保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展及經(jīng)營計(jì)劃分析報(bào)告

保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展及經(jīng)營計(jì)劃分析報(bào)告

目錄1. 企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀 51.1 保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)歷程 51.2 保險(xiǎn)企業(yè)文化 51.3 保險(xiǎn)企業(yè)戰(zhàn)略 61.4 企業(yè)主營業(yè)務(wù)分析 62. 保險(xiǎn)行業(yè)格局 72.1 保險(xiǎn)行業(yè)定義及產(chǎn)業(yè)鏈分析 72.2 保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模分析 92.3 保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題 112.3.1 逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn) 112.3.2 公立醫(yī)院壟斷與社保資源分配失衡 112.3.3 成本控制乏力與產(chǎn)品創(chuàng)新不足 122.3.4 行業(yè)發(fā)展方式粗放 122.3.5 保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力不足 122.3.6 保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理 132.3.7 缺乏高素質(zhì)人才隊(duì)伍 132.3.8 保險(xiǎn)經(jīng)營不誠信 142.3.9 保護(hù)政策阻礙保險(xiǎn)業(yè)開放 142.3.10 保險(xiǎn)外部環(huán)境不完善 152.3.11 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)展緩慢 152.4 保險(xiǎn)行業(yè)前景趨勢(shì) 172.4.1 保險(xiǎn)業(yè)線上線下業(yè)務(wù)融合 172.4.2 產(chǎn)業(yè)融合的新機(jī)遇 172.4.3 管理優(yōu)化的新機(jī)遇 172.4.4 技術(shù)性帶來新機(jī)遇 172.4.5 延伸產(chǎn)業(yè)鏈 182.4.6 生態(tài)化建設(shè)進(jìn)一步開放 182.4.7 細(xì)分化產(chǎn)品將會(huì)最具優(yōu)勢(shì) 192.4.8 呈現(xiàn)集群化分布 192.4.9 需求開拓 203. 保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略 203.1 企業(yè)管理戰(zhàn)略 203.2 企業(yè)產(chǎn)品戰(zhàn)略 213.3 企業(yè)年度市場(chǎng)戰(zhàn)略 223.4 企業(yè)年度營銷戰(zhàn)略 223.5 企業(yè)年度競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略 234. 保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營計(jì)劃 244.1 企業(yè)經(jīng)營目標(biāo) 244.2 企業(yè)經(jīng)營策略 254.3 企業(yè)推廣策略 264.4 企業(yè)經(jīng)營保障 265. 保險(xiǎn)企業(yè)考核指標(biāo) 275.1 企業(yè)年度管理指標(biāo) 275.2 企業(yè)年度產(chǎn)品指標(biāo) 285.3 企業(yè)年度市場(chǎng)指標(biāo) 285.4 企業(yè)年度業(yè)績(jī)指標(biāo) 296. 保險(xiǎn)企業(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)分析 316.1 基礎(chǔ)工作薄弱風(fēng)險(xiǎn) 316.2 管理效率低風(fēng)險(xiǎn) 316.3 盈利點(diǎn)單一風(fēng)險(xiǎn) 326.4 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 326.5 管理風(fēng)險(xiǎn) 336.6 產(chǎn)品及法律風(fēng)險(xiǎn) 34

