農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)審查審批業(yè)務(wù)流程管理辦法

敦化農(nóng)村商業(yè)銀行

信貸業(yè)務(wù)審查審批管理辦法第一章總則第一條為了加強(qiáng)敦化農(nóng)村商業(yè)銀行信貸管理，提高審批工作效率，防范風(fēng)險(xiǎn)，明確責(zé)任，突出高效、快捷的優(yōu)勢(shì)，按照“統(tǒng)一規(guī)范、實(shí)用高效、審貸分離、獨(dú)立審批”的原則，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)貸款通則》、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)《商業(yè)銀行授信工作盡職指引》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引》以及《敦化市農(nóng)村商業(yè)銀行有限責(zé)任公司信貸業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等相關(guān)法規(guī)和規(guī)章制定本辦法。第二條本辦法所稱的“信貸業(yè)務(wù)”包括貸款、貼現(xiàn)、銀行承兌匯票、保函等業(yè)務(wù)，不包括農(nóng)戶信貸業(yè)務(wù)。第三條本辦法所稱的“單戶累計(jì)余額”指同一客戶在敦化農(nóng)商銀行的各種信貸業(yè)務(wù)（不包括全額保證金和存單保單質(zhì)押業(yè)務(wù)）余額與新增申請(qǐng)額之和。第二章信貸業(yè)務(wù)審查第四條總行直屬各信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心、支行將有關(guān)資料收集整理齊全后報(bào)有權(quán)審查人審查。第四條總行直屬各信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中心、支行將有關(guān)資第五條審查人員應(yīng)對(duì)材料的完整性、合法性、規(guī)范性和有效性進(jìn)行審查。第六條對(duì)需要補(bǔ)充材料或有條件審批同意發(fā)放的貸款，須在材料補(bǔ)充完畢或發(fā)放條件落實(shí)后報(bào)原信貸業(yè)務(wù)審查人員審查。第七條審查的主要內(nèi)容包括：（一）基本要素審查借款人及擔(dān)保人的有關(guān)資料是否齊全；信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部資料是否齊全；調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容是否全面，與相關(guān)材料是否能夠相互支持。（二）主體資格審查借款人及擔(dān)保人的主體資格、法定代表人有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定；借款人及擔(dān)保人的組織機(jī)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)關(guān)系是否明晰；借款人與擔(dān)保人及其法定代表人、主要部門負(fù)責(zé)人有無(wú)不良記錄。（三）抵（質(zhì)）押物審查抵（質(zhì)）押人對(duì)抵（質(zhì)）押物占有的合法性。（1）抵押財(cái)產(chǎn)是否具有產(chǎn)權(quán)證明，產(chǎn)權(quán)所有人與抵押人是否相同；（2）動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，審查質(zhì)物是否為合法取得且為法律、行政法規(guī)允許轉(zhuǎn)讓；（3）審查抵（質(zhì)）押是否經(jīng)擔(dān)保人股東會(huì)或董事會(huì)等有權(quán)機(jī)構(gòu)同意。有權(quán)機(jī)構(gòu)的決議必須包括下列內(nèi)容：抵（質(zhì)）押物名稱、規(guī)格、數(shù)量、坐落地點(diǎn)，擔(dān)保貸款的類別、金額，擔(dān)保的范圍和授權(quán)代理人等；（4）如抵（質(zhì)）押財(cái)產(chǎn)為兩人或兩人以上共有，是否出具同意抵押（出質(zhì)）的文件并由全體共有人簽章。審查抵押物的合法性。（1）以依法取得的國(guó)有土地上的房屋作抵押的，該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)應(yīng)同時(shí)抵押；（2）以房改優(yōu)惠售房條件取得房屋所有權(quán)的住宅只能抵押個(gè)人擁有的產(chǎn)權(quán)部分；（3）以出讓方式取得的土地使用權(quán)作抵押，必須將抵押時(shí)該土地上的房屋同時(shí)抵押，抵押期限必須在土地使用期內(nèi)；（4）鄉(xiāng)（鎮(zhèn)X村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)應(yīng)同時(shí)抵押；（5）以海關(guān)監(jiān)管期內(nèi)的動(dòng)產(chǎn)作抵押的，需由負(fù)責(zé)監(jiān)管的海關(guān)出具同意抵押的證明文件。