電子支付系統(tǒng)課件

模塊一：認知電子商務

項目二電子支付模塊一：認知電子商務

項目二電子支付1一、電子商務支付概述二、網(wǎng)絡銀行三、第三方支付四、移動支付一、電子商務支付概述2一、電子支付概述一、電子支付概述3（一）電子支付定義傳統(tǒng)支付指通過現(xiàn)金流轉、票據(jù)轉讓以及銀行轉賬等物理實體的流轉來實現(xiàn)款項支付的方式。電子支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子手段通過網(wǎng)絡進行的貨幣支付或資金流轉。（一）電子支付定義傳統(tǒng)支付4（二）電子支付的作用交易型網(wǎng)站必備工具速度快成本低安全（二）電子支付的作用交易型網(wǎng)站必備工具5附加：電子商務四種交易擔保方式中介人模式擔保人模式網(wǎng)站經(jīng)營模式委托授權模式附加：電子商務四種交易擔保方式中介人模式6（三）電子支付的影響因素安全性匿名性額度限制可移植性與可操作性交易費用（三）電子支付的影響因素安全性7（四）電子支付模式電子現(xiàn)金（賬戶充值）電子支票網(wǎng)上銀行手機銀行移動支付第三方擔保支付（支付寶）第三方支付（四）電子支付模式電子現(xiàn)金（賬戶充值）8（五）電子支付發(fā)展方式操作便捷通用性強贏利（五）電子支付發(fā)展方式操作便捷9（六）電子現(xiàn)金現(xiàn)實現(xiàn)金的電子或數(shù)字模擬，電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過互聯(lián)網(wǎng)流通。原理：把現(xiàn)金數(shù)值轉換成一系列的加密數(shù)據(jù)序列，通過這些序列來表示現(xiàn)實中各種交易金額的幣值。主要用于小額采購；如微支付特征：獨立性；匿名性；不可偽造性；可傳遞性；可分性（六）電子現(xiàn)金現(xiàn)實現(xiàn)金的電子或數(shù)字模擬，電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形10一般電子現(xiàn)金的支付過程用戶在發(fā)行電子現(xiàn)金的銀行開立賬號，購買電子現(xiàn)金證書從銀行中取出一定量的電子現(xiàn)金存在硬盤上或郵箱中用戶與同意接收電子現(xiàn)金的廠商洽談、簽合同，支付廠商與銀行之間清算。一般電子現(xiàn)金的支付過程用戶在發(fā)行電子現(xiàn)金的銀行開立賬號，購買11電子現(xiàn)金支付方式存在的問題只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務。對軟硬件技術要求較高，因此成本較高。存在現(xiàn)金兌換問題。風險較大。電子現(xiàn)金支付方式存在的問題只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有12電子現(xiàn)金分類純電子現(xiàn)金IC卡結算卡預存賬戶現(xiàn)金電子代金券電子現(xiàn)金分類純電子現(xiàn)金13二、網(wǎng)絡銀行支付二、網(wǎng)絡銀行支付14（一）網(wǎng)絡銀行電話銀行——自助銀行（ATM）——網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡銀行的發(fā)展1995年10月第一家網(wǎng)上銀行SFNB在美國問世。國內(nèi)：招商銀行和建設銀行都相繼開通網(wǎng)上業(yè)務。優(yōu)點：無紙化、3A服務、降低運營成本（一）網(wǎng)絡銀行電話銀行——自助銀行（ATM）——網(wǎng)上銀行15（二）網(wǎng)絡銀行分類企業(yè)網(wǎng)絡銀行個人網(wǎng)絡銀行（二）網(wǎng)絡銀行分類企業(yè)網(wǎng)絡銀行16（三）網(wǎng)絡銀行的功能商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務在線支付功能（三）網(wǎng)絡銀行的功能17三、第三方支付三、第三方支付18（一）第三方支付概念指為銀行業(yè)金融機構或其他機構及個人之間提供電子支付指令交換和計算的法人組織。