家庭理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)保障安排課件

家庭理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)保障安排陳婷理財(cái)周刊Chenting@家庭理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)保障安排1保險(xiǎn)有什么作用？為了防止家庭經(jīng)濟(jì)和家庭成員受到“二度傷害”“二度傷害”是指一個(gè)家庭受到不幸事件的傷害之后財(cái)務(wù)上經(jīng)受更大的打擊例如：重病之下無(wú)錢(qián)求醫(yī)，一家之主死亡而使家產(chǎn)被變賣(mài)，家人流離失所……保險(xiǎn)有什么作用？為了防止家庭經(jīng)濟(jì)和家庭成員受到“二度傷害”2人身保險(xiǎn)對(duì)家庭的意義以小錢(qián)防范風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)損失也可以用積蓄來(lái)彌補(bǔ)，但這意味著大量資金被占?jí)?，而參加保險(xiǎn)只要很少保費(fèi)，在危難時(shí)刻即可得到大量補(bǔ)償計(jì)劃家庭財(cái)務(wù)。購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)可以與子女教育、養(yǎng)老、疾病、死亡等需大量現(xiàn)金的事件對(duì)應(yīng)，使家庭有計(jì)劃地、長(zhǎng)期地積累所需資金。使家庭穩(wěn)定。家庭不至于因?yàn)榻?jīng)濟(jì)支柱的倒塌而發(fā)生連鎖反應(yīng)有了保險(xiǎn)，我們不但可以在健康時(shí)照顧家人，就連我們病痛甚至辭世后仍能使家人感到我們的溫暖。人身保險(xiǎn)對(duì)家庭的意義以小錢(qián)防范風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)損失也可以用積蓄來(lái)彌3保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的意義保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)墓ぞ咧槐ｋU(xiǎn)是家庭理財(cái)中最特殊的一分子:獨(dú)有的雪中送炭功能保險(xiǎn)安排要和家庭理財(cái)?shù)娜松A段相匹配

保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的意義保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)墓ぞ咧?人身保險(xiǎn)的種類(lèi)1定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)意外險(xiǎn)健康醫(yī)療保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的種類(lèi)1定期壽險(xiǎn)5人身保險(xiǎn)的種類(lèi)2傳統(tǒng)壽險(xiǎn)分紅型保險(xiǎn)萬(wàn)能型保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的種類(lèi)2傳統(tǒng)壽險(xiǎn)6人身保險(xiǎn)的種類(lèi)3女性險(xiǎn)女性健康醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)女性終身/兩全類(lèi)壽險(xiǎn)少兒險(xiǎn)少兒教育金保險(xiǎn)（終身或兩全保險(xiǎn)）少兒健康醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的種類(lèi)3女性險(xiǎn)7人身保險(xiǎn)的種類(lèi)4代理人渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品-個(gè)險(xiǎn)銀行渠道代銷(xiāo)的產(chǎn)品-銀保面向團(tuán)體銷(xiāo)售的產(chǎn)品-團(tuán)險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)代理/經(jīng)紀(jì)公司）銷(xiāo)售的產(chǎn)品人身保險(xiǎn)的種類(lèi)4代理人渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品-個(gè)險(xiǎn)8定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)又稱(chēng)“定期死亡保險(xiǎn)”或“定期人壽保險(xiǎn)”。是指在合同約定的期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人若發(fā)生死亡（或全殘）事故，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)任何給付義務(wù)，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。定期死亡保險(xiǎn)的保費(fèi)中不含儲(chǔ)蓄因素，故其費(fèi)用低于任何一種人壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)是純粹意義上的保險(xiǎn)，具有較強(qiáng)的保障功能，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的初衷。定期保險(xiǎn)的主要目的，在以最低的保費(fèi)成本，提供某一特定期間的保險(xiǎn)保障，適合在責(zé)任最重的時(shí)期投保。定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)又稱(chēng)“定期死亡保險(xiǎn)”或“定期人壽保險(xiǎn)”。是指9定期壽險(xiǎn)適宜人群在短期內(nèi)從事比較危險(xiǎn)的工作且急需保障的人家庭經(jīng)濟(jì)境況較差，子女尚幼，自己又是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的人正在償還貸款或債務(wù)的人暫時(shí)失業(yè)者或經(jīng)濟(jì)較困難者定期壽險(xiǎn)是廉價(jià)的保險(xiǎn)，可以用最低的保險(xiǎn)費(fèi)支出取得最大金額的保障，但無(wú)儲(chǔ)蓄功能與投資收益。

