人身保險(xiǎn)引論

第七講

人身保險(xiǎn)（上）第十章人身保險(xiǎn)引論第一節(jié)人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)

一、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)三、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)二、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)

人身保險(xiǎn)是指以人的生命、身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付預(yù)定的保險(xiǎn)金或年金的義務(wù)。主要險(xiǎn)種：定期死亡保險(xiǎn)、終身保險(xiǎn)、生存保險(xiǎn)、生死兩全保險(xiǎn)、各種健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)、婚嫁保險(xiǎn)等。一、人身保險(xiǎn)事故的特點(diǎn)

(一)大部分人身保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有必然性一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有較大的不確定性；而人身保險(xiǎn)中壽險(xiǎn)事故的發(fā)生卻是確定的：一個(gè)人非生即死具有必然性。在現(xiàn)實(shí)中，大部分保險(xiǎn)人都是以被保險(xiǎn)人不論何時(shí)死亡以及被保險(xiǎn)人在一定時(shí)期內(nèi)或者死亡或者生存作為保險(xiǎn)事故來承保的，因此人身保險(xiǎn)的給付率大大超過財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款率，人身險(xiǎn)的費(fèi)率通常也就高于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的費(fèi)率。(二)保險(xiǎn)事故的發(fā)生具有分散性在人身保險(xiǎn)中，一般不會(huì)出現(xiàn)大量保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)遭受損失的情況，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)上具有相對(duì)穩(wěn)定性。(三)死亡風(fēng)險(xiǎn)隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而增加在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，每年發(fā)生保險(xiǎn)事故的概率一般不會(huì)有很大變化，不存在風(fēng)險(xiǎn)性逐年增高的問題。而不同年齡的人，其死亡率是不相同的，人的死亡危險(xiǎn)是隨著其年齡的增長(zhǎng)而逐年增加的。二、人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)

與產(chǎn)險(xiǎn)比，人身保險(xiǎn)、特別是壽險(xiǎn)產(chǎn)品的需求彈性較大。

主要原因：

1.由于意識(shí)、觀念上的原因，人們能夠更輕松地談?wù)撠?cái)產(chǎn)的受損而不大愿意談?wù)撊说乃劳龊蛡麣埖葐栴}，產(chǎn)險(xiǎn)的推銷較人身險(xiǎn)的推銷更為容易;2.有一些產(chǎn)險(xiǎn)的險(xiǎn)種是屬于強(qiáng)制性的或準(zhǔn)強(qiáng)制性的；而人身保險(xiǎn)產(chǎn)品絕大多數(shù)都是屬于自愿性的;3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)屬于損害賠償保險(xiǎn)，在現(xiàn)實(shí)中，一般沒有其他產(chǎn)品可以替代它的這一功能；而人身險(xiǎn)，特別是一些人壽保險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，其替代產(chǎn)品相對(duì)較多。因此人身保險(xiǎn)的投保人對(duì)保費(fèi)費(fèi)率的高低具有更強(qiáng)的敏感性。三、人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

(一)人身保險(xiǎn)一般都是長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)，并使用均衡費(fèi)率

在人身保險(xiǎn)中，如果以當(dāng)年死亡率作為依據(jù)計(jì)收保費(fèi)，就會(huì)出現(xiàn)年輕的被保險(xiǎn)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)較輕、年老的被保險(xiǎn)人繳費(fèi)負(fù)擔(dān)過重的情況。

為了克服短期保險(xiǎn)中的不平衡性，人身保險(xiǎn)一般都采取長(zhǎng)期性業(yè)務(wù)大部分險(xiǎn)種按照年度均衡費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)。

年度均衡費(fèi)率計(jì)收保費(fèi)：保險(xiǎn)人每年收取的保費(fèi)的數(shù)量不隨被保險(xiǎn)人死亡率的變化而變化，而是每年收取相同數(shù)量的保費(fèi)，費(fèi)率在整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)保持不變。均衡費(fèi)率不反映被保險(xiǎn)人當(dāng)年的死亡率（自然費(fèi)率）。在投保人繳費(fèi)的早期，均衡費(fèi)率高于自然費(fèi)率；而在晚期，均衡費(fèi)率低于自然費(fèi)率。保險(xiǎn)人用投保人早期多繳的保費(fèi)來彌補(bǔ)保險(xiǎn)后期不足的保費(fèi)。(二)保險(xiǎn)人對(duì)每份人壽保險(xiǎn)單逐年提取準(zhǔn)備金保險(xiǎn)人在前期多收的超額保費(fèi)是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的負(fù)債，只能作為準(zhǔn)備金提留，而不能視做保險(xiǎn)人當(dāng)年的財(cái)務(wù)收入。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人不需要對(duì)每份保單都進(jìn)行責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算和提取。

(三)由業(yè)務(wù)本身的長(zhǎng)期性所產(chǎn)生的特點(diǎn)

