（最新版）銀行業(yè)人員考試公共科目＋個人貸款考試真題精講及沖關試卷

（最新版）銀行業(yè)人員考試公共科目＋個人貸款考試真題精講及沖關試卷1.在貸款的審批中，貸款人應根據(jù)審慎性原則，（），確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。A.

完善授權管理制度B.

規(guī)范審批操作流程C.

加強審批過程的問責制D.

明確貸款審批權限E.

實行審貸分離和授權審批【答案】:

A|B|D|E【解析】:在貸款的審批中，貸款人應根據(jù)審慎性原則，完善授權管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審批人員按照授權獨立審批貸款。2.個人貸款采取抵押擔保方式的，不屬于調(diào)查內(nèi)容的是（）。[2012年10月真題]A.

抵押物價值與存續(xù)狀況B.

保證擔保是否有效C.

抵押物的合法性D.

評估價格是否合理【答案】:

B【解析】:采取抵押擔保方式的，應調(diào)查以下內(nèi)容：①抵押物的合法性，包括調(diào)查抵押物是否屬于《物權法》規(guī)定且銀行認可的抵押財產(chǎn)范圍；②抵押人對抵押物占有的合法性，包括抵押物已設定抵押權屬情況，抵押物權屬情況是否符合設定抵押的條件，借款申請人提供的抵押物是否為抵押人所擁有，財產(chǎn)共有人是否同意抵押，抵押物所有權是否完整；③抵押物價值與存續(xù)狀況，包括抵押物是否真實存在、存續(xù)狀態(tài)，評估價格是否合理，對抵押物交易價格或評估價格明顯高于當?shù)仄骄课輧r值或明顯高于當?shù)赝愇飿I(yè)價格的，調(diào)查人可要求經(jīng)貸款銀行認可的評估機構(gòu)重新評估。3.符合基本條件的一手房公積金貸款的借款人需提供的材料一般不包括（）。A.

借款人婚姻狀況證明文件B.

房產(chǎn)證原件和復印件C.

借款人身份證明文件D.

已交付符合規(guī)定比例首付款的有效憑據(jù)【答案】:

B【解析】:B項為二手房公積金貸款的借款人需要提供的材料。4.學校機構(gòu)在為學生提供國家助學貸款業(yè)務中承擔的工作職責有（）。[2016年11月真題]A.

受助學貸款經(jīng)辦銀行委托對貸款進行最后審批B.

對貸款進行初審，并將初審結(jié)果告知學生C.

對有問題的申請進行糾正D.

組織學生申請借款E.

對借款人進行公示【答案】:

B|C|D|E【解析】:學校在全國學生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學生申請借款。學校機構(gòu)對學生提交的國家助學貸款申請材料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責，初審工作將在收到學生申請后一定時間內(nèi)完成。此項工作完成后，學校機構(gòu)在一定時間內(nèi)進行公示，并對有問題的申請進行糾正。初審工作無誤后，學校機構(gòu)在審查合格的貸款申請書上加蓋公章予以確認，將審查結(jié)果通知學生，并編制國家助學貸款學生審核信息表與申請資料一并送交國家助學貸款經(jīng)辦銀行。5.催收評分是一系列計量分析模型的總稱，其模型種類不包括（）。A.

違約概率模型B.

損失程度模型C.

客戶盈利分析模型D.

催收響應模型【答案】:

C【解析】:C項為個人貸款定價模型的一種。6.我國規(guī)模最大的個人貸款產(chǎn)品為（）。[2014年6月真題]A.

個人經(jīng)營性貸款B.

個人教育貸款C.

個人住房貸款D.

個人汽車貸款【答案】:

C【解析】:個人住房貸款是指向自然人發(fā)放的用于購買、建造和大修理各類型住房的貸款。個人住房貸款屬于個人消費類貸款，在各國個人貸款業(yè)務中都是最主要的產(chǎn)品，在我國也是最早開辦、規(guī)模最大的個人貸款產(chǎn)品。7.下列關于公積金個人住房貸款承辦銀行開展不良貸款催收的表述，錯誤的是（）。A.

逾期超過90天的，有權要求借款人提前償還全部貸款，并支付逾期期間的罰息B.

逾期180天以上的，對拒不還款的借款人提起訴訟，對抵押物進行處置C.

承辦銀行應按照自營性個人住房貸款的要求開展不良貸款催收D.

逾期90天以內(nèi)的，選擇短信、電話和信函等方式進行催收【答案】:

C【解析】:承辦銀行應根據(jù)公積金管理中心的委托要求，協(xié)助公積金管理中心對貸款進行催收，及時向公積金管理中心報告情況。8.（）對學生提交的國家助學貸款申請材料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責。[2010年5月真題]A.

全國學生貸款管理中心B.

貸款經(jīng)辦銀行C.

貸款銀行總行D.

