學(xué)習(xí)任務(wù)一汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ)

學(xué)習(xí)任務(wù)一

汽車保險(xiǎn)基礎(chǔ)【學(xué)習(xí)目標(biāo)】

掌握風(fēng)險(xiǎn)的特征、要素、分類、管理方法，以及可報(bào)風(fēng)險(xiǎn)條件；掌握保險(xiǎn)的概念、要素、分類、作用，以及了解保險(xiǎn)市場(chǎng)概述?！局攸c(diǎn)難點(diǎn)】1、掌握保險(xiǎn)合同的特征、內(nèi)容與形式、主體與客體、訂立與生效、履行與變更、解除與終止、解釋原則與爭(zhēng)議處理；2、掌握最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成、近因的判定、損失補(bǔ)償?shù)南薅?、代位原則的規(guī)定、分?jǐn)傇瓌t的計(jì)算。

目錄學(xué)習(xí)單元1風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)1.風(fēng)險(xiǎn)概述2.保險(xiǎn)概述3.汽車保險(xiǎn)概述學(xué)習(xí)單元2保險(xiǎn)合同1.保險(xiǎn)合同的特征2.保險(xiǎn)合同的形式3.主、客體和內(nèi)容4.訂立與生效5.保險(xiǎn)合同的履行學(xué)習(xí)單元3保險(xiǎn)原則1.最大誠(chéng)信原則2.保險(xiǎn)利益原則3.近因原則4.損失補(bǔ)償原則5.代位原則6.分?jǐn)傇瓌t學(xué)習(xí)單元1風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)概述保險(xiǎn)理論中的風(fēng)險(xiǎn)，通常是指損害發(fā)生的不確定性，包括三層含義：一是風(fēng)險(xiǎn)是一種隨機(jī)事件，有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生；二是風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，其結(jié)果是損失，而不可能是獲利；三是風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生所造成的損失是不確定的，可能大也可能小。

1、風(fēng)險(xiǎn)的特征

（1）客觀性

◆客觀存在，不以人們意志為轉(zhuǎn)移◆使保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展成為必然（2）損害性

（3）不確定性

◆空間上的不確定性。

◆時(shí)間上的不確定性。

◆損失程度的不確定性。（4）可測(cè)定性

◆個(gè)體：偶然、不確定◆總體：服從概率分布，可進(jìn)行統(tǒng)計(jì)◆為風(fēng)險(xiǎn)的可經(jīng)營(yíng)性奠定基礎(chǔ)（5）發(fā)展性

（或變動(dòng)性）◆空間范圍擴(kuò)大◆損失數(shù)額增加◆新風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)（6）普遍性◆無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有，隨時(shí)威脅人類的生命和財(cái)產(chǎn)安全◆決定了保險(xiǎn)需求的普遍性（7）社會(huì)性◆社會(huì)由人組成◆有人才有生命、財(cái)產(chǎn)的損失，才能稱其為風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)三要素▲風(fēng)險(xiǎn)因素▲風(fēng)險(xiǎn)事故▲風(fēng)險(xiǎn)損失2.風(fēng)險(xiǎn)的要素

2.風(fēng)險(xiǎn)要素（1）風(fēng)險(xiǎn)因素也稱風(fēng)險(xiǎn)條件，是指引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事故或在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失增加的條件。因此，風(fēng)險(xiǎn)因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率與損失程度的情況來(lái)說(shuō)的。

※風(fēng)險(xiǎn)因素通?？煞譃槿悾?/p>

實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素

道德風(fēng)險(xiǎn)因素

心理風(fēng)險(xiǎn)因素

（2）風(fēng)險(xiǎn)事故也稱風(fēng)險(xiǎn)事件，是指損失的直接原因或外在原因，也即指風(fēng)險(xiǎn)由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)、以至引起損失的結(jié)果。※風(fēng)險(xiǎn)因素是損失的間接原因。

※風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介物?！L(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)因素的區(qū)分有時(shí)并不絕對(duì)。判定的標(biāo)準(zhǔn)就是看是否直接引起損失。

