個(gè)人理財(cái)課件2理財(cái)規(guī)劃師工作流程

課程核心內(nèi)容Ⅰ.個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)Ⅱ.個(gè)人理財(cái)基本步驟III.貨幣的時(shí)間價(jià)值Ⅳ.家庭財(cái)務(wù)分析Ⅴ.個(gè)人理財(cái)基本技能Ⅵ.我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)Ⅶ.個(gè)人理財(cái)師應(yīng)該具備的條件Ⅰ.個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程（步驟）1.建立和界定與客戶的關(guān)系2.收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望3.分析和評(píng)估客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況4.制定并向客戶提交個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案5.執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案6.監(jiān)控個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程（步驟）1.建立和界定與客戶的關(guān)系2.個(gè)人理財(cái)流程圖--成功理財(cái)規(guī)劃師的工作客戶需求面談客戶想得到的服務(wù)溝通我們能提供的服務(wù)資料提供個(gè)人財(cái)務(wù)資料-資產(chǎn)負(fù)債與現(xiàn)金流量個(gè)人問卷資料-理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)偏好軟件運(yùn)用個(gè)別調(diào)整資料輸入理財(cái)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)復(fù)利年金各項(xiàng)公式設(shè)置深入商談理財(cái)規(guī)劃書當(dāng)前問題及未來改善建議協(xié)助運(yùn)行及績(jī)效追蹤個(gè)人理財(cái)流程圖--成功理財(cái)規(guī)劃師的工作客戶需求面談客戶想得到

第一步：建立和界定與客戶關(guān)系搜集潛在客戶優(yōu)先族群名單以信件或電話介紹顧問服務(wù)內(nèi)容取得客戶同意安排需求面談?wù)f明自己的資歷、認(rèn)證資格與經(jīng)驗(yàn)議定提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的方式議定所提供的規(guī)劃服務(wù)如何收費(fèi)

第一步：建立和界定與客戶關(guān)系搜集潛在客戶優(yōu)先族群名單個(gè)人理財(cái)課件2理財(cái)規(guī)劃師工作流程

建立客戶關(guān)系的方式通過電話交談、互聯(lián)網(wǎng)溝通、書面交流和面對(duì)面會(huì)談等交流形式建立客戶關(guān)系通過與潛在客戶、一般客戶等客戶類型的會(huì)談和溝通建立客戶關(guān)系，尤其是與潛在客戶的會(huì)談和溝通

建立客戶關(guān)系的方式通過電話交談、互聯(lián)網(wǎng)溝通、書面交流和面對(duì)

交流如何開始選擇一個(gè)合適的交流環(huán)境向客戶說明交流的目的、流程、討論方式、占用時(shí)間及合作關(guān)系

交流如何開始選擇一個(gè)合適的交流環(huán)境

了解客戶的現(xiàn)狀與需求

目的：引起客戶注意發(fā)掘潛在或目前的問題強(qiáng)化客戶解決問題之需求步驟：了解客戶的現(xiàn)況與期望了解客戶對(duì)現(xiàn)況的感受了解客戶想要改變的意愿

了解客戶的現(xiàn)狀與需求

目的：步驟：第二步收集客戶信息,了解客戶目標(biāo)和期望應(yīng)收集的客戶信息家庭成員年齡、關(guān)系、職業(yè)、健康狀況家庭資產(chǎn)負(fù)債信息家庭收入支出的現(xiàn)金流量信息保險(xiǎn)及稅負(fù)狀況投資組合明細(xì)客戶的目標(biāo)和期望理財(cái)目標(biāo)-何時(shí)達(dá)成多少金額理財(cái)價(jià)值觀-各目標(biāo)優(yōu)先順序風(fēng)險(xiǎn)偏好-可接受最大損失理財(cái)個(gè)性-紀(jì)律性、依賴性、私密性第二步收集客戶信息,了解客戶目標(biāo)和期望應(yīng)收集的客戶信息客戶的