學校國家助學貸款經(jīng)辦機構(gòu)【答案】:

D【解析】:所在學校國家助學貸款經(jīng)辦機構(gòu)對學生提交的國家助學貸款申請材料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責，初審工作將在收到學生申請后一定時間內(nèi)完成。9.某國發(fā)生自然災害導致專注該國市場的國內(nèi)旅游機構(gòu)倒閉，給客戶旅游貸款帶來的風險屬于（）。[2016年6月真題]A.

政策風險B.

技術風險C.

行業(yè)風險D.

操作風險【答案】:

C【解析】:行業(yè)風險是指貸款投向的行業(yè)發(fā)展趨勢不明朗或整體環(huán)境趨于惡化導致的風險，本質(zhì)上是由行業(yè)波動導致的一種信用風險。這類風險在指定用途的貸款中較為多見。例如，某國發(fā)生自然災害可能導致專注該國市場的國內(nèi)旅游機構(gòu)倒閉；客戶通過中介機構(gòu)申請留學，中介機構(gòu)因為缺乏資質(zhì)導致留學申請失敗，客戶無法實現(xiàn)留學的理想導致貸款收回風險。10.銀行業(yè)務部門應根據(jù)貸款審批人的審批意見，對未獲批準的借款申請，及時告知（），將有關材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔。A.

調(diào)查人B.

貸款人C.

審查人D.

借款人【答案】:

D【解析】:銀行業(yè)務部門對未獲批準的借款申請，應及時告知借款人，將有關材料退還，并做好解釋工作，同時做好信貸拒批記錄存檔；對需要補充材料的，應按要求及時補充材料后重新履行審查、審批程序。11.以下關于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義，表述正確的是（）。A.

有利于提升金融服務質(zhì)量和效率B.

深化金融體制改革C.

擴大金融業(yè)對內(nèi)對外開放D.

構(gòu)建多層次金融體系E.

推動互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展【答案】:

A|B|C|D|E5.商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)個人貸款比較常見的是低風險質(zhì)押貸款，其中，質(zhì)押物包括（）。A.

金銀首飾B.

定期存單C.

國債存單D.

理財產(chǎn)品證明E.

房地產(chǎn)【答案】:

B|C|D【解析】:個貸業(yè)務全流程電子化，包括在電子渠道提交申請材料、審核、審批與發(fā)放貸款。比較常見的是低風險質(zhì)押貸款，質(zhì)押物包括：定期存單、國債存單、理財產(chǎn)品證明等。12.在貸后管理中，行為評分的作用有（）。A.

預判客戶什么時間會提前結(jié)清貸款B.

根據(jù)行為評分的高低制定不同客戶的預警策略C.

及早識別潛在的有拖欠可能、高風險、可能造成巨大損失的客戶D.

對高風險客戶進行預拖欠管理，防止其進入拖欠E.

提高對客戶貸款申請的審批效率【答案】:

B|C|D【解析】:在個貸貸后管理中，通過行為評分，可及早識別潛在的有拖欠可能、高風險、可能造成巨大損失的客戶，對經(jīng)營層及早提示和處理。系統(tǒng)可根據(jù)行為評分對存量客戶進行排序，識別高風險的客戶群，進行預拖欠管理，防止其進入拖欠，并根據(jù)行為評分的高低制定不同的客戶預警策略，啟動相應的流程進行跟蹤和糾正，降低風險。13.根據(jù)《汽車貸款管理辦法》的規(guī)定，可以申請汽車貸款的是（）。A.

在中國境內(nèi)有固定住所的中國公民B.

國內(nèi)機構(gòu)借款人C.

在中國境內(nèi)累計居住2年的外國人D.

在中國境內(nèi)累計居住6個月的港、澳、臺居民E.

國內(nèi)汽車經(jīng)銷商【答案】:

A|B|C|E【解析】:為便于對汽車貸款進行風險管理，《汽車貸款管理辦法》將借款人細分為個人、汽車經(jīng)銷商和機構(gòu)借款人，并首次明確除中國公民以外，在中國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上（含1年）的港、澳、臺居民以及外國人均可申請個人汽車貸款。14.關于抵押擔保的表述，正確的有（）。A.

抵押擔保包括動產(chǎn)抵押和權利抵押B.

借款人或第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保C.

借款人不履行還款義務時，貸款銀行有權依法以該財產(chǎn)折價或以拍賣、變賣財產(chǎn)的價款優(yōu)先受償D.

一般需要到相關部門辦理抵押登記E.

借款人或第三人轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔?！敬鸢浮?

B|C|D【解析】:A項，質(zhì)押擔保分為動產(chǎn)質(zhì)押和權利質(zhì)押兩類；E項，抵押擔保是指債務人或者第三人不轉(zhuǎn)移對法定財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為貸款的擔保。15.下列關于代理的表述，錯誤的是（）。[2015年10月真題]A.

委托書授權不明的，被代理人應當向第三人承擔民事責任，代理人負連帶責任B.

公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為C.

第三人知道行為人沒有代理權、超越代理權或者代理權已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負連帶責任D.

沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后的行為，無論何種情況，被代理人均不用承擔民事責任【答案】:

D【解析】:D項，沒有代理權、超越代理權或者代理權終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認，被代理人才承擔民事責任。未經(jīng)追認的行為，由行為人承擔民事責任。本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否認表示的，視為同意。16.申請二手房公積金個人住房貸款的借款人須提供的材料有（）。A.

賣方身份證、戶口簿復印件B.

房產(chǎn)證原件和復印件C.

由公積金管理中心認可的評估機構(gòu)出具的評估報告D.

公積金管理中心認可的中介機構(gòu)與買賣雙方簽訂的三方協(xié)議E.

由市級以上房產(chǎn)交易部門進行抵押登記【答案】:

A|B|C|D【解析】:E項應為由區(qū)級以上房產(chǎn)交易部門進行抵押登記。17.關于個人經(jīng)營貸款貸后管理，下列表述錯誤的是（）。A.

在政策、市場、經(jīng)營環(huán)境等外部環(huán)境發(fā)生變化，或借款人自身發(fā)生異常的情況下，應不定期地就相關問題走訪企業(yè)，并及時檢查借款人的借款資金及使用情況B.

對固定資產(chǎn)貸款應檢查項目投資和建設進度、項目施工設計方案及項目投資預算是否變更、項目自籌資金和其他銀行借款是否到位、項目建設與生產(chǎn)條件是否變化等C.

銀行一般由個貸客戶部門負責貸后監(jiān)測、檢查以及對貸款經(jīng)辦行貸后管理工作的組織和督導D.

通過測算與比較資產(chǎn)負債表、損益表、現(xiàn)金流量表及主要財務比率的變化、動態(tài)的評價企業(yè)的經(jīng)濟實力、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、變現(xiàn)能力、現(xiàn)金流量情況，進一步判斷企業(yè)是否具備可靠的還款來源和能力【答案】:

C【解析】:個人經(jīng)營貸款貸后管理相關工作由貸款經(jīng)辦行負責，管理內(nèi)容包括客戶關系維護、貸后檢查、押品管理及違約貸款催收等工作。信貸管理部門負責貸后監(jiān)測、檢查及對貸款經(jīng)辦行貸后管理工作的組織和督導。18.下列關于國家助學貸款催收的說法，錯誤的是（）。A.

各經(jīng)辦銀行應建立詳細的還貸監(jiān)測系統(tǒng)B.

各經(jīng)辦銀行要加強日常還貸催收工作，做好催收記錄，確認借款人已收到催收信息C.

各經(jīng)辦銀行應按季將已到還款期的借款學生還款情況反饋給學校，學校負責協(xié)助經(jīng)辦銀行聯(lián)系拖欠還款的借款學生及時還款D.

各經(jīng)辦銀行應將已到還款期的借款學生還款情況通知家長，家長對未還清貸款負有連帶保證責任【答案】:

D【解析】:國家助學貸款采用信用貸款的方式，家長并不對貸款提供連帶保證責任。19.商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢?nèi)说模ǎ?。A.

書面（電子）授權B.

本人同意C.

口頭授權D.

單位同意【答案】:

A【解析】:商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應當取得被查詢?nèi)说臅妫娮樱┦跈?。書面授權可以通過在貸款、貸記卡、準貸記卡以及擔保申請書中增加相應條款取得。20.對個人經(jīng)營貸款借款人的生產(chǎn)經(jīng)營收入，應重點調(diào)查的內(nèi)容不包括（）。[2010年5月真題]A.

經(jīng)營收入的合法性B.

經(jīng)營收入的穩(wěn)定性C.

未來收入預期的合理性D.

經(jīng)營成本的穩(wěn)定性【答案】:

D【解析】:對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營收入，應重點調(diào)查其經(jīng)營收入的穩(wěn)定性、合法性和未來收入預期的合理性。21.有些銀行將客戶特征歸納為“5P”要素，包括（）。A.

還款來源因素-PaymentFactorB.

個人因素-PersonalFactorC.

資金用途因素-PurposeFactorD.

債權保障因素-ProtectionFactorE.

前景因素-PerspectiveFactor【答案】:

A|B|C|D|E【解析】:有些銀行將客戶的特征歸納為“5P”要素，包括：①個人因素（PersonalFactor）；②資金用途因素（PurposeFactor）；③還款來源因素（PaymentFactor）；④債權保障因素（ProtectionFactor）；⑤前景因素（PerspectiveFactor）。類似地，還有“5W”因素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、還款期限（When）、擔保物（What）及如何還款（How）。22.商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以______萬元以上______萬元以下的罰款。（）A.

1；20B.

2；30C.

2；20D.

