)人的責(zé)任限額。確定保險(xiǎn)金額的原則：（１）、不超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值；（２）、嚴(yán)格遵循可保利益原則４、保險(xiǎn)費(fèi)；５、保險(xiǎn)期限：保險(xiǎn)合同的有效期。（1）按日歷、月計(jì)算，財(cái)險(xiǎn)期限一般為1年，人身保險(xiǎn)的存續(xù)期間較長（2）以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間。如運(yùn)輸工程險(xiǎn)，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同的基本條款主要包括以下幾項(xiàng)：32（二）保險(xiǎn)合同的主要形式１、投保單。是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。（要約性質(zhì)，非正式合同的文本，但會影響到合同的效率）２、暫保單。又稱臨時(shí)保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時(shí)合同。法律效率等同于正式保單，但有效期較短。（使用情況見下）3、保費(fèi)收據(jù)：人壽保險(xiǎn)中使用的、在保險(xiǎn)公司發(fā)出正式保單之前出具的一個文件。是在投保人繳納保費(fèi)（通常是首期保費(fèi)）和可能獲得預(yù)期保障的證據(jù)。4、保險(xiǎn)單。簡稱保單，它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書面形式。它所記載的內(nèi)容是雙方履約的依據(jù)。（二）保險(xiǎn)合同的主要形式１、投保單。是投保人向保險(xiǎn)人申請訂立33使用暫保單有下列三種情況：１、保險(xiǎn)代理人在掙取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單之前，對被保險(xiǎn)人臨時(shí)開出的證明。２、保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時(shí)，需要向總公司審批時(shí)。３、正式保單需要由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證。使用暫保單有下列三種情況：34第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、保險(xiǎn)合同的訂立

保險(xiǎn)合同的訂立：是投保人與保險(xiǎn)人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。保險(xiǎn)合同訂立的程序

要約：保險(xiǎn)合同的要約通常由投保人提出

承諾：保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的當(dāng)投保人逐一填好投保單所列事項(xiàng)，經(jīng)保險(xiǎn)人審查簽章承保后，保險(xiǎn)合同隨之成立第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行一、保險(xiǎn)合同的訂立35二、保險(xiǎn)合同的生效：保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力成立不等于生效許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任二、保險(xiǎn)合同的生效：36第十三條

投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。

依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。第十三條

投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成37保險(xiǎn)合同的成立≠生效某年6月18日，王先生將新購買的轎車向某保險(xiǎn)公司購買了汽車保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)16000元。該保單上有一項(xiàng)特別約定，即“本保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當(dāng)年的9月7日王某將其車上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險(xiǎn)公司提出了索賠請求，保險(xiǎn)公司以被盜車輛的保險(xiǎn)期限已過而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭議，車主上訴至法院。保險(xiǎn)合同的成立≠生效某年6月18日，王先生將新購買的轎車向某38三、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保人的義務(wù)

１、繳納保費(fèi)的義務(wù)(最重要的義務(wù))。２、通知義務(wù)。

主要包括：保險(xiǎn)事故“危險(xiǎn)增加”的通知義務(wù)。

保險(xiǎn)人在接到通知后，通常采取提高費(fèi)率和解除保險(xiǎn)合同的做法保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)。(車險(xiǎn))３、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。事故發(fā)生后，采取各種必要的措施，進(jìn)行積極施救，以避免損失擴(kuò)大(施救費(fèi)用）三、保險(xiǎn)合同的履行39第二十一條

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對無法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。第二十一條

投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后40(二)保險(xiǎn)人的義務(wù)確定損失賠償責(zé)任責(zé)任范圍的確定（見保單）基本責(zé)任：按合同的基本條款對被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任附加責(zé)任：是附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨(dú)承保除外責(zé)任：在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外，保險(xiǎn)人不予承擔(dān)的責(zé)任規(guī)定除外責(zé)任的原因避免保險(xiǎn)人遭受巨額損失限制對非偶然事故的賠償避免逆選擇除外責(zé)任包括除外地點(diǎn)除外風(fēng)險(xiǎn)除外財(cái)產(chǎn)除外損失(二)保險(xiǎn)人的義務(wù)確定損失賠償責(zé)任41

履行賠償給付義務(wù)賠償金的主要內(nèi)容：賠償或給付金額；施救費(fèi)用；(承擔(dān)的特殊義務(wù),最高不能超過保險(xiǎn)金額)檢驗(yàn)估價(jià)等合理費(fèi)用賠償金額的給付方式：現(xiàn)金形式（實(shí)物補(bǔ)償較少）保險(xiǎn)合同管理知識課件42第二十三條

保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)人未及時(shí)履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險(xiǎn)金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人因此受到的損失。第二十三條

