《農(nóng)村金融素養(yǎng)發(fā)展研究【論文】》

農(nóng)村金融素養(yǎng)發(fā)展研究12462一、鄉(xiāng)村振興面臨的主要問題 前言:黨的十九大報告把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為中國未來發(fā)展的重要工程之一，這為建設(shè)美麗鄉(xiāng)村提供了總目標(biāo)，也對新農(nóng)村建設(shè)提出了更高要求和戰(zhàn)略部署。2018年中央農(nóng)村工作會議進(jìn)一步提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略“三步走”的發(fā)展目標(biāo)和“七條路”的發(fā)展途徑。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的順利實施需要包括金融產(chǎn)品在內(nèi)的各種資源和工具的整體協(xié)同，金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運行的血液，實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開金融的支持。同時，推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的一系列措施，為金融深化和發(fā)展帶來了新機(jī)遇。新農(nóng)村建設(shè)的實踐證明，金融和財政是國家支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的兩種手段，農(nóng)村金融體制是否健全，直接影響鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，農(nóng)村金融的支持必不可少，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)對農(nóng)村金融的發(fā)展有著極其深刻的影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融和數(shù)字金融逐漸滲透到金融領(lǐng)域，金融發(fā)展到了更深層次，對居民的金融素養(yǎng)也提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。在此背景下，對農(nóng)村居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀及提升方法的研究具有重要意義。一、鄉(xiāng)村振興面臨的主要問題(一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受限從“新農(nóng)村建設(shè)”到“三農(nóng)”問題的提出再到“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的實施，70多年來，中國農(nóng)業(yè)取得了舉世矚目的發(fā)展成果。但中國農(nóng)業(yè)發(fā)展的總體基礎(chǔ)尚不牢固，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平仍然低于中國現(xiàn)代化的整體水平。農(nóng)業(yè)科技水平和生產(chǎn)技術(shù)水平較低，農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率不高。數(shù)據(jù)顯示，2018年農(nóng)業(yè)增加值占GDP比重為7.19%，2019年中國農(nóng)業(yè)就業(yè)人員占比為26.56%，而發(fā)達(dá)國家以上兩大比重均不到1%，中國的農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平與世界發(fā)達(dá)國家相差約100年。中國農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率還不到世界平均值水平，約為發(fā)達(dá)國家平均值的2%，僅為美國和日本的1%。從國內(nèi)來看，農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)率僅相當(dāng)于第二產(chǎn)業(yè)的12%、第三產(chǎn)業(yè)的25%左右，這也是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)要素不斷流失及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后的重要原因。農(nóng)業(yè)勞動力資源不足，尤其是有知識、懂技術(shù)、善經(jīng)營的現(xiàn)代職業(yè)農(nóng)民非常欠缺。數(shù)據(jù)顯示，中國農(nóng)村地區(qū)高中入學(xué)率不到40%，農(nóng)村勞動力文化程度整體偏低。