1.可用于投資的資金多；

2.保單調(diào)整的難度大；

3.業(yè)務(wù)管理上的連續(xù)性。

第二節(jié)人身保險(xiǎn)的類型一、人壽保險(xiǎn)四、意外傷害保險(xiǎn)二、年金保險(xiǎn)三、健康保險(xiǎn)一、、人人壽壽保保險(xiǎn)險(xiǎn)人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)包包括括人人壽壽保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、年年金金保保險(xiǎn)險(xiǎn)、、健健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)和和意意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)。。我我國(guó)國(guó)通通常常是是將將人人身身保保險(xiǎn)險(xiǎn)分分為為人人壽壽、、健健康康和和意意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)三三類類，，而而且且健健康康險(xiǎn)險(xiǎn)只只負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)由由疾疾病病引引起起的的死死亡亡傷傷殘殘，，意意外外傷傷害害險(xiǎn)險(xiǎn)則則負(fù)負(fù)責(zé)責(zé)由由意意外外傷傷害害引引起起的的死死亡亡傷傷殘殘。。這這種種分分類類方方法法收收到到爭(zhēng)爭(zhēng)議議頗頗多多。。人壽壽與與健健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司可可以以向向消消費(fèi)費(fèi)者者提提供供個(gè)個(gè)人人保保險(xiǎn)險(xiǎn)和和團(tuán)團(tuán)體體保保險(xiǎn)險(xiǎn)。。二、、年年金金保保險(xiǎn)險(xiǎn)年金金保保險(xiǎn)險(xiǎn)是是指指保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金的的給給付付采采取取年年金金這這種種形形式式的的生生存存保保險(xiǎn)險(xiǎn),而年年金金是是一一系系列列固固定定金金額額、、固固定定期期限限的的貨貨幣幣的的收收支支。。三、、健健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)健康康保保險(xiǎn)險(xiǎn)是是為為補(bǔ)補(bǔ)償償被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)有有效效期期間間內(nèi)內(nèi)因因疾疾病病、、分分娩娩或或意意外外傷傷害害而而接接受受治治療療時(shí)時(shí)所所發(fā)發(fā)生生的的醫(yī)醫(yī)療療費(fèi)費(fèi)用用，，或或補(bǔ)補(bǔ)償償被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人因因疾疾病病、、意意外外傷傷害害導(dǎo)導(dǎo)致致傷傷殘殘或或因因分分娩娩而而無無法法工工作作時(shí)時(shí)的的收收入入損損失失的的一一類類保保險(xiǎn)險(xiǎn)。。四、、意意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)（一一））概概念念指被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)有有效效期期間間，，因因遭遭遇遇非本本意意的的、、外外來來、、突突然然的的意外外事事故故，，致致使使其其身身體體蒙蒙受受傷傷害害而而殘殘廢廢或或死死亡亡時(shí)時(shí)，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人依依照照合合同同規(guī)規(guī)定定給給付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)。。(二)與人人壽壽保保險(xiǎn)險(xiǎn)相相比比較較意外外傷傷害害險(xiǎn)險(xiǎn)中中被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人所所面面臨臨的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)程程度度，，并并不不因因被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的年齡齡、、性性別別而而有有太太大大的的差差異異。。保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人主主要要是是根根據(jù)據(jù)以以往往各各種種意意外外傷害害事事故故發(fā)發(fā)生生概概率率的的經(jīng)經(jīng)驗(yàn)驗(yàn)統(tǒng)統(tǒng)計(jì)計(jì)來來確確定定其其費(fèi)費(fèi)率率。。一一般般來來說說,影響響意外外傷傷害害保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率率的的主主要要因因素素是是被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的職職業(yè)業(yè)。。(三)分類1.普通意外傷傷害保險(xiǎn)專門為被保保險(xiǎn)人因意意外事故以以致身體蒙蒙受損傷而而提供保險(xiǎn)險(xiǎn)保障。2.特種傷害保保險(xiǎn)范圍僅限于于特種原因因或特定地地點(diǎn)所造成成的傷害，，可以分為為航空意外傷害保保險(xiǎn)、旅游游傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)、交通事事故傷害保保險(xiǎn)、電梯梯乘客傷害保險(xiǎn)、、船員傷害害保險(xiǎn)、團(tuán)團(tuán)體傷害保保險(xiǎn)、職業(yè)業(yè)傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)等不同種類。第十一章人人壽壽保險(xiǎn)第一節(jié)人人壽壽保險(xiǎn)的種種類二、終身身壽險(xiǎn)一、定期期壽險(xiǎn)四、創(chuàng)新新的人壽保保險(xiǎn)三、兩全全保險(xiǎn)一、定期期壽險(xiǎn)也稱定期死死亡保險(xiǎn)，，以被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在規(guī)定定期限內(nèi)發(fā)發(fā)生死亡事事故為前提而由由保險(xiǎn)人負(fù)負(fù)責(zé)給付保保險(xiǎn)金的人人壽保險(xiǎn)。。如期限屆屆滿，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人仍然生生存，保險(xiǎn)險(xiǎn)人不再承承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任，也不不退還保險(xiǎn)費(fèi)。。特點(diǎn)：1.保險(xiǎn)期限短短；2.保險(xiǎn)費(fèi)率低低。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)期期限短，而而且不是每每份保單都都必然發(fā)生生給付，保保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)較較??；3.許多具有可可續(xù)保性和和可轉(zhuǎn)換性性?？衫m(xù)保性指在合同約約定的限制制范圍內(nèi)，，定期壽險(xiǎn)險(xiǎn)到期可以以續(xù)保，而不不論被保險(xiǎn)險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)的的健康狀況況如何。可轉(zhuǎn)換性指的是在合合同約定的的限制范圍圍內(nèi)，定期期壽險(xiǎn)可以以轉(zhuǎn)換為其他他類型的壽壽險(xiǎn)，例如如終身壽險(xiǎn)險(xiǎn)等。條款示例康寧定期保保險(xiǎn)第十七條可可轉(zhuǎn)換權(quán)益益在本合同有有效期間內(nèi)內(nèi)，投保人人可于本合合同生效滿滿二年后任任一年的生生效對(duì)應(yīng)日日將本合同同轉(zhuǎn)換為本本公司當(dāng)時(shí)時(shí)認(rèn)可的終終身保險(xiǎn)、、兩全保險(xiǎn)險(xiǎn)或養(yǎng)老保保險(xiǎn)合同而而無需核保保，但其保保險(xiǎn)金額最最高不超過過本合同的的保險(xiǎn)金額額，且被保保險(xiǎn)人年滿滿四十五周周歲的生效效對(duì)應(yīng)日以以后不再享享有此項(xiàng)權(quán)權(quán)益。轉(zhuǎn)換后的新新合同將于于轉(zhuǎn)換日開開始生效，，本公司將將按本合同同原核保等等級(jí)、轉(zhuǎn)換換之日被保保險(xiǎn)人的年年齡及新合合同的費(fèi)率率計(jì)算保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。條款示例友邦護(hù)身符符定期壽險(xiǎn)險(xiǎn)第十條保證證轉(zhuǎn)換在本合同有有效期間內(nèi)內(nèi)，投保人人可于本合合同生效后后第五個(gè)保保險(xiǎn)單周年年日及以前前將本合同同全部或部部分轉(zhuǎn)換成成當(dāng)時(shí)準(zhǔn)予予銷售并由由本公司認(rèn)認(rèn)可的兩全全保險(xiǎn)、年年金保險(xiǎn)和和終身壽險(xiǎn)險(xiǎn)合同而無無需本公司司核保。投投保人須提提出書面申申請(qǐng)并繳付付轉(zhuǎn)換所需需的費(fèi)用，，本公司將將按本合同同原核保等等級(jí)、轉(zhuǎn)換換之日被保保險(xiǎn)人的年年齡及轉(zhuǎn)換換后新合同同的費(fèi)率計(jì)計(jì)算新合同同的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，且轉(zhuǎn)換換后的新合合同將以轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換日為合合同生效日日。轉(zhuǎn)換后后本合同和和新合同的的基本保險(xiǎn)險(xiǎn)金額均不不得低于申申請(qǐng)轉(zhuǎn)換時(shí)時(shí)本公司規(guī)規(guī)定的最低低承保金額額；全部轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換后本合合同即時(shí)終終止。在本合同生生效后的第第五個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)單周年日日后，本公公司不接受受上述保證證轉(zhuǎn)換的申申請(qǐng)。若本本合同有附附加合同，，本條款不不適用于本本合同的附附加合同。。適合人群:一類是那些些在短期內(nèi)內(nèi)擔(dān)任一項(xiàng)項(xiàng)有可能危危及其生命命的臨時(shí)工工作，或急需需保障的人人。另一類是那那些家庭經(jīng)經(jīng)濟(jì)收入較較低，子女女尚未成年年的人。(一)定額定期壽壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金金在整個(gè)保保險(xiǎn)期間保保持不變。。(二)遞減定期壽壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金金在整個(gè)保保險(xiǎn)期間不不斷減少。。遞減定期期壽險(xiǎn)保單單的續(xù)期保費(fèi)在在整個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)期間通常常不變。1.抵押貸款償償還保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)金金與遞減的的抵押貸款款未償付額額相對(duì)應(yīng)的的遞減定期期保險(xiǎn)計(jì)劃。需要注意的的是，提供供抵押貸款款的機(jī)構(gòu)并并不是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的當(dāng)當(dāng)事人，合同也也并不要求求受益人一一定用保險(xiǎn)險(xiǎn)金來償還還抵押貸款款。有的時(shí)候，，抵押貸款款人要求借借款人購(gòu)買買抵押貸款款償還保險(xiǎn)險(xiǎn)，并指定貸款款人為受益益人，以此此作為獲得得抵押貸款款的條件。。2.信用人壽保保險(xiǎn)基本含義：：如果被保保險(xiǎn)人在貸貸款償清之之前死亡，，該項(xiàng)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金金將用于支支付這筆貸貸款的未償償余額。保保險(xiǎn)金額通通常等于未清償債務(wù)務(wù)。與抵押貸款款償還保險(xiǎn)險(xiǎn)不同的是是：一旦作作為被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的借款款人在保險(xiǎn)期間死亡亡，信用人人壽保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)金將將直接支付付給相應(yīng)的的貸款人或債權(quán)人。。通常，保險(xiǎn)公公司將信用保保險(xiǎn)作為團(tuán)體體險(xiǎn)出售給貸貸款機(jī)構(gòu)，并以貸款款機(jī)構(gòu)的所有有債務(wù)人作為為被保險(xiǎn)人。。3.家庭收入保險(xiǎn)險(xiǎn)如果被保險(xiǎn)人人在保險(xiǎn)期間間死亡，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司將對(duì)其其在世的配偶提供約定定的月收入保保險(xiǎn)金,直到保單規(guī)定定的時(shí)期為止。(三)遞增定期壽險(xiǎn)險(xiǎn)遞增定期壽險(xiǎn)險(xiǎn)規(guī)定一個(gè)初初始的死亡保保險(xiǎn)金，然后后在整個(gè)保險(xiǎn)險(xiǎn)期間按照約定定的時(shí)間間隔隔遞增。遞增定期壽險(xiǎn)險(xiǎn)的保費(fèi)一般般隨保額的增增加而增加，，保單所有人人通常有權(quán)在任任何時(shí)候固定定遞增定期壽壽險(xiǎn)所規(guī)定的的保險(xiǎn)金額。。功能主要是應(yīng)應(yīng)付物價(jià)上漲漲、通貨膨脹脹等問題。定期壽險(xiǎn)（A款）新華人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)公司（2008年）保險(xiǎn)名稱：定期壽險(xiǎn)（A款）保險(xiǎn)類別:保障保險(xiǎn)保保險(xiǎn)公司：新華人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：一、被保險(xiǎn)人人于合同生效效一年內(nèi)因疾疾病導(dǎo)致身故故或身體高殘殘，本公司按按保險(xiǎn)合同載載明的保險(xiǎn)金金額的10%給付身故或身身體高殘保險(xiǎn)險(xiǎn)金，并無息息返還所交保保險(xiǎn)費(fèi)，本合合同效力終止止。

