保險運用問題思考探析畢業(yè)論文（共7篇）

保險運用問題思考探析畢業(yè)論文〔共7篇〕第1篇：單位未繳納醫(yī)療保險時應承當賠償責任張某于2013年6月進入浙江某公司〔下面簡稱某公司〕工作，月薪3000元，勞動關系至今未解除。張某在某公司工作期間，某公司未為其繳納基本醫(yī)療保險。2015年8月，張某因心血管疾病住院治療，花去醫(yī)藥費30000元。因張某自己投保農村合作醫(yī)療保險，故其在出院后從農村合作醫(yī)療部門獲得補貼11000元。因某公司未給張某繳納基本醫(yī)療保險，故張某的剩余損失不能從社保中心獲得理賠。那么，張某能否要求某公司賠償該損失？若能要求賠償，詳細的損失數額當怎樣計算？筆者以為，按照〔中國勞動法〕第七十二條規(guī)定，某公司必需依法為張某繳納基本醫(yī)療保險。按照〔最高人民法院關于審理勞動爭議案件適用法律若干問題的解釋〔三〕〕第一條規(guī)定，勞動者以用人單位未為其辦理社會保險手續(xù)，且社會保險經辦機構不能補辦導致其無法享受社會保險待遇為由，要求用人單位賠償損失而發(fā)生爭議的，人民法院應予受理。由此可見，繳納職工醫(yī)療保險費是某公司的法定義務，因某公司未為張某繳納職工醫(yī)療保險費，在張某生病后導致其享受不到應有的補助，某公司未履行繳納職工醫(yī)療保險費義務而導致張某損失發(fā)生，對該損失某公司應負有賠償責任。至于賠償的損失數額，應當以某公司在正常繳納醫(yī)療保險的情況下張某所能獲得的理賠款作為損失的詳細數額。理由在于，賠償損失的基本原則之一是損失填平，而界定損失的標準應以受害人在正常情況下所能獲得的利益為限。故張某在詳細理賠時，應先向當地社保部門咨詢，核定醫(yī)保理賠的項目及數額，以確定詳細的損失數額，然后再向某公司索賠。再有，關于張某已從農村合作醫(yī)療部門獲得的補貼11000元，應當予以扣除。理由在于，張某已從農村合作醫(yī)療部門獲得了相應的補貼款，即意味著相應的損失已經降低，法律禁止反復獲取利益，故張某在已獲得填補的范圍內不得反復獲取利益。因而，該款應當在損失總額中予以扣除。勞動合同糾紛中因用人單位未履行繳納保險義務造成職工損失的情況時有發(fā)生，在法律沒有明確規(guī)定的情況下，怎樣尋找雙方利益的平衡點是特別關鍵的。筆者以為，勞動法律法規(guī)調整的是用人單位與職工的權利義務關系，用人單位繳納保險是由法律強迫性規(guī)定，未履行義務造成的損失不能由勞動者承當，用人單位為此必需承當應有的責任。〔最高人民法院關于審理勞動爭議案件適用法律若干問題的解釋〔三〕〕第一條對關于未繳納社保而產生的賠償問題，雖是程序性的規(guī)定，但其旨在保衛(wèi)職工的利益不受損失，也是對用人單位違背繳納義務后的一種處分。故現(xiàn)下司法理論按照該條規(guī)定，判令用人單位在未繳納社保時向勞動者承當相應的賠償責任，也是在最大水平上保衛(wèi)職工的合法權益。彭陳明第2篇：反復保險通知義務的明確建議微探一、明確履行內容通過考察各國的保險法律，各個國家和地區(qū)對反復保險投保人的通知義務的說明有十分多不一樣的地方，這一點很容易被發(fā)現(xiàn)。通知事項一定包含保險期間。在我們國家保險法上，通知義務的內容僅有“有關情況〞四個字，一點也不詳細。有學者從文義解釋的角度以為“有關情況〞包括保險人的名稱和居處、保險標的、保險價值、保險費、保險金額、保險責任范圍、保險期間等。筆者也同意這種觀點。二、明確履行時間學界對于通知義務的履行時間重要存在下面三種不一樣的意見：其一，分辨同時反復保險和異時反復保險。屬于同時反復保險的，投保人在簽訂保險契約時就應在同一時間履行通知義務給各保險公司；屬于異時反復保險時，達成后一保險契約時將前一保險契約的訂立讓后保險公司知道，緊接著再把訂立后一保險契約的事實讓前一保險公司知道。其二，不管反復保險合約達成的時間，一有出現(xiàn)反復保險的事實，就馬上通知各保險公司，不能夠推延。其三，只要在保險公司賠錢給被保險人之前向保險公司履行了通知義務就行。筆者覺得第一條意見有很明顯不對的地方，完成通知義務的時間最早也要在保險合同生效后吧，由于從這個時間開始保險公司才有賠錢給投保人的責任，也才有需要規(guī)制惡意投保人謀取金錢上的造孽利益。筆者的意見是：把通知義務的履行時間規(guī)定在到保險公司理賠前。只要投保人在保險公司賠錢之前通知反復投保的基本內容，保險公司還是能夠確定它們之間的比例來分擔賠錢責任，被保險人也不會謀取到金錢上的造孽利益。綜上所述，把通知義務的履行時間規(guī)定為保險合同生效后，保險公司賠錢給投保人之前是比較合理的。三、明確違背通知義務的法律后果對于違背通知義務的法律后果，各個國家和各個地區(qū)的立法方式重要有：〔1〕直接規(guī)定保險合同無效。一方面，沒有履行通知義務也不能證明投保人主觀心理上就不是好心的，他們有可能是由于粗心馬虎把完成通知義務忘記了；另一方面，投保人已經交給保險公司保險費，這時契約無效，保險人不消賠錢還賺到了保費，這樣對投保人很不公平?！?〕未明文規(guī)定不履行通知義務的法律后果，而適用保險業(yè)一般條款或由雙方當事人在保險合同中規(guī)定。日本和德國就是這樣的立法方式。筆者的看法是，明明是法定的情況卻要用約定的方式去調整，這怎么看都有些難以理解。