全方位理財(cái)規(guī)劃參考問卷（一）

全方位理財(cái)規(guī)劃參考問卷（一）全方位理財(cái)規(guī)劃參考問卷（二）全方位理財(cái)規(guī)劃參考問卷（二）

全方位理財(cái)規(guī)劃參考問卷（三)

全方位理財(cái)規(guī)劃參考問卷（三)

理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容與分類理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和追求財(cái)務(wù)自由理財(cái)按照實(shí)現(xiàn)時(shí)間分類為短期目標(biāo)、中期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)理財(cái)按照重要性分類為必須實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)和期望實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容與分類理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和追求財(cái)務(wù)

第三步：分析評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況及特殊需求

特殊需求家庭結(jié)構(gòu)改變:結(jié)婚、離婚、再婚事業(yè)發(fā)展變化:就業(yè)、失業(yè)、創(chuàng)業(yè)居住環(huán)境變化:遷居、移民意外收支處理:遺產(chǎn)、保險(xiǎn)金、中獎(jiǎng)一般財(cái)務(wù)狀況生涯規(guī)劃：事業(yè)、退休、家庭、居住理財(cái)計(jì)劃：投資、保險(xiǎn)、債務(wù)、節(jié)稅考慮家庭生命周期的規(guī)劃

第三步：分析評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況及特殊需求特殊需求一診斷目前財(cái)務(wù)狀況提出改善建議

診斷目前財(cái)務(wù)狀況提出改善建議

根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)設(shè)定基本假設(shè)參數(shù)

通貨膨脹率：依照消費(fèi)類別更佳，可算出合理的退休時(shí)生活費(fèi)用學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率：依照過去統(tǒng)計(jì)與未來趨勢(shì),估計(jì)各級(jí)公私立學(xué)校與留學(xué)的費(fèi)用成長(zhǎng)率房屋折舊率與房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率：房屋未來價(jià)值=當(dāng)前房?jī)r(jià)×(1-折舊率×N)×(1+房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率)N(N=居住年數(shù)或投資年數(shù)）建議投資報(bào)酬率：根據(jù)建議的資產(chǎn)組合，可算出合理的建議投資報(bào)酬率折現(xiàn)率：將未來目標(biāo)折合當(dāng)前現(xiàn)值時(shí)，折現(xiàn)率=投資報(bào)酬率-通貨膨脹率退休生活調(diào)整率：如客戶未明確表示退休所需費(fèi)用，可按退休前標(biāo)準(zhǔn)的70%估計(jì)保險(xiǎn)事故發(fā)生后家庭支出調(diào)整率:：如客戶未明確表示，可按保險(xiǎn)事故發(fā)生前標(biāo)準(zhǔn)的80%估計(jì)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)設(shè)定基本假設(shè)參數(shù)

通貨膨脹率：依照消費(fèi)類別更佳，理財(cái)方案決策

投資決策住房決策：購(gòu)房與租房決策風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)決策老年財(cái)務(wù)安排是否出國(guó)留學(xué)決策理財(cái)方案決策

投資決策住房決策：

第四步：制定并向客戶提交個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案取得客戶授權(quán)客戶聲明具體實(shí)施文件存檔管理理財(cái)規(guī)劃實(shí)施中的爭(zhēng)端處理理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的內(nèi)容

第四步：制定并向客戶提交個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案

(1)取得客戶授權(quán)取得客戶授權(quán)是金融理財(cái)師開始實(shí)施理財(cái)方案的第一步。為明確金融理財(cái)師與客戶之間的權(quán)利與義務(wù)，防止不必要的法律爭(zhēng)端，金融理財(cái)師應(yīng)取得客戶關(guān)于執(zhí)行理財(cái)方案的書面授權(quán)，包括：代理授權(quán)與信息披露授權(quán)