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與市場需求不匹配，加之農(nóng)村信息化、交通運輸?shù)然A(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足，導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品商品化程度低，阻礙了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。（二）農(nóng)村常住人口減少鄉(xiāng)村振興，農(nóng)村人口特別是農(nóng)村人才是關(guān)鍵，我國已不再處于食品短缺、供給影響需求的短缺性經(jīng)濟(jì)時代，而是處于供給短缺與供給過剩并存的、需求影響供給的時代，所以傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)人員已不再是鄉(xiāng)村建設(shè)的主力，懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、能創(chuàng)造的新型職業(yè)農(nóng)民才是我國未來鄉(xiāng)村建設(shè)的主力。我國農(nóng)村人口雖然在數(shù)量上有著巨大的優(yōu)勢，但實際上并沒有“質(zhì)”的優(yōu)勢。由于長期以來經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的原因，國家把大量的資源投向了城市，加快了城市化進(jìn)程，城市得到不斷的發(fā)展，與此同時形成鮮明對比的是國家對于鄉(xiāng)村的投資變化不大，鄉(xiāng)村發(fā)展緩慢。這樣帶來的直接影響就是城鄉(xiāng)在教育、醫(yī)療、公共服務(wù)、就業(yè)等方面的差距不斷拉大。一方面使得農(nóng)村的人力資源本身發(fā)展緩慢，無法及時的將“量”的優(yōu)勢向“質(zhì)”的提升轉(zhuǎn)化，另一方面也將使得農(nóng)村僅有的人力資源被吸引到城市去，形成典型的“馬太效應(yīng)”。以信陽市為例，信陽地區(qū)就是典型的人才資源輸出區(qū)，據(jù)統(tǒng)計2019年信陽全市總?cè)丝跒?80.53萬人，而常住人口卻為645.36萬人，信陽地區(qū)每年有大概有235萬的流動人口外出，而這些流動人口中又以農(nóng)村地區(qū)有知識、有文化的青年勞動力居多，留在鄉(xiāng)村的人力資源在有限的教育背景下，其數(shù)量和結(jié)構(gòu)根本無法滿足鄉(xiāng)村振興對各行各業(yè)人才的需要。比如農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體接受高等教育的數(shù)量并不多，鄉(xiāng)村地區(qū)高中及以上的比例僅為13.1%，其中大專、本科、研究生的比例分別為2.4%、2.0%、0.3%，大多數(shù)只有小學(xué)文憑，比例占到了37.1%1；又如從統(tǒng)計的各類專業(yè)技術(shù)人員的數(shù)量看，目前留在縣區(qū)的鄉(xiāng)村專業(yè)技術(shù)人員總共為72920人2，僅占全市人口的1%左右，如果將人口老齡化的因素也算在內(nèi)，那么鄉(xiāng)村發(fā)展人才匱乏的形勢將會更加嚴(yán)峻。很顯然，由這些人才群體所形成的新型職業(yè)農(nóng)民的數(shù)量非常有限，對農(nóng)業(yè)科技的應(yīng)用和推廣能力也就自然而然的受到了限制。所以當(dāng)前城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡，鄉(xiāng)村發(fā)展緩慢與國家長期重視城市的發(fā)展而忽視鄉(xiāng)村的發(fā)展所導(dǎo)致的人才流失相關(guān)極大。長效投入機(jī)制缺失鄉(xiāng)村建設(shè)，資金問題是基礎(chǔ)、前提。雖然在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動下，國家對鄉(xiāng)村的發(fā)展給予了大量資金的支持，但在實際上，鄉(xiāng)村在發(fā)展的過程中還是普遍面臨著資金短缺的壓力，尤其是對鄉(xiāng)村地區(qū)的鄉(xiāng)村建設(shè)而言，更是如此。以下是對于鄉(xiāng)村地區(qū)鄉(xiāng)村發(fā)展資金短缺原因的具體分析。對于鄉(xiāng)村的建設(shè)，由于歷史和現(xiàn)實的原因，導(dǎo)致鄉(xiāng)村的建設(shè)往往遠(yuǎn)落后于城市的建設(shè)，尤其是中西部鄉(xiāng)村地區(qū)。盡管隨著國家經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國家對鄉(xiāng)村的投入不斷加大，但由于其自身貧困程度較深等原因，導(dǎo)致鄉(xiāng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)雖有發(fā)展，但總體上依然薄弱，其發(fā)展仍需要投入大量資金。以西安為例，超過60％的村莊沒有集體經(jīng)濟(jì)。這些村莊的經(jīng)濟(jì)實力薄弱，融資困難，基礎(chǔ)設(shè)施和其他公用事業(yè)的建設(shè)明顯滯后。同時，在隨后的道路養(yǎng)護(hù)和設(shè)施養(yǎng)護(hù)中也存在大量的資本投資需求。大多數(shù)村莊也沒有建立基礎(chǔ)設(shè)施管理、維護(hù)和維修的長期機(jī)制。