保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)43

第二十四條

保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書，并說明理由。第二十四條

保險(xiǎn)人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對44承保并不等于保單生效案情：李某于2003年6月7日在某保險(xiǎn)公司代理人郭某處購買了保額為20萬的一年期意外傷害保險(xiǎn)一份（保險(xiǎn)條款中規(guī)定保險(xiǎn)期間為1年，自本公司同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時(shí)起至約定的終止日24時(shí)止），并向郭某預(yù)繳了保險(xiǎn)費(fèi)200元，同時(shí)郭某向其開出了保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)一張，6月8日，郭某攜李某的投保單與保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)“財(cái)務(wù)記賬聯(lián)”和“業(yè)務(wù)部門留存”聯(lián)到保險(xiǎn)公司交單，但是，當(dāng)天保險(xiǎn)公司由于電腦系統(tǒng)出現(xiàn)故障未能及時(shí)出單，公司核保人員只在投保單上蓋了核保章，表示同意承保。6月9日，李某出行時(shí)不幸車禍身亡，但此時(shí)保險(xiǎn)公司仍未出具正式保單。于是，郭某的妻子高某憑保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)到保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以未出具正式保單所以保單并未生效為由拒賠，但同意退還暫繳保險(xiǎn)費(fèi)100元，高某不服，遂起訴到當(dāng)?shù)鼗鶎尤嗣穹ㄔ?，要求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金20萬。承保并不等于保單生效45分析：此案屬于保險(xiǎn)合同成立與生效糾紛問題中的常見案例，牽扯到保險(xiǎn)合同的成立與生效及其他一些相關(guān)問題。保險(xiǎn)合同的訂立過程與一般合同類似，分為要約和承諾兩個步驟。本案中，李某在郭某的建議下填寫投保單的行為屬于要約行為，即表示了一種愿意按照投保單中所列明的條款與保險(xiǎn)人達(dá)成保險(xiǎn)協(xié)議的愿望，而郭某由于只是保險(xiǎn)人的代理人，根據(jù)保險(xiǎn)代理人的代理權(quán)限，他并沒有決定是否承保的權(quán)利，所以郭某必須將李某的投保單與保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)拿到保險(xiǎn)公司，由公司核保人員決定是否承保，而核保人員在投保單上的蓋章行為即為承諾，即愿意按照投保單上的內(nèi)容接受李某的投保要求。至此，保險(xiǎn)合同正式成立分析：46但是，保險(xiǎn)合同的成立與生效是兩個不同的概念。合同成立只需要當(dāng)事人雙方就某一問題達(dá)成協(xié)議即可，而合同的生效除需達(dá)成協(xié)議外，還需訂立主體合格、內(nèi)容合法、意思表示真實(shí)、如有附條件或附期限作為生效條件的，還需要約定的條件或期限成立方可。本案中的意外傷害保險(xiǎn)條款中明確規(guī)定，該合同的保險(xiǎn)期間從保險(xiǎn)人同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保險(xiǎn)單的次日零時(shí)起開始，也即只有當(dāng)這三個條件全部滿足后，保險(xiǎn)合同才正式生效。但是，該案中，只滿足了前兩個條件，所以保險(xiǎn)合同并未生效。因而保險(xiǎn)人并不需要承擔(dān)任何保險(xiǎn)責(zé)任。但是，本案中，沒有能夠及時(shí)簽發(fā)保單完全是由于保險(xiǎn)人單方面過失所致，所以，保險(xiǎn)人應(yīng)該對其過失行為承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，給付給高某一定的賠款，但此賠款并非保險(xiǎn)金。但是，保險(xiǎn)合同的成立與生效是兩個不同的概念。合同成立只需要當(dāng)47啟示：1、判斷保險(xiǎn)合同是否生效并不能僅以繳費(fèi)、承保為標(biāo)準(zhǔn)，而要結(jié)合保險(xiǎn)條款中關(guān)于生效要件的具體規(guī)定加以判斷，承保僅是保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志，而并不能決定合同是否生效，只有當(dāng)約定的條件全部成立以后，合同才正式生效，保險(xiǎn)人才開始承擔(dān)合同中相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。2、雖然本案中保險(xiǎn)公司并未承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但是這對被保險(xiǎn)人來說明顯有失公平——保險(xiǎn)人未能及時(shí)簽發(fā)保單的后果由被保險(xiǎn)人來承擔(dān)。所以必須對保險(xiǎn)人簽發(fā)保單的期限作出限定，雖然中國《保險(xiǎn)法》第十三條規(guī)定：保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保單或其他保險(xiǎn)憑證，但并未對“及時(shí)”作出解釋，也并未對違反這一規(guī)定的后果責(zé)任作出說明，所以實(shí)務(wù)操作中很難把握，這就要求今后的保險(xiǎn)立法或司法解釋進(jìn)一步加以規(guī)定或說明，保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。第十四條

保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。啟示：第十四條

保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，48第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更一、保險(xiǎn)合同主體的變更:

