人身保險引論

第七講

人身保險（上）第十章人身保險引論第一節(jié)人身保險的特點

一、人身保險事故的特點三、人身保險業(yè)務的特點二、人身保險產品的特點

人身保險是指以人的生命、身體或健康作為保險標的的一種保險。當保險事故發(fā)生時，保險人承擔給付預定的保險金或年金的義務。主要險種：定期死亡保險、終身保險、生存保險、生死兩全保險、各種健康保險、意外傷害保險、年金保險、子女教育保險、婚嫁保險等。一、人身保險事故的特點

(一)大部分人身保險事故的發(fā)生具有必然性一般來說，財產保險事故的發(fā)生具有較大的不確定性；而人身保險中壽險事故的發(fā)生卻是確定的：一個人非生即死具有必然性。在現實中，大部分保險人都是以被保險人不論何時死亡以及被保險人在一定時期內或者死亡或者生存作為保險事故來承保的，因此人身保險的給付率大大超過財產保險的賠款率，人身險的費率通常也就高于財產險的費率。(二)保險事故的發(fā)生具有分散性在人身保險中，一般不會出現大量保險標的同時遭受損失的情況，業(yè)務經營上具有相對穩(wěn)定性。(三)死亡風險隨被保險人年齡的增長而增加在財產保險中，每年發(fā)生保險事故的概率一般不會有很大變化，不存在風險性逐年增高的問題。而不同年齡的人，其死亡率是不相同的，人的死亡危險是隨著其年齡的增長而逐年增加的。二、人身保險產品的特點

與產險比，人身保險、特別是壽險產品的需求彈性較大。

主要原因：

1.由于意識、觀念上的原因，人們能夠更輕松地談論財產的受損而不大愿意談論人的死亡和傷殘等問題，產險的推銷較人身險的推銷更為容易;2.有一些產險的險種是屬于強制性的或準強制性的；而人身保險產品絕大多數都是屬于自愿性的;3.財產保險屬于損害賠償保險，在現實中，一般沒有其他產品可以替代它的這一功能；而人身險，特別是一些人壽保險具有儲蓄性質，其替代產品相對較多。因此人身保險的投保人對保費費率的高低具有更強的敏感性。三、人身保險業(yè)務的特點

(一)人身保險一般都是長期性業(yè)務，并使用均衡費率

在人身保險中，如果以當年死亡率作為依據計收保費，就會出現年輕的被保險人繳費負擔較輕、年老的被保險人繳費負擔過重的情況。

為了克服短期保險中的不平衡性，人身保險一般都采取長期性業(yè)務大部分險種按照年度均衡費率計算保費。

年度均衡費率計收保費：保險人每年收取的保費的數量不隨被保險人死亡率的變化而變化，而是每年收取相同數量的保費，費率在整個保險期內保持不變。均衡費率不反映被保險人當年的死亡率（自然費率）。在投保人繳費的早期，均衡費率高于自然費率；而在晚期，均衡費率低于自然費率。保險人用投保人早期多繳的保費來彌補保險后期不足的保費。(二)保險人對每份人壽保險單逐年提取準備金保險人在前期多收的超額保費是保險人對被保險人的負債，只能作為準備金提留，而不能視做保險人當年的財務收入。在財產保險中，保險人不需要對每份保單都進行責任準備金的計算和提取。