2；40【答案】:

C【解析】:商業(yè)銀行如果違反規(guī)定查詢個人的信用報告，或?qū)⒉樵兘Y(jié)果用于規(guī)定范圍之外的其他目的，將被責令改正，并處以2萬元以上20萬元以下的罰款；涉嫌犯罪的，則將依法移交司法機關處理。23.個人征信異議是指個人對自己的信用報告中反映的信息持否定或不同意見，產(chǎn)生個人征信異議的主要原因有（）。[2014年11月真題]A.

個人的基本信息發(fā)生了變化，但沒有及時更新B.

個人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機構(gòu)有過經(jīng)濟交易C.

數(shù)據(jù)報送機構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤D.

個人身份被盜用E.

技術原因造成數(shù)據(jù)處理出錯【答案】:

A|B|C|D|E【解析】:產(chǎn)生個人征信異議的主要原因包括：①個人的基本信息發(fā)生了變化，但個人沒有及時將變化后的信息提供給商業(yè)銀行等數(shù)據(jù)報送機構(gòu)，影響了信息的更新；②數(shù)據(jù)報送機構(gòu)數(shù)據(jù)信息錄入錯誤或信息更新不及時；③技術原因造成數(shù)據(jù)處理出錯；④他人盜用或冒用個人身份獲取貸款或信用卡；⑤個人忘記曾經(jīng)與數(shù)據(jù)報送機構(gòu)有過經(jīng)濟交易（如已辦信用卡、貸款），因而誤以為個人信用報告中的信息有錯。24.個人汽車貸款的借款人要變更還款方式，需滿足的條件有（）。A.

借款人無逾期記錄B.

貸款尚未到期C.

借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用D.

借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息E.

應向銀行提交還款方式變更申請書【答案】:

B|C|D|E【解析】:在貸款期內(nèi)，借款人可以根據(jù)實際情況，提出變更還款方式。借款人變更還款方式，需要滿足如下條件：①向銀行提交還款方式變更申請書；②借款人的貸款賬戶中沒有拖欠本息及其他費用；③借款人在變更還款方式前應歸還當期的貸款本息。25.個人住房貸款發(fā)放與支付的說法正確的有（）。A.

對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認其已在銀行開立還本付息賬戶B.

貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證C.

借款人所購房屋為新建房的，要確認項目工程進度符合人民銀行規(guī)定的有關放款條件D.

貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應落實有關貸款發(fā)放條件E.

對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序【答案】:

A|B|C|D|E【解析】:ADE三項，貸款發(fā)放前，貸款發(fā)放人應落實有關貸款發(fā)放條件。其中，對采取委托扣劃還款方式的借款人，要確認其已在銀行開立還本付息賬戶用于歸還貸款；對自然人作為保證人的，應明確并落實履行保證責任的具體操作程序；對保證人有保證金要求的，應要求保證人在銀行存入一定期限的還本付息額的保證金。BC兩項，貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存相關憑證。個人住房貸款應重點確認借款人首付款是否已全額支付到位以及借款人所購房屋為新建房的，要確認項目工程進度符合人民銀行規(guī)定的有關放款條件。26.互聯(lián)網(wǎng)金融本身的征信業(yè)務發(fā)展面臨著重大的挑戰(zhàn)，表現(xiàn)在（）。A.

大多數(shù)網(wǎng)絡貸款無法完全利用銀行間的征信系統(tǒng)，僅能進行有限的盡職調(diào)查B.

信息征集授權未作規(guī)范，存在征集流程不合法現(xiàn)象C.

信息更正流程冗長、救濟方式操作性不強，存在法律風險D.

信息使用標準不統(tǒng)一、保留期限未明朗，存在“征信不公”問題E.

信息征集范圍不明確，存在征集來源任意擴大化問題【答案】:

A|B|C|D|E【解析】:與傳統(tǒng)金融機構(gòu)不同，目前大多數(shù)網(wǎng)絡貸款無法完全利用銀行間的征信系統(tǒng)，僅能進行有限的盡職調(diào)查，其具體表現(xiàn)為：①信息征集范圍不明確，存在征集來源任意擴大化問題；②信息征集授權未作規(guī)范，存在征集流程不合法現(xiàn)象；③信息使用標準不統(tǒng)一、保留期限未明朗，存在“征信不公”問題；④信息更正流程冗長、救濟方式操作性不強，存在法律風險。27.下面對公積金住房貸款的描述，正確的有（）。A.

是一種商業(yè)性個人住房貸款B.

是公積金管理中心委托商業(yè)銀行向購買、建造、翻建、大修自住住房的住房公積金繳存人以及在職期間繳存住房公積金的離退休職工發(fā)放的專項住房消費貸款C.

其貸款風險由住房公積金管理中心承擔，而非商業(yè)銀行承擔D.

也稱委托性住房公積金貸款E.

實行低進低出的利率政策【答案】:

B|C|D|E【解析】:A項，公積金個人住房貸款不以營利為目的，實行“低進低出”的利率政策，帶有較強的政策性，貸款額度受到限制。因此，它是一種政策性個人住房貸款。28.個人住房貸款可實行的擔保方式是（）。[2015年5月真題]A.