保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的變更，主要是投保人、被保險(xiǎn)人的變更，又稱合同的轉(zhuǎn)讓1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓的程序一般情況下，轉(zhuǎn)讓必須得到保險(xiǎn)人的同意貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)允許保單隨著保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險(xiǎn)人的同意財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體的變更原因：（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)、經(jīng)營權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移；（2）保險(xiǎn)標(biāo)的用益權(quán)的變動；（3）債務(wù)關(guān)系發(fā)生變化。2、人身保險(xiǎn)保單的轉(zhuǎn)讓程序(投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更)一般不需要經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險(xiǎn)人第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更一、保險(xiǎn)合同主體的變更:49案例最近，劉某購買了一位朋友馬某的兩居室舊房。馬某在兩年前為該房投保了房屋及附屬設(shè)備的５年期家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)，因此想把保險(xiǎn)同時(shí)轉(zhuǎn)讓給劉某。問題該房屋的保險(xiǎn)是否繼續(xù)有效？案例50二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更：在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項(xiàng)保險(xiǎn)合同訂立后，投保人可以提出變更合同內(nèi)容的要求，但須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，辦理變更手續(xù)，必要時(shí)加繳保費(fèi)三、保險(xiǎn)合同效力的變更１、合同的無效：是指合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。無效有以下幾種形式約定無效與法定無效（P71)；全部無效與部分無效（例如善意的超額保險(xiǎn)）；自始無效與失效。二、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更：51法定無效各國的保險(xiǎn)法通常都規(guī)定，符合下列情況之一的，保險(xiǎn)合同無效：合同系代理他人訂立而不作申明；惡意的重復(fù)保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)中未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的死亡保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡已經(jīng)超過保險(xiǎn)人所規(guī)定的年齡限制。法定無效52案例2006年2月，某市漁業(yè)公司以其職工為被保險(xiǎn)人向市人壽保險(xiǎn)公司集體投保簡易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額5000元，保險(xiǎn)費(fèi)每月20元，投保人和保險(xiǎn)人雙方口頭約定受益人為投保人，合同簽訂后，依約向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)。但被保險(xiǎn)人對此一概不知。同年3月4日，漁業(yè)公司所屬“閩漁01號”在海上失火沉沒，船上19名公司職工遇難死亡。同月21日，保險(xiǎn)公司依約向漁業(yè)公司支付保險(xiǎn)金合計(jì)105000元。但李甲等19人作為被保險(xiǎn)人的法定繼承人未得到這一筆保險(xiǎn)金。當(dāng)從新聞媒介中獲此消息后，李甲等19人向保險(xiǎn)公司和漁業(yè)公司索要保險(xiǎn)金無結(jié)果，為此訴至法院。案例53問題1．本案中漁業(yè)公司與保險(xiǎn)公司約定，投保人為受益人的行為是否有效?說明理由。2．根據(jù)《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，李甲等19人能否得到這筆保險(xiǎn)金?保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)如何做?3．《保險(xiǎn)法》對保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式和期限、人身保險(xiǎn)合同中止與復(fù)效有哪些規(guī)定?4．假如漁業(yè)公司在交了首期保費(fèi)后，沒有按約定續(xù)交保費(fèi)，保險(xiǎn)公司能否用訴訟方式取得?問題54分析1．屬無效行為?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定，投保人指定受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。漁業(yè)公司在未征得被保險(xiǎn)人同意的情況下，指定自己為受益人，被保險(xiǎn)人亦未在有關(guān)保險(xiǎn)單上簽名蓋章，故該單位的指定無效。2．因漁業(yè)公司與保險(xiǎn)公司約定的投保人為受益人的行為無效，因此，該保險(xiǎn)合同就沒有指定受益人。在被保險(xiǎn)人未指定受益人的情況下，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：被保險(xiǎn)人死亡之后，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行支付保險(xiǎn)金的義務(wù)。所以，李甲等19人可以得到這筆保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司應(yīng)追回向漁業(yè)公司支付的保險(xiǎn)金，并向被保險(xiǎn)人的合法繼承人支付保險(xiǎn)金。3．保險(xiǎn)費(fèi)的支付方式：投保人在合同成立后，可以向保險(xiǎn)人一次支付全部保險(xiǎn)費(fèi)，也可以按照合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)。

分析55繳納保險(xiǎn)費(fèi)的期限：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過規(guī)定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。合同效力中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。保險(xiǎn)合同中止效力后二年內(nèi)，投保人可以申請復(fù)效，在此期間，除非保險(xiǎn)合同另有約定，保險(xiǎn)人不得解除合同。但是，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。4．不能。人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人不得以強(qiáng)制方式要求投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人可以選擇不繳納保險(xiǎn)費(fèi)以終止合同。