二、、被保險(xiǎn)人因因意外傷害或或合同生效一一年后因疾病病導(dǎo)致身故或或身體高殘，，本公司按保保險(xiǎn)合同載明明的保險(xiǎn)金額額給付身故或或身體高殘保保險(xiǎn)金，本合合同效力終止止。第四條責(zé)任免免除因因下列情情形之一，導(dǎo)導(dǎo)致被保險(xiǎn)人人身故或身體體高殘的，本本公司不負(fù)給給付保險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任：一一、投投保人、受益益人對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人故意殺害害、傷害；二二、被保險(xiǎn)人人故意犯罪或或拒捕、故意意自傷；三三、、被保險(xiǎn)人服服用、吸食或或注射毒品；；四四、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在本合同同生效或復(fù)效效之日起二年年內(nèi)自殺；五五、被保險(xiǎn)人人酒后駕駛、、無照駕駛及及駕駛無有效效行駛證的機(jī)機(jī)動(dòng)交通工具具；六六、被保保險(xiǎn)人患艾滋滋病（AIDS）或感染艾滋滋病毒（HIV呈陽(yáng)性）期間間；七七、戰(zhàn)爭(zhēng)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)動(dòng)、暴亂或武武裝叛亂；八八、核爆炸、、核輻射或核核污染。發(fā)發(fā)生生上述第四項(xiàng)項(xiàng)情形時(shí)，本本公司對(duì)投保保人退還保險(xiǎn)險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值。發(fā)發(fā)生上上述其它情形形，本合同終終止，如投保保人已交足二二年以上保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的，本公公司將退還保保險(xiǎn)單的現(xiàn)金金價(jià)值；未交交足二年保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的，本公公司扣除手續(xù)續(xù)費(fèi)后退還保保險(xiǎn)費(fèi)。如如投投保人有欠交交保費(fèi)的情形形，退還上述述款項(xiàng)時(shí)應(yīng)扣扣除欠交保費(fèi)費(fèi)及利息。關(guān)于全殘或高高殘1.雙目永久完全全失明的。2.兩上肢腕關(guān)節(jié)節(jié)以上或兩下下肢踝關(guān)節(jié)以以上缺失的。。3.一上肢腕關(guān)節(jié)節(jié)以上及一下下肢踝關(guān)節(jié)以以上缺失的。。4.一目永久完全全失明及一上上肢腕關(guān)節(jié)以以上缺失的。。5.一目永久完全全失明及一下下肢踝關(guān)節(jié)以以上缺失的。。6.四肢關(guān)節(jié)機(jī)能能永久完全喪喪失的。7.咀嚼、吞咽機(jī)機(jī)能永久完全全喪失的。8.中樞神經(jīng)系統(tǒng)統(tǒng)機(jī)能或胸、、腹部臟器機(jī)機(jī)能極度障礙礙，終身不能能從事任何工工作，為維持持生命必要的的日常生活活活動(dòng)，全需他他人扶助的。。二、終身壽壽險(xiǎn)又叫終身死亡亡保險(xiǎn)，是一一種不定期的的死亡保險(xiǎn)。。只要投保人人按時(shí)繳納保費(fèi)，自自保單生效之之日起，被保保險(xiǎn)人不論何何時(shí)死亡，保保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)金金。特點(diǎn)：1.保險(xiǎn)費(fèi)率較高高。因?yàn)榻K身身死亡保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)期一般般都較長(zhǎng)，保保險(xiǎn)人終將支付一一筆保險(xiǎn)金，，保險(xiǎn)人對(duì)被被保險(xiǎn)人終身身負(fù)有責(zé)任。。2.投保人一般以以均衡保費(fèi)的形式繳納保保費(fèi)。3.保單具有現(xiàn)金價(jià)值，保單所有有人可以享享用保單上上的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值。對(duì)現(xiàn)金價(jià)價(jià)值的理理解：保單所有有人可以以中途退退保領(lǐng)取取退保金金，也可可以在保保單的現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值的的限額內(nèi)內(nèi)貸款。。當(dāng)投保保人無力力繼續(xù)繳繳納保費(fèi)費(fèi)時(shí)，還還可以改訂訂合同，，將終身身壽險(xiǎn)改改為繳清清保險(xiǎn)或或展期保保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)險(xiǎn)保單上上現(xiàn)金價(jià)價(jià)值的多多少受繳繳費(fèi)方式式的影響響而不同。投保保人繳費(fèi)費(fèi)的期限限越短，，每次繳繳費(fèi)的數(shù)數(shù)額越大大，他在在保險(xiǎn)人那那里積存存起來用用于履行行將來保保險(xiǎn)義務(wù)務(wù)的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)就越越多，保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)的儲(chǔ)儲(chǔ)蓄性就就越大，，保單上上的現(xiàn)金金價(jià)值就就越多。。繳清保險(xiǎn)險(xiǎn)保單現(xiàn)金金價(jià)值是是保險(xiǎn)公公司對(duì)投投保人的的負(fù)債，，除保險(xiǎn)險(xiǎn)解約時(shí)時(shí)退還投投保人外外，還可可以把現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值值看成一一次繳清清的保費(fèi)費(fèi)或某保保險(xiǎn)金的的現(xiàn)值，，從而變變更過去去保險(xiǎn)契契約的內(nèi)內(nèi)容，或或在現(xiàn)金金價(jià)值的的限度內(nèi)內(nèi)自動(dòng)墊墊繳保費(fèi)費(fèi)，使保保險(xiǎn)契約約繼續(xù)有有效。投保人有有權(quán)選擇擇有利于于自己的的方式處處理這種種現(xiàn)金價(jià)價(jià)值，投投保人對(duì)對(duì)現(xiàn)金價(jià)價(jià)值的選選擇稱為為保險(xiǎn)選選擇。所謂繳清清保險(xiǎn)，，是指投投保人因因故停繳繳保費(fèi)時(shí)時(shí)，以保保單當(dāng)時(shí)時(shí)具有的的現(xiàn)金價(jià)價(jià)值作為為余下保保險(xiǎn)期間間的一次次性保費(fèi)費(fèi)，使保保險(xiǎn)金額額減少，，保單繼繼續(xù)有效效的一種種保險(xiǎn)選選擇方式式。減額繳清清后的結(jié)結(jié)果和對(duì)對(duì)客戶的的影響：：保額降低低，保障障也隨之之降低；；繳清后后不得恢恢復(fù)原契契約；繳繳清后不不得辦理理保額變變更、新新增附約約等項(xiàng)目目；主險(xiǎn)險(xiǎn)繳清后后附險(xiǎn)應(yīng)應(yīng)辦理終終止或按按條款約約定辦理理繳清。。展期保險(xiǎn)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)險(xiǎn)公司將將保單現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值值全部用用于購(gòu)買買與原保保單具有有相同保保額的定定期保險(xiǎn)險(xiǎn),保險(xiǎn)期長(zhǎng)長(zhǎng)度為凈凈現(xiàn)金所所能購(gòu)買買的最長(zhǎng)長(zhǎng)期限.分類：按照繳納納保費(fèi)的的方式不不同1.普通終身身壽險(xiǎn)要求投保保人在被被保險(xiǎn)人人的生存存期間，，每年都都要繳付付均衡保保費(fèi)。2.