企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)歷程從2012年開始，公司長(zhǎng)期致力于保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品研發(fā)，通過長(zhǎng)期的產(chǎn)品創(chuàng)新，在行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中具備了較為明顯的先發(fā)優(yōu)勢(shì)。從2015年開始，國家積極倡導(dǎo)行業(yè)開拓創(chuàng)新，政策利好不斷，公司積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略，逐步將保險(xiǎn)產(chǎn)品與政策指引整合，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)能創(chuàng)新。2018年開始，公司在行業(yè)各個(gè)方面都有了較大的市場(chǎng)份額，獲得了較為穩(wěn)定的資金回報(bào)，為保險(xiǎn)產(chǎn)品的進(jìn)一步提升提供了資金保障。2021年之后，公司將會(huì)進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，為保險(xiǎn)行業(yè)提供產(chǎn)業(yè)賦能。保險(xiǎn)企業(yè)文化以人為本無疑是保險(xiǎn)經(jīng)營最為重要的因素,爭(zhēng)天下者,必先爭(zhēng)人。劉備嗜才如命,三顧茅廬眾所皆知。漢高祖劉邦曾講過:張良運(yùn)籌帷幄,決勝于千里之外;蕭何能鎮(zhèn)國撫民;韓信統(tǒng)百萬雄兵,攻無不克戰(zhàn)無不勝。他們都是杰出人物,非別人所能比,但我能用此三人,所以得天下。當(dāng)然,保險(xiǎn)公司真正的人才,并不是一個(gè)個(gè)獨(dú)立的毫無約束的人,而是凝聚在一種文化當(dāng)中,具有共同的追求和信念的“公司人”。保險(xiǎn)公司的員工來自各地,具有不同的經(jīng)歷和文化背景,只有形成共識(shí),才能為著一個(gè)目標(biāo)而努力,這其中優(yōu)秀企業(yè)文化的同化作用至關(guān)重要。在公司格局上，企業(yè)文化為“開拓創(chuàng)新、銳意進(jìn)取”，通過產(chǎn)品與管理制度的不斷創(chuàng)新，開拓新的服務(wù)與市場(chǎng)。在內(nèi)部激勵(lì)文化上，提倡建立銳意進(jìn)取的團(tuán)隊(duì)和組織，實(shí)現(xiàn)不斷突破、不斷進(jìn)取的企業(yè)精神。保險(xiǎn)企業(yè)戰(zhàn)略本公司的企業(yè)戰(zhàn)略為“產(chǎn)品爭(zhēng)一流、服務(wù)爭(zhēng)最優(yōu)、管理爭(zhēng)創(chuàng)新、技術(shù)爭(zhēng)先進(jìn)、企業(yè)爭(zhēng)信譽(yù)”的“5爭(zhēng)”戰(zhàn)略，成為客戶始終信賴的優(yōu)質(zhì)企業(yè)。企業(yè)主營業(yè)務(wù)分析保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品與服務(wù)的公司的主要營收來源，公司通過上下游產(chǎn)業(yè)鏈的不斷擴(kuò)展，完善在行業(yè)的“產(chǎn)銷”能力。主營為保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)產(chǎn)品，提供相關(guān)的服務(wù)作為增值產(chǎn)品，開拓保險(xiǎn)行業(yè)的上下游產(chǎn)業(yè)鏈。

保險(xiǎn)行業(yè)格局保險(xiǎn)行業(yè)定義及產(chǎn)業(yè)鏈分析保險(xiǎn)業(yè)是指將通過契約形式集中起來的資金，用以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益業(yè)務(wù)的行業(yè)。保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生而造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的行為。保險(xiǎn)產(chǎn)品按照保險(xiǎn)標(biāo)的來分類，可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩大類。保險(xiǎn)行業(yè)是指從事保險(xiǎn)相關(guān)性質(zhì)的生產(chǎn)、服務(wù)的單位或個(gè)體的組織結(jié)構(gòu)體系的總稱。深刻認(rèn)知保險(xiǎn)行業(yè)定義，對(duì)預(yù)測(cè)并引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)前景，指導(dǎo)行業(yè)投資方向至關(guān)重要。個(gè)人財(cái)富的持續(xù)積累、保險(xiǎn)意識(shí)的不斷提升以及人口老齡化趨勢(shì)推動(dòng)了中國壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場(chǎng)的高速增長(zhǎng)。此外，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)持續(xù)數(shù)字化的趨勢(shì)，將為創(chuàng)新型、場(chǎng)景化的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品帶來巨大的增長(zhǎng)機(jī)遇。