況且，這樣操作沒有直接在法律中加以規(guī)定來的方便，增長保險成本?！?〕在保險法中只規(guī)定投保人有通知義務，但未規(guī)定違背該規(guī)定的法律后果。這種立法方式既不合理也不科學，假如有義務就應該有違背這項義務的否認性法律后果來配套施行，假如像筆者國的這種立法方法，投保人根本不會關心還有這樣一個通知義務，由于履不履行結果都一樣，天然就有人不會浪費時間去履行。如此一來，投保人的通知義務就變得絲毫沒有意義。綜上所述，通知義務在性質上和告知義務存在非常大的差別，不能適用告知義務的規(guī)則。反復保險通知義務，從性質的角度來看屬于隨附義務。合同雙方當事人除了互付主給付義務外，出于對誠信原則和保險合同的特殊性的考慮，各國保險法律還規(guī)定了保險公司或投保人的某些隨附義務，比喻說保險標的危險增長后要及時通知保險公司、保險事故發(fā)生后要馬上通知保險公司?；谝陨戏治觯P者建議，假如投保人未履行通知義務，反復保險合同無效，保險人不承當保險責任，跨越保險價值部分的保費也不消返還給投保人，例外情況是投保人有證據證明自己不是惡意的。如此一來，一是能夠有力的壓制惡意投保人，營造良好健康的保險市場秩序；二是由投保人自己承當證明自己不是惡意的責任，分辨了投保人的好心和惡意，有利于很好地貫徹公平原則，既對好心的投保人公平，也對不了解投保人信息的保險公司公平。劉文韜第3篇：保險資金投資的風險管理隨著我們國家保險行業(yè)的日趨成熟，截止至2014年底，我們國家保險系統(tǒng)機構數增至180個，保險公司保費上升至20234億元，保險系統(tǒng)職工人數上升至90.43萬人，同比增加8.78%，保險業(yè)的競爭日趨劇烈[1]。因而，很多保險公司不斷擴大承保范圍和承保責任，承保成本不斷提升，盈利水平不斷降低，保險資金投資收益日益成為保險公司新的盈利增加點，是保險行業(yè)不斷久長發(fā)展的主要支柱。一、保險資金投資的現(xiàn)在狀況近年來，隨著保險業(yè)的進一步發(fā)展，我們國家保險行業(yè)投資逐步呈現(xiàn)出投資規(guī)模逐步擴大、投資構造逐步多樣化等特征。1.保險投資規(guī)模逐步擴大根據表1可知，2008-2014來，保險資金運用余額不斷增加，從2008年的保險資金運用余額30552.83億元增至2014年的93314.42億元，增加305.42%。截止至2014年低，保險行業(yè)資產總額已突破10萬億元。2.投資構造逐步多樣化隨著我們國家市場經濟的進一步發(fā)展，保險資金投資構造也逐步呈現(xiàn)多樣化的趨勢。截止至2014年底，我們國家保險資金投資金額為93314.42億元，其中投資國債為5009.88億元，占比5.37%；投資銀行存款為25310.73億元，占比27.12%；投資金融為15067.12億元，占比16.15%；投資企業(yè)債券為15465.13億元，占比16.57%；其余投資還包含固定資產投資、證券投資基金等，投資構造呈現(xiàn)多樣化的特征[2]。二、保險資金投資的風險當前保險資金投資的風險大體包含政策風險、市場風險、信譽風險和流動性風險等[3]。1.政策風險政策風險重要是指由于宏觀政策或保險行業(yè)內政策的變動，導致對保險投資收益率改變的投資風險。比方，國家通過貨幣政策和稅收政策的調節(jié)，稅率、匯率、稅收、股票等價格發(fā)生波動，進而導致保險投資的金融產品出現(xiàn)收益虧損的改變。2.市場風險市場風險重要是指由于市場產品價格、供需情況、匯率、利率等條件的變動，，導致對保險投資收益率改變的投資風險。固然我們國家保險行業(yè)投資構造逐步趨于多樣化，但是大部分投資仍然面向基礎金融產品，這些金融產品的收益率直承受到市場利率的影響，直接影響保險資金的收益與安全。3.信譽風險信譽風險，亦被稱為違約風險，重要是指投資的金融產品的借款人因各種原因，不能及時歸還債務，進而發(fā)生違約的風險。信譽風險不只會使保險公司無法收益，而且會面臨宏大經濟損失的風險。因而，保險公司因綜合評價企業(yè)債券和基金的各方面能力，在全面權衡的基礎上進行投資。三、保險資金投資風險管理存在的問題1.監(jiān)管體系不完善當前我們國家對保險行業(yè)資金投資的監(jiān)管法律重要包含〔保險法〕、〔外資保險公司管理條例〕、〔保險公司管理規(guī)定〕等，還包含一些保監(jiān)會頒布的管理規(guī)定和辦法。但是現(xiàn)行的監(jiān)管體系中一些規(guī)章的條理較低，發(fā)揮的影響力有限，沒有構成完善的監(jiān)管體系。除此之外，如今尚未出現(xiàn)針對保險資金投資監(jiān)管體系的立法，晦氣于監(jiān)管部門施行有效監(jiān)管。2.風險投資管理人才稀缺保險資金的投資工作是一項非常復雜和主要的工作，對于從事專業(yè)化風險投資的管理人員的綜合素質要求非常高。既要求管理人員要有專業(yè)的保險、財政、金融等方面的知識，同時又要求管理人員又具備良好的溝通能力、溝通協(xié)作、管理能力等。而當前在我們國家保險行業(yè)從事一線風險投資的人員遠遠達不到此類要求，專業(yè)人才隊伍比較弱小，沒有構成較好的人才貯備和培訓體系。四、進一步加強保險資金投資風險管理的建議1.