海上保險合同 課件

第三講

海上保險合同一、海上保險合同概述（一）海上保險合同的定義海上保險合同就是保險人與被保險人之間訂立的在法律上具有約束力的協(xié)議，是指在使被保險人按規(guī)定繳付保險費(fèi)以取得保險人在保險標(biāo)的遭遇約定的海上事故所引起的經(jīng)濟(jì)損失和責(zé)任時給予補(bǔ)償?shù)暮贤?。（二）海上保險合同的特征

一般合同特征區(qū)別于一般合同的特征區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險合同的特征第三講海上保險合同1附和合同又稱格式合同，是由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取和舍的決定，一般沒有商議變更的余地。多數(shù)合同是雙務(wù)合同，典型的單務(wù)合同是贈與合同射幸性合同：所謂射幸，也稱機(jī)會，射幸性合同是指以將來可能發(fā)生的事件或其他不確定的事實(shí)作為一方履行給付義務(wù)條件的合同。附和合同又稱格式合同，是由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，2二、海上保險合同的構(gòu)成要素與其他保險合同一樣，海上保險合同也是由主體、客體和內(nèi)容等要素的構(gòu)成。（一）海上保險合同的主體1.保險人2.投保人---應(yīng)當(dāng)具有民事行為能力---應(yīng)當(dāng)具有保險利益3.被保險人4.受益人二、海上保險合同的構(gòu)成要素與其他保險合同一樣，海上保險合同也35.海上保險合同的中介人保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人保險公證人5.海上保險合同的中介人4（二）海上保險合同的客體海上保險合同的客體是指當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)所指向的事物，即通過保險人在海上保險合同中獲得保險保障的對象。只有保險利益才是海上保險合同各方當(dāng)事人追求的保障對象。所以說，海上保險合同的客體是保險利益。（二）海上保險合同的客體5（三）海上保險合同的內(nèi)容根據(jù)我國《海商法》第217條規(guī)定，海上保險合同的內(nèi)容，主要包括下列各項(xiàng)條款：1、保險人名稱條款2、被保險人名稱條款3、保險標(biāo)的條款4、保險價值條款5、保險金額條款6、保險責(zé)任和除外責(zé)任條款7、保險期間條款8、保險費(fèi)條款（三）海上保險合同的內(nèi)容6三、海上保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓和終止（一）海上保險合同的訂立我國《海商法》第221條明確規(guī)定了海上保險合同的訂立程序是：“被保險人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就海上保險合同的條款達(dá)成協(xié)議后，合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向被保險人簽發(fā)保險單或者其他保險單證，并在保險單或者其他保險單證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容”。由此可見，我國法律確認(rèn)的海上保險合同是諾成性合同。其具體的訂立程序表現(xiàn)為：1、被保險人提出保險要求。2、保險人同意承保，達(dá)成協(xié)議。3、保險人簽發(fā)保險單或其他保險單證。三、海上保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓和終止（一）海上保險合同的7海上保險合同的形式.投保單暫保單保險單保險憑證預(yù)約保險單海上保險.投保單暫保單保險單保險憑證預(yù)約保險單8一.投保單1.概念：是投保人要求獲得商業(yè)保險保障的申請書，也是保險人審查并決定是否接受投保申請的書面文件。一.投保單92.種類：一般按保險險別的種類來設(shè)計(jì)。大型項(xiàng)目的設(shè)計(jì)會涉及保險人、經(jīng)紀(jì)人、再保險公司。3.操作：必須由投保人親自填寫，并且如實(shí)回答保險人在投保單中所詢問的各項(xiàng)問題。保險人接受了投保單并收取了保險費(fèi)或出具了正式的保險單后，投保單上的所有項(xiàng)目立即生效，并且約束保險人和投保人。2.種類：一般按保險險別的種類來設(shè)計(jì)。大104.法律依據(jù)：?保險法?第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。4.法律依據(jù)：11?保險法?第十四條:保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。?保險法?第十七條：訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。?保險法?第十四條:12投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。

投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。過失：一般正常的人，在某種特定情況下，通常應(yīng)該注意，也能夠注意而沒有注意，以致發(fā)生的問題。就是說，一個正常的人，在這種情況下，能夠知道應(yīng)該做什么，而沒做，能夠知道應(yīng)該不做什么，但做了，以致發(fā)生損失。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險135.要點(diǎn)：（1）投保書是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。（2）投保書是由保險人事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)一格式的單據(jù)。（3）投保人必須依其所列項(xiàng)目如實(shí)填寫，以供保險人決定是否承?；蛞院畏N條件、費(fèi)率承保。（4）保險人一經(jīng)接受，投保單即成為保險合同的一部分。6.結(jié)論：投保單是保險合同正式簽發(fā)之前必不可少的法律程序，投保單可以使投保人了解自己的權(quán)利和義務(wù)，也使保險人履行了客觀介紹保險項(xiàng)目核心內(nèi)容的職責(zé)5.要點(diǎn)：14二.暫保單1.概念：暫保單也稱臨時保險條，是保險人在簽發(fā)正式保險單之前為了滿足投保人的保險需求而臨時出具的保險證明文件。