(三)由業(yè)務本身的長期性所產生的特點

1.可用于投資的資金多；

2.保單調整的難度大；

3.業(yè)務管理上的連續(xù)性。

第二節(jié)人身保險的類型一、人壽保險四、意外傷害保險二、年金保險三、健康保險一、、人人壽壽保保險險人身身保保險險包包括括人人壽壽保保險險、、年年金金保保險險、、健健康康保保險險和和意意外外傷傷害害保保險險。。我我國國通通常常是是將將人人身身保保險險分分為為人人壽壽、、健健康康和和意意外外傷傷害害保保險險三三類類，，而而且且健健康康險險只只負負責責由由疾疾病病引引起起的的死死亡亡傷傷殘殘，，意意外外傷傷害害險險則則負負責責由由意意外外傷傷害害引引起起的的死死亡亡傷傷殘殘。。這這種種分分類類方方法法收收到到爭爭議議頗頗多多。。人壽壽與與健健康康保保險險公公司司可可以以向向消消費費者者提提供供個個人人保保險險和和團團體體保保險險。。二、、年年金金保保險險年金金保保險險是是指指保保險險金金的的給給付付采采取取年年金金這這種種形形式式的的生生存存保保險險,而年年金金是是一一系系列列固固定定金金額額、、固固定定期期限限的的貨貨幣幣的的收收支支。。三、、健健康康保保險險健康康保保險險是是為為補補償償被被保保險險人人在在保保險險有有效效期期間間內內因因疾疾病病、、分分娩娩或或意意外外傷傷害害而而接接受受治治療療時時所所發(fā)發(fā)生生的的醫(yī)醫(yī)療療費費用用，，或或補補償償被被保保險險人人因因疾疾病病、、意意外外傷傷害害導導致致傷傷殘殘或或因因分分娩娩而而無無法法工工作作時時的的收收入入損損失失的的一一類類保保險險。。四、、意意外外傷傷害害保保險險（一一））概概念念指被被保保險險人人在在保保險險有有效效期期間間，，因因遭遭遇遇非本本意意的的、、外外來來、、突突然然的的意外外事事故故，，致致使使其其身身體體蒙蒙受受傷傷害害而而殘殘廢廢或或死死亡亡時時，，保保險險人人依依照照合合同同規(guī)規(guī)定定給給付付保保險險金金的的保保險險。。(二)與人人壽壽保保險險相相比比較較意外外傷傷害害險險中中被被保保險險人人所所面面臨臨的的風風險險程程度度，，并并不不因因被被保保險險人人的的年齡齡、、性性別別而而有有太太大大的的差差異異。。保保險險人人主主要要是是根根據據以以往往各各種種意意外外傷害害事事故故發(fā)發(fā)生生概概率率的的經經驗驗統統計計來來確確定定其其費費率率。。一一般般來來說說,影響響意外外傷傷害害保保險險費費率率的的主主要要因因素素是是被被保保險險人人的的職職業(yè)業(yè)。。(三)分類1.普通意外傷傷害保險專門為被保保險人因意意外事故以以致身體蒙蒙受損傷而而提供保險險保障。2.特種傷害保保險范圍僅限于于特種原因因或特定地地點所造成成的傷害，，可以分為為航空意外傷害保保險、旅游游傷害保險險、交通事事故傷害保保險、電梯梯乘客傷害保險、、船員傷害害保險、團團體傷害保保險、職業(yè)業(yè)傷害保險險等不同種類。第十一章人人壽壽保險第一節(jié)人人壽壽保險的種種類二、終身身壽險一、定期期壽險四、創(chuàng)新新的人壽保保險三、兩全全保險一、定期期壽險也稱定期死死亡保險，，以被保險險人在規(guī)定定期限內發(fā)發(fā)生死亡事事故為前提而由由保險人負負責給付保保險金的人人壽保險。。如期限屆屆滿，被保險險人仍然生生存，保險險人不再承承擔保險責責任，也不不退還保險費。。特點：1.保險期限短短；2.保險費率低低。因為保險期期限短，而而且不是每每份保單都都必然發(fā)生生給付，保保險責任相對較較??；3.許多具有可可續(xù)保性和和可轉換性性?？衫m(xù)保性指在合同約約定的限制制范圍內，，定期壽險險到期可以以續(xù)保，而不不論被保險險人當時的的健康狀況況如何?？