加強迫度建設，完善監(jiān)管體系當前〔保險法〕是我們國家保險行業(yè)法律法規(guī)的核心，輔以一些行政法規(guī)和部門規(guī)章。為加強迫度建設，完善監(jiān)管體系，我們需從下面方面著手：一、加強對保險資金投資立法建設，保證保險資金投資有法可依，減少投資經過中的風險；二、加強相關配套法規(guī)細則建設，確保保險投資經過法制化、規(guī)范化，積極引導保險投資合理正當的收益；三、加強保險相關行業(yè)的法律法規(guī)建設，加大證券投資法、信托法等立法進程，構成“金融-貨幣-保險〞立體化的監(jiān)管體系，確保我們國家保險行業(yè)健康有序[5]。2.加強人才培養(yǎng)，提升效勞水平專業(yè)化的復合型人才有利于我們國家保險行業(yè)投資的健康發(fā)展，有利于風險管理。因而，必需加大相關人才的培養(yǎng)，重要從下面幾方面：一、加強人才引進和溝通，挑選優(yōu)秀的國內外專業(yè)素質人才，不斷充分保險投資隊伍；二、加強現(xiàn)有保險投資隊伍的培訓與開發(fā)，通過專業(yè)訓練、實戰(zhàn)演習等形式，不斷提升現(xiàn)有工作隊伍的素質；三、加強潛在人才規(guī)劃，從國內外高校和科研院所下手，建立相關人力資源庫，加強潛在人才的培育。王祉澄第4篇：格式保險條款的解釋問題探析保險理賠中，保險人和被保險人經常會對保險條款理解存在分歧和爭論。對此，法律規(guī)定了應當作出有利于被保險人理解和解釋的原則。但是在理論中，精確把握和貫徹法律規(guī)定需要認真進行研究，否則很容易犯根據主觀意圖任意解釋的以偏概全的毛病。本文擬以一起物業(yè)管理責任保險爭議為例對此進行討論。一、物業(yè)管理責任保險理賠糾紛案的基本情況2014年6月，度假莊園物業(yè)向保險公司投保了“物業(yè)管理責任險〞。保險期限從2014年6月20日上午0時起，至2015年6月19日下午24時止；累計賠償限額為人民幣500萬元，每次事故賠償限額為人民幣200萬元，且每次事故絕對免賠額為800元人民幣或者損失金額的10%，兩者以高者為準。合同條款還約定了其他的權利義務。2015年3月11日，度假莊園物業(yè)提供物業(yè)管理效勞的碧江苑16幢房屋因公共排污管管道堵塞，污水溢出，導致該幢1203號房屋內部分家具、地板、墻體被浸泡損壞，法院判令度假莊園物業(yè)賠償1203號房屋業(yè)主各項損失金額的70%，合計64768.9元。因保險公司拒賠，度假莊園物業(yè)起訴保險公司要求賠償該損失及承當訴訟費用。對此，保險公司以為本案不屬于〔物業(yè)管理責任險保險條款〕約定的保險責任范圍，且在“責任免除〞條款中對本案情形作了免責約定，本案業(yè)主的損失發(fā)生在“物業(yè)管理區(qū)域內〞，不屬于保險責任不予賠償；而度假莊園物業(yè)則以為，本案業(yè)主的損失恰恰屬于“物業(yè)管理區(qū)域外〞，屬于保險責任范圍應予賠償。二、保險公司主張業(yè)主房屋內產業(yè)損失不屬于保險責任的理由第一，〔物業(yè)管理責任保險條款〕第三條“保險責任〞約定：“在保險期內，被保險人在本保險單中列明的物業(yè)管理區(qū)域內從事物業(yè)管理工作經過中，因過失導致意外事故，造成以下?lián)p失，按照中國法律〔不包含港澳臺地區(qū)法律〕應由被保險人承當的經濟賠償責任，保險人根據本保險合同約定負責賠償：〔一〕第三者人身傷亡；〔二〕物業(yè)管理區(qū)域外的第三者產業(yè)損失；〔三〕業(yè)主共有的物業(yè)產業(yè)的損失；〔四〕其他未在本條款‘責任免除’中列明除外的產業(yè)損失。〞本案中，1203號房屋業(yè)主的損失顯然不屬于該條款列名規(guī)定的任何一種情形。第二，〔物業(yè)管理責任保險條款〕“責任免除〞第六條約定：“以下?lián)p失、費用和責任，保險人不負責賠償：……〔二〕業(yè)主專有的房屋、裝修、附屬設備及房屋內業(yè)主的個人產業(yè)的損失?！彩潮颈ｋU合同中載明的免賠額。〞本案中，1203號房屋業(yè)主的損失系其“房屋內業(yè)主的個人產業(yè)的損失〞，按約定不屬于保險責任范圍。第三，保單第2頁第二十條“十分約定〞第1項約定：“本保單僅承當公共區(qū)域保險責任〞。本案中，1203號房屋業(yè)主的損失顯然不在承保的公共區(qū)域內，而是在業(yè)主房屋內的個人產業(yè)。三、度假莊園物業(yè)主張屬于保險責任的理由評析度假莊園物業(yè)以為，保險索賠的合同根據是〔物業(yè)管理責任保險條款〕“保險責任〞第三條第〔二〕項的規(guī)定，即1203號房屋業(yè)主房屋內的個人產業(yè)損失屬于“物業(yè)管理區(qū)域外的第三者產業(yè)損失〞，以為“1203號房屋業(yè)主的房屋〞就是“物業(yè)管理區(qū)域外〞，所謂物業(yè)管理區(qū)域是指小區(qū)物業(yè)的公共區(qū)域。可見，關于“物業(yè)管理區(qū)域〞的理解和解釋是雙方爭議的焦點，是對格式合同條款的不同解釋爭議。