預(yù)付式消費(fèi)合同的法律管制

預(yù)付式消費(fèi)合同的法律管制關(guān)鍵詞:預(yù)付式消費(fèi)、消費(fèi)者愛惜、消費(fèi)卡、資金平安、法律操縱內(nèi)容提要:預(yù)付式消費(fèi)作為新型消費(fèi)形式，既有自身存在的合理性，也有內(nèi)在缺點(diǎn)。在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者向企業(yè)提供了長期信譽(yù)，卻難以進(jìn)行自我救濟(jì)，容易造成對消費(fèi)者利益的損害。僅憑事后救濟(jì)，不足以妥帖愛惜消費(fèi)者利益，必需在預(yù)付式消費(fèi)的提早申報、銷售收入第三方操縱、消費(fèi)合同強(qiáng)制條款、消費(fèi)合同擔(dān)保和營業(yè)轉(zhuǎn)讓等方面，增強(qiáng)對預(yù)付式消費(fèi)的事前操縱。在日常生活中，從美容美發(fā)、保健健身、汽車美容和汽車加油，到消費(fèi)者購買大件商品，到處可見消費(fèi)卡的身影。一般企業(yè)發(fā)行了名目繁多的消費(fèi)卡，煤電暖氣等公用效勞商也熱衷于發(fā)行消費(fèi)卡。持卡消費(fèi)不僅成為時尚的消費(fèi)方式，乃至成為某種身份象征。關(guān)于消費(fèi)卡現(xiàn)象，有人以為它有助于刺激消費(fèi)，拉動經(jīng)濟(jì)進(jìn)展，主張鼓舞乃至進(jìn)展消費(fèi)卡消費(fèi)，有些媒體正面報導(dǎo)了消費(fèi)卡拉動消費(fèi)的新聞。但是，隨著消費(fèi)卡消費(fèi)日漸興盛，相關(guān)消費(fèi)糾紛隨之顯現(xiàn)。多數(shù)學(xué)者提出要警戒消費(fèi)卡消費(fèi)帶來的負(fù)面問題，少數(shù)學(xué)者乃至以為消費(fèi)卡確實(shí)是“圈錢卡”或“吞錢卡”。面對消費(fèi)者不斷提出的投訴，各地消費(fèi)者協(xié)會不斷提出消費(fèi)卡消費(fèi)的警示，主張?jiān)鰪?qiáng)對消費(fèi)卡發(fā)行和利用的監(jiān)管。我國自2020年開始修改消費(fèi)者權(quán)益愛惜法，修改小組專家已建議就預(yù)付式消費(fèi)作出專門規(guī)定。一、預(yù)付式消費(fèi)卡的進(jìn)展現(xiàn)狀消費(fèi)卡消費(fèi)也稱預(yù)付式消費(fèi)，是消費(fèi)者在企業(yè)（即經(jīng)營者或商家）處預(yù)先存儲必然款項(xiàng)，在消費(fèi)者取得所需要的商品或效勞后，企業(yè)有權(quán)直接從預(yù)存的款項(xiàng)中扣除相應(yīng)金額的協(xié)議。我國很早就顯現(xiàn)了消費(fèi)者預(yù)付款項(xiàng)、以后消費(fèi)的做法。城市居民預(yù)定早飯牛奶和報紙等，是預(yù)付式消費(fèi)的雛形。在我國實(shí)行打算經(jīng)濟(jì)時期，國營或集體企業(yè)發(fā)行“點(diǎn)心券”、“湯圓券”等，也是帶有預(yù)付式消費(fèi)的。最近10余年間，預(yù)付式消費(fèi)正在發(fā)生龐大轉(zhuǎn)變，已成為重要的新型消費(fèi)形式。（一）預(yù)付式消費(fèi)的領(lǐng)域慢慢拓寬在我國，初期預(yù)付式消費(fèi)要緊出此刻少數(shù)領(lǐng)域中，現(xiàn)今預(yù)付式消費(fèi)已深切到居民生活的方方面面。不僅一般企業(yè)發(fā)行各類消費(fèi)卡，煤電暖氣等公共效勞商也發(fā)行了消費(fèi)卡。在金融危機(jī)期間，有些國家和地域政府發(fā)放了不同額度的消費(fèi)券，消費(fèi)券權(quán)利人能夠持券能夠購買各類商品。商品房預(yù)售是不是屬于預(yù)付式消費(fèi)，這在學(xué)術(shù)界存在不同觀點(diǎn)。筆者以為，商品房預(yù)售帶有獨(dú)特的法律屬性，不宜將其納入預(yù)付式消費(fèi)的范圍。