國外保險(xiǎn)業(yè)防災(zāi)防損經(jīng)驗(yàn)及借鑒

國外保險(xiǎn)業(yè)防災(zāi)防損經(jīng)驗(yàn)及借鑒國外成熟保險(xiǎn)公司重視風(fēng)險(xiǎn)前置管理，不僅提供在線自助風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具、防災(zāi)防損培訓(xùn)、端到端定制風(fēng)控解決方案等風(fēng)控服務(wù)，而且在官網(wǎng)普及防災(zāi)防損、應(yīng)急管理常識(shí)。降低賠付支出的同時(shí)，提升客戶黏性，贏得在同業(yè)和跨界競爭價(jià)值鏈的話語權(quán)和主動(dòng)權(quán)。安聯(lián)設(shè)立AZT技術(shù)中心和風(fēng)險(xiǎn)咨詢中心，積極主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范安聯(lián)1932年在慕尼黑近郊設(shè)立了AZT技術(shù)中心（AllianzCenterforTechnology）從事工業(yè)事故預(yù)防和機(jī)動(dòng)車安全性改良方面的專業(yè)研究，幫助客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和損失預(yù)防，每年最多對(duì)90臺(tái)汽車進(jìn)行碰撞試驗(yàn)，試驗(yàn)結(jié)果作為安聯(lián)保險(xiǎn)劃分汽車保險(xiǎn)等級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)。為更好地服務(wù)客戶，安聯(lián)著力將承保、理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場管理等服務(wù)板塊打通。為此，2008年安聯(lián)將AZT風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)中心（AZTRisk&Technology，AZTR&T）納入安聯(lián)子公司全球企業(yè)及特殊風(fēng)險(xiǎn)部AGCS的風(fēng)險(xiǎn)咨詢中心，通過對(duì)以往理賠案件的分析，直接用于承保業(yè)務(wù)的改善，改進(jìn)承保、理賠和風(fēng)險(xiǎn)管理之間“魔術(shù)三角”關(guān)系，以通過專業(yè)理賠發(fā)現(xiàn)承保端的問題，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估服務(wù)，提升承保質(zhì)量。AZT與安聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)咨詢中心從不同角度透視風(fēng)險(xiǎn)。安聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)咨詢中心的核心任務(wù)是風(fēng)險(xiǎn)分析，包括在事故現(xiàn)場提供損失控制方案，有效評(píng)估和分析事故中的風(fēng)險(xiǎn)因素，第一時(shí)間阻止損失的惡化，并從保險(xiǎn)賠付損失視角向AZTR&T提供理賠方面的一線資料。AZTR&T通過研究保險(xiǎn)事故和損失的深層次原因，提出高質(zhì)量防災(zāi)防損建議，防范保險(xiǎn)事故再次發(fā)生。工作領(lǐng)域包括傳統(tǒng)能源、可再生能源、汽車和工業(yè)工廠，大部分工作在實(shí)驗(yàn)室進(jìn)行，專業(yè)實(shí)驗(yàn)室和儀器設(shè)備保持全球先進(jìn)水平。AZTR&T工程師的工作是回顧保險(xiǎn)事故發(fā)生原因，思考未來如何避免此類損失，通過風(fēng)險(xiǎn)管理為客戶提供增值服務(wù)，由此獲得新客戶，形成良性循環(huán)。比如，客戶汽車制造商的升壓區(qū)發(fā)生火災(zāi)，導(dǎo)致數(shù)月業(yè)務(wù)中斷和供貨困難，AZTR&T首項(xiàng)工作是查明火災(zāi)原因，發(fā)現(xiàn)是壓力機(jī)液壓管出現(xiàn)壓力波動(dòng)，導(dǎo)致壓力遠(yuǎn)超液壓管應(yīng)力極限，產(chǎn)生細(xì)小裂縫，液壓油從裂縫中流出，接觸到熱導(dǎo)體時(shí)著火，便對(duì)具有同樣壓力機(jī)結(jié)構(gòu)的其他客戶進(jìn)行排查，以避免同類保險(xiǎn)事故發(fā)生。比如，安聯(lián)的一個(gè)企業(yè)客戶本是市場領(lǐng)先者，由于質(zhì)量問題在短時(shí)間內(nèi)召回產(chǎn)品，每次召回費(fèi)用數(shù)百萬歐元。據(jù)AZTR&T分析，如果不全面優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理方案，該企業(yè)產(chǎn)品市場地位將受到威脅。為此，安聯(lián)與客戶一起優(yōu)化產(chǎn)品質(zhì)量管理、可追溯性設(shè)計(jì)以及與客戶群、供應(yīng)商的對(duì)接流程等整個(gè)產(chǎn)品安全機(jī)制。