赊D換性指的是在合合同約定的的限制范圍圍內，定期期壽險可以以轉換為其他他類型的壽壽險，例如如終身壽險險等。條款示例康寧定期保保險第十七條可可轉換權益益在本合同有有效期間內內，投保人人可于本合合同生效滿滿二年后任任一年的生生效對應日日將本合同同轉換為本本公司當時時認可的終終身保險、、兩全保險險或養(yǎng)老保保險合同而而無需核保保，但其保保險金額最最高不超過過本合同的的保險金額額，且被保保險人年滿滿四十五周周歲的生效效對應日以以后不再享享有此項權權益。轉換后的新新合同將于于轉換日開開始生效，，本公司將將按本合同同原核保等等級、轉換換之日被保保險人的年年齡及新合合同的費率率計算保險險費。條款示例友邦護身符符定期壽險險第十條保證證轉換在本合同有有效期間內內，投保人人可于本合合同生效后后第五個保保險單周年年日及以前前將本合同同全部或部部分轉換成成當時準予予銷售并由由本公司認認可的兩全全保險、年年金保險和和終身壽險險合同而無無需本公司司核保。投投保人須提提出書面申申請并繳付付轉換所需需的費用，，本公司將將按本合同同原核保等等級、轉換換之日被保保險人的年年齡及轉換換后新合同同的費率計計算新合同同的保險費費，且轉換換后的新合合同將以轉轉換日為合合同生效日日。轉換后后本合同和和新合同的的基本保險險金額均不不得低于申申請轉換時時本公司規(guī)規(guī)定的最低低承保金額額；全部轉轉換后本合合同即時終終止。在本合同生生效后的第第五個保險險單周年日日后，本公公司不接受受上述保證證轉換的申申請。若本本合同有附附加合同，，本條款不不適用于本本合同的附附加合同。。適合人群:一類是那些些在短期內內擔任一項項有可能危危及其生命命的臨時工工作，或急需需保障的人人。另一類是那那些家庭經經濟收入較較低，子女女尚未成年年的人。(一)定額定期壽壽險死亡保險金金在整個保保險期間保保持不變。。(二)遞減定期壽壽險死亡保險金金在整個保保險期間不不斷減少。。遞減定期期壽險保單單的續(xù)期保費在在整個保險險期間通常常不變。1.抵押貸款償償還保險死亡保險金金與遞減的的抵押貸款款未償付額額相對應的的遞減定期期保險計劃。需要注意的的是，提供供抵押貸款款的機構并并不是保險險合同的當當事人，合同也也并不要求求受益人一一定用保險險金來償還還抵押貸款款。有的時候，，抵押貸款款人要求借借款人購買買抵押貸款款償還保險險，并指定貸款款人為受益益人，以此此作為獲得得抵押貸款款的條件。。2.信用人壽保保險基本含義：：如果被保保險人在貸貸款償清之之前死亡，，該項保險的保險金金將用于支支付這筆貸貸款的未償償余額。保保險金額通通常等于未清償債務務。與抵押貸款款償還保險險不同的是是：一旦作作為被保險險人的借款款人在保險期間死亡亡，信用人人壽保險的的保險金將將直接支付付給相應的的貸款人或債權人。。通常，保險公公司將信用保保險作為團體體險出售給貸貸款機構，并以貸款款機構的所有有債務人作為為被保險人。。3.家庭收入保險險如果被保險人人在保險期間間死亡，保險險公司將對其其在世的配偶提供約定定的月收入保保險金,直到保單規(guī)定定的時期為止。(三)遞增定期壽險險遞增定期壽險險規(guī)定一個初初始的死亡保保險金，然后后在整個保險險期間按照約定定的時間間隔隔遞增。遞增定期壽險險的保費一般般隨保額的增增加而增加，，保單所有人人通常有權在任任何時候固定定遞增定期壽壽險所規(guī)定的的保險金額。。功能主要是應應付物價上漲漲、通貨膨脹脹等問題。定期壽險（A款）新華人壽保險險公司（2008年）保險名稱：定期壽險（A款）保險類別:保障保險保保險公司：新華人壽保險險保險責任：一、被保險人人于合同生效效一年內因疾疾病導致身故故或身體高殘殘，本公司按按保險合同載載明的保險金金額的10%給付身故或身身體高殘保險險金，并無息息返還所交保保險費，本合合同效力終止止。