（3）損失風(fēng)險(xiǎn)損失是是指非故意意的、非預(yù)預(yù)期的和非非計(jì)劃的經(jīng)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的的減少，是是風(fēng)險(xiǎn)事故故的直接結(jié)結(jié)果?！瑑蓚€(gè)重重要的要素素：一是“非故故意的、非非計(jì)劃的、、非預(yù)期的的”；二是“經(jīng)濟(jì)濟(jì)價(jià)值的減減少”。※損失通常分分為兩種形形態(tài)，即直直接損失與與間接損失失。前者指指風(fēng)險(xiǎn)事故故直接造成成的有形損損失，即實(shí)實(shí)質(zhì)損失；后者是由直直接損失進(jìn)進(jìn)一步引發(fā)發(fā)或帶來(lái)的的無(wú)形損失失，包括額額外費(fèi)用損損失、收入損失和和責(zé)任損失失。一、風(fēng)險(xiǎn)概概述2、風(fēng)險(xiǎn)的要要素（4）風(fēng)險(xiǎn)因素素、風(fēng)險(xiǎn)事事故與損失失三間之間間的關(guān)系三者之間存存在因果關(guān)關(guān)系，即風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)因素引引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事事故，而風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故損失的可能能風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)概概述3、風(fēng)險(xiǎn)分類類（1）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)生原因◆自然風(fēng)險(xiǎn)因自然力的的不規(guī)則變變化引起的的種種現(xiàn)象象，所導(dǎo)致致的對(duì)人們們的經(jīng)濟(jì)生生活和物質(zhì)質(zhì)生產(chǎn)及生生命造成的的損失和損損害，就是是自然風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)事故。◆社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是是指由于個(gè)個(gè)人或團(tuán)體體的行為，，包括過(guò)失失行為、不不當(dāng)行為及及故意行為為對(duì)社會(huì)生生產(chǎn)及人們們生活造成成的損失的的可能性。。第二節(jié)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的分類類（1）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)產(chǎn)生原因◆政治風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)又稱為國(guó)家家風(fēng)險(xiǎn)，它它是指在對(duì)對(duì)外投資和和貿(mào)易過(guò)程程中，因政政治原因或或訂約雙方方所不能控控制的原因因，使債權(quán)權(quán)人可能遭遭受損失的的風(fēng)險(xiǎn)?！艚?jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是指在生產(chǎn)產(chǎn)和銷售等等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)動(dòng)中由于受受各種市場(chǎng)場(chǎng)供求關(guān)系系、經(jīng)濟(jì)貿(mào)貿(mào)易條件等等因素變化化的影響，，或經(jīng)營(yíng)者者決策失誤誤，對(duì)前景景預(yù)期出現(xiàn)現(xiàn)偏差等，，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)濟(jì)上遭受損損失的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。第二節(jié)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的分類類（2）按風(fēng)險(xiǎn)的的性質(zhì)分類類◆純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)是指一旦發(fā)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事事故只有損損失機(jī)會(huì)而而無(wú)獲利可可能的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)?！敉稒C(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)是指既有損損失可能又又有獲利可可能的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。※純粹風(fēng)險(xiǎn)與與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)相比，前前者因只有有凈損失的的可能性，，人們必然然避而遠(yuǎn)之之。而后者者卻有獲利利的可能，，甚至獲利利頗豐，人人們必為求求其利甘冒冒風(fēng)險(xiǎn)而為為之。（2）按風(fēng)險(xiǎn)的的性質(zhì)分類類第二節(jié)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)的分類類一風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)論述（3)按風(fēng)險(xiǎn)的損損害對(duì)象分分類◆財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指導(dǎo)致一一切有形財(cái)財(cái)產(chǎn)毀損、、滅失或貶貶值的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。◆責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人或或團(tuán)體因行行為上的疏疏忽或過(guò)失失，造成他他人的財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失或人人身傷亡，，依照法律律、合同或或道義應(yīng)負(fù)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠賠償責(zé)任的的風(fēng)險(xiǎn)。一風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)論述（3)按風(fēng)險(xiǎn)的損損害對(duì)象分分類◆信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指在經(jīng)濟(jì)濟(jì)交往中，，權(quán)利人與與義務(wù)人之之間，由于于一方違約約或違法行行為給對(duì)方方造成經(jīng)濟(jì)濟(jì)損失的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)?！羧松盹L(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)是指可能導(dǎo)導(dǎo)致人的傷傷殘死亡或或損失勞力力的風(fēng)險(xiǎn)4.風(fēng)險(xiǎn)的管理理面對(duì)種類繁繁多、時(shí)刻刻威脅人們們自身和財(cái)財(cái)產(chǎn)安全的的風(fēng)險(xiǎn)，人人們?cè)陂L(zhǎng)期期的生活實(shí)實(shí)踐中，不不斷分析、、總結(jié)，進(jìn)進(jìn)行了識(shí)別別風(fēng)險(xiǎn)、控控制風(fēng)險(xiǎn)、、處理風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的一系列列工作，獲獲得了較大大的安全保保障，這就就是風(fēng)險(xiǎn)的的管理。風(fēng)險(xiǎn)管理是指人們對(duì)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、、控制和處處理的主動(dòng)動(dòng)行為，它它要求人們們研究風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)生和變變化規(guī)律，，估算風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)對(duì)社會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)生活可可能造成損損害的程度度，并選擇擇有效的手手段，有計(jì)計(jì)劃有目的的地處理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，以期期用最小的的成本，獲獲得最大的的安全保障障。一風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)管理基基本程序▲風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)識(shí)別▲風(fēng)險(xiǎn)的估估測(cè)▲風(fēng)險(xiǎn)管理理方法的選選擇▲實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理的決決策▲風(fēng)險(xiǎn)管理理效果的評(píng)評(píng)價(jià)5.風(fēng)險(xiǎn)管理方方法風(fēng)險(xiǎn)管理方方法分為控制型和財(cái)財(cái)務(wù)型兩類。（1）控制型風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)管理方方法。控制型風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理方法法是指采取各各種措施避避免、防止止、排除或或減少風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，其目的的在于改善善損失的不不利條件、、降低損失失頻率、縮縮小損失幅幅度。