2000年前后出現(xiàn)支付寶2005年2月貝寶2005年7月財付通2005年10月（一）第三方支付概念指為銀行業(yè)金融機構或其他機構及個人之間提19支付寶舉例服務用戶：阿里巴巴集團用戶及非阿里用戶，涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務、機票等行業(yè)。功能：付款、收款、擔保交易、繳水電費、繳通訊費、信用卡還款、愛心捐助，AA收款、火車票代購、訂機票等等支付寶舉例服務用戶：阿里巴巴集團用戶及非阿里用戶，涵蓋了虛擬20電子支付系統(tǒng)課件21（二）第三方支付工具作用一卡多付節(jié)省轉賬費用擔保（二）第三方支付工具作用22（三）第三方支付平臺的盈利模式銀行的手續(xù)費與匯款費交易費收取賣家初裝使用費銀行支付利息融資利息投資利潤（三）第三方支付平臺的盈利模式銀行的手續(xù)費與匯款費23討論：1.收費標準支付寶微信支付易付寶百度錢包銀聯(lián)在線網(wǎng)銀在線和包支付討論：1.收費標準支付寶24討論2.支付工具使用情況天貓京東蘇寧美麗說亞馬遜中國小米凡客誠品討論2.支付工具使用情況天貓25四、移動支付四、移動支付26（一）移動支付定義移動支付(mobilepayment,MPayment)使用移動設備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。最典型的移動支付方式是手機支付。（一）移動支付定義移動支付(mobilepayment,27（二）移動支付模式移動運營商獨立或聯(lián)合經(jīng)營金融機構獨立經(jīng)營第三方機構獨立經(jīng)營（二）移動支付模式移動運營商獨立或聯(lián)合經(jīng)營28（三）移動運營商移動支付的分類按照支付媒介分類電話賬單：通過電話賬單進行支付，不需要銀行以及信用卡公司介入手機現(xiàn)金賬戶：通過將手機號碼與銀行賬號進行關聯(lián)將智能芯片卡內(nèi)置于移動電話中預存現(xiàn)金（三）移動運營商移動支付的分類按照支付媒介分類29案例中國移動支付（和包）手機支付手機支付業(yè)務是中國移動集團面向用戶提供的一項綜合性移動支付服務，用戶開立手機支付賬戶并預存資金(充值)后，可通過短信、互聯(lián)網(wǎng)等通信手段，使用支付賬戶完成話費繳納、互聯(lián)網(wǎng)購物、水電燃氣賬單支付等遠程消費支付。手機支付賬戶是區(qū)別于手機話費賬戶的獨立資金賬戶,手機支付賬戶充值不等同于繳話費案例中國移動支付（和包）手機支付30手機錢包手機錢包是中國移動開發(fā)的基于無線射頻識別技術（RFID）的小額電子錢包業(yè)務。用戶在中國移動營業(yè)廳開通手機錢包(即更換一張支持RFID功能的專用SIM卡或辦理一張支持RFID功能的貼片卡)，便可使用手機錢包在中國移動合作的商場、超市、便利店、餐館、公交車等場所進行手機刷卡消費。手機錢包31手機支付卡通手機支付卡通是手機支付專為用戶設計的一項最新支付服務，將您的銀行卡與手機支付賬戶綁定，即可輕松完成網(wǎng)上充值與支付。手機支付卡通32手機支付業(yè)務支付渠道

網(wǎng)上支付：您在中國移動手機支付業(yè)務合作商家的網(wǎng)站上購物時，可以使用手機支付賬戶完成您的交易：進入支付環(huán)節(jié)后，選擇手機支付支付方式，頁面將跳轉至手機支付業(yè)務網(wǎng)站支付界面。請?zhí)顚懩牡卿浢醋允謾C號碼）及支付密碼后，點擊“確認”。根據(jù)頁面提示信息確認您的訂單、支付賬戶類型及賬戶余額后，“確認支付”即可；短信支付：用戶選定商品后，編寫短信，將“商品編號”發(fā)送到商戶指定的特定的號碼下訂單，回復“Y”直接支付，或根據(jù)消費引導短信進行相應回復，支付成功后會收到手機支付平臺發(fā)送的確認信息。手機錢包支付：當您在中國移動手機支付業(yè)務合作商家（超市、餐飲、加油站等）消費時，只需在POS上刷手機，即可完成款項支付。手機支付業(yè)務支付渠道