定期壽險(xiǎn)適宜人群在短期內(nèi)從事比較危險(xiǎn)的工作且急需保障的人10終身壽險(xiǎn)投保終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)你終生負(fù)責(zé)，直到死亡為止，且最終必定要給付一筆保險(xiǎn)金。終身壽險(xiǎn)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是保單具有現(xiàn)金價(jià)值，而且保單所有人既可以中途退保領(lǐng)取退保金，也可以在保單的現(xiàn)金價(jià)值的一定限額內(nèi)貸款，具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性。較之定期壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)的費(fèi)率較高，并且采取均衡保費(fèi)的方法。終身壽險(xiǎn)一般都是作為主保險(xiǎn)合同，一般可在其后附加各類(lèi)健康醫(yī)療、特殊需求（如豁免保費(fèi)）等附加保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)投保終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)你終生負(fù)責(zé)，直到死亡為止，11終身壽險(xiǎn)適宜人群家庭生活責(zé)任重的被保險(xiǎn)人，即剛成家立業(yè)的人或撫養(yǎng)子女成長(zhǎng)及教育的人。計(jì)劃把保險(xiǎn)金遺留給家人的被保險(xiǎn)人，即以遺產(chǎn)方式給配偶或子女一筆保險(xiǎn)金的人。計(jì)劃用保險(xiǎn)金來(lái)交遺產(chǎn)稅的被保險(xiǎn)人，即把未來(lái)的保險(xiǎn)金給付作為繳交遺產(chǎn)稅的人（我國(guó)還沒(méi)有開(kāi)征遺產(chǎn)稅）計(jì)劃以保險(xiǎn)金當(dāng)作退休生活費(fèi)或其他用途的被保險(xiǎn)人，即以具有儲(chǔ)蓄成份的終身保險(xiǎn)作為退休生活費(fèi)的保障的人。終身壽險(xiǎn)適宜人群12兩全保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)又稱(chēng)為生死合險(xiǎn)，就是無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，或保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)仍然生存，都由保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)合同給付約定的保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)既保死——意外或疾病身故可以獲得身故保險(xiǎn)金，又保生——期滿(mǎn)生存仍然獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額的滿(mǎn)期生存保險(xiǎn)金“兩全”使得它具有以下兩個(gè)方面的特點(diǎn)：一是儲(chǔ)蓄性，相當(dāng)于既可獲得保險(xiǎn)保障，同時(shí)又參加了一種特殊的零存整取儲(chǔ)蓄；二是給付性與返還性，兩全保險(xiǎn)中，無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿(mǎn)依然生存，保險(xiǎn)公司均要返還一筆保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)的表現(xiàn)形式：普通/分紅型兩全保險(xiǎn)；養(yǎng)老年金保險(xiǎn)；少兒教育金保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)又稱(chēng)為生死合險(xiǎn)，就是無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)13健康醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)目前市場(chǎng)上的商業(yè)健康保險(xiǎn)主要有以下四大類(lèi)：以疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)，一般稱(chēng)為重大疾病保險(xiǎn)，比較簡(jiǎn)單的形式有防癌險(xiǎn)。以意外事故或疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定的比例給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是常稱(chēng)的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。最常見(jiàn)的是住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，也有一些門(mén)急診費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)保險(xiǎn)。以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入保障保險(xiǎn)，也就是通常所說(shuō)的住院津貼（補(bǔ)貼）型保險(xiǎn)醫(yī)療賬戶(hù)型保險(xiǎn)。相當(dāng)于被保險(xiǎn)人每年投一筆錢(qián)進(jìn)入保險(xiǎn)公司，建立一個(gè)自己名下的醫(yī)療賬戶(hù)，等到生病住院時(shí)有各種費(fèi)用補(bǔ)償，或約定多少歲以后還可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用。但所有的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償總額不得超過(guò)約定的數(shù)額，如10萬(wàn)元。如果身故后，賬戶(hù)里的金額還沒(méi)用完的，可以作為身故賠償金返還給家屬。健康醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)目前市場(chǎng)上的商業(yè)健康保險(xiǎn)主要有以下四大類(lèi)：14女性險(xiǎn)我國(guó)市場(chǎng)上的女性險(xiǎn)有壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)兩大類(lèi)。女性壽險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品中，其主險(xiǎn)利益中往往涵蓋了健康和身故等保障，且基本都有定期的現(xiàn)金返還功能。女性健康險(xiǎn)產(chǎn)品則是一種純保障純消費(fèi)型產(chǎn)品，相對(duì)于壽險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，無(wú)現(xiàn)金返還功能，但更傾向于身故和疾病保障。作為為女人度身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品，女性險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和特色功能主要有三大類(lèi)：一是能針對(duì)女性在特殊時(shí)期，如結(jié)婚，妊娠，生育期間的保障費(fèi)用進(jìn)行賠付；其次，女性健康險(xiǎn)都會(huì)針對(duì)女性生理特征特別設(shè)立相關(guān)的險(xiǎn)種，專(zhuān)門(mén)為女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫(yī)療保障；其次，考慮到女性的愛(ài)美需求，一些女性險(xiǎn)還能在女性因遭受意外事故而需接受整形手術(shù)治療時(shí)，按手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用賠償。