我國保險(xiǎn)行業(yè)在經(jīng)過短暫的結(jié)構(gòu)調(diào)整后，淘汰掉落后產(chǎn)能、篩選掉不合格企業(yè)，并且隨著居民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變和消費(fèi)需求的提升，我國保險(xiǎn)行業(yè)依舊會(huì)繼續(xù)保持增長(zhǎng)趨勢(shì)，未來將會(huì)向高品質(zhì)、高質(zhì)量的方向發(fā)展，呈現(xiàn)品種增多、消費(fèi)多元化等新趨勢(shì)。中國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈的參與主體不斷豐富，產(chǎn)業(yè)生態(tài)逐漸健壯。保險(xiǎn)企業(yè)要快速發(fā)展，更要做到創(chuàng)新發(fā)展和規(guī)范發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)來講是一個(gè)重大的利好?？梢灶A(yù)計(jì)，今后5年內(nèi)，保險(xiǎn)業(yè)必將順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代發(fā)展的要求，積極試，大膽闖，以保險(xiǎn)業(yè)的電子化、互聯(lián)網(wǎng)化和大數(shù)據(jù)化為主要方向進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，保險(xiǎn)行業(yè)將建立經(jīng)營和服務(wù)兩個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，保監(jiān)會(huì)相關(guān)部門和行業(yè)協(xié)會(huì)將加大工作力度，盡快出臺(tái)兩個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和嚴(yán)格的風(fēng)控使保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)流程日益復(fù)雜，產(chǎn)品種類繁多，條款高度專業(yè)，其高附加值、虛擬化等特性也日益顯著，保險(xiǎn)企業(yè)需要與客戶建立廣泛、智能的交互渠道，準(zhǔn)確高效的向客戶傳遞信息并獲取客戶的反饋，不斷優(yōu)化客戶體驗(yàn)，并盡量控制相應(yīng)的成本。

近年來中國保險(xiǎn)行業(yè)持續(xù)高速增長(zhǎng)，帶動(dòng)了我國保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)勁發(fā)展。為了進(jìn)一步推動(dòng)我國保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)的快速平穩(wěn)發(fā)展，完善我國保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，政府頒布一系列措施推動(dòng)我國該行業(yè)的發(fā)展，規(guī)范市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，提高我國保險(xiǎn)業(yè)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模分析隨著國家政策的進(jìn)一步利好，越來越多的需求將會(huì)被釋放，保險(xiǎn)行業(yè)將結(jié)合產(chǎn)業(yè)上下游的資源，充分掌握用戶需求變化，極大豐富行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景。通過產(chǎn)品與服務(wù)質(zhì)量的不斷優(yōu)化升級(jí)，推動(dòng)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)應(yīng)用的爆發(fā)式增長(zhǎng)。目前，我國的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展尚處于起步階段。隨著居民健康和財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)的逐漸深入，保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)的不斷創(chuàng)新，行業(yè)發(fā)展也進(jìn)入新賽道。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，2015-2019年我國保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)收入逐年增長(zhǎng)，其中2019年保費(fèi)收入達(dá)到42645億元，同比增長(zhǎng)12.2%。2020年上半年我國保費(fèi)收入達(dá)到27186億元，同比增長(zhǎng)6.5%。隨著互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新銷售渠道，各保險(xiǎn)公司積極開發(fā)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，并根據(jù)監(jiān)管要求積極調(diào)整和規(guī)范發(fā)展。