保代培訓(xùn)-敲開行業(yè)之門

你知道現(xiàn)在的保險種類有哪些？分別有什么作用？為什么要參加代理人從業(yè)資格考試？你聽別人聊過代理人考試嗎？感覺怎樣？交流時光第一頁，共231頁?？荚囌娴碾y嗎？——

只要你認(rèn)識漢字——

只要你認(rèn)識字母ABCD——

只要你堅持參加學(xué)習(xí)第二頁，共231頁?？荚囌娴娜菀讍幔俊?/p>

如果你從來不參加學(xué)習(xí)——

如果你老是遲到曠課上課睡覺——

如果你承認(rèn)自己比別人差勁第三頁，共231頁?？荚嚳夹┦裁?？第四頁，共231頁。這本書都講了些什么？第五頁，共231頁。天災(zāi)人禍不留情，人類智慧閃結(jié)晶。1

條條大道通羅馬，保險作用人人夸。2防人之心不可無，保險合同來維護(hù)。3

林子大了百鳥鳴，游戲規(guī)則要遵循。4第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理第二章保險概述第三章保險合同第四章保險基本原則請看故事概要：公司如何來經(jīng)營，銷售服務(wù)一條龍。5

業(yè)務(wù)類別分兩種，分別保護(hù)財與人。6產(chǎn)品誰來賣出去，代理機(jī)構(gòu)和個人。7

違法違規(guī)不可為，職業(yè)道德記心頭。8第五章業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)第六、七章財產(chǎn)、人身保險第八章保險代理人第九章從業(yè)人員職業(yè)道德第六頁，共231頁。第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理第二章保險概述第三章保險合同第四章保險基本原則第七章人身保險《保險營銷員管理規(guī)定》《保險專業(yè)代理機(jī)構(gòu)監(jiān)管規(guī)定》大家最想看哪幾回合？考試頻率最高的是哪幾回合？第七頁，共231頁。我們的目標(biāo)是？輕松學(xué)習(xí)通過考試第八頁，共231頁。對于重點(diǎn)章節(jié)：如何讓大家學(xué)習(xí)輕松又能通過考試？作用：讓大家宏觀了解課程架構(gòu)，并對章節(jié)重點(diǎn)一目了然。+精講章節(jié)內(nèi)容+案例講解+章節(jié)常見考題練習(xí)

提綱樹按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分：自然風(fēng)險：自然災(zāi)害社會風(fēng)險：盜竊、搶劫、玩忽職守、故意破壞政治風(fēng)險：與“國家”有關(guān)的風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險：企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險：科技發(fā)展帶來的風(fēng)險作用：讓大家對重要的知識點(diǎn)加深理解。案例：小王騎著自行車去公司上班，由于下雪路滑，一不小心在拐彎時摔了一跤，導(dǎo)致左腿骨折。思考：小王在出門前知道自己會摔跤嗎？（風(fēng)險的不確定性）知識點(diǎn)：下雪路滑——風(fēng)險因素摔了一跤——風(fēng)險事故骨折——損失作用：通過案例講解，讓大家進(jìn)一步消化重要的知識點(diǎn)。作用：循序漸進(jìn)地鞏固章節(jié)知識點(diǎn)，逐步找到做題的感覺。第九頁，共231頁。對于非重點(diǎn)章節(jié)：串講常見考點(diǎn)，勾畫關(guān)鍵詞+章節(jié)常見考題練習(xí)孤兒保單：是指因?yàn)樵瓲I銷人員離職而需要安排人員安排人員跟進(jìn)服務(wù)的保單。例如：孤兒保單只需大家勾畫關(guān)鍵詞，稍微有點(diǎn)印象就能做題。考題：因?yàn)樵瓲I銷人員離職而需要安排人員跟進(jìn)服務(wù)的壽險保單被稱為（）A.遣留保單B.瑕疵保單C.孤兒保單

D.問題保單第十頁，共231頁。走進(jìn)第一章天災(zāi)人禍不留情人類智慧閃結(jié)晶第十一頁，共231頁。第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理12第一節(jié)風(fēng)險概述第二節(jié)風(fēng)險管理第十二頁，共231頁。風(fēng)險概述風(fēng)險概述風(fēng)險的含義風(fēng)險的構(gòu)成要素風(fēng)險的種類風(fēng)險的特征風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生原因分類（5種）依據(jù)風(fēng)險標(biāo)的分類（4種）根據(jù)風(fēng)險性質(zhì)分類（2種）根據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生社會環(huán)境分類（2種）根據(jù)風(fēng)險的行為分類第十三頁，共231頁。一、風(fēng)險的含義及構(gòu)成要素案例：小王騎著自行車去公司上班，由于下雪路滑，一不小心在拐彎時摔了一跤，導(dǎo)致左腿骨折。思考：小王在出門前知道自己會摔跤嗎？（風(fēng)險的不確定性）知識點(diǎn)：下雪路滑——風(fēng)險因素摔了一跤——風(fēng)險事故骨折——損失第十四頁，共231頁。二、風(fēng)險的種類按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分：自然風(fēng)險：自然災(zāi)害社會風(fēng)險：盜竊、搶劫、玩忽職守、故意破壞政治風(fēng)險：與“國家”有關(guān)的風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險：企業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險：科技發(fā)展帶來的風(fēng)險按風(fēng)險標(biāo)的分：財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險、信用保險巧記：丈母娘找女婿：財產(chǎn)要多，人的身體要好，要有責(zé)任心，還要講信用。第十五頁，共231頁。按風(fēng)險性質(zhì)分：純粹風(fēng)險：火災(zāi)、車禍（只賠不賺）投機(jī)風(fēng)險：買彩票、炒股票（有賠有賺）按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境分：動態(tài)風(fēng)險：出現(xiàn)“增長”、“改進(jìn)”、“變化”等動詞的風(fēng)險，其他均為靜態(tài)風(fēng)險按產(chǎn)生風(fēng)險的行為分：基本風(fēng)險：無法由一個人的行為引起的，如海嘯、經(jīng)濟(jì)衰退（天災(zāi)）特定風(fēng)險：可以由一個人的行為引起的，如爆炸、火災(zāi)、盜竊（人禍）第十六頁，共231頁。12第一節(jié)風(fēng)險概述第二節(jié)風(fēng)險管理第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理第十七頁，共231頁。風(fēng)險管理風(fēng)險管理風(fēng)險管理的含義與演變風(fēng)險管理的程序風(fēng)險管理的目標(biāo)風(fēng)險管理的方法風(fēng)險管理對象是風(fēng)險主體是任何組織和個人基本目標(biāo)：最小成本獲得最大安全保障風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)、評估風(fēng)險管理效果控制型財務(wù)型含義演變避免抑制預(yù)防自留轉(zhuǎn)移第十八頁，共231頁。風(fēng)險管理的程序研討：公司花費(fèi)一億元購置了一幢辦公樓，這幢樓可能會遭遇哪幾種風(fēng)險？——風(fēng)險識別這幾種風(fēng)險中，哪些風(fēng)險發(fā)生的可能性較大？——風(fēng)險估測這幾種風(fēng)險中，哪些風(fēng)險發(fā)生后造成的損失較大？

——風(fēng)險評價對于那些發(fā)生的可能性大且后果又很嚴(yán)重的風(fēng)險，我們應(yīng)如何來管理？——選擇風(fēng)險管理技術(shù)我們選擇的管理方法是否達(dá)到了應(yīng)有的效果？

——評估風(fēng)險管理效果第十九頁，共231頁。風(fēng)險管理的方法案例：小王有家族遺傳的膽囊炎，一旦發(fā)病就痛不欲生，還可能引起其他并發(fā)癥。思考：如何來控制疼痛及并發(fā)癥？通過手術(shù)將膽囊割除——避免戒煙戒酒、注意飲食，養(yǎng)成良好的生活方式——預(yù)防一旦膽囊炎發(fā)作，立即服用療效好的藥物——抑制避免預(yù)防抑制控制性風(fēng)險管理技術(shù)第二十頁，共231頁。財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)通過事故發(fā)生前所作的財務(wù)安排，解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟(jì)困難和精神憂慮,為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn),維持正常生活等提供財務(wù)支持。1、自留風(fēng)險（對風(fēng)險的自我承擔(dān)）2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險（將損失轉(zhuǎn)嫁由他人承擔(dān)）（1）財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險：通過經(jīng)濟(jì)合同（2）財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險：通過保險合同風(fēng)險管理的方法第二十一頁，共231頁。第二十二頁，共231頁。走進(jìn)第二章條條大道通羅馬保險作用人人夸第二十三頁，共231頁。第二章保險概述1234保險的要素與特征保險的分類保險的功能保險的產(chǎn)生與發(fā)展第二十四頁，共231頁。保險的要素與特征保險的要素與特征保險的定義保險的要素保險的特征保險與相似制度的比較互助性、法律性、經(jīng)濟(jì)性、商品性、科學(xué)性可保風(fēng)險的存在（5要素）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散保險費(fèi)率的厘定（5原則）保險準(zhǔn)備金的建立（4種類）保險合同的訂立第二十五頁，共231頁。從法律角度——合同行為從經(jīng)濟(jì)角度——財務(wù)安排從風(fēng)險管理角度——風(fēng)險管理的方法保險的定義第二十六頁，共231頁。巧記1：保險的五要素可保風(fēng)險大量同質(zhì)，費(fèi)率基金定合同巧記2：可保風(fēng)險的條件純粹是意外，大標(biāo)損可能，重大不能輕，