女性險(xiǎn)我國(guó)市場(chǎng)上的女性險(xiǎn)有壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)兩大類(lèi)。15少兒險(xiǎn)目前市場(chǎng)上，少兒保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類(lèi)主要可分為保障型和儲(chǔ)蓄型：保障型的主要是指少兒意外險(xiǎn)和少兒健康醫(yī)療險(xiǎn)（當(dāng)然這中間包括有少兒意外醫(yī)療、醫(yī)療住院補(bǔ)貼等衍生產(chǎn)品）少兒儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種主要是以教育儲(chǔ)備金保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)?，F(xiàn)在市面上險(xiǎn)種名稱(chēng)五花八門(mén)，產(chǎn)品也琳瑯滿(mǎn)目，但總不外乎保障、儲(chǔ)蓄或者保障加儲(chǔ)蓄組合這三類(lèi)。少兒險(xiǎn)目前市場(chǎng)上，少兒保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類(lèi)主要可分為保障型和儲(chǔ)蓄型16養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)是生死兩全保險(xiǎn)的一種特殊形式。被保險(xiǎn)人無(wú)論是在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿(mǎn)仍然生存，保險(xiǎn)公司都要給付保險(xiǎn)金不同于一般的生死兩全保險(xiǎn)之處在于，養(yǎng)老保險(xiǎn)又是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式。購(gòu)買(mǎi)了養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從保險(xiǎn)合同約定的領(lǐng)取年齡開(kāi)始以養(yǎng)老年金的形式領(lǐng)取養(yǎng)老金（按月或按年）。養(yǎng)老保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金可提供給遺屬作為經(jīng)濟(jì)保障，生存期間的養(yǎng)老保險(xiǎn)金可用來(lái)安排老年生活養(yǎng)老保險(xiǎn)，同齡女性費(fèi)率比男性高養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)是生死兩全保險(xiǎn)的一種特殊形式。被保險(xiǎn)人無(wú)論是17年齡不宜太大，通常為50周歲以下。雖然有些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過(guò)50周歲，但投保時(shí)年齡過(guò)大，需繳付的保險(xiǎn)費(fèi)也相應(yīng)較高，對(duì)已接近退休年齡的投保人是不利的。但是如果經(jīng)濟(jì)能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以采用一次性繳費(fèi)形式有足夠的收入。在扣除需繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用以后，您的收入必須能滿(mǎn)足您的日常生活需要。不能因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而使您的正常生活水平得不到滿(mǎn)足誰(shuí)可以買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？年齡不宜太大，通常為50周歲以下。雖然有些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品允許的18萬(wàn)能險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)后，投保人所繳的保費(fèi)也被分成了兩部分，一部分用于購(gòu)買(mǎi)期望得到的壽險(xiǎn)保障，另一部分用于個(gè)人投資賬戶(hù)。其中，萬(wàn)能壽險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)保障為身故保障。萬(wàn)能險(xiǎn)的“萬(wàn)能”，體現(xiàn)在其保額的可調(diào)整性。萬(wàn)能險(xiǎn)投保以后，投保人可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，保障額度和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人。萬(wàn)能壽險(xiǎn)中個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值隨保險(xiǎn)公司投資收益的變動(dòng)而變化，個(gè)人賬戶(hù)的投資表現(xiàn)不影響壽險(xiǎn)的保障利益。通常保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)定一個(gè)最低的保證利率計(jì)算個(gè)人賬戶(hù)的價(jià)值，目前根據(jù)相關(guān)規(guī)定這個(gè)保證利率為1.75%，但很多公司選擇了2.5%，然后有一筆浮動(dòng)的收益，目前市場(chǎng)上萬(wàn)能險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)結(jié)算利率通常在3.5%以上。萬(wàn)能險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)19投連險(xiǎn)1投資連結(jié)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)投連險(xiǎn)，是一種融保險(xiǎn)與投資于一身的新險(xiǎn)種，早在20世紀(jì)70年代的英國(guó)即已產(chǎn)生。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都有一個(gè)固定的預(yù)定利率，保險(xiǎn)合同一旦生效，無(wú)論保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況如何，都將按預(yù)定利率賠付給客戶(hù)。而投資連結(jié)保險(xiǎn)則不存在固定利率，保險(xiǎn)公司將客戶(hù)交付的保險(xiǎn)費(fèi)分成“保障”和“投資”兩個(gè)部分。其中，“投資”部分的回報(bào)率是不固定的。如果保險(xiǎn)公司投資收益比較好，客戶(hù)的資金將獲得較高回報(bào)。反之，如果保險(xiǎn)公司投資不理想，客戶(hù)也將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。投連險(xiǎn)1投資連結(jié)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)投連險(xiǎn)，是一種融保險(xiǎn)與投資于一身的20三大投資理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)的異同同樣是投資理財(cái)類(lèi)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，但投連產(chǎn)品和分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能產(chǎn)品還是個(gè)有差異。