限期繳費(fèi)費(fèi)的終身身壽險(xiǎn)要求投保保人在規(guī)規(guī)定的期期限內(nèi)每每年都繳繳付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，期期滿以后后不再付費(fèi)，保保單有效效至被保保險(xiǎn)人死死亡。保保費(fèi)的高高低與繳繳費(fèi)時(shí)間間的長(zhǎng)短有關(guān)，，期限越越長(zhǎng)，每每期繳費(fèi)費(fèi)越少；；期限越越短，每每期繳費(fèi)費(fèi)越多。3.躉繳保費(fèi)費(fèi)的終身身壽險(xiǎn)要求投保保人在投投保時(shí)一一次繳清清全部保保費(fèi)。在在這種繳繳費(fèi)方式式的終身壽險(xiǎn)中中，儲(chǔ)蓄蓄性是它它的重要要特征，，保險(xiǎn)的的保障作作用實(shí)際際上降至第二位位。條款示例例平安祥福福終身保保險(xiǎn)（A）（9906）第五條保保險(xiǎn)期間間本保險(xiǎn)的的保險(xiǎn)期期間為終終身。本公司所所承擔(dān)的的保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任自本本公司同同意承保保、收取取首期保保險(xiǎn)費(fèi)并并簽發(fā)保保險(xiǎn)單的的次日零零時(shí)開始始，至本本合同約約定終止止時(shí)止。。第三條保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任在本合同同保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任有效效期內(nèi)，，本公司司承擔(dān)下下列保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任：：被保險(xiǎn)人人于本合合同生效效日起一一年內(nèi)因因疾病身身故，本本公司按按保險(xiǎn)金金額的10%給付“身身故保險(xiǎn)險(xiǎn)金”，，并無息息返還所所交保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，保保險(xiǎn)責(zé)任任終止。。被保險(xiǎn)人人因意外外傷害事事故身故故或于本本合同生生效日起起一年后后因疾病病身故，，本公司司按保險(xiǎn)險(xiǎn)金額給給付“身身故保險(xiǎn)險(xiǎn)金”，，保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任終止止。前述所稱稱“所交交保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)”，躉躉交時(shí)指指按給付付當(dāng)時(shí)保保險(xiǎn)金額額及原投投保年齡齡確定的的躉交保保險(xiǎn)費(fèi)，，期交時(shí)時(shí)指按給給付當(dāng)時(shí)時(shí)保險(xiǎn)金金額及原原投保年年齡確定定的年交交保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)。終身壽險(xiǎn)的的現(xiàn)金價(jià)值值累積三、兩全全保險(xiǎn)指被保險(xiǎn)人人不論在保保險(xiǎn)期內(nèi)死死亡還是生生存到保險(xiǎn)險(xiǎn)期屆滿，，保險(xiǎn)人都給付保險(xiǎn)險(xiǎn)金的保險(xiǎn)險(xiǎn)。只要投投保人按期期繳納了保保費(fèi)，投保保兩全保險(xiǎn)后總會(huì)得得到一筆保保險(xiǎn)金。特點(diǎn)：1.兩全保險(xiǎn)是是人身保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中承承保責(zé)任最最全面的一一個(gè)險(xiǎn)種；；2.兩全保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率較高；；因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)責(zé)任大，而而且每份保保單必然發(fā)發(fā)生給付。。3.兩全保險(xiǎn)具具有儲(chǔ)蓄性性特點(diǎn)。由于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保險(xiǎn)險(xiǎn)期內(nèi)不論論是生存還還是死亡，，被保險(xiǎn)人人或者受益人都可以以穩(wěn)定地獲獲得一筆保保險(xiǎn)金，因因此，兩全全保險(xiǎn)在形形式上與銀行儲(chǔ)蓄具具有相同之之處，人們們有時(shí)也稱稱它為儲(chǔ)蓄蓄保險(xiǎn)。分類：1.普通兩全保保險(xiǎn)不論被保險(xiǎn)險(xiǎn)人在保險(xiǎn)險(xiǎn)期間內(nèi)死死亡還是生生存至保險(xiǎn)險(xiǎn)期滿，保險(xiǎn)人都給給付同樣數(shù)數(shù)額保險(xiǎn)金金的保險(xiǎn)。。2.期滿雙賠兩兩全保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人人期滿生存存的情況下下，保險(xiǎn)人人給付兩倍倍于約定保保險(xiǎn)金額的的保險(xiǎn)金，，如果被保保險(xiǎn)人在保保險(xiǎn)期內(nèi)死死亡，保險(xiǎn)險(xiǎn)人只給付付約定數(shù)量量的保險(xiǎn)金金的保險(xiǎn)。。3.死亡雙賠兩兩全保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人如如果期滿生生存，保險(xiǎn)險(xiǎn)人給付按按照約定的的保險(xiǎn)金額；被保保險(xiǎn)人如果果期內(nèi)死亡亡，保險(xiǎn)人人按照約定定金額的一定倍數(shù)數(shù)。4.聯(lián)合兩全保保險(xiǎn)由幾個(gè)人共共同投保的的兩全保險(xiǎn)險(xiǎn)。在保險(xiǎn)險(xiǎn)期內(nèi)，聯(lián)聯(lián)合被保險(xiǎn)人中的的任何一人人死亡時(shí)，，保險(xiǎn)人給給付全部保保險(xiǎn)金，保單因因履行而終終止；如果果在保險(xiǎn)期期內(nèi)，聯(lián)合合被保險(xiǎn)人無一人人死亡，保保險(xiǎn)期滿時(shí)時(shí)保險(xiǎn)金由由全體被保保險(xiǎn)人共同領(lǐng)取。。條款示例國(guó)壽福馨兩兩全保險(xiǎn)第四條滿期期年齡及保保險(xiǎn)期間滿期年齡分分五十、五五十五、六六十、六十十五周歲四四種，投保保人可選擇擇其中一種種作為本合合同的滿期期年齡。保保險(xiǎn)期間為為本合同生生效之日起起至被保險(xiǎn)險(xiǎn)人生存至至約定滿期期年齡的生生效對(duì)應(yīng)日日止。第五條保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任在本合同有有效期間內(nèi)內(nèi)，本公司司負(fù)以下保保險(xiǎn)責(zé)任:一、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人生存至至約定滿期期年齡的生生效對(duì)應(yīng)日日，本公司司按保險(xiǎn)單單載明的保保險(xiǎn)金額給給付滿期保保險(xiǎn)金，本本合同終止止。二、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人身故，，本公司按按保險(xiǎn)單載載明的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額給付付身故保險(xiǎn)險(xiǎn)金，本合合同終止。。條款示例國(guó)壽福瑞兩兩全保險(xiǎn)第四條保險(xiǎn)險(xiǎn)期間保險(xiǎn)期間分分五年、十十年、十五五年、二十十年四種，，投保人可可選擇其中中一種作為為本合同的的保險(xiǎn)期間間，但保險(xiǎn)險(xiǎn)期滿時(shí)被被保險(xiǎn)人的的年齡不得得超過七十十周歲。