二、鄉(xiāng)村振興的重點任務(wù)(一)推進(jìn)三產(chǎn)融合發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展鄉(xiāng)村地區(qū)二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后，產(chǎn)業(yè)融合程度低的發(fā)展現(xiàn)狀，是當(dāng)前鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展動力不足的一個很重要因素，其原因就是不能很好的將傳統(tǒng)優(yōu)秀文化、遺產(chǎn)或者區(qū)域特色轉(zhuǎn)變成特色產(chǎn)業(yè)，并圍繞特色產(chǎn)業(yè)提高第二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平，進(jìn)而建立三產(chǎn)深度融合發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系。因此，鄉(xiāng)村地區(qū)在產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，應(yīng)以特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)形成特色品牌為支持重點，引導(dǎo)集聚資本和各類新型經(jīng)營主體，打造農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的平臺載體，為提升二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平奠定基礎(chǔ)。在提升二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平基礎(chǔ)上，促進(jìn)農(nóng)業(yè)內(nèi)部融合、延伸產(chǎn)業(yè)鏈、拓展農(nóng)業(yè)多種功能、多種模式的融合發(fā)展，建立生產(chǎn)、加工、流通、旅游上中下游一體、一二三產(chǎn)業(yè)深度融合發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系。以信陽為例，就目前來看，信陽已經(jīng)初步形成了以“大別山、毛尖茶、南灣魚”為名片的三大品牌，因此，可以將這“三大品牌”作為平臺，打造具有地理標(biāo)志商標(biāo)和地理標(biāo)志性產(chǎn)品，借助農(nóng)產(chǎn)品博覽會、展銷會等渠道，結(jié)合電商平臺、“互聯(lián)網(wǎng)+”等新興手段，加強(qiáng)品牌宣傳，進(jìn)一步提升知名度，在實現(xiàn)觀光旅游與休閑養(yǎng)生一體化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的同時，帶動農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和融合發(fā)展。促進(jìn)鄉(xiāng)村隱性失業(yè)人口轉(zhuǎn)移和就業(yè)發(fā)展實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要目標(biāo)之一，就是要農(nóng)民富起來。增加農(nóng)民收入是“三農(nóng)”工作的中心任務(wù)，檢驗農(nóng)村工作做的好不好的一個重要尺度，就是看農(nóng)民的生活水平提高了沒有，農(nóng)民的錢袋子鼓起來了沒有。因此，我們要時刻把提高農(nóng)民收入，增加農(nóng)民幸福感作為工作重點，通過促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)多元化，釋放鄉(xiāng)村內(nèi)部就業(yè)增收活力、通過改革釋放“沉睡”資產(chǎn)的活力，增加村民的財產(chǎn)性收入、推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全程社會化服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的穩(wěn)定性等措施，讓廣大農(nóng)民盡快富裕起來，日子好起來。在市場競爭日益激烈的影響下，農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展必須根據(jù)自身的資源和產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)，形成具有地方特色的特色產(chǎn)業(yè)。只有形成有特色的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，加強(qiáng)轉(zhuǎn)移農(nóng)村隱性失業(yè)人口的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，才能實現(xiàn)農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，利用工業(yè)集聚帶動人口集聚，有效轉(zhuǎn)移剩余農(nóng)村人口。