常見(jiàn)的控制制型方法有有：風(fēng)險(xiǎn)避免、、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防防、風(fēng)險(xiǎn)抑抑制、風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)集合和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)分散等等①風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)避避免免指放放棄棄或或根根本本不不去去做做可可能能發(fā)發(fā)生生風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的事事情情。。這這是是一一種種最最徹徹底底的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)處處理理方方法法，，也也是是一一種種極極消消極極的的方方法法，，容容易易失失去去與與該該事事情情相相關(guān)關(guān)的的利利益益。。另另外外，，在在現(xiàn)現(xiàn)實(shí)實(shí)經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)生生活活中中，，絕絕大大多多數(shù)數(shù)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)是是難難以以避避免免的的。。采用用避避免免方方法法通通常常在在兩兩種種情情況況下下進(jìn)進(jìn)行行：：一一是是某某特特定定風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)所所致致?lián)p損失失頻頻率率和和損損失失幅幅度度相相當(dāng)當(dāng)高高時(shí)時(shí)；；二二是是在在處處理理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)時(shí)時(shí)，，其其成成本本大大于于其其產(chǎn)產(chǎn)生生的的效效益益時(shí)時(shí)。。②風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)預(yù)預(yù)防防是指指在在風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)發(fā)發(fā)生生前前為為了了消消除除或或減減少少可可能能引引發(fā)發(fā)損損失失的的各各種種因因素素而而采采取取的的處處理理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的具具體體措措施施，，其其目目的的在在于于通通過(guò)過(guò)消消除除或或減減少少風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)因因素素降降低低損損失失發(fā)發(fā)生生頻頻率率。。風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)預(yù)預(yù)防防措措施施可可分分為為：：工程程物物理理法法和和人人類類行行為為法法。。工程程物物理理法法指指在在風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)單單位位的的物物質(zhì)質(zhì)因因素素方方面面設(shè)設(shè)置置預(yù)預(yù)防防措措施施，，如如防防盜盜裝裝置置的的設(shè)設(shè)置置；；人人類類行行為為法法指指在在人人們們行行為為教教育育方方面面設(shè)設(shè)置置預(yù)預(yù)防防措措施施，，如如安安全全教教育育。。③風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)抑抑制制是指指在在損損失失發(fā)發(fā)生生時(shí)時(shí)或或之之后后為為縮縮小小損損失失幅幅度度而而采采取取的的各各項(xiàng)項(xiàng)措措施施，，如如發(fā)發(fā)生生火火災(zāi)災(zāi)后后應(yīng)應(yīng)及及時(shí)時(shí)滅滅火火。。它它是是處處理理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的有有效效技技術(shù)術(shù)。。④風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)集集合合是指指集集合合同同類類風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的多多數(shù)數(shù)單單位位，，使使之之相相互互協(xié)協(xié)作作，，提提高高各各自自應(yīng)應(yīng)付付風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的能能力力。。如如多多個(gè)個(gè)小小船船只只連連接接在在一一起起以以抵抵抗抗風(fēng)風(fēng)浪浪沖沖擊擊翻翻船船的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。⑤風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)分分散散是指指將將企企業(yè)業(yè)面面臨臨損損失失的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)單單位位進(jìn)進(jìn)行行分分散散，，如如企企業(yè)業(yè)采采用用商商品品多多樣樣化化經(jīng)經(jīng)營(yíng)營(yíng)方方式式以以分分散散或或減減輕輕可可能能遭遭受受的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)。。（2）財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)型型風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理方方法法。財(cái)務(wù)務(wù)型型風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理方方法法是指指采采用用財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)技技術(shù)術(shù)來(lái)來(lái)處處理理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，，目目的的在在于于建建立立財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)基基金金消消除除損損失失的的成成本本。。常常見(jiàn)見(jiàn)的的財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)型型方方法法有有：：風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)自自留留和和風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁。①風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)自自留留。。是指指企企業(yè)業(yè)自自行行承承擔(dān)擔(dān)一一部部或或全全部部風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的方方法法。。風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)自自留留可可分分為為主主動(dòng)動(dòng)自自留留和和被被動(dòng)動(dòng)自自留留。。當(dāng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理者者經(jīng)經(jīng)過(guò)過(guò)對(duì)對(duì)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的衡衡量量，，考考慮慮各各種種風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)處處理理方方法法后后，，決決定定不不轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的，，為為主主動(dòng)動(dòng)自自留留；；當(dāng)當(dāng)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管管理理者者沒(méi)沒(méi)有有意意識(shí)識(shí)到到風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的存存在在，，沒(méi)沒(méi)有有采采取取措措施施處處理理風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的的，，為為被被動(dòng)動(dòng)自自留留。。②風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁是指指企企業(yè)業(yè)將將自自己己的的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁給給他他人人的的方方法法。。風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁可可分分為為保險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁和和非保保險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁兩種。。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁是指通通過(guò)購(gòu)購(gòu)買保保險(xiǎn)將將風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁給保保險(xiǎn)公公司，，這是是一種種最重重要最最常用用的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)處處理方方法。。非保險(xiǎn)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁是指通通過(guò)保保險(xiǎn)以以外的的方式式將風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)嫁給給他人人，如如出讓讓轉(zhuǎn)嫁嫁等。。6.