(1)取得客戶授權(quán)取得客戶授權(quán)是金融理財(cái)師開始實(shí)施理財(cái)方案

(2)客戶聲明客戶簽署授權(quán)書，還應(yīng)出具一份關(guān)于方案實(shí)施的聲明，包括：關(guān)于金融理財(cái)師的聲明；關(guān)于客戶許可的聲明；關(guān)于實(shí)施效果的聲明；其他雙方認(rèn)為應(yīng)當(dāng)聲明的事項(xiàng)客戶聲明包括以下內(nèi)容：已經(jīng)完整閱讀該方案；信息真實(shí)準(zhǔn)確，沒有重大遺漏；金融理財(cái)師已就重要問題進(jìn)行了必要解釋；接受該方案

(2)客戶聲明客戶簽署授權(quán)書，還應(yīng)出具一份關(guān)于方案實(shí)施的聲

(3)理財(cái)規(guī)劃實(shí)施中的爭(zhēng)端處理金融理財(cái)師處理、解決與客戶之間爭(zhēng)端的原則：尊重客戶、耐心聽取客戶意見；客觀公正、充分了解客戶的觀點(diǎn)和需求；參照已有的爭(zhēng)端處理程序爭(zhēng)端處理與解決的步驟：協(xié)商；調(diào)解；訴訟或仲裁

(3)理財(cái)規(guī)劃實(shí)施中的爭(zhēng)端處理金融理財(cái)師處理、解決與客戶之

理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的內(nèi)容

內(nèi)容摘要規(guī)劃分析行動(dòng)方案產(chǎn)品推薦

理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的內(nèi)容

內(nèi)容摘要規(guī)劃分析客戶的家庭資產(chǎn)負(fù)債表及財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)客戶的家庭現(xiàn)金流量表及收支儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)對(duì)客戶目前財(cái)務(wù)狀況的診斷與建議依照客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度，設(shè)定合理的投資報(bào)酬率根據(jù)設(shè)定的投資報(bào)酬率與理財(cái)目標(biāo)達(dá)成年限，參考各種投資工具的歷史報(bào)酬率與風(fēng)險(xiǎn)，模擬出最有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的核心投資組合，提出相應(yīng)的資產(chǎn)配置建議將各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)所需的未來現(xiàn)金流出與現(xiàn)有的資產(chǎn)及工作能力可產(chǎn)生的未來現(xiàn)金流入相對(duì)照，測(cè)算各個(gè)時(shí)期的資金缺口，提出應(yīng)提高收入、降低支出或調(diào)整理財(cái)目標(biāo)金額與年限的建議依照收入彌補(bǔ)法或遺屬需要法測(cè)算保障型保額需求規(guī)劃分析客戶的家庭資產(chǎn)負(fù)債表及財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)品推薦獨(dú)立客觀的理財(cái)師應(yīng)該把理財(cái)規(guī)劃與產(chǎn)品推薦嚴(yán)格分開，只有當(dāng)客戶要求理財(cái)師協(xié)助其執(zhí)行規(guī)劃方案時(shí)，理財(cái)師才能進(jìn)行產(chǎn)品推薦理財(cái)師可以在本機(jī)構(gòu)提供或者代銷的產(chǎn)品中尋找滿足客戶需要的產(chǎn)品，配置客戶的資產(chǎn)如果本機(jī)構(gòu)沒有滿足客戶需求的產(chǎn)品，應(yīng)該本著以客戶為中心的原則，盡可能地推薦其他金融機(jī)構(gòu)提供或代銷的滿足客戶需要的產(chǎn)品產(chǎn)品推薦獨(dú)立客觀的理財(cái)師應(yīng)該把理財(cái)規(guī)劃與產(chǎn)品推薦嚴(yán)格分開，只