不能同時損，現(xiàn)實(shí)可測性巧記3：四類保險準(zhǔn)備金總得為兩位（未）壽星做點(diǎn)準(zhǔn)備巧記4：保險的五個特征互（婦）科經(jīng)商法第二十七頁，共231頁。1234保險的要素與特征保險的分類保險的功能保險的產(chǎn)生與發(fā)展第二章保險概述第二十八頁，共231頁。保險的分類保險的分類實(shí)施方式保險標(biāo)的承保方式原保險財產(chǎn)損失保險責(zé)任保險信用保險人壽保險健康保險再保險重復(fù)保險共同保險意外傷害保險財產(chǎn)保險人身保險強(qiáng)制保險自愿保險第二十九頁，共231頁。按實(shí)施方式分：強(qiáng)制保險：由國家、政府強(qiáng)制購買，如交強(qiáng)險、社保自愿保險：在自愿、平等基礎(chǔ)上購買，如各種商業(yè)保險按保險標(biāo)的分：財產(chǎn)保險：財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用保險人身保險：人壽保險、健康保險、意外傷害保險第三十頁，共231頁。A保險公司B保險公司原保險再保險投保投保房屋保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。保險人將其所承保的風(fēng)險和責(zé)任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。按風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分第三十一頁，共231頁。DABCABCD++=按承保方式分共同保險復(fù)合保險重復(fù)保險第三十二頁，共231頁。DABCABCD++=共同保險復(fù)合保險由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一風(fēng)險、同一保險利益的保險。投保人以保險利益的全部或部分，分別向數(shù)個保險人投保相同種類保險，簽訂數(shù)個保險合同，其保險金額總和不超過保險價值的一種保險。重復(fù)保險投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的一種保險。第三十三頁，共231頁。1234保險的要素與特征保險的分類保險的功能保險的產(chǎn)生與發(fā)展第二章保險概述第三十四頁，共231頁。保險的功能保險的功能保障功能資金融通功能社會管理功能財產(chǎn)保險的補(bǔ)償人身保險的給付第三十五頁，共231頁。案例1：小王為自家新房購買了10萬元的房屋財產(chǎn)保險，不幸發(fā)生火災(zāi)損失3萬元。保險公司向小王賠償了3萬元。

——保險保障功能案例2：某保險公司今年收取保費(fèi)500億元，將其中200億元投資于金融市場，獲得了60億元的利潤。

——資金融通功能案例3：某保險公司共有22萬內(nèi)外勤員工，其中有1萬人為曾經(jīng)的下崗職工。某公司為這些人提供了就業(yè)機(jī)會。

——社會管理功能第三十六頁，共231頁。1234保險的要素與特征保險的分類保險的功能保險的產(chǎn)生與發(fā)展第二章保險概述第三十七頁，共231頁。保險的產(chǎn)生與發(fā)展保險的產(chǎn)生與發(fā)展人類保險思想的萌芽與保險的萌芽保險的雛形現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展火災(zāi)保險保險思想的萌芽保險的萌芽海上保險的雛形火災(zāi)保險雛形人身保險的演變?nèi)藟郾ｋU信用保險責(zé)任保險保險的歷史發(fā)展中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景海上保險第三十八頁，共231頁。中國是最早發(fā)明風(fēng)險分散這一保險基本原理的國家鏢局——貨物運(yùn)輸保險的原始形式最早的保險法規(guī)——漢謨拉比法典海上保險是起源最早，歷史最長的保險共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU的萌芽保險的雛形——船舶抵押借款制度現(xiàn)代海上保險發(fā)源于意大利，形成于英國生命表奠定了現(xiàn)代人壽保險的數(shù)理基礎(chǔ)（哈雷編制）第三十九頁，共231頁。保險密度——按照一個國家的全國人口計算的人均保費(fèi)收入，反應(yīng)一個國家的保險普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平保險深度——保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比例，反應(yīng)保險業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位第四十頁，共231頁。第四十一頁，共231頁。防人之心不可無保險合同來維護(hù)走進(jìn)第三章第四十二頁，共231頁。第三章保險合同1234保險合同的特征與種類保險合同的要素保險合同的訂立與效力保險合同的履行56保險合同的變更、中止及終止保險合同的解釋與爭議處理第四十三頁，共231頁。保險合同的特征與分類保險合同的特征與分類保險合同的含義保險合同的特征保險合同的種類有償合同保障合同有條件的雙務(wù)合同附和合同射幸合同最大誠信合同按合同性質(zhì)分類（2種）按標(biāo)的價值在訂立合同時是否確定（2種）按承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式分類（3種）按保險金額與出險時標(biāo)的實(shí)際價值對比按保險標(biāo)的分類（2種）按承保方式分類（2種）第四十四頁，共231頁。保險合同的特征雙務(wù)合同：雙方既享受權(quán)利又承擔(dān)義務(wù)。最大誠信合同：雙方信息的不對稱性。射幸合同：保險公司并不必然履行給付義務(wù)，只有約定的事故或條件具備發(fā)生才履行。第四十五頁，共231頁。保險合同的種類按合同性質(zhì)分：