暫保單只注明基本的保險項(xiàng)目和條件，其有效期一般為30天。二.暫保單152.出具暫保單的原因：（1）保險代理人在承攬到保險業(yè)務(wù)后，由于時間或交通等原因，在保險人還沒有辦妥保險單手續(xù)之前，為了避免業(yè)務(wù)流失，可以先出具暫保單，作為保險的證明；（2）保險公司的分支機(jī)構(gòu)在承攬到超出業(yè)務(wù)審批權(quán)限或危險單位比較特殊的業(yè)務(wù)后，由于時間或交通等原因，在上級公司還沒有作出承保與否的正式答復(fù)以前，為了避免業(yè)務(wù)外流所臨時出具保險的證明；2.出具暫保單的原因：16（3）在保險人和投保人洽談或續(xù)訂保險合同時，雙方已經(jīng)就主要的保險條件達(dá)成共識，但是還有一些枝節(jié)問題需要統(tǒng)一認(rèn)識，在雙方還沒有完全統(tǒng)一之前，保險人為了給投保人提供保障，同時避免業(yè)務(wù)外流，可以出具暫保單；（4）保險經(jīng)紀(jì)人在幫助投保人采購保險產(chǎn)品時，為了保障其客戶的利益，對于與保險公司在某些方面未能達(dá)成一致的狀態(tài)下，建議保險人將主要保險責(zé)任予以承保的一種方式。（3）在保險人和投保人洽談或續(xù)訂保險合同時，雙17（5）出口貿(mào)易結(jié)匯時，以證明出口貨物已辦理保險，作為結(jié)匯憑證之一。3.暫保單的內(nèi)容與投保單類似或按保險單明細(xì)表內(nèi)容

（5）出口貿(mào)易結(jié)匯時，以證明出口貨物已辦理保險，作為結(jié)匯憑證18三.保險單概念：保險單簡稱保單，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式法律文件，亦是正式的保險合同文本。保險單上列明了全部的保險條件和與該項(xiàng)保險業(yè)務(wù)有關(guān)的全部內(nèi)容。法律規(guī)定：保險單的具體內(nèi)容在?保險法?第十九條有明確規(guī)定三.保險單19

?保險法?第十九條：

保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

(一)保險人名稱和住所

法人的名稱和營業(yè)地點(diǎn)必須以工商管理部門登記注冊的相應(yīng)項(xiàng)目為準(zhǔn)(二)投保人、被保險人名稱和住所（以及人身保險的受益人的名稱和住所）

法人的名稱和營業(yè)地點(diǎn)必須以工商管理部門登記注冊的相應(yīng)項(xiàng)目為準(zhǔn)，自然人的名稱和居住地點(diǎn)必須以本人身份證明和可以出具具有法律效力的居住證明文件為準(zhǔn)。

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(三)保險標(biāo)的（名稱和地點(diǎn)）1.普通財(cái)產(chǎn)保險2.貨運(yùn)險3.責(zé)任與信用保險(四)保險責(zé)任和責(zé)任免除(五)保險期間和保險責(zé)任開始時間

(六)保險價值(七)保險金額(八)保險費(fèi)以及支付辦法

21(九)保險金賠償或者給付辦法(十)違約責(zé)任和爭議處理(十一)訂立合同的年、月、日保險單具有下述法律意義：證明保險合同的成立確立保險合同的內(nèi)容是明確當(dāng)事人雙方履行保險合同的依據(jù)具有證券作用(九)保險金賠償或者給付辦法22四.保險憑證概念：保險憑證是被保險人所持有的已經(jīng)獲得某項(xiàng)保障的證明文件，是一種簡化了的保險單，具有與保險單相同的作用和效力使用：1.在團(tuán)體保險業(yè)務(wù)中用來明確被保險人身份的證明2.當(dāng)被保險人在從事某些行為時必須攜帶保險單的場合四.保險憑證23效力：1.保險憑證所列項(xiàng)目一般比較簡單，不能全面反映保險條件時，以原始保單為準(zhǔn)；2.如果保險憑證上已經(jīng)有保險人的特殊說明，這份保險憑證就具有了批單的意義，在與原始保險單的保險條件發(fā)生矛盾時，以保險憑證為準(zhǔn)。實(shí)際運(yùn)用：機(jī)動車的保險卡、國外的國際車輛保險卡、雇主責(zé)任險證。效力：24五.預(yù)約保險合同1.概念：預(yù)約保險合同，是指保險人與被保險人事先就與保險標(biāo)的有關(guān)的主要保險事項(xiàng)所簽定的協(xié)議，對保險責(zé)任范圍內(nèi)的標(biāo)的，保險人負(fù)自動承保責(zé)任，被保險人負(fù)自動支付保險費(fèi)的義務(wù)。2.適用：貨物運(yùn)輸險3.主要內(nèi)容：與保險單明細(xì)表大致相同，主要區(qū)別是保險費(fèi)的結(jié)算方式不同。五.預(yù)約保險合同254.期限：一般為一年5.使用：（1）在有效期限內(nèi)，保險人按被保險人的申報(bào)（發(fā)貨通知）簽發(fā)保險憑證并收取保險費(fèi)，被保險人應(yīng)及時全面申報(bào)。（2）未及時或遺忘申報(bào)的，被保險人應(yīng)補(bǔ)辦手續(xù)，對補(bǔ)辦當(dāng)時所發(fā)生的損失，保險人仍需負(fù)責(zé)。（3）在保險人得知被保險人遺忘通知時，即使在發(fā)現(xiàn)遺忘的時候，保險標(biāo)的已安全運(yùn)抵目的地，被保險人仍需補(bǔ)交保險費(fèi)。4.期限：一般為一年26（二）海上保險合同的變更1.風(fēng)險變更