從保額來(lái)看，分紅險(xiǎn)是定額保險(xiǎn)，而投連和萬(wàn)能產(chǎn)品都可以變更保額

從收益率是否有保證來(lái)看，萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)有最低保證收益率，投連和分紅產(chǎn)品都不能做出保證收益的承諾，分紅險(xiǎn)有內(nèi)含的固定收益率部分，分紅不確定而已

從賬戶(hù)設(shè)置來(lái)看，分紅產(chǎn)品的保障和分紅賬戶(hù)是混合的，而萬(wàn)能和投連產(chǎn)品都是保障賬戶(hù)和投資賬戶(hù)分離，但萬(wàn)能險(xiǎn)的投資賬戶(hù)形態(tài)只有一個(gè)，投連的投資賬戶(hù)形態(tài)通常有激進(jìn)型、保守型等兩種以上的形態(tài)可供選擇和轉(zhuǎn)換

三大投資理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)的異同同樣是投資理財(cái)類(lèi)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，但21不同人群如何組合保障社會(huì)新鮮人新婚夫婦準(zhǔn)媽媽未成年孩子壯年家庭支柱老年人不同人群如何組合保障社會(huì)新鮮人22社會(huì)新鮮人意外險(xiǎn)需求放首位搭配好意外和住院醫(yī)療保險(xiǎn)重大疾病或可以暫緩定期壽險(xiǎn)可以作為對(duì)父母的“良心保單”社會(huì)新鮮人意外險(xiǎn)需求放首位23新婚夫婦蜜月旅游要買(mǎi)旅行意外險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)和房貸險(xiǎn)，減輕還貸風(fēng)險(xiǎn)

住院醫(yī)療保險(xiǎn)，彌補(bǔ)生病經(jīng)濟(jì)損失

婚后三年再考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)

“愛(ài)情保險(xiǎn)”實(shí)為聯(lián)合人壽保單

新婚夫婦蜜月旅游要買(mǎi)旅行意外險(xiǎn)24準(zhǔn)媽媽準(zhǔn)媽媽”投保限制多保險(xiǎn)公司一般只受理懷孕28周以下的投保申請(qǐng)

女性險(xiǎn)：最好在計(jì)劃生育期就投保

女性險(xiǎn)中的健康醫(yī)療保障部分，作為健康險(xiǎn)的一種，它是有一定的觀察期（等待期）的，也就是說(shuō)該類(lèi)保險(xiǎn)合同一般要在90~180天以后才能生效

懷孕后：適宜投保母嬰保險(xiǎn)

不存在“等待期”這個(gè)“保障時(shí)間盲點(diǎn)”，既保妊娠期間疾病和意外，也保新生兒疾病和意外準(zhǔn)媽媽準(zhǔn)媽媽”投保限制多25少年兒童孩子最需醫(yī)療及意外傷害險(xiǎn)

社會(huì)基本醫(yī)療最好能參加少兒一般不需要終身壽險(xiǎn)