可保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)是指保保險(xiǎn)人人愿意意并能能夠承承保的的風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，是是符合合保險(xiǎn)險(xiǎn)人承承保條條件的的特定定風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)風(fēng)險(xiǎn)需需符合合的條條件▲必須是是純粹粹風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)▲必須使使保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的均存存在遭遭受損損失的的可能能▲必須使使保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的有導(dǎo)導(dǎo)致重重大損損失的的可能能▲不能使使大多多數(shù)保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的同同時(shí)遭遭受損損失▲必須具具有現(xiàn)現(xiàn)實(shí)的的可測(cè)測(cè)性二、保保險(xiǎn)概概論保險(xiǎn)概概念法律規(guī)規(guī)定《保險(xiǎn)法法》第2條本法所所稱保保險(xiǎn)，，是指指投保保人根根據(jù)合合同約約定，，向保保險(xiǎn)人人支付付保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)對(duì)于合合同約約定的的可能能發(fā)生生的事事故因因其發(fā)發(fā)生所所造成成的財(cái)財(cái)產(chǎn)損損失承承擔(dān)賠賠償保保險(xiǎn)金金責(zé)任任，或或者當(dāng)當(dāng)被保保險(xiǎn)人人死亡亡、傷傷殘、、疾病病或者者達(dá)到到合同同約定定的年年齡、、期限限等條條件時(shí)時(shí)承擔(dān)擔(dān)給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任的的商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)行為為。2.保險(xiǎn)術(shù)術(shù)語(yǔ)（1）四種種保險(xiǎn)險(xiǎn)活動(dòng)動(dòng)直接接人。。保險(xiǎn)人人：是指指與投投保人人訂立立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同，并并承擔(dān)擔(dān)賠償償或者者給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任的的保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司。投保人人：是指與與保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂訂立保保險(xiǎn)合合同，，并按按照保保險(xiǎn)合合同負(fù)負(fù)有支支付保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)義務(wù)務(wù)的人人。被保險(xiǎn)險(xiǎn)人：是指其其財(cái)產(chǎn)產(chǎn)或者者人身身受保保險(xiǎn)合合同保保障，，享有有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)權(quán)的人人。受益人人：是指人人身保保險(xiǎn)合合同中中由被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或者投投保人人指定定的享享有保保險(xiǎn)金金請(qǐng)求求權(quán)的的人。。（2）三種種保險(xiǎn)險(xiǎn)活動(dòng)動(dòng)輔助助人代理人人：是根據(jù)據(jù)保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的委托托，向向保險(xiǎn)險(xiǎn)人收收取代代理手手續(xù)費(fèi)費(fèi)，并并在保保險(xiǎn)人人授權(quán)權(quán)的范范圍內(nèi)內(nèi)代為為辦理理保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)的單單位或或者個(gè)個(gè)人。。經(jīng)紀(jì)人人：是基于于投保保人的的利益益，為為投保保人與與保險(xiǎn)險(xiǎn)人訂訂立保保險(xiǎn)合合同提提供中中介服服務(wù)，，并依依法收收取傭傭金的的單位位。公估人人：是指為為保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同中的的保險(xiǎn)險(xiǎn)人或或被保保險(xiǎn)人人辦理理保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的查查勘、、鑒定定、估估損、、賠款款理算算并予予以證證明的的受委委托人人。（3）保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的：是保險(xiǎn)險(xiǎn)保障障的目目標(biāo)和和實(shí)體體，是是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同雙方方當(dāng)事事人權(quán)權(quán)利和和義務(wù)務(wù)所指指向的的對(duì)象象。（4）保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)：：是投保保人為為轉(zhuǎn)嫁嫁風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)支付付給保保險(xiǎn)人人的與與保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任相對(duì)對(duì)應(yīng)的的價(jià)金金。（5）保險(xiǎn)險(xiǎn)金額額：是指保保險(xiǎn)人人承擔(dān)擔(dān)賠償償或者者給付付保險(xiǎn)險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任的的最高高限額額。（6）保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同：是投保保人與與保險(xiǎn)險(xiǎn)人約約定保保險(xiǎn)權(quán)權(quán)利義義務(wù)關(guān)關(guān)系的的協(xié)議議。3.保險(xiǎn)要要素保險(xiǎn)要要素是指進(jìn)進(jìn)行保保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)濟(jì)活活動(dòng)所所應(yīng)具具備的的基本本條件件。一一般來(lái)來(lái)講，，現(xiàn)代代商業(yè)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)包括括以下下五大大要素素：（1）必須須存在在可保保風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)（2）大量量同質(zhì)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的集集合與與分散散（3）保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)率率的厘厘定（4）保險(xiǎn)險(xiǎn)基金金的建建立（5）保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同的訂訂立4.保險(xiǎn)分分類（1）按保保險(xiǎn)實(shí)實(shí)施方方式分分：自愿保保險(xiǎn)與與強(qiáng)制制保險(xiǎn)險(xiǎn)。自愿保保險(xiǎn)也稱任任意保保險(xiǎn)，，是指指投保保人與與保險(xiǎn)險(xiǎn)人在在平等等自愿愿的基基礎(chǔ)上上建立立的保保險(xiǎn)關(guān)關(guān)系，，如商商業(yè)汽汽車保保險(xiǎn)。。強(qiáng)制保保險(xiǎn)也稱法法定保保險(xiǎn)，，是指指投保保人與與保險(xiǎn)險(xiǎn)人根根據(jù)國(guó)國(guó)家法法律或或行政政命令令的要要求必必須建建立保保險(xiǎn)關(guān)關(guān)系，，否則則屬于于違法法行為為，如如交強(qiáng)強(qiáng)險(xiǎn)。。（2）按保險(xiǎn)標(biāo)的的分：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人人身保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)及及其相關(guān)利益益為保險(xiǎn)標(biāo)的的，由保險(xiǎn)人人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可能遭受的的意外損失負(fù)負(fù)賠償責(zé)任的的一種保險(xiǎn)。。此處的財(cái)產(chǎn)既既包括一些有有形財(cái)產(chǎn)又包包括一些無(wú)形形財(cái)產(chǎn)，所以以是一種廣義義的財(cái)產(chǎn)，稱稱為廣義的財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)。我國(guó)將財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)又分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)、信用保證證保險(xiǎn)。（3）按保險(xiǎn)人承承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任任的次序分：：原保險(xiǎn)和再保保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)是投保人與保保險(xiǎn)人直接簽簽訂保險(xiǎn)合同同而建立保險(xiǎn)險(xiǎn)關(guān)系的一種種保險(xiǎn)。保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或受益人人承擔(dān)直接的的賠償或給付付責(zé)任。再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人將將其承擔(dān)的保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，部部分轉(zhuǎn)移給其其他保險(xiǎn)人的的一種保險(xiǎn)。。再保險(xiǎn)人承承擔(dān)的是原保保險(xiǎn)人的一種種責(zé)任。