一是，商品房預(yù)售屬于不動產(chǎn)交易，它不是傳統(tǒng)的動產(chǎn)生意，也不是現(xiàn)代交易上的效勞。在廣義上，商品房也是消費(fèi)品，但與作為動產(chǎn)的消費(fèi)品有所不同。二是，預(yù)售商品房時，生意兩邊要盡速辦理預(yù)售記錄，在商品房建成后還要再辦商品房產(chǎn)權(quán)記錄，購房者已取得了相對穩(wěn)固的法律保障，這與先付款、后消費(fèi)的預(yù)付式消費(fèi)存在較大不同。三是，我國已形成了較為完善的商品房預(yù)售規(guī)那么，商品房預(yù)售大體上是依照相對獨(dú)立的規(guī)那么體系運(yùn)行。在此情形下，從有效主義角度考慮，可將商品房預(yù)售排除在預(yù)付式消費(fèi)之外。(二)預(yù)付式消費(fèi)憑證向電子化方向進(jìn)展最初的預(yù)付式消費(fèi)憑證，主若是紙質(zhì)卡片、合同或記錄，俗稱消費(fèi)卡。在現(xiàn)代預(yù)付式消費(fèi)中，IC卡已成為預(yù)付式消費(fèi)憑證的重要形式。IC卡(IntergratedCircuitsCard)，也稱為智能卡。它在正面鑲嵌一片電腦微型晶片，能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)歷、存儲、運(yùn)算等功能，通常具有“小額轉(zhuǎn)賬、一樣轉(zhuǎn)賬、預(yù)付及信譽(yù)等四種功能”[1]。將IC卡與生活消費(fèi)彼此組合，形成了功能壯大的電子消費(fèi)卡，從而有別于傳統(tǒng)的紙質(zhì)消費(fèi)憑證。嚴(yán)格地說，紙質(zhì)消費(fèi)憑證是關(guān)于消費(fèi)活動及消費(fèi)數(shù)據(jù)的記錄，在采納IC卡形式后，容易與銀行卡發(fā)生混淆。但是，應(yīng)當(dāng)注意消費(fèi)卡和銀行卡之間的假設(shè)干重要區(qū)別：第一，消費(fèi)者在取得消費(fèi)卡前已預(yù)付了款項(xiàng)，企業(yè)開具了收款發(fā)票，乃至業(yè)已繳納營業(yè)說，只待消費(fèi)者選定并提取貨物罷了。就此而言，消費(fèi)者取得消費(fèi)卡，即已處于消費(fèi)狀態(tài)?？墒?，不管是儲蓄性銀行卡仍是可透支的銀行卡，它與消費(fèi)者的消費(fèi)活動沒有直接關(guān)系，因此不同于消費(fèi)卡。第二，銀行卡具有轉(zhuǎn)賬和提現(xiàn)等功能，消費(fèi)卡僅以消費(fèi)及計(jì)算等為其大體功能，不涉及轉(zhuǎn)賬或提現(xiàn)功能。最后，銀行卡與預(yù)付式消費(fèi)卡在性質(zhì)上也有不同。預(yù)付式消費(fèi)實(shí)為消費(fèi)者向企業(yè)提供信譽(yù)，信譽(yù)卡尤其是可透支的銀行卡那么是銀行向消費(fèi)者提供信譽(yù)[2]。（三）預(yù)付式消費(fèi)正在與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)交匯最初的預(yù)付式消費(fèi)主若是企業(yè)和消費(fèi)者成立的合同關(guān)系，不涉及商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。消費(fèi)者將現(xiàn)金存入消費(fèi)卡，商業(yè)銀行不介入預(yù)付式消費(fèi)，因此，預(yù)付式消費(fèi)是消費(fèi)者和企業(yè)達(dá)到的，消費(fèi)者預(yù)存款項(xiàng)、以后消費(fèi)、據(jù)實(shí)扣款的民事協(xié)議。但是，基于預(yù)付式消費(fèi)帶來的龐大商機(jī)和現(xiàn)金流，不管是基于商業(yè)利益考慮仍是基于交易平安的考慮，各國商業(yè)銀行正在向預(yù)付式消費(fèi)領(lǐng)域進(jìn)軍，顯現(xiàn)了預(yù)付式消費(fèi)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)慢慢交匯的趨勢。