開展人民環(huán)境整治，深化美麗村莊建設(shè)生態(tài)環(huán)境是人類賴以生存的根基，與人類社會發(fā)展息息相關(guān)。習(xí)近平總書記指出“綠水青山就是金山銀山”，這闡明了經(jīng)濟(jì)發(fā)展與生態(tài)環(huán)境的關(guān)系，揭示了發(fā)展綠色生產(chǎn)力的道理。農(nóng)業(yè)與生態(tài)環(huán)境有著天然的聯(lián)系，農(nóng)業(yè)農(nóng)村的可持續(xù)發(fā)展更是離不開良好的生態(tài)環(huán)境。長期以來，中國增產(chǎn)導(dǎo)向的農(nóng)業(yè)發(fā)展方式導(dǎo)致農(nóng)藥化肥過量使用，這不僅造成了土壤酸化和環(huán)境污染等問題，而且長期以往也會降低農(nóng)業(yè)產(chǎn)出。農(nóng)村因基本公共服務(wù)投入和建設(shè)不足導(dǎo)致農(nóng)村居住環(huán)境欠佳，這也促使農(nóng)村人口特別是青壯年勞動力持續(xù)外流，最終導(dǎo)致農(nóng)村人口老齡化、“空心化”“三留守”（老人、婦女、兒童留守農(nóng)村）現(xiàn)象日益嚴(yán)重。農(nóng)村人力資源匱乏。人居環(huán)境不佳引起農(nóng)村青壯年勞動力以農(nóng)民工身份大量轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)就業(yè)和生活?？傊r(nóng)村生態(tài)環(huán)境、人居環(huán)境及人力資源環(huán)境問題非常突出，這對于農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的健康可持續(xù)發(fā)展非常不利，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)融合發(fā)展也受到了制約。因此開展鄉(xiāng)村振興，有助于整治環(huán)境，深化美麗村莊建設(shè)，一方面這符合我國建設(shè)社會主義新農(nóng)村大環(huán)境下的要求，是改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境、農(nóng)民生存環(huán)境及我國整體生態(tài)環(huán)境的一個組成部分。對于具有歷史文化價值的村莊、傳統(tǒng)文化古村落或旅游型村莊等,根據(jù)其歷史文化價值評估情況予以保留或適當(dāng)改造,并配置公共服務(wù)設(shè)施和基礎(chǔ)設(shè)施,保留村莊與公共服務(wù)供給中心村的交通聯(lián)系的便捷性。另一方面，這也是整體社會經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路，這關(guān)系著當(dāng)?shù)厝嗣竦纳钚腋Ｖ笖?shù)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的續(xù)航力以及當(dāng)?shù)卣w社會的安定和諧，對于實現(xiàn)農(nóng)村的整體發(fā)展目標(biāo)來說也至關(guān)重要。擴(kuò)大投資融資渠道，建立農(nóng)村投入長效機(jī)制由于鄉(xiāng)村建設(shè)的資金需要量大，僅靠政府一方的力量不僅不科學(xué)，而且效率也不高，因此，要充分發(fā)揮社會主義制度的優(yōu)越性，在政府的引導(dǎo)下，將龐大的社會資金通過合理有序的方式引入到鄉(xiāng)村建設(shè)之中，共推鄉(xiāng)村振興。為此，要優(yōu)化鄉(xiāng)村市場環(huán)境，實現(xiàn)市場準(zhǔn)入暢通、市場統(tǒng)一開放、市場競爭有序、市場秩序規(guī)范，進(jìn)一步打通各種要素向農(nóng)村流動的通道，撬動社會資本更多投向農(nóng)業(yè)農(nóng)村。比如：規(guī)范利用PPP模式，通過運營模式創(chuàng)新、項目商業(yè)價值挖掘、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)開發(fā)整體打包等方式建立項目合理回報機(jī)制，提高對社會資本吸引力。積極引導(dǎo)利用或與外資合作進(jìn)行現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、三產(chǎn)融合、生態(tài)修復(fù)與發(fā)展、人居環(huán)境等方面建設(shè)。加大社會資本引入力度的同時嚴(yán)格把好“質(zhì)量關(guān)”，加快建立資格準(zhǔn)入制度、項目評審和產(chǎn)出評價制度，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展。三、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對金融素養(yǎng)的要求(一)財政投入持續(xù)增加，更好的發(fā)揮引導(dǎo)作用投資鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)與其它產(chǎn)業(yè)相比，其本身回報率并不高，且投入又大，因此必須充分發(fā)揮政府財政的引導(dǎo)作用。