繳納保險(xiǎn)費(fèi)的期限：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首56２、合同的解除：是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為。不同于合同的無效，前者是行使解除權(quán)而效力追溯及既往，后者是根本不發(fā)生效力。３、合同的復(fù)效：是指保險(xiǎn)合同的效力在中止以后又重新開始。保險(xiǎn)合同效力中止以后可以再復(fù)效，視為自始未失效的原保險(xiǎn)合同。4、保險(xiǎn)合同的終止：當(dāng)事人之間由合同所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時(shí)而不復(fù)存在。導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止的原因主要有以下幾種：（一）合同因期限屆滿而終止。(自然終止,最普遍、最基本的)（二）合同因解除而終止。（法定、約定、任意解除，P73頁）（三）合同因違約失效而終止。（被保險(xiǎn)人的某些違約行為）（四）合同因履行而終止。（例如人死亡后，給付保險(xiǎn)金額之后）２、合同的解除：是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同57案例有一位王先生4年前投保了20萬元人壽保險(xiǎn)，指定他的妻陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請。但保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險(xiǎn)金給付了陳女士。問題王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可得到保險(xiǎn)金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻，這合理嗎？案例58分析保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險(xiǎn)合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險(xiǎn)人必須書面通知保險(xiǎn)公司，這種變更行為自保險(xiǎn)公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險(xiǎn)事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險(xiǎn)金的受益人仍是前妻陳女士。因疏于辦理保單變更而留下難以彌補(bǔ)的遺憾，遠(yuǎn)不止王先生一案。許多投保人在簽訂保險(xiǎn)合同后，常常忽視保險(xiǎn)合同的變更，以致權(quán)益受損，后悔莫及。分析59案例1999年10月3日，A汽車運(yùn)輸公司為公司一輛“長城”牌汽車向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)期限為1年，保險(xiǎn)金額為3萬元。2000年2月，汽車運(yùn)輸公司將該“長城”牌汽車賣給了個體運(yùn)輸戶甲。為省事，汽車運(yùn)輸公司沒有到保險(xiǎn)公司辦理該車的保險(xiǎn)合同過戶批改手續(xù)。同年3月中旬，甲開車外出，與他人汽車相撞，致使對方車人嚴(yán)重受損。甲知道自己所駕汽車曾投過保，遂通知保險(xiǎn)公司出險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司因該車保險(xiǎn)合同未批改過戶，拒絕派人勘查現(xiàn)場。后經(jīng)交通管理部門處理，甲需賠償1．5萬元。于是，甲向保險(xiǎn)公司索賠，遭拒絕，遂向法院起訴，要求保險(xiǎn)公司履行賠付義務(wù)。問題保險(xiǎn)公司是否應(yīng)理賠?其法律依據(jù)是什么？案例60分析保險(xiǎn)公司無須賠償甲的損失。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第33條的規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同“保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外”。同時(shí)，《中國人民保險(xiǎn)公司機(jī)動車輛保險(xiǎn)條款》也規(guī)定：“在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛過戶、變更用途等，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人申請辦理批改?！北景钢?，汽車運(yùn)輸公司作為該“長城”牌汽車的投保人，在出售該車給甲前沒有履行通知義務(wù)，沒有申請辦理批改手續(xù)，已違反合同約定和法律規(guī)定，從出售時(shí)起，保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)責(zé)任已經(jīng)終止。甲要求保險(xiǎn)公司賠付，自然無法律依據(jù)。分析61按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況：第一種情況是在普通的保險(xiǎn)合同中，無論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止。按照賠償或給付金額是否累加，履約終止可分為以下兩種不同的情況62案例王某投保人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬元。他在保險(xiǎn)期內(nèi)不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保險(xiǎn)公司按合同約定支付保險(xiǎn)金5萬元；第二次事故中，他被折斷一指，保險(xiǎn)公司又按合同約定支付保險(xiǎn)金1萬元；第三次事故中，他喪失左腿。問題保險(xiǎn)人應(yīng)如何履行給付責(zé)任？案例63分析被保險(xiǎn)人王某在第三次事故中喪失左腿。如無前面兩次事故則保險(xiǎn)公司應(yīng)支付保險(xiǎn)金5萬元。但在本案中，保險(xiǎn)人總共已支付保險(xiǎn)金6萬元，而保險(xiǎn)金額為10萬元。根據(jù)“無論一次還是多次賠償或給付保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人歷次賠償或給付的保險(xiǎn)金總數(shù)達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額時(shí)，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同均終止?！钡脑瓌t，保險(xiǎn)人在第三次事故發(fā)生后只要支付保險(xiǎn)金4萬元保險(xiǎn)合同就終止。因此，保險(xiǎn)人只給付4萬元保險(xiǎn)金，而且保險(xiǎn)合同終止。分析64第二種情況是在機(jī)動車輛保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。否則，無論一次還是多次賠償保險(xiǎn)金，只要保險(xiǎn)人每次賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金數(shù)目少于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額，并且保險(xiǎn)期限尚未屆滿，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效且保險(xiǎn)金額不變。第二種情況是在機(jī)動車輛保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效65案例某車主投保機(jī)動車輛保險(xiǎn)，保額為40萬元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險(xiǎn)事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補(bǔ)充到了40萬元的保額。問題保險(xiǎn)人應(yīng)如何賠償？案例66分析因?yàn)闄C(jī)動車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。在本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險(xiǎn)事故損失45萬元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40萬元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。分析67第六節(jié)保險(xiǎn)合同的爭議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則（一）文義解釋原則就是按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋。文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身有單一的而且明確的含義。（二）意圖解釋原則是指在無法運(yùn)用文字解釋方式時(shí)，通過其他背景資料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時(shí)的真實(shí)意圖，由此解釋保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容。意圖解釋，只適合用于合同的條款不精當(dāng)，語義混亂，不同的當(dāng)事人對同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分歧的情況。第六節(jié)保險(xiǎn)合同的爭議處理一、保險(xiǎn)合同的解釋原則68（三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則當(dāng)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人對合同條款有爭議時(shí)，法院或仲裁機(jī)關(guān)往往會做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同是屬于一種附和性合同，有很強(qiáng)的專業(yè)性。但這一原則不能濫用。（四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則（五）補(bǔ)充解釋原則（三）有利于被保險(xiǎn)人的解釋原則69