通過引進(jìn)現(xiàn)代電子追溯系統(tǒng)，提升了節(jié)省關(guān)鍵成本的潛力和對(duì)庫存、資金的預(yù)測能力，促進(jìn)客戶庫存成本降低15%，資金占用時(shí)間減少35%。目前AZTR&T工程師主要從事調(diào)查鍋爐、渦輪機(jī)、發(fā)電機(jī)、變壓器和驅(qū)動(dòng)器等工業(yè)設(shè)備和發(fā)電技術(shù)的損壞原因的研究，不僅可解決公司技術(shù)保險(xiǎn)和工程保險(xiǎn)中的技術(shù)問題，還可為外界提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、材料鑒定、損因調(diào)查等專業(yè)技術(shù)服務(wù)。安聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)咨詢中心成立近90年，團(tuán)隊(duì)由分布在24個(gè)地方、來自不同科技領(lǐng)域、經(jīng)驗(yàn)豐富的280多名工程師組成，對(duì)客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)了如指掌，為全球客戶、合作伙伴和同業(yè)提供自然災(zāi)害、消防安全、能源風(fēng)險(xiǎn)、工程風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)等方面的風(fēng)險(xiǎn)咨詢、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、現(xiàn)場調(diào)查和技術(shù)損失調(diào)查等量身定制的專業(yè)技術(shù)服務(wù)方案。同時(shí)，編制白皮書、情況說明書和案例研究，以強(qiáng)化客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。為此，全球500強(qiáng)中的很多企業(yè)是安聯(lián)客戶。蘇黎世保險(xiǎn)提供韌性解決方案，向客戶提供超越保險(xiǎn)本身的全面風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)蘇黎世針對(duì)大多企業(yè)客戶缺少風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)、工具的問題，設(shè)計(jì)韌性解決方案模型，向客戶提供蘇黎世韌性解決方案（ZurichResilienceSolutions,ZRS），通過專業(yè)洞察和專業(yè)工具，向客戶提供超越保險(xiǎn)本身的針對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、新興風(fēng)險(xiǎn)的全面應(yīng)對(duì)方案，幫助客戶在快速變化的環(huán)境中保持韌性發(fā)展。蘇黎世積累了150多年的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，在全球有750名風(fēng)險(xiǎn)工程師，通過韌性解決方案每年提供6萬個(gè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，是其留住老客戶、吸引新客戶的重要因素。蘇黎世韌性解決方案主要包括蘇黎世風(fēng)險(xiǎn)顧問、我的蘇黎世和蘇黎世風(fēng)險(xiǎn)室。蘇黎世風(fēng)險(xiǎn)顧問（ZurichRiskAdvisor）是自助風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估APP，客戶可在此平臺(tái)就火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、雇主責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自助評(píng)估，并通過頭腦風(fēng)暴方法分析風(fēng)險(xiǎn)場景、生成風(fēng)險(xiǎn)概況、設(shè)置容忍邊界和風(fēng)險(xiǎn)改進(jìn)計(jì)劃；我的蘇黎世（MyZurich）是直觀和動(dòng)態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)管理中心，對(duì)全球所有客戶、相關(guān)部門、條線開放，客戶通過對(duì)所持保單、理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理舉措等信息進(jìn)行組合，可快速評(píng)估和監(jiān)測自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)，以將風(fēng)險(xiǎn)遏制在萌芽狀態(tài)；蘇黎世風(fēng)險(xiǎn)室（ZurichRiskRoom）是蘇黎世保險(xiǎn)專有的可視化國家風(fēng)險(xiǎn)分析工具，包含170個(gè)國家2007年1月以來的月度數(shù)據(jù)，涵蓋商業(yè)、經(jīng)濟(jì)、政治、治理、金融、健康、安全、基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)、創(chuàng)新、氣候等150多項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)分析，支持跨國公司對(duì)國別經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行可視化、情景化分析，以在復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境中開展國際業(yè)務(wù)。