二、、被保險人因因意外傷害或或合同生效一一年后因疾病病導致身故或或身體高殘，，本公司按保保險合同載明明的保險金額額給付身故或或身體高殘保保險金，本合合同效力終止止。第四條責任免免除因因下列情情形之一，導導致被保險人人身故或身體體高殘的，本本公司不負給給付保險金責責任：一一、投投保人、受益益人對被保險險人故意殺害害、傷害；二二、被保險人人故意犯罪或或拒捕、故意意自傷；三三、、被保險人服服用、吸食或或注射毒品；；四四、被保險險人在本合同同生效或復效效之日起二年年內自殺；五五、被保險人人酒后駕駛、、無照駕駛及及駕駛無有效效行駛證的機機動交通工具具；六六、被保保險人患艾滋滋病（AIDS）或感染艾滋滋病毒（HIV呈陽性）期間間；七七、戰(zhàn)爭爭、軍事行動動、暴亂或武武裝叛亂；八八、核爆炸、、核輻射或核核污染。發(fā)發(fā)生生上述第四項項情形時，本本公司對投保保人退還保險險單的現金價價值。發(fā)發(fā)生上上述其它情形形，本合同終終止，如投保保人已交足二二年以上保險險費的，本公公司將退還保保險單的現金金價值；未交交足二年保險險費的，本公公司扣除手續(xù)續(xù)費后退還保保險費。如如投投保人有欠交交保費的情形形，退還上述述款項時應扣扣除欠交保費費及利息。關于全殘或高高殘1.雙目永久完全全失明的。2.兩上肢腕關節(jié)節(jié)以上或兩下下肢踝關節(jié)以以上缺失的。。3.一上肢腕關節(jié)節(jié)以上及一下下肢踝關節(jié)以以上缺失的。。4.一目永久完全全失明及一上上肢腕關節(jié)以以上缺失的。。5.一目永久完全全失明及一下下肢踝關節(jié)以以上缺失的。。6.四肢關節(jié)機能能永久完全喪喪失的。7.咀嚼、吞咽機機能永久完全全喪失的。8.中樞神經系統統機能或胸、、腹部臟器機機能極度障礙礙，終身不能能從事任何工工作，為維持持生命必要的的日常生活活活動，全需他他人扶助的。。二、終身壽壽險又叫終身死亡亡保險，是一一種不定期的的死亡保險。。只要投保人人按時繳納保費，自自保單生效之之日起，被保保險人不論何何時死亡，保保險人都給付保險金金。特點：1.保險費率較高高。因為終身身死亡保險的的保險期一般般都較長，保保險人終將支付一一筆保險金，，保險人對被被保險人終身身負有責任。。2.投保人一般以以均衡保費的形式繳納保保費。3.保單具有現金價值，保單所有有人可以享享用保單上上的現金價價值。對現金價價值的理理解：保單所有有人可以以中途退退保領取取退保金金，也可可以在保保單的現現金價值的的限額內內貸款。。當投保保人無力力繼續(xù)繳繳納保費費時，還還可以改訂訂合同，，將終身身壽險改改為繳清清保險或或展期保保險。終身壽險險保單上上現金價價值的多多少受繳繳費方式式的影響響而不同。投保保人繳費費的期限限越短，，每次繳繳費的數數額越大大，他在在保險人那那里積存存起來用用于履行行將來保保險義務務的保險險費就越越多，保險險費的儲儲蓄性就就越大，，保單上上的現金金價值就就越多。。繳清保險險保單現金金價值是是保險公公司對投投保人的的負債，，除保險險解約時時退還投投保人外外，還可可以把現現金價值值看成一一次繳清清的保費費或某保保險金的的現值，，從而變變更過去去保險契契約的內內容，或或在現金金價值的的限度內內自動墊墊繳保費費，使保保險契約約繼續(xù)有有效。投保人有有權選擇擇有利于于自己的的方式處處理這種種現金價價值，投投保人對對現金價價值的選選擇稱為為保險選選擇。所謂繳清清保險，，是指投投保人因因故停繳繳保費時時，以保保單當時時具有的的現金價價值作為為余下保保險期間間的一次次性保費費，使保保險金額額減少，，保單繼繼續(xù)有效效的一種種保險選選擇方式式。減額繳清清后的結結果和對對客戶的的影響：：保額降低低，保障障也隨之之降低；；繳清后后不得恢恢復原契契約；繳繳清后不不得辦理理保額變變更、新新增附約約等項目目；主險險繳清后后附險應應辦理終終止或按按條款約約定辦理理繳清。。展期保險險是指保險險公司將將保單現現金價值值全部用用于購買買與原保保單具有有相同保保額的定定期保險險,保險期長長度為凈凈現金所所能購買買的最長長期限.分類：按照繳納納保費的的方式不不同1.普通終身身壽險要求投保保人在被被保險人人的生存存期間，，每年都都要繳付付均衡保保費。2.限期繳費費的終身身壽險要求投保保人在規(guī)規(guī)定的期期限內每每年都繳繳付保險險費，期期滿以后后不再付費，保保單有效效至被保保險人死死亡。保保費的高高低與繳繳費時間間的長短有關，，期限越越長，每每期繳費費越少；；期限越越短，每每期繳費費越多。3.躉繳保費費的終身身壽險要求投保保人在投投保時一一次繳清清全部保保費。在在這種繳繳費方式式的終身壽險中中，儲蓄蓄性是它它的重要要特征，，保險的的保障作作用實際際上降至第二位位。條款示例例平安祥福福終身保保險（A）（9906）第五條保保險期間間本保險的的保險期期間為終終身。本公司所所承擔的的保險責責任自本本公司同同意承保保、收取取首期保保險費并并簽發(fā)保保險單的的次日零零時開始始，至本本合同約約定終止止時止。。