第三十條

采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。第三十條

采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人70二、保險(xiǎn)合同爭議的解決方式保險(xiǎn)合同爭議的解決方式主要有：協(xié)商調(diào)解仲裁：是指爭議雙方由仲裁機(jī)構(gòu)裁決的方式。仲裁具有法律效力。仲裁機(jī)構(gòu)是仲裁委員會。訴訟：是指爭議雙方當(dāng)事人通過國家審判機(jī)關(guān)——人民法院解決爭端、進(jìn)行裁決的辦法。解決爭議最激烈的方式二、保險(xiǎn)合同爭議的解決方式保險(xiǎn)合同爭議的解決方式主要有：71復(fù)習(xí)思考題2：1，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，誰是要約方？明確這個問題的重要性在哪里？2，區(qū)分保險(xiǎn)標(biāo)的和可保利益對保險(xiǎn)合同的實(shí)際意義？3．保險(xiǎn)合同終止的形式主要有哪些？4.解釋保險(xiǎn)合同的主體與客體？復(fù)習(xí)思考題2：1，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，誰是要約方？明確這個問題72女嬰告倒了保險(xiǎn)公司——“除外責(zé)任”有說法

去年6月14日，女嬰徐某的母親沈某，為其投保了無錫一家保險(xiǎn)公司的少兒住院醫(yī)療保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)為年費(fèi)240元，保險(xiǎn)金額3萬元，保險(xiǎn)期限自1999年6月14日零時(shí)起至2000年6月14日24時(shí)止。去年8月5日至15日，女嬰徐某因腹瀉及上呼吸道感染，入住市四院，用去醫(yī)療費(fèi)1253.7元。事后，其父母向保險(xiǎn)公司索賠，遭到拒絕。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，雙方簽訂的保險(xiǎn)合同第十一條“除外責(zé)任”第十款載明：被保險(xiǎn)人自保險(xiǎn)單生效之日起90日內(nèi)因疾病住院治療直至痊愈所支出的醫(yī)療費(fèi)用。徐某生病住院正在此條款期間，應(yīng)不予理賠。雙方釀成糾紛，隨后，女嬰徐某訴至崇安法院，要求保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金600元。一審法院在審理中認(rèn)為：保險(xiǎn)公司簽發(fā)給徐某的保險(xiǎn)單合法有效，保險(xiǎn)單中規(guī)定的除外責(zé)任和保險(xiǎn)責(zé)任是符合法律規(guī)定的，故對其訴訟請求不予支持。據(jù)此，該院駁回原告訴訟請求。原告不服，遂向無錫市中級人民法院提起上訴。

女嬰告倒了保險(xiǎn)公司——“除外責(zé)任”有說法73

該案的焦點(diǎn)就在于保險(xiǎn)合同中“免除責(zé)任”第十款是否適用。女嬰的父親認(rèn)為，保險(xiǎn)合同除外責(zé)任第十款的約定內(nèi)容，實(shí)際是損害了消費(fèi)者3個月的索賠權(quán)利，合同規(guī)定的有效期12個月變成了9個月。無錫市中院對該案的民事判決書稱，徐某與保險(xiǎn)公司訂立的保險(xiǎn)合同是一份有效合同，該合同中的免責(zé)條款并不違反法律規(guī)定。但鑒于該條款的主要功能，是防止被保險(xiǎn)人已被發(fā)現(xiàn)患有疾病的情況下，投保人故意隱瞞疾病，惡意投保，騙取保險(xiǎn)金，所以該條款是保險(xiǎn)公司保護(hù)自己權(quán)益的合理措施。正因?yàn)槿绱?，該條款的適用，應(yīng)以投保人主觀上有過錯為前提，而不能將該條款理解為無條件免除保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)生效后90日內(nèi)的保險(xiǎn)責(zé)任，否則，在投保人與被保險(xiǎn)人因不可測見的原因突發(fā)疾病的情況下，保險(xiǎn)公司免責(zé)，是變相的縮短了承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期間，有違公平原則。因此，無錫市中院認(rèn)為女嬰徐某因突發(fā)疾病住院，根據(jù)現(xiàn)有證據(jù)不存在故意隱瞞疾病，惡意投保的事實(shí)。對徐花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。4月3日，無錫市中院對該案作出了判決。該院日前對該案作出二審判決，撤銷原審民事判決，保險(xiǎn)公司應(yīng)給付原告保險(xiǎn)金600元。該案的焦點(diǎn)就在于保險(xiǎn)合同中“免除74第三章保險(xiǎn)合同[目的和要求]