除非你的孩子是秀蘭·鄧波兒

少兒壽險(xiǎn)保額有限制少年兒童孩子最需醫(yī)療及意外傷害險(xiǎn)26壯年家庭支柱高額壽險(xiǎn)，保障沖刺期的危險(xiǎn)性

重大疾病險(xiǎn)，必不可少的防范

醫(yī)療補(bǔ)貼，防止收入損失

38歲(40歲)以后，可以考慮商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

壯年家庭支柱高額壽險(xiǎn)，保障沖刺期的危險(xiǎn)性27老年人(準(zhǔn)退休族)雖有社保，醫(yī)療費(fèi)壓力仍不小選擇合適的意外和醫(yī)療產(chǎn)品養(yǎng)老險(xiǎn)選擇躉繳方式為宜老年人(準(zhǔn)退休族)雖有社保，醫(yī)療費(fèi)壓力仍不小28人身保險(xiǎn)安排中常見(jiàn)錯(cuò)誤先孩子后大人買(mǎi)保險(xiǎn)不如做儲(chǔ)蓄和投資買(mǎi)保險(xiǎn)特別重視收益,不重保障認(rèn)為“買(mǎi)得多就會(huì)賠得多”買(mǎi)完保險(xiǎn)就完事,不知道買(mǎi)了什么,不知道根據(jù)人生階段變化調(diào)整人身保險(xiǎn)安排中常見(jiàn)錯(cuò)誤先孩子后大人29買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中留意五大時(shí)間點(diǎn)猶豫期:10天交費(fèi)寬限期:60天觀察期(等待期):30~180天復(fù)效期:兩年理賠有效期:壽險(xiǎn)5年,其他類(lèi)人身險(xiǎn)2年買(mǎi)保險(xiǎn)過(guò)程中留意五大時(shí)間點(diǎn)猶豫期:10天30保險(xiǎn)法重點(diǎn)略講如實(shí)告知年齡誤告條款自殺條款保險(xiǎn)法重點(diǎn)略講如實(shí)告知31家庭理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)保障安排陳婷理財(cái)周刊Chenting@家庭理財(cái)中的風(fēng)險(xiǎn)保障安排32保險(xiǎn)有什么作用？為了防止家庭經(jīng)濟(jì)和家庭成員受到“二度傷害”“二度傷害”是指一個(gè)家庭受到不幸事件的傷害之后財(cái)務(wù)上經(jīng)受更大的打擊例如：重病之下無(wú)錢(qián)求醫(yī)，一家之主死亡而使家產(chǎn)被變賣(mài)，家人流離失所……保險(xiǎn)有什么作用？為了防止家庭經(jīng)濟(jì)和家庭成員受到“二度傷害”33人身保險(xiǎn)對(duì)家庭的意義以小錢(qián)防范風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)損失也可以用積蓄來(lái)彌補(bǔ)，但這意味著大量資金被占?jí)海鴧⒓颖ｋU(xiǎn)只要很少保費(fèi)，在危難時(shí)刻即可得到大量補(bǔ)償計(jì)劃家庭財(cái)務(wù)。購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)可以與子女教育、養(yǎng)老、疾病、死亡等需大量現(xiàn)金的事件對(duì)應(yīng)，使家庭有計(jì)劃地、長(zhǎng)期地積累所需資金。使家庭穩(wěn)定。家庭不至于因?yàn)榻?jīng)濟(jì)支柱的倒塌而發(fā)生連鎖反應(yīng)有了保險(xiǎn)，我們不但可以在健康時(shí)照顧家人，就連我們病痛甚至辭世后仍能使家人感到我們的溫暖。人身保險(xiǎn)對(duì)家庭的意義以小錢(qián)防范風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)損失也可以用積蓄來(lái)彌34保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的意義保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)墓ぞ咧槐ｋU(xiǎn)是家庭理財(cái)中最特殊的一分子:獨(dú)有的雪中送炭功能保險(xiǎn)安排要和家庭理財(cái)?shù)娜松A段相匹配