補(bǔ)償性合同（損失多少補(bǔ)多少）給付性合同（約定多少給多少）第四十六頁，共231頁。按保險價值在訂立合同時是否確定分：定值保險合同：適用于農(nóng)作物保險、貨物運(yùn)輸保險以及古玩、字畫等不易定價的財產(chǎn)。除此之外均為不定值保險合同。按承保方式分：原保險合同和再保險合同回顧：什么是原保險和再保險？第四十七頁，共231頁。1234保險合同的特征與種類保險合同的要素保險合同的訂立與效力保險合同的履行56保險合同的變更、中止及終止保險合同的解釋與爭議處理第三章保險合同第四十八頁，共231頁。保險合同的要素保險合同的要素保險合同的主體保險合同的客體保險合同的內(nèi)容保險合同的當(dāng)事人：保險人、投保人保險合同的關(guān)系人：被保險人、受益人保險利益是客體保險標(biāo)的是載體保險條款及其分類按條款性質(zhì)不同，分為基本和附加條款按對當(dāng)事人的約束程度，分為法定條款和任意條款保險合同的基本事項(xiàng)（10項(xiàng)）第四十九頁，共231頁。保險合同的主體各位學(xué)員誰曾經(jīng)買過保險？是誰花錢買的？——投保人是在哪個保險公司買的？——保險人這份保險是為誰買的？——被保險人一旦發(fā)生了風(fēng)險，誰能獲得理賠款？——受益人投保人+保險人=當(dāng)事人被保險人+受益人=關(guān)系人第五十頁，共231頁。1234保險合同的特征與種類保險合同的要素保險合同的訂立與效力保險合同的履行56保險合同的變更、中止及終止保險合同的解釋與爭議處理第三章保險合同第五十一頁，共231頁。保險合同的訂立與效力保險合同的訂立與效力保險合同的訂立保險合同的形式與構(gòu)成保險合同的效力投保人提出要約保險人做出承諾保險合同的書面形式保險合同的構(gòu)成：投保單、批單保險合同的成立和生效保險合同的有效與無效保險單、暫保單、保險憑證其他書面形式第五十二頁，共231頁。保險合同的形式與構(gòu)成合同的書面形式：保險單：正式書面憑證，常被稱為“保險證券”暫保單：臨時保單，有效期30天保險憑證：小保單，簡化保單其他書面形式：最常見的是保險協(xié)議書批單：更改合同時用法律效力：批單>保險單=暫保單=保險憑證巧記：客戶先填投保單，保險證券保險單，保險憑證小保單，臨時憑證暫保單，暫保單在簽發(fā)前，有效期為三十天第五十三頁，共231頁。保險合同的成立與生效我國普遍推行是“零時起保制”零時起保制是指合同生效時間在合同成立的次日零時或未來約定的某一日的零時。第五十四頁，共231頁。1234保險合同的特征與種類保險合同的要素保險合同的訂立與效力保險合同的履行56保險合同的變更、中止及終止保險合同的解釋與爭議處理第三章保險合同第五十五頁，共231頁。保險合同的履行保險合同的履行投保人義務(wù)的履行保險人義務(wù)的履行如實(shí)告知交納保險費(fèi)承擔(dān)賠償或給付保險金說明合同內(nèi)容防災(zāi)防損危險增加通知保險事故發(fā)生的通知損失施救提供單證協(xié)助追償及時簽單為投保人或被保險人保密第五十六頁，共231頁。投保人義務(wù)的履行我國實(shí)行“詢問告知”原則，即投保人只需對保險人詢問的問題作如實(shí)回答，對詢問外的問題無須告知。危險增加通知義務(wù)：保險標(biāo)的危險程度顯著增加時，被保險人應(yīng)及時通知保險人；保險人可根據(jù)危險增加的程度決定是否增收保險費(fèi)或解除合同；若被保險人未履行危險增加的通知義務(wù)，保險人對因危險程度顯著增加導(dǎo)致的損失可以不承擔(dān)賠償責(zé)任。第五十七頁，共231頁。研討：小李經(jīng)營一家木材公司并投保了企業(yè)財產(chǎn)保險，三個月后，隔壁新開了一家煙花爆竹廠。和投保時相比，木材公司的風(fēng)險有沒有增加？如果小李沒有向保險公司告知這一情況，萬一煙花爆竹廠發(fā)生火災(zāi)波及到了小李的木材廠，小李能否獲得理賠？為什么？第五十八頁，共231頁。說明合同內(nèi)容的義務(wù)：訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，特別是對責(zé)任免除條款必須明確說明，否則，該條款不產(chǎn)生效力。保險人義務(wù)的履行第五十九頁，共231頁。1234保險合同的特征與種類保險合同的要素保險合同的訂立與效力保險合同的履行56保險合同的變更、中止及終止保險合同的解釋與爭議處理第三章保險合同第六十頁，共231頁。保險合同的變更、中止及終止保險合同的變更、中止及終止保險合同的變更保險合同的中止保險合同的終止主體變更內(nèi)容變更（4種）合同變更的程序與形式因合同主體行使合同終止權(quán)而終止因保險標(biāo)的的全部滅失而終止因解除而終止（4種）自然終止因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止第六十一頁，共231頁。保險合同的變更主體變更：“人”變了。保險人、投保人、被保人、受益人變更。內(nèi)容變更：保險期限變更、人壽保險合同中被保人職業(yè)、居住地點(diǎn)的變化等。第六十二頁，共231頁。保險合同的中止、終止投保應(yīng)繳納續(xù)期而沒有按時繳納中止終止寬限期：60天仍然沒有繳納保費(fèi)。保單中止中止期間可以申請復(fù)效2年內(nèi)不復(fù)效合同終止第六十三頁，共231頁。保險合同的終止自然終止：合同期限屆滿而終止。這是保險合同終止最普遍、最基本的原因。保險人完全履行義務(wù)而終止：保險人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險金而終止。因保險標(biāo)的全部滅失而終止：因非保險事故發(fā)生，造成保險標(biāo)的滅失而終止。第六十四頁，共231頁。對于貨物運(yùn)輸保險合同和運(yùn)輸工具航程保險合同，保險責(zé)任開始后，投保人和保險人均不得解除保險合同。第六十五頁，共231頁。1234保險合同的特征與種類保險合同的要素保險合同的訂立與效力保險合同的履行56保險合同的變更、中止及終止保險合同的解釋與爭議處理第三章保險合同第六十六頁，共231頁。保險合同的解釋與爭議處理保險合同的解釋與爭議處理保險合同條款的解釋解決保險合同爭議的方式合同解釋原則（5條）合同解釋效力協(xié)商仲裁訴訟有權(quán)解釋（4種）無權(quán)解釋第六十七頁，共231頁。保險合同的解釋原則文義解釋原則：文字含義意圖解釋原則：投保雙方真正意圖有利于被保險人和受益人的原則批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則補(bǔ)充解釋原則：內(nèi)容遺漏或不完整第六十八頁，共231頁。保險合同的解釋效力有權(quán)解釋——具有法律效力立法解釋：全國人大常委會司法解釋：最高人民法院行政解釋：中國保險監(jiān)督管理委員會仲裁解釋：仲裁機(jī)構(gòu)無權(quán)解釋——不具有法律效力學(xué)理解釋：專家、學(xué)者所作的解釋第六十九頁，共231頁。保險合同的爭議處理方式協(xié)商：解決爭議的友好方式，能夠增進(jìn)彼此了解，強(qiáng)化雙方相互信任。仲裁：實(shí)行“一裁終局”的制度訴訟：解決爭議的最激烈方式第七十頁，共231頁。第七十一頁，共231頁。走進(jìn)第四章林子大了百鳥鳴游戲規(guī)則要遵循第七十二頁，共231頁。第四章保險的基本原則1234最大誠信原則保險利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則第七十三頁，共231頁。最大誠信原則最大誠信原則的含義規(guī)定最大誠信原則的原因最大誠信原則的基本內(nèi)容保險經(jīng)營中信息的不對稱性保險合同的附和性與射幸性告知保證棄權(quán)與禁止反言違反最大誠信的表現(xiàn)形式（4種）違反最大誠信的法律后果違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果最大誠信原則第七十四頁，共231頁。告知投保人告知的兩種形式：無限告知和詢問告知（我國）。保險人告知的兩種形式：明確列明和明確說明。我國采用明確列明和明確說明相結(jié)合的方式，對主要條款尤其是責(zé)任免除條款應(yīng)明確說明。第七十五頁，共231頁。違反告知的后果投保人故意不履行告知，保險人可以解除合同，并且不賠（保險金）不退（保險費(fèi)）。投保人因重大過失不履行告知，保險人可以解除合同，不賠（保險金）但可退（保險費(fèi)）。投保人編造虛假事故原因或擴(kuò)大損失程度，保險人對虛報的部分不賠（保險金）。告知不實(shí)=誤告、不予告知=漏報有意不報=隱瞞、虛假告知=欺騙第七十六頁，共231頁。保證保證分為明示保證和默示保證。明示保證可分為：確認(rèn)保證：對過去或現(xiàn)在所作的保證（我從沒抽過煙）。承諾保證：對將來所作的保證（我以后再也不抽煙了）。默示保證常適用于海上保險。常見的默示保證：船舶的適航保證、不改變航道的保證、航行合法的保證。第七十七頁，共231頁。棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言：保險人在棄權(quán)后將來不得再主張這種權(quán)利。研討：一艘船在大海中按既定軌道航行，突然改變了航道。保險公司在得知這一消息后沒有發(fā)表任何言論。這艘船在改變航道后不久便遭遇了海難，船全部損毀。船主能否從保險公司獲得賠償？第七十八頁，共231頁。