第五步：執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案在為客戶選擇產(chǎn)品時(shí)，不能僅僅在自己所屬的金融機(jī)構(gòu)所提供或代銷的產(chǎn)品中選擇，而應(yīng)該嚴(yán)格按照理財(cái)規(guī)劃方案，在整個(gè)市場(chǎng)上選擇最合適的產(chǎn)品不要向客戶推銷他們不需要的產(chǎn)品，產(chǎn)品組合一定要滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度與理財(cái)目標(biāo)的要求除了可以加上一些對(duì)金融市場(chǎng)的看法與買賣時(shí)機(jī)的注意事項(xiàng)供客戶參考之外，后續(xù)的協(xié)助執(zhí)行安排一定要與理財(cái)規(guī)劃方案盡可能保持一致

第五步：執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案在為客戶選擇產(chǎn)品時(shí)，不能僅

選擇交易機(jī)構(gòu)當(dāng)客戶已經(jīng)在券商開戶、有銀行賬戶、持有保險(xiǎn)公司保單時(shí)，詢問客戶對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)服務(wù)是否滿意理財(cái)師及其所屬金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為客戶提供滿意的理財(cái)服務(wù)理財(cái)師可以把專業(yè)素質(zhì)更高與服務(wù)態(tài)度更好的金融機(jī)構(gòu)介紹給客戶，選擇更適合客戶需要的產(chǎn)品作為客戶交易的對(duì)象

選擇交易機(jī)構(gòu)當(dāng)客戶已經(jīng)在券商開戶、有銀行賬戶、持有保險(xiǎn)公司

選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品貨幣類資產(chǎn)債券類資產(chǎn)股權(quán)類資產(chǎn)房地產(chǎn)衍生金融工具

選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品貨幣類資產(chǎn)第六步：監(jiān)控個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行隨著時(shí)間的推移和環(huán)境的變化，原來制定的理財(cái)目標(biāo)與理財(cái)方案可能與現(xiàn)實(shí)情況不完全相符理財(cái)規(guī)劃注重的是長(zhǎng)期的策略性安排，不要隨意改變方向或放棄原來制定的目標(biāo)或方案。理財(cái)師監(jiān)督和控制理財(cái)方案執(zhí)行的內(nèi)容和頻率視不同的客戶和不同的理財(cái)方案而定第六步：監(jiān)控個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行隨著時(shí)間的推移和環(huán)境的變化，檢查應(yīng)有儲(chǔ)蓄與實(shí)際儲(chǔ)蓄之間的差異檢查應(yīng)累積生息資產(chǎn)與實(shí)際累積生息資產(chǎn)之間的差異檢查應(yīng)有儲(chǔ)蓄與實(shí)際儲(chǔ)蓄之間的差異資產(chǎn)累積較預(yù)期差時(shí)的調(diào)整方案圖示ABRCDEA→R累積養(yǎng)老金退休A→B一年后資產(chǎn)降低B→C提高儲(chǔ)蓄額R→D降低養(yǎng)老金目標(biāo)R→E延后退休年限B→R提高投資報(bào)酬率時(shí)間金額資產(chǎn)累積較預(yù)期差時(shí)的調(diào)整方案圖示ABRCDEA→R累積養(yǎng)老金理財(cái)目標(biāo)未能如期實(shí)現(xiàn)時(shí)調(diào)整方案調(diào)整順序1.在收入的能力范圍內(nèi)提高每月儲(chǔ)蓄金額，用來定期定額投資國(guó)內(nèi)外基金2.延后退休年齡或延后購(gòu)車購(gòu)房創(chuàng)業(yè)等時(shí)間,讓資產(chǎn)有更長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行財(cái)富積累3.降低原訂理財(cái)目標(biāo)需求水準(zhǔn)，使未來目標(biāo)與當(dāng)前能力相配合4.提高投資報(bào)酬率假設(shè),調(diào)整至積極型的投資組合來增加目標(biāo)達(dá)成的可能性應(yīng)注意事項(xiàng)1.調(diào)整后儲(chǔ)蓄率一般不應(yīng)超過50%2.子女教育難延后，退休最長(zhǎng)延至65歲3.目標(biāo)水準(zhǔn)降低后不得低于基本水準(zhǔn)4.仍應(yīng)考慮改變風(fēng)險(xiǎn)承受度可行性理財(cái)目標(biāo)未能如期實(shí)現(xiàn)時(shí)調(diào)整方案調(diào)整順序應(yīng)注意事項(xiàng)