保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的意義保險(xiǎn)是家庭理財(cái)?shù)墓ぞ咧?5人身保險(xiǎn)的種類(lèi)1定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)意外險(xiǎn)健康醫(yī)療保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的種類(lèi)1定期壽險(xiǎn)36人身保險(xiǎn)的種類(lèi)2傳統(tǒng)壽險(xiǎn)分紅型保險(xiǎn)萬(wàn)能型保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的種類(lèi)2傳統(tǒng)壽險(xiǎn)37人身保險(xiǎn)的種類(lèi)3女性險(xiǎn)女性健康醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)女性終身/兩全類(lèi)壽險(xiǎn)少兒險(xiǎn)少兒教育金保險(xiǎn)（終身或兩全保險(xiǎn)）少兒健康醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)的種類(lèi)3女性險(xiǎn)38人身保險(xiǎn)的種類(lèi)4代理人渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品-個(gè)險(xiǎn)銀行渠道代銷(xiāo)的產(chǎn)品-銀保面向團(tuán)體銷(xiāo)售的產(chǎn)品-團(tuán)險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（保險(xiǎn)代理/經(jīng)紀(jì)公司）銷(xiāo)售的產(chǎn)品人身保險(xiǎn)的種類(lèi)4代理人渠道銷(xiāo)售的產(chǎn)品-個(gè)險(xiǎn)39定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)又稱(chēng)“定期死亡保險(xiǎn)”或“定期人壽保險(xiǎn)”。是指在合同約定的期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人若發(fā)生死亡（或全殘）事故，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給付保險(xiǎn)金。如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)時(shí)仍然生存，保險(xiǎn)合同即行終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)任何給付義務(wù)，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。定期死亡保險(xiǎn)的保費(fèi)中不含儲(chǔ)蓄因素，故其費(fèi)用低于任何一種人壽險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)是純粹意義上的保險(xiǎn)，具有較強(qiáng)的保障功能，最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的初衷。定期保險(xiǎn)的主要目的，在以最低的保費(fèi)成本，提供某一特定期間的保險(xiǎn)保障，適合在責(zé)任最重的時(shí)期投保。定期壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)又稱(chēng)“定期死亡保險(xiǎn)”或“定期人壽保險(xiǎn)”。是指40定期壽險(xiǎn)適宜人群在短期內(nèi)從事比較危險(xiǎn)的工作且急需保障的人家庭經(jīng)濟(jì)境況較差，子女尚幼，自己又是家庭經(jīng)濟(jì)支柱的人正在償還貸款或債務(wù)的人暫時(shí)失業(yè)者或經(jīng)濟(jì)較困難者定期壽險(xiǎn)是廉價(jià)的保險(xiǎn)，可以用最低的保險(xiǎn)費(fèi)支出取得最大金額的保障，但無(wú)儲(chǔ)蓄功能與投資收益。

定期壽險(xiǎn)適宜人群在短期內(nèi)從事比較危險(xiǎn)的工作且急需保障的人41終身壽險(xiǎn)投保終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)你終生負(fù)責(zé)，直到死亡為止，且最終必定要給付一筆保險(xiǎn)金。終身壽險(xiǎn)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是保單具有現(xiàn)金價(jià)值，而且保單所有人既可以中途退保領(lǐng)取退保金，也可以在保單的現(xiàn)金價(jià)值的一定限額內(nèi)貸款，具有較強(qiáng)的儲(chǔ)蓄性。較之定期壽險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)的費(fèi)率較高，并且采取均衡保費(fèi)的方法。終身壽險(xiǎn)一般都是作為主保險(xiǎn)合同，一般可在其后附加各類(lèi)健康醫(yī)療、特殊需求（如豁免保費(fèi)）等附加保險(xiǎn)。終身壽險(xiǎn)投保終身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)你終生負(fù)責(zé)，直到死亡為止，42終身壽險(xiǎn)適宜人群家庭生活責(zé)任重的被保險(xiǎn)人，即剛成家立業(yè)的人或撫養(yǎng)子女成長(zhǎng)及教育的人。計(jì)劃把保險(xiǎn)金遺留給家人的被保險(xiǎn)人，即以遺產(chǎn)方式給配偶或子女一筆保險(xiǎn)金的人。計(jì)劃用保險(xiǎn)金來(lái)交遺產(chǎn)稅的被保險(xiǎn)人，即把未來(lái)的保險(xiǎn)金給付作為繳交遺產(chǎn)稅的人（我國(guó)還沒(méi)有開(kāi)征遺產(chǎn)稅）計(jì)劃以保險(xiǎn)金當(dāng)作退休生活費(fèi)或其他用途的被保險(xiǎn)人，即以具有儲(chǔ)蓄成份的終身保險(xiǎn)作為退休生活費(fèi)的保障的人。終身壽險(xiǎn)適宜人群43兩全保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)又稱(chēng)為生死合險(xiǎn)，就是無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡，或保險(xiǎn)期滿(mǎn)時(shí)仍然生存，都由保險(xiǎn)公司依保險(xiǎn)合同給付約定的保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)既保死——意外或疾病身故可以獲得身故保險(xiǎn)金，又保生——期滿(mǎn)生存仍然獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額的滿(mǎn)期生存保險(xiǎn)金“兩全”使得它具有以下兩個(gè)方面的特點(diǎn)：一是儲(chǔ)蓄性，相當(dāng)于既可獲得保險(xiǎn)保障，同時(shí)又參加了一種特殊的零存整取儲(chǔ)蓄；二是給付性與返還性，兩全保險(xiǎn)中，無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間身故，還是保險(xiǎn)期滿(mǎn)依然生存，保險(xiǎn)公司均要返還一筆保險(xiǎn)金。兩全保險(xiǎn)的表現(xiàn)形式：普通/分紅型兩全保險(xiǎn)；養(yǎng)老年金保險(xiǎn)；少兒教育金保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)