第三條保保險責責任在本合同同保險責責任有效效期內，，本公司司承擔下下列保險險責任：：被保險人人于本合合同生效效日起一一年內因因疾病身身故，本本公司按按保險金金額的10%給付“身身故保險險金”，，并無息息返還所所交保險險費，保保險責任任終止。。被保險人人因意外外傷害事事故身故故或于本本合同生生效日起起一年后后因疾病病身故，，本公司司按保險險金額給給付“身身故保險險金”，，保險責責任終止止。前述所稱稱“所交交保險費費”，躉躉交時指指按給付付當時保保險金額額及原投投保年齡齡確定的的躉交保保險費，，期交時時指按給給付當時時保險金金額及原原投保年年齡確定定的年交交保險費費。終身壽險的的現金價值值累積三、兩全全保險指被保險人人不論在保保險期內死死亡還是生生存到保險險期屆滿，，保險人都給付保險險金的保險險。只要投投保人按期期繳納了保保費，投保保兩全保險后總會得得到一筆保保險金。特點：1.兩全保險是是人身保險險業(yè)務中承承保責任最最全面的一一個險種；；2.兩全保險費費率較高；；因為保險責責任大，而而且每份保保單必然發(fā)發(fā)生給付。。3.兩全保險具具有儲蓄性性特點。由于被保險險人在保險險期內不論論是生存還還是死亡，，被保險人人或者受益人都可以以穩(wěn)定地獲獲得一筆保保險金，因因此，兩全全保險在形形式上與銀行儲蓄具具有相同之之處，人們們有時也稱稱它為儲蓄蓄保險。分類：1.普通兩全保保險不論被保險險人在保險險期間內死死亡還是生生存至保險險期滿，保險人都給給付同樣數數額保險金金的保險。。2.期滿雙賠兩兩全保險在被保險人人期滿生存存的情況下下，保險人人給付兩倍倍于約定保保險金額的的保險金，，如果被保保險人在保保險期內死死亡，保險險人只給付付約定數量量的保險金金的保險。。3.死亡雙賠兩兩全保險被保險人如如果期滿生生存，保險險人給付按按照約定的的保險金額；被保保險人如果果期內死亡亡，保險人人按照約定定金額的一定倍數數。4.聯合兩全保保險由幾個人共共同投保的的兩全保險險。在保險險期內，聯聯合被保險人中的的任何一人人死亡時，，保險人給給付全部保保險金，保單因因履行而終終止；如果果在保險期期內，聯合合被保險人無一人人死亡，保保險期滿時時保險金由由全體被保保險人共同領取。。條款示例國壽福馨兩兩全保險第四條滿期期年齡及保保險期間滿期年齡分分五十、五五十五、六六十、六十十五周歲四四種，投保保人可選擇擇其中一種種作為本合合同的滿期期年齡。保保險期間為為本合同生生效之日起起至被保險險人生存至至約定滿期期年齡的生生效對應日日止。第五條保險險責任在本合同有有效期間內內，本公司司負以下保保險責任:一、被保險險人生存至至約定滿期期年齡的生生效對應日日，本公司司按保險單單載明的保保險金額給給付滿期保保險金，本本合同終止止。二、被保險險人身故，，本公司按按保險單載載明的保險險金額給付付身故保險險金，本合合同終止。。條款示例國壽福瑞兩兩全保險第四條保險險期間保險期間分分五年、十十年、十五五年、二十十年四種，，投保人可可選擇其中中一種作為為本合同的的保險期間間，但保險險期滿時被被保險人的的年齡不得得超過七十十周歲。第五條保險險責任在本合同有有效期間內內，本公司司負以下保保險責任:一、被保險險人生存至至保險期滿滿的生效對對應日，本本公司按保保險單載明明的保險金金額給付滿滿期保險金金，本合同同終止。二、被保險險人身故，，本公司按按保險單載載明的保險險金額給付付身故保險險金，本合合同終止。。四、創(chuàng)新新的人壽保保險傳統的人壽壽保險沒有有充分考慮慮到通貨膨膨脹的影響響，保險的的保障作用明顯減減弱。各國國的保險業(yè)業(yè)對傳統的的人壽產品品進行了革革新，推出了一系系列新的產產品。(一)變額人壽保保險1.保費固定，，保額可以以變動，通通常要保證證一個最低低限額。2.變額壽險有有其分立賬賬戶，它與與公司的其其他業(yè)務是是分開的。。保險人可以根據據資產運用用的實際情情況，不斷斷對其資產產組合進行行調整，投保人人也可可以自自己在在股票票、債債券和和其他他投資資品中中選擇擇投資資組合合。3.現金價價值隨隨著保保險公公司投投資組組合和和投資資業(yè)績績的情情況而而變動動。(二)可調整整的人人壽保保險可調整整的人人壽保保險的的吸引引人之之處主主要在在于它它的靈靈活性性。被被保險險人不用購購買任任何附附加保保險或或放棄棄已購購買的的保險險，就就可以以對保保額或或保費做出出改變變。(三)萬能人人壽保保險與可調調整的的壽險險基本本上一一樣，，即在在保險險期間間，它它的保保費、、現金金價值和和保額額都是是可以以隨著著消費費者的的需要要而改改變的的。但但有一一點不不同，萬萬能壽壽險現現金價價值的的利率率是與與當時時市場場的利利率緊緊密聯聯系的。在在萬能能壽險險中，，保單單所有有人可可以提提取出出部分分現金金價值值，而而并不使使合同同失效效，這這無疑疑是萬萬能壽壽險頗頗具吸吸引力力的一一個方方面。。(四)變額萬萬能壽壽險變額保保險與與萬能能保險險相結結合的的產物物。允允許投投保人人改變變繳費費的數數額；允允許投投保人人使用用投資資賬戶戶中的的現金金價值值支付付保費費。