根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)，2019年我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2696.3億元，占行業(yè)總保費(fèi)的6.35%，較2018年有所增長(zhǎng)。中國保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模預(yù)計(jì)將從2019年的4.3萬億元增長(zhǎng)至2025年的8.6萬億元，期間年均復(fù)合增長(zhǎng)率為12.4%。預(yù)計(jì)到2020年這一規(guī)模將達(dá)4.5萬億元。

保險(xiǎn)行業(yè)存在的問題逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)逆選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)是拖累我國健康險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的行業(yè)原因。與壽險(xiǎn)保壽命不同，健康險(xiǎn)保身體健康狀況，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率更高，因此由信息不對(duì)稱造成的逆選擇現(xiàn)象更為嚴(yán)重。應(yīng)對(duì)逆選擇，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)選擇，將高風(fēng)險(xiǎn)群體排除在外，或者加以高昂的保費(fèi)和苛刻的條款，導(dǎo)致低收入群體、慢病患者無法投保。另一方面，由于我國公立醫(yī)院在醫(yī)療系中的壟斷性，加之醫(yī)療資源分布不均，商業(yè)保險(xiǎn)公司獲取健康信息途徑有限，難以就醫(yī)療服務(wù)價(jià)格進(jìn)行談判，更難以監(jiān)督診療行為。在扭曲的醫(yī)療服務(wù)定價(jià)機(jī)制下，醫(yī)方道德風(fēng)險(xiǎn)加重，醫(yī)藥費(fèi)居高不下，從而導(dǎo)致商業(yè)健康保險(xiǎn)創(chuàng)新開發(fā)積極性降低，保障功能缺失、出現(xiàn)壽險(xiǎn)化傾向。公立醫(yī)院壟斷與社保資源分配失衡在我國公立醫(yī)院壟斷化經(jīng)營的醫(yī)療服務(wù)體系中，保險(xiǎn)公司處于交易弱勢(shì)地位。“以藥養(yǎng)醫(yī)”的現(xiàn)狀使得醫(yī)療費(fèi)用居高不下且逐年攀升，而優(yōu)質(zhì)醫(yī)生在二、三級(jí)醫(yī)院的高度集中造成了患者壟斷，商業(yè)保險(xiǎn)公司因此不得不承擔(dān)高昂醫(yī)療費(fèi)用。此外，社保資源也存在分配不公問題。高收入群體城鎮(zhèn)居民保險(xiǎn)受益超過低收入?yún)⒈Ｈ巳?，基本醫(yī)保補(bǔ)償呈現(xiàn)累退特性，因此一定程度上抑制了保險(xiǎn)公司主要目標(biāo)群體——中高收入群體對(duì)健康險(xiǎn)的需求，同時(shí)低收入群體又基本醫(yī)療保障不足。成本控制乏力與產(chǎn)品創(chuàng)新不足

健康險(xiǎn)的高出險(xiǎn)率、高賠付率、高理賠工作量，以及險(xiǎn)種風(fēng)險(xiǎn)分布的特點(diǎn)都決定了健康險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)高、監(jiān)管成本大的特性。由于健康險(xiǎn)突出的逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，保險(xiǎn)公司需要投入大量核保成本盡量降低風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于缺乏和醫(yī)療機(jī)構(gòu)、基本醫(yī)保的數(shù)據(jù)對(duì)接和共享機(jī)制，在缺乏數(shù)據(jù)的情況下精算數(shù)據(jù)庫無法得到擴(kuò)充，也因此制約了健康險(xiǎn)的產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的脫節(jié)使得商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)理賠停留在傳統(tǒng)模式，無法掌控醫(yī)療費(fèi)用、無法參與醫(yī)療管理，并因此承擔(dān)較高的核賠成本。行業(yè)發(fā)展方式粗放經(jīng)過幾十年的發(fā)展，中國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)和外部環(huán)境已經(jīng)發(fā)生了深刻變化，但沿襲下來的粗放發(fā)展模式卻沒有發(fā)生改變，保險(xiǎn)行業(yè)總體上仍停留在爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)份額的低層次競(jìng)爭(zhēng)水平上。