預(yù)付式消費(fèi)與銀行業(yè)務(wù)的交匯，要緊表此刻兩個方面：一方面，商業(yè)銀行不斷開發(fā)新的金融或結(jié)算工具，促使企業(yè)同意商業(yè)銀行介入預(yù)付式消費(fèi)。最為典型的情形是，商業(yè)銀行與企業(yè)一起開發(fā)新型消費(fèi)卡或銀行卡，可稱為金融預(yù)付式消費(fèi)卡。國內(nèi)學(xué)者也提出銀行介入預(yù)付式消費(fèi)的思路[3]。另一方面，境外不僅存在第三方發(fā)卡的做法，有些國家還專門制定了相關(guān)規(guī)那么，乃至要求企業(yè)將預(yù)收款項(xiàng)交存商業(yè)銀行。我國臺灣學(xué)者還提出了在預(yù)付式消費(fèi)中引入信托架構(gòu)，以保證消費(fèi)者的資金平安。商業(yè)銀行介入預(yù)付式消費(fèi)，有助于提升企業(yè)信譽(yù)，提高對消費(fèi)者的愛惜，商業(yè)銀行介入預(yù)付式消費(fèi)，益處明顯大于壞處。（四）第三方支付對預(yù)付式消費(fèi)帶來沖擊預(yù)付式消費(fèi)正在改變著傳統(tǒng)交易關(guān)系，這在消費(fèi)者“預(yù)先支付款項(xiàng)、隨后慢慢消費(fèi)”上，表現(xiàn)得尤其清楚。關(guān)于消費(fèi)者而言，預(yù)付式消費(fèi)最大優(yōu)勢在于支付便利和節(jié)約支出。但是，這種頗具優(yōu)勢的消費(fèi)形式，必然受到新的交易和支付形式的沖擊。現(xiàn)代交易發(fā)明了更多便利的支付工具，至少就目前來講，電子化的預(yù)付式消費(fèi)憑證是更優(yōu)越的便利支付工具。就節(jié)約支出而言，企業(yè)通常采納商品或效勞打折的優(yōu)惠，吸引消費(fèi)者進(jìn)行預(yù)付式消費(fèi)。與此同時，企業(yè)為了保證交易平安，正在遠(yuǎn)程交易中更多地引入第三方支付方式。隨著遠(yuǎn)程交易的不斷進(jìn)展，第三方支付的作用必然慢慢增強(qiáng)，在極端意義上，它乃至?xí)_擊到目前盛行的預(yù)付式消費(fèi)。與預(yù)付式消費(fèi)快速進(jìn)展的狀況相較，我國現(xiàn)行立法進(jìn)展緩慢。就法律層面而言，直接標(biāo)準(zhǔn)預(yù)付式消費(fèi)的法律要緊包括《消費(fèi)者權(quán)益愛惜法》第47條、《合同法》第39條、第40條、第52條和第53條。我國極度缺乏針對預(yù)付式消費(fèi)的專門規(guī)定，關(guān)于復(fù)雜的預(yù)付式消費(fèi)關(guān)系，我國采納一樣合同法規(guī)那么加以調(diào)整，從而大大降低了法律調(diào)整的針對性和有效性。就行政法規(guī)和部門規(guī)章而言，要緊包括國家工商行政治理局公布的《訛詐消費(fèi)者行為懲罰方法》第3條和與中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布的《會員卡治理試行方法》。另外，《中國人民銀行法》和《人民幣治理?xiàng)l例》還對代幣券作有規(guī)定。可是，行政法規(guī)和部門規(guī)章強(qiáng)調(diào)公權(quán)利介入預(yù)付式消費(fèi)關(guān)系，未能充分展現(xiàn)預(yù)付式消費(fèi)的民事屬性，效勞相對較低。由此可見，我國現(xiàn)行法律和部門規(guī)章，不足以知足調(diào)整預(yù)付式消費(fèi)關(guān)系的客觀需求。二、預(yù)付式消費(fèi)的本質(zhì)預(yù)付式消費(fèi)作為性質(zhì)獨(dú)特的合同，在我國現(xiàn)行法上無對應(yīng)的法律名稱，屬于無名合同。只有充分明白得預(yù)付式消費(fèi)的獨(dú)特屬性，才能成立起具有針對性的標(biāo)準(zhǔn)體系，也才能有效標(biāo)準(zhǔn)預(yù)付式消費(fèi)關(guān)系。