兩全保險(xiǎn)又稱(chēng)為生死合險(xiǎn)，就是無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)44健康醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)目前市場(chǎng)上的商業(yè)健康保險(xiǎn)主要有以下四大類(lèi)：以疾病發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的疾病保險(xiǎn)，一般稱(chēng)為重大疾病保險(xiǎn)，比較簡(jiǎn)單的形式有防癌險(xiǎn)。以意外事故或疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按約定的比例給付保險(xiǎn)金的醫(yī)療保險(xiǎn)，也就是常稱(chēng)的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)。最常見(jiàn)的是住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型保險(xiǎn)，也有一些門(mén)急診費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)保險(xiǎn)。以因意外傷害、疾病導(dǎo)致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的收入保障保險(xiǎn)，也就是通常所說(shuō)的住院津貼（補(bǔ)貼）型保險(xiǎn)醫(yī)療賬戶(hù)型保險(xiǎn)。相當(dāng)于被保險(xiǎn)人每年投一筆錢(qián)進(jìn)入保險(xiǎn)公司，建立一個(gè)自己名下的醫(yī)療賬戶(hù)，等到生病住院時(shí)有各種費(fèi)用補(bǔ)償，或約定多少歲以后還可以報(bào)銷(xiāo)醫(yī)療費(fèi)用。但所有的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償總額不得超過(guò)約定的數(shù)額，如10萬(wàn)元。如果身故后，賬戶(hù)里的金額還沒(méi)用完的，可以作為身故賠償金返還給家屬。健康醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)目前市場(chǎng)上的商業(yè)健康保險(xiǎn)主要有以下四大類(lèi)：45女性險(xiǎn)我國(guó)市場(chǎng)上的女性險(xiǎn)有壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)兩大類(lèi)。女性壽險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品中，其主險(xiǎn)利益中往往涵蓋了健康和身故等保障，且基本都有定期的現(xiàn)金返還功能。女性健康險(xiǎn)產(chǎn)品則是一種純保障純消費(fèi)型產(chǎn)品，相對(duì)于壽險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，無(wú)現(xiàn)金返還功能，但更傾向于身故和疾病保障。作為為女人度身定做的保險(xiǎn)產(chǎn)品，女性險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)和特色功能主要有三大類(lèi)：一是能針對(duì)女性在特殊時(shí)期，如結(jié)婚，妊娠，生育期間的保障費(fèi)用進(jìn)行賠付；其次，女性健康險(xiǎn)都會(huì)針對(duì)女性生理特征特別設(shè)立相關(guān)的險(xiǎn)種，專(zhuān)門(mén)為女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宮頸癌等疾病提供醫(yī)療保障；其次，考慮到女性的愛(ài)美需求，一些女性險(xiǎn)還能在女性因遭受意外事故而需接受整形手術(shù)治療時(shí)，按手術(shù)醫(yī)療費(fèi)用賠償。女性險(xiǎn)我國(guó)市場(chǎng)上的女性險(xiǎn)有壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)兩大類(lèi)。46少兒險(xiǎn)目前市場(chǎng)上，少兒保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類(lèi)主要可分為保障型和儲(chǔ)蓄型：保障型的主要是指少兒意外險(xiǎn)和少兒健康醫(yī)療險(xiǎn)（當(dāng)然這中間包括有少兒意外醫(yī)療、醫(yī)療住院補(bǔ)貼等衍生產(chǎn)品）少兒儲(chǔ)蓄型險(xiǎn)種主要是以教育儲(chǔ)備金保險(xiǎn)的形式出現(xiàn)?，F(xiàn)在市面上險(xiǎn)種名稱(chēng)五花八門(mén)，產(chǎn)品也琳瑯滿(mǎn)目，但總不外乎保障、儲(chǔ)蓄或者保障加儲(chǔ)蓄組合這三類(lèi)。少兒險(xiǎn)目前市場(chǎng)上，少兒保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類(lèi)主要可分為保障型和儲(chǔ)蓄型47養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)是生死兩全保險(xiǎn)的一種特殊形式。被保險(xiǎn)人無(wú)論是在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或保險(xiǎn)期滿(mǎn)仍然生存，保險(xiǎn)公司都要給付保險(xiǎn)金不同于一般的生死兩全保險(xiǎn)之處在于，養(yǎng)老保險(xiǎn)又是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式。