大部分保險(xiǎn)公司主要靠“人海戰(zhàn)術(shù)”、快速增設(shè)機(jī)構(gòu)、鋪攤子實(shí)現(xiàn)外延式擴(kuò)張，而忽視了公司的內(nèi)部管理和產(chǎn)品及服務(wù)的創(chuàng)新，有的公司甚至不惜違法違規(guī)，不顧成本效益，一味追求速度規(guī)模和市場(chǎng)份額。這樣粗放的發(fā)展方式不僅無法滿足中國日益年輕化、知識(shí)化消費(fèi)群體的保險(xiǎn)保障需求，甚至?xí)οM(fèi)者的利益，引發(fā)消費(fèi)者的不信任。保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新動(dòng)力不足創(chuàng)新是保險(xiǎn)企業(yè)尋求生存與發(fā)展、提高競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段。近年來中國保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)量迅速增加，促進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展，但保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新也存在一些問題，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)雷同、創(chuàng)新動(dòng)力不足。中國保險(xiǎn)企業(yè)仍然處于技術(shù)創(chuàng)新的低層次階段，僅僅少數(shù)大的保險(xiǎn)企業(yè)致力開展自主創(chuàng)新研發(fā)活動(dòng)，大多數(shù)保險(xiǎn)企業(yè)的許多產(chǎn)品還是主要從外部引進(jìn)，再進(jìn)行局部的開發(fā)和改進(jìn)而成，依靠低水平的技術(shù)創(chuàng)新活動(dòng)維持保險(xiǎn)企業(yè)的生存與發(fā)展?，F(xiàn)如今，人們的消費(fèi)需求開始升級(jí)，生活要求日益多樣化，對(duì)養(yǎng)老保健、醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、汽車住宅等改善生活質(zhì)量的需求明顯提高，這些都為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新提出了更高的要求。保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理當(dāng)前，保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在不合理的問題。在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)上，機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)市場(chǎng)份額過大，其他險(xiǎn)種比例太小，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)高度依賴車險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)面臨調(diào)整壓力。未來汽車銷量增速將下滑，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速放緩，因此需要不斷培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。在壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，分紅險(xiǎn)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問題日益突出。由于分紅險(xiǎn)占比過高，分紅險(xiǎn)單一險(xiǎn)種的業(yè)務(wù)波動(dòng)會(huì)造成整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的大幅波動(dòng)。過度集中于分紅險(xiǎn)，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會(huì)增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報(bào)要求可能會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。缺乏高素質(zhì)人才隊(duì)伍與銀行、證券等其他金融行業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入門檻低、人員學(xué)歷相對(duì)較低。行業(yè)內(nèi)精通保險(xiǎn)、擅長(zhǎng)管理的中高端人才，特別是核保、核賠、風(fēng)險(xiǎn)管理等專業(yè)型人才，以及管理、營銷、培訓(xùn)等經(jīng)驗(yàn)型人才嚴(yán)重不足。