抵押、信用、質(zhì)押B.

抵押、信用、保證C.

抵押、質(zhì)押、保證D.

信用、質(zhì)押、保證【答案】:

C【解析】:銀行個人住房貸款業(yè)務的擔保方式主要有抵押、質(zhì)押、保證三種方式。我國《物權法》及《擔保法》司法解釋對擔保方式做了較為詳盡的規(guī)定。29.為具備連續(xù)、詳細的“五險一金”的社會保險繳納記錄的客戶發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)個人貸款，屬于（）。[2017年6月真題]A.

非場景化個人貸款B.

非強增信基礎的個人貸款C.

場景化個人貸款D.

有強增信基礎的個人貸款【答案】:

D【解析】:按照客戶是否具有較強的資信證明，可以將互聯(lián)網(wǎng)個人貸款分為有強增信基礎的個人貸款與非強增信基礎的個人貸款。例如，“五險一金”的社會保險繳納記錄一定程度上代表了個人的社會背景與信用基礎，具備連續(xù)、詳細繳納記錄的情況屬于強增信基礎客戶。30.有關合同訂立、抵質(zhì)押登記、保險辦理的具體要求，下列說法錯誤的是（）。A.

保單金額應至少是貸款本息的兩倍B.

抵質(zhì)押合同簽訂后，經(jīng)辦行應及時到登記部門辦理押品登記手續(xù)C.

保單上應注明銀行為該保單優(yōu)先受償人，即第一受益人D.

經(jīng)辦行應根據(jù)抵質(zhì)押人和押品狀況，確定是否需要辦理公證【答案】:

A【解析】:A項，保單金額應至少覆蓋貸款本息。31.商業(yè)銀行對個人住房貸款合作機構(gòu)審查時，分析其償債能力，重點看（）。[2010年10月真題]A.

銷售情況表B.

資產(chǎn)負債表C.

利潤表D.

現(xiàn)金流量表【答案】:

B【解析】:分析合作機構(gòu)的償債能力時，重點看資產(chǎn)負債表。對房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)而言，財務報表有它的特殊性，一般應關注資產(chǎn)項下的存貨、應收賬款、其他應收賬款、對外長短期投資，負債項下的預收賬款、應付賬款、銀行借款、或有負債情況，對外擔保中的對法人擔保情況可以通過人民銀行信貸查詢系統(tǒng)獲得。32.個人貸款的貸后管理中，對抵押物的檢查內(nèi)容包括（）。A.

借款人的貸款抵押物是否完好B.

抵押物是否重復抵押C.

抵押人經(jīng)貸款銀行同意轉(zhuǎn)讓抵押物，轉(zhuǎn)讓所得價款是否用于提前清償所擔保的債權D.

因第三人的行為導致抵押物的價值減少，抵押人是否將損害賠償金存入貸款銀行指定賬戶E.

因其他原因，抵押物毀損、滅失、價值減少，抵押人是否在規(guī)定時間內(nèi)向銀行提供與減少的價值相當?shù)膿！敬鸢浮?

A|B|C|D|E【解析】:除ABCDE五項外，對抵押物的檢查內(nèi)容還包括：未經(jīng)貸款銀行書面同意，抵押人是否轉(zhuǎn)讓、出租、再抵押或以其他方式處分抵押物。33.下列關于個人抵押授信貸款特點的描述，不正確的是（）。A.

借款人向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，借款人方可使用貸款B.

借款人只需要一次性地向銀行申請辦理個人抵押授信貸款手續(xù)，取得授信額度后，便可以在有效期和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用C.

個人抵押授信貸款具有明確的指定使用用途D.

個人抵押授信貸款提供了一個有明確授信額度的循環(huán)信貸賬戶，借款人可使用部分或全部額度，一旦已經(jīng)使用的余額得到償還，該信用額度又可以恢復使用【答案】:

C【解析】:C項，個人抵押授信貸款沒有明確指定使用用途，其使用用途比較綜合，個人只要能夠提供貸款使用用途證明即可。34.個人住房貸款簽約環(huán)節(jié)是風險防控的主要環(huán)節(jié)，以下不屬于簽約環(huán)節(jié)風險點的是（）。[2014年11月真題]A.

合同中存在不規(guī)范行為，例如數(shù)字書寫不規(guī)范，簽字不齊全，簽字使用不規(guī)范簡體等B.

未對合同簽署人及簽字（簽章）進行核實，例如借款相關人員及其配偶應到場而未到場，或是偽造授權書等C.

未簽訂合同或是簽訂無效合同，例如“先放款，后簽約”，或是銀行單方面先簽署合同后由借款人簽約的情況，以及由非銀行人員代為簽約等D.