它它在一一張保單單中將將萬能能保險險保費費的靈靈活性性特征征與變變額保保險的的投保保人可可以在自自己的的投資資賬戶戶中改改變各各種投投資組組合的的特征征結合合起來來，從從而使保保單很很具吸吸引力力。二、代代表性性產品品（一））分紅紅壽險險（二））變額額壽險險（三））萬能能壽險險（四））變額額萬能能壽險險（一））分紅紅壽險險1、含義義2、紅利利來源源3、紅利利領取取方式式4、條款款示例例5、紅利利分配配：三三要素素貢獻獻法1、含義義participatingpolicy分紅保保險是是指保保險公公司將將其實實際經經營成成果優(yōu)優(yōu)于定定價假假設的的盈余余，按按一定定比例例向保保單持持有人人進行行分配配的人人壽保保險產產品。。2、紅利利來源源死差益益：實實際死死亡率率低于于預定定死亡亡率利差益益：實實際回回報率率高于于預定定回報報率費差益益：實實際費費用率率低于于預定定費用用率3、紅利利領取取方式式現金領領取累積生生息抵繳保保費繳清增增額保保險4、條款款示例例平安鴻鴻利終終身保保險（（分紅紅型））第三條條保單單紅利利在本合合同有有效期期間內內,本公司司每年年將根根據分分紅保保險業(yè)業(yè)務的的實際際經營營狀況況，按按照保保險監(jiān)監(jiān)管機機關的的有關關規(guī)定定確定定紅利利的分分配。。若本本公司司確定定本合合同有有紅利利分配配，則則該紅紅利將將于保保單周周年日日分配配給投投保人人。投保人人在投投保時時可選選擇以以下紅紅利領領取方方式之之一：：一、累累積生生息：：紅利利留存存于本本公司司，按按本公公司每每年確確定的的紅利利累積積利率率，以以復利利方式式儲存存生息息，并并于本本合同同終止止或投投保人人申請請時給給付。。二、抵交保保險費：紅紅利用于抵抵交下一期期的應交保保險費，若若抵交后仍仍有余額，，則用于抵抵交以后各各期的應交交保險費。。抵交保險險費方式下下紅利余額額不予計息息。抵交保保險費方式式在交費期期滿后自動動變更為累累積生息方方式。三、購買交交清增額保保險：依據據被保險人人的當時年年齡，以紅紅利作為一一次交清保保險費，按按相同的合合同條件增增加保險金金額。如投保人投投保時未選選擇紅利領領取方式，，則以累積積生息方式式辦理。（二）變額額壽險1、名稱2、特點3、條款示例例4、優(yōu)缺點1、名稱Variablelife亦稱投資連連結保險（（investment-linkedinsurance,unit-linkedinsurance）2、特點（1）有保障和和投資兩個個賬戶。（2）保險金額額和現金價價值的大小小與投資賬賬戶的投資資表現直接接相關。（3）通常設有有多個不同同特點的投投資賬戶供供投保人選選擇。如穩(wěn)穩(wěn)健型、成成長型等。。（4）投資賬戶戶是獨立的的（本身與與保險公司司其他賬戶戶分離，而而且不同投投資賬戶之之間也相互互分離）。。3、條款示例例平安世紀理理財投資連連結保險條條款【責任條款】第二條保險險責任在本合同有有效期內，，本公司承承擔下列保保險責任：：一、身故保保險金被保險人在在保險期間間內身故，，本公司根根據本合同同項下的投投資單位價價值總額或或者保險金金額，取二二者中金額額較大者，，給付身故故保險金，，本合同終終止。本合同項下下的投資單單位價值總總額根據本本公司收到到被保險人人死亡證明明書后的下下一個資產產評估日的的投資單位位賣出價和和本合同項項下的投資資單位數計計算。二、全殘保保險金三、豁免保保險費:被保險人在在保險期間間內且于六六十周歲的的保單周年年日之前因因疾病或意意外傷害事事故導致失失能，投保保人免交豁豁免期間內內的保險費費，本合同同繼續(xù)有效效。本合同同所稱“失失能”是指指被保險人人因疾病或或意外傷害害事故喪失失勞動能力力，并且在在事故發(fā)生生后經過一一百八十天天，仍然處處于無法從從事任何工工作的狀態(tài)態(tài)。四、滿期期保險金金五、滿期期特別給給付金平安世紀紀理財投投資連結結保險條條款〖投資單位位〗指本公司司投資帳帳戶資產產的計量量單位。?！假I入價〗指本公司司分配保保險費進進入投資資帳戶時時每一投投資單位位的價格格?！假u出價〗指本公司司將投資資單位轉轉為現金金時每一一投資單單位的價價格?！疽话銞l款款】第一條投投資帳戶戶投資帳戶戶的資產產以投資資單位計計量。每每期保險險費中轉轉入投資資帳戶的的部分，，均按投投資單位位買入價價計算相相應的投投資單位位數。第三條投投資單位位價格投資帳戶戶中的投投資單位位價格分分為買入入價和賣賣出價。。投資單位位買入價價由本公公司決定定，但不不得高于于（略））投資單位位賣出價價由本公公司決定定，但不不得低于于（略））第四條投投資單位位數量確確定本公司按按照本合合同的規(guī)規(guī)定，確確定每期期保險費費轉入投投資帳戶戶的金額額并計算算相應的的投資單單位數，，計算方方法如下下：（略略）投保人延延遲交付付保險費費時，投投資單位位的買入入價為保保險費實實際收到到日的下下一個資資產評估估日的投投資單位位買入價價。第五條投投資帳戶戶資產管管理費本公司在在每個資資產評估估日收取取投資帳帳戶資產產管理費費，收取取標準為為：（略略）投資帳戶戶資產管管理費收收取比例例根據投投資帳戶戶資產類類型確定定，但每每月最高高不超過0.2%。