（一）預(yù)付式消費(fèi)的信譽(yù)方向消費(fèi)者采納預(yù)付式消費(fèi)，在本質(zhì)上是消費(fèi)者向企業(yè)給予長期信譽(yù)，它與企業(yè)提供信譽(yù)的分期付款或賒賬消費(fèi)有著全然不同。若是企業(yè)同意消費(fèi)者賒賬消費(fèi)或在消費(fèi)后分期付款，這屬于企業(yè)向消費(fèi)者提供信譽(yù)。在這種情形下，即便企業(yè)破產(chǎn)或遭遇經(jīng)營窘境，也可不能致使消費(fèi)者權(quán)益受損。但是，在預(yù)付式消費(fèi)中，企業(yè)先向消費(fèi)者收取費(fèi)用，再提供效勞，必然形成了消費(fèi)者向企業(yè)提供信譽(yù)的狀況。一方面，在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者不能不承擔(dān)企業(yè)破產(chǎn)或關(guān)店的風(fēng)險。這種將交易風(fēng)險轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者的做法，在法律上沒有障礙，在商業(yè)上卻不很正常。另一方面，關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)而言，風(fēng)險還在于消費(fèi)者是將長期信譽(yù)提供給追求短時間利益的企業(yè)，從而再度放大了消費(fèi)者的風(fēng)險。消費(fèi)者或許情愿向信譽(yù)牢靠的人或長期經(jīng)營者提供信譽(yù)。在現(xiàn)實(shí)生活中，有的企業(yè)本來就無心長期經(jīng)營，有些企業(yè)或企業(yè)本來確實(shí)是短壽的。若是消費(fèi)者把信譽(yù)提供給如此的企業(yè)，消費(fèi)者必然經(jīng)受更大的風(fēng)險。預(yù)付式消費(fèi)之因此成為“陷阱”，要緊在于消費(fèi)者尚未熟悉到自己向企業(yè)提供了長期彳百言。（二）預(yù)付式消費(fèi)合同的非對稱性在預(yù)付式消費(fèi)中，消費(fèi)者已事前支付了款項(xiàng)，失去了依照企業(yè)及其履約情形自我救濟(jì)的機(jī)遇。因此，即便預(yù)付式消費(fèi)合同在形式上是公平的，卻不足以確保企業(yè)正確地履行預(yù)付式消費(fèi)合同。消費(fèi)者在與企業(yè)簽定預(yù)付式消費(fèi)合同時，或能知曉企業(yè)具有營業(yè)資格，可是，關(guān)于與履約有關(guān)的其他情形，消費(fèi)者幾乎處于完全不知情狀態(tài)，因此，預(yù)付式消費(fèi)屬于典型的非對稱性交易。合同法關(guān)于合同的規(guī)定，在整體上是以信息對稱性合同作為模型的。合同法關(guān)于格式合同的規(guī)定，也要緊考慮了合同兩邊當(dāng)事人地位的好壞，一樣合同法標(biāo)準(zhǔn)沒有將信息對稱與否納入考慮之列，也就難以適應(yīng)調(diào)整預(yù)付式消費(fèi)關(guān)系的客觀需要。關(guān)于基于強(qiáng)勢地位而簽定的格式合同，能夠通過認(rèn)定格式條款未訂入合同、裁判合同無效、撤銷或變更、增強(qiáng)一方當(dāng)事人的條款說明義務(wù)等加以彌補(bǔ)。關(guān)于不對稱合同，那么要緊應(yīng)該借助事前的、防御性救濟(jì)方法，而不能單純依托裁判手腕。因此，如何有效利用信息公布及各類平安保障方法，就成為消費(fèi)者權(quán)益愛惜所面臨的重要問題。（三）預(yù)付式消費(fèi)合同的繼續(xù)性在現(xiàn)實(shí)生活中，多數(shù)預(yù)付式消費(fèi)涉及長期債務(wù)安排，它是消費(fèi)者給予企業(yè)提供的長期信譽(yù)。債務(wù)風(fēng)險高低與債務(wù)期限的長短有緊密關(guān)系。在即時清結(jié)的合同中，當(dāng)事人能夠即時了結(jié)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，無需過度強(qiáng)調(diào)債務(wù)的履行風(fēng)險。