第五條保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任在本合同有有效期間內(nèi)內(nèi)，本公司司負(fù)以下保保險(xiǎn)責(zé)任:一、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人生存至至保險(xiǎn)期滿滿的生效對(duì)對(duì)應(yīng)日，本本公司按保保險(xiǎn)單載明明的保險(xiǎn)金金額給付滿滿期保險(xiǎn)金金，本合同同終止。二、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人身故，，本公司按按保險(xiǎn)單載載明的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額給付付身故保險(xiǎn)險(xiǎn)金，本合合同終止。。四、創(chuàng)新新的人壽保保險(xiǎn)傳統(tǒng)的人壽壽保險(xiǎn)沒有有充分考慮慮到通貨膨膨脹的影響響，保險(xiǎn)的的保障作用明顯減減弱。各國(guó)國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)業(yè)對(duì)傳統(tǒng)的的人壽產(chǎn)品品進(jìn)行了革革新，推出了一系系列新的產(chǎn)產(chǎn)品。(一)變額人壽保保險(xiǎn)1.保費(fèi)固定，，保額可以以變動(dòng)，通通常要保證證一個(gè)最低低限額。2.變額壽險(xiǎn)有有其分立賬賬戶，它與與公司的其其他業(yè)務(wù)是是分開的。。保險(xiǎn)人可以根據(jù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)用用的實(shí)際情情況，不斷斷對(duì)其資產(chǎn)產(chǎn)組合進(jìn)行行調(diào)整，投保人人也可可以自自己在在股票票、債債券和和其他他投資資品中中選擇擇投資資組合合。3.現(xiàn)金價(jià)價(jià)值隨隨著保保險(xiǎn)公公司投投資組組合和和投資資業(yè)績(jī)績(jī)的情情況而而變動(dòng)動(dòng)。(二)可調(diào)整整的人人壽保保險(xiǎn)可調(diào)整整的人人壽保保險(xiǎn)的的吸引引人之之處主主要在在于它它的靈靈活性性。被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人不用購(gòu)購(gòu)買任任何附附加保保險(xiǎn)或或放棄棄已購(gòu)購(gòu)買的的保險(xiǎn)險(xiǎn)，就就可以以對(duì)保保額或或保費(fèi)做出出改變變。(三)萬能人人壽保保險(xiǎn)與可調(diào)調(diào)整的的壽險(xiǎn)險(xiǎn)基本本上一一樣，，即在在保險(xiǎn)險(xiǎn)期間間，它它的保保費(fèi)、、現(xiàn)金金價(jià)值和和保額額都是是可以以隨著著消費(fèi)費(fèi)者的的需要要而改改變的的。但但有一一點(diǎn)不不同，萬萬能壽壽險(xiǎn)現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)價(jià)值的的利率率是與與當(dāng)時(shí)時(shí)市場(chǎng)場(chǎng)的利利率緊緊密聯(lián)聯(lián)系的。在在萬能能壽險(xiǎn)險(xiǎn)中，，保單單所有有人可可以提提取出出部分分現(xiàn)金金價(jià)值值，而而并不使使合同同失效效，這這無疑疑是萬萬能壽壽險(xiǎn)頗頗具吸吸引力力的一一個(gè)方方面。。(四)變額萬萬能壽壽險(xiǎn)變額保保險(xiǎn)與與萬能能保險(xiǎn)險(xiǎn)相結(jié)結(jié)合的的產(chǎn)物物。允允許投投保人人改變變繳費(fèi)費(fèi)的數(shù)數(shù)額；允允許投投保人人使用用投資資賬戶戶中的的現(xiàn)金金價(jià)值值支付付保費(fèi)費(fèi)。它它在一一張保單單中將將萬能能保險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)費(fèi)的靈靈活性性特征征與變變額保保險(xiǎn)的的投保保人可可以在自自己的的投資資賬戶戶中改改變各各種投投資組組合的的特征征結(jié)合合起來來，從從而使保保單很很具吸吸引力力。二、代代表性性產(chǎn)品品（一））分紅紅壽險(xiǎn)險(xiǎn)（二））變額額壽險(xiǎn)險(xiǎn)（三））萬能能壽險(xiǎn)險(xiǎn)（四））變額額萬能能壽險(xiǎn)險(xiǎn)（一））分紅紅壽險(xiǎn)險(xiǎn)1、含義義2、紅利利來源源3、紅利利領(lǐng)取取方式式4、條款款示例例5、紅利利分配配：三三要素素貢獻(xiàn)獻(xiàn)法1、含義義participatingpolicy分紅保保險(xiǎn)是是指保保險(xiǎn)公公司將將其實(shí)實(shí)際經(jīng)經(jīng)營(yíng)成成果優(yōu)優(yōu)于定定價(jià)假假設(shè)的的盈余余，按按一定定比例例向保保單持持有人人進(jìn)行行分配配的人人壽保保險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品。。2、紅利利來源源死差益益：實(shí)實(shí)際死死亡率率低于于預(yù)定定死亡亡率利差益益：實(shí)實(shí)際回回報(bào)率率高于于預(yù)定定回報(bào)報(bào)率費(fèi)差益益：實(shí)實(shí)際費(fèi)費(fèi)用率率低于于預(yù)定定費(fèi)用用率3、紅利利領(lǐng)取取方式式現(xiàn)金領(lǐng)領(lǐng)取累積生生息抵繳保保費(fèi)繳清增增額保保險(xiǎn)4、條款款示例例平安鴻鴻利終終身保保險(xiǎn)（（分紅紅型））第三條條保單單紅利利在本合合同有有效期期間內(nèi)內(nèi),本公司司每年年將根根據(jù)分分紅保保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)的的實(shí)際際經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀況況，按按照保保險(xiǎn)監(jiān)監(jiān)管機(jī)機(jī)關(guān)的的有關(guān)關(guān)規(guī)定定確定定紅利利的分分配。。若本本公司司確定定本合合同有有紅利利分配配，則則該紅紅利將將于保保單周周年日日分配配給投投保人人。投保人人在投投保時(shí)時(shí)可選選擇以以下紅紅利領(lǐng)領(lǐng)取方方式之之一：：一、累累積生生息：：紅利利留存存于本本公司司，按按本公公司每每年確確定的的紅利利累積積利率率，以以復(fù)利利方式式儲(chǔ)存存生息息，并并于本本合同同終止止或投投保人人申請(qǐng)請(qǐng)時(shí)給給付。。二、抵交保保險(xiǎn)費(fèi)：紅紅利用于抵抵交下一期期的應(yīng)交保保險(xiǎn)費(fèi)，若若抵交后仍仍有余額，，則用于抵抵交以后各各期的應(yīng)交交保險(xiǎn)費(fèi)。。抵交保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)方式下下紅利余額額不予計(jì)息息。抵交保保險(xiǎn)費(fèi)方式式在交費(fèi)期期滿后自動(dòng)動(dòng)變更為累累積生息方方式。三、購(gòu)買交交清增額保保險(xiǎn)：依據(jù)據(jù)被保險(xiǎn)人人的當(dāng)時(shí)年年齡，以紅紅利作為一一次交清保保險(xiǎn)費(fèi)，按按相同的合合同條件增增加保險(xiǎn)金金額。如投保人投投保時(shí)未選選擇紅利領(lǐng)領(lǐng)取方式，，則以累積積生息方式式辦理。（二）變額額壽險(xiǎn)1、名稱2、特點(diǎn)3、條款示例例4、優(yōu)缺點(diǎn)1、名稱Variablelife亦稱投資連連結(jié)保險(xiǎn)（（investment-linkedinsurance,unit-linkedinsurance）2、特點(diǎn)（1）有保障和和投資兩個(gè)個(gè)賬戶。（2）保險(xiǎn)金額額和現(xiàn)金價(jià)價(jià)值的大小小與投資賬賬戶的投資資表現(xiàn)直接接相關(guān)。（3）通常設(shè)有有多個(gè)不同同特點(diǎn)的投投資賬戶供供投保人選選擇。如穩(wěn)穩(wěn)健型、成成長(zhǎng)型等。。