航程變更中途繞航船舶變更延誤開航和延誤續(xù)航2.其他保險事項(xiàng)的變更3.變更的手續(xù)（二）海上保險合同的變更27（三）海上保險合同的轉(zhuǎn)讓海上保險合同的轉(zhuǎn)讓，一般是指被保險人將其合同讓給第三人，而由受讓人取代被保險人地位的法律行為。我國《海商法》規(guī)定了海上貨物運(yùn)輸保險合同和船舶保險合同的轉(zhuǎn)讓條件。1.海上貨物運(yùn)輸保險合同的轉(zhuǎn)讓。各國法律允許海上貨物運(yùn)輸保險合同不需征得保險人同意即可轉(zhuǎn)讓，以使其與貨物提單的轉(zhuǎn)讓同步進(jìn)行。我國《海商法》第229條規(guī)定：“海上貨物運(yùn)輸保險合同可以由被保險人背書或者以其他方式轉(zhuǎn)讓，合同的權(quán)利、義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移”。2.船舶保險合同的轉(zhuǎn)讓。我國《海商法》第230條規(guī)定：“因船舶轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓船舶保險合同的，應(yīng)當(dāng)取得保險人同意”。，“未經(jīng)保險人同意的，船舶保險合同從船舶轉(zhuǎn)讓時解除”。（三）海上保險合同的轉(zhuǎn)讓28（四）海上保險合同的終止1.正常終止