定期對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行評(píng)估適用情況：金融理財(cái)師需要定期對(duì)理財(cái)方案的執(zhí)行和實(shí)施情況進(jìn)行監(jiān)控和評(píng)估，對(duì)方案進(jìn)行及時(shí)調(diào)整評(píng)估頻率：一般以每年1次、2次和3次為適宜，但取決于客戶的資本規(guī)模、客戶個(gè)人財(cái)務(wù)狀況變化幅度、客戶的投資風(fēng)格評(píng)估步驟：回顧客戶的目標(biāo)與需求、評(píng)估當(dāng)前方案的效果、研究環(huán)境的變化、考查新情況下方案是否調(diào)整、向客戶解釋新方案和實(shí)施新方案

定期對(duì)理財(cái)方案進(jìn)行評(píng)估適用情況：金融理財(cái)師需要定期對(duì)理財(cái)方問題：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程是什么？理財(cái)報(bào)告書的內(nèi)容有哪些？理財(cái)方案執(zhí)行過程中可能會(huì)出現(xiàn)哪些問題？問題：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程是什么？理財(cái)報(bào)告書的內(nèi)容有哪些？課程核心內(nèi)容Ⅰ.個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)Ⅱ.個(gè)人理財(cái)基本步驟III.貨幣的時(shí)間價(jià)值Ⅳ.家庭財(cái)務(wù)分析Ⅴ.個(gè)人理財(cái)基本技能Ⅵ.我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)Ⅶ.個(gè)人理財(cái)師應(yīng)該具備的條件Ⅰ.個(gè)人理財(cái)基礎(chǔ)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程（步驟）1.建立和界定與客戶的關(guān)系2.收集客戶信息，了解客戶的目標(biāo)和期望3.分析和評(píng)估客戶當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況4.制定并向客戶提交個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案5.執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案6.監(jiān)控個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的標(biāo)準(zhǔn)流程（步驟）1.建立和界定與客戶的關(guān)系2.個(gè)人理財(cái)流程圖--成功理財(cái)規(guī)劃師的工作客戶需求面談客戶想得到的服務(wù)溝通我們能提供的服務(wù)資料提供個(gè)人財(cái)務(wù)資料-資產(chǎn)負(fù)債與現(xiàn)金流量個(gè)人問卷資料-理財(cái)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)偏好軟件運(yùn)用個(gè)別調(diào)整資料輸入理財(cái)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)庫(kù)復(fù)利年金各項(xiàng)公式設(shè)置深入商談理財(cái)規(guī)劃書當(dāng)前問題及未來改善建議協(xié)助運(yùn)行及績(jī)效追蹤個(gè)人理財(cái)流程圖--成功理財(cái)規(guī)劃師的工作客戶需求面談客戶想得到

第一步：建立和界定與客戶關(guān)系搜集潛在客戶優(yōu)先族群名單以信件或電話介紹顧問服務(wù)內(nèi)容取得客戶同意安排需求面談?wù)f明自己的資歷、認(rèn)證資格與經(jīng)驗(yàn)議定提供理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的方式議定所提供的規(guī)劃服務(wù)如何收費(fèi)

第一步：建立和界定與客戶關(guān)系搜集潛在客戶優(yōu)先族群名單個(gè)人理財(cái)課件2理財(cái)規(guī)劃師工作流程

建立客戶關(guān)系的方式通過電話交談、互聯(lián)網(wǎng)溝通、書面交流和面對(duì)面會(huì)談等交流形式建立客戶關(guān)系通過與潛在客戶、一般客戶等客戶類型的會(huì)談和溝通建立客戶關(guān)系，尤其是與潛在客戶的會(huì)談和溝通