有數(shù)據(jù)表明，中國保險(xiǎn)從業(yè)人員中真正受過系統(tǒng)保險(xiǎn)專業(yè)教育又有保險(xiǎn)專業(yè)水平的保險(xiǎn)專業(yè)人才不到30%，其中既了解國際保險(xiǎn)市場(chǎng)又懂得精算和計(jì)算機(jī)技術(shù)的高級(jí)人才更是鳳毛麟角。人才是行業(yè)發(fā)展的原動(dòng)力，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)參差不齊在很大程度上制約了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)經(jīng)營不誠信保險(xiǎn)公司盲目追求業(yè)績(jī)的經(jīng)營行為很容易產(chǎn)生誠信問題。例如，展業(yè)過程中設(shè)計(jì)晦澀難懂的保單條款引誘消費(fèi)者落入陷阱，待出險(xiǎn)時(shí)逃避保險(xiǎn)責(zé)任；夸大保險(xiǎn)的保障功效；借助權(quán)力部門強(qiáng)制銷售保險(xiǎn)；通過熱門產(chǎn)品搭配銷售有關(guān)險(xiǎn)種；通過協(xié)議或借行業(yè)協(xié)會(huì)名義聯(lián)合限價(jià)；在理賠時(shí)常常因?yàn)榍捌诿つ空箻I(yè)埋下業(yè)務(wù)隱患、缺乏專業(yè)理賠人才等原因造成“理賠難”，更有甚者為了追求利潤(rùn)而無理拒賠，惜賠或少賠等。這些都極大地?fù)p害了保險(xiǎn)行業(yè)的形象，阻礙了人們的投保熱情。保護(hù)政策阻礙保險(xiǎn)業(yè)開放保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的一個(gè)重要保護(hù)政策，就是外資進(jìn)入中國保險(xiǎn)行業(yè)，只能采取合資模式，且外資股權(quán)不得超過50%。這種合資模式，有效地減緩了外資在中國保險(xiǎn)行業(yè)的擴(kuò)張速度，在一定程度上保護(hù)了中資保險(xiǎn)公司，但也產(chǎn)生了大量的中外股東之間的沖突。更重要的是，50∶50的股權(quán)結(jié)構(gòu)，在限制外方控制權(quán)以及實(shí)現(xiàn)引進(jìn)外資先進(jìn)技術(shù)方面，效果有限。自中國保險(xiǎn)業(yè)開放以來，除了最初的個(gè)人代理制度和小部分產(chǎn)品的創(chuàng)新外，外資在推動(dòng)中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的專業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)發(fā)展方面，并沒有太多作為。另一個(gè)重要的保護(hù)政策是不開放法定險(xiǎn)種（目前主要是交強(qiáng)險(xiǎn)）。從交強(qiáng)險(xiǎn)開辦5年的實(shí)踐看，競(jìng)爭(zhēng)激烈，大量財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營困難，甚至虧損。因此，從社會(huì)福利的角度，亟須建立合理有效的、與交通有關(guān)的社會(huì)管理體系，利用外資保險(xiǎn)公司的資金技術(shù)，進(jìn)一步提高中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理水平。保險(xiǎn)外部環(huán)境不完善近年來，國家高度重視保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，全社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不斷加深，各級(jí)政府越來越重視發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的作用。但隨著保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，外部環(huán)境不適應(yīng)的問題也越來越突出。一是法律環(huán)境方面，部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域的法律不健全，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度還沒有建立，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患。二是政策環(huán)境方面，業(yè)務(wù)發(fā)展存在政策瓶頸，如國家政策支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系還沒有建立，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償救助機(jī)制缺失。三是社會(huì)環(huán)境方面，社會(huì)公眾的保險(xiǎn)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)有待加強(qiáng)，保險(xiǎn)知識(shí)普及和風(fēng)險(xiǎn)教育的力度應(yīng)該加大。