對此類爭議，〔合同法〕第四十一條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應當根據通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出晦氣于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采取非格式條款。〞〔保險法〕第三十條規(guī)定：“采取保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當根據通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。〞但是本案不適用該法條，由于對“物業(yè)管理區(qū)域〞的解釋是由法規(guī)直接規(guī)定的，不是由〔保險條款〕規(guī)定的，也不存在所謂的兩種解釋的問題，其含義是清楚確定的。當前，關于“物業(yè)管理區(qū)域〞的法律規(guī)定有：其一，〔物業(yè)管理條例〕第九條規(guī)定：“一個物業(yè)管理區(qū)域成立一個業(yè)主大會。物業(yè)管理區(qū)域的劃分應當考慮物業(yè)的共用設備設備、建筑物規(guī)模、社區(qū)建設等因素。詳細辦法由省、自治區(qū)、直轄市制訂。〞其二，〔云南省物業(yè)管理規(guī)定〕〔云南省人民令第151號〕第一條規(guī)定：“為了規(guī)范物業(yè)管理區(qū)域的劃分，明確業(yè)主在初次業(yè)主大會會議上的投票權，維護業(yè)主和物業(yè)效勞企業(yè)的合法權益，根據公布的〔物業(yè)管理條例〕第九條的受權規(guī)定，結合本省實際，制訂本規(guī)定。〞第四條規(guī)定：“……根據城市規(guī)劃建設的住宅小區(qū)，一個小區(qū)劃分為一個物業(yè)管理區(qū)域……。〞綜上所述，固然〔物業(yè)管理責任保險條款〕是保險公司提供的格式條款，但該條款約定的“物業(yè)管理區(qū)域〞已經〔物業(yè)管理條例〕等法規(guī)明確規(guī)定，應當以為保險條款“保險責任〞和“責任免除〞中關于“物業(yè)管理區(qū)域〞的約定用語規(guī)范，意思表示精確、清楚無歧義，度假莊園物業(yè)的理解并非法律所規(guī)定的根據通常理解進行的解釋，此種情形就不該當適用〔保險法〕第三十條和〔合同法〕第四十一條之規(guī)定，而是直接根據法律法規(guī)對格式條款進行解釋。李劍文第5篇：建設我們國家保險職業(yè)資格認證體系的考慮河北當前，保險行業(yè)在我們國家市場上已經獲得了快速的發(fā)展，保險從業(yè)隊伍的規(guī)模也在不斷擴大。但是長期以來以“人海戰(zhàn)術〞為特點的發(fā)展戰(zhàn)略下，保險行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)知識和綜合素質都存在較大的問題。人才不足會導致保險行業(yè)后續(xù)發(fā)展失力，也會制約整個保險行業(yè)的健康發(fā)展。本文結合我們國家河北省的保險業(yè)發(fā)展示狀，對怎樣建設保險職業(yè)資格認證體系進行了分析。一、我們國家保險職業(yè)資格認證體系的不足自從保險行業(yè)引入到我們國家市場中來，在短短時間內已經獲得了非常迅速的發(fā)展。當前，中國人身保險從業(yè)人員資格考試項目是國內保險行業(yè)中最為完好、最具影響力的資格認證體系。但是僅有這一體系的建設并不能很好地解決我們國家保險行業(yè)從業(yè)人員的資格認證問題。保險職業(yè)資格認證體系的建設與保險職業(yè)教育的進行息息相關，然而在保險職業(yè)教育這一塊上還存在著許多缺失。許多高校都沒有開設保險職業(yè)教育這一課程，而一些高職院校的保險專業(yè)教育不僅數量特別有限，能夠培養(yǎng)的人才規(guī)模比較小，而且還往往存在著教學質量不高的問題，培養(yǎng)出來的學生不符合現(xiàn)代保險行業(yè)的需要。另外，在保險職業(yè)教育體系的建設中，存在構造上的偏差?；A性的從業(yè)資格教育得到了較好的普及，但是愈加深切進入、愈加專業(yè)化的職業(yè)資格教育卻沒有得到落實。保險教育往往集中在人壽險等傳統(tǒng)的險種上，而對于產業(yè)險、意外險等新近出現(xiàn)的險種則缺乏看重[1]。不僅如此，在我們國家保險職業(yè)資格認證體系的教育中，也缺乏足夠的師資力量和硬件設備。保險行業(yè)的老師大多不能同時具備較好的理論素養(yǎng)與理論素養(yǎng)，高校老師課堂內的教學往往過于理論化，不符合保險行業(yè)的實用性特點；而聘請一些經歷體驗豐富的保險從業(yè)工作者任教，他們又往往缺乏教學經歷體驗，不能站在理論高度進行職業(yè)培訓。從保險職業(yè)資格認證使用的教學資料和課程來說，缺乏理論性、針對性。學到的知識過于學科化，不具有轉化為實際工作能力的條件。這就極大的限制了保險職業(yè)人才的培養(yǎng)。對于已經從事保險行業(yè)的員工來說，公司往往不夠看重對在人員工的職業(yè)培訓。除了基礎的保險從業(yè)資格證之外，其他的資格證書對于員工來說不能實現(xiàn)升職加薪的好處，也就不能吸引從業(yè)人員自動積極地去學習和加入資格認證考試。