4、優(yōu)缺點點（從投投保人角角度）（1）優(yōu)點保持保險險金的實實際購買買力，抵抵御通脹脹對保險險金實際際購買力力的侵蝕蝕。從長長期看，，投資賬賬戶的收收益率通通常會高高于通脹脹率，能能起到保保值作用用。保障+投資=綜合金融融服務。。（2）缺點投保人承承擔投資資風險。。（三）萬萬能壽險險1、名稱2、特點3、條款示示例1、名稱Universallife“萬能””并非““無所不不能”的的意思“萬能””是指““靈活可可調”之之意。2、特點（1）繳費靈活續(xù)期保費可以以多繳、少繳繳、甚至停繳繳，但有上下下限的限制。。（2）保額可調可以調低，也也可以調高，，保額調高通通常有一定限限制。（3）要素分立死亡費用利息收入經營費用理論上，萬能能壽險保單可可滿足一個人人生命周期不不同階段的需需要（參見下下頁圖）。3、條款示例友邦智尊寶終終身壽險（萬萬能型）（ＢＢ款）第三條保險合合同的轉換及及基本保險金金額的變更在本合同有效效期內，投保保人可根據本本公司的規(guī)定定，提出變更更本合同基本本保險金額的的書面申請，，經本公司同同意并在本合合同上批注后后生效。第十一條身故故保險金身故保險金等等值于被保險險人身故時的的保險金額與與身故時的個個人帳戶價值值凈值之和。。個人帳戶價值值凈值：等值值于本合同的的個人帳戶價價值扣除尚未未償還的借款款及借款利息息后的余額。。友邦智尊寶終終身壽險(萬能型Ｂ款)第十六條個人人帳戶的價值值本公司將自正正式同意承保保且收到足額額首期保險費費的次日起為為本合同建立立個人帳戶。。個人帳戶建建立時的個人人帳戶價值等等于：應繳已已繳基本保險險費減去相應應的初始費用用，加上已繳繳躉繳額外投投資保險費減減去相應的初初始費用，減減去應繳保險險合同費用。。此后,續(xù)繳的基本保保險費在扣除除相應的初始始費用后計入入個人帳戶，，躉繳額外投投資保險費在在扣除相應的的初始費用后后計入個人帳帳戶，保險合合同費用于保保險合同費用用收取日從個個人帳戶中扣扣除，申請部部分領取的個個人帳戶價值值于領取時從從個人帳戶中中扣除。個人帳戶價值值按當時的結結算利率或特特別結算利率率累積，本公公司至少每月月對個人帳戶戶價值結算一一次，結算利利率以及特別別結算利率均均不低于最低低保證利率。。友邦智尊寶終終身壽險(萬能型Ｂ款)初始費用：本本公司在投保保人所繳付的的基本保險費費和躉繳額外外投資保險費費進入其個人人帳戶前，從從其中所扣除除的費用。保險合同費用用：該費用為為風險保險費費和保單管理理費之和。風險保險費：：本公司每月月為被保險人人提供身故保保障利益而根根據保險單上上所載的《標準體月風險險保險費費率率表》所收取的保險險費。本公司司保留調整此此項收費標準準的權力，但但最高以《標準體最高月月風險保險費費費率表》所列的相應最最高限額為限限。若經本公公司核保本合合同須按次標標準體的規(guī)定定加費，則加加費比例以本本公司最近一一次所發(fā)的《修訂計劃》中所列的為準準。保單管理費：：為維持本合合同有效，本本公司每月向向投保人收取取的服務管理理費。本公司司保留調整此此項收費標準準的權力，但但其調整幅度度將不超過國國家統計局公公布的全國居居民消費價格格指數自上次次保單管理費費調整起的累累計漲幅。第十三條基本本保險費的繳繳付及寬限期期在本合同有效效期內，投保保人應按照投投保單或批注注上所載的付付費方式、繳繳費金額和繳繳費年限向本本公司繳付基基本保險費。。在本合同有效效期內，投保保人可根據本本公司的規(guī)定定，提出變更更本合同基本本保險費的書書面申請，經經本公司同意意并在本合同同上批注后生生效。（四）變額萬萬能壽險1、名稱2、特點1、名稱Variableuniversallife亦稱第二代變變額壽險、第第二代投連險險2、特點綜合了變額壽壽險的投資賬賬戶和萬能壽壽險的靈活可可調的特點。。思考（一）利率波波動與壽險產產品定價（二）宏觀經經濟周期與壽壽險產品創(chuàng)新新（三）傳統產產品與新型產產品？第二節(jié)標標準保單條條款一、免費觀觀望期條款二、完整合合同條款三、不可抗抗辯條款四、年齡或或性別誤告條條款五、寬限期期條款六、所有權權條款七、復效條條款八、不喪失失價值的選擇擇條款九、保單貸貸款條款十、保單提提現條款十一、自動動墊繳保費條條款十二、紅利利選擇條款十三、受益益人條款十四、保險險金給付的選選擇條款十五、除外外責任條款一、免費觀觀望期條款又稱“猶豫期”條款。該條款款允許保單所所有人在收到到保單后的一一個期限內(通常為10天)進一步考慮是是否應當或者者需要購買該該保險。在免免費觀望期內內，保單所有有人可以撤銷銷合同，保險險公司將如數數退回投保人人繳納的首期期保費。保險險責任在免費費觀望期內通通常有效，但但在投保人取取消保單時則則失效。二、、完完整整合合同同條條款款指對對構構成成保保險險人人與與保保單單所所有有人人之之間間合合同同的的文文件件加加以以定定義義。。在封封閉閉型型合合同同中中，，只只有有印印刷刷或或附附加加在在合合同同中中的的條條款款或或條條件件才才被認認為為是是合合同同的的組組成成部部分分。。