1234最大誠信原則保險利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則第四章保險的基本原則第七十九頁，共231頁。保險利益原則保險利益原則保險利益及其確立條件保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義保險利益原則在保險實(shí)務(wù)中的應(yīng)用保險利益的定義保險利益的確立條件：合法、確定、經(jīng)濟(jì)財產(chǎn)保險中的應(yīng)用人身保險中的應(yīng)用責(zé)任保險中的應(yīng)用信用保險的保險利益確定財產(chǎn)保險利益的確立財產(chǎn)保險保險利益時效財產(chǎn)保險保險利益變動同上第八十頁，共231頁。保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。財產(chǎn)保險的保險利益必須在合同訂立時到損失發(fā)生時的全過程中存在。海上貨物運(yùn)輸保險的保險利益只須在損失發(fā)生時存在。第八十一頁，共231頁。人身保險的保險利益必須在合同訂立時存在，保險事故發(fā)生時是否存在并不影響合同效力。債權(quán)人對債務(wù)人具有保險利益，但以其具有的債權(quán)為限。第八十二頁，共231頁。案例1：小王為新車購買了保險，保險期間為1年。三個月后，小王將車轉(zhuǎn)讓給了小李。小李在拿到車后第二天便出了交通事故，導(dǎo)致車輛部分損壞。保險公司是否賠付？案例2：張三將自己的一艘船向保險公司投保了船舶保險，保險金額為2000萬元，保險期限為一年。投保5個月后，張三將船舶的30%轉(zhuǎn)讓給李四，保險公司同意并對合同進(jìn)行了批改。投保8個月后船舶觸礁沉沒，在保險賠償上，保險人的正確處理方式是？第八十三頁，共231頁。1234最大誠信原則保險利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則第四章保險的基本原則第八十四頁，共231頁。損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則及其意義影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩負(fù)p失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t損失補(bǔ)償原則的含義堅持損失補(bǔ)償原則的意義實(shí)際損失損失補(bǔ)償原則的例外情況保險金額保險利益賠償方法限額責(zé)任賠償方法免賠額（率）賠償方法第八十五頁，共231頁。損失補(bǔ)償?shù)呐缮瓌t保險代位原則損失分?jǐn)傇瓌t定值保險重置成本保險損失補(bǔ)償原則的例外情況人身保險代位求償物上代位損失分?jǐn)偟姆椒ǎ?種）第八十六頁，共231頁。影響保險補(bǔ)償?shù)囊蛩乇ｋU補(bǔ)償以被保險人的實(shí)際損失為限。保險金額是保險人承擔(dān)賠償或給付責(zé)任的最高限額。保險人的賠付金額必須以被保險人對保險標(biāo)的具有的保險利益為限。第八十七頁，共231頁。案例1：企業(yè)為其固定資產(chǎn)購買了30萬保額的財產(chǎn)險，半年后不幸發(fā)生火災(zāi)，造成固定資產(chǎn)全部損毀。損失時固定資產(chǎn)市價為25萬元。企業(yè)能獲得保險公司多少賠償？案例2：同上企業(yè)。如果損失時固定資產(chǎn)市價為35萬元，企業(yè)能獲得保險公司多少賠償？案例3：銀行向小王提供30萬住房抵押貸款，且將抵押房屋投保了30萬火災(zāi)險。半年后小王償還了一半貸款。不久該房屋遭到火災(zāi)全部損毀，銀行能得到保險公司多少賠償？第八十八頁，共231頁。絕對免賠額：保險人在損失超過免賠額時承擔(dān)免賠額以外責(zé)任。相對免賠額：保險人在損失超過免賠額時承擔(dān)全部損失，不作扣除。案例：假設(shè)免賠額為100元，發(fā)生的損失為50元，在絕對免賠額和相對免賠額下，保險人分別應(yīng)賠償多少？如果發(fā)生的損失為150元，在絕對免賠額和相對免賠額下，保險人又應(yīng)分別賠償多少？第八十九頁，共231頁。保險代位原則——代位求償權(quán)研討：小王為自己的車購買了車輛保險，一天小王的車被鄰居小李不慎劃傷，花費(fèi)500元修理費(fèi)。保險公司賠償小王500元后，能否向小李追償？未經(jīng)保險公司同意，小王能否放棄對小李的追償權(quán)？如果保險公司向小李追償?shù)?00元，多余的100元該歸誰？第九十頁，共231頁。保險代位原則——物上代位權(quán)物上代位權(quán)：保險標(biāo)的因遭受保險事故發(fā)生全損時，保險人在全額支付保險金后，依法擁有對該保險標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位權(quán)的取得一般通過委付實(shí)現(xiàn)。委付是被保險人在保險標(biāo)的處于推定全損時發(fā)生的行為。委付是被保險人放棄物權(quán)的行為，常用于海上保險。保險人取得物上代位權(quán)后，處理受損標(biāo)的取得的一切收益歸保險人。物上代位—海上保險—推定全損—委付—所有權(quán)—保險人承擔(dān)所有權(quán)利義務(wù)。第九十一頁，共231頁。研討：一艘船擁有20萬元保險，在海上航行時不幸遭遇風(fēng)暴失蹤。船主向保險公司請求委付。保險公司向船主全額支付20萬元。此后不久，失蹤的船被發(fā)現(xiàn)。這艘船現(xiàn)在該歸誰？保險公司將這艘船進(jìn)行了拍賣，獲得25萬元，多余的5萬元該歸誰？第九十二頁，共231頁。損失分?jǐn)偟姆椒ǎ罕壤?zé)任制、限額責(zé)任制、順序責(zé)任制。我國一般采用比例責(zé)任制的分?jǐn)偡椒?。損失補(bǔ)償原則的例外情況有：定值保險重置成本保險人身保險第九十三頁，共231頁。1234最大誠信原則保險利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則第四章保險的基本原則第九十四頁，共231頁。近因原則近因與近因原則近因的含義近因原則的含義近因認(rèn)定的方法近因的認(rèn)定與保險責(zé)任的確定近因原則的應(yīng)用近因原則單一原因多種原因同時并存多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因間斷發(fā)生第九十五頁，共231頁。近因的含義近因：造成損失的最直接、最有效、起主導(dǎo)性作用的原因。案例：暴風(fēng)吹倒了電線桿，電線短路引起火花，火花引燃房屋，導(dǎo)致房屋燒毀。房屋燒毀的近因是什么？第九十六頁，共231頁。近因的認(rèn)定——多種原因同時發(fā)生案例：企業(yè)運(yùn)輸兩批貨物，第一批投保了水漬險，第二批投保了水漬險及雨淋險。兩批貨物在運(yùn)輸中均遭海水浸泡和雨淋而受損。對第一批貨物，保險人該不該賠？怎么賠？對第二批貨物，保險人該不該賠？怎么賠？第九十七頁，共231頁。近因的認(rèn)定——多種原因連續(xù)發(fā)生案例：甲某投保了意外傷害保險，某一次在打獵時不慎摔傷，因重傷無法行走，只能躺在地上等待救護(hù)，結(jié)果由于著涼而感冒發(fā)燒，后又引發(fā)肺炎，最終因肺炎致死。甲某死亡的近因是什么？保險人是否應(yīng)該賠償？第九十八頁，共231頁。近因的認(rèn)定——多種原因間斷發(fā)生案例：甲某投保了意外傷害保險，某一次在交通事故中因腦震蕩而誘發(fā)抑郁癥。在治療過程中，醫(yī)生叮囑其在服用藥物是不得食用干酪。但甲某未遵醫(yī)囑，服藥時又進(jìn)食了干酪，最終因此死亡。甲某死亡的近因是什么？保險人是否應(yīng)該賠償？第九十九頁，共231頁。第一百頁，共231頁。走進(jìn)第五章公司如何來經(jīng)營銷售服務(wù)一條龍第一百零一頁，共231頁。第五章保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)1234保險銷售保險承保保險理賠保險客戶服務(wù)第一百零二頁，共231頁。保險銷售保險承保保險理賠保險客戶服務(wù)第一百零三頁，共231頁。第五章保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)1234保險銷售保險承保保險理賠保險客戶服務(wù)第一百零四頁，共231頁。保險營銷：以產(chǎn)品為載體、以消費(fèi)者為導(dǎo)向、以滿足消費(fèi)者的需求為中心，將保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)公司長遠(yuǎn)經(jīng)營目標(biāo)的一系列活動。保險銷售只是保險營銷過程中的一個環(huán)節(jié)。保險銷售保險營銷>保險銷售思考：保險營銷和保險銷售哪個范圍更廣？第一百零五頁，共231頁。準(zhǔn)保戶的四個基本標(biāo)準(zhǔn)：有保險需求、有交費(fèi)能力、符合核保標(biāo)準(zhǔn)、容易接近。設(shè)計保險方案應(yīng)遵循原則：“高額損失優(yōu)先原則”，即某一風(fēng)險事故發(fā)生頻率雖然不高，但造成的損失嚴(yán)重，應(yīng)優(yōu)先投保。保險銷售第一百零六頁，共231頁。銷售渠道直接銷售：直接人員銷售、直接郵寄銷售、電話銷售、