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)展緩慢近年來,盡管我國政府頒布了有利于保險(xiǎn)的資源環(huán)境稅收政策和消費(fèi)稅的結(jié)構(gòu)調(diào)整政策,但是由于這兩種稅收的作用對(duì)象狹窄,因而對(duì)保險(xiǎn)主要服務(wù)和產(chǎn)品的生產(chǎn)及推廣使用收效不大?？上驳氖?企業(yè)所得稅的兩稅合一,內(nèi)外資企業(yè)同等待遇解決了多年來我國內(nèi)外資企業(yè)面臨的兩套稅制問題。兩套稅制把大量的稅收優(yōu)惠給與了外資企業(yè),而未能按國家的宏觀政策導(dǎo)向建立稅收優(yōu)惠。這種稅制安排不僅造成了內(nèi)外資企業(yè)的稅負(fù)不公,而且對(duì)國家鼓勵(lì)的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展,對(duì)行業(yè)的高效率利用都是極其不利的。此外,我國的進(jìn)口稅收政策也存在類似的問題,亟待解決。

保險(xiǎn)行業(yè)前景趨勢(shì)保險(xiǎn)業(yè)線上線下業(yè)務(wù)融合綜合前文來看，我國保險(xiǎn)行業(yè)線下銷售模式依然主流方式，對(duì)各大保險(xiǎn)企業(yè)來說是核心競(jìng)爭(zhēng)資源，但經(jīng)過此次疫情之后，保險(xiǎn)行業(yè)的消費(fèi)行為將會(huì)逐漸走向線上化，主要是由于線上交易的接觸度小且方便快捷，但值得注意的是，保險(xiǎn)行業(yè)的交易模式向線上化轉(zhuǎn)變并不意味這放棄線下資源，而是要促進(jìn)線下線上資源相互融合，簡(jiǎn)化保險(xiǎn)銷售、理賠等流程，為客戶提供更高的服務(wù)。此外保險(xiǎn)公司的相關(guān)產(chǎn)品形態(tài)將會(huì)進(jìn)一步創(chuàng)新，以滿足居民健康需求，最后隨著我國互聯(lián)網(wǎng)、5G等技術(shù)的高速發(fā)展，險(xiǎn)企也將不斷布局?jǐn)?shù)據(jù)化運(yùn)營，提高運(yùn)營效率。產(chǎn)業(yè)融合的新機(jī)遇借助“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的廣泛應(yīng)用和大數(shù)據(jù)的精確定價(jià)、精確營銷、精確管理，有利于打造一站式的綜合金融服務(wù)平臺(tái)。管理優(yōu)化的新機(jī)遇在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，有助于實(shí)現(xiàn)集中管理和資源共享，并整合各種方式和渠道。技術(shù)性帶來新機(jī)遇保險(xiǎn)業(yè)集團(tuán)化經(jīng)營在“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型過程中，實(shí)現(xiàn)技術(shù)升級(jí)的轉(zhuǎn)型提升，有助于構(gòu)建符合大數(shù)據(jù)要求的數(shù)字化管理體系，建立以用戶為中心的響應(yīng)前臺(tái)，有助于推進(jìn)輕資產(chǎn)機(jī)構(gòu)的建設(shè)。延伸產(chǎn)業(yè)鏈保險(xiǎn)行業(yè)近年來從傳統(tǒng)的模式轉(zhuǎn)換到互聯(lián)網(wǎng)融合模式。隨著行業(yè)各大平臺(tái)挖掘并下沉三四線城市，企業(yè)從供應(yīng)環(huán)節(jié)到生產(chǎn)再到售后環(huán)節(jié)，全環(huán)節(jié)整合，并以產(chǎn)業(yè)賦能為紐帶，為眾多優(yōu)質(zhì)的公司提供品牌、設(shè)計(jì)、系統(tǒng)、供應(yīng)鏈等全方位支持。生態(tài)化建設(shè)進(jìn)一步開放1）內(nèi)生發(fā)展閉環(huán)，對(duì)外輸出價(jià)值當(dāng)保險(xiǎn)行業(yè)的社區(qū)化運(yùn)營屬性越來越強(qiáng)，關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)開始聚集時(shí)，就需要謀求內(nèi)生發(fā)展，保險(xiǎn)需要打造一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，對(duì)內(nèi)是一個(gè)合作協(xié)同的生態(tài)閉環(huán)，對(duì)外有開放統(tǒng)一的接口和品牌輸出，即能引導(dǎo)資源的有效流動(dòng)，又能促進(jìn)產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)，聚集人才和知識(shí)，進(jìn)而提升供應(yīng)鏈效率。2）開放平臺(tái)，共建生態(tài)保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)平臺(tái)方，不再是單向地控制和輸出，而是要借助技術(shù)手段搭建基礎(chǔ)在線平臺(tái)，通過規(guī)則引導(dǎo)企業(yè)產(chǎn)出優(yōu)質(zhì)的內(nèi)容和服務(wù)，激活企業(yè)間的交流和合作，挖掘更多產(chǎn)業(yè)鏈上的需求，從而有針對(duì)性配套服務(wù)并引導(dǎo)資源有效配置。