最終導致的結果是我們國家保險職業(yè)資格認證考試的專業(yè)化不高，缺乏權威統(tǒng)一的認證機構。而且資格考試與國際保險行業(yè)的要求不接軌，阻礙了國內保險企業(yè)走上國際市場[2]。二、怎樣建設保險職業(yè)資格認證體系〔一〕改革保險職業(yè)教育要完善我們國家保險職業(yè)資格認證體系的建設，就必需從保險職業(yè)教育下手，改革教育體系，切實將保險職業(yè)教育與職業(yè)資格認證體系銜接起來。這就要求開設了保險職業(yè)教育的學校應該創(chuàng)新人才培養(yǎng)形式，結合國家相關法規(guī)政策，進行課程內容和教學目的的改革。學校內保險職業(yè)教育可以以在教學上實現(xiàn)與崗位工作任務的銜接，強調理論教學，培養(yǎng)更多復合型人才。教學方法上多強調案例教學法，促進理論教學與理論教學的一體化教學，而且積極為學生提供校內實訓、公司實習、頂崗實習等時機，鍛煉學生的實戰(zhàn)能力。這樣能力培養(yǎng)出同時具備保險行業(yè)專業(yè)知識和理論能力的優(yōu)秀人才。因而，保險職業(yè)教育不能一味強調學科教育特點，而應該自動去適應職業(yè)資格證書制度，在教學內容上有所偏向的切入重點，幫助學生盡早獲得職業(yè)資格證書?？梢砸越柚F(xiàn)代的方便，積極發(fā)展保險學科的電子化教育，開發(fā)新的課程與教學資料，貼合現(xiàn)代化保險職業(yè)教育的需要?！捕吃O計資格認證框架保險職業(yè)資格認證體系的建設也應該從本身下手，進行合理的框架設計，確保資格證書的含金量。結合實際，保險職業(yè)資格認證考試應該多條理的推進，將基礎性的從業(yè)資格考試作為跳板，設計一套后續(xù)的升級考試制度。針對不同的業(yè)務類型，可設計專業(yè)化的資格認證考試，比方壽險、產業(yè)與責任險、保險中介等等，而不能過于籠統(tǒng)粗略地設計保險職業(yè)資格認證體系的框架。只要朝著精細化的方向發(fā)展，能力以職業(yè)資格考試促進更多專業(yè)化優(yōu)秀人才的培養(yǎng)。結合保險職業(yè)教育體系，可將保險學科納入到高條理的學術教育當中，設立中等職業(yè)教育、碩士教育、博士教育等不同的等級，促使保險職業(yè)資格認證考試逐步構成分級系統(tǒng)，保證每一個級別考試的含金量，這樣能力促使更多人員自動參與到資格認證考試中去?！踩辰ㄔO多方監(jiān)督機制為了促進我們國家保險職業(yè)資格認證體系的健康發(fā)展，應該建立相應的監(jiān)督機制，融合多方力量對保險職業(yè)教育和資格認證進行全面有效的監(jiān)督。詳細來說，國內各相關部門和機構應該加強聯(lián)絡與合作，爭取建設一個權威的認證機構，并建立全國范圍內的保險職業(yè)教育與職業(yè)資格認證銜接的質量保障體系。與此同時，建立職業(yè)教育質量保障委員會、保險行業(yè)協(xié)會和職業(yè)院校為主的監(jiān)督機制，對學校的教學、辦學機構的人才培養(yǎng)進行考核和監(jiān)督。〔四〕看重應用性特點考慮到保險行業(yè)人才的應用型特點，保險職業(yè)資格認證體系的建設應該看重這一特點，走市場化的道路。詳細來說，保險公司應該鼓勵在人員工進行不斷的學習和進修，積極參與職業(yè)資格認證考試。這就需要企業(yè)結合本身情況，將保險職業(yè)資格認證與員工的福利、晉升、薪酬待遇聯(lián)絡起來，構成良性的鼓勵機制，進而保證員工的學習熱情，為保險行業(yè)的發(fā)展提供充分的人才保障。三、結束語綜上所述，保險行業(yè)是我們國家將來的一大主要產業(yè)，對于促進經濟發(fā)展、改善生活質量有積極的作用。因而，能夠通過改革保險職業(yè)教育、設計合理的頂層框架、建立多方監(jiān)督機制以及朝著應用型人才的培養(yǎng)方向發(fā)展保險職業(yè)資格認證體系。劉擁軍等第6篇：農村長期護理保險方案設計1引言我們國家已經進入老齡化社會。2015年底，我們國家60周歲及以上的人口為2.22億，占全部總人口的16.1%；其中，65周歲及以上的人口為1.44億，占全國總人口的比重為10.5%。我們國家的老齡化形勢愈加緊迫，老年人的長期護理效勞需求也將呈現(xiàn)迅猛增加的態(tài)勢。隨著經濟的發(fā)展，農村的失能老人和空巢家庭不斷增加，傳統(tǒng)家庭的功能的弱化，護理費用上漲以及農村的社會保障水平低，農村老年人的養(yǎng)老問題特別嚴峻，這就使得長期護理保險在農村地區(qū)有較大的需求和良好的發(fā)展空間?！按髷祿暤呐d起為農村長期護理保險的發(fā)展提供了一個新的思路。就我們國家老年人的護理問題，很多專家學者做了大量研究，提出政策建議以解決這一問題。荊濤〔2006〕最早提出了長期護理保險的這一概念。陳璐、徐南南〔2013〕擬測算出了長期護理在2010年前的社保繳費率水平，對長期護理保險的發(fā)展有主要的參考意義。趙如丹，朱建華，馬利多〔2016〕分析了家庭、社區(qū)、機構分別在長期護理效勞體系中的飾演的角色，同時也提出了需要建立農村老年人長期護理效勞體系。然而，針對農村地區(qū)老年人口的長期護理研究卻很少。