網(wǎng)上支付：您在中國移動手機支付業(yè)務合作33中國移動支付失敗教訓電子支付工具名稱不規(guī)范賬戶混亂需要預存現(xiàn)金需要注冊以及密碼總而言之用戶體驗不好中國移動支付失敗教訓電子支付工具名稱不規(guī)范34謝謝謝謝35PPT匯報要點目錄有層次字少圖多最核心要有提煉歸納總結面朝大家語速要慢PPT匯報要點目錄36討論題：支付工具使用情況天貓京東蘇寧美麗說亞馬遜中國小米凡客誠品討論題：支付工具使用情況天貓37天貓?zhí)熵埛e分天貓點卡（集分寶）支付寶卡支付寶賬戶余額話費充值卡天貓?zhí)熵埛e分38天貓支付寶快捷支付（信用卡、儲蓄卡）支付寶網(wǎng)上銀行支付天貓支付寶快捷支付（信用卡、儲蓄卡）39電子支付系統(tǒng)課件40天貓指紋支付Pos機支付天貓指紋支付41補充：天貓貨到付款比較少買家拒簽，賣家承擔運費由物流公司匯款給支付寶支付寶再給賣家支付詳情見”阿里巴巴貨到付款介紹“補充：天貓貨到付款比較少42京東京東白條（有服務費，6.25折）優(yōu)惠券（京券、東券）京東卡（多用途卡）京東E卡（自營卡）京東豆京東京東白條（有服務費，6.25折）43京東快捷支付網(wǎng)銀支付網(wǎng)銀+（網(wǎng)銀在線提供快捷支付）有密碼直接支付京東快捷支付44京東和包平臺支付（賬戶密碼）網(wǎng)銀錢包（無賬戶名、必須開通網(wǎng)銀）微信支付（需要掃一掃）快錢支付銀聯(lián)支付京東45蘇寧易購易購券云鉆易付寶支付網(wǎng)上銀行支付快捷支付和包支付（不好，不用賬號也可支付）蘇寧易購易購券46美麗說美麗說47亞馬遜中國亞馬遜中國48小米小米49凡客誠品凡客誠品50總結各大網(wǎng)上商城均開通自有支付工具各個網(wǎng)站均有網(wǎng)上銀行及其相關快捷支付、點券、賬戶余額財付通（微信支付）成為第二支付工具密碼及驗證碼即將成為過去生物技術引進支付工具中國移動錯失支付機會銀聯(lián)在線最有發(fā)展?jié)摿偨Y各大網(wǎng)上商城均開通自有支付工具51討論：1.收費標準支付寶微信支付易付寶百度錢包銀聯(lián)在線網(wǎng)銀在線和包支付討論：1.收費標準支付寶52第三方支付工具收費方式分類定額式收費分類收費遞階收費免費第三方支付工具收費方式分類定額式收費53補充：匿名性第三方支付平臺不知道買家信息，只是個中介，把買家的支付指令交給銀行，然后再把銀行的指令交給買家和賣家補充：匿名性第三方支付平臺不知道買家信息，只是個中介，把買家54支付寶收費流程淘寶中支付寶開通招商銀行網(wǎng)銀轉賬買家免費賣家免費支付寶向招商銀行付費假設：淘寶如果沒有支付寶小張有建行卡，淘寶賣家是工行卡，異地小張通過淘寶的建行網(wǎng)銀接口向賣家付款，付手續(xù)費賣家免費小張多花錢麻煩假設：淘寶如果有支付寶小張有建行卡，淘寶賣家是工行卡，異地小張通過淘寶的建行網(wǎng)銀接口向支付寶賬戶轉賬免費支付寶向賣家工行卡轉賬，支付寶付費，賣家免費買賣雙方合適支付寶收費流程淘寶中支付寶開通招商銀行網(wǎng)銀轉賬55京東京東（自營）開通招商銀行網(wǎng)上銀行接口收款買家免費京東付費第三方賣家在京東使用銀聯(lián)在線接口收款買家免費第三方賣家免費京東免費京東56謝謝謝謝57小結本次課介紹了Internet電子商務系統(tǒng)中的電子支付系統(tǒng)，包括結算卡、電子現(xiàn)金電子支付的出現(xiàn)，為解決資金流問題提供了方向。網(wǎng)上支付帶來了網(wǎng)上銀行的興起。但是網(wǎng)上銀行的發(fā)展還存在著一些問題，需要進一步完善。此外，移動支付的發(fā)展也引起運營商和商家的重視。小結本次課介紹了Internet電子商務系統(tǒng)中的電子支付系統(tǒng)58移動運營商獨立或聯(lián)合經(jīng)營以移動運營商為主體SimPay特點：使用SMS、WAP、IVR、Web等通信手段進行非現(xiàn)場的身份認證和支付確認，通過用戶的話單或用戶的預充值賬戶進行支付SimPay支付系統(tǒng)有5個主要的角色：用戶、零售商、移動特約商戶、移動運營商和SimPay處理中心。移動運營商獨立或聯(lián)合經(jīng)營以移動運營商為主體59SimPay支付流程用戶購買過程零售商移動運營商移動特約商戶SimPay身份確認支付確認支付請求獲得支付確認SimPay支付流程用戶購買過程零售商移動運營商移動特約商60金融機構獨立經(jīng)營該模式下通過專線與移動通信網(wǎng)絡實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。缺點在于移動支付業(yè)務不能實現(xiàn)跨行互聯(lián)互通GSM移動交換中心短信息服務中心短消息網(wǎng)關POS前置機后臺銀行卡系統(tǒng)金融機構獨立經(jīng)營該模式下通過專線與移動通信網(wǎng)絡實現(xiàn)互聯(lián)，將銀61第三方機構獨立經(jīng)營第三方服務商獨立于銀行和移動運營商，利用移動通信網(wǎng)絡資源和機構的各種支付卡，實現(xiàn)支付的身份認證和支付確認PayBox優(yōu)點：移動運營商、銀行和第三方之間權責明確，提高商務運作的效率，用戶的可選擇性也增加。