互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的風險分析及對策研究

作者：董培來源：《山西農(nóng)經(jīng)》2017年第2期摘要：基于我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)目前存在的網(wǎng)絡信任、安全等問題，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點出發(fā)，分析我國當前互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀以及存在的風險，并對上述問題作出相應的對策研究。關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大數(shù)據(jù)；風險控制文章編號：1004-7026(2017)02-0099-02中國圖書分類號：F830.9文獻標志碼：A互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵及特點互聯(lián)網(wǎng)金融是指通過云計算技術、大數(shù)據(jù)技術、移動支付等信息技術手段，實現(xiàn)快速支付、資金融通等作用的一種新型的金融服務模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于網(wǎng)絡信息平臺，是互聯(lián)網(wǎng)與金融結(jié)合的產(chǎn)物。隨著網(wǎng)絡技術的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融目前處于高速發(fā)展狀態(tài)。尤其是在2013年以來，以“余額寶”“P2P網(wǎng)絡貸款”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品得到業(yè)內(nèi)的關注，這種金融創(chuàng)新也顛覆了傳統(tǒng)金融的內(nèi)涵。傳統(tǒng)金融行業(yè)基于安全性的思考，通常比較保守封閉，互聯(lián)網(wǎng)金融與之相反的是其開放包容的特點，這也就促就了互聯(lián)網(wǎng)金融在短時間內(nèi)的快速發(fā)展?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵，我們可以得知其特點所在。普惠性傳統(tǒng)金融服務模式由于交易成本、監(jiān)督成本等各種條件的限制，導致其門檻和要求較高。尤其是對于中小微企業(yè)及個人來說，傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的“金融排斥”現(xiàn)象使得弱勢群體無法得到需要的金融服務。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，各種金融產(chǎn)品極大地降低了準入門檻，小微企業(yè)和個人能夠自由的選擇所需要的金融產(chǎn)品。低成本互聯(lián)網(wǎng)金融是一種利用網(wǎng)絡形成的新的交易方式，它有別于傳統(tǒng)的金融方式，這種新的交易方式借助信息技術的發(fā)展，通過大數(shù)據(jù)技術、云計算技術等方式形成了一種新的資金融通方式，主動獲取分析信息，降低了交易的借貸成本，為投資者提供了更加便捷高效的服務。透明性互聯(lián)網(wǎng)金融借助于網(wǎng)絡平臺將所有有金融服務訴求的群眾連接在一起，共享著開放、自由、包容的網(wǎng)絡平臺。資金投資方和資金需求方可以通過開放的網(wǎng)絡平臺了解到足夠充分的信息，并且完全在自主選擇的條件下完成資金交易，互聯(lián)網(wǎng)金融為雙方提供的是更加透明的平臺與選擇。高風險性相較于傳統(tǒng)金融的高門檻和多限制，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其開放包容的特點在發(fā)展過程中勢必存在著更高的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)信息泄露、低門檻導致金融產(chǎn)品質(zhì)量良莠不齊等等問題都是高風險的問題所在?！癳租寶”非法集資涉及百億資金的事件也為各方敲響了警鐘?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險分析系統(tǒng)風險系統(tǒng)性風險是指金融機構所在的整個金融系統(tǒng)受到外部因素的沖擊而導致的經(jīng)濟損失，包括利率風險、經(jīng)濟周期風險等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風險大致包括以下幾個反方面：第一，系統(tǒng)中各種金融機構相互關聯(lián)，各種風險同樣存在相互聯(lián)系，一單某一特定方面受到?jīng)_擊，便可能引起整個系統(tǒng)的波動；第二，金融體系與經(jīng)濟周期存在著緊密的聯(lián)系，經(jīng)濟周期的變化對互聯(lián)網(wǎng)金融同樣會產(chǎn)生影響，這種影響也將引發(fā)系統(tǒng)風險；第三，互聯(lián)網(wǎng)金融為當今金融產(chǎn)品的一種創(chuàng)新，金融市場中的創(chuàng)新所帶來的風險，其聯(lián)動效應也將有可能會引發(fā)系統(tǒng)風險。在如今系統(tǒng)風險與經(jīng)濟聯(lián)系越來越緊密，對系統(tǒng)風險的監(jiān)控也將成為風險監(jiān)控的主要內(nèi)容。信用風險金融行業(yè)是資金相互融通的行業(yè)，其中信用是金融機構運營的基礎。傳統(tǒng)金融行業(yè)準入門檻高，信用評級體系完善，對于交易雙方都有較為良好的保證。在互聯(lián)網(wǎng)金融下，其普惠性虛擬性使得信用風險顯著上升，其主要表現(xiàn)在信息不對稱風險及道德風險中。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融完全通過網(wǎng)絡的虛擬交易實現(xiàn)，交易雙方無需面對面交流，這種交易方式對于對方的信息真實性驗證帶來了極大地困難。