（4）按保險(xiǎn)性質(zhì)質(zhì)分：社會(huì)保險(xiǎn)、商商業(yè)保險(xiǎn)、政政策保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是指國(guó)家通過(guò)過(guò)立法對(duì)社會(huì)會(huì)勞動(dòng)者因遭遭遇年老、疾疾病、生育、、傷殘、失業(yè)業(yè)和死亡等風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)而暫時(shí)或或永久喪失勞勞動(dòng)能力或失失業(yè)時(shí)提供一一定的物質(zhì)幫幫助以保障其其基本生活的的一種社會(huì)保保障制度。商業(yè)保險(xiǎn)是指投保人根根據(jù)合同約定定，向保險(xiǎn)人人支付保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)對(duì)于合同約定定的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致致的被保險(xiǎn)人人的財(cái)產(chǎn)損失失承擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任，或者當(dāng)當(dāng)被保險(xiǎn)人死死亡、傷殘、、疾病或者達(dá)達(dá)到合同約定定的年齡、期期限時(shí)承擔(dān)給給付保險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任的保險(xiǎn)。。政策保險(xiǎn)是政府為了某某種政策目的的，運(yùn)用普通通保險(xiǎn)的技術(shù)術(shù)而開辦的一一種保險(xiǎn)。（5）按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁嫁方式分：足額保險(xiǎn)、不不足額保險(xiǎn)與與超額保險(xiǎn)。。足額保險(xiǎn)是指投保時(shí)約約定的保險(xiǎn)金金額與保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的價(jià)值相等等的保險(xiǎn)。當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的遭遭受損失時(shí)，，如果是全部部損失，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金金額賠償；部部分損失，保保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損損失賠償。不足額保險(xiǎn)是指投保時(shí)約約定的保險(xiǎn)金金額小于保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)價(jià)值的保險(xiǎn)。。當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的全損，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金金額賠償；當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的部部分損失，保保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)險(xiǎn)價(jià)值比例賠賠償。超額保險(xiǎn)是指投保時(shí)約約定的保險(xiǎn)金金額大于保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)價(jià)值的保險(xiǎn)。。（6）按保險(xiǎn)價(jià)值值在合同中是是否確定分：：定值保險(xiǎn)、不不定值保險(xiǎn)。。定值保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)當(dāng)當(dāng)事人雙方商商定的價(jià)值作作為保險(xiǎn)金額額，并載明于于保險(xiǎn)合同的的保險(xiǎn)形式。。不定值保險(xiǎn)是指不列明保保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)實(shí)際價(jià)值，只只列保險(xiǎn)金額額作為最高賠賠償限度，并并載明于保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)險(xiǎn)形式。5.保險(xiǎn)的職能保險(xiǎn)的職能是指保險(xiǎn)內(nèi)在在的、固有的的功能。保險(xiǎn)險(xiǎn)的職能有基本職能和派派生職能之分分。基本職能是反映保險(xiǎn)原原始與固有的的職能，它不不以時(shí)間的推推移和社會(huì)形形態(tài)的不同而而改變。派生職能是在保險(xiǎn)基本本職能基礎(chǔ)上上，伴隨著保保險(xiǎn)分配關(guān)系系發(fā)展而產(chǎn)生生的。基本職能包括括：補(bǔ)償損失職能能和經(jīng)濟(jì)給付付職能；派生職能包包括融資職能和防防災(zāi)防損職能能。6.保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)經(jīng)濟(jì)生活中的的作用，實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)職職能的發(fā)揮在在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生生活中所產(chǎn)生生的效果。（1）保險(xiǎn)的宏觀作作用。是指保險(xiǎn)對(duì)全全社會(huì)以及國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)在整整體上所產(chǎn)生生的效果。保險(xiǎn)的宏觀作作用▲有利于積累資資金，支援國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)設(shè)▲有利于推動(dòng)科科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)產(chǎn)力▲有利于增加外外匯收入，增增強(qiáng)國(guó)際支付付能力▲有利于促進(jìn)社社會(huì)穩(wěn)定（2）保險(xiǎn)的微觀作作用。是指保險(xiǎn)對(duì)于于企業(yè)、家庭庭、個(gè)人所起起的保障作用用。保險(xiǎn)的微觀作作用▲有利于企業(yè)及及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)▲有利于企業(yè)加加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算算▲有利于促進(jìn)企企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)管理和防災(zāi)災(zāi)防損▲有利于安定人人民生活7.保險(xiǎn)市場(chǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品品交換關(guān)系的的總和，它既既包括保險(xiǎn)商商品交換的場(chǎng)場(chǎng)所，也包括括保險(xiǎn)商品交交換中供給與與需求的關(guān)系系及其有關(guān)活活動(dòng)。（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)的的構(gòu)成要素保險(xiǎn)市場(chǎng)由市場(chǎng)主體和市市場(chǎng)客體兩部分構(gòu)成。。（2）保險(xiǎn)市場(chǎng)類類型◆完全競(jìng)爭(zhēng)型◆完全壟斷型◆壟斷競(jìng)爭(zhēng)型◆寡頭壟斷型（3）保險(xiǎn)市場(chǎng)供供給與需求①保險(xiǎn)供給。。保險(xiǎn)供給是指在一定社社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件件下，國(guó)家或或從事保險(xiǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)所所能提供的并并已實(shí)現(xiàn)的保保險(xiǎn)種類和保保險(xiǎn)總量。②保險(xiǎn)需求。。保險(xiǎn)需求是指在一定時(shí)時(shí)期內(nèi)和一定定價(jià)格條件下下，消費(fèi)者愿愿意且有能力力購(gòu)買的保險(xiǎn)險(xiǎn)商品的數(shù)量量。③供求平衡。。保險(xiǎn)商品的供供給與需求必必須遵循供求求規(guī)律，最終終實(shí)現(xiàn)供求平平衡。8.我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)狀況自1980年我國(guó)全面恢恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)來(lái)，經(jīng)過(guò)二二十多年的快快速發(fā)展，我我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)場(chǎng)呈現(xiàn)出以下下幾個(gè)特點(diǎn)：：①保險(xiǎn)市場(chǎng)主主體呈現(xiàn)多樣樣化。②保險(xiǎn)企業(yè)逐逐漸走向市場(chǎng)場(chǎng)。③保險(xiǎn)市場(chǎng)由由壟斷向壟斷斷競(jìng)爭(zhēng)過(guò)度。。④保險(xiǎn)市場(chǎng)潛潛力很大。。⑤保險(xiǎn)市場(chǎng)還還存在一些的的問(wèn)題。三、汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)概述汽車保險(xiǎn)是指以機(jī)動(dòng)車車輛為保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的保險(xiǎn)，，其保障范圍圍包括車輛本本身因自然災(zāi)災(zāi)害或意外事事故導(dǎo)致的損損失，及車輛輛所有人或其其允許的合格格駕駛員因使使用車輛發(fā)生生意外事故所所負(fù)的賠償責(zé)責(zé)任。車輛本身?yè)p失失常見(jiàn)原因有：碰撞、傾傾覆、墜落、、被外界物體體砸、火災(zāi)、、水災(zāi)、雹災(zāi)災(zāi)、其他自然然災(zāi)害、爆炸炸、自燃、盜盜竊、搶劫、、玻璃破碎、、車輛停駛利利潤(rùn)、車身劃劃痕、標(biāo)準(zhǔn)配配置外的設(shè)備備損壞、隨車車行李物品損損壞、事故發(fā)發(fā)生后的搶險(xiǎn)險(xiǎn)救災(zāi)費(fèi)用等等。