自然終止履約終止協(xié)議注銷終止2.特殊終止自始無效終止違約終止（四）海上保險合同的終止29四、海上保險合同適用的基本原則海上保險合同作為一種特殊的、具體的經(jīng)濟(jì)合同，有其自身的特點(diǎn)，適用于特殊的原則。這些原則包括保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和賠償原則。（一）保險利益原則1.保險利益原則的意義。保險利益是指投保人與保險標(biāo)的之間存在的一種利害關(guān)系，具體地說，是指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。在海上保險合同實(shí)踐中，堅(jiān)持保險利益原則的意義在于：(1)保險利益是海上保險合同生效的依據(jù)。(2)保險利益是保險人履行保險責(zé)任的前提。這取決于保險利益原則在海上保險中的意義。(1)它限制著保險人的保險賠償責(zé)任，防止超額保險。(2)它可以杜絕利用保險進(jìn)行賭博，防止道德危險的出現(xiàn)。四、海上保險合同適用的基本原則海上保險合同作為一種特殊的、具302、保險利益原則的運(yùn)用(1)保險利益原則充分強(qiáng)調(diào)在保險事故發(fā)生時，被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益，以此作為衡量被保險人有無索賠的標(biāo)準(zhǔn)。(2)按國際海上保險的慣例，海上保險合同的保險利益分為現(xiàn)有利益、期得利益和責(zé)任利益。(3)保險利益的轉(zhuǎn)讓與海上保險合同的效力。凡法律規(guī)定可以轉(zhuǎn)讓的保險單，在其轉(zhuǎn)讓的同時，標(biāo)的物的保險利益一并轉(zhuǎn)移，則海上保險合同因保險利益仍然存在而繼續(xù)有效至保險期限屆滿。(4)海上保險合同的“已滅失或不滅失”條款是運(yùn)用保險利益原則的例外。根據(jù)“已滅失或不滅失”條款規(guī)定，保險雙方不知道保險標(biāo)的是否已經(jīng)滅失簽訂海上保險合同為有效合同，保險人承擔(dān)保險責(zé)任。同樣，保險雙方不知被保險船舶已安全抵達(dá)目的港簽訂的海上保險合同也為有效，保險人對已收的保費(fèi)不退回。2、保險利益原則的運(yùn)用31（二）最大誠信原則1、最大誠信原則的意義。所謂“誠信”就是各方當(dāng)事人都必須把各自知道的有關(guān)事實(shí)告知對方，如實(shí)陳述，不得不告知、隱瞞、偽報(bào)或欺詐。如果有一方當(dāng)事人違反“絕對誠信原則”的，對方有權(quán)解除保險合同。保險人是基于對投保人或被保險人的充分信任來接受投保和承擔(dān)保險責(zé)任。法律要求投保人必須依誠實(shí)和信用原則行事。從而達(dá)到預(yù)防詐欺行為，確保海上保險合同真實(shí)有效，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，維持海上保險市場的正常秩序。（二）最大誠信原則322.最大誠信原則的基本內(nèi)容。海上保險合同適用絕對誠信原則時，對于如下的基本內(nèi)容，當(dāng)事人應(yīng)遵守。(1)告知。它在國際保險市場上被稱為“披露”，指的是被保險人在簽訂保險合同時，應(yīng)該將其知道的或推定應(yīng)該知道的有關(guān)保險標(biāo)的重要情況如實(shí)向保險人進(jìn)行說明。(2)申報(bào)。它在國際保險市場上又被稱為“陳述”。很多國家的法律將其規(guī)定為一項(xiàng)獨(dú)立內(nèi)容。而我國《海商法》和現(xiàn)有的保險法律規(guī)范未將其獨(dú)立，而是把它列為告知的一部分。(3)保證。絕對誠信，屬于被保險人向保險人作出的履行某種義務(wù)的承諾。諸如“航區(qū)保證”、“船級保證”和“適航保證”。2.最大誠信原則的基本內(nèi)容。海上保險合同適用絕對誠信原則時，33３、最大誠信原則的適用。(1)區(qū)別告知與沒有告知。我國《海商法》第223條規(guī)定，被保險人故意沒有告知，保險人有權(quán)解除海上保險合同，并不退保險費(fèi)。合同解除前發(fā)生保險事故造成損失，保險人不賠償。被保險人故意沒有告知的，保險人有權(quán)解除保險合同或要求相應(yīng)增加保險。此外，被保險人無須告知下列情況：①減低風(fēng)險的情況②保險人在普通業(yè)務(wù)中知道或推定應(yīng)該知道的情況③保險人表示不須知道的情況等。(2)區(qū)別正確申報(bào)和不正確申報(bào)。簽訂海上保險合同時，要求被保險人如實(shí)申報(bào)。如果被保險人的答復(fù)與事實(shí)大致相同，就為正確申報(bào)。反之，就構(gòu)成不正確申報(bào)。比如，被保險人向保險人申報(bào)的內(nèi)容與事實(shí)不符，或者故意作出錯誤申報(bào)，誘使保險人與其簽訂海上保險合同。３、最大誠信原則的適用。34(3)保證的適用方式和范圍。明示保證主要有開航保證、船舶狀態(tài)保證、船員人數(shù)保證、護(hù)航保證、國籍保證、中立性保證、部分不投保保證等。默示保證包括船舶適航保證、船舶不改變航程和不繞航的保證、船貨合法性保證等。我國《海商法》對上述各種保證均予確認(rèn)和適用。被保險人違反了保證，海上保險合同無效，保險人拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任，不退收取的保費(fèi)。(4)絕對誠信原則對保險人的要求--保險人在簽訂海上保險合同前，應(yīng)將保險合同的內(nèi)容和辦理保險的有關(guān)事項(xiàng)，如實(shí)告知被保險人及其代理人。--保險人在簽訂海上保險合同時，知道保險標(biāo)的不可能因保險事故受損（如被保險船舶已經(jīng)安全到達(dá)目的地），應(yīng)及時告知被保險人，而不得簽訂保險合同。否則，被保險人有權(quán)解除合同，收回已支付的保險費(fèi)。(3)保證的適用方式和范圍。明示保證主要有開航保證、船舶狀態(tài)35（三）近因原則1.近因：是指積極而有效的原因，原因與結(jié)果有直接的聯(lián)系，在一連串事件中，從各個階段可預(yù)計(jì)下一事件的結(jié)果，如果數(shù)個原因起作用，近因是導(dǎo)致該結(jié)果的決定作用的、強(qiáng)有力的原因。2.近因原則的意義。近因原則是為了明確事故與損失之間的因果關(guān)系，認(rèn)定保險責(zé)任而專門設(shè)立的一項(xiàng)基本原則。在國際海上保險市場中，近因原則是必不可少的法律原則。由于海上運(yùn)輸?shù)膹?fù)雜多變，風(fēng)險因布，導(dǎo)致從事海上運(yùn)輸?shù)拇盎蜇浳镌馐軗p失的原因往往不是一個，當(dāng)損失發(fā)生后，保險人從致?lián)p原因與損害后果之間的因果關(guān)系入手，認(rèn)定直接造成損失或最接近損失后果的原因是否屬于其承保范圍，進(jìn)而判斷是否承擔(dān)賠償責(zé)任。由此可見，近因是確認(rèn)保險人之保險責(zé)任的主要依據(jù)。（三）近因原則362、近因原則在海上保險中的適用。--最近時間論，它將各種致?lián)p原因按發(fā)生時間順序進(jìn)行排列，以最后一個作為近因；--最后條件論，它區(qū)別于前一方法，是將致?lián)p所不可缺少的各個原因列出，以最后一個作為近因；--直接作用論，即將于致?lián)p具有最直接最重要作用的原因作為近因，這一方法為大多數(shù)人所認(rèn)可”。--按照直接作用論來認(rèn)定海上損失的近因時，應(yīng)當(dāng)把握兩個條件：致?lián)p原因與損失后果之間因果關(guān)系的客觀性；海上保險合同約定的承保危險范圍。2、近因原則在海上保險中的適用。37（四）損失補(bǔ)償原則1.損失補(bǔ)償原則的含義和性質(zhì)。被保險人因遭受海上事故所致?lián)p失予以賠償。海上保險合同的損失補(bǔ)償與民事責(zé)任中的損害賠償?shù)膮^(qū)別：（1）兩者的適用目的不同（2）兩者的法律屬性不同（3）兩者的適用前提和適用范圍不同（4）兩者的適用要件不同（5）兩者賠償數(shù)額的確定方法和最終承擔(dān)者不同。（四）損失補(bǔ)償原則382.損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容。(1)保險賠償金額應(yīng)當(dāng)公平合理，充分補(bǔ)償，協(xié)商一致。(2)保險價值是計(jì)算賠償數(shù)額的依據(jù)，一般不允許超值保險。(3)防止道德危險的發(fā)生。(4)保險人的賠償責(zé)任依法律和海上保險合同予以限制。3.損失補(bǔ)償原則的適用。(1)定值保險合同：保險人按約定的保險價值進(jìn)行賠償。約定保險價值的基本標(biāo)準(zhǔn)：--船舶保險的保險價值按保險風(fēng)險開始之時當(dāng)?shù)卮皟r值來約定，包括其船上的裝備、船員的預(yù)付工資、其他墊款和各項(xiàng)保險費(fèi)用。--運(yùn)費(fèi)保險的保險價值應(yīng)為運(yùn)費(fèi)金額再加保險費(fèi)用。--貨物保險以貨物的成本加上各項(xiàng)保險費(fèi)用約定保險價值。2.損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容。39(2)不定值保險合同，應(yīng)按各國法律規(guī)定或國際海上保險市場慣例和保險價值進(jìn)行賠償。例如計(jì)算被保險人的貨物預(yù)期利潤損失時，按慣例是以CIF發(fā)票價格另加10-30%作為標(biāo)準(zhǔn)。(3)而在超額保險情況下，則應(yīng)按保險價值進(jìn)行賠償。(4)同樣，保險人在向被保險人賠付之后，代位向責(zé)任方追償時，在被保險人賠付的范圍內(nèi)行使追償權(quán)。其他追償中獲取的高于賠償數(shù)額的部分，應(yīng)歸于被保險人。(2)不定值保險合同，應(yīng)按各國法律規(guī)定或國際海上保險市場慣40第三講