周海珍〔2013〕針對農村地區(qū)設計了一個比較合理的農村長期護理保險方案。荊濤，張一帆〔2015〕在分析我們國家農村地區(qū)失能老人和空巢家庭情況的基礎上，結合我們國家農村地區(qū)的經濟和社會保障情況，提出在我們國家農村地區(qū)施行長期護理保險的政策建議。綜上所述，國內從需求角度出發(fā)的老年護理文獻，為本文的進一步研究提供了深條理啟發(fā)，但是以往研究仍存在下面不足：第一，研究的對象不夠全面且脫離我們國家實際情況。大多數文獻的研究對象局限于城市的高齡、失能老年人，而鮮有文獻將農村群體納入研究對象。實際上，農村的老年人口數量早已跨越城鎮(zhèn)地區(qū)，因而，相比較而言長期護理保險在農村地區(qū)的需求度更高層次。第二，從研究方法來看，相關研究大多是通過長期護理保險的理論層面進行分析，較少研究“大數據〞與長期護理保險。在大數據技術下，今后長期護理保險的發(fā)展有了新的思路。正如我們所知，保險公司在其長期經營經過中積累了大量的歷史數據和信息，這些數據是發(fā)展長期護理保險的主要資源。我們能夠運用大數據技術，采集個人生活信息數據，并以此為基礎進行分析處理，設計合理的農村長期護理保險。2方案設計分析長期護理保險是基于老齡化背景產生的新的險種，具有一般保險的共同特征，但又有其特殊性。因而長期護理保險在農村市場的開拓時，一方面需要考慮當下的狀態(tài)，農村的社會保障水平，農村的醫(yī)療開支；另一方面也需要考慮保險公司的承保的利潤和風險。因而若完全采取商業(yè)保險現(xiàn)有的經營形式，保險公司在出于利潤情況下，初期的定價較高，無法發(fā)揮長期護理保險的支撐作用，可能會使得長期護理險難以在低收入的農村市場中連續(xù)發(fā)展。因而長期護理保險的發(fā)展需要及地方組織提供支持力量，構建長期護理保險的差別化網絡格局。最終實現(xiàn)長期護理保險對農村居民生活的保障作用。所謂大數據指的是牽涉的資料量規(guī)模宏大且當前主流軟件工具無法在合理時間內到達擷取、管理、處理。我們國家大數據已深切進入很多領域，發(fā)展良好。而大數據是保險產業(yè)將來發(fā)展的動力與工具，分析供需兩方。因而，農村長期護理保險以大數據技術為發(fā)展工具，其可行性高。在農村地區(qū)建立合適農村地區(qū)施行的長期護理保險方案，一方面利用大數據分析需求方，即分析詳細某一農村的失能老人長期護理需求情況。另一方面利用大數據促進供應方管理，加快長期護理保險的供應側改革。實現(xiàn)根據農村老年人口群體狀態(tài)和市場供應情況，及時調整、設計知足老年人需求的長期護理保險方案。2.1建立長期護理保險制度多數老年人當下最擔憂的養(yǎng)老問題就是生病不能自理時，給后代帶來的壓力以及無人照顧自己。由此可見當下社會保障體系對老年長期護理方面的需求是一個真空地帶。為了有效的解決農村高齡、失能老人的養(yǎng)老需求，促進長期護理保險的可連續(xù)發(fā)展，就必需建立長期護理保險制度。而長期護理保險制度是以長期護理保險為基礎，多種實現(xiàn)方式并存。老年長期護理保險制度的建立能夠有效的知足老年人的需求，進一步完善我們國家的老年社會保障體系。從短期來看，較為現(xiàn)實可行的做法是：長期護理保險費用從醫(yī)療保險費用中抽取而來；從長期來看，為了使得農村長期護理保險能夠連續(xù)發(fā)展，必需要建立長期護理保險制度。長期護理保險制度，不只能夠緩解農村老人的醫(yī)療支付能力弱的問題，而且能夠成為長期護理保險可連續(xù)性發(fā)展的強大支撐力量。2.2“大數據〞技術下發(fā)展商業(yè)長期護理保險大數據的崛起，不僅使得傳統(tǒng)行業(yè)遭到沖擊，而且?guī)砹艘幌盗行滦彤a業(yè)的發(fā)展，在保險行業(yè)也是如此。今后的保險業(yè)的發(fā)展一定是以大數據技術為工具，充足分析客戶需求，實現(xiàn)保險市場的供應側改革，以此到達精確地把握市場信息。大數據對農村長期護理保險的管理，不僅可行性高，而且節(jié)省了管理成本，為以后相關保險業(yè)務的開展也提供了數據基礎。另一方面，當下的農村市場保險需求并未被合理的開發(fā)，可操作性強。隨著移動互聯(lián)網在農村的逐步完善，農村長期護理保險能夠采用“互聯(lián)網+保險〞形式。針對農村市場，能夠利用移動互聯(lián)網積極宣傳長期護理保險，線上、線下同時運作，加強農民對長期護理保險的了解，刺激其潛在需求。保險公司設計出具有實用性的長期護理保險及相關產品，根據農村居民的有效需求，開發(fā)出更多合適農村地區(qū)的保險產品，促進保險行業(yè)的發(fā)展。3相關政策建議3.1培養(yǎng)護理人才農村長期護理保險的發(fā)展，必定離不開農村護理市場的完善。當下的農村護理市場仍然方興未艾。長期護理效勞水安然平靜效勞質量，直接影響了他們對護理效勞的需求增減。農村長期護理保險的發(fā)展迫切地需要高質量的護理人才隊伍。因而，在長期護理保險發(fā)展中，培育護理市場，擴大護理人員隊伍，加強護理人員專業(yè)培訓都是必不可少的，相關專業(yè)人員如醫(yī)療護理效勞、心理咨詢、保險精算、管理人員，為老年長期護理保險創(chuàng)造組織、技術和人員隊伍條件，同時也帶動了勞動者就業(yè)，促進老年產業(yè)的健康發(fā)展。