堅持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的總方針，將資源尤其是公共資源優(yōu)先向鄉(xiāng)村傾斜，確保鄉(xiāng)村建設(shè)資源穩(wěn)定、可持續(xù)。具體說來，就是要圍繞以下幾點展開具體工作：一是，增強(qiáng)財政投入保障。優(yōu)先保障財政對“三農(nóng)”的投入，相應(yīng)支出列入各級政府財政預(yù)算。優(yōu)化政府投資結(jié)構(gòu)，加大對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)村人居環(huán)境、基本公共服務(wù)等重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的投入傾斜力度。按照中央、省地方政府債券發(fā)行的有關(guān)規(guī)定，在政策允許的范圍內(nèi)發(fā)行一般債券用于支持鄉(xiāng)村振興、脫貧攻堅領(lǐng)域的公益性項目建設(shè)。權(quán)力下放，支持縣政府通過行業(yè)內(nèi)、行業(yè)間涉農(nóng)資金的整合，形成合力，用于鄉(xiāng)村建設(shè)。二是，整合現(xiàn)有財政資金，精準(zhǔn)投入，精準(zhǔn)利用，要保證每一筆財政資金的作用都能充分的發(fā)揮出來。為此，一方面，要推動縣級政府建立鄉(xiāng)村振興專項資金，鼓勵各級政府和社會資本建立鄉(xiāng)村振興投資基金，推動現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展基金等種類齊全的農(nóng)業(yè)專項資金，提高資金使用效率；另一方面，推進(jìn)財政資金使用由直接補(bǔ)貼為主向間接引導(dǎo)為主的轉(zhuǎn)變，采取先建后補(bǔ)、以獎代補(bǔ)、設(shè)立基金、資本金注入等方式，充分發(fā)揮財政引導(dǎo)的撬動作用。嚴(yán)防金融投入向虛，金融資源切實投入實體經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的鄉(xiāng)村普遍存在著銀行網(wǎng)點種類少、數(shù)量不多且現(xiàn)有銀行貸款門檻高、貸款難，鄉(xiāng)村金融長期處于被動“輸出”等一系列不利于鄉(xiāng)村建設(shè)問題。因此，我們要實施積極的鄉(xiāng)村金融政策，給鄉(xiāng)村金融注入新的動力、增添新的活力，從而激活鄉(xiāng)村金融市場，解決鄉(xiāng)村發(fā)展中的資金問題。但與此同時，實體企業(yè)過度金融化將導(dǎo)致實體企業(yè)投資不足，核心競爭力減弱。農(nóng)業(yè)發(fā)展需要實體企業(yè)的發(fā)展和壯大。因此，嚴(yán)格控制金融投資的實際使用尤為重要。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)需要“回歸原點”，發(fā)揮金融的原始服務(wù)功能，服務(wù)實體企業(yè)，將財政資源分配到農(nóng)村振興的重點領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，采取嚴(yán)格的防范措施以防范財務(wù)風(fēng)險。提高金融服務(wù)水平作為中國特色社會主義進(jìn)入新時代“三農(nóng)”工作的總指引，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的最終目標(biāo)是全面實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)強(qiáng)、農(nóng)村美、農(nóng)民富”。農(nóng)村金融作為實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要手段，應(yīng)充分發(fā)展自身的優(yōu)勢，通過助力農(nóng)業(yè)變強(qiáng)，農(nóng)村變美和農(nóng)民變富來推動鄉(xiāng)村全面振興。只有農(nóng)業(yè)繁榮，才能為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村建設(shè)奠定堅實的基礎(chǔ)。因此，農(nóng)村金融服務(wù)必須提高自身的金融服務(wù)水平，創(chuàng)新農(nóng)村金融經(jīng)營模式和產(chǎn)品服務(wù)，以支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)村金融服務(wù)應(yīng)著眼于農(nóng)業(yè)供給側(cè)的改革，幫助農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展。以湖北省為例，隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革政策的推進(jìn)和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程的加快，湖北省農(nóng)業(yè)總體呈現(xiàn)規(guī)?；?