海上保險合同一、海上保險合同概述（一）海上保險合同的定義海上保險合同就是保險人與被保險人之間訂立的在法律上具有約束力的協(xié)議，是指在使被保險人按規(guī)定繳付保險費(fèi)以取得保險人在保險標(biāo)的遭遇約定的海上事故所引起的經(jīng)濟(jì)損失和責(zé)任時給予補(bǔ)償?shù)暮贤?。（二）海上保險合同的特征

一般合同特征區(qū)別于一般合同的特征區(qū)別于其他財(cái)產(chǎn)保險合同的特征第三講海上保險合同41附和合同又稱格式合同，是由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取和舍的決定，一般沒有商議變更的余地。多數(shù)合同是雙務(wù)合同，典型的單務(wù)合同是贈與合同射幸性合同：所謂射幸，也稱機(jī)會，射幸性合同是指以將來可能發(fā)生的事件或其他不確定的事實(shí)作為一方履行給付義務(wù)條件的合同。附和合同又稱格式合同，是由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，42二、海上保險合同的構(gòu)成要素與其他保險合同一樣，海上保險合同也是由主體、客體和內(nèi)容等要素的構(gòu)成。（一）海上保險合同的主體1.保險人2.投保人---應(yīng)當(dāng)具有民事行為能力---應(yīng)當(dāng)具有保險利益3.被保險人4.受益人二、海上保險合同的構(gòu)成要素與其他保險合同一樣，海上保險合同也435.海上保險合同的中介人保險代理人保險經(jīng)紀(jì)人保險公證人5.海上保險合同的中介人44（二）海上保險合同的客體海上保險合同的客體是指當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)所指向的事物，即通過保險人在海上保險合同中獲得保險保障的對象。只有保險利益才是海上保險合同各方當(dāng)事人追求的保障對象。所以說，海上保險合同的客體是保險利益。（二）海上保險合同的客體45（三）海上保險合同的內(nèi)容根據(jù)我國《海商法》第217條規(guī)定，海上保險合同的內(nèi)容，主要包括下列各項(xiàng)條款：1、保險人名稱條款2、被保險人名稱條款3、保險標(biāo)的條款4、保險價值條款5、保險金額條款6、保險責(zé)任和除外責(zé)任條款7、保險期間條款8、保險費(fèi)條款（三）海上保險合同的內(nèi)容46三、海上保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓和終止（一）海上保險合同的訂立我國《海商法》第221條明確規(guī)定了海上保險合同的訂立程序是：“被保險人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就海上保險合同的條款達(dá)成協(xié)議后，合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向被保險人簽發(fā)保險單或者其他保險單證，并在保險單或者其他保險單證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容”。由此可見，我國法律確認(rèn)的海上保險合同是諾成性合同。其具體的訂立程序表現(xiàn)為：1、被保險人提出保險要求。2、保險人同意承保，達(dá)成協(xié)議。3、保險人簽發(fā)保險單或其他保險單證。三、海上保險合同的訂立、變更、轉(zhuǎn)讓和終止（一）海上保險合同的47海上保險合同的形式.投保單暫保單保險單保險憑證預(yù)約保險單海上保險.投保單暫保單保險單保險憑證預(yù)約保險單48一.投保單1.概念：是投保人要求獲得商業(yè)保險保障的申請書，也是保險人審查并決定是否接受投保申請的書面文件。一.投保單492.種類：一般按保險險別的種類來設(shè)計(jì)。大型項(xiàng)目的設(shè)計(jì)會涉及保險人、經(jīng)紀(jì)人、再保險公司。3.操作：必須由投保人親自填寫，并且如實(shí)回答保險人在投保單中所詢問的各項(xiàng)問題。保險人接受了投保單并收取了保險費(fèi)或出具了正式的保險單后，投保單上的所有項(xiàng)目立即生效，并且約束保險人和投保人。2.種類：一般按保險險別的種類來設(shè)計(jì)。大504.法律依據(jù)：?保險法?第十三條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。4.法律依據(jù)：51?保險法?第十四條:保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費(fèi)；保險人按照約定的時間開始承擔(dān)保險責(zé)任。?保險法?第十七條：訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。?保險法?第十四條:52投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。