網(wǎng)絡(luò)銷售

網(wǎng)絡(luò)銷售：網(wǎng)絡(luò)作為“第四媒體”成為21實(shí)際無時區(qū)、無疆界的保險銷售工具。間接銷售：保險代理人銷售、保險經(jīng)紀(jì)人銷售互動：誰掌握了“第四媒體”？說說它的好處？第一百零七頁，共231頁。1234保險銷售保險承保保險理賠保險客戶服務(wù)第五章保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)第一百零八頁，共231頁。保險的承保環(huán)節(jié)一：核保是承保環(huán)節(jié)的核心！核保是指保險公司在對投保標(biāo)的的信息全面掌握、核實(shí)的基礎(chǔ)上，對可保風(fēng)險進(jìn)行評判與分類，進(jìn)而決定是否承保、以什么樣的條件承保的過程。環(huán)節(jié)二：作出承保決定1、正常承保2、優(yōu)惠承保3、有條件地承保4、拒保環(huán)節(jié)三：繕制單證

作出承保決策后，開具“交納保費(fèi)通知書”第一百零九頁，共231頁。保險標(biāo)的物所處的環(huán)境——工業(yè)區(qū)、商業(yè)區(qū)或居民區(qū)。周圍有沒有易燃易爆的危險源，是否屬于高層建筑、周圍是否通暢，消防車能否靠近等。投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險隱患和關(guān)鍵防護(hù)部位及防護(hù)措施狀況如是否屬于易燃易爆品、建筑物結(jié)構(gòu)狀況等風(fēng)險單位：是指一次風(fēng)險事故可能造成保險標(biāo)的損失的范圍。財產(chǎn)保險的核保要素第一百一十頁，共231頁。人壽保險的核保要素一般分為影響死亡率的要素和非影響死亡率的要素。影響死亡率的要素有：1、年齡和性別2、體格及身體3、個人病史和家族病史4、職業(yè)、習(xí)慣嗜好及生存環(huán)境人壽保險的核保要素第一百一十一頁，共231頁。1234保險銷售保險承保保險理賠保險客戶服務(wù)第五章保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)第一百一十二頁，共231頁。保險理賠：是指保險人在保險標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險事故后，對被保險人或受益人提出的索賠要求進(jìn)行處理的行為。保險理賠的基本原則：1、重合同、守信用2、主動、迅速、準(zhǔn)確、合理3、實(shí)事求是保險理賠第一百一十三頁，共231頁。索賠：是指保險事故發(fā)生會后，被保險人或受益人依據(jù)保險合同向保險人請求賠償損失或給付保險金的行為壽險理賠的流程第一百一十四頁，共231頁。損余處理：如果保險人按全部損失賠償，其殘值歸保險人所有，或者從賠償金額中扣除殘值部分；如果按部分損失賠償，保險人可將損余財產(chǎn)折價給被保險人以沖抵賠償金額。非壽險的理賠流程第一百一十五頁，共231頁。1234保險銷售保險承保保險理賠保險客戶服務(wù)第五章保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié)第一百一十六頁，共231頁。保險客戶服務(wù)售前服務(wù)——為廣大的潛在消費(fèi)者提供各種有關(guān)保險行業(yè)、保險產(chǎn)品信息資訊，咨詢、免費(fèi)舉辦講座等售中服務(wù)——填寫保單、保險條款解釋、免費(fèi)體檢、保單包裝與遞送等售后服務(wù)——提供免費(fèi)查詢熱線、定期拜訪、契約保全和保險理賠想一想：你將為客戶提供哪些服務(wù)？第一百一十七頁，共231頁。特殊服務(wù)——收集中長期氣象、災(zāi)害預(yù)報及實(shí)時的天氣預(yù)報信息協(xié)助客戶做好災(zāi)害防御工作財產(chǎn)保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容第一百一十八頁，共231頁?！肮聝骸北畏?wù)孤兒保單是指因?yàn)樵瓲I銷人員離職而需要安排人員跟進(jìn)服務(wù)的保單。其服務(wù)內(nèi)容包括：1、“孤兒”保單保全服務(wù)2、“孤兒”保單收展服務(wù)3、全面收展服務(wù)問一問：我會讓我的客戶成為“孤兒”嗎？第一百一十九頁，共231頁。第一百二十頁，共231頁。走進(jìn)第六章業(yè)務(wù)類別分兩種分別保護(hù)財與人第一百二十一頁，共231頁。第六章財產(chǎn)保險1234財產(chǎn)保險概述企業(yè)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險機(jī)動車輛保險56國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險責(zé)任保險78信用保險農(nóng)業(yè)保險第一百二十二頁，共231頁。財產(chǎn)保險的種類財產(chǎn)損失保險責(zé)任保險信用/保證保險

信用保險—權(quán)利人要求擔(dān)保對方信用的保險保證保險—被保證人根據(jù)權(quán)利人的要求投保自己信用的保險財產(chǎn)保險概述第一百二十三頁，共231頁。1234財產(chǎn)保險概述企業(yè)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險機(jī)動車輛保險56國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險責(zé)任保險78信用保險農(nóng)業(yè)保險第六章財產(chǎn)保險第一百二十四頁，共231頁。企業(yè)財產(chǎn)保險

企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍標(biāo)的：投保人存放在固定地點(diǎn)的財產(chǎn)和物資種類：1、可保財產(chǎn)

2、特約可保財產(chǎn)

3、不可保財產(chǎn)不需要提高費(fèi)率：金銀、珠寶。首飾、古玩、字畫、郵票等需要提高費(fèi)率：礦井及礦坑的地下建筑物、設(shè)備及礦下物資第一百二十五頁，共231頁。賠償處理1、賠償金額的計算

2、施救費(fèi)用的賠償（保險公司）

3、殘值處理（作價歸被保險人）

4、代位求償權(quán)的行使例題：某企業(yè)投保財產(chǎn)保險綜合險，固定資產(chǎn)保險金額為100萬元，在保險期內(nèi)由于遭到洪水。固定資產(chǎn)全部損失，出險時固定資產(chǎn)的保險價值為70萬元，保險人對該損失的賠款是（）

A、0萬元B、49萬元C、70萬元D、100萬元第一百二十六頁，共231頁。1234財產(chǎn)保險概述企業(yè)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險機(jī)動車輛保險56國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險責(zé)任保險78信用保險農(nóng)業(yè)保險第六章財產(chǎn)保險第一百二十七頁，共231頁。家庭財產(chǎn)保險

家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民的有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。普通家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)兩全保險

——經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、到期還本例如：某人投保了家庭財產(chǎn)兩全保險，繳納1000保險儲金，保險期限內(nèi)發(fā)生1萬元賠款，保險期限結(jié)束后，被保險人可以拿回1000元保險儲金。投資保障型家庭財產(chǎn)保險第一百二十八頁，共231頁。例題：李某就其財產(chǎn)投保了保險金額為5萬元家庭財產(chǎn)保險，并注明現(xiàn)在的地址為保險地址，李某全家出去旅游，10天后回來財產(chǎn)全部被盜，李某的家庭財產(chǎn)為20萬元，那么根據(jù)我國家庭財產(chǎn)綜合保險的規(guī)定，保險人應(yīng)該負(fù)責(zé)賠償?shù)慕痤~是（）。

A、0元B、5萬元

C、10萬元D、20萬元第一百二十九頁，共231頁。賠償處理1、房屋及附屬設(shè)備、裝潢：比例賠償2、室內(nèi)財產(chǎn)：第一危險賠償方式例題：某人投保普通家庭財產(chǎn)險，保險金額為10萬元，其中房屋及室內(nèi)裝潢的保險金額為5萬元，在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，造成其房屋及其室內(nèi)裝潢部分損失2萬元，室內(nèi)財產(chǎn)發(fā)生部分毀損，損失2萬元，其中出險時房屋及其屋內(nèi)裝潢的價值為4萬元，室內(nèi)財產(chǎn)價值10萬元，那么，保險公司的賠償金額是（）。A、2萬元B、3萬元C、4萬元D、5萬元第一百三十頁，共231頁。例題：某人投保普通家庭財產(chǎn)險，保險金額為10萬元，其中房屋及室內(nèi)裝潢的保險金額為5萬元，在保險期限內(nèi)發(fā)生保險事故，造成其房屋及其室內(nèi)裝潢部分損失2萬元，室內(nèi)財產(chǎn)發(fā)生部分毀損，損失2萬元，其中出險時房屋及其屋內(nèi)裝潢的價值為10萬元，室內(nèi)財產(chǎn)價值10萬元，那么，保險公司的賠償金額是（）。A、2萬元B、3萬元C、4萬元D、5萬元第一百三十一頁，共231頁。1234財產(chǎn)保險概述企業(yè)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險機(jī)動車輛保險56國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險責(zé)任保險78信用保險農(nóng)業(yè)保險第六章財產(chǎn)保險第一百三十二頁，共231頁。國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險

特征：

1、保障對象具有多變性（被保險人的多變性）

2、承保標(biāo)的具有流動性

3、承保風(fēng)險具有綜合性

4、合同變更具有自由性

5、保險期限具有空間性（倉至倉條款）

6、保險的國際性第一百三十三頁，共231頁。保險金額確定采用定值保險方式一般方式：

1、離岸價

2、到岸價（大多數(shù)保險公司采用）

3、目的地市價第一百三十四頁，共231頁。國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險的保險責(zé)任基本險的保險責(zé)任綜合險的保險責(zé)任（除基本險責(zé)任外，另加4條）