、機(jī)械化、信息化的農(nóng)業(yè)格局，農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體日趨多樣化。一是工業(yè)化龍頭企業(yè)。根據(jù)湖北省農(nóng)業(yè)廳的統(tǒng)計，2017年湖北省有827家省重點龍頭企業(yè)。它們是促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，拉動農(nóng)民就業(yè)和收入，促進(jìn)體制改革的重要力量，成為湖北的農(nóng)業(yè)供應(yīng)面，他們是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)質(zhì)客戶和關(guān)鍵服務(wù)目標(biāo)。但是，這樣的實體對貸款資金的需求很大，對金融創(chuàng)新服務(wù)的需求也很高。第二個是新農(nóng)業(yè)經(jīng)營的主體，例如新的專業(yè)農(nóng)民、大型的專業(yè)家庭和現(xiàn)代家庭農(nóng)場。作為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的主力軍，新型農(nóng)業(yè)企業(yè)主體是增加農(nóng)業(yè)收入的主要載體。但是，這些實體通常面臨“困難而昂貴的融資”的問題。第三是多種類型的商戶，包括從事農(nóng)產(chǎn)品加工、休閑和觀光農(nóng)業(yè)以及在農(nóng)村地區(qū)提供支持服務(wù)的商戶。據(jù)湖北省農(nóng)業(yè)廳統(tǒng)計，2017年，湖北省休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游接待游客近8000萬人次，收入320億，縣級以上休閑農(nóng)業(yè)示范點5600多個。農(nóng)村振興戰(zhàn)略的實施將加快農(nóng)村地區(qū)多種產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，企業(yè)戶對金融服務(wù)的需求也將增加。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足“三農(nóng)”的金融需求。四、提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)的對策建議(一)引導(dǎo)社會人才投身鄉(xiāng)村金融建設(shè)一方面，鼓勵農(nóng)村人才回鄉(xiāng)，支持科技人員、工商業(yè)主、大學(xué)生、農(nóng)民工和商人、回國軍事人員等回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和創(chuàng)新，促進(jìn)農(nóng)村勞動力的穩(wěn)定。發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和新形式，增加就業(yè)，增加居民收入，充分滿足返回家鄉(xiāng)的企業(yè)家的發(fā)展需求。根據(jù)實際情況，向有一定經(jīng)濟(jì)實力、愿意投資建設(shè)家園、具有發(fā)展?jié)摿Φ霓r(nóng)民推薦具有獨特優(yōu)勢的農(nóng)村發(fā)展項目，并為他們提供補(bǔ)貼和資金。在場地等方面提供全方位的政策支持，以引導(dǎo)他們投資家鄉(xiāng)并共同建設(shè)家園。另一方面，向社會各界人士開放建設(shè)家鄉(xiāng)的通道。無論是退休黨員干部、知識分子、在職的工作人員還是工商界人士“返鄉(xiāng)還鄉(xiāng)”、創(chuàng)業(yè)人員、老干部，也不論身份、職業(yè)、社會地位的高低，只要有一定的經(jīng)濟(jì)實力和特長，愿意發(fā)展家鄉(xiāng)、愿意建設(shè)家鄉(xiāng)、愿意為家鄉(xiāng)的發(fā)展貢獻(xiàn)自己的力量，政府的各個部門都要予以支持共推鄉(xiāng)村振興。其中要注重引導(dǎo)本地知名企業(yè)家、專家知識分子、工商界代表、人大代表等群體以投資興業(yè)、科學(xué)研究、捐款捐物、政策服務(wù)等方式，回報桑梓、共同建設(shè)鄉(xiāng)村。通過引進(jìn)這些金融素養(yǎng)較高的人群，從而直接帶動農(nóng)村整體金融素養(yǎng)。加大鄉(xiāng)村金融人才培養(yǎng)力度針對鄉(xiāng)村發(fā)展人才存在著整體素質(zhì)偏低且數(shù)量少的問題，我們要加大對鄉(xiāng)村金融人才的培養(yǎng)力度。具體來講，就是從以下兩個方面入手：一是，加大對職業(yè)農(nóng)民、高級人才的培養(yǎng)力度。