但在長期債務(wù)關(guān)系中，履約風(fēng)險大幅上升。與此同時，預(yù)付式消費(fèi)憑證的發(fā)售對象，主若是數(shù)量眾多的分散消費(fèi)者。消費(fèi)者不僅關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的性質(zhì)缺乏了解，關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)的風(fēng)險也缺乏了解?，F(xiàn)行法律所標(biāo)準(zhǔn)的交易，通常僅是一次性交易。關(guān)于繼續(xù)性合同或長期合同，各國法律普遍關(guān)注不夠。在合同手腕不足以有效愛惜消費(fèi)者利益時，有必要增強(qiáng)自律監(jiān)管和行政監(jiān)管方法。如前所述，我國曾發(fā)布《會員卡治理試行方法》，這與其他國家和地域采納的做法相似，說明監(jiān)管機(jī)關(guān)已注意到對預(yù)付式消費(fèi)加以監(jiān)管的必要性。固然，我國《會員卡治理試行方法》實(shí)施的管制過于苛刻，相關(guān)條款不符合《行政許可法》的規(guī)定，廢止該試行方法是正確的，可是，不能由此得出行政權(quán)利不得干與付式消費(fèi)的結(jié)論。三、預(yù)付式消費(fèi)的合法性與合理性不管是禁止或開放預(yù)付式消費(fèi)，抑或是鼓舞或限制預(yù)付式消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)做立如此的大體共識，即預(yù)付式消費(fèi)是合法的商業(yè)安排，但也常常給消費(fèi)者帶來困擾和不便。為了實(shí)現(xiàn)預(yù)付式消費(fèi)的健康進(jìn)展，既要保護(hù)企業(yè)的利益，又要有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。（一）預(yù)付式消費(fèi)卡的合法性有的學(xué)者以為，以為企業(yè)發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)是融資性活動，而融資活動必需取得監(jiān)管機(jī)關(guān)的審批，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格限制預(yù)付式消費(fèi)。但是，學(xué)者也注意到兩個超級重要的現(xiàn)實(shí)因素，使其不敢輕易將預(yù)付式消費(fèi)歸入違法之列。一是，我國有關(guān)部門規(guī)章曾禁止發(fā)行各類代幣卡，乃至命令取消會員卡。但是，依照現(xiàn)行合同法體系，這些標(biāo)準(zhǔn)性文件的層級較低，尚不足以說明代幣卡或會員卡具有違法性。二是，較低層次的標(biāo)準(zhǔn)性文件在規(guī)那么制定和執(zhí)行之間存在較大誤差，監(jiān)管機(jī)關(guān)查處了部份機(jī)構(gòu)發(fā)行的代幣卡或會員卡，卻沒有廢除各類代幣卡或會員卡。這種做法優(yōu)勢公平，而且不符合平等原那么。筆者以為，將預(yù)付式消費(fèi)等同于非法融資，進(jìn)而主張取締預(yù)付式消費(fèi)，這種意見是值得斟酌的。如前所述，預(yù)付式消費(fèi)的重要特點(diǎn)，在于消費(fèi)者先付款、后消費(fèi)，即預(yù)付式消費(fèi)是包括了預(yù)付款在內(nèi)的消費(fèi)活動。關(guān)于預(yù)付款，我國法律向來沒有加以禁止。當(dāng)事人志愿達(dá)到支付預(yù)付款項(xiàng)的協(xié)議，不違背法律的強(qiáng)制規(guī)定。在這種情形下，若是將預(yù)付式消費(fèi)歸入違法，相當(dāng)于宣布了其他預(yù)付款安排違法，這種做法違抗了商業(yè)實(shí)踐的客觀需求，缺乏充分的合理性。