審查抵（質(zhì)）押的有效性。（1）為防止擔(dān)保無(wú)效，嚴(yán)禁即將破產(chǎn)企業(yè)在法院受理破產(chǎn)申請(qǐng)前一年至破產(chǎn)宣告之日期間辦理抵（質(zhì)）押手續(xù)；（2）以房地產(chǎn)抵押擔(dān)保的貸款，取得房產(chǎn)證不足六個(gè)月的須由建筑施工商書(shū)面承諾放棄優(yōu)先受償權(quán)后方可抵押；（3）以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉(cāng)單、提單等權(quán)利質(zhì)押的，審查單據(jù)的真?zhèn)?，票?jù)背書(shū)轉(zhuǎn)讓連續(xù)性。審查抵（質(zhì)）押物價(jià)值。（1）評(píng)估機(jī)構(gòu)是否具有評(píng)估資格；（2）評(píng)估報(bào)告的合法性、真實(shí)性、科學(xué)性；（3）評(píng)估物與抵（質(zhì)）押物的品種、數(shù)量是否相符；（4）抵（質(zhì)）押物評(píng)估的方法是否科學(xué)；（5）評(píng)估基準(zhǔn)日是否接近抵（質(zhì)）押的時(shí)間，評(píng)估報(bào)告是否在有效期內(nèi)；（6）采取協(xié)議定價(jià)方式確定的抵（質(zhì)）押物價(jià)值是否科學(xué)合理；（7）抵（質(zhì)）押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)分析。審查抵（質(zhì)）押率。（1）抵（質(zhì)）押物的適用性、變現(xiàn)能力。選擇的抵（質(zhì)）押物適用性要強(qiáng)，由適用性判斷其變現(xiàn)能力。對(duì)變現(xiàn)能力較差的，抵（質(zhì)）押率應(yīng)適當(dāng)降低；（2）根據(jù)抵（質(zhì)）押物的評(píng)估現(xiàn)值，分析其變現(xiàn)能力，充分考慮抵（質(zhì)）押物價(jià)值的變動(dòng)趨勢(shì)，科學(xué)的確定抵（質(zhì)）押率。其他方面的審查。（四）信貸政策審查貸款用途是否合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策；信貸業(yè)務(wù)是否符合監(jiān)管部門的要求；貸款額度測(cè)算是否合理、貸款用途、期限、方式、利率是否符合敦化農(nóng)商銀行的相關(guān)政策。（五）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查分析、揭示客戶的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等；提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。第八條審查結(jié)論需客觀準(zhǔn)確。對(duì)經(jīng)審查不符合條件的信貸業(yè)務(wù)，審查人員應(yīng)及時(shí)將信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料退回經(jīng)營(yíng)部門；對(duì)申報(bào)資料不全、內(nèi)容不完整的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)要求經(jīng)營(yíng)部門補(bǔ)充完善；對(duì)審查同意的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)提交有權(quán)審批機(jī)構(gòu)（人）審批。第九條審查的時(shí)限原則上不得超過(guò)一個(gè)工作日。需要補(bǔ)充材料或申請(qǐng)復(fù)議的信貸業(yè)務(wù)，審查時(shí)限自再次提交之日重新計(jì)算。第十條審查人員不對(duì)申報(bào)材料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，但有權(quán)對(duì)申報(bào)材料的真實(shí)性和準(zhǔn)確性提出疑問(wèn)。第三章信貸業(yè)務(wù)審批第十一條審批機(jī)構(gòu)（人）（-）信貸審批委員會(huì)。信貸審批委員會(huì)負(fù)責(zé)全行信貸業(yè)務(wù)的審批。信貸審批委員會(huì)可根據(jù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度和相關(guān)機(jī)構(gòu)或人員的風(fēng)險(xiǎn)控制能力進(jìn)行差異化授權(quán)審批。（二）信貸審批小組。信貸審批小組根據(jù)信貸審批委員會(huì)的授權(quán)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)審批。