（4）投資賬戶戶是獨(dú)立的的（本身與與保險(xiǎn)公司司其他賬戶戶分離，而而且不同投投資賬戶之之間也相互互分離）。。3、條款示例例平安世紀(jì)理理財(cái)投資連連結(jié)保險(xiǎn)條條款【責(zé)任條款】第二條保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任在本合同有有效期內(nèi)，，本公司承承擔(dān)下列保保險(xiǎn)責(zé)任：：一、身故保保險(xiǎn)金被保險(xiǎn)人在在保險(xiǎn)期間間內(nèi)身故，，本公司根根據(jù)本合同同項(xiàng)下的投投資單位價(jià)價(jià)值總額或或者保險(xiǎn)金金額，取二二者中金額額較大者，，給付身故故保險(xiǎn)金，，本合同終終止。本合同項(xiàng)下下的投資單單位價(jià)值總總額根據(jù)本本公司收到到被保險(xiǎn)人人死亡證明明書后的下下一個(gè)資產(chǎn)產(chǎn)評(píng)估日的的投資單位位賣出價(jià)和和本合同項(xiàng)項(xiàng)下的投資資單位數(shù)計(jì)計(jì)算。二、全殘保保險(xiǎn)金三、豁免保保險(xiǎn)費(fèi):被保險(xiǎn)人在在保險(xiǎn)期間間內(nèi)且于六六十周歲的的保單周年年日之前因因疾病或意意外傷害事事故導(dǎo)致失失能，投保保人免交豁豁免期間內(nèi)內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，本合同同繼續(xù)有效效。本合同同所稱“失失能”是指指被保險(xiǎn)人人因疾病或或意外傷害害事故喪失失勞動(dòng)能力力，并且在在事故發(fā)生生后經(jīng)過一一百八十天天，仍然處處于無法從從事任何工工作的狀態(tài)態(tài)。四、滿期期保險(xiǎn)金金五、滿期期特別給給付金平安世紀(jì)紀(jì)理財(cái)投投資連結(jié)結(jié)保險(xiǎn)條條款〖投資單位位〗指本公司司投資帳帳戶資產(chǎn)產(chǎn)的計(jì)量量單位。?！假I入價(jià)〗指本公司司分配保保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)進(jìn)入投資資帳戶時(shí)時(shí)每一投投資單位位的價(jià)格格?！假u出價(jià)〗指本公司司將投資資單位轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)為現(xiàn)金金時(shí)每一一投資單單位的價(jià)價(jià)格?！疽话銞l款款】第一條投投資帳戶戶投資帳戶戶的資產(chǎn)產(chǎn)以投資資單位計(jì)計(jì)量。每每期保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)中轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)入投資資帳戶的的部分，，均按投投資單位位買入價(jià)價(jià)計(jì)算相相應(yīng)的投投資單位位數(shù)。第三條投投資單位位價(jià)格投資帳戶戶中的投投資單位位價(jià)格分分為買入入價(jià)和賣賣出價(jià)。。投資單位位買入價(jià)價(jià)由本公公司決定定，但不不得高于于（略））投資單位位賣出價(jià)價(jià)由本公公司決定定，但不不得低于于（略））第四條投投資單位位數(shù)量確確定本公司按按照本合合同的規(guī)規(guī)定，確確定每期期保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)轉(zhuǎn)入投投資帳戶戶的金額額并計(jì)算算相應(yīng)的的投資單單位數(shù)，，計(jì)算方方法如下下：（略略）投保人延延遲交付付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)時(shí)，投投資單位位的買入入價(jià)為保保險(xiǎn)費(fèi)實(shí)實(shí)際收到到日的下下一個(gè)資資產(chǎn)評(píng)估估日的投投資單位位買入價(jià)價(jià)。第五條投投資帳戶戶資產(chǎn)管管理費(fèi)本公司在在每個(gè)資資產(chǎn)評(píng)估估日收取取投資帳帳戶資產(chǎn)產(chǎn)管理費(fèi)費(fèi)，收取取標(biāo)準(zhǔn)為為：（略略）投資帳戶戶資產(chǎn)管管理費(fèi)收收取比例例根據(jù)投投資帳戶戶資產(chǎn)類類型確定定，但每每月最高高不超過0.2%。4、優(yōu)缺點(diǎn)點(diǎn)（從投投保人角角度）（1）優(yōu)點(diǎn)保持保險(xiǎn)險(xiǎn)金的實(shí)實(shí)際購(gòu)買買力，抵抵御通脹脹對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)金實(shí)際際購(gòu)買力力的侵蝕蝕。從長(zhǎng)長(zhǎng)期看，，投資賬賬戶的收收益率通通常會(huì)高高于通脹脹率，能能起到保保值作用用。保障+投資=綜合金融融服務(wù)。。（2）缺點(diǎn)投保人承承擔(dān)投資資風(fēng)險(xiǎn)。。（三）萬萬能壽險(xiǎn)險(xiǎn)1、名稱2、特點(diǎn)3、條款示示例1、名稱Universallife“萬能””并非““無所不不能”的的意思“萬能””是指““靈活可可調(diào)”之之意。2、特點(diǎn)（1）繳費(fèi)靈活續(xù)期保費(fèi)可以以多繳、少繳繳、甚至停繳繳，但有上下下限的限制。。（2）保額可調(diào)可以調(diào)低，也也可以調(diào)高，，保額調(diào)高通通常有一定限限制。（3）要素分立死亡費(fèi)用利息收入經(jīng)營(yíng)費(fèi)用理論上，萬能能壽險(xiǎn)保單可可滿足一個(gè)人人生命周期不不同階段的需需要（參見下下頁(yè)圖）。3、條款示例友邦智尊寶終終身壽險(xiǎn)（萬萬能型）（ＢＢ款）第三條保險(xiǎn)合合同的轉(zhuǎn)換及及基本保險(xiǎn)金金額的變更在本合同有效效期內(nèi)，投保保人可根據(jù)本本公司的規(guī)定定，提出變更更本合同基本本保險(xiǎn)金額的的書面申請(qǐng)，，經(jīng)本公司同同意并在本合合同上批注后后生效。第十一條身故故保險(xiǎn)金身故保險(xiǎn)金等等值于被保險(xiǎn)險(xiǎn)人身故時(shí)的的保險(xiǎn)金額與與身故時(shí)的個(gè)個(gè)人帳戶價(jià)值值凈值之和。。個(gè)人帳戶價(jià)值值凈值：等值值于本合同的的個(gè)人帳戶價(jià)價(jià)值扣除尚未未償還的借款款及借款利息息后的余額。。友邦智尊寶終終身壽險(xiǎn)(萬能型Ｂ款)第十六條個(gè)人人帳戶的價(jià)值值本公司將自正正式同意承保保且收到足額額首期保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)的次日起為為本合同建立立個(gè)人帳戶。。個(gè)人帳戶建建立時(shí)的個(gè)人人帳戶價(jià)值等等于：應(yīng)繳已已繳基本保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)減去相應(yīng)應(yīng)的初始費(fèi)用用，加上已繳繳躉繳額外投投資保險(xiǎn)費(fèi)減減去相應(yīng)的初初始費(fèi)用，減減去應(yīng)繳保險(xiǎn)險(xiǎn)合同費(fèi)用。。此后,續(xù)繳的基本保保險(xiǎn)費(fèi)在扣除除相應(yīng)的初始始費(fèi)用后計(jì)入入個(gè)人帳戶，，躉繳額外投投資保險(xiǎn)費(fèi)在在扣除相應(yīng)的的初始費(fèi)用后后計(jì)入個(gè)人帳帳戶，保險(xiǎn)合合同費(fèi)用于保保險(xiǎn)合同費(fèi)用用收取日從個(gè)個(gè)人帳戶中扣扣除，申請(qǐng)部部分領(lǐng)取的個(gè)個(gè)人帳戶價(jià)值值于領(lǐng)取時(shí)從從個(gè)人帳戶中中扣除。