預(yù)付式消費(fèi)確實(shí)具有集合消費(fèi)者資金的作用，但不宜將其歸入非法融資。在認(rèn)定非法融資時，不僅要考慮資金集中的事實(shí)，更要考慮行為人的主觀態(tài)度，還要考慮消費(fèi)者的用意。消費(fèi)者將款項(xiàng)預(yù)付給企業(yè)，這只是依照約定享受商品價錢的折扣或優(yōu)惠，并無借此取得投資收益的目的。由此可見，不該為了達(dá)到操縱預(yù)付式消費(fèi)，或幸免預(yù)付式消費(fèi)卡帶來問題，就簡單地將其歸入違法。（二）預(yù)付式消費(fèi)卡顯現(xiàn)的合理性預(yù)付式消費(fèi)存在較大風(fēng)險，在現(xiàn)實(shí)生活中卻大行其道，這不是孤立緣故所致使的，必需關(guān)注背后隱藏的多種復(fù)雜緣故。一、消費(fèi)適應(yīng)和傳統(tǒng)為預(yù)付式消費(fèi)的生存提供了土壤。一方面，我國消費(fèi)者向來有儲蓄的傳統(tǒng)，適應(yīng)于現(xiàn)金消費(fèi)，不太同意透支消費(fèi)的觀念，也不適應(yīng)利用具有透支功能的信譽(yù)卡。另一方面，多數(shù)消費(fèi)者很少關(guān)注不良企業(yè)的短時間行為，也很少關(guān)注合理安排商業(yè)風(fēng)險。消費(fèi)者關(guān)于消費(fèi)優(yōu)惠的關(guān)注，有時明顯高于對商品、效勞或錢款平安性的關(guān)注。預(yù)付式消費(fèi)快速進(jìn)展，與公眾消費(fèi)適應(yīng)之間彼此呼應(yīng)。二、穩(wěn)固客戶或減緩資金困難，是企業(yè)發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)憑證的重要考慮，也是企業(yè)發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)憑證的動力。一方面，我國多數(shù)中小企業(yè)都面臨貸款難的問題，很難取得商業(yè)銀行的貸款，占有客戶資金或預(yù)收消費(fèi)者款項(xiàng)，自然成為企業(yè)緩和資金困難的手腕。另一方面，穩(wěn)固的客戶必然帶來穩(wěn)固的利潤，企業(yè)不管是同意預(yù)付款，仍是向預(yù)付式消費(fèi)者提供價錢優(yōu)惠，都起到了穩(wěn)固客戶的作用。企業(yè)穩(wěn)固客戶的目的無可厚非。3、商業(yè)銀行中間效勞進(jìn)展掉隊(duì)。預(yù)付式消費(fèi)的顯現(xiàn)帶來了龐大商機(jī)，多數(shù)商業(yè)銀行尚未從預(yù)付式消費(fèi)中發(fā)覺銀行的商機(jī)，尚未開發(fā)出適合于消費(fèi)者日常消費(fèi)的有效金融工具。因?yàn)榇嬖诳陀^需求，在商業(yè)銀行不能覆蓋的商業(yè)領(lǐng)域中，必然顯現(xiàn)類似的替代形式，預(yù)付式消費(fèi)取得了更大的進(jìn)展空間。當(dāng)商業(yè)銀行更多地介入預(yù)付式消費(fèi)后，將極大地限縮企業(yè)發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)憑證的空間。（三）預(yù)付式消費(fèi)卡帶來的問題預(yù)付式消費(fèi)知足了企業(yè)和消費(fèi)者兩邊的需求，也帶來許多新的問題。在承認(rèn)預(yù)付式消費(fèi)的合法性和合理性的同時，必需關(guān)注預(yù)付式消費(fèi)誘發(fā)的問題。一方面，預(yù)付式消費(fèi)帶有消費(fèi)者先付款、后消費(fèi)的特點(diǎn)，企業(yè)與消費(fèi)者之間成立了長期的消費(fèi)關(guān)系。在這種情形下，不僅容易限制消費(fèi)者的選擇權(quán)，限制了消費(fèi)者的自我救濟(jì)，還容易誘發(fā)各類消費(fèi)訛詐。尤其是在法律法規(guī)相對粗糙的環(huán)境中，消費(fèi)者利益容易受到損害。