投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)。過失：一般正常的人，在某種特定情況下，通常應(yīng)該注意，也能夠注意而沒有注意，以致發(fā)生的問題。就是說，一個正常的人，在這種情況下，能夠知道應(yīng)該做什么，而沒做，能夠知道應(yīng)該不做什么，但做了，以致發(fā)生損失。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于保險535.要點(diǎn)：（1）投保書是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。（2）投保書是由保險人事先準(zhǔn)備、具有統(tǒng)一格式的單據(jù)。（3）投保人必須依其所列項(xiàng)目如實(shí)填寫，以供保險人決定是否承保或以何種條件、費(fèi)率承保。（4）保險人一經(jīng)接受，投保單即成為保險合同的一部分。6.結(jié)論：投保單是保險合同正式簽發(fā)之前必不可少的法律程序，投保單可以使投保人了解自己的權(quán)利和義務(wù)，也使保險人履行了客觀介紹保險項(xiàng)目核心內(nèi)容的職責(zé)5.要點(diǎn)：54二.暫保單1.概念：暫保單也稱臨時保險條，是保險人在簽發(fā)正式保險單之前為了滿足投保人的保險需求而臨時出具的保險證明文件。

暫保單只注明基本的保險項(xiàng)目和條件，其有效期一般為30天。二.暫保單552.出具暫保單的原因：（1）保險代理人在承攬到保險業(yè)務(wù)后，由于時間或交通等原因，在保險人還沒有辦妥保險單手續(xù)之前，為了避免業(yè)務(wù)流失，可以先出具暫保單，作為保險的證明；（2）保險公司的分支機(jī)構(gòu)在承攬到超出業(yè)務(wù)審批權(quán)限或危險單位比較特殊的業(yè)務(wù)后，由于時間或交通等原因，在上級公司還沒有作出承保與否的正式答復(fù)以前，為了避免業(yè)務(wù)外流所臨時出具保險的證明；2.出具暫保單的原因：56（3）在保險人和投保人洽談或續(xù)訂保險合同時，雙方已經(jīng)就主要的保險條件達(dá)成共識，但是還有一些枝節(jié)問題需要統(tǒng)一認(rèn)識，在雙方還沒有完全統(tǒng)一之前，保險人為了給投保人提供保障，同時避免業(yè)務(wù)外流，可以出具暫保單；（4）保險經(jīng)紀(jì)人在幫助投保人采購保險產(chǎn)品時，為了保障其客戶的利益，對于與保險公司在某些方面未能達(dá)成一致的狀態(tài)下，建議保險人將主要保險責(zé)任予以承保的一種方式。（3）在保險人和投保人洽談或續(xù)訂保險合同時，雙57（5）出口貿(mào)易結(jié)匯時，以證明出口貨物已辦理保險，作為結(jié)匯憑證之一。3.暫保單的內(nèi)容與投保單類似或按保險單明細(xì)表內(nèi)容

（5）出口貿(mào)易結(jié)匯時，以證明出口貨物已辦理保險，作為結(jié)匯憑證58三.保險單概念：保險單簡稱保單，是保險人和投保人之間訂立保險合同的正式法律文件，亦是正式的保險合同文本。保險單上列明了全部的保險條件和與該項(xiàng)保險業(yè)務(wù)有關(guān)的全部內(nèi)容。法律規(guī)定：保險單的具體內(nèi)容在?保險法?第十九條有明確規(guī)定三.保險單59