個(gè)人帳戶價(jià)值值按當(dāng)時(shí)的結(jié)結(jié)算利率或特特別結(jié)算利率率累積，本公公司至少每月月對(duì)個(gè)人帳戶戶價(jià)值結(jié)算一一次，結(jié)算利利率以及特別別結(jié)算利率均均不低于最低低保證利率。。友邦智尊寶終終身壽險(xiǎn)(萬能型Ｂ款)初始費(fèi)用：本本公司在投保保人所繳付的的基本保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)和躉繳額外外投資保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)進(jìn)入其個(gè)人人帳戶前，從從其中所扣除除的費(fèi)用。保險(xiǎn)合同費(fèi)用用：該費(fèi)用為為風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)和保單管理理費(fèi)之和。風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)：：本公司每月月為被保險(xiǎn)人人提供身故保保障利益而根根據(jù)保險(xiǎn)單上上所載的《標(biāo)準(zhǔn)體月風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率率表》所收取的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。本公司司保留調(diào)整此此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)的權(quán)力，但但最高以《標(biāo)準(zhǔn)體最高月月風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)費(fèi)率表》所列的相應(yīng)最最高限額為限限。若經(jīng)本公公司核保本合合同須按次標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)體的規(guī)定定加費(fèi)，則加加費(fèi)比例以本本公司最近一一次所發(fā)的《修訂計(jì)劃》中所列的為準(zhǔn)準(zhǔn)。保單管理費(fèi)：：為維持本合合同有效，本本公司每月向向投保人收取取的服務(wù)管理理費(fèi)。本公司司保留調(diào)整此此項(xiàng)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)的權(quán)力，但但其調(diào)整幅度度將不超過國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公公布的全國(guó)居居民消費(fèi)價(jià)格格指數(shù)自上次次保單管理費(fèi)費(fèi)調(diào)整起的累累計(jì)漲幅。第十三條基本本保險(xiǎn)費(fèi)的繳繳付及寬限期期在本合同有效效期內(nèi)，投保保人應(yīng)按照投投保單或批注注上所載的付付費(fèi)方式、繳繳費(fèi)金額和繳繳費(fèi)年限向本本公司繳付基基本保險(xiǎn)費(fèi)。。在本合同有效效期內(nèi)，投保保人可根據(jù)本本公司的規(guī)定定，提出變更更本合同基本本保險(xiǎn)費(fèi)的書書面申請(qǐng)，經(jīng)經(jīng)本公司同意意并在本合同同上批注后生生效。（四）變額萬萬能壽險(xiǎn)1、名稱2、特點(diǎn)1、名稱Variableuniversallife亦稱第二代變變額壽險(xiǎn)、第第二代投連險(xiǎn)險(xiǎn)2、特點(diǎn)綜合了變額壽壽險(xiǎn)的投資賬賬戶和萬能壽壽險(xiǎn)的靈活可可調(diào)的特點(diǎn)。。思考（一）利率波波動(dòng)與壽險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)品定價(jià)（二）宏觀經(jīng)經(jīng)濟(jì)周期與壽壽險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新新（三）傳統(tǒng)產(chǎn)產(chǎn)品與新型產(chǎn)產(chǎn)品？第二節(jié)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)保單條條款一、免費(fèi)觀觀望期條款二、完整合合同條款三、不可抗抗辯條款四、年齡或或性別誤告條條款五、寬限期期條款六、所有權(quán)權(quán)條款七、復(fù)效條條款八、不喪失失價(jià)值的選擇擇條款九、保單貸貸款條款十、保單提提現(xiàn)條款十一、自動(dòng)動(dòng)墊繳保費(fèi)條條款十二、紅利利選擇條款十三、受益益人條款十四、保險(xiǎn)險(xiǎn)金給付的選選擇條款十五、除外外責(zé)任條款一、免費(fèi)觀觀望期條款又稱“猶豫期”條款。該條款款允許保單所所有人在收到到保單后的一一個(gè)期限內(nèi)(通常為10天)進(jìn)一步考慮是是否應(yīng)當(dāng)或者者需要購(gòu)買該該保險(xiǎn)。在免免費(fèi)觀望期內(nèi)內(nèi)，保單所有有人可以撤銷銷合同，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司將如數(shù)數(shù)退回投保人人繳納的首期期保費(fèi)。保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任在免費(fèi)費(fèi)觀望期內(nèi)通通常有效，但但在投保人取取消保單時(shí)則則失效。二、、完完整整合合同同條條款款指對(duì)對(duì)構(gòu)構(gòu)成成保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人與與保保單單所所有有人人之之間間合合同同的的文文件件加加以以定定義義。。在封封閉閉型型合合同同中中，，只只有有印印刷刷或或附附加加在在合合同同中中的的條條款款或或條條件件才才被認(rèn)認(rèn)為為是是合合同同的的組組成成部部分分。。開放放型型合合同同是是列列明明構(gòu)構(gòu)成成當(dāng)當(dāng)事事人人之之間間合合同同所所需需文文件件的的一一種種合合同，，但但列列出出的的文文件件并并非非全全部部附附在在合合同同中中。。三、、不不可可抗抗辯辯條條款款又稱稱不不可可爭(zhēng)爭(zhēng)條條款款。。保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同作作為為最最大大誠(chéng)誠(chéng)信信合合同同，，如如果果投投保保人人沒沒有有履履行行告告知知的的義務(wù)務(wù)，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人有有權(quán)權(quán)宣宣告告保保單單無無效效。。在在實(shí)實(shí)際際中中，，特特別別是是在在早早期的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)中中，，有有的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人濫濫用用此此項(xiàng)項(xiàng)權(quán)權(quán)利利。。在在發(fā)發(fā)生生保保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故時(shí)時(shí)，，以以投投保保人人告告知知不不實(shí)實(shí)為為由由，，拒拒付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金。。為了了保保護(hù)護(hù)被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人和和受受益益人人的的利利益益，從從19世紀(jì)紀(jì)后后期期開開始始，，一些些保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司在在保保單單上上加加上上了了此此項(xiàng)項(xiàng)條條款款。。