缺點：增加了處理各種關系的負擔。第三方機構獨立經(jīng)營第三方服務商獨立于銀行和移動運營商，利用移62移動支付的“空中交易”模式“空中交易”支付需要通過終端瀏覽器，或者基于SMS/MMS等移動網(wǎng)絡系統(tǒng)“空中交易”系統(tǒng)的主要特點需要建立手機支付平臺，成本較高，而且需要對用戶進行培訓，增強用戶體驗移動支付的“空中交易”模式“空中交易”63電子支付系統(tǒng)課件64電子商務支付類型電子支付手段結算卡（信用卡、借記卡、簽賬卡）支付電子轉賬支付（EFT）電子貨幣支付（預付費卡支付、移動支付、電子現(xiàn)金）代幣傳統(tǒng)支付手段郵局匯款貨到付款電子商務支付類型電子支付手段65電子支付系統(tǒng)課件66電子支付系統(tǒng)課件67電子商務支付類型電子支付手段結算卡（信用卡、借記卡、簽賬卡）支付電子轉賬支付（EFT）電子貨幣支付（預付費卡支付、移動支付、電子現(xiàn)金）代幣傳統(tǒng)支付手段郵局匯款貨到付款電子商務支付類型電子支付手段681.3.3電子錢包用戶用來進行安全電子交易和儲存交易方信息的軟件或硬件。功能：幫助消費者將所需信息自動輸入到收款表里；可安全存儲信用卡資料、電子現(xiàn)金、電子證書以及交易記錄。缺點：發(fā)行電子錢包的公司能夠通過錢包收集到消費者的個人信息。1.3.3電子錢包用戶用來進行安全電子交易和儲存交易方信息的69電子錢包（軟件）Microsoft.NETPassport提供4種服務：登陸服務（在用戶訪問某個網(wǎng)站時完成用戶名和口令地登陸）、錢包服務（保存和填寫信用卡與地址信息）、兒童不宜服務（幫助父母保護和控制兒童上網(wǎng)）和公開檔案服務（允許消費者建立有關自己情況的公開信息頁面）Yahoo!Wallet用身份信息和信用卡信息自動填寫訂單電子錢包（軟件）Microsoft.NETPassport70網(wǎng)絡銀行技術支付網(wǎng)關安全保障網(wǎng)絡銀行發(fā)展中面臨的問題缺乏全國統(tǒng)一、權威的CA認證中心法律問題網(wǎng)絡建設問題其他問題網(wǎng)絡銀行技術71移動支付的框架及流程參與者：用戶（支付者）、商家、金融機構和支付網(wǎng)關支付流程消費者商家移動交互平臺移動支付系統(tǒng)金融機構2、提交支付申請1、注冊3、支付申請4、商家確認5、轉賬申請6、確認轉賬申請有效7、返回支付結果8、遞送9、返回確認結果10、反饋消費者移動支付的框架及流程參與者：消費者商家移動交互移動支付金融機72移動支付的分類按照支付媒介分類電話賬單：通過電話賬單進行支付，不需要銀行以及信用卡公司介入手機現(xiàn)金賬戶：一類是通過將手機號碼與銀行賬號進行關聯(lián)另一類是將智能芯片卡內(nèi)置于移動電話中移動支付的分類按照支付媒介分類731.3.1結算卡（paymentcard）借記卡（Debitcard）不能賒賬，而是將交易額從持卡人的銀行賬戶中減去，轉入商家的銀行賬戶。簽賬卡（Chargecard）沒有實現(xiàn)確定消費限制，在結算期末要交清所有開銷。簽賬卡沒有信用限制，也不收取累計利息。信用卡（CreditCard）按用戶的信用限制，事先確定一個消費限度?？梢酝钢В谄谙拗畠?nèi)還款不用付息。1.3.1結算卡（paymentcard）741.3.3電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，利用數(shù)字傳遞將錢款從一個賬戶轉移到另一個賬戶的電子付款形式。電子支票網(wǎng)上解決方案Netbill方案：美國CarnergieMellon大學開發(fā)FSTC電子支票系統(tǒng)方案：金融服務技術聯(lián)合會Echeck1.3.3電子支票電子支票是一種借鑒紙張支票轉移支付的優(yōu)點，75電子支票系統(tǒng)的運作過程客戶商家銀行驗證中心電子支票付款通知單索付、兌付或轉賬驗證驗證驗證電子支票系統(tǒng)的運作過程客戶商家銀行驗證中心電子支票付款通知單76電子支票的發(fā)展優(yōu)點：節(jié)省時間；減少了處理紙支票的費用；避免盜用；容易與EDI結合。發(fā)展：我國除了金融機構內(nèi)部的電子支票結算系統(tǒng)外，各大金融機構的類似電子支票業(yè)務尚處于起步階段。電子支票的發(fā)展優(yōu)點：77電子支付系統(tǒng)課件78支付寶收費標準針對在支付寶網(wǎng)站內(nèi)，通過支付寶軟件系統(tǒng)的“我要收款”、“AA收款”（包括使用阿里旺旺在阿里旺旺群內(nèi)進行AA收款）、“擔保交易收款”等服務向其他支付寶用戶收取款項，和/或通過“我要付款”、“送禮金”、“交房租”等服務向其他支付寶用戶支付款項的支付寶用戶（上述服務在本協(xié)議中合稱為“收費服務”），按照支付寶賬戶類型和“交易流量”，向其收取一定比例的服務費用。