購(gòu)買(mǎi)了養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，就可以從保險(xiǎn)合同約定的領(lǐng)取年齡開(kāi)始以養(yǎng)老年金的形式領(lǐng)取養(yǎng)老金（按月或按年）。養(yǎng)老保險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金可提供給遺屬作為經(jīng)濟(jì)保障，生存期間的養(yǎng)老保險(xiǎn)金可用來(lái)安排老年生活養(yǎng)老保險(xiǎn)，同齡女性費(fèi)率比男性高養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)是生死兩全保險(xiǎn)的一種特殊形式。被保險(xiǎn)人無(wú)論是48年齡不宜太大，通常為50周歲以下。雖然有些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品允許的投保年齡可能超過(guò)50周歲，但投保時(shí)年齡過(guò)大，需繳付的保險(xiǎn)費(fèi)也相應(yīng)較高，對(duì)已接近退休年齡的投保人是不利的。但是如果經(jīng)濟(jì)能力許可的條件下，年齡較大也可以投保養(yǎng)老保險(xiǎn)，可以采用一次性繳費(fèi)形式有足夠的收入。在扣除需繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用以后，您的收入必須能滿(mǎn)足您的日常生活需要。不能因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)而使您的正常生活水平得不到滿(mǎn)足誰(shuí)可以買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)？年齡不宜太大，通常為50周歲以下。雖然有些養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品允許的49萬(wàn)能險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)能險(xiǎn)后，投保人所繳的保費(fèi)也被分成了兩部分，一部分用于購(gòu)買(mǎi)期望得到的壽險(xiǎn)保障，另一部分用于個(gè)人投資賬戶(hù)。其中，萬(wàn)能壽險(xiǎn)提供的保險(xiǎn)保障為身故保障。萬(wàn)能險(xiǎn)的“萬(wàn)能”，體現(xiàn)在其保額的可調(diào)整性。萬(wàn)能險(xiǎn)投保以后，投保人可以根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，保障額度和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人。萬(wàn)能壽險(xiǎn)中個(gè)人賬戶(hù)價(jià)值隨保險(xiǎn)公司投資收益的變動(dòng)而變化，個(gè)人賬戶(hù)的投資表現(xiàn)不影響壽險(xiǎn)的保障利益。通常保險(xiǎn)公司會(huì)設(shè)定一個(gè)最低的保證利率計(jì)算個(gè)人賬戶(hù)的價(jià)值，目前根據(jù)相關(guān)規(guī)定這個(gè)保證利率為1.75%，但很多公司選擇了2.5%，然后有一筆浮動(dòng)的收益，目前市場(chǎng)上萬(wàn)能險(xiǎn)個(gè)人賬戶(hù)結(jié)算利率通常在3.5%以上。萬(wàn)能險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)萬(wàn)50投連險(xiǎn)1投資連結(jié)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)投連險(xiǎn)，是一種融保險(xiǎn)與投資于一身的新險(xiǎn)種，早在20世紀(jì)70年代的英國(guó)即已產(chǎn)生。傳統(tǒng)壽險(xiǎn)都有一個(gè)固定的預(yù)定利率，保險(xiǎn)合同一旦生效，無(wú)論保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況如何，都將按預(yù)定利率賠付給客戶(hù)。而投資連結(jié)保險(xiǎn)則不存在固定利率，保險(xiǎn)公司將客戶(hù)交付的保險(xiǎn)費(fèi)分成“保障”和“投資”兩個(gè)部分。其中，“投資”部分的回報(bào)率是不固定的。如果保險(xiǎn)公司投資收益比較好，客戶(hù)的資金將獲得較高回報(bào)。反之，如果保險(xiǎn)公司投資不理想，客戶(hù)也將承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)。投連險(xiǎn)1投資連結(jié)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱(chēng)投連險(xiǎn)，是一種融保險(xiǎn)與投資于一身的51三大投資理財(cái)類(lèi)保險(xiǎn)的異同同樣是投資理財(cái)類(lèi)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，但投連產(chǎn)品和分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能產(chǎn)品還是個(gè)有差異。

從保額來(lái)看，分紅險(xiǎn)是定額保險(xiǎn)，而投連和萬(wàn)能產(chǎn)品都可以變更保額

從收益率是否有保證來(lái)看，萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)有最低保證收益率，投連和分紅產(chǎn)品都不能做出保證收益的承諾，分紅險(xiǎn)有內(nèi)含的固定收益率部分，分紅不確定而已

從賬戶(hù)設(shè)置來(lái)看，分紅產(chǎn)品的保障和分紅賬戶(hù)是混合的，而萬(wàn)能和投連產(chǎn)品都是保障賬戶(hù)和投資賬戶(hù)分離，但萬(wàn)能險(xiǎn)的投資賬戶(hù)形態(tài)只有一個(gè)