信貸審批小組由總行主管信貸經(jīng)營(yíng)的副行長(zhǎng)、直屬信貸經(jīng)營(yíng)中心的總經(jīng)理、副總經(jīng)理、貸款審批部的總經(jīng)理及專職審批人組成。（三）有權(quán)審批人有權(quán)審批人根據(jù)信貸審批委員會(huì)的授權(quán)進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)審批。有權(quán)審批人分為：二級(jí)審批人、三級(jí)審批人、四級(jí)審批人和風(fēng)控專員。二級(jí)審批人由總行主管信貸經(jīng)營(yíng)的副行長(zhǎng)擔(dān)任；三級(jí)審批人由總行直屬信貸經(jīng)營(yíng)中心的總經(jīng)理?yè)?dān)任；四級(jí)審批人由總行直屬信貸經(jīng)營(yíng)中心的副總經(jīng)理?yè)?dān)任；第十二條信貸業(yè)務(wù)審批人員須按照規(guī)定認(rèn)真履行審批職責(zé)，確保審批質(zhì)量和效率?？傂兄睂傩刨J經(jīng)營(yíng)中心和各支行對(duì)信貸業(yè)務(wù)審批人員否決的信貸業(yè)務(wù)有異議的，可向信貸審批委員會(huì)申請(qǐng)復(fù)議。信貸審批委員會(huì)應(yīng)對(duì)復(fù)議修正率偏高的信貸業(yè)務(wù)審批人員及時(shí)進(jìn)行崗位調(diào)整。第十三條信貸業(yè)務(wù)審批實(shí)行一級(jí)終批制，由總行直屬信貸經(jīng)營(yíng)中心和各支行將申報(bào)材料直接報(bào)有權(quán)審批機(jī)構(gòu)（人）審批。第十四條信貸業(yè)務(wù)審批人員對(duì)所審批的信貸業(yè)務(wù)必須明確表達(dá)自己的審批觀點(diǎn)和結(jié)論，嚴(yán)禁相互推諉，擅自棄權(quán)。第十五條信貸業(yè)務(wù)審批人員在審批決策時(shí)必須充分獨(dú)立，不得受包括信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人在內(nèi)的任何人的非正常影響，任何人不得以任何理由干預(yù)信貸業(yè)務(wù)審批人員的審批決策。第十六條審批方式信貸業(yè)務(wù)審批的方式分為單人審批、雙人審批、會(huì)簽審批和會(huì)議審批四種方式。（一）單人審批是指經(jīng)信貸審批委員會(huì)授權(quán)的三級(jí)審批人、四級(jí)審批人獨(dú)立對(duì)額度較小或風(fēng)險(xiǎn)較低的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。（二）雙人審批是指由信貸經(jīng)營(yíng)部門的一名受權(quán)審批人和信貸審批部門的一名專職信貸審批人共同對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。（三）會(huì)簽審批是指信貸審批委員會(huì)或信貸審批小組認(rèn)為不需召開(kāi)審批會(huì)議，由各成員分別獨(dú)立審閱申報(bào)材料并形成審批結(jié)論的審批方式。（四）會(huì)議審批是指通過(guò)會(huì)議審議形成審批結(jié)論的審批方式。采取會(huì)議審批方式的，必須在出席審批會(huì)議的審批人超過(guò)該審批組織全部審批人員的半數(shù)以上時(shí)，方可召開(kāi)審批會(huì)議。信貸業(yè)務(wù)審批人員不得以任何理由委托他人代為出席審批會(huì)議。信貸業(yè)務(wù)審批人員在接到信貸審批會(huì)議通知后，因故不能參加會(huì)議的，必須及時(shí)請(qǐng)假，嚴(yán)禁擅自缺席，影響審批會(huì)議的召開(kāi)。信貸審批委員會(huì)會(huì)議由信貸審批委員會(huì)主任委員或副主任委員牽頭主持，由貸款審批部召集并形成會(huì)議紀(jì)要。信貸審批小組會(huì)議由二級(jí)審批人牽頭主持。第十七條對(duì)單戶累計(jì)余額在50萬(wàn)元以上的信貸業(yè)務(wù),原則上需采取會(huì)議審批方式。對(duì)以會(huì)議審批方式審批的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行續(xù)議或變更審批條件的，可以采取會(huì)簽審批方式審批。第十八條采取會(huì)議審批方式進(jìn)行審批的，召開(kāi)審批會(huì)議時(shí)，由該業(yè)務(wù)所屬經(jīng)營(yíng)部門的負(fù)責(zé)人或支行風(fēng)控專員、客戶經(jīng)理（信貸員）列席參加。部門負(fù)責(zé)人或支行風(fēng)控專員為業(yè)務(wù)的主匯報(bào)人，客戶經(jīng)理（信貸員）可作必要的補(bǔ)充。匯報(bào)人對(duì)回答問(wèn)題的真實(shí)性和準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。以會(huì)簽審批方式審批的信貸業(yè)務(wù)，須由客戶經(jīng)理（信貸員）分別向各審批人匯報(bào)情況，并回答審批人質(zhì)詢。