銀行資金存管的3種模式

銀行資金存管也有貓膩2016年8月出臺的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》中的“……并選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為出借人與借款人的資金存管機(jī)構(gòu)。"這一規(guī)定明確為p2p平臺資金存管劃下紅線，一時(shí)間似乎"銀行資金存管"已成為P2P平臺是否合規(guī)的硬性指標(biāo)。但你不知道的是，銀行資金存管也有貓膩，并不是所有宣傳采用“銀行資金存管"模式的平臺都一定合規(guī)。目前銀行與P2P平臺進(jìn)行資金存管共有3種模式：銀行直連，直接存管，聯(lián)合存管。銀行存管模式對比存管方式用戶賬戶開戶支付通道賬戶資金監(jiān)管政策支持用戶體驗(yàn)銀行直連銀行銀行銀行支持較差直接存管銀行非銀行支付機(jī)構(gòu)銀行支持優(yōu)秀聯(lián)合存管非銀行支付機(jī)構(gòu)非銀行支付機(jī)構(gòu)非銀行支付機(jī)構(gòu)存疑優(yōu)秀（1）銀行直連銀行直連即P2P平臺與銀行直接開通結(jié)算支付通道，沒有第三方介入。投資人投資時(shí)不必提前充值，直接通過銀行系統(tǒng)在線交易；回款時(shí)，投資人也不必提現(xiàn)，資金會直接返還至投資人投資時(shí)使用的賬戶，即整個(gè)交易過程中的所有資金交易全部在銀行系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行結(jié)算。但因銀行直連模式用戶體驗(yàn)較差等原因，較少平臺采用該模式。優(yōu)勢：無需充值提現(xiàn)，能夠節(jié)省手續(xù)費(fèi)；投資人、借款人均在銀行開設(shè)賬戶，支付通道使用銀行自有通道，所有流程均在銀行系統(tǒng)內(nèi)完成，有效隔離用戶資金與平臺資金。劣勢：接口模式單一，用戶體驗(yàn)差、服務(wù)差強(qiáng)人意。（2）直接存管直接存管是銀行直連模式的優(yōu)化版本也是除銀行直連模式外唯一符合監(jiān)管要求的資金存管模式。由于銀行直連模式支付體驗(yàn)較差，所以許多銀行愿意接入第三方支付機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)其中的支付環(huán)節(jié)。P2P平臺在銀行開設(shè)平臺資金存管賬戶、投資人和借款人的獨(dú)立存管賬戶、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金賬戶等多個(gè)賬戶。同銀行直連模式一樣，投資人和借款人的賬戶開在銀行，資金結(jié)算由銀行完成，但支付通道由第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)。同樣有效地避免了平臺挪用用戶資金，保障了用戶的資金安全。優(yōu)勢：投資人、借款人均在銀行開設(shè)賬戶，資金不流向平臺，有效隔離平臺與用戶的資金。定制化程度高，用戶體驗(yàn)優(yōu)秀。劣勢：前期開發(fā)系統(tǒng)投入成本較大，對平臺要求較高；用戶需支付充值和提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。2017年6月19日，方橙式已與貴州銀行簽署《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)合作協(xié)議》，達(dá)成銀行資金存管合作，采取的資金存管模式為直接存管。方橙式平臺為用戶墊付充值手續(xù)費(fèi)，用戶只需支付很少的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。（3）聯(lián)合存管聯(lián)合存管是指第三方支付機(jī)構(gòu)統(tǒng)一在銀行開設(shè)存管總賬戶，投資人和借款人再通過平臺在第三方支付機(jī)構(gòu)開設(shè)資金賬戶，用戶在銀行沒有獨(dú)立的資金存管賬戶，資金的流轉(zhuǎn)和清算在第三方支付機(jī)構(gòu)賬戶中完成，銀行無法做到時(shí)時(shí)結(jié)算與時(shí)時(shí)監(jiān)控。優(yōu)勢：對接成本較低，業(yè)務(wù)流程簡單，用戶體驗(yàn)優(yōu)秀。劣勢：投資人、借款人沒有在存管銀行開通獨(dú)立賬戶，可能存在用戶資金被挪用、資金池等風(fēng)險(xiǎn)。目前p2p監(jiān)管機(jī)構(gòu)對此種存管模式的態(tài)度存疑。方橙式貫徹落實(shí)監(jiān)管政策要求，主動接入貴州銀行作為資金存管