了解保險(xiǎn)合同的概念、特征，保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容，以及保險(xiǎn)合同的訂立、變更和終止等。[重點(diǎn)和難點(diǎn)]保險(xiǎn)合同的主要特征，保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容及形式。第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更第六節(jié)保險(xiǎn)合同的爭議處理第三章保險(xiǎn)合同[目的和要求]了解保險(xiǎn)合同的概念、特征，75[實(shí)例]二十世紀(jì)九十年代，湖南某私營企業(yè)主投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。投保時(shí)，該企業(yè)主要是生產(chǎn)電子元器件。保險(xiǎn)合同生效三個月后，該企業(yè)轉(zhuǎn)而生產(chǎn)煙花禮炮。后來廠區(qū)電線遇雷擊引發(fā)火災(zāi)，財(cái)產(chǎn)受損，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)人因其未及時(shí)告知生產(chǎn)轉(zhuǎn)向的具體情況，部分標(biāo)的的變更未在保險(xiǎn)合同中體現(xiàn)，保險(xiǎn)人無法履行賠償義務(wù)。[實(shí)例]二十世紀(jì)九十年代，湖南某私營企業(yè)主投保76第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同：又稱為保險(xiǎn)契約,保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。第十條

保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

它的特殊性質(zhì)：1、保險(xiǎn)合同是一種雙務(wù)性合同

單務(wù)合同是只對當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利.雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。對另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。例如，贈與合同。2、保險(xiǎn)合同是一種射幸性合同(機(jī)會性特點(diǎn))是指合同當(dāng)事人中，至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或約定的事件發(fā)生時(shí)才履行，而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，是就各個保險(xiǎn)合同而言的。第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同：又稱為保險(xiǎn)契約,保險(xiǎn)關(guān)系773、保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償性合同

針對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言,保險(xiǎn)人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于部分損失的賠償,賠償不能高于損失的數(shù)額.(避免被保險(xiǎn)人故意犯罪)4、保險(xiǎn)合同是一種條件性合同

只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下,合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù),反之則不履行.(例時(shí)間的規(guī)定)3、保險(xiǎn)合同是一種補(bǔ)償性合同785、保險(xiǎn)合同是一種附和性合同

附和合同，是指由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。即使有必要修改或變更的，通常也只能夠采用附加條款或附屬保單。但不是所有的保險(xiǎn)合同都是標(biāo)準(zhǔn)合同的形式（附和性和約定并存性）并非保險(xiǎn)合同全部采用標(biāo)準(zhǔn)合同形式，有些特殊險(xiǎn)種的合同采用協(xié)商辦法簽訂。保險(xiǎn)合同不是典型的附和合同，而是具有附和性質(zhì)的合同6、保險(xiǎn)合同是一種個人性合同

保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人，而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn)。（保單的轉(zhuǎn)讓）5、保險(xiǎn)合同是一種附和性合同79第十四條

保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第十五條

除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。

第十四條

保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人80代簽的保險(xiǎn)合同為何無效

去年五月，王女士為先生買了一份生死兩全長壽保險(xiǎn)，保單上面的簽名是王女士代其先生簽的，事后王女士把此事告訴了他的先生，先生表示認(rèn)可。今年一月王女士的先生因車禍身亡，王拿著保單去保險(xiǎn)公司要求理賠，但被拒賠，理由是：被保險(xiǎn)人的簽名不是他本人親筆簽的。王女士不同意，因?yàn)楫?dāng)時(shí)辦理投保時(shí)，保險(xiǎn)公司的代理人并沒有告知。分析：王女士這份保險(xiǎn)合同確實(shí)是無效的。

因?yàn)榇撕贤`犯法律的強(qiáng)制性規(guī)定?！逗贤ā返谖迨l第五款規(guī)定：違犯法律，行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合同無效。《保險(xiǎn)法》第五十五條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。當(dāng)然，父母為未成年子女代簽的除外。法律之所以這樣規(guī)定，是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，即投保人、受益人為索賠保險(xiǎn)金而殺害被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)詐騙行為。在一份保險(xiǎn)合同中，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人不是同一人時(shí)，至少三方當(dāng)事人，即投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人（保險(xiǎn)公司），缺少任何一方的簽字、蓋章，合同都是無效的。另外，保險(xiǎn)公司沒有履行告知的義務(wù)，責(zé)任是否在保險(xiǎn)公司呢？不是這樣的。本案中王女士具有完全的民事行為能力，應(yīng)當(dāng)對自己代人簽約的行為負(fù)責(zé)，法律不以王女士不知這種規(guī)定而保護(hù)王女士。