建立客戶關(guān)系的方式通過電話交談、互聯(lián)網(wǎng)溝通、書面交流和面對(duì)

交流如何開始選擇一個(gè)合適的交流環(huán)境向客戶說明交流的目的、流程、討論方式、占用時(shí)間及合作關(guān)系

交流如何開始選擇一個(gè)合適的交流環(huán)境

了解客戶的現(xiàn)狀與需求

目的：引起客戶注意發(fā)掘潛在或目前的問題強(qiáng)化客戶解決問題之需求步驟：了解客戶的現(xiàn)況與期望了解客戶對(duì)現(xiàn)況的感受了解客戶想要改變的意愿

了解客戶的現(xiàn)狀與需求

目的：步驟：第二步收集客戶信息,了解客戶目標(biāo)和期望應(yīng)收集的客戶信息家庭成員年齡、關(guān)系、職業(yè)、健康狀況家庭資產(chǎn)負(fù)債信息家庭收入支出的現(xiàn)金流量信息保險(xiǎn)及稅負(fù)狀況投資組合明細(xì)客戶的目標(biāo)和期望理財(cái)目標(biāo)-何時(shí)達(dá)成多少金額理財(cái)價(jià)值觀-各目標(biāo)優(yōu)先順序風(fēng)險(xiǎn)偏好-可接受最大損失理財(cái)個(gè)性-紀(jì)律性、依賴性、私密性第二步收集客戶信息,了解客戶目標(biāo)和期望應(yīng)收集的客戶信息客戶的

全方位理財(cái)規(guī)劃參考問卷（一）

全方位理財(cái)規(guī)劃參考問卷（一）全方位理財(cái)規(guī)劃參考問卷（二）全方位理財(cái)規(guī)劃參考問卷（二）

全方位理財(cái)規(guī)劃參考問卷（三)

全方位理財(cái)規(guī)劃參考問卷（三)

理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容與分類理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和追求財(cái)務(wù)自由理財(cái)按照實(shí)現(xiàn)時(shí)間分類為短期目標(biāo)、中期目標(biāo)和長(zhǎng)期目標(biāo)理財(cái)按照重要性分類為必須實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)和期望實(shí)現(xiàn)的理財(cái)目標(biāo)

理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容與分類理財(cái)目標(biāo)的內(nèi)容是實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全和追求財(cái)務(wù)

第三步：分析評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況及特殊需求

特殊需求家庭結(jié)構(gòu)改變:結(jié)婚、離婚、再婚事業(yè)發(fā)展變化:就業(yè)、失業(yè)、創(chuàng)業(yè)居住環(huán)境變化:遷居、移民意外收支處理:遺產(chǎn)、保險(xiǎn)金、中獎(jiǎng)一般財(cái)務(wù)狀況生涯規(guī)劃：事業(yè)、退休、家庭、居住理財(cái)計(jì)劃：投資、保險(xiǎn)、債務(wù)、節(jié)稅考慮家庭生命周期的規(guī)劃

第三步：分析評(píng)估客戶財(cái)務(wù)狀況及特殊需求特殊需求一診斷目前財(cái)務(wù)狀況提出改善建議

診斷目前財(cái)務(wù)狀況提出改善建議

根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)設(shè)定基本假設(shè)參數(shù)