保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人對(duì)對(duì)投投保保人人是否否履履行行如如實(shí)實(shí)告告知知義義務(wù)務(wù)提提出出異異議議的的時(shí)時(shí)間間一一般般被被限限制制在在兩兩年年之內(nèi)內(nèi)。。在在這這段段時(shí)時(shí)間間里里，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司有有權(quán)權(quán)進(jìn)進(jìn)行行爭(zhēng)爭(zhēng)議議，，并并可可以以解解除合合同同。。超超過過這這段段時(shí)時(shí)間間，，合合同同成成為為不不可可爭(zhēng)爭(zhēng)合合同同。。如果果保保單單失失效效后后又又復(fù)復(fù)效效，，可爭(zhēng)爭(zhēng)時(shí)時(shí)間間又又重重新新開開始始。從從復(fù)復(fù)效效時(shí)時(shí)起，，經(jīng)經(jīng)過過兩兩年年再再成成為為不不可可爭(zhēng)爭(zhēng)合合同同。。四、、年年齡齡或或性性別別誤誤告告條條款款被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人的的年年齡齡是是決決定定保保費(fèi)費(fèi)費(fèi)費(fèi)率率的的一一個(gè)個(gè)重重要要依依據(jù)據(jù)。。在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人發(fā)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)投保保人人誤誤報(bào)報(bào)年年齡齡時(shí)時(shí)，，如如果果被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人還還健健在在，，則則既既可可以以調(diào)調(diào)整整保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金額，，也也可可以以調(diào)調(diào)整整保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)。。五、、寬寬限限期期條條款款對(duì)于于沒沒有有按按時(shí)時(shí)繳繳納納保保費(fèi)費(fèi)的的投投保保人人給給予予一一定定時(shí)時(shí)期期的的寬寬限限期期。。投投保保人人只要要在在寬寬限限期期內(nèi)內(nèi)繳繳納納了了保保費(fèi)費(fèi)，，保保單單繼繼續(xù)續(xù)有有效效。。在寬寬限限期期內(nèi)內(nèi)，，即即使使投投保保人人沒沒有有繳繳納納保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，，合合同同仍仍然然有有效效。。如如果果此時(shí)時(shí)發(fā)發(fā)生生保保險(xiǎn)險(xiǎn)事事故故，，保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人應(yīng)應(yīng)當(dāng)當(dāng)給給付付保保險(xiǎn)險(xiǎn)金金，，但但要要從從中中扣扣除除應(yīng)應(yīng)繳繳而未未繳繳的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)六、、所所有有權(quán)權(quán)條條款款主要要規(guī)規(guī)定定保保單單的的所所有有人人是是誰誰，，擁?yè)碛杏心哪男┬?quán)權(quán)利利。。七、、復(fù)復(fù)效效條條款款保單單因因投投保保人人欠欠繳繳保保費(fèi)費(fèi)而而失失效效后后，，投投保保人人可可以以保保留留一一定定時(shí)時(shí)間間的的申請(qǐng)請(qǐng)復(fù)復(fù)效效權(quán)權(quán)。。復(fù)復(fù)效效保保留留原原來來保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的權(quán)權(quán)利利和和義義務(wù)務(wù)不不變變。。對(duì)對(duì)投保保人人來來說說，，如如果果保保單單失失效效后后再再重重新新投投保保是是很很不不合合算算的的。。因因?yàn)殡S隨著著年年齡齡的的增增加加，，費(fèi)費(fèi)率率也也要要增增加加。。申請(qǐng)請(qǐng)復(fù)復(fù)效效需需要要具具備備的的條條件件：：(1)復(fù)效效申申請(qǐng)請(qǐng)的的時(shí)時(shí)間間不不得得超超過過復(fù)復(fù)效效申申請(qǐng)請(qǐng)的的保保留留期期限限(2)被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人要要符符合合可可保保條條件件(3)被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人必必須須一一次次補(bǔ)補(bǔ)繳繳保保單單失失效效期期間間的的全全部部保保費(fèi)費(fèi)及及利利息息八、、不不喪喪失失價(jià)價(jià)值值的的選選擇擇條條款款投保保人人享享有有現(xiàn)現(xiàn)金金價(jià)價(jià)值值的的權(quán)權(quán)利利，，不不因因保保險(xiǎn)險(xiǎn)效效力力的的變變化化而而喪喪失失。。除了了定定期期死死亡亡保保險(xiǎn)險(xiǎn)以以外外，，大大多多數(shù)數(shù)人人壽壽保保險(xiǎn)險(xiǎn)(特別別是是終終身身壽壽險(xiǎn)險(xiǎn))在繳繳付付一一定定時(shí)時(shí)期期的的保保費(fèi)費(fèi)之之后后都都具具有有現(xiàn)現(xiàn)金金價(jià)價(jià)值值。。這這部部分分現(xiàn)現(xiàn)金金雖雖然由由保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人保保管管運(yùn)運(yùn)用用，，但但實(shí)實(shí)際際上上同同儲(chǔ)儲(chǔ)蓄蓄存存款款一一樣樣，，應(yīng)應(yīng)為為保單單所有有人人所有。九、保單貸貸款條款具有現(xiàn)金價(jià)值值的壽險(xiǎn)保單單通常允許保保單所有人以以保單作抵押，向保險(xiǎn)人進(jìn)行貸款。十、保單提提現(xiàn)條款又稱部分退保保條款，它允允許保單所有有人從保單現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值中提提取現(xiàn)金，提現(xiàn)現(xiàn)總額不能超超過現(xiàn)金價(jià)值值。保單提現(xiàn)條款款可以使投保保人在經(jīng)濟(jì)困困難時(shí)有權(quán)提提現(xiàn)，從而有有利于保單所有有人；但也使使保險(xiǎn)人可以以運(yùn)用的資金金相對(duì)減少，，容易削弱保險(xiǎn)險(xiǎn)的保障作用用。十一、自動(dòng)動(dòng)墊繳保費(fèi)條條款投保人按期繳繳費(fèi)滿一定時(shí)時(shí)期以后，因因故未能在寬寬限期內(nèi)繳付付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保保險(xiǎn)人可以把把保單上的現(xiàn)現(xiàn)金價(jià)值作為為借款，自動(dòng)動(dòng)貸給投保人抵抵繳保險(xiǎn)費(fèi)，，使保單繼續(xù)續(xù)有效。十二、紅利利選擇條款規(guī)定紅利分配配的方式。在人身保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)中，紅利利的來源主要要有三個(gè)方面面：(1)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生生的死亡率低低于預(yù)計(jì)死亡亡率；(2)保險(xiǎn)人實(shí)際支支出的業(yè)務(wù)費(fèi)用用低于預(yù)計(jì)的的費(fèi)用開支；；(3)保險(xiǎn)人運(yùn)用保保險(xiǎn)基金的實(shí)際收益益超過付給被被保險(xiǎn)人的利利息。可供投保人選選擇的紅利分分配方式主要要有以下幾種種：(1)現(xiàn)金給付；(2)抵繳保費(fèi)；(3)