法特瑞互助保險(xiǎn)公司認(rèn)為損前預(yù)防比損后補(bǔ)償更重要，因火災(zāi)損失防范的專業(yè)特長享譽(yù)全球美國法特瑞互助保險(xiǎn)公司（FMGlobal）創(chuàng)建于1835年，成立初衷是對(duì)主動(dòng)防災(zāi)防損的客戶實(shí)行保費(fèi)優(yōu)惠，其創(chuàng)始人Allen作為杰出的紡織廠業(yè)主對(duì)其工廠進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)改進(jìn)，將發(fā)生火災(zāi)損失的概率降到最低，并要求險(xiǎn)企降低保費(fèi)，但被拒絕。Allen便聯(lián)合可以接受其防損理念的當(dāng)?shù)丶徔棌S業(yè)主創(chuàng)建了一家互助制保險(xiǎn)公司，在隨后20年里，公司迅速發(fā)展壯大，組成了集團(tuán)FactoryMutual’s（以下簡稱“FM”）。FM認(rèn)為降低風(fēng)險(xiǎn)是企業(yè)實(shí)現(xiàn)韌性發(fā)展的關(guān)鍵因素，大多財(cái)產(chǎn)損失是可以預(yù)防的，最好的風(fēng)險(xiǎn)管理方案是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。FM成立186年以來，根據(jù)企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，不斷重新定義韌性，并竭力了解客戶風(fēng)險(xiǎn)防控需求，助力客戶韌性發(fā)展。經(jīng)營實(shí)踐證明，這一理念成為FM迅速發(fā)展壯大的基石，超過三分之一的美國《財(cái)富》1000強(qiáng)企業(yè)是FM的客戶，F(xiàn)M的經(jīng)營效益在同業(yè)遙遙領(lǐng)先，近五年保費(fèi)收入年復(fù)合增長率為6%，費(fèi)用率從2016年的30.3%逐年降至2020年的27.0%，2019年其綜合成本率為80.6%，2020年其綜合成本率為92.5%，客戶平均留存期間為20.5年，保單繼續(xù)率為92%。FM擁有遍布全球148個(gè)國家的2000多名專業(yè)防損工程師，研究園區(qū)進(jìn)行同業(yè)難以復(fù)制的研究，向客戶提供業(yè)務(wù)分析、價(jià)值評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)暴露分析、可持續(xù)運(yùn)營方案等全面的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)。其理賠服務(wù)專員在承保前、承保中和保險(xiǎn)事故發(fā)生后，均與客戶密切聯(lián)系，提供基于實(shí)地工程服務(wù)的科學(xué)建議，實(shí)時(shí)掌控被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)處于較好的保障水平，將客戶風(fēng)險(xiǎn)最小化。客戶普遍認(rèn)可FM“大多損失是可以預(yù)防的”經(jīng)營理念，與FM一道積極采取降低風(fēng)險(xiǎn)的措施。同時(shí)，F(xiàn)M官網(wǎng)設(shè)立“MyRisk”專欄，幫助客戶監(jiān)測和管理風(fēng)險(xiǎn)。FM因其火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范的專業(yè)特長享譽(yù)全球，在全球成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的領(lǐng)頭羊。為支持消防服務(wù)工作，F(xiàn)M提供消防方面的培訓(xùn)、服務(wù)及撥款。一是免費(fèi)的在線消防培訓(xùn)。FM在其官網(wǎng)設(shè)立專欄，提供免費(fèi)的消防培訓(xùn)、火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范指南及視頻。比如，針對(duì)消防員在火災(zāi)現(xiàn)場關(guān)閉噴水滅火閥或過早關(guān)閉電源，無意中使火災(zāi)惡化的問題，提供消防噴水建筑在線培訓(xùn)項(xiàng)目，向消防員普及噴水滅火系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、功能和限制，以最大限度提高消防技能。消防員在完成課程并通過技能評(píng)估后，可獲得FM相關(guān)資格認(rèn)證。針對(duì)即使有自動(dòng)滅火噴水系統(tǒng)，火災(zāi)仍會(huì)失控的問題，F(xiàn)M設(shè)計(jì)自動(dòng)滅火噴水系統(tǒng)消防培訓(xùn)項(xiàng)目，講授自動(dòng)滅火噴水系統(tǒng)的工作原理及使用指南，提高消防員作業(yè)效率。