通貨膨脹率：依照消費(fèi)類別更佳，可算出合理的退休時(shí)生活費(fèi)用學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率：依照過去統(tǒng)計(jì)與未來趨勢(shì),估計(jì)各級(jí)公私立學(xué)校與留學(xué)的費(fèi)用成長(zhǎng)率房屋折舊率與房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率：房屋未來價(jià)值=當(dāng)前房?jī)r(jià)×(1-折舊率×N)×(1+房?jī)r(jià)成長(zhǎng)率)N(N=居住年數(shù)或投資年數(shù)）建議投資報(bào)酬率：根據(jù)建議的資產(chǎn)組合，可算出合理的建議投資報(bào)酬率折現(xiàn)率：將未來目標(biāo)折合當(dāng)前現(xiàn)值時(shí)，折現(xiàn)率=投資報(bào)酬率-通貨膨脹率退休生活調(diào)整率：如客戶未明確表示退休所需費(fèi)用，可按退休前標(biāo)準(zhǔn)的70%估計(jì)保險(xiǎn)事故發(fā)生后家庭支出調(diào)整率:：如客戶未明確表示，可按保險(xiǎn)事故發(fā)生前標(biāo)準(zhǔn)的80%估計(jì)根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)設(shè)定基本假設(shè)參數(shù)

通貨膨脹率：依照消費(fèi)類別更佳，理財(cái)方案決策

投資決策住房決策：購(gòu)房與租房決策風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)決策老年財(cái)務(wù)安排是否出國(guó)留學(xué)決策理財(cái)方案決策

投資決策住房決策：

第四步：制定并向客戶提交個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案取得客戶授權(quán)客戶聲明具體實(shí)施文件存檔管理理財(cái)規(guī)劃實(shí)施中的爭(zhēng)端處理理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的內(nèi)容

第四步：制定并向客戶提交個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案實(shí)施理財(cái)規(guī)劃方案

(1)取得客戶授權(quán)取得客戶授權(quán)是金融理財(cái)師開始實(shí)施理財(cái)方案的第一步。為明確金融理財(cái)師與客戶之間的權(quán)利與義務(wù)，防止不必要的法律爭(zhēng)端，金融理財(cái)師應(yīng)取得客戶關(guān)于執(zhí)行理財(cái)方案的書面授權(quán)，包括：代理授權(quán)與信息披露授權(quán)

(1)取得客戶授權(quán)取得客戶授權(quán)是金融理財(cái)師開始實(shí)施理財(cái)方案

(2)客戶聲明客戶簽署授權(quán)書，還應(yīng)出具一份關(guān)于方案實(shí)施的聲明，包括：關(guān)于金融理財(cái)師的聲明；關(guān)于客戶許可的聲明；關(guān)于實(shí)施效果的聲明；其他雙方認(rèn)為應(yīng)當(dāng)聲明的事項(xiàng)客戶聲明包括以下內(nèi)容：已經(jīng)完整閱讀該方案；信息真實(shí)準(zhǔn)確，沒有重大遺漏；金融理財(cái)師已就重要問題進(jìn)行了必要解釋；接受該方案

(2)客戶聲明客戶簽署授權(quán)書，還應(yīng)出具一份關(guān)于方案實(shí)施的聲

(3)理財(cái)規(guī)劃實(shí)施中的爭(zhēng)端處理金融理財(cái)師處理、解決與客戶之間爭(zhēng)端的原則：尊重客戶、耐心聽取客戶意見；客觀公正、充分了解客戶的觀點(diǎn)和需求；參照已有的爭(zhēng)端處理程序爭(zhēng)端處理與解決的步驟：協(xié)商；調(diào)解；訴訟或仲裁