3.2稅收優(yōu)惠政策當下我們國家的保險市場并不完善，長期護理保險發(fā)展還存在一定的困難。因而為了鼓勵農村長期護理保險的發(fā)展，應該制訂相關的政策，為長期護理保險發(fā)展營造良好的政策環(huán)境。首先，對于社會性長期護理保險，需要制訂相關的補助政策。能夠參考新型農村合作醫(yī)療的發(fā)展，在長期護理保險發(fā)展初期時，發(fā)揮其本身的公信力，鼓勵并引導農村居民購買長期護理保險，最后根據詳細業(yè)務種類進行相應的財務補助，以此緩解農村家庭壓力，增長農村人群投保意愿。其次，對于商業(yè)性長期護理保險，需要給予一定的稅收優(yōu)惠政策，在所得稅方面給予適當的減免或是到達一定銷售額進行補助等，以此鼓勵商業(yè)性的長期護理保險的發(fā)展，以刺激長期護理保險的有效供應，完善農村長期護理保險市場。3.3加強民眾對長期護理保險認知度我們國家傳統(tǒng)觀念影響深切厚重，老人排擠專業(yè)養(yǎng)老機構、護理機構，以至對于后代以外的人的照顧也難以承受。同時，后代也以為照料老人親力親為是“孝〞的表現(xiàn)，再加上社會輿論的壓力，導致了后代在照料老人時感到力不從心，但也不肯意將老人送至養(yǎng)老院。這不僅降低了生活質量，阻礙了長期護理保險的發(fā)展，還反映了民眾的保險意識軟弱，對長期護理保險的認知度不夠。因而，應該通太多渠道宣傳長期護理保險對老人、后代、家庭、社會的積極作用，讓人們認識長期護理保險既能夠讓老人安度晚年，又能夠減輕家庭負擔，還是社會發(fā)展的必定趨勢，為施行長期護理保險制度創(chuàng)造積極的思想輿論環(huán)境，實現(xiàn)長期護理保險的可連續(xù)發(fā)展。黃珊珊第7篇：淺談怎樣切實有效發(fā)揮信譽保險的作用一、信譽保險的作用賒銷為企業(yè)增長了銷售規(guī)模，提升了市場占領率，擴大了品牌影響力。另一方面，賒銷也為企業(yè)帶來了應收賬款，以至壞賬。現(xiàn)如今“現(xiàn)金為王〞的理念越發(fā)深切進入人心，客戶能否能按時、足額歸還欠款，構成現(xiàn)金流，從新注入企業(yè)，成為企業(yè)愈加關注的事項。據專業(yè)機構數據顯示，在發(fā)達市場經濟中，企業(yè)逾期應收賬款占銷售總額的0.25%至0.5%；我們國家企業(yè)逾期應收賬款占銷售總額的5%左右，其中最終無法收回的逾期賬款占10%。我們國家企業(yè)不同水平地面臨“不賒銷等死，賒銷找死〞的為難場面。統(tǒng)計數據顯示，中國企業(yè)每年因信譽管理缺陷造成的財政費用、管理費用和銷售費用，平均占銷售收入的14%，而西方企業(yè)相應值約為3%。信譽保險的出現(xiàn)為賒銷提供了保障，有助于防備轉移信譽風險，加強內部管控。首先，保險條款約定的賠付比例通常覆蓋了絕大部分債權，一旦出險賠付則將有效分散風險。保險公司在確認投保方債權及金額后，將根據賠付比例先行賠付。之后，若應收賬款全額收回，保險公司還將對應比例款項進行償付。例如：應收賬款1000萬元，賠付比例為90%。保險公司確認定損核賠首先為900萬元。之后，保險公司對收回的款項將根據10%的比例支付給投保方。若應收賬款全額收回，則投保方還將收到100萬元〔1000萬元的10%〕。其次，保險條款設置相對嚴謹，所規(guī)定內容能夠借鑒至內部管理要求之中，進而實現(xiàn)以信譽保險為全面風險管理的主要抓手，加強內部管控。保險條款對于業(yè)務重點環(huán)節(jié)、所需單據都有所要求，可一并結合在制度要求規(guī)范之中，進而降低經營風險。除此之外，信譽保險保單項下可對于不同客戶申請信譽限額，且一次審批可循環(huán)使用，更具可操作性。信譽限額只需信譽保險公司審批，審批流程相對簡單，且信譽保險公司的反應時效性也相對較強。二、對于信譽保險的誤區(qū)〔一〕夸張保險作用，以為信譽保險能夠完全分散風險信譽保險對于因客戶拖欠、破產或無力償付債務的情形，且在知足保險條款要求后將發(fā)揮作用。一些單位過分夸張了信譽保險的作用，以為只要上了信譽保險就能夠完全分散信譽風險，即使出現(xiàn)無法從客戶收回款項的情況，還能夠從保險公司收回，從此高枕無憂，忽略了信譽保險對于實際業(yè)務操作中的要求。實際上，投保了信譽保險非但不是萬事大吉，相反，保險條款對于業(yè)務操作提出了更多的要求與限制。針對詳細操作或條款，即使符合法律法規(guī)，但卻沒有知足保險條款的要求，保險公司也將會降低賠償比例，以至不予賠償。最終導致投保單位陷入保險不保險的為難境地，信譽風險沒有能有效分散，企業(yè)面臨資產損失?！捕潮ｋU條款專業(yè)性強，以為完全聽憑保險公司指點即可保單條款使用保險專業(yè)用語，邏輯非常嚴謹，投保單位很少接觸信譽保險條款，以為即便看了也看不明白，有了事情不加判定，就等著保險公司指點。保險公司通常從有利于其后續(xù)追償的角度考慮，有可能會出現(xiàn)“過渡防衛(wèi)〞的情況。從久遠考慮，可能會影響到投保單位日常業(yè)務的開展。三、切實有效發(fā)揮信譽保險作用的辦法〔一〕專設機構明確職責，相關部門通力配合裝備專門的部門或人員負責信譽保險的相關事宜，將起到事半功倍的效果。