另一方面，在現(xiàn)實(shí)生活中，大量存在單位購買預(yù)付式消費(fèi)、再將預(yù)付式消費(fèi)憑證轉(zhuǎn)送職工或用于公關(guān)的情形。單位向職工或關(guān)系人提供預(yù)付式消費(fèi)憑證，在性質(zhì)上相當(dāng)于發(fā)放工資或福利。這種做法不僅容易造成稅收流失，還可能誘發(fā)腐敗或行賄等問題[4]。四、預(yù)付式消費(fèi)的預(yù)防性標(biāo)準(zhǔn)關(guān)于預(yù)付式消費(fèi)而言，最大問題不是預(yù)付式消費(fèi)的存廢問題，而是如何保證消費(fèi)者資金的平安性，和如何保護(hù)預(yù)付式消費(fèi)合同的公平性?，F(xiàn)有法律過于強(qiáng)調(diào)對消費(fèi)者事后救濟(jì)，只能解決少數(shù)爭議較大的問題，卻無法有效、全面標(biāo)準(zhǔn)預(yù)付式消費(fèi)活動。我國應(yīng)將對預(yù)付式消費(fèi)的監(jiān)管重點(diǎn)前移，針對預(yù)付式消費(fèi)憑證的發(fā)行、利用、說明、平安保障等方面[5]，提供更有效的整體解決方案。（一）預(yù)付式消費(fèi)憑證的發(fā)售申報或記錄制度過度發(fā)售預(yù)付式消費(fèi)憑證，容易損害消費(fèi)者的利益。可是，解決問題的方式不是禁止發(fā)售預(yù)付式消費(fèi)憑證，不是禁止消費(fèi)者享受由此帶來的便利，而是要發(fā)揮預(yù)付式消費(fèi)的優(yōu)勢，減少對消費(fèi)者可能造成的損害。引入預(yù)付式消費(fèi)憑證的發(fā)行申報或記錄，不失為愛惜消費(fèi)者權(quán)益的重要方法。依照日本的《與預(yù)付式證票的規(guī)制等有關(guān)的法律》及其配套規(guī)定，企業(yè)在發(fā)售自家發(fā)行型預(yù)付式消費(fèi)憑證前，必需向內(nèi)閣總理大臣或其授權(quán)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出申報；發(fā)售第三方發(fā)行型預(yù)付式消費(fèi)憑證的企業(yè)，必需向內(nèi)閣總理大臣或其授權(quán)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出記錄申請。日本法律除要求對申請法人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力等進(jìn)行審查外，還專門關(guān)注負(fù)責(zé)人的行為能力、個人信譽(yù)和遵法等方面的情形。在符合法律要求并成功記錄后，內(nèi)閣總理大臣必需公布記錄文本，以便消費(fèi)者在消費(fèi)前確認(rèn)發(fā)售者的合法身份。筆者以為，在我國引入預(yù)付式消費(fèi)憑證發(fā)售審查規(guī)那么時，可參考日本體會，但不該將這種審查轉(zhuǎn)化為行政許可。政府審查的目的在于揭露預(yù)付式消費(fèi)憑證的潛在風(fēng)險，而不是為了設(shè)定發(fā)行預(yù)付式消費(fèi)憑證的行政許可。向消費(fèi)者揭露預(yù)付式消費(fèi)憑證的風(fēng)險，在客觀上阻礙了企業(yè)發(fā)行的成功率，卻沒有剝奪企業(yè)發(fā)售預(yù)付式消費(fèi)憑證的權(quán)利。（二）預(yù)付式消費(fèi)憑證銷售收入的操縱境外消費(fèi)者多數(shù)是通過銀行轉(zhuǎn)賬方式預(yù)付消費(fèi)款項(xiàng)的，商業(yè)銀行容易自動介入預(yù)付式消費(fèi)憑證的銷售環(huán)節(jié)。與這種消費(fèi)適應(yīng)相配合，有的國家規(guī)定銀行應(yīng)分期將銷售款項(xiàng)解付給企業(yè)，不得一次性解付全數(shù)金額，從而將銷售收入置于商業(yè)銀行的客觀監(jiān)控下。