(3)理財(cái)規(guī)劃實(shí)施中的爭(zhēng)端處理金融理財(cái)師處理、解決與客戶之

理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的內(nèi)容

內(nèi)容摘要規(guī)劃分析行動(dòng)方案產(chǎn)品推薦

理財(cái)規(guī)劃報(bào)告書的內(nèi)容

內(nèi)容摘要規(guī)劃分析客戶的家庭資產(chǎn)負(fù)債表及財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)客戶的家庭現(xiàn)金流量表及收支儲(chǔ)蓄結(jié)構(gòu)對(duì)客戶目前財(cái)務(wù)狀況的診斷與建議依照客戶風(fēng)險(xiǎn)承受度，設(shè)定合理的投資報(bào)酬率根據(jù)設(shè)定的投資報(bào)酬率與理財(cái)目標(biāo)達(dá)成年限，參考各種投資工具的歷史報(bào)酬率與風(fēng)險(xiǎn)，模擬出最有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的核心投資組合，提出相應(yīng)的資產(chǎn)配置建議將各項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)所需的未來現(xiàn)金流出與現(xiàn)有的資產(chǎn)及工作能力可產(chǎn)生的未來現(xiàn)金流入相對(duì)照，測(cè)算各個(gè)時(shí)期的資金缺口，提出應(yīng)提高收入、降低支出或調(diào)整理財(cái)目標(biāo)金額與年限的建議依照收入彌補(bǔ)法或遺屬需要法測(cè)算保障型保額需求規(guī)劃分析客戶的家庭資產(chǎn)負(fù)債表及財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)產(chǎn)品推薦獨(dú)立客觀的理財(cái)師應(yīng)該把理財(cái)規(guī)劃與產(chǎn)品推薦嚴(yán)格分開，只有當(dāng)客戶要求理財(cái)師協(xié)助其執(zhí)行規(guī)劃方案時(shí)，理財(cái)師才能進(jìn)行產(chǎn)品推薦理財(cái)師可以在本機(jī)構(gòu)提供或者代銷的產(chǎn)品中尋找滿足客戶需要的產(chǎn)品，配置客戶的資產(chǎn)如果本機(jī)構(gòu)沒有滿足客戶需求的產(chǎn)品，應(yīng)該本著以客戶為中心的原則，盡可能地推薦其他金融機(jī)構(gòu)提供或代銷的滿足客戶需要的產(chǎn)品產(chǎn)品推薦獨(dú)立客觀的理財(cái)師應(yīng)該把理財(cái)規(guī)劃與產(chǎn)品推薦嚴(yán)格分開，只

第五步：執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案在為客戶選擇產(chǎn)品時(shí)，不能僅僅在自己所屬的金融機(jī)構(gòu)所提供或代銷的產(chǎn)品中選擇，而應(yīng)該嚴(yán)格按照理財(cái)規(guī)劃方案，在整個(gè)市場(chǎng)上選擇最合適的產(chǎn)品不要向客戶推銷他們不需要的產(chǎn)品，產(chǎn)品組合一定要滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受度與理財(cái)目標(biāo)的要求除了可以加上一些對(duì)金融市場(chǎng)的看法與買賣時(shí)機(jī)的注意事項(xiàng)供客戶參考之外，后續(xù)的協(xié)助執(zhí)行安排一定要與理財(cái)規(guī)劃方案盡可能保持一致

第五步：執(zhí)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案在為客戶選擇產(chǎn)品時(shí)，不能僅

選擇交易機(jī)構(gòu)當(dāng)客戶已經(jīng)在券商開戶、有銀行賬戶、持有保險(xiǎn)公司保單時(shí)，詢問客戶對(duì)現(xiàn)有的理財(cái)服務(wù)是否滿意理財(cái)師及其所屬金融機(jī)構(gòu)應(yīng)為客戶提供滿意的理財(cái)服務(wù)理財(cái)師可以把專業(yè)素質(zhì)更高與服務(wù)態(tài)度更好的金融機(jī)構(gòu)介紹給客戶，選擇更適合客戶需要的產(chǎn)品作為客戶交易的對(duì)象

選擇交易機(jī)構(gòu)當(dāng)客戶已經(jīng)在券商開戶、有銀行賬戶、持有保險(xiǎn)公司

選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品貨幣類資產(chǎn)債券類資產(chǎn)股權(quán)類資產(chǎn)房地產(chǎn)衍生金融工具

選擇適當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品貨幣類資產(chǎn)第六步：監(jiān)控個(gè)人理財(cái)規(guī)劃方案執(zhí)行隨著時(shí)間的推移和環(huán)境的變化，原來制定