車輛在使用過(guò)過(guò)程中常引發(fā)發(fā)的責(zé)任有：因車輛發(fā)發(fā)生碰撞、傾傾覆、墜落、、火災(zāi)等意外外事故導(dǎo)致第第三者人員或或財(cái)產(chǎn)損害的的賠償責(zé)任、、車上人員或或財(cái)產(chǎn)損害的的賠償責(zé)任、、因車載貨物物掉落而引起起的第三者人人員或財(cái)產(chǎn)損損害的賠償責(zé)責(zé)任。總之，汽車保保險(xiǎn)既屬于財(cái)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)險(xiǎn)范疇，又屬屬于責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)范疇，是綜合性保險(xiǎn)。。1.汽車保險(xiǎn)的作作用汽車保險(xiǎn)的作作用是其職能在現(xiàn)現(xiàn)實(shí)生活中發(fā)發(fā)揮所表現(xiàn)出出的效果。汽車保險(xiǎn)的作作用▲擴(kuò)大了人們對(duì)對(duì)汽車的需求求▲維護(hù)了受害者者的利益▲促進(jìn)了汽車車安全性能的的提高2.汽車保險(xiǎn)的特特點(diǎn)（1）從車輛自身身來(lái)看：①車輛經(jīng)常處處于運(yùn)動(dòng)狀態(tài)態(tài)。②車輛出事故故的頻率非常常高。（2）從與其他保保險(xiǎn)比較方面面看：①保險(xiǎn)標(biāo)種類類繁多且差異異大。②汽車保險(xiǎn)占占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)比重重大③被保險(xiǎn)人眾眾多且差異大大。④汽車保險(xiǎn)是是保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)用用新技術(shù)的試試驗(yàn)田。⑤汽車保險(xiǎn)是是各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)競(jìng)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。。（3）從汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的角角度看：①汽車保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率將實(shí)現(xiàn)市市場(chǎng)化。②汽車保險(xiǎn)市市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿α薮蟆＂燮囀褂谜哒咄侗Ｒ庾R(shí)大大大增強(qiáng)。3.汽車保險(xiǎn)發(fā)展展簡(jiǎn)史早期汽車設(shè)施施簡(jiǎn)陋、工藝藝粗糙、安全全性能較差，，駕駛?cè)藛T的的駕駛經(jīng)驗(yàn)比比較欠缺，再再加之道路狀狀況不好，所所以駕駛汽車車是非常容易易出事故的，，事故除了造造成車輛自身身?yè)p壞外，還還經(jīng)常導(dǎo)致他他人財(cái)產(chǎn)損失失和人身?yè)p害害。汽車保險(xiǎn)伴隨隨著汽車的出出現(xiàn)而產(chǎn)生的的，在財(cái)產(chǎn)保保險(xiǎn)領(lǐng)域中屬屬于一個(gè)相對(duì)對(duì)年輕的險(xiǎn)種種。汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)的發(fā)展過(guò)程程是先出現(xiàn)汽汽車責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)，后出現(xiàn)車車輛損失保險(xiǎn)險(xiǎn)。從1980年之后，我國(guó)國(guó)的汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)步入了快快速發(fā)展的軌軌道，主要如如下：第一，車險(xiǎn)條條款日益完善善。第二，車險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)收入占財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入60%以上。第三，開辦汽汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)務(wù)的公司數(shù)量量增多。第四，為汽車保險(xiǎn)服服務(wù)的中介機(jī)機(jī)構(gòu)增多。第五，各保險(xiǎn)公司展展開競(jìng)爭(zhēng)。第六，建立立和完善了服服務(wù)體系或者者服務(wù)機(jī)制。。第七，頒頒布《機(jī)動(dòng)車交通事事故責(zé)任強(qiáng)制制保險(xiǎn)條例》。學(xué)習(xí)單元2保保險(xiǎn)合同某企業(yè)一輛載載貨汽車，因因使用年限已已久且明顯老老化，經(jīng)上級(jí)級(jí)主管部門批批準(zhǔn)予以報(bào)廢廢。但該企業(yè)業(yè)并未按規(guī)定定將車輛按照照規(guī)定的報(bào)廢廢手續(xù)進(jìn)行處處理，而是以以數(shù)千元的價(jià)價(jià)格賣給了王王某。王某將將該車加以拼拼裝整修后，，并通過(guò)非法法關(guān)系辦理了了車輛的年審審合格假證，，再以1.5萬(wàn)元的價(jià)格賣賣給了趙某。。趙某明知該該車有“問(wèn)題題”，但也抵抵不住低價(jià)誘誘惑而將車買買下，并向某某保險(xiǎn)公司投投保了機(jī)動(dòng)車車輛損失保險(xiǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額額為6萬(wàn)元。數(shù)月后，該車車在使用時(shí)翻翻入了路旁的的溝內(nèi)，損毀毀較重。查勘勘員在仔細(xì)檢檢查車輛相關(guān)關(guān)證件時(shí)，發(fā)發(fā)覺(jué)證件有問(wèn)問(wèn)題。經(jīng)請(qǐng)示示領(lǐng)導(dǎo)后，拒拒絕賠償，但但趙某不同意意保險(xiǎn)公司的的拒絕主張，，雙方產(chǎn)生糾糾紛。1.保險(xiǎn)合同的特特征保險(xiǎn)合同是投保人與保保險(xiǎn)人約定保保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)務(wù)關(guān)系的協(xié)議議。其具有如如下特征：（1）保險(xiǎn)合同是是雙務(wù)合同。。（2）保險(xiǎn)合同是是有償合同。。（3）保險(xiǎn)合同是是附和合同（4）保險(xiǎn)合同是是射幸合同。。（5）保險(xiǎn)合同具具有屬人性。。法律規(guī)定《保險(xiǎn)法》第10條第1款：保險(xiǎn)合同是投投保人與保險(xiǎn)險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)關(guān)系的協(xié)議。。2.保險(xiǎn)合同的形形式保險(xiǎn)合同形式式主要有投保單、保險(xiǎn)險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑憑證、暫保單單和批單等五種。投保單是投保人向保保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂訂立保險(xiǎn)合同同的書面要約約。投保單是是保險(xiǎn)人承保保的依據(jù)，保保險(xiǎn)合同成立立后，投保單單是保險(xiǎn)合同同重要組成部部分。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人和投投保人之間訂訂立保險(xiǎn)合同同的正式書面面文件，是保保險(xiǎn)人向被保保險(xiǎn)人履行賠賠償或給付義義務(wù)的依據(jù)。。保險(xiǎn)憑證是保險(xiǎn)人簽發(fā)發(fā)給投保人或或被保險(xiǎn)人證證明保險(xiǎn)合同同已經(jīng)訂立的的書面憑證，，是一種簡(jiǎn)化化的保險(xiǎn)單，，與保險(xiǎn)單具具有同等的法法律效力。暫保單是保險(xiǎn)人或保保險(xiǎn)代理人向向投保人出具具保險(xiǎn)單或保保險(xiǎn)憑證之前前簽發(fā)的臨時(shí)時(shí)保險(xiǎn)憑證。。批單是保險(xiǎn)合同雙雙方當(dāng)事人對(duì)對(duì)于保險(xiǎn)單的的內(nèi)容進(jìn)行修修改或變更的的證明文件。。批單是保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的重要要組成部分。。3.保險(xiǎn)合同的主主體、客體和和內(nèi)容（1）保險(xiǎn)合同主主體。保險(xiǎn)合同主體體是指在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同訂立、、履行過(guò)程中中享有合同賦賦予的權(quán)利和和承擔(dān)相應(yīng)義義務(wù)的人。（2）保險(xiǎn)合同客體體保險(xiǎn)合同客體體是投保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)利益，，表現(xiàn)為因保保險(xiǎn)標(biāo)的完好好無(wú)損而使其其受益，因保保險(xiǎn)標(biāo)的遭受受損壞而使其其蒙受經(jīng)濟(jì)損損失。（3）保險(xiǎn)合同內(nèi)內(nèi)容保險(xiǎn)合同內(nèi)容容是投保人、被被保險(xiǎn)人與保保險(xiǎn)人之間所所約定的權(quán)利利與義務(wù)及其其他有關(guān)事項(xiàng)項(xiàng)，用條款的的方式寫在保保險(xiǎn)合同中，，它是雙方履履行合同義務(wù)務(wù)、承擔(dān)法律律責(zé)任的依據(jù)據(jù)。保險(xiǎn)合同的內(nèi)內(nèi)容分為基本本內(nèi)容和約定定內(nèi)容。當(dāng)保險(xiǎn)合同的的基本內(nèi)容不不能完全表達(dá)達(dá)當(dāng)事人雙方方的意愿時(shí)，，當(dāng)事人雙方方可以通過(guò)協(xié)協(xié)商約定其他他內(nèi)容，這些些稱為保險(xiǎn)合同的約約定內(nèi)容。法律規(guī)定《保險(xiǎn)法》第18條：保險(xiǎn)合同同應(yīng)當(dāng)包括下下列事項(xiàng)：（一）保險(xiǎn)人人的名稱和住住所；（二）投保人人、被保險(xiǎn)人人的姓名或者者名稱、住所所，以及人身身保險(xiǎn)的受益益人的姓名或或者名稱、住住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任和責(zé)任免免除；（五）保險(xiǎn)期期間和保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任開始時(shí)間間；（六）保險(xiǎn)金金額；（七）保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)以及支付辦辦法；（八）保險(xiǎn)金金賠償或者給給付辦法；（九）違約責(zé)責(zé)任和爭(zhēng)議處處理；（十）訂立合合同的年、月月、日。