支付寶收費標準針對在支付寶網(wǎng)站內(nèi)，通過支付寶軟件系統(tǒng)的“我要79本公司為支付寶用戶提供了一定額度的免費交易流量，在該免費額度內(nèi)，不產(chǎn)生服務費；對超過免費額度的部分收取服務費，超出“免費交易流量”的“交易流量”統(tǒng)稱為“收費交易流量”。

本公司為支付寶用戶提供了一定額度的免費交易流量，在該免費額度80支付額度用戶每次/每日消費的最大額度？均為10000元。用戶每月消費的最大額度？15萬元。用戶充值卡賬戶每次消費的最大額度？500元。支付額度用戶每次/每日消費的最大額度？81手機支付賬戶現(xiàn)金賬戶現(xiàn)金賬戶是指通過網(wǎng)銀、營業(yè)廳等方式進行現(xiàn)金充值的手機支付賬戶?，F(xiàn)金賬戶具有支付限額高、使用范圍廣等特點。充值卡賬戶充值卡賬戶是指通過移動充值卡進行充值的手機支付賬戶。充值卡賬戶具有充值簡單、使用方便等特點。手機支付賬戶現(xiàn)金賬戶82補充：銀聯(lián)POS收費流程舉例：小張持有建行卡通過銀聯(lián)POS機向小王的工行卡轉100元小張免費小王收95元工行收3元銀聯(lián)收2元如果不通過銀聯(lián)小張需要跨行轉賬向小王付款，買家支付手續(xù)費小張或者辦理工行卡向小王轉賬，同城免，跨區(qū)域支付小王收到100缺點是小張麻煩、或多交錢，可能會拒絕購買如果使用銀聯(lián)買家方便，賣家多付出。但是商品賣出去了，可能獲得利潤補充：銀聯(lián)POS收費流程舉例：83模塊一：認知電子商務

項目二電子支付模塊一：認知電子商務

項目二電子支付84一、電子商務支付概述二、網(wǎng)絡銀行三、第三方支付四、移動支付一、電子商務支付概述85一、電子支付概述一、電子支付概述86（一）電子支付定義傳統(tǒng)支付指通過現(xiàn)金流轉、票據(jù)轉讓以及銀行轉賬等物理實體的流轉來實現(xiàn)款項支付的方式。電子支付是指電子交易的當事人，包括消費者、廠商和金融機構，使用安全電子手段通過網(wǎng)絡進行的貨幣支付或資金流轉。（一）電子支付定義傳統(tǒng)支付87（二）電子支付的作用交易型網(wǎng)站必備工具速度快成本低安全（二）電子支付的作用交易型網(wǎng)站必備工具88附加：電子商務四種交易擔保方式中介人模式擔保人模式網(wǎng)站經(jīng)營模式委托授權模式附加：電子商務四種交易擔保方式中介人模式89（三）電子支付的影響因素安全性匿名性額度限制可移植性與可操作性交易費用（三）電子支付的影響因素安全性90（四）電子支付模式電子現(xiàn)金（賬戶充值）電子支票網(wǎng)上銀行手機銀行移動支付第三方擔保支付（支付寶）第三方支付（四）電子支付模式電子現(xiàn)金（賬戶充值）91（五）電子支付發(fā)展方式操作便捷通用性強贏利（五）電子支付發(fā)展方式操作便捷92（六）電子現(xiàn)金現(xiàn)實現(xiàn)金的電子或數(shù)字模擬，電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形式存在，通過互聯(lián)網(wǎng)流通。原理：把現(xiàn)金數(shù)值轉換成一系列的加密數(shù)據(jù)序列，通過這些序列來表示現(xiàn)實中各種交易金額的幣值。主要用于小額采購；如微支付特征：獨立性；匿名性；不可偽造性；可傳遞性；可分性（六）電子現(xiàn)金現(xiàn)實現(xiàn)金的電子或數(shù)字模擬，電子現(xiàn)金以數(shù)字信息形93一般電子現(xiàn)金的支付過程用戶在發(fā)行電子現(xiàn)金的銀行開立賬號，購買電子現(xiàn)金證書從銀行中取出一定量的電子現(xiàn)金存在硬盤上或郵箱中用戶與同意接收電子現(xiàn)金的廠商洽談、簽合同，支付廠商與銀行之間清算。