繼續(xù)實施現(xiàn)有的新型職業(yè)農(nóng)民培訓(xùn)、農(nóng)村實用人才培訓(xùn)、陽光工程、雨露計劃、農(nóng)村勞動力技能培訓(xùn)等民生工程，充分運用現(xiàn)代云課堂、田間實踐基地、農(nóng)民夜校等形式，發(fā)揮各類農(nóng)業(yè)院校、農(nóng)科院、就業(yè)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)等平臺作用，及時、固定的對農(nóng)民進(jìn)行集中培訓(xùn)，在培訓(xùn)內(nèi)容上，既要注重職業(yè)技能的培訓(xùn)又要重視綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，切實提高農(nóng)民發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和適應(yīng)現(xiàn)代文明的素養(yǎng)，并按要求給予相應(yīng)的培訓(xùn)補(bǔ)貼，以加強(qiáng)相關(guān)人員的積極性。通過培訓(xùn)，不斷擴(kuò)大新型職業(yè)農(nóng)民和農(nóng)業(yè)高級人才隊伍，夯實鄉(xiāng)村發(fā)展的基礎(chǔ)。二是，加大對金融人才、經(jīng)營人才的培養(yǎng)力度。一方面，建立完善的鄉(xiāng)村金融專業(yè)技術(shù)人才知識更新技能提升機(jī)制。根據(jù)職業(yè)技能特點、發(fā)展需求等因素，定期對鄉(xiāng)村專業(yè)技能人才通過互聯(lián)網(wǎng)、集中培訓(xùn)等方式及時更新知識提升技能。對于緊缺型的金融專業(yè)技術(shù)骨干人才以及金融管理型經(jīng)營人才，要設(shè)立專項通道，通過互聯(lián)網(wǎng)、云課堂等多媒體形式，實現(xiàn)實時培訓(xùn)。另一方面，要繼續(xù)落實金融基層人才掛職進(jìn)修，每年分期分批選送金融基層人才到先進(jìn)金融單位進(jìn)修，提升職業(yè)素養(yǎng)，以更好的服務(wù)鄉(xiāng)村。提高農(nóng)民收入，增強(qiáng)農(nóng)民幸福感實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要目標(biāo)之一，就是要農(nóng)民富起來。增加農(nóng)民收入是“三農(nóng)”工作的中心任務(wù)，檢驗農(nóng)村工作做的好不好的一個重要尺度，就是看農(nóng)民的生活水平提高了沒有，農(nóng)民的錢袋子鼓起來了沒有。因此，我們要時刻把提高農(nóng)民收入，增加農(nóng)民幸福感作為工作重點，通過促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)多元化，釋放鄉(xiāng)村內(nèi)部就業(yè)增收活力、通過改革釋放“沉睡”資產(chǎn)的活力，增加村民的財產(chǎn)性收入、推進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全程社會化服務(wù)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中的穩(wěn)定性等措施，讓廣大農(nóng)民盡快富裕起來，日子好起來。農(nóng)民收入的不穩(wěn)定，主要原因在于其經(jīng)營性收入不高，收入的增長，過多的依靠農(nóng)業(yè)以外的收入，在這種收入模式下，其收入來源比較單一且不穩(wěn)定。因此，要增強(qiáng)農(nóng)民持續(xù)增收能力，解決農(nóng)民收入的不穩(wěn)定問題，需要我們從以下幾個方面來著手解決。一是，要持續(xù)提高農(nóng)民的經(jīng)營性收入。提升農(nóng)民的職業(yè)素養(yǎng)，加快發(fā)展現(xiàn)代高效農(nóng)業(yè)，推進(jìn)農(nóng)業(yè)向著綠色、優(yōu)質(zhì)和高效的方向發(fā)展，延長產(chǎn)業(yè)鏈、提升價值鏈，使得農(nóng)民能更多的從農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量提升中增加收入。二是，穩(wěn)定和擴(kuò)大農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動力的就業(yè)創(chuàng)業(yè)。發(fā)揮政府對市場的引導(dǎo)作用，為就業(yè)營造良好的發(fā)展環(huán)境。著力堅持統(tǒng)籌城鄉(xiāng)就業(yè)，實行城鄉(xiāng)勞動者平等的就業(yè)制度，消除對農(nóng)村勞動力轉(zhuǎn)移就業(yè)的政策障礙，不斷改善農(nóng)村勞動力進(jìn)城務(wù)工環(huán)境。注重做好新生代農(nóng)民工和農(nóng)村貧困人口的就業(yè)工作。三是，加快城鎮(zhèn)化建設(shè)，推動農(nóng)村剩余勞動力的轉(zhuǎn)移就業(yè)。推動農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)，轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動力，增加農(nóng)民的收入渠道，也是實現(xiàn)農(nóng)民增收的重要途徑之一。廣大欠發(fā)達(dá)地區(qū)在農(nóng)村發(fā)展過程中，普遍面對著人多地少的問題，做強(qiáng)農(nóng)業(yè)受到了土地的限制，而農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度有限，又無法容納多余的農(nóng)業(yè)剩余人口。