貨物散失的損失；保藏貨物腐爛變質(zhì)而造成的損失遭受盜竊或整件提貨不著的損失；遭受雨淋所致?lián)p失巧記：貨物散失在碼頭，遭雨淋而腐爛變質(zhì)導(dǎo)致提貨不著。第一百三十五頁，共231頁。1234財產(chǎn)保險概述企業(yè)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險機(jī)動車輛保險56國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險責(zé)任保險78信用保險農(nóng)業(yè)保險第六章財產(chǎn)保險第一百三十六頁，共231頁。責(zé)任保險1、公眾責(zé)任險（期內(nèi)發(fā)生式）2、產(chǎn)品責(zé)任險（期內(nèi)索賠式）3、雇主責(zé)任險（期內(nèi)索賠式）4、職業(yè)責(zé)任險（期內(nèi)索賠式）各種專業(yè)技術(shù)人員因工作上的疏忽或過失造成他人損失。責(zé)任保險的賠償范圍

1、對第三者的人身傷害和財產(chǎn)的直接損失

2、相關(guān)的訴訟、爭議處理費(fèi)用第一百三十七頁，共231頁。1234財產(chǎn)保險概述企業(yè)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險機(jī)動車輛保險56國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險責(zé)任保險78信用保險農(nóng)業(yè)保險第六章財產(chǎn)保險第一百三十八頁，共231頁。信用保險和保證保險信用保險（保他人信用）保險人應(yīng)權(quán)利人要求擔(dān)保義務(wù)人信用的保險保證保險（保自己信用）義務(wù)人應(yīng)權(quán)利人的要求向保險人投保自己信用的保險特征：1、承保風(fēng)險具有特殊性2、強(qiáng)調(diào)損失共擔(dān)（政治風(fēng)險自負(fù)5％---10％，商業(yè)風(fēng)險自負(fù)5％---15％）

3、風(fēng)險調(diào)查困難第一百三十九頁，共231頁。信用保險的種類中長期信用保險：兩年以上，資本性或半資本性貨物一般商業(yè)信用保險

出口信用保險賒銷信用保險——國內(nèi)貿(mào)易的延期付款或分期付款

個人信用保險

貸款信用保險——保險人對銀行或其他金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信貸合同進(jìn)行擔(dān)保短期信用保險：不超過180日，出口貨物為初級產(chǎn)品消費(fèi)性工業(yè)產(chǎn)品第一百四十頁，共231頁。保證保險的種類

合同保證保險忠誠保證保險：承保的是雇員的人品產(chǎn)品質(zhì)量保證保險第一百四十一頁，共231頁。1234財產(chǎn)保險概述企業(yè)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險機(jī)動車輛保險56國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險責(zé)任保險78信用保險農(nóng)業(yè)保險第六章財產(chǎn)保險第一百四十二頁，共231頁。農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)保險：承保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者和經(jīng)營者在種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中因自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失的一種財產(chǎn)保險。特點(diǎn)：

1、地域性

2、季節(jié)性

3、連續(xù)性

4、政策性第一百四十三頁，共231頁。農(nóng)業(yè)保險的種類1、農(nóng)作物保險2、林木保險1、畜禽養(yǎng)殖保險2、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險生長期農(nóng)作物保險收獲期農(nóng)作物保險林木保險（火災(zāi)）果木保險(病蟲害不承保）牲畜保險家禽保險淡水養(yǎng)殖保險海水養(yǎng)殖保險果樹質(zhì)量保險只保果樹的盛果期，即從坐果時起到果實(shí)可采成熟時止。

種植業(yè)保險

養(yǎng)殖業(yè)保險

農(nóng)業(yè)保險第一百四十四頁，共231頁。第一百四十五頁，共231頁。走進(jìn)第七章業(yè)務(wù)類別分兩種分別保護(hù)財與人第一百四十六頁，共231頁。第七章人身保險1234人身保險概述人壽保險人身意外傷害保險健康保險第一百四十七頁，共231頁。人身保險概述人身保險概述人身保險的定義人身保險的特征人身保險的種類人身風(fēng)險的特殊性保險標(biāo)的的特殊性保險利益的特殊性保險金額確定的特殊性保險合同性質(zhì)的特殊性保險合同的儲蓄性保險期限的特殊性人壽保險人身意外傷害保險健康保險第一百四十八頁，共231頁。人身保險是以人的壽命和身體為保險標(biāo)的的保險。人壽保險人身意外傷害保險+健康保險第一百四十九頁，共231頁。人身保險的特征人身風(fēng)險的風(fēng)險事故通常是：生、老、病、死、殘。人壽保險的主要風(fēng)險因素是死亡率。影響死亡率的主要因素有年齡、性別、職業(yè)、種族等。人身保險的保險利益不能用貨幣來衡量，因而一般沒有量的規(guī)定性。在某些特殊情況下有量的規(guī)定性，如債權(quán)人對債務(wù)人的保險利益。第一百五十頁，共231頁。人身保險的保險標(biāo)的分為：標(biāo)準(zhǔn)體和非標(biāo)準(zhǔn)體。標(biāo)準(zhǔn)體實(shí)際死亡率≈預(yù)定死亡率

非標(biāo)準(zhǔn)體實(shí)際死亡率＞預(yù)定死亡率

（如增收特別保費(fèi)、降低保險金額、限制保險金給付）標(biāo)準(zhǔn)體正常承保非標(biāo)準(zhǔn)體加費(fèi)承保第一百五十一頁，共231頁。人身保險合同是定額給付性合同。某些險種的儲蓄性極強(qiáng)，如終身死亡保險和兩全保險。自然保費(fèi)和均衡保費(fèi)第一百五十二頁，共231頁。1234人身保險概述人壽保險人身意外傷害保險健康保險第七章人身保險第一百五十三頁，共231頁。各位同學(xué)請注意：這一節(jié)可是重中之重哦！第一百五十四頁，共231頁。人壽保險人壽保險人壽保險的種類人壽保險合同的常用條款人壽保險的定價普通型人壽保險年金保險簡易人壽保險團(tuán)體人壽保險新型人壽保險第一百五十五頁，共231頁。人壽保險合同的常用條款人壽保險的定價不可爭條款年齡誤告條款寬限期條款中止、復(fù)效條款自殺條款不喪失現(xiàn)金價值條款保單貸款條款自動墊交保險費(fèi)條款定價的基礎(chǔ)人壽保險的定價方法人壽保險責(zé)任準(zhǔn)備金第一百五十六頁，共231頁。先學(xué)習(xí)第一小節(jié)還記得第一小節(jié)講的是啥嗎？第一百五十七頁，共231頁。人壽保險人壽保險人壽保險的種類人壽保險合同的常用條款人壽保險的定價普通型人壽保險年金保險簡易人壽保險團(tuán)體人壽保險新型人壽保險第一百五十八頁，共231頁。

死亡保險

生存保險（活著才能給錢）兩全保險（不管死了還是活著都能給錢）優(yōu)點(diǎn)：儲蓄性極強(qiáng)（純保費(fèi)由危險保費(fèi)和儲蓄保費(fèi)組成）

定期壽險優(yōu)點(diǎn)：可以用極為低廉的保險費(fèi)獲得一定期限內(nèi)較大的安全保障普通型人壽保險

終身壽險優(yōu)點(diǎn)：被保險人可以得到永久的保障（保費(fèi)最高）（死了才能給錢）普通型人壽保險第一百五十九頁，共231頁。

年金保險年金保險是指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含1年）的人壽保險。大家想一想年金保險最適合解決什么問題？第一百六十頁，共231頁。

年金保險分類：按交費(fèi)方式---躉交、年交按被保險人數(shù)：個人、聯(lián)合、最后生存者、聯(lián)合及生存者

按給付額是否變動---定額、變額按給付開始日期---即期、延期按給付方式---終身、最低保證、定期生存年金第一百六十一頁，共231頁。解讀：第一百六十二頁，共231頁。簡人壽保險簡易人壽保險是指用簡易的方法所經(jīng)營的人壽保險。它是一種低保額、免體檢、適應(yīng)一般低工資收入人群需要的人壽保險。交費(fèi)期較短，通常為（月、半月、周）。為了防止逆選擇，簡易人壽保險大多采用等待期或削減給付制度，即被保險人加入保險后必須經(jīng)過一定時期，保險單才能生效；若被保險人在此期間死亡，保險人不負(fù)給付保險金責(zé)任或減少給付金額。簡易人壽保險第一百六十三頁，共231頁。團(tuán)體人壽保險團(tuán)體人壽保險的特征：（1）風(fēng)險選擇的對象是團(tuán)體而不是個人；