一般電子現(xiàn)金的支付過程用戶在發(fā)行電子現(xiàn)金的銀行開立賬號，購買94電子現(xiàn)金支付方式存在的問題只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有少數(shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務。對軟硬件技術要求較高，因此成本較高。存在現(xiàn)金兌換問題。風險較大。電子現(xiàn)金支付方式存在的問題只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金，而且只有95電子現(xiàn)金分類純電子現(xiàn)金IC卡結算卡預存賬戶現(xiàn)金電子代金券電子現(xiàn)金分類純電子現(xiàn)金96二、網(wǎng)絡銀行支付二、網(wǎng)絡銀行支付97（一）網(wǎng)絡銀行電話銀行——自助銀行（ATM）——網(wǎng)上銀行網(wǎng)絡銀行的發(fā)展1995年10月第一家網(wǎng)上銀行SFNB在美國問世。國內(nèi)：招商銀行和建設銀行都相繼開通網(wǎng)上業(yè)務。優(yōu)點：無紙化、3A服務、降低運營成本（一）網(wǎng)絡銀行電話銀行——自助銀行（ATM）——網(wǎng)上銀行98（二）網(wǎng)絡銀行分類企業(yè)網(wǎng)絡銀行個人網(wǎng)絡銀行（二）網(wǎng)絡銀行分類企業(yè)網(wǎng)絡銀行99（三）網(wǎng)絡銀行的功能商業(yè)銀行傳統(tǒng)服務在線支付功能（三）網(wǎng)絡銀行的功能100三、第三方支付三、第三方支付101（一）第三方支付概念指為銀行業(yè)金融機構或其他機構及個人之間提供電子支付指令交換和計算的法人組織。2000年前后出現(xiàn)支付寶2005年2月貝寶2005年7月財付通2005年10月（一）第三方支付概念指為銀行業(yè)金融機構或其他機構及個人之間提102支付寶舉例服務用戶：阿里巴巴集團用戶及非阿里用戶，涵蓋了虛擬游戲、數(shù)碼通訊、商業(yè)服務、機票等行業(yè)。功能：付款、收款、擔保交易、繳水電費、繳通訊費、信用卡還款、愛心捐助，AA收款、火車票代購、訂機票等等支付寶舉例服務用戶：阿里巴巴集團用戶及非阿里用戶，涵蓋了虛擬103電子支付系統(tǒng)課件104（二）第三方支付工具作用一卡多付節(jié)省轉賬費用擔保（二）第三方支付工具作用105（三）第三方支付平臺的盈利模式銀行的手續(xù)費與匯款費交易費收取賣家初裝使用費銀行支付利息融資利息投資利潤（三）第三方支付平臺的盈利模式銀行的手續(xù)費與匯款費106討論：1.收費標準支付寶微信支付易付寶百度錢包銀聯(lián)在線網(wǎng)銀在線和包支付討論：1.收費標準支付寶107討論2.支付工具使用情況天貓京東蘇寧美麗說亞馬遜中國小米凡客誠品討論2.支付工具使用情況天貓108四、移動支付四、移動支付109（一）移動支付定義移動支付(mobilepayment,MPayment)使用移動設備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。最典型的移動支付方式是手機支付。（一）移動支付定義移動支付(mobilepayment,110（二）移動支付模式移動運營商獨立或聯(lián)合經(jīng)營金融機構獨立經(jīng)營第三方機構獨立經(jīng)營（二）移動支付模式移動運營商獨立或聯(lián)合經(jīng)營111（三）移動運營商移動支付的分類按照支付媒介分類電話賬單：通過電話賬單進行支付，不需要銀行以及信用卡公司介入手機現(xiàn)金賬戶：通過將手機號碼與銀行賬號進行關聯(lián)將智能芯片卡內(nèi)置于移動電話中預存現(xiàn)金（三）移動運營商移動支付的分類按照支付媒介分類112案例中國移動支付（和包）手機支付手機支付業(yè)務是中國移動集團面向用戶提供的一項綜合性移動支付服務，用戶開立手機支付賬戶并預存資金(充值)后，可通過短信、互聯(lián)網(wǎng)等通信手段，使用支付賬戶完成話費繳納、互聯(lián)網(wǎng)購物、水電燃氣賬單支付等遠程消費支付。手機支付賬戶是區(qū)別于手機話費賬戶的獨立資金賬戶,手機支付賬戶充值不等同于繳話費案例中國移動支付（和包）手機支付113手機錢包手機錢包是中國移動開發(fā)的基于無線射頻識別技術（RFID）的小額電子錢包業(yè)務。用戶在中國移動營業(yè)廳開通手機錢包(即更換一張支持RFID功能的專用SIM卡或辦理一張支持RFID功能的貼片卡)，便可使用手機錢包在中國移動合作的商場、超市、便利店、餐館、公交車等場所進行手機刷卡消費。手機錢包114手機支付卡通手機支付卡通是手機支付專為用戶設計的一項最新支付服務，將您的銀行卡與手機支付賬戶綁定，即可輕松完成網(wǎng)上充值與支付。手機支付卡通115手機支付業(yè)務支付渠道