第十九條審批時(shí)限（一）采取單人審批、雙人審批及會(huì)簽審批方式審批的信貸業(yè)務(wù)，原則上在通過(guò)信貸業(yè)務(wù)審查后一個(gè)工作日內(nèi)完成審批；（二）采取會(huì)議審批方式審批的信貸業(yè)務(wù)，原則上在通過(guò)信貸業(yè)務(wù)審查后一個(gè)工作日內(nèi)提請(qǐng)相應(yīng)的審批組織進(jìn)行審批。第二十條審批回避信貸業(yè)務(wù)審批人員認(rèn)為與參加審批的信貸業(yè)務(wù)存在重大利益關(guān)系，應(yīng)主動(dòng)向?qū)徟鸂款^人說(shuō)明情況，由審批牽頭人決定該審批人員是否需要回避。審批牽頭人認(rèn)為與參加審批的信貸業(yè)務(wù)存在重大利益關(guān)系，應(yīng)向行長(zhǎng)提出回避申請(qǐng)，另外安排審批牽頭人。審批牽頭人有權(quán)要求與審批的信貸業(yè)務(wù)存在重大利益關(guān)系的信貸業(yè)務(wù)審批人員回避審批。第二十一條審批結(jié)論（一）審批結(jié)論分為同意、有條件同意、續(xù)議、否決四種類型。其中，審批結(jié)論為有條件同意、續(xù)議和否決的，在進(jìn)行業(yè)務(wù)審批時(shí)提出的附加條件、續(xù)議和否決理由為審批結(jié)論的組成部分。有條件同意是指信貸業(yè)務(wù)審批人員同意辦理該筆信貸業(yè)務(wù)，但需要對(duì)申報(bào)方案進(jìn)行修改和完善，在經(jīng)營(yíng)部門落實(shí)附加條件后方可辦理業(yè)務(wù)。續(xù)議是指因申報(bào)材料信息不充分、匯報(bào)人回答問(wèn)題不清楚等原因，使信貸業(yè)務(wù)審批人員無(wú)法決策，或信貸業(yè)務(wù)審批人員認(rèn)為有必要對(duì)申報(bào)業(yè)務(wù)的部分構(gòu)件（包括但不限于信貸業(yè)務(wù)的金額、期限）進(jìn)行修改，在進(jìn)一步深入調(diào)查、補(bǔ)充材料或?qū)υ桨高M(jìn)行優(yōu)化后進(jìn)行再次審議。（二）采取雙人審批方式的，須雙人同時(shí)同意，審批結(jié)論方可為同意；采用會(huì)議審批方式和會(huì)簽審批方式的，須超過(guò)半數(shù)以上的審批人同意，審批結(jié)論方可為同意，牽頭審批人有一票否決權(quán)，但無(wú)一票贊成權(quán)。（三）信貸業(yè)務(wù)審批結(jié)論的有效期為6個(gè)月，有效期自審批批復(fù)文件下發(fā)或?qū)徟撕炞种掌痖_(kāi)始計(jì)算，超過(guò)有效期仍未辦理的信貸業(yè)務(wù)，須重新履行審批程序。第二十二條信貸業(yè)務(wù)的審批復(fù)議包括變更條件復(fù)議和否決復(fù)議二種。每筆信貸業(yè)務(wù)原則上只能進(jìn)行一次復(fù)議。（一）變更條件復(fù)議是指對(duì)于審批結(jié)論為同意（含有條件同意）的信貸業(yè)務(wù)，在審批結(jié)論有效期內(nèi)，信貸經(jīng)營(yíng)部門不能落實(shí)申報(bào)方案中的部分條款或?qū)徟郊訔l件的，經(jīng)營(yíng)部門在確認(rèn)修改或放棄該條款或條件后仍能有效防范和控制

風(fēng)險(xiǎn)的前提下再次提出審批申請(qǐng)。（二）否決復(fù)議是指信貸經(jīng)營(yíng)部門對(duì)信貸業(yè)務(wù)審批機(jī)構(gòu)（人）對(duì)信貸業(yè)務(wù)的否決意見(jiàn)持有異議，向信貸審批委員會(huì)申請(qǐng)重新審議。對(duì)信貸審批委員會(huì)否決的信貸業(yè)務(wù)，若原方案未發(fā)生變化，6個(gè)月內(nèi)不再?gòu)?fù)議。第四章信貸業(yè)務(wù)審閱第二十三條行長(zhǎng)、主管副行長(zhǎng)對(duì)大額信貸業(yè)務(wù)審批具有獨(dú)立否決權(quán)，大額信貸業(yè)務(wù)需提交行長(zhǎng)、主管副行長(zhǎng)審閱。（一）單戶累計(jì)余額在300萬(wàn)元以上的信貸業(yè)務(wù)，須提交行長(zhǎng)、并報(bào)審貸會(huì)審查審批；（二）單戶累計(jì)余額在300萬(wàn)元以下的信貸業(yè)務(wù)，須提交主管副行長(zhǎng)審閱，并報(bào)審核貸會(huì)審查審批。第二十四條行長(zhǎng)審閱，在三個(gè)自然日內(nèi)未對(duì)審批結(jié)果行使獨(dú)立否決權(quán)，審批結(jié)果方可執(zhí)行。第二十四條行長(zhǎng)審閱，在三個(gè)自然日內(nèi)未對(duì)審批結(jié)果主管副行長(zhǎng)審閱，在一個(gè)自然日內(nèi)未對(duì)審批結(jié)果行使獨(dú)立否決權(quán)，審批結(jié)果方可執(zhí)行。第二十五條需報(bào)備的信貸業(yè)務(wù)審批通過(guò)后由信貸審批部門向上級(jí)主管部門、監(jiān)管部門報(bào)備。第五章出賬審查第二十六條審查內(nèi)容信貸業(yè)務(wù)出賬前，出賬審查責(zé)任人須