采用團(tuán)體的方法承保，可以消除逆選擇的影響保費(fèi)分?jǐn)偅?）使用團(tuán)體保單——（3）成本低；（4）保險計劃靈活；（5）采用經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率。雙方承擔(dān)：75％參保雇主承擔(dān)：100％參保每個被保險人持有保險證較少代理人傭金支出、節(jié)約業(yè)務(wù)管理費(fèi)用在團(tuán)體人壽保險中，一般參考上年度的理賠記錄決定下年度的保費(fèi)率第一百六十四頁，共231頁。新型人壽保險

分紅保險——分紅保險采用固定費(fèi)用率的，其相應(yīng)的附加保費(fèi)收入、傭金、管理費(fèi)用支出等不列入分紅保險賬戶。采用固定死亡率的，其相應(yīng)的死亡保費(fèi)收入和風(fēng)險保額給付等不列入分紅保險賬戶。目前，中國保監(jiān)會規(guī)定保險公司應(yīng)至少將分紅保險業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶。分紅保險使保險公司和客戶在一定程度上共同承擔(dān)了投資風(fēng)險。紅利分配原則：公平性、可持續(xù)性方式：現(xiàn)金分紅、增額分紅第一百六十五頁，共231頁。投資連結(jié)保險

投資連結(jié)保險是一種壽險與投資相結(jié)合的新型壽險產(chǎn)品。是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。（投資風(fēng)險完全由投保人承擔(dān)）

第一百六十六頁，共231頁。

除有特殊規(guī)定外，保險公司投資連結(jié)保險的投資賬戶與其管理的其他資產(chǎn)或其他投資賬戶之間不得存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任。

投資連結(jié)保險的交費(fèi)機(jī)制具有一定的靈活性。與傳統(tǒng)非分紅保險及分紅保險相比，投資連結(jié)保險在費(fèi)用收取上相當(dāng)透明。

風(fēng)險保費(fèi)是維持合同有效而向投保人收取的服務(wù)管理費(fèi)用

投資連結(jié)保險第一百六十七頁，共231頁。投資連結(jié)保險死亡給付A方式：給付保險金額和投資賬戶兩者最大者：在保單年度前期不變，當(dāng)投資賬戶價值超過保險金額后，隨投資賬戶價值波動。B方式：給付保險金額和投資賬戶之和：隨投資賬戶價值波動而不斷變化，但凈風(fēng)險保額保持不變第一百六十八頁，共231頁。1、必須包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險責(zé)任2、至少連接到一個投資賬戶上3、保障風(fēng)險和費(fèi)用風(fēng)險由保險公司承擔(dān)4、投資賬戶的資產(chǎn)單獨(dú)管理5、保單價值根據(jù)該保單在每一投資賬戶中占有的單位數(shù)及其單位價值確定6、投資賬戶對應(yīng)保單資產(chǎn)產(chǎn)生的所有投資凈收益或損失，都?xì)w該保單投資連結(jié)保險主要特點(diǎn)：第一百六十九頁，共231頁。

萬能保險萬能保險是一種交費(fèi)靈活、保額可調(diào)整、非約束性（現(xiàn)金價值與凈風(fēng)險保額是分別計算的）的壽險。

萬能保險的經(jīng)營透明度高：保單持有人可以了解到該保單的內(nèi)部經(jīng)營情況，可以得到保單的相關(guān)因素，如：保費(fèi)、死亡給付、利率、死亡率現(xiàn)金價值之間相互作用的各種預(yù)期結(jié)果的說明第一百七十頁，共231頁。

主要特征---死亡給付模式---A方式：均衡給付（給付額固定）

B方式：隨現(xiàn)金價值變化保費(fèi)交納---對每次交費(fèi)的最高和最低限額作出規(guī)定結(jié)算利率---最低保證利率費(fèi)用收取---初始費(fèi)用、風(fēng)險保險費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)用萬能保險主要特點(diǎn)：第一百七十一頁，共231頁。接下來學(xué)習(xí)第二小節(jié)還記得第二小節(jié)講的是啥嗎？第一百七十二頁，共231頁。人壽保險合同的常用條款人壽保險的定價不可爭條款年齡誤告條款寬限期條款中止、復(fù)效條款自殺條款不喪失現(xiàn)金價值條款保單貸款條款自動墊交保險費(fèi)條款定價的基礎(chǔ)人壽保險的定價方法人壽保險責(zé)任準(zhǔn)備金第一百七十三頁，共231頁。人壽保險的常用條款不可爭條款規(guī)定為2年后年齡誤告條款投保人申報的被保險人年齡不真實(shí)，寬限期條款寬限期60天。在寬限期內(nèi)，合同仍然有效中止、復(fù)效條款中止期：2年。2年未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同

投保人提出復(fù)效時，必須履行的程序包括：提出復(fù)效申請；提供可保證明，例如體驗(yàn)報告、健康證明等；付清欠交保費(fèi)及利息；付清保單借款。

第一百七十四頁，共231頁。自殺條款：2年及2年后。不喪失現(xiàn)金價值條款保單貸款條款貸款金額：低于保單現(xiàn)金價值的一定比例（例如70％）歸還：按期歸還，并支付利息（投保人需要承擔(dān)合同約定的貸款利息）自動墊交保費(fèi)條款：合同滿一定期限后，投保人不按期交保費(fèi)時，保險人自動以保單下的現(xiàn)金價值墊交保險費(fèi)。此項(xiàng)墊交保險費(fèi)，投保人要償還并支付利息第一百七十五頁，共231頁。終于到最后一小節(jié)啦：還記得最后一小節(jié)講的是啥嗎？第一百七十六頁，共231頁。人壽保險合同的常用條款人壽保險的定價不可爭條款年齡誤告條款寬限期條款中止、復(fù)效條款自殺條款不喪失現(xiàn)金價值條款保單貸款條款自動墊交保險費(fèi)條款定價的基礎(chǔ)人壽保險的定價方法人壽保險責(zé)任準(zhǔn)備金第一百七十七頁，共231頁。人壽保險的定價人壽保險的定價假設(shè)死亡率假設(shè)利率假設(shè)失效率假設(shè)費(fèi)用率假設(shè)平均保額生命表：國民生命表和經(jīng)驗(yàn)生命表采用較為保守的態(tài)度保單年度、投保時的年齡、保險金額的大小以千元保額為一單位保費(fèi)=純保費(fèi)+附加保費(fèi)第一百七十八頁，共231頁。定價的方法營業(yè)保費(fèi)法

A、純保險費(fèi)B、附加保費(fèi)營業(yè)保費(fèi)等價公式法：我國保監(jiān)機(jī)構(gòu)要求的定價方法

A、死亡（生存）因素B、利率因素

C、附加費(fèi)因素積累公式法：資產(chǎn)份額定價法。根據(jù)利潤指標(biāo)進(jìn)行定價：目前經(jīng)常使用的方法雙重模式人壽保險的定價：營業(yè)保費(fèi)等價公式法最大的優(yōu)點(diǎn)是只進(jìn)行有限的計算，最大的缺點(diǎn)是沒有表明每個保單年度利潤的變化。第一百七十九頁，共231頁。如果假設(shè)死亡支付發(fā)生在期末，計算公式為：某年齡段的自然保費(fèi)×（1+利率）＝保額×此年齡段的死亡率例題：王某，男，35歲，現(xiàn)投保5年期定期壽險一份，假設(shè)死亡給付發(fā)生在期末，利率為2％，35歲那年的死亡率為0.0010，王某35歲那年的自然保費(fèi)是98元。則王某投保的保險金額為（）。