貸款擔保手續(xù)不齊備，例如抵押擔保合同所列抵押物與實際不符，應辦理的抵押登記未辦理等【答案】:

D【解析】:個人住房貸款簽約環(huán)節(jié)主要有以下風險點：①未簽訂合同或是簽訂無效合同，例如出現(xiàn)“先放款、后簽約”或是銀行單方面先簽署合同后由借款人簽約的情況，以及由非銀行人員代為簽約等；②合同文本中的不規(guī)范行為，例如數(shù)字的書寫不規(guī)范、簽字（簽章）不齊全、簽字（簽章）使用不規(guī)范簡體等；③未對合同簽署人及簽字（簽章）進行核實，例如借款相關人員（借款人、共同還款人）及其配偶必須到場而未到場，或是偽造授權書等。35.對個人汽車貸款借款人的貸后檢查的主要內(nèi)容包括（）。[2015年10月真題]A.

借款人的住所和聯(lián)系電話是否變動B.

對經(jīng)營類車輛應監(jiān)測借款人經(jīng)營的實際情況C.

有無發(fā)生影響借款人還款能力的突發(fā)事件D.

借款人工作單位、收入水平是否發(fā)生變化E.

借款人是否按期足額歸還貸款【答案】:

A|B|C|D|E【解析】:個人汽車貸款的貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔保情況檢查兩個方面。ABCDE五項均屬于對借款人情況進行檢查的內(nèi)容。36.普惠金融的重點業(yè)務領域包括哪些？（）A.

普惠型小微企業(yè)貸款B.

普惠型農(nóng)戶經(jīng)營性貸款C.

普惠型消費貸款D.

普惠型貧困戶經(jīng)營性貸款E.

普惠型非企業(yè)法人組織貸款【答案】:

A|B|C|D|E【解析】:普惠金融的重點業(yè)務領域主要暫定為以下三類：①普惠型小微企業(yè)和其他組織貸款，包括普惠型小微企業(yè)法人貸款，向事業(yè)單位、機關法人、社會團體、居民委員會、村民委員會等非企業(yè)法人組織發(fā)放的普惠型貸款，普惠型個體工商戶和小微企業(yè)主貸款，普惠型其他個人經(jīng)營性貸款等；②普惠型農(nóng)戶及貧困戶經(jīng)營性貸款，包括家庭農(nóng)場貸款、普惠型農(nóng)戶個體工商戶和農(nóng)戶小微企業(yè)主貸款、建檔立卡貧困戶經(jīng)營性貸款；③普惠型消費貸款，包括校園消費貸款、助學貸款、農(nóng)戶消費貸款、低保戶消費貸款。37.下列關于個人抵押授信貸款的表述，正確的有（）。A.

貸款用途單一B.

借款申請人無任何不良信用記錄C.

一次授信，循環(huán)使用D.

先授信，后用信E.

借款人無需提供貸款使用用途證明【答案】:

C|D【解析】:A項，個人抵押授信貸款的用途比較綜合；B項，個人抵押授信貸款的貸款對象要滿足“借款申請人無重大不良信用記錄”的條件；E項，個人抵押授信貸款沒有明確指定使用用途，其使用用途比較綜合，個人只要能夠提供貸款使用用途證明即可。38.公積金個人住房貸款業(yè)務中，承辦銀行的可委托代理職責是（）。A.

貸款發(fā)放B.

貸款審批C.

職工貸款賬戶設立D.

貸前調(diào)查【答案】:

D【解析】:公積金個人住房貸款業(yè)務中，承辦銀行的基本職責是：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設立和計結(jié)息以及金融手續(xù)操作；可委托代理職責是：貸前咨詢受理、調(diào)查審核、信息錄入，貸后審核、催收、查詢對賬。39.某客戶本次貸款的月還本付息額2350元，所購房產(chǎn)的月物業(yè)管理費預計150元，其他債務月均償付額300元，借款人月均收入5000元，依據(jù)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引》，審查其房產(chǎn)支出與收入比、所有債務與收入比兩項指標，下列說法正確的是（）。A.

兩項指標均未達到條件B.

兩項指標均達到條件C.

房產(chǎn)支出與收入比達到條件、所有債務與收入比未達到條件D.

房產(chǎn)支出與收入比未達到條件、所有債務與收入比達到條件【答案】:

C【解析】:根據(jù)《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風險管理指引》第三十六條，商業(yè)銀行應將借款人住房貸款的月房產(chǎn)支出與收入比控制在50%以下（含50%），月所有債務支出與收入比控制在55%以下（含55%）。本題中，月房產(chǎn)支出與收入比＝（本次貸款的月還款額＋月物業(yè)管理費）/月均收入＝（2350＋150）/5000＝50%；所有債務與收入比＝（本次貸款的月還款額＋月物業(yè)管理費＋其他債務月均償付額）/月均收入＝（2350＋150＋300）/5000＝56%。40.貸記卡持卡人非現(xiàn)金交易可享受免息還款期最長為（）天。A.

15B.

30C.

60D.

90【答案】:

C【解析】:銀行記賬日至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長為60天。持卡人在到期還款日前償還所使用全部銀行款項即可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。41.下列關于個人貸款的表述，錯誤的是（）。A.