網(wǎng)上支付：您在中國移動手機支付業(yè)務合作商家的網(wǎng)站上購物時，可以使用手機支付賬戶完成您的交易：進入支付環(huán)節(jié)后，選擇手機支付支付方式，頁面將跳轉至手機支付業(yè)務網(wǎng)站支付界面。請?zhí)顚懩牡卿浢醋允謾C號碼）及支付密碼后，點擊“確認”。根據(jù)頁面提示信息確認您的訂單、支付賬戶類型及賬戶余額后，“確認支付”即可；短信支付：用戶選定商品后，編寫短信，將“商品編號”發(fā)送到商戶指定的特定的號碼下訂單，回復“Y”直接支付，或根據(jù)消費引導短信進行相應回復，支付成功后會收到手機支付平臺發(fā)送的確認信息。手機錢包支付：當您在中國移動手機支付業(yè)務合作商家（超市、餐飲、加油站等）消費時，只需在POS上刷手機，即可完成款項支付。手機支付業(yè)務支付渠道

網(wǎng)上支付：您在中國移動手機支付業(yè)務合作116中國移動支付失敗教訓電子支付工具名稱不規(guī)范賬戶混亂需要預存現(xiàn)金需要注冊以及密碼總而言之用戶體驗不好中國移動支付失敗教訓電子支付工具名稱不規(guī)范117謝謝謝謝118PPT匯報要點目錄有層次字少圖多最核心要有提煉歸納總結面朝大家語速要慢PPT匯報要點目錄119討論題：支付工具使用情況天貓京東蘇寧美麗說亞馬遜中國小米凡客誠品討論題：支付工具使用情況天貓120天貓?zhí)熵埛e分天貓點卡（集分寶）支付寶卡支付寶賬戶余額話費充值卡天貓?zhí)熵埛e分121天貓支付寶快捷支付（信用卡、儲蓄卡）支付寶網(wǎng)上銀行支付天貓支付寶快捷支付（信用卡、儲蓄卡）122電子支付系統(tǒng)課件123天貓指紋支付Pos機支付天貓指紋支付124補充：天貓貨到付款比較少買家拒簽，賣家承擔運費由物流公司匯款給支付寶支付寶再給賣家支付詳情見”阿里巴巴貨到付款介紹“補充：天貓貨到付款比較少125京東京東白條（有服務費，6.25折）優(yōu)惠券（京券、東券）京東卡（多用途卡）京東E卡（自營卡）京東豆京東京東白條（有服務費，6.25折）126京東快捷支付網(wǎng)銀支付網(wǎng)銀+（網(wǎng)銀在線提供快捷支付）有密碼直接支付京東快捷支付127京東和包平臺支付（賬戶密碼）網(wǎng)銀錢包（無賬戶名、必須開通網(wǎng)銀）微信支付（需要掃一掃）快錢支付銀聯(lián)支付京東128蘇寧易購易購券云鉆易付寶支付網(wǎng)上銀行支付快捷支付和包支付（不好，不用賬號也可支付）蘇寧易購易購券129美麗說美麗說130亞馬遜中國亞馬遜中國131小米小米132凡客誠品凡客誠品133總結各大網(wǎng)上商城均開通自有支付工具各個網(wǎng)站均有網(wǎng)上銀行及其相關快捷支付、點券、賬戶余額財付通（微信支付）成為第二支付工具密碼及驗證碼即將成為過去生物技術引進支付工具中國移動錯失支付機會銀聯(lián)在線最有發(fā)展?jié)摿偨Y各大網(wǎng)上商城均開通自有支付工具134討論：1.收費標準支付寶微信支付易付寶百度錢包銀聯(lián)在線網(wǎng)銀在線和包支付討論：1.收費標準支付寶135第三方支付工具收費方式分類定額式收費分類收費遞階收費免費第三方支付工具收費方式分類定額式收費136補充：匿名性第三方支付平臺不知道買家信息，只是個中介，把買家的支付指令交給銀行，然后再把銀行的指令交給買家和賣家補充：匿名性第三方支付平臺不知道買家信息，只是個中介，把買家137支付寶收費流程淘寶中支付寶開通招商銀行網(wǎng)銀轉賬買家免費賣家免費支付寶向招商銀行付費假設：淘寶如果沒有支付寶小張有建行卡，淘寶賣家是工行卡，異地小張通過淘寶的建行網(wǎng)銀接口向賣家付款，付手續(xù)費賣家免費小張多花錢麻煩假設：淘寶如果有支付寶小張有建行卡，淘寶賣家是工行卡，異地小張通過淘寶的建行網(wǎng)銀接口向支付寶賬戶轉賬免費支付寶向賣家工行卡轉賬，支付寶付費，賣家免費買賣雙方合適支付寶收費流程淘寶中支付寶開通招商銀行網(wǎng)銀轉賬138京東京東（自營）開通招商銀行網(wǎng)上銀行接口收款買家免費京東付費第三方賣家在京東使用銀聯(lián)在線接口收款買家免費第三方賣家免費京東免費京東139謝謝謝謝140小結本次課介紹了Internet電子商務系統(tǒng)中的電子支付系統(tǒng)，包括結算卡、電子現(xiàn)金電子支付的出現(xiàn)，為解決資金流問題提供了方向。