?保險法?第十九條：

保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項(xiàng)：

(一)保險人名稱和住所

法人的名稱和營業(yè)地點(diǎn)必須以工商管理部門登記注冊的相應(yīng)項(xiàng)目為準(zhǔn)(二)投保人、被保險人名稱和住所（以及人身保險的受益人的名稱和住所）

法人的名稱和營業(yè)地點(diǎn)必須以工商管理部門登記注冊的相應(yīng)項(xiàng)目為準(zhǔn)，自然人的名稱和居住地點(diǎn)必須以本人身份證明和可以出具具有法律效力的居住證明文件為準(zhǔn)。

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(三)保險標(biāo)的（名稱和地點(diǎn)）1.普通財(cái)產(chǎn)保險2.貨運(yùn)險3.責(zé)任與信用保險(四)保險責(zé)任和責(zé)任免除(五)保險期間和保險責(zé)任開始時間

(六)保險價值(七)保險金額(八)保險費(fèi)以及支付辦法

61(九)保險金賠償或者給付辦法(十)違約責(zé)任和爭議處理(十一)訂立合同的年、月、日保險單具有下述法律意義：證明保險合同的成立確立保險合同的內(nèi)容是明確當(dāng)事人雙方履行保險合同的依據(jù)具有證券作用(九)保險金賠償或者給付辦法62四.保險憑證概念：保險憑證是被保險人所持有的已經(jīng)獲得某項(xiàng)保障的證明文件，是一種簡化了的保險單，具有與保險單相同的作用和效力使用：1.在團(tuán)體保險業(yè)務(wù)中用來明確被保險人身份的證明2.當(dāng)被保險人在從事某些行為時必須攜帶保險單的場合四.保險憑證63效力：1.保險憑證所列項(xiàng)目一般比較簡單，不能全面反映保險條件時，以原始保單為準(zhǔn)；2.如果保險憑證上已經(jīng)有保險人的特殊說明，這份保險憑證就具有了批單的意義，在與原始保險單的保險條件發(fā)生矛盾時，以保險憑證為準(zhǔn)。實(shí)際運(yùn)用：機(jī)動車的保險卡、國外的國際車輛保險卡、雇主責(zé)任險證。效力：64五.預(yù)約保險合同1.概念：預(yù)約保險合同，是指保險人與被保險人事先就與保險標(biāo)的有關(guān)的主要保險事項(xiàng)所簽定的協(xié)議，對保險責(zé)任范圍內(nèi)的標(biāo)的，保險人負(fù)自動承保責(zé)任，被保險人負(fù)自動支付保險費(fèi)的義務(wù)。2.適用：貨物運(yùn)輸險3.主要內(nèi)容：與保險單明細(xì)表大致相同，主要區(qū)別是保險費(fèi)的結(jié)算方式不同。五.預(yù)約保險合同654.期限：一般為一年5.使用：（1）在有效期限內(nèi)，保險人按被保險人的申報(bào)（發(fā)貨通知）簽發(fā)保險憑證并收取保險費(fèi)，被保險人應(yīng)及時全面申報(bào)。（2）未及時或遺忘申報(bào)的，被保險人應(yīng)補(bǔ)辦手續(xù)，對補(bǔ)辦當(dāng)時所發(fā)生的損失，保險人仍需負(fù)責(zé)。（3）在保險人得知被保險人遺忘通知時，即使在發(fā)現(xiàn)遺忘的時候，保險標(biāo)的已安全運(yùn)抵目的地，被保險人仍需補(bǔ)交保險費(fèi)。4.期限：一般為一年66（二）海上保險合同的變更1.風(fēng)險變更

航程變更中途繞航船舶變更延誤開航和延誤續(xù)航2.其他保險事項(xiàng)的變更3.變更的手續(xù)（二）海上保險合同的變更67（三）海上保險合同的轉(zhuǎn)讓海上保險合同的轉(zhuǎn)讓，一般是指被保險人將其合同讓給第三人，而由受讓人取代被保險人地位的法律行為。我國《海商法》規(guī)定了海上貨物運(yùn)輸保險合同和船舶保險合同的轉(zhuǎn)讓條件。1.海上貨物運(yùn)輸保險合同的轉(zhuǎn)讓。各國法律允許海上貨物運(yùn)輸保險合同不需征得保險人同意即可轉(zhuǎn)讓，以使其與貨物提單的轉(zhuǎn)讓同步進(jìn)行。我國《海商法》第229條規(guī)定：“海上貨物運(yùn)輸保險合同可以由被保險人背書或者以其他方式轉(zhuǎn)讓，合同的權(quán)利、義務(wù)隨之轉(zhuǎn)移”。2.船舶保險合同的轉(zhuǎn)讓。我國《海商法》第230條規(guī)定：“因船舶轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)讓船舶保險合同的，應(yīng)當(dāng)取得保險人同意”。，“未經(jīng)保險人同意的，船舶保險合同從船舶轉(zhuǎn)讓時解除”。（三）海上保險合同的轉(zhuǎn)讓68（四）海上保險合同的終止1.正常終止