在外出務(wù)工不景氣的環(huán)境下，只有將農(nóng)村剩余人口轉(zhuǎn)移到城鎮(zhèn)中，才能為發(fā)展專業(yè)化、規(guī)模化的農(nóng)業(yè)創(chuàng)造條件，同時大量的農(nóng)民進(jìn)入到了城鎮(zhèn)，不但擴(kuò)大了城鎮(zhèn)人口規(guī)模，推動了城鎮(zhèn)化建設(shè)，增加了收入，而且相應(yīng)的也增加了對農(nóng)產(chǎn)品的需求，從而為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴(kuò)大了市場，這在一定程度上增加了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性同時，也讓農(nóng)民的收入不斷提高。政府要進(jìn)一步開展金融知識普及工作政府要積極發(fā)揮其統(tǒng)率引領(lǐng)作用，不斷開展各類農(nóng)村金融知識下鄉(xiāng)普及活動，同時積極實行將金融知識教育列入基礎(chǔ)教育體系之中，實現(xiàn)村民對農(nóng)村金融服務(wù)有著正確認(rèn)識。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為實際執(zhí)行金融服務(wù)的執(zhí)行機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)設(shè)立專門的服務(wù)部門深入群眾之中，向廣大農(nóng)戶介紹宣傳金融產(chǎn)品，有助于農(nóng)戶選擇合適自己的金融產(chǎn)品。首先，要加強(qiáng)農(nóng)村金融知識的宣傳教育。當(dāng)前，農(nóng)民的金融知識匱乏是農(nóng)村金融資源難以有效利用的重要原因。因此，社會多元化主體應(yīng)參與農(nóng)村金融知識的宣傳教育。首先，政府應(yīng)發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)和指導(dǎo)作用，并將金融知識教育推廣到國民教育體系中。二是金融機(jī)構(gòu)要發(fā)揮主體作用，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，定期組織農(nóng)村金融知識宣傳，教育培訓(xùn)活動，幫助農(nóng)民了解金融服務(wù)產(chǎn)品。第三，教育部門要加強(qiáng)金融知識普及教育。第四，媒體應(yīng)通過電視、廣播、微信等方式宣傳金融知識，增強(qiáng)農(nóng)民的金融知識收益。其次，要加強(qiáng)對農(nóng)民金融信用責(zé)任的教育。一是要加強(qiáng)農(nóng)民信用信息的收集，完善“信用收入和信用違法行為的懲治”約束機(jī)制，深化貧困地區(qū)農(nóng)村信用體系建設(shè)。第二，教育農(nóng)民要珍惜個人信用。要嚴(yán)厲打擊農(nóng)民的不誠實行為，并通過警告教育，提醒農(nóng)民樹立誠信意識，不斷提高他們的信用責(zé)任感，增強(qiáng)個人信用保護(hù)意識，從而打造良好的農(nóng)村信用意識和信用環(huán)境。第三，要引導(dǎo)農(nóng)民走出金融保守主義和金融排斥的道路，學(xué)會根據(jù)自身的風(fēng)險承受能力進(jìn)行合理投資，選擇合適的新金融產(chǎn)品和服務(wù)，尤其要增強(qiáng)農(nóng)民使用手機(jī)銀行等創(chuàng)新能力。積極的金融服務(wù)和風(fēng)險識別能力。此外，在金融素養(yǎng)教育活動中，要注意宣傳抵制非法集資，提高農(nóng)民的預(yù)防意識，以防止農(nóng)民因參與非法集資而陷入貧困，從而保障財政扶貧。拓寬金融宣傳渠道，加強(qiáng)金融市場監(jiān)管首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)拓寬宣傳各種金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的渠道。通過廣播、媒體、官方賬目、宣傳手冊、打開咨詢窗口等，農(nóng)村消費者可以對金融產(chǎn)品和服務(wù)有深入的了解，在實踐中積累知識，并提高其金融素養(yǎng)。第二，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加快金融產(chǎn)品和金融服務(wù)創(chuàng)新。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后，經(jīng)濟(jì)環(huán)境相對復(fù)雜，一些在城市反應(yīng)良好的產(chǎn)品或服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)不可行。因此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)村獨特的經(jīng)濟(jì)條件，繼續(xù)創(chuàng)新適合農(nóng)村的金融產(chǎn)品和服務(wù)。最后，應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)村金融市場的監(jiān)管。農(nóng)村消費者的