二是提供消防服務(wù)資源。向全球各地消防服務(wù)機(jī)構(gòu)免費(fèi)提供裝有滅火噴水系統(tǒng)的消防設(shè)備、商業(yè)/工業(yè)設(shè)施的火災(zāi)應(yīng)對(duì)、易燃液體和氣體引發(fā)火災(zāi)的應(yīng)對(duì)、監(jiān)測和維護(hù)消防設(shè)施系統(tǒng)、火災(zāi)事故防范規(guī)劃等消防服務(wù)資源。三是設(shè)立全球防火資助項(xiàng)目和消防培訓(xùn)資助項(xiàng)目，為消防界提供資金，幫助消防隊(duì)伍更好地處理大型商業(yè)及工業(yè)樓宇的火災(zāi)。利寶互助保險(xiǎn)集團(tuán)向客戶提供按需選擇和按需定制的風(fēng)控服務(wù)利寶互助保險(xiǎn)集團(tuán)成立于1912年，是全球第六大非壽險(xiǎn)公司，公司成立當(dāng)年就設(shè)立了事故預(yù)防部，幫助客戶防范工作場所事故的發(fā)生。研究顯示，通過利寶互助保險(xiǎn)集團(tuán)的安全方案，投保企業(yè)的事故發(fā)生率在最初三年降低了30%。利寶互助保險(xiǎn)集團(tuán)采取積極主動(dòng)的安全管理措施，不僅有效減少了賠付支出，還為其開拓了新業(yè)務(wù)。利寶互助保險(xiǎn)集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)防范舉措包括按需選擇的線上風(fēng)控服務(wù)和按需定制的風(fēng)控服務(wù)。按需選擇的線上風(fēng)控服務(wù)的提供途徑包括利寶互助安全網(wǎng)、風(fēng)控咨詢中心、工業(yè)衛(wèi)生實(shí)驗(yàn)室、客戶安全培訓(xùn)等。一是利寶互助安全網(wǎng)，向投保人提供內(nèi)含安全工具、安全培訓(xùn)和安全技術(shù)等方面的資源，其中包含12個(gè)行業(yè)數(shù)以千計(jì)的綜合材料，投保企業(yè)可便捷地搜索。二是風(fēng)控咨詢中心。利寶互助官網(wǎng)“企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)專欄”共有三個(gè)板塊，風(fēng)險(xiǎn)咨詢中心是其中之一（另外兩個(gè)是保險(xiǎn)產(chǎn)品種類和保費(fèi)統(tǒng)計(jì)），幫助客戶解答風(fēng)險(xiǎn)防控的疑問，并協(xié)助投保方防范損失的發(fā)生。三是工業(yè)衛(wèi)生實(shí)驗(yàn)室。利寶互助工業(yè)衛(wèi)生實(shí)驗(yàn)室經(jīng)過美國工業(yè)衛(wèi)生協(xié)會(huì)ISO17025標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證，已有40多年工作經(jīng)驗(yàn)，得到社會(huì)普遍認(rèn)可，可通過氣相色譜法、極化光顯微鏡、藥物測試等方法監(jiān)測客戶工作場所的金屬、石棉等危險(xiǎn)因素，并在5個(gè)工作日內(nèi)向客戶提供防范風(fēng)險(xiǎn)的舉措。四是客戶安全培訓(xùn)。提供賓夕法尼亞安全委員會(huì)認(rèn)證的網(wǎng)絡(luò)研討會(huì)，致力于提供優(yōu)化工作場所幸福感、減少員工工作倦怠、控制危險(xiǎn)駕駛行為等方面的線上培訓(xùn)。五是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和咨詢，提供防范風(fēng)險(xiǎn)的方案。設(shè)計(jì)應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害的檢查清單和指南，通過遠(yuǎn)程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，幫助企業(yè)做好應(yīng)對(duì)自然災(zāi)害和人為安全事故的應(yīng)急管理準(zhǔn)備。按需定制的風(fēng)控服務(wù)方案主要針對(duì)損失較大，可較大程度降低風(fēng)險(xiǎn)這一情景提供，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)減損工程規(guī)模、范圍及客戶需求，安排風(fēng)控專家通過實(shí)地調(diào)查和系統(tǒng)分析，為客戶創(chuàng)建量身定制的綜合性風(fēng)控解決方案。利寶互助保險(xiǎn)集團(tuán)官網(wǎng)，專門設(shè)計(jì)“洞察”專欄，列示常見自然災(zāi)害及可能引致的次生災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。通過圖文或視頻，普及極端天氣、能源斷供、公共衛(wèi)生風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)中斷風(fēng)險(xiǎn)、海平面上升等引起的企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，并根據(jù)發(fā)生頻率和影響力，形成矩陣，實(shí)時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示。