我國消費(fèi)者在購買預(yù)付式消費(fèi)憑證時，要緊采納現(xiàn)金支付方式，商業(yè)銀行難以有效介入預(yù)付式消費(fèi)憑證的監(jiān)管，行業(yè)組織也難以介入預(yù)付式消費(fèi)的結(jié)算，因此，標(biāo)準(zhǔn)預(yù)付式消費(fèi)，應(yīng)當(dāng)另尋他路。為了減少消費(fèi)風(fēng)險、愛惜消費(fèi)者權(quán)益，日本專門設(shè)立了保證金供托制度。依照該制度，發(fā)行憑證的企業(yè)在發(fā)行基準(zhǔn)日時，假設(shè)未利用的預(yù)收款余額超過法定金額（一樣為1000萬日元）的，應(yīng)在該基準(zhǔn)往后的2個月內(nèi)將相當(dāng)于余額的二分之一以上的金額作為發(fā)行保證金，就近委托寄放機(jī)關(guān)保管并向內(nèi)閣總理大臣提出報告。我國可考慮采納信托模式，即將預(yù)付式消費(fèi)憑證的銷售收入歸入信托財(cái)產(chǎn)，并將部份資金交給商業(yè)銀行掌管，適當(dāng)限制企業(yè)對預(yù)收款項(xiàng)的處分行為，幸免企業(yè)濫用銷售收入。（三）預(yù)付式消費(fèi)的合同條款操縱我國預(yù)付式消費(fèi)是企業(yè)主導(dǎo)并進(jìn)展起來的新型消費(fèi)方式，合同條款常有無益于消費(fèi)者的內(nèi)容，各企業(yè)條款不同較大，重要條款缺失嚴(yán)峻，很多條款明顯地有失公平，能夠參考我國臺灣地域做法，明令要求預(yù)付式消費(fèi)合同必需記載法定內(nèi)容，增強(qiáng)對對預(yù)付式消費(fèi)合同條款的有效標(biāo)準(zhǔn)。依照臺灣地域的做法，預(yù)付式消費(fèi)合同（票證）必需記載的事項(xiàng)，包括發(fā)行人名稱、地址、統(tǒng)一編號及負(fù)責(zé)人姓名，消費(fèi)憑證的面額或利用項(xiàng)目和利用次數(shù)，消費(fèi)憑證的編號，消費(fèi)憑證的利用方式，發(fā)行人履約保證責(zé)任和消費(fèi)爭議處置申述內(nèi)容。預(yù)付式消費(fèi)合同不得記載的事項(xiàng)，包括利用期限條款，未利用余額不得消費(fèi)條款，免去交付商品或提供效勞義務(wù)的條款，限制利用地址、范圍、截角無效等不合理利用限制的條款，發(fā)行人單方解約的條款，預(yù)先免去發(fā)行人故意及重大過失責(zé)任的條款，違背其他法律強(qiáng)制禁止規(guī)定或顯失公平的條款。（四）預(yù)付式消費(fèi)合同的擔(dān)保問題在我國，基于預(yù)付式消費(fèi)而發(fā)生的債是不附加擔(dān)保的。企業(yè)不管有無信譽(yù)，都可自行發(fā)售預(yù)付式消費(fèi)憑證。為了有序進(jìn)展預(yù)付式消費(fèi)，可參考我國臺灣地域的做法，在立法中列出多種擔(dān)保形式，供企業(yè)發(fā)售消費(fèi)憑證時選擇適用。依照我國臺灣地域規(guī)定，企業(yè)可在法律規(guī)定的五種擔(dān)保方式中做出選擇，企業(yè)應(yīng)以填空式合同條款規(guī)定如下內(nèi)容：（1）消費(fèi)憑證金額已取得某金融機(jī)構(gòu)提供足額履約保證，并應(yīng)將保證期間載于消費(fèi)憑證的正面明顯處。（2）消費(fèi)憑證已由市場占有率不低于5%以上的同業(yè)公司連帶擔(dān)保，消費(fèi)者有權(quán)可依消費(fèi)憑證面額向連帶擔(dān)保公司購買等值商品或效勞，連帶擔(dān)保公司不得有任何異議和不同待遇或要求任何費(fèi)用或補(bǔ)償。（3）消費(fèi)憑證的銷售收入已存入發(fā)行人在金融機(jī)構(gòu)開立的信托專戶，?？顚Ｓ?。（4）消費(fèi)憑證已納入商業(yè)同業(yè)公會的“同業(yè)禮券聯(lián)合連帶保證協(xié)定”，消費(fèi)者可依面額向加入本協(xié)議之公司購買等值商品或效勞。（5）其他經(jīng)濟(jì)部許可并經(jīng)消費(fèi)者愛