代簽的保險(xiǎn)合同為何無效81第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同（根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同,責(zé)任保險(xiǎn)\利益保險(xiǎn)合同）區(qū)別：1，合同主體不同（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體比較簡單）2，理論依據(jù)不同（補(bǔ)償性、給付性）二、定值保險(xiǎn)合同，不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同（人身保險(xiǎn)）以保險(xiǎn)價(jià)值（保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值）在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系為劃分標(biāo)準(zhǔn)四、單個、團(tuán)體和綜合保險(xiǎn)合同五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同（除外責(zé)任條款列明）P57六、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同82第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個不可缺少的要素。一、保險(xiǎn)合同的主體：是指在保險(xiǎn)合同關(guān)系中享有權(quán)利并承擔(dān)義務(wù)的人。包括：（一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（一）當(dāng)事人

１、保險(xiǎn)人。是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，對被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人。必須具有法人資格,在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營.２、投保人。是對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)人。投保人必須具備三個條件：具有完全的權(quán)利能力和行為能力。對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素任何法律關(guān)系都83新<保險(xiǎn)法>規(guī)定:投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。新《保險(xiǎn)法》強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)合同雖多數(shù)采用格式條款形式訂立，但仍然是基于雙方自愿訂立的民事合同。因此，應(yīng)尊重保險(xiǎn)合同本身的約定，以合同約定來確定各自的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容。新<保險(xiǎn)法>規(guī)定:84（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，主要包括：１、被保險(xiǎn)人：是指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。（直接承擔(dān)損失后果的人）被保險(xiǎn)人的成立應(yīng)具備的條件：★

(1)必須是財(cái)產(chǎn)或人身受合同保障的人。(2)必須享有保險(xiǎn)金請求權(quán)。

被保險(xiǎn)人的確定方式：在保險(xiǎn)合同中明確列出被保險(xiǎn)人的名字以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)被保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人，主要包括：１、被保險(xiǎn)人：是指其財(cái)產(chǎn)、85２、保單所有人：擁有保單各種權(quán)利的人。

主要適用于人壽保險(xiǎn)合同保單所有人所擁有的權(quán)利：１、變更受益人；２、領(lǐng)取退保金；３、領(lǐng)取保單紅利；４、以保單作為抵押品進(jìn)行借款；５、在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請貸款；６、放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；７、指定新的所有人２、保單所有人：擁有保單各種權(quán)利的人。86３、受益人：也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人,是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請求權(quán)人。

受益人構(gòu)成的要件:１、受益人是享有賠償請求權(quán)的人，但不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)。２、受益人是由保單所有人所指定的人。注意：第一,受益人與保險(xiǎn)人的法律關(guān)系只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生的;第二,受益人是由保單所有人所指定的人.

３、受益人：也叫保險(xiǎn)金受領(lǐng)人,是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生后直接向保險(xiǎn)87注：受益人不同于繼承人（均在他人死亡后受益）受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險(xiǎn)金償還被保險(xiǎn)人生前債務(wù)的義務(wù)；而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。投保人、被保險(xiǎn)人、受益人和保單所有人通常就是一個人在我國《保險(xiǎn)法》中，受益人僅僅存在于人身保險(xiǎn)合同中。投保人指定受益人時(shí)必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。注：受益人不同于繼承人（均在他人死亡后受益）在我國《保險(xiǎn)法》88在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由其繼承人繼承。在人身保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事件發(fā)生后，被保險(xiǎn)人仍然生存的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由被保險(xiǎn)人本人行使；被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)金請求權(quán)由受益人行使；未指定受益人的，保險(xiǎn)金請求權(quán)就由被保險(xiǎn)人的繼承人行使。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，未造成被保險(xiǎn)人死亡的，保險(xiǎn)89受益人獲得的保險(xiǎn)金不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。保險(xiǎn)金可作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的情形有：①沒有指定受益人；②受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人；③受益人依法喪失受益權(quán)或放棄受益權(quán)，沒有其他受益人。案例：王某所在單位為其員工投保人壽保險(xiǎn)，王某指定其好友張某為受益人。保單有效期內(nèi)，張某遇車禍死亡，王某并未重新指定受益人。時(shí)隔不久，王某也不幸身故。王某之子與張某之子誰可獲保險(xiǎn)金發(fā)生糾紛。受益人獲得的保險(xiǎn)金不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。保險(xiǎn)金可作為被保險(xiǎn)人遺90案例王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請求給付保險(xiǎn)金。問題保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？案例91分析根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。分析92新<保險(xiǎn)法>規(guī)定:第三十三條

投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。第三十四條

以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制。新<保險(xiǎn)法>規(guī)定:93第三十九條

人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。就是杜絕企業(yè)為職工投保后，又指定企業(yè)為受益人的現(xiàn)象，有利于增強(qiáng)對企業(yè)員工的保障。需要注意的是，結(jié)合新《保險(xiǎn)法》第34條的規(guī)定，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，仍需被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，否則保險(xiǎn)合同無效。被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。第三十九條

人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。94第四十條

被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。第四十一條

被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。第四十條

被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。95第四十二條

被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。第四十三條

投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。第四十二條

被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被96遺囑能否產(chǎn)生變更保險(xiǎn)合同受益人的效力?