開放放型型合合同同是是列列明明構構成成當當事事人人之之間間合合同同所所需需文文件件的的一一種種合合同，，但但列列出出的的文文件件并并非非全全部部附附在在合合同同中中。。三、、不不可可抗抗辯辯條條款款又稱稱不不可可爭爭條條款款。。保險險合合同同作作為為最最大大誠誠信信合合同同，，如如果果投投保保人人沒沒有有履履行行告告知知的的義務務，，保保險險人人有有權權宣宣告告保保單單無無效效。。在在實實際際中中，，特特別別是是在在早早期的的保保險險業(yè)業(yè)務務中中，，有有的的保保險險人人濫濫用用此此項項權權利利。。在在發(fā)發(fā)生生保保險險事故故時時，，以以投投保保人人告告知知不不實實為為由由，，拒拒付付保保險險金金。。為了了保保護護被保保險險人人和和受受益益人人的的利利益益，從從19世紀紀后后期期開開始始，，一些些保保險險公公司司在在保保單單上上加加上上了了此此項項條條款款。。保保險險人人對對投投保保人人是否否履履行行如如實實告告知知義義務務提提出出異異議議的的時時間間一一般般被被限限制制在在兩兩年年之內內。。在在這這段段時時間間里里，，保保險險公公司司有有權權進進行行爭爭議議，，并并可可以以解解除合合同同。。超超過過這這段段時時間間，，合合同同成成為為不不可可爭爭合合同同。。如果果保保單單失失效效后后又又復復效效，，可爭爭時時間間又又重重新新開開始始。從從復復效效時時起，，經經過過兩兩年年再再成成為為不不可可爭爭合合同同。。四、、年年齡齡或或性性別別誤誤告告條條款款被保保險險人人的的年年齡齡是是決決定定保保費費費費率率的的一一個個重重要要依依據據。。在在保保險險人人發(fā)發(fā)現現投保保人人誤誤報報年年齡齡時時，，如如果果被被保保險險人人還還健健在在，，則則既既可可以以調調整整保保險險金金額，，也也可可以以調調整整保保險險費費。。五、、寬寬限限期期條條款款對于于沒沒有有按按時時繳繳納納保保費費的的投投保保人人給給予予一一定定時時期期的的寬寬限限期期。。投投保保人人只要要在在寬寬限限期期內內繳繳納納了了保保費費，，保保單單繼繼續(xù)續(xù)有有效效。。在寬寬限限期期內內，，即即使使投投保保人人沒沒有有繳繳納納保保險險費費，，合合同同仍仍然然有有效效。。如如果果此時時發(fā)發(fā)生生保保險險事事故故，，保保險險人人應應當當給給付付保保險險金金，，但但要要從從中中扣扣除除應應繳繳而未未繳繳的的保保險險費費六、、所所有有權權條條款款主要要規(guī)規(guī)定定保保單單的的所所有有人人是是誰誰，，擁擁有有哪哪些些權權利利。。七、、復復效效條條款款保單單因因投投保保人人欠欠繳繳保保費費而而失失效效后后，，投投保保人人可可以以保保留留一一定定時時間間的的申請請復復效效權權。。復復效效保保留留原原來來保保險險合合同同的的權權利利和和義義務務不不變變。。對對投保保人人來來說說，，如如果果保保單單失失效效后后再再重重新新投投保保是是很很不不合合算算的的。。因因為隨隨著著年年齡齡的的增增加加，，費費率率也也要要增增加加。。申請請復復效效需需要要具具備備的的條條件件：：(1)復效效申申請請的的時時間間不不得得超超過過復復效效申申請請的的保保留留期期限限(2)被保保險險人人要要符符合合可可保保條條件件(3)被保保險險人人必必須須一一次次補補繳繳保保單單失失效效期期間間的的全全部部保保費費及及利利息息八、、不不喪喪失失價價值值的的選選擇擇條條款款投保保人人享享有有現現金金價價值值的的權權利利，，不不因因保保險險效效力力的的變變化化而而喪喪失失。。除了了定定期期死死亡亡保保險險以以外外，，大大多多數數人人壽壽保保險險(特別別是是終終身身壽壽險險)在繳繳付付一一定定時時期期的的保保費費之之后后都都具具有有現現金金價價值值。。這這部部分分現現金金雖雖然由由保保險險人人保保管管運運用用，，但但實實際際上上同同儲儲蓄蓄存存款款一一樣樣，，應應為為保單單所有有人人所有。九、保單貸貸款條款具有現金價值值的壽險保單單通常允許保保單所有人以以保單作抵押，向保險人進行貸款。十、保單提提現條款又稱部分退保保條款，它允允許保單所有有人從保單現現金價值中提提取現金，提現現總額不能超超過現金價值值。保單提現條款款可以使投保保人在經濟困困難時有權提提現，從而有有利于保單所有有人；但也使使保險人可以以運用的資金金相對減少，，容易削弱保險險的保障作用用。十一、自動動墊繳保費條條款投保人按期繳繳費滿一定時時期以后，因因故未能在寬寬限期內繳付付保險費時，保保險人可以把把保單上的現現金價值作為為借款，自動動貸給投保人抵抵繳保險費，，使保單繼續(xù)續(xù)有效。十二、紅利利選擇條款規(guī)定紅利分配配的方式。在人身保險業(yè)業(yè)務中，紅利利的來源主要要有三個方面面：(1)被保險人實際發(fā)生生的死亡率低低于預計死亡亡率；(2)保險人實際支支出的業(yè)務費用用低于預計的的費用開支；；(3)保險人運用保保險基金的實際收益益超過付給被被保險人的利利息?？晒┩侗Ｈ诉x選擇的紅利分分配方式主要要有以下幾種種：(1)現金給付；(2)抵繳保費；(3)