網(wǎng)上支付帶來了網(wǎng)上銀行的興起。但是網(wǎng)上銀行的發(fā)展還存在著一些問題，需要進一步完善。此外，移動支付的發(fā)展也引起運營商和商家的重視。小結本次課介紹了Internet電子商務系統(tǒng)中的電子支付系統(tǒng)141移動運營商獨立或聯(lián)合經(jīng)營以移動運營商為主體SimPay特點：使用SMS、WAP、IVR、Web等通信手段進行非現(xiàn)場的身份認證和支付確認，通過用戶的話單或用戶的預充值賬戶進行支付SimPay支付系統(tǒng)有5個主要的角色：用戶、零售商、移動特約商戶、移動運營商和SimPay處理中心。移動運營商獨立或聯(lián)合經(jīng)營以移動運營商為主體142SimPay支付流程用戶購買過程零售商移動運營商移動特約商戶SimPay身份確認支付確認支付請求獲得支付確認SimPay支付流程用戶購買過程零售商移動運營商移動特約商143金融機構獨立經(jīng)營該模式下通過專線與移動通信網(wǎng)絡實現(xiàn)互聯(lián)，將銀行賬戶與手機賬戶綁定，用戶通過銀行卡賬戶進行移動支付。缺點在于移動支付業(yè)務不能實現(xiàn)跨行互聯(lián)互通GSM移動交換中心短信息服務中心短消息網(wǎng)關POS前置機后臺銀行卡系統(tǒng)金融機構獨立經(jīng)營該模式下通過專線與移動通信網(wǎng)絡實現(xiàn)互聯(lián)，將銀144第三方機構獨立經(jīng)營第三方服務商獨立于銀行和移動運營商，利用移動通信網(wǎng)絡資源和機構的各種支付卡，實現(xiàn)支付的身份認證和支付確認PayBox優(yōu)點：移動運營商、銀行和第三方之間權責明確，提高商務運作的效率，用戶的可選擇性也增加。缺點：增加了處理各種關系的負擔。第三方機構獨立經(jīng)營第三方服務商獨立于銀行和移動運營商，利用移145移動支付的“空中交易”模式“空中交易”支付需要通過終端瀏覽器，或者基于SMS/MMS等移動網(wǎng)絡系統(tǒng)“空中交易”系統(tǒng)的主要特點需要建立手機支付平臺，成本較高，而且需要對用戶進行培訓，增強用戶體驗移動支付的“空中交易”模式“空中交易”146電子支付系統(tǒng)課件147電子商務支付類型電子支付手段結算卡（信用卡、借記卡、簽賬卡）支付電子轉賬支付（EFT）電子貨幣支付（預付費卡支付、移動支付、電子現(xiàn)金）代幣傳統(tǒng)支付手段郵局匯款貨到付款電子商務支付類型電子支付手段148電子支付系統(tǒng)課件149電子支付系統(tǒng)課件150電子商務支付類型電子支付手段結算卡（信用卡、借記卡、簽賬卡）支付電子轉賬支付（EFT）電子貨幣支付（預付費卡支付、移動支付、電子現(xiàn)金）代幣傳統(tǒng)支付手段郵局匯款貨到付款電子商務支付類型電子支付手段1511.3.3電子錢包用戶用來進行安全電子交易和儲存交易方信息的軟件或硬件。功能：幫助消費者將所需信息自動輸入到收款表里；可安全存儲信用卡資料、電子現(xiàn)金、電子證書以及交易記錄。缺點：發(fā)行電子錢包的公司能夠通過錢包收集到消費者的個人信息。1.3.3電子錢包用戶用來進行安全電子交易和儲存交易方信息的152電子錢包（軟件）Microsoft.NETPassport提供4種服務：登陸服務（在用戶訪問某個網(wǎng)站時完成用戶名和口令地登陸）、錢包服務（保存和填寫信用卡與地址信息）、兒童不宜服務（幫助父母保護和控制兒童上網(wǎng)）和公開檔案服務（允許消費者建立有關自己情況的公開信息頁面）Yahoo!Wallet用身份信息和信用卡信息自動填寫訂單電子錢包（軟件）Microsoft.NETPassport153網(wǎng)絡銀行技術支付網(wǎng)關安全保障網(wǎng)絡銀行發(fā)展中面臨的問題缺乏全國統(tǒng)一、權威的CA認證中心法律問題網(wǎng)絡建設問題其他問題網(wǎng)絡銀行技術154移動支付的框架及流程參與者：用戶（支付者）、商家、金融機構和支付網(wǎng)關支付流程消費者商家移動交互平臺移動支付系統(tǒng)金融機構2、提交支付申請1、注冊3、支付申請4、商家確認5、轉賬申請6、確認轉賬申請有效7、返回支付結果8、遞送9、返回確認結果10、反饋消費者移動支付的框架及流程參與者：消費者商家移動交互