1996年3月23日,李啟雄為自已投保了一份終身壽險(xiǎn),保險(xiǎn)金額19萬，保險(xiǎn)期間為終身，受益人是李啟雄的兩個女兒李霞和李梅，沒有確定受益份額。2004年6月，李啟雄因肝癌晚期不治身故。李啟雄身故前留有一份經(jīng)過公證的遺囑，遺囑內(nèi)容為，“我李啟雄因重病纏身，自知時(shí)日無多，特立下此遺囑：自我患病以來，兩個女兒李霞、李梅對我不聞不問，未盡到為人子女的孝道，反而外甥王海在工作之余給予我諸多照顧和關(guān)心，因此，我決定將自住的位于建設(shè)二路的單間房屋和存款2萬元留給我的兩個女兒。另外，我1996年曾買過一份保險(xiǎn)，我決定變更受益人李霞、李梅為外甥王海?！顔⑿塾?004年7月3日。”李霞、李梅與王海因?yàn)檫@份遺囑發(fā)生了爭執(zhí)，李霞、李梅認(rèn)為自已是李啟雄的親生女兒，只有姐妹倆才有權(quán)利繼承父親的保險(xiǎn)金；王海卻認(rèn)為，李啟雄已在遺囑中把受益人變更為自已的名字，自已有權(quán)利獲得保險(xiǎn)金。于是三人持《保險(xiǎn)合同》和遺囑到保險(xiǎn)公司理賠部門，保險(xiǎn)公司認(rèn)為：由于投保人李啟雄生前并沒有通知本公司已變更受益人為王海，所以本公司仍然按合同約定向李霞、李梅給付保險(xiǎn)金19萬元遺囑能否產(chǎn)生變更保險(xiǎn)合同受益人的效力?97王海不服該處理決定，遂來到筆者處進(jìn)行咨詢。

筆者認(rèn)為，本案的關(guān)鍵在于，李啟雄的遺囑能否產(chǎn)生變更保險(xiǎn)合同受益人的效力。我國《保險(xiǎn)法》63條規(guī)定，“被保險(xiǎn)人或投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保單上批注”。由此可見，變更受益人必須具備三個條件：1、只有被保險(xiǎn)人或經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的投保人才有權(quán)變更受益人；2、變更受益人的決定須書面通知保險(xiǎn)公司；3、保險(xiǎn)公司接到投保人或被保險(xiǎn)人變更受益人的通知后，須在保單上作變更批注。本案中，李啟雄僅在遺囑中有變更受益人的意思表示，卻沒有書面通知保險(xiǎn)公司，因此保險(xiǎn)公司也沒有進(jìn)行保單批注。所以，李啟雄的遺囑不能產(chǎn)生變更受益人的效力。保險(xiǎn)公司向李霞、李梅給付保險(xiǎn)金是合理合法的。王海不服該處理決定，遂來到筆者處進(jìn)行咨詢。

筆者認(rèn)為98被保險(xiǎn)人未指定受益人

導(dǎo)致的母嬰安康保險(xiǎn)糾紛案案例介紹：

1995年9月11日，張某懷孕即將臨盆，其丈夫田某與張某之姐將孕婦送進(jìn)了沈陽礦務(wù)局總醫(yī)院。在實(shí)施剖腹產(chǎn)手術(shù)前，婦產(chǎn)科一位醫(yī)生為某保險(xiǎn)公司代辦母嬰安康保險(xiǎn)，收40元保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)金額為被保險(xiǎn)人(孕婦)1萬元，連帶被保險(xiǎn)人(胎兒)2000元，總計(jì)1.2萬元。保險(xiǎn)責(zé)任之一是：“被保險(xiǎn)人或連帶被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)人住院分娩期間，因疾病或意外事故所致死亡，保險(xiǎn)人給予約定的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)責(zé)任終止?！碧锬衬贸隽?0元錢，由張某之姐隨著醫(yī)生到辦公室交費(fèi)填單。此時(shí)的被保險(xiǎn)人張某已神智不清，誰也沒想到征求對投保最有發(fā)言權(quán)的張某的意見，而且張某此時(shí)也不可能有意見了。張某之姐再回到病房時(shí)，田某向其要保險(xiǎn)單，可她既不給他，也不說是如何辦的，只還給他剩下的10元錢，田某因惦念著母子二人的安危，也未過多地計(jì)較。

被保險(xiǎn)人未指定受益人

導(dǎo)致的母嬰安康保險(xiǎn)糾紛案案例介紹：

99手術(shù)結(jié)束，生出來的男嬰因羊水過多而窒息，只存活了一個多小時(shí)便死亡了。而張某又因顱內(nèi)出血，搶救無效，也隨之撒手人寰。待喪事辦完后，張某之姐多次找田某，索要其妹妹的戶口本、身份證，引起了田某的警覺。他反復(fù)追問保險(xiǎn)單是怎么填的，張某之姐就是不露半點(diǎn)口風(fēng)。田某只好找到保險(xiǎn)公司，這才看到保險(xiǎn)單副本，只見受益人欄中，填寫的是張某之姐。