一方面有利于明確職責，理清工作流程；另一方面，與內、外部溝通的質量、效率相對較高，有利于工作的開展。信譽保險條款中約定，投保單位應根據保單規(guī)定履行義務；若因投保單位一方未履行應盡的義務而影響信譽保險公司的利益時，保險公司有權降低賠償比例、回絕承當賠償責任或解除保單，且不退還已收保險費。由此，深切進入研讀保險保單并正確運用的作用不容忽視。為避免片面理解保單涵義，不僅需要自學，更需要及時與保險公司溝通，請其配合培訓，并針對本公司的業(yè)務特點進行有針對性的答疑解惑。所專設的部門或人員能夠全面且有針對性地對保險條款進行學習，指點并監(jiān)督內部業(yè)務前期評估、信譽額度申請與使用、出運申報、應收賬款到期前提示及逾期預警、索賠等一系列環(huán)節(jié)，直接與保險公司聯(lián)絡獲得一手信息，并及時將某項業(yè)務所碰到的情況及應對方式進行總結，舉一反三，提升效率。更好發(fā)揮信譽保險作用，不僅需要專設部門或人員，相關部門也應發(fā)揮不可替代的作用。業(yè)務部門作為業(yè)務的履行者，直接與上下游合作伙伴接觸，信息、感受更為直接，更容易發(fā)現(xiàn)客戶資信情況的變化。業(yè)務部門不僅需要對于信譽保險有整體的把握，以便在實際業(yè)務操作中順利運用；而且應及時反應上下游合作伙伴的實時信息，供內部參考。例如，保險條款約定對于投保人已經知道或應該知道合作伙伴信譽風險發(fā)生時就不該繼續(xù)交付貨物或提供勞務。業(yè)務部門在得悉或推斷合作方可能出現(xiàn)違約情形時，需暫停合作，待合作方資信狀態(tài)變好時再與其繼續(xù)合作，切不可以為金額較小不傷大局而貿然合作。財政部在付款環(huán)節(jié)增長對于信譽額度使用的審核，及時通報合作伙伴回款情況，定期配合分析合作伙伴的公開披露數據等。各部門關注角度考慮問題方式雖不盡一樣，但互相配合、支持，從投保單位內部協(xié)同方面確保信譽保險發(fā)揮最大效力。〔二〕免責條款不可逾越日常操作中，應嚴格根據信譽保險條款的相關要求加強落實。十分是對于免責條款所述的各種情況，更是不能逾越的紅線，需要絕對避免。1、針對于避免上下游關聯(lián)方關系的情況一方面可通過公開網站進行查詢。對于一般企業(yè)，可查詢“國家企業(yè)信譽信息公示系統(tǒng)〔〕〞。對于上市企業(yè)，可通過各企業(yè)所公開披露的持股信息查詢。除此之外，信譽保險公司或第三方資信評級公司可以提供資信調查的效勞。信譽保險公司所提供的資信報告對于股權關系列示重要以目的企業(yè)的母、子、分公司為主。另一方面，需要業(yè)務員在與上下游溝通的經過中采集一手信息，關注上下游合作伙伴能否存在注冊地或辦公地點一樣或相近、人員重合的情況等，避免未予披露的關聯(lián)關系導致保險無效。2、針對實體貨物交接信譽保險條款規(guī)定，投保方與上下游合作伙伴交易的相關貿易和物流憑證是索賠的需要資料。若僅為所有權憑證交付，而無實體貨物交付，則信譽保險公司不承當保險責任。除此之外，作為國有企業(yè)監(jiān)管機構的國資委也已明確提出“嚴禁開展無商品實物、無貨權流傳或原地轉庫的融資性貿易〞的管理要求，企業(yè)需嚴格遵照，堅決杜絕。投保單位在與合作伙伴的交易經過中應采集齊全物流單據，作為有利支撐貨物流轉的可靠證據。若為投保方負責運輸，則物流單據相對易于采集，需要請內部運輸部門提供所派車輛司機、車牌、對應合同編號及貨物內容等。當前，直運運輸形式〔即直接由上游供給商負責將貨物運送至下游客戶〕因其高效、經濟的特點，更為普遍使用。針對直運業(yè)務，需要在合作之初即與上下游合作方溝通，將單據獲取作為合同履行的前置程序，請其配合提供相關物流單據。單據所包含內容同樣與投保方負責運輸的形式一樣。〔三〕其他條款嚴格履行除免責條款外的其他條款，雖不致保險失效，但是仍要高度看重，并嚴格履行，避免出現(xiàn)因與保險條款定義不一致而造成的不需要麻煩。1、按時、按標準出運申報〔信譽限額審批表〕是保險公司對于所申請合作伙伴信譽限額的正式批復，不能漏過任何一個信息?！矊徟怼持械男畔嘿I方代碼〔保險公司使用〕、買方組織機構代碼、買方名稱、買方地址、信譽限額金額、賠償比例、信譽限額、生效日期、失效日期等。十分值得留意的是，買方名稱、買方地址需與所申請信息完全一致，否則將無法使用。通常情況下，信譽限額在所規(guī)定的閑置期內能夠循環(huán)使用，且信譽限額相對固定。但是，也存在部分限額會單獨在“失效日期〞中標注詳細日期的情況，以及保險公司會在合作伙伴發(fā)生重大風險時調整或撤銷其信譽限額的情形。根據〔審批表〕以及保險條款完成簽約，之后的出運申報質量將直接決定信譽保險能否能夠生效。貨物一旦出運，應根據信譽保險所規(guī)定的要求提交出運申報。各業(yè)務員應將出運的相關資料〔合同、物流憑單、簽收單、驗收單等〕交由內部信保人員統(tǒng)一申報并二次審核，以防止出現(xiàn)因操作原因造成的沒有能申報或申報毛病。內部信保人員一方面需要審核相關資料能否符合信譽保險要求；另一方面在出運提交后，還需關注保險公司審核確認情況，以避免出現(xiàn)沒有能成功生成保單的情況。除此之外，出運還將影響信譽限額的連續(xù)使用。信譽保險中會對客戶的信譽限額設