投保人和保險(xiǎn)險(xiǎn)人可以約定定與保險(xiǎn)有關(guān)關(guān)的其他事項(xiàng)項(xiàng)。受益人是指人人身保險(xiǎn)合同同中由被保險(xiǎn)險(xiǎn)人或者投保保人指定的享享有保險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)的人。。投保人、被被保險(xiǎn)人可以以為受益人。。保險(xiǎn)金額是指指保險(xiǎn)人承擔(dān)擔(dān)賠償或者給給付保險(xiǎn)金責(zé)責(zé)任的最高限限額。4.保險(xiǎn)合同的訂訂立與生效保險(xiǎn)合同的訂訂立是指投保人和和保險(xiǎn)人在意意思表示一致致時(shí)雙方訂立立保險(xiǎn)合同的的行為。合同同的訂立包括括要約階段與與承諾階段。。保險(xiǎn)合同的生生效是指保險(xiǎn)合同同對(duì)當(dāng)事人雙雙方發(fā)生約束束力，即合同同條款產(chǎn)生法法律效力。我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)務(wù)中普遍實(shí)行行“次日零點(diǎn)點(diǎn)起?！薄Ｋ员ｋU(xiǎn)合同同的成立和生生效往往不一一致。保險(xiǎn)合合同即使已經(jīng)經(jīng)訂立，但生生效前發(fā)生的的保險(xiǎn)事故，，保險(xiǎn)人不承承擔(dān)賠償責(zé)任任。法律規(guī)定《保險(xiǎn)法》第13條投保人人提出保險(xiǎn)要要求，經(jīng)保險(xiǎn)險(xiǎn)人同意承保保，保險(xiǎn)合同同成立。保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)時(shí)向投保人簽簽發(fā)保險(xiǎn)單或或者其他保險(xiǎn)險(xiǎn)憑證。保險(xiǎn)單或者其其他保險(xiǎn)憑證證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)當(dāng)事人雙方約約定的合同內(nèi)內(nèi)容。當(dāng)事人人也可以約定定采用其他書書面形式載明明合同內(nèi)容。。依法成立的保保險(xiǎn)合同，自自成立時(shí)生效效。投保人和和保險(xiǎn)人可以以對(duì)合同的效效力約定附條條件或者附期期限。第14條保險(xiǎn)合合同成立后，，投保人按照照約定交付保保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按照約定定的時(shí)間開始始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任。第19條采用保保險(xiǎn)人提供的的格式條款訂訂立的保險(xiǎn)合合同中的下列列條款無(wú)效：：（一）免除保保險(xiǎn)人依法應(yīng)應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)務(wù)或者加重投投保人、被保保險(xiǎn)人責(zé)任的的；（二）排除投投保人、被保保險(xiǎn)人或者受受益人依法享享有的權(quán)利的的。5.保險(xiǎn)合同的履履行（1）投保人義務(wù)務(wù)的履行，其其應(yīng)盡的義務(wù)務(wù)包括：①投保人必須須按約定的繳繳費(fèi)期限、保保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額、、繳納方式履履行自己的繳繳費(fèi)義務(wù)。②保險(xiǎn)合同生生效后，投保保人或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守守國(guó)家有關(guān)消消防、安全、、生產(chǎn)操作、、勞動(dòng)保護(hù)等等方面的規(guī)定定，維護(hù)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的安全全。③當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增增加時(shí)，投保保人或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通通知保險(xiǎn)人。。④當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)險(xiǎn)合同約定的的保險(xiǎn)事故后后，被保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通通知保險(xiǎn)人。。⑤當(dāng)保險(xiǎn)事故故發(fā)生后，被被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)當(dāng)積極采取各各種施救措施施，防止損失失程度的擴(kuò)大大。（2）保險(xiǎn)人義務(wù)務(wù)的履行：①在訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同時(shí)，保保險(xiǎn)人有義務(wù)務(wù)向投保人詳詳細(xì)說(shuō)明保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的各項(xiàng)項(xiàng)條款及含義義，尤其是對(duì)對(duì)責(zé)任免除條條款必須明確確說(shuō)明。②保險(xiǎn)合同成成立后，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)簽簽發(fā)保險(xiǎn)單證證。③保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生后，保險(xiǎn)險(xiǎn)人應(yīng)積極查查勘、準(zhǔn)確定定損、及時(shí)支支付賠償金。。④保險(xiǎn)人應(yīng)賠賠償被保險(xiǎn)人人合理的施救救費(fèi)用及其他他費(fèi)用。⑤保險(xiǎn)人應(yīng)為為在訂立和履履行保險(xiǎn)合同同的過(guò)程中所所知曉的投保保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的秘密、、隱私以及其其他不愿公開開的事項(xiàng)保密密。6.保險(xiǎn)合同的變變更保險(xiǎn)合同的變變更是指在保險(xiǎn)合合同有效期內(nèi)內(nèi)，當(dāng)事人依依法對(duì)合同條條款所做的修修改和補(bǔ)充。。主要包括三三種：◆合同主體的變變更◆合同客體的變變更◆合同內(nèi)容的變變更7.保險(xiǎn)合同的解解除與終止（1）保險(xiǎn)合同的的解除①投保人解除除保險(xiǎn)合同一般投保人有有隨時(shí)解除保保險(xiǎn)合同的權(quán)權(quán)利。②保險(xiǎn)人解除除保險(xiǎn)合同一般保險(xiǎn)人不不得隨意解除除保險(xiǎn)合同。。但當(dāng)投保人人、被保險(xiǎn)人人有違約或違違法行為時(shí)，，保險(xiǎn)人也可可以解除保險(xiǎn)險(xiǎn)合同。（2）保險(xiǎn)合同的的終止。常見(jiàn)的導(dǎo)致合合同終止的原原因有：①當(dāng)法律規(guī)定定或合同約定定的事由出現(xiàn)現(xiàn)時(shí)，當(dāng)事人人通過(guò)行使解解除權(quán)使保險(xiǎn)險(xiǎn)合同效力終終止。②保險(xiǎn)合同因因保險(xiǎn)期限到到期而終止，，又稱自然終終止，這是最最常見(jiàn)的一種種方式。③在保險(xiǎn)合同同有效期內(nèi)，，保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生后，保險(xiǎn)險(xiǎn)人依合同規(guī)規(guī)定履行了賠賠付保險(xiǎn)金的的全部責(zé)任后后使合同終止止，即保險(xiǎn)合合同因義務(wù)履履行而終止。（3）保險(xiǎn)合同解解除與終止的的區(qū)別：①直接原因不不同。解除的直接原原因是一方意意思的表示或或解除合同的的協(xié)議；而終終止的直接原原因往往是合合同到期、合合同履行完畢畢或保險(xiǎn)標(biāo)的的滅失等。②履行程度不不同。解除通常是合合同未到期，，也未履行完完畢，而是將將正在生效的的合同提前終終止其效力；；而終止通常常是合同到期期、合同履行行完畢。③法法律律后后果果不不同同。。解除除是是提提前前解解除除合合同同，，存存在在溯溯及及既既往往的的問(wèn)問(wèn)題題；；而而終終止止是是合合同同權(quán)權(quán)利利義義務(wù)務(wù)歸歸于于消消滅滅，，不不存存在在溯溯及及既既往往的的問(wèn)問(wèn)題題。。8.保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的解解釋釋原原則則和和爭(zhēng)爭(zhēng)議議處處理理（1）解解釋釋原原則則。。解釋釋保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的常常用用原原則則有◆文義義解解釋釋◆意圖圖解解釋釋◆有利利于于被被保保險(xiǎn)險(xiǎn)人人或或受受益益人人的的解解釋釋◆尊重重保保險(xiǎn)險(xiǎn)慣慣例例的的解解釋釋（2）保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同爭(zhēng)爭(zhēng)議議的的處處理理。。處理理方方法法通通常常有有協(xié)商商、、仲仲裁裁和和訴訴訟訟三種種。。協(xié)商商是指指雙雙方方當(dāng)當(dāng)事事人人本本著著互互諒諒互互讓讓、、實(shí)實(shí)事事求求是是的的原原則則，，在在平平等等互互利利、、合合法法的的基基礎(chǔ)礎(chǔ)上上自自行行解解決決爭(zhēng)爭(zhēng)議議。。仲裁裁是指指雙雙方方當(dāng)當(dāng)事事人人把把保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的糾糾紛紛訴訴諸諸有有關(guān)關(guān)仲仲裁裁機(jī)機(jī)關(guān)關(guān)做做出出判判斷斷或或裁裁決決。。。。訴訟訟是指指雙雙方方當(dāng)當(dāng)事事人人請(qǐng)請(qǐng)求求人人民民法法院院依依照照法法定定程程序序，，對(duì)對(duì)于于保保險(xiǎn)險(xiǎn)糾糾紛紛予予以以審審查查，，并并做做出出判判決決。。