比如，在夏季提示暴雨給企業(yè)帶來的短期災(zāi)難僅是開始，羅列了暴雨對(duì)設(shè)施、服務(wù)的破壞以及投資、經(jīng)營緩慢給企業(yè)可持續(xù)經(jīng)營帶來的挑戰(zhàn)，進(jìn)而可能導(dǎo)致失業(yè)增加；因暴雨帶來的洪水和停電導(dǎo)致細(xì)菌和霉菌在潮濕環(huán)境中滋生，增加污染風(fēng)險(xiǎn)和清除成本；颶風(fēng)、野火等其他災(zāi)害后果可能需要數(shù)周、數(shù)月甚至數(shù)年才能完全顯現(xiàn)，其破壞力和隱性成本與短期影響一樣大，甚至比短期影響更大。比如，關(guān)注氣候變化給建筑業(yè)帶來的巨大挑戰(zhàn)，與專業(yè)數(shù)據(jù)提供商合作，幫助法人客戶在建設(shè)初始，定制風(fēng)險(xiǎn)解決方案。安達(dá)保險(xiǎn)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)工程服務(wù)部和消防技術(shù)培訓(xùn)中心，主動(dòng)管控風(fēng)險(xiǎn)安達(dá)保險(xiǎn)專門設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)工程服務(wù)部，在全球擁有400多名工程師，并設(shè)立了設(shè)施完善的消防技術(shù)培訓(xùn)中心，在主動(dòng)管控風(fēng)險(xiǎn)方面具有較好的社會(huì)聲譽(yù)。安達(dá)保險(xiǎn)認(rèn)為火災(zāi)對(duì)企業(yè)的威脅無處不在，但通過了解火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)并制定防火計(jì)劃是決定企業(yè)能否持續(xù)運(yùn)營的關(guān)鍵。為此，除提供針對(duì)火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)方面的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)外，在官網(wǎng)進(jìn)行火災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)的普及，建議企業(yè)安裝和維護(hù)火警監(jiān)測系統(tǒng)、管理熱工危險(xiǎn)、制定火災(zāi)預(yù)警規(guī)劃和業(yè)務(wù)持續(xù)性計(jì)劃。啟示及建議防災(zāi)防損是險(xiǎn)企提升核心競爭力的關(guān)鍵要素。防勝于賠，加強(qiáng)防災(zāi)防損，不斷培育和增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，是險(xiǎn)企發(fā)揮社會(huì)治理功能的重要體現(xiàn)，可降低賠付率，提升客戶黏性和融入國家應(yīng)急管理體系。防災(zāi)防損是保持企業(yè)韌性發(fā)展的有效途徑，防災(zāi)防損必須在災(zāi)害發(fā)生前起作用。調(diào)查顯示，相較于災(zāi)后損失獲得及時(shí)賠付，法人客戶更注重企業(yè)持續(xù)經(jīng)營，擔(dān)心因停業(yè)帶來的收入及聲譽(yù)損失。美國消防局調(diào)研顯示，在經(jīng)歷一場大火后，48%的企業(yè)無法恢復(fù)生產(chǎn)，73%的企業(yè)在火災(zāi)三年內(nèi)關(guān)閉。2018年，由聯(lián)邦應(yīng)急管理局資助的美國建筑科學(xué)研究院研究發(fā)現(xiàn)，聯(lián)邦政府在風(fēng)險(xiǎn)防范方面每投資1美元，納稅人在未來平均可節(jié)省6美元。聯(lián)邦應(yīng)急管理局的聯(lián)邦保險(xiǎn)和減災(zāi)管理局采納了該研究結(jié)論，將更多聯(lián)邦資金用于災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)防范，并引導(dǎo)社會(huì)群體增加對(duì)災(zāi)前減災(zāi)的投資。FM的風(fēng)控成效研究顯示，在颶風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)防范方面每投入1美元，平均可降低損失105美元。建議以風(fēng)險(xiǎn)減量管理理念為核心，推進(jìn)保險(xiǎn)從損失補(bǔ)償向全方位風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案轉(zhuǎn)變。推動(dòng)防災(zāi)防損工作常態(tài)化、線上化、定量化和專業(yè)化，引入物聯(lián)網(wǎng)、空間信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)、5G等新技術(shù)，創(chuàng)新“保險(xiǎn)＋科技＋服務(wù)”模式，為客戶提供數(shù)字化、智能化、可視化防災(zāi)防損服務(wù)