個人貸款雖然風險權重高，但綜合收益也較高B.

個人貸款合同關系中，一般一方是貸款人，另一方主體是自然人C.

個人貸款業(yè)務對商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量起到了促進作用D.

個人貸款可以成為商業(yè)銀行分散風險的資金運用方式【答案】:

A【解析】:《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》規(guī)定，權重法下計量信用風險加權資產(chǎn)時，對個人住房抵押貸款風險設定權重為50%，對個人其他債權的風險權重設定為75%。然而，一般公司類貸款風險權重目前為100%。42.關于公積金個人住房貸款的貸后管理，下列說法錯誤的是（）。A.

按照委托協(xié)議，承辦銀行應定期對公積金貸款的辦理情況進行檢查B.

按委托協(xié)議的約定，公積金管理中心應定期（每月、每季、每年）按比例將委托貸款手續(xù)費劃歸給承辦銀行C.

在貸款催收中，逾期90天以內(nèi)的，選擇短信、電話和信函等方式進行催收D.

逾期120天以上，將對拒不還款的借款人提起訴訟，對抵押物進行處置【答案】:

D【解析】:逾期180天以上，承辦銀行將對拒不還款的借款人提起訴訟，對抵押物進行處置；處分抵押物所得價款用于償還貸款利息、罰金及本金。43.目前我國政府規(guī)定的居住用地的土地使用權出讓年限為（）年。A.

40B.

50C.

60D.

70【答案】:

D【解析】:目前我國政府關于土地使用權出讓年限的規(guī)定如下：居住用地70年，工業(yè)用地50年，教育、科技、文化衛(wèi)生、體育用地50年，商業(yè)、旅游、娛樂用地40年，綜合或其他用地50年。44.下列屬于個人教育貸款借款人還款能力風險的有（）。[2015年5月真題]A.

借款人為受教育人，畢業(yè)后難以找到工作，且家庭經(jīng)濟條件惡化，無法按計劃償還貸款B.

借款人為受教育人父母，最近失業(yè)C.

借款人因違規(guī)、違法行為被學校開除D.

借款人與銀行內(nèi)部人員相互勾結(jié)騙取銀行貸款E.

借款人因?qū)W習成績不好，未能拿到畢業(yè)證書【答案】:

A|B|C|E【解析】:影響個人教育貸款借款人還款能力的因素包括：①借款人為受教育人的，可能被學校開除，因?qū)W習成績不好拿不到畢業(yè)證和學位證，或畢業(yè)后難以找到工作，將無還款來源，其父母等關系人又因失業(yè)、疾病等原因致使家庭經(jīng)濟條件惡化，無法按計劃償還貸款；②借款人為受教育人父母的，隨著國有企業(yè)改制和政府機構(gòu)改革的深化，受教育者父母的下崗或分流壓力加大，未來收入難以預測。45.挑選政策被劃分為高分挑選政策和低分挑選政策，其中，高分挑選政策主要用于（）。A.

挑選具有某些良好特征的高分客戶，進行人工審批B.

隨機挑選一定比例的高分客戶，進行人工審批C.

挑選有瑕疵的高分申請，不允許其直接通過D.

挑選評分相對較低的申請，不允許其直接通過【答案】:

C【解析】:高分挑選政策主要用于挑選有瑕疵的高分申請，如有違約記錄的客戶不可直接通過；低分挑選政策主要用于挑選具有某些目標客戶特征的低分客戶進行人工審批。46.關于個人汽車貸款中保險公司履約保證保險作用的表述，正確的是（）。A.

保證保險的責任范圍包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權的費用等B.

履約保證保險可以覆蓋全部貸款風險C.

保險公司可能利用免責條款不承擔保險責任D.

作用很大，可以解除貸款銀行的一切后顧之憂【答案】:

C【解析】:銀行在與保險公司的合作過程中可能存在下列風險：①保險公司依法解除保險合同，貸款銀行的債權難以得到保障；②免責條款成為保險公司的“護身符”，貸款銀行難以追究保險公司的保險責任，即使保險合同合法訂立且未被保險公司依法解除，保險合同中的免責條款也往往使得保險公司能夠“金蟬脫殼”；③保證保險的責任限制造成風險缺口，保證保險的責任范圍僅限于貸款本金和利息，而并非像保證擔保那樣包括貸款本金及利息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)債權的費用等。47.關于個人信用貸款特點的說法，錯誤的是（）。A.

準入條件嚴格B.

可根據(jù)個人信用狀況對貸款期限進行相應調(diào)整C.

貸款額度大，最低不低于100萬元D.

貸款期限短【答案】:

C【解析】:個人信用貸款的特點包括：①準入條件嚴格，銀行對個人信用貸款的借款人一般有嚴格的規(guī)定，需要經(jīng)過嚴格審查；②貸款額度較小，與一般的抵質(zhì)押貸款相比，個人信用貸款額度相對較?。虎圪J款期限短，可根據(jù)個人信用狀況對其進行相應調(diào)整。48.下列各項中，不符合申請個人汽車貸款條件的是（）。A.