學(xué)習(xí)習(xí)單單元元3保保險(xiǎn)險(xiǎn)原原則則2008年初初，，某某城城鎮(zhèn)鎮(zhèn)的的王王某某買買來(lái)來(lái)一一輛輛長(zhǎng)長(zhǎng)安安面面包包車車跑跑客客運(yùn)運(yùn)。。同同年年2月，，王王某某到到保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司以以家家庭庭自自用用車車名名義義，，為為長(zhǎng)長(zhǎng)安安面面包包車車購(gòu)購(gòu)買買了了1年期期的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)，，其其中中包包括括車車上上人人員員責(zé)責(zé)任任險(xiǎn)險(xiǎn)。。同年年12月2日下下午午，，王王某某駕駕駛駛面面包包車車裝裝載載著著8人從從城城鎮(zhèn)鎮(zhèn)開開往往趙趙莊莊鄉(xiāng)鄉(xiāng)，，因因操操作作不不當(dāng)當(dāng)，，翻翻到到河河溝溝中中致致1人死死亡亡，，4人受受傷傷，，車車輛輛嚴(yán)嚴(yán)重重受受損損。。事故故發(fā)發(fā)生生后后，，王王某某共共對(duì)對(duì)死死傷傷人人員員給給予予了了9萬(wàn)余余元元的的賠賠償償，，并并要要求求保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司按按雙雙方方簽簽訂訂的的保保險(xiǎn)險(xiǎn)協(xié)協(xié)議議予予以以賠賠償償。。保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司則則以以車車輛輛改改變變了了使使用用性性質(zhì)質(zhì)為為由由拒拒賠賠。。雙雙方方協(xié)協(xié)商商未未果果，，網(wǎng)網(wǎng)某某將將保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司告告上上法法庭庭。。法院院判判決決：：保保險(xiǎn)險(xiǎn)公公司司不不必必承承擔(dān)擔(dān)賠賠償償責(zé)責(zé)任任。。保險(xiǎn)險(xiǎn)的的基基本本原原則則包包括括:最大大誠(chéng)誠(chéng)信信原原則則、、保險(xiǎn)險(xiǎn)利利益益原原則則、、近因因原原則則、、損失失補(bǔ)補(bǔ)償償原原則則代位位原原則則分?jǐn)倲傇瓌t則最大大誠(chéng)誠(chéng)信信原原則則最大大誠(chéng)誠(chéng)信信原原則則是指保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的雙雙方方當(dāng)當(dāng)事事人人在在保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同的的簽簽訂訂和和履履行行過(guò)過(guò)程程中中，，必必須須以以最最大大的的誠(chéng)誠(chéng)意意，，履履行行自自己己的的義義務(wù)務(wù)，，互互不不欺欺騙騙和和隱隱瞞瞞，，恪恪守守合合同同的的約約定定，，否否則則保保險(xiǎn)險(xiǎn)合合同同無(wú)無(wú)效效。。最大誠(chéng)誠(chéng)信原原則的的內(nèi)容容包括括告知、、保證證、棄棄權(quán)與與禁止止反言言。（1）告知知。告知分為投投保人人告知知和保保險(xiǎn)人人告知知兩種種。（2）保證證。保證是指投投保人人或被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人根根據(jù)保保險(xiǎn)合合同的的規(guī)定定，在在保險(xiǎn)險(xiǎn)期間間內(nèi)對(duì)對(duì)某一一投保保事項(xiàng)項(xiàng)的作作為或或不作作為，，或某某種事事態(tài)的的存在在或不不存在在向保保險(xiǎn)人人作出出的承承諾。。保證分分為明示保保證和和默示示保證證。（3）棄權(quán)權(quán)和禁禁止反反言。。棄權(quán)是指保保險(xiǎn)合合同的的當(dāng)事事人放放棄他他在保保險(xiǎn)合合同中中可以以主張張的權(quán)權(quán)利。。禁止反反言是指保保險(xiǎn)合合同的的一方方當(dāng)事事人既既然已已經(jīng)放放棄了了這種種權(quán)利利，當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同生效效后，，就不不得反反悔再再向?qū)?duì)方主主張這這種權(quán)權(quán)利。。2.保險(xiǎn)利利益原原則保險(xiǎn)利利益是指投投保人人或被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的具有有的法法律上上承認(rèn)認(rèn)的利利益，，即在在保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故發(fā)生生時(shí)，，可能能遭受受的損損失或或失去去的利利益。。保險(xiǎn)利利益原原則是指在在保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同簽定定時(shí)，，投保保人或或被保保險(xiǎn)人人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的必必須具具有保保險(xiǎn)利利益；；在保保險(xiǎn)合合同有有效期期內(nèi)，，投保保人或或被保保險(xiǎn)人人不能能失去去對(duì)標(biāo)標(biāo)的的的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益，否否則合合同將將失效效投保人人或被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的所擁?yè)碛械牡睦嬉娌⒎欠嵌伎煽沙蔀闉楸ｋU(xiǎn)險(xiǎn)利益益，保險(xiǎn)利利益必必須符符合一一定的的條件件，這這些條條件是是：首先，保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益必須須是合合法利利益，，即符符合法法律要要求，，為法法律承承認(rèn)和和受法法律保保護(hù)。。其次，保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益必須須是經(jīng)經(jīng)濟(jì)利利益，，即可可以用用貨幣幣估算算其價(jià)價(jià)值。。第三，保險(xiǎn)利利益必必須是是確定定利益益，包包括已已經(jīng)確確定的的利益益和可可以確確定的的利益益。3.近因原原則近因是指造造成保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的損損失的的最直直接、、最有有效、、起主主導(dǎo)作作用或或支配配性作作用的的原因因，而而不是是指在在時(shí)間間上或或空間間上與與損失失最接接近的的原因因。近因原原則是指造造成保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的損損失的的近因因是保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任范范圍的的，保保險(xiǎn)人人承擔(dān)擔(dān)損失失賠償償責(zé)任任；造造成保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的損損失的的近因因不屬屬于保保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任范范圍的的，保保險(xiǎn)人人不承承擔(dān)損損失賠賠償責(zé)責(zé)任。。任何一一起事事故的的理賠賠都必必須堅(jiān)堅(jiān)持近近因原原則，，所以以對(duì)事事故的的近因因判定定非常常關(guān)鍵鍵。事事故的的近因因判定定可分分為以以下幾幾類：：（1）單一一原因因造成成的損損失。。（2）多種種原因因同時(shí)時(shí)發(fā)生生造成成的損損失。。（3）多種種原因因連續(xù)續(xù)發(fā)生生造成成的損損失。。（4）多種種原因因間斷斷發(fā)生生造成成的損損失。。4.損失補(bǔ)補(bǔ)償原原則損失補(bǔ)補(bǔ)償原原則是指當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生生保險(xiǎn)險(xiǎn)責(zé)任任范圍圍內(nèi)的的損失失時(shí)，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人按按照合合同規(guī)規(guī)定，，給予予被保保險(xiǎn)人人一定定的保保險(xiǎn)賠賠償，，使被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人恢恢復(fù)到到受災(zāi)災(zāi)前的的經(jīng)濟(jì)濟(jì)原狀狀，但但不能能因損損失而而獲得得額外外利益益。損失補(bǔ)補(bǔ)償是是保險(xiǎn)險(xiǎn)的基基本職職能，通過(guò)過(guò)保險(xiǎn)險(xiǎn)補(bǔ)償償，避避免被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人因因保險(xiǎn)險(xiǎn)事故故造成成的損損失而而影響響生產(chǎn)產(chǎn)或生生活的的穩(wěn)定定。（1）保險(xiǎn)險(xiǎn)人履履行損損失賠賠償責(zé)責(zé)任的的方式式。保保險(xiǎn)損損失補(bǔ)補(bǔ)償有有現(xiàn)金給給付、、重置置和維維修三三種。。①現(xiàn)金金給付付是財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)的最最常見(jiàn)見(jiàn)的損損失補(bǔ)補(bǔ)償方方式，，它簡(jiǎn)簡(jiǎn)單方方便，，結(jié)案案迅速速，深深受歡歡迎。。②重置置是指保保險(xiǎn)人人重新新購(gòu)置置與保保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的相相同或或相似似的物物品給給予被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人作作為補(bǔ)補(bǔ)償。。③維修修是指當(dāng)當(dāng)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的受損損時(shí)，，保險(xiǎn)險(xiǎn)人采采用維維修的的辦法法，將將保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的性性能恢恢復(fù)到到未受受損時(shí)時(shí)的狀狀況。。2）保險(xiǎn)險(xiǎn)人履履行損損失賠賠償責(zé)責(zé)任的的限度度。保險(xiǎn)人