自然終止履約終止協(xié)議注銷終止2.特殊終止自始無效終止違約終止（四）海上保險合同的終止69四、海上保險合同適用的基本原則海上保險合同作為一種特殊的、具體的經(jīng)濟(jì)合同，有其自身的特點(diǎn)，適用于特殊的原則。這些原則包括保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和賠償原則。（一）保險利益原則1.保險利益原則的意義。保險利益是指投保人與保險標(biāo)的之間存在的一種利害關(guān)系，具體地說，是指投保人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。在海上保險合同實(shí)踐中，堅(jiān)持保險利益原則的意義在于：(1)保險利益是海上保險合同生效的依據(jù)。(2)保險利益是保險人履行保險責(zé)任的前提。這取決于保險利益原則在海上保險中的意義。(1)它限制著保險人的保險賠償責(zé)任，防止超額保險。(2)它可以杜絕利用保險進(jìn)行賭博，防止道德危險的出現(xiàn)。四、海上保險合同適用的基本原則海上保險合同作為一種特殊的、具702、保險利益原則的運(yùn)用(1)保險利益原則充分強(qiáng)調(diào)在保險事故發(fā)生時，被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益，以此作為衡量被保險人有無索賠的標(biāo)準(zhǔn)。(2)按國際海上保險的慣例，海上保險合同的保險利益分為現(xiàn)有利益、期得利益和責(zé)任利益。(3)保險利益的轉(zhuǎn)讓與海上保險合同的效力。凡法律規(guī)定可以轉(zhuǎn)讓的保險單，在其轉(zhuǎn)讓的同時，標(biāo)的物的保險利益一并轉(zhuǎn)移，則海上保險合同因保險利益仍然存在而繼續(xù)有效至保險期限屆滿。(4)海上保險合同的“已滅失或不滅失”條款是運(yùn)用保險利益原則的例外。根據(jù)“已滅失或不滅失”條款規(guī)定，保險雙方不知道保險標(biāo)的是否已經(jīng)滅失簽訂海上保險合同為有效合同，保險人承擔(dān)保險責(zé)任。同樣，保險雙方不知被保險船舶已安全抵達(dá)目的港簽訂的海上保險合同也為有效，保險人對已收的保費(fèi)不退回。2、保險利益原則的運(yùn)用71（二）最大誠信原則1、最大誠信原則的意義。所謂“誠信”就是各方當(dāng)事人都必須把各自知道的有關(guān)事實(shí)告知對方，如實(shí)陳述，不得不告知、隱瞞、偽報(bào)或欺詐。如果有一方當(dāng)事人違反“絕對誠信原則”的，對方有權(quán)解除保險合同。保險人是基于對投保人或被保險人的充分信任來接受投保和承擔(dān)保險責(zé)任。法律要求投保人必須依誠實(shí)和信用原則行事。從而達(dá)到預(yù)防詐欺行為，確保海上保險合同真實(shí)有效，保護(hù)當(dāng)事人合法權(quán)益，維持海上保險市場的正常秩序。（二）最大誠信原則722.最大誠信原則的基本內(nèi)容。海上保險合同適用絕對誠信原則時，對于如下的基本內(nèi)容，當(dāng)事人應(yīng)遵守。(1)告知。它在國際保險市場上被稱為“披露”，指的是被保險人在簽訂保險合同時，應(yīng)該將其知道的或推定應(yīng)該知道的有關(guān)保險標(biāo)的重要情況如實(shí)向保險人進(jìn)行說明。(2)申報(bào)。它在國際保險市場上又被稱為“陳述”。很多國家的法律將其規(guī)定為一項(xiàng)獨(dú)立內(nèi)容。而我國《海商法》和現(xiàn)有的保險法律規(guī)范未將其獨(dú)立，而是把它列為告知的一部分。(3)保證。絕對誠信，屬于被保險人向保險人作出的履行某種義務(wù)的承諾。諸如“航區(qū)保證”、“船級保證”和“適航保證”。2.最大誠信原則的基本內(nèi)容。海上保險合同適用絕對誠信原則時，73３、最大誠信原則的適用。(1)區(qū)別告知與沒有告知。我國《海商法》第223條規(guī)定，被保險人故意沒有告知，保險人有權(quán)解除海上保險合同，并不退保險費(fèi)。合同解除前發(fā)生保險事故造成損失，保險人不賠償。被保險人故意沒有告知的，保險人有權(quán)解除保險合同或要求相應(yīng)增加保險。此外，被保險人無須告知下列情況：①減低風(fēng)險的情況②保險人在普通業(yè)務(wù)中知道或推定應(yīng)該知道的情況③保險人表示不須知道的情況等。(2)區(qū)別正確申報(bào)和不正確申報(bào)。簽訂海上保險合同時，要求被保險人如實(shí)申報(bào)。如果被保險人的答復(fù)與事實(shí)大致相