A.100000元

B.150000元

C.200000元D.300000元請大家牢記此題答案，此題反復(fù)出現(xiàn)，考點(diǎn)還有利率2%，死亡率0.0010，自然保費(fèi)98元。責(zé)任準(zhǔn)備金第一百八十頁，共231頁。責(zé)任準(zhǔn)備金的計算A、理論責(zé)任準(zhǔn)備金的計算：（過去法、未來法）B、實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金的計算（又叫“修正責(zé)任準(zhǔn)備金”）在采用均衡保費(fèi)的前提下，各年繳納的保費(fèi)是相等的。責(zé)任準(zhǔn)備金第一百八十一頁，共231頁。1234人身保險概述人壽保險人身意外傷害保險健康保險第七章人身保險第一百八十二頁，共231頁。人身意外傷害保險人身意外傷害保險人身意外傷害保險的含義人身意外傷害保險的可保風(fēng)險分析人身意外傷害保險責(zé)任保險費(fèi)率厘定承保條件保險期限保險金的給付責(zé)任準(zhǔn)備金的計算人身意外傷害保險的特征人身意外傷害保險的主要內(nèi)容人身意外傷害保險的主要種類第一百八十三頁，共231頁。人身意外傷害保險的可保風(fēng)險分析一般可保意外傷害特約保意外傷害按實(shí)施方式分類按保險風(fēng)險分類按保險期限分類按險種結(jié)構(gòu)分類人身意外傷害保險的主要內(nèi)容人身意外傷害保險的主要種類不可保意外傷害人身意外傷害保險人身意外傷害保險的含義人身意外傷害保險的特征第一百八十四頁，共231頁。人身意外傷害保險以被保險人的身體為保險標(biāo)的。還記得人身意外傷害保險保險標(biāo)的嗎？第一百八十五頁，共231頁。人身意外傷害保險人身意外傷害保險的含義人身意外傷害保險的可保風(fēng)險分析人身意外傷害保險責(zé)任保險費(fèi)率厘定承保條件保險期限保險金的給付責(zé)任準(zhǔn)備金的計算人身意外傷害保險的特征人身意外傷害保險的主要內(nèi)容人身意外傷害保險的主要種類第一百八十六頁，共231頁。人身意外傷害保險的特征人身意外傷害保險保險責(zé)任人身意外傷害保險的保險責(zé)任：因意外導(dǎo)致的死亡和殘疾。疾病導(dǎo)致的死亡和殘疾不屬于人身意外傷害保險責(zé)任范圍。保險費(fèi)率厘定被保險人遭受意外傷害的概率取決于職業(yè)、工種、所從事的活動。人身意外傷害保險的保險期限較短，一般不超過1年，最多3年或5年。第一百八十七頁，共231頁。人身意外傷害保險的可保風(fēng)險分析一般可保意外傷害特約保意外傷害按實(shí)施方式分類按保險風(fēng)險分類按保險期限分類按險種結(jié)構(gòu)分類人身意外傷害保險的主要內(nèi)容人身意外傷害保險的主要種類不可保意外傷害人身意外傷害保險人身意外傷害保險的含義人身意外傷害保險的特征第一百八十八頁，共231頁。人身意外傷害保險的可保風(fēng)險分析不可保意外傷害犯罪、尋釁斗毆、酒醉吸毒、自殺（違法犯罪活動中導(dǎo)致的）特約保意外傷害劇烈運(yùn)動、極限運(yùn)動中導(dǎo)致的（如登山、跳傘、賽車、拳擊）戰(zhàn)爭、核輻射、醫(yī)療事故巧記：戰(zhàn)爭導(dǎo)致的劇烈核輻射使很多人生病，發(fā)生了醫(yī)療事故第一百八十九頁，共231頁。人身意外傷害保險的可保風(fēng)險分析一般可保意外傷害特約保意外傷害按實(shí)施方式分類按保險風(fēng)險分類按保險期限分類按險種結(jié)構(gòu)分類人身意外傷害保險的主要內(nèi)容人身意外傷害保險的主要種類不可保意外傷害人身意外傷害保險人身意外傷害保險的含義人身意外傷害保險的特征第一百九十頁，共231頁。人身意外傷害保險的主要內(nèi)容被保險人的死亡或殘疾發(fā)生在責(zé)任期限之內(nèi)。責(zé)任期限通常為90天。研討：甲某2010年6月1日購買了一份意外傷害保險，保險期限為1年。在2011年5月15日，甲某不幸發(fā)生車禍頭部遭受撞擊，但當(dāng)時未發(fā)現(xiàn)異常。一個月后，甲某突發(fā)腦溢血身故。經(jīng)檢查，腦溢血由車禍撞擊引起。甲某能否獲得理賠？第一百九十一頁，共231頁。責(zé)任期限對于意外傷害造成的殘疾實(shí)際上是確定殘疾程度的期限。保險人根據(jù)責(zé)任期限結(jié)束時點(diǎn)的殘疾程度給付保險金。研討：甲某在保險期間內(nèi)遭遇嚴(yán)重車禍入院治療，病情反復(fù)。責(zé)任期限結(jié)束當(dāng)天，甲某被診斷為一級傷殘。如果幾天后，甲某情況開始好轉(zhuǎn)，殘疾程度將為二級，保險公司應(yīng)賠償多少？如果幾天后，甲某情況惡化，被診斷為全殘，保險公司又應(yīng)賠償多少？第一百九十二頁，共231頁。人身意外傷害保險的可保風(fēng)險分析一般可保意外傷害特約保意外傷害按實(shí)施方式分類按保險風(fēng)險分類按保險期限分類按險種結(jié)構(gòu)分類人身意外傷害保險的主要內(nèi)容人身意外傷害保險的主要種類不可保意外傷害人身意外傷害保險人身意外傷害保險的含義人身意外傷害保險的特征第一百九十三頁，共231頁。人身意外傷害保險的主要種類按保險風(fēng)險分：普通意外傷害保險+特定意外傷害保險特定意外傷害保險——礦井、建筑工地、煤氣罐爆炸按保險期限分：一年期+極短期+多年期意外傷害保險極短期意外傷害保險——公路、旅游、索道、大型電動玩具按實(shí)施方式分：自愿意外傷害保險+強(qiáng)制意外傷害保險第一百九十四頁，共231頁。1234人身保險概述人壽保險人身意外傷害保險健康保險第七章人身保險第一百九十五頁，共231頁。健康保險健康保險健康保險及特征健康保險經(jīng)營風(fēng)險的特殊性健康保險的精算技術(shù)健康保險的保險期限健康保險的保險金給付健康保險的成本分?jǐn)偨】当ｋU合同條款的特殊性健康保險的除外責(zé)任健康保險的種類醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、長期護(hù)理保險第一百九十六頁，共231頁。健康保險以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外所致傷害時發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償。還記得健康保險保險標(biāo)的嗎？第一百九十七頁，共231頁。健康保險健康保險健康保險及特征健康保險經(jīng)營風(fēng)險的特殊性健康保險的精算技術(shù)健康保險的保險期限健康保險的保險金給付健康保險的成本分?jǐn)偨】当ｋU合同條款的特殊性健康保險的除外責(zé)任健康保險的種類醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、長期護(hù)理保險第一百九十八頁，共231頁。健康保險及其特征為了降低逆選擇風(fēng)險，健康保險的核保比人壽和意外傷害保險更嚴(yán)格。一些國家把健康保險和意外傷害保險列為第三領(lǐng)域，財產(chǎn)保險公司也可提供短期健康保險和意外傷害保險。健康保險采用一些特有條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、等待期條款等。第一百九十九頁，共231頁。健康保險健康保險健康保險及特征健康保險經(jīng)營風(fēng)險的特殊性健康保險的精算技術(shù)健康保險的保險期限健康保險的保險金給付健康保險的成本分?jǐn)偨】当ｋU合同條款的特殊性健康保險的除外責(zé)任健康保險的種類醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、長期護(hù)理保險第二百頁，共231頁。健康保險的種類——醫(yī)療保險醫(yī)療保險分為：普通醫(yī)療保險——門診費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、檢查費(fèi)。住院保險——住院費(fèi)相當(dāng)可觀，故作為一項(xiàng)單獨(dú)的保險。手術(shù)保險——所有手術(shù)費(fèi)用。綜合醫(yī)療保險——全面包含普通醫(yī)療、住院、手術(shù)一切費(fèi)用。巧記：普通住院不需要綜合專家來動手術(shù)第二百零一頁，共231頁。健康保險的種類——醫(yī)療保險醫(yī)療保險常用條款：免賠額條款+比例給付條款+給付限額條款單一免賠額——針對每次賠款確定

全年免賠額——按全年賠款總計

集體免賠額——針對團(tuán)體投保而言累進(jìn)比例給付——隨著實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用支出的增大，保險人承擔(dān)的比例累計遞增，被保險人自負(fù)的比例累進(jìn)遞減。對保險人醫(yī)療保險金規(guī)定給付限額，目的是控制總支出額度。第二百零二頁，共231頁。健康保險健康保險健康保險及特征健康保險經(jīng)營風(fēng)險的特殊性健康保險的精算技術(shù)健康保險的保險期限健康保險的保險金給付健康保險的成本分?jǐn)偨】当ｋU合同條款的特殊性健康保險的除外責(zé)任健康保險的種類醫(yī)療保險、疾病保險、失能收入損失保險、長期護(hù)理保險第二百零三頁，共231頁。健康保險的種類——疾病保險疾病保險的給付方式一般是在確診為某種疾病后，立即一次性支付保險金額。疾病保