具有有效身份證明、固定和詳細住址B.

在中華人民共和國境內(nèi)居住的港、澳、臺居民及外國人C.

能夠支付首期付款D.

個人信用良好【答案】:

B【解析】:借款人申請個人汽車貸款，須具備貸款銀行要求的下列條件：①中華人民共和國公民，或在中華人民共和國境內(nèi)連續(xù)居住1年以上（含1年）的港、澳、臺居民及外國人；②具有有效身份證明、固定和詳細住址且具有完全民事行為能力；③具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個人合法資產(chǎn)；④個人信用良好；⑤能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；⑥貸款銀行要求的其他條件。49.個人住房裝修貸款是銀行向個人發(fā)放的，用于裝修（）的貸款。[2014年11月真題]A.

廠房B.

辦公用房C.

商用房D.

自用住房【答案】:

D【解析】:個人住房裝修貸款是指銀行向自然人發(fā)放的、用于裝修自用住房的貸款。個人住房裝修貸款可以用于支付家庭裝潢和維修工程的施工款、相關的裝修材料和廚衛(wèi)設備款等。50.個人住房貸款業(yè)務中，在房屋未辦妥正式抵押登記前，普遍采取的擔保方式為（）。A.

保證B.

抵押加階段性保證C.

階段性保證D.

預抵押【答案】:

B【解析】:在個人住房貸款業(yè)務中，采取的擔保方式以抵押擔保為主，在未實現(xiàn)抵押登記前，普遍采取抵押加階段性保證的方式。51.信用報告查詢相關檔案資料保管期限為（）年，到期可對檔案資料進行銷毀。A.

一B.

二C.

三D.

四【答案】:

C【解析】:查詢機構(gòu)要按業(yè)務檔案管理規(guī)定對檔案資料（包括相關文件）進行管理。信用報告查詢相關檔案資料保管期限為三年，到期可對檔案資料進行銷毀。52.按照產(chǎn)品用途的不同，個人貸款產(chǎn)品包括（）。A.

個人消費類貸款B.

個人質(zhì)押貸款C.

個人保證貸款D.

個人信用貸款E.

個人經(jīng)營類貸款【答案】:

A|E【解析】:個人貸款產(chǎn)品的種類有以下幾種劃分方法：①根據(jù)產(chǎn)品用途不同，個人貸款產(chǎn)品分為個人消費類貸款和個人經(jīng)營類貸款等；②根據(jù)有無擔保，個人貸款產(chǎn)品可以分為有擔保貸款和無擔保貸款，其中前者包括個人抵押貸款、個人質(zhì)押貸款、個人保證貸款，后者即個人信用貸款；③根據(jù)貸款是否可循環(huán)，個人貸款產(chǎn)品分為個人單筆貸款、個人不可循環(huán)授信額度、個人可循環(huán)授信額度；④按照業(yè)務載體的不同，個人貸款可分為傳統(tǒng)個人貸款以及信用卡個人貸款；⑤按照業(yè)務處理的渠道不同，個人貸款還可分為傳統(tǒng)線下個人貸款以及互聯(lián)網(wǎng)個人貸款。53.關于個人貸款定價模型，下列說法正確的有（）。A.

成本加成定價模型是“外向型”貸款定價模式，通過這種模式制定的貸款價格更貼近市場B.

基準利率加點定價模型是典型的“內(nèi)向型”定價模式，缺乏對整個信貸市場的把握，可能會導致貸款市場的萎縮C.

客戶盈利分析模型的基本思想是綜合衡量客戶與銀行各種業(yè)務往來的成本和收益D.

客戶盈利分析模型要求以客戶為基本核算單位，因此它對銀行的成本核算管理有較高的要求E.

成本加成定價模型中，貸款價格＝資金成本＋貸款費用＋風險補償費＋目標利潤【答案】:

C|D|E【解析】:A項，成本加成定價模型適合居于領頭地位或信貸市場需求旺盛的商業(yè)銀行采用，它充分考慮了銀行資金成本、承擔的風險和利潤目標，是典型的“內(nèi)向型”定價模式；B項，基準利率加點定價模型是“外向型”貸款定價模式，它以市場的優(yōu)惠利率為出發(fā)點，尋求適合本銀行的貸款價格，通過這種模式制定的貸款價格更貼近市場，從而更具市場競爭力。54.關于我國現(xiàn)有個人貸款業(yè)務的特征，下列說法不正確的是（）。A.

個人貸款業(yè)務的辦理較為便利B.

客戶可在網(wǎng)上銀行、掌上銀行以及第三方合作平臺等渠道辦理個人貸款業(yè)務C.

可采取靈活多樣的還款方式，但還款方式一經(jīng)確定中途不可變更D.

還款方式有等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法及組合還款法等多