身份認證、信用評級的不完善加劇了信息不對稱的風險，也使得交易過程中的信用風險提高。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融依托于龐大的信息數(shù)據(jù)，在面對繁多的數(shù)據(jù)時，平臺體系的不完善，很容易引起各種不法分子利用漏洞進行虛假交易，同時，不同平臺之間的套利問題也是存在于道德風險中的一大難題?？梢姡畔⒉粚ΨQ風險和道德風險仍對信用風險產(chǎn)生較大影響。技術風險一是互聯(lián)網(wǎng)金融信息泄露問題存在風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借用大數(shù)據(jù)等計算機技術，保存著用戶的賬戶、身份等多種機密信息，一旦泄露，對于平臺和用戶都將造成巨大的損失。二是人為的攻擊或是客觀的技術故障對系統(tǒng)造成的損傷?；ヂ?lián)網(wǎng)以其極大地便利性快速覆蓋了廣泛的人群，但多數(shù)用戶的計算機水平較低，容易遭受到外來攻擊者對其資金信息的竊取，同時客觀的網(wǎng)絡技術故障也將會對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺造成嚴重的影響。三是資金監(jiān)管問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易信息依托于網(wǎng)絡技術平臺，龐大的數(shù)據(jù)庫若受到黑客攻擊或者病毒感染，資金存管也將存在一定的安全問題。四是我國的整體計算機信息技術水平相較于世界領先水平還存在著一定的差距，因此，互聯(lián)網(wǎng)平臺存在的漏洞也對互聯(lián)網(wǎng)金融構成了一定的威脅。法律風險作為一種新式的金融服務模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在時間較短，其相對應的法律配套制度及監(jiān)管體系都還處于發(fā)展的初級階段，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融目前正處于無準確準入門檻，無通行行業(yè)標準、無監(jiān)管的“三無”狀態(tài)。在這種情況下一方面容易產(chǎn)生交易的灰色地帶，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺研究法律漏洞，帶來一些高風險的操作。另一方面，相應的法律措施長期缺少會促使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的畸形發(fā)展，眾多投資者在利益的驅(qū)使下，部分危險的投機行為對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)帶來嚴重的負面影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險防范對策3.1加強信用制度體系的建設在互聯(lián)網(wǎng)金融中，信用作為交易的基礎，其制度的完善對于行業(yè)的發(fā)展具有積極的影響。政府及相關部門應當促進建立健全的個人及企業(yè)的信用評估體系，這套制度將制約著人們的行為規(guī)范，對交易雙方的信用進行良好的評判和記錄，降低風險的產(chǎn)生。同時，對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融體系的監(jiān)管評估也需要著手建立，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融交易的安全。3.2提高互聯(lián)網(wǎng)技術水平針對于互聯(lián)網(wǎng)金融的信息技術特點，我國應加大信息技術的研究投入，提高互聯(lián)網(wǎng)技術水平和風險防范能力。在互聯(lián)網(wǎng)金融中，身份的識別、安全密鑰、口令加密等技術水平及標準應該與國際先進水平接軌,通過對數(shù)據(jù)庫的安全管理，以及對信息傳輸路徑的監(jiān)控，提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應對黑客攻擊和病毒感染的能力，降低因互聯(lián)網(wǎng)技術落后導致的風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構風險管理與控制對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構而言，一是要有整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的行業(yè)自律規(guī)范，互聯(lián)網(wǎng)金融是較為新的事物，相關的部門監(jiān)管措施較為落后，在此情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)的自律規(guī)范顯得尤為重要，對于整個行業(yè)的健康發(fā)展起到積極的作用。二是互聯(lián)網(wǎng)機構自身要重視風險管理與控制，建立專業(yè)的風險控制部門，對現(xiàn)有的金融產(chǎn)品，構建可靠的金融風險預警機制，同時，在開發(fā)新產(chǎn)品時需充分地考慮到產(chǎn)品的安全性以降低風險。完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，相關的法律法規(guī)尚未完善，因此滋生出了一系列灰色交易，違法交易事件，對行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生了不良的影響。因此，在現(xiàn)今的金融環(huán)境下，必須要有完善的法律法規(guī)來提供依靠，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有健全的法律體系促進發(fā)展。在制定法律法規(guī)時同樣要充分地考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的特殊性，廣泛地收集從業(yè)人員的意見，