這樣的平臺(tái)才能夠進(jìn)行思考和迭代進(jìn)化。細(xì)分化產(chǎn)品將會(huì)最具優(yōu)勢(shì)隨著各行業(yè)各部門應(yīng)用的深化，用戶類別的個(gè)性化、多樣化需求日益豐富，“大而全”或“小而全”，囊括保險(xiǎn)各管理模塊的行業(yè)管理系統(tǒng)一統(tǒng)江山的格局終將被打破，專業(yè)化細(xì)分將是保險(xiǎn)相關(guān)項(xiàng)目建設(shè)的大勢(shì)所趨。在各個(gè)行業(yè)信息系統(tǒng)中將有更多的環(huán)節(jié)可以做成相對(duì)獨(dú)立的系統(tǒng)并分割市場(chǎng)，交通信息系統(tǒng)、政務(wù)信息系統(tǒng)、電子商務(wù)系統(tǒng)、社交娛樂系統(tǒng)等也在不斷發(fā)展、提升。軟件開發(fā)商將可以憑借對(duì)某一細(xì)分專業(yè)的深入研究與優(yōu)勢(shì)，在市場(chǎng)取勝。呈現(xiàn)集群化分布目前各地都在推保險(xiǎn)項(xiàng)目建設(shè)，類型也比較多。一般當(dāng)?shù)匾呀?jīng)形成一定規(guī)模的會(huì)在原有基礎(chǔ)上提升智能化，如果沒有基礎(chǔ)比較好的項(xiàng)目基礎(chǔ)，當(dāng)?shù)鼐蜁?huì)打造出新的保險(xiǎn)項(xiàng)目。隨著各地保險(xiǎn)建設(shè)，中國保險(xiǎn)建設(shè)已經(jīng)在地域分布以及建設(shè)模式方面形成了一定的特色。在地域分布上，中國保險(xiǎn)建設(shè)已經(jīng)初步呈現(xiàn)出集群化分布，且有由東部沿海地區(qū)向內(nèi)陸地區(qū)拓展的特征。有報(bào)告分析，從國家級(jí)保險(xiǎn)項(xiàng)目建設(shè)情況來看，已經(jīng)形成“東部沿海集聚、中部沿江聯(lián)動(dòng)、西部特色發(fā)展”的空間格局。環(huán)渤海、長(zhǎng)三角和珠三角地區(qū)以其雄厚的工業(yè)園區(qū)作為基礎(chǔ)，成為全國保險(xiǎn)建設(shè)的三大聚集區(qū);中部沿江地區(qū)借助沿江城市群的聯(lián)動(dòng)發(fā)展勢(shì)頭，大力開展保險(xiǎn)建設(shè);廣大西部地區(qū)依據(jù)各自建設(shè)特色，也正加緊保險(xiǎn)建設(shè)。未來一段時(shí)間，中國中西部地區(qū)保險(xiǎn)建設(shè)或?qū)⒂瓉砣碌慕ㄔO(shè)浪潮。從目前情況來看，各地打造的保險(xiǎn)水平參差不齊，有好有壞?？傮w來說，一般東部發(fā)達(dá)地區(qū)的保險(xiǎn)相對(duì)來說會(huì)更加成熟一些。但目前中西部保險(xiǎn)打造勢(shì)頭也十分強(qiáng)勁。需求開拓隨著人們生活水平的提高，在保險(xiǎn)行業(yè)，越來越多的用戶對(duì)行業(yè)較為重視并提出了較多的需求和建議，因此滿足用戶需求將是行業(yè)立根之本。保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略企業(yè)管理戰(zhàn)略戰(zhàn)略管理是指對(duì)一個(gè)企業(yè)或組織在一定時(shí)期的全局的、長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展方向、目標(biāo)、任務(wù)和政策，以及資源調(diào)配做出的決策和管理藝術(shù)。1）診斷企業(yè)存在的問題，保險(xiǎn)行業(yè)戰(zhàn)略性問題一般只有3-5個(gè)。2）找準(zhǔn)企業(yè)發(fā)展方向，確定保險(xiǎn)是多元化發(fā)展還是專業(yè)化發(fā)展。3）確定企業(yè)發(fā)展目標(biāo)，根據(jù)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)和企業(yè)綜合表現(xiàn)制定。4）制定企業(yè)整體規(guī)章，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)性質(zhì)，制定整體運(yùn)營規(guī)章。企業(yè)產(chǎn)品戰(zhàn)略我公司在保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品戰(zhàn)略主要在產(chǎn)品功能、產(chǎn)品性能、產(chǎn)品外觀、產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、產(chǎn)品目標(biāo)、產(chǎn)品規(guī)劃等方面的要求，需要在用戶需求、產(chǎn)品參數(shù)、外觀、優(yōu)勢(shì)、市場(chǎng)營銷份額、長(zhǎng)期規(guī)劃等方面具有較為前瞻性和挑戰(zhàn)性的計(jì)劃。產(chǎn)品功能上滿足需求達(dá)到100%產(chǎn)品性能上性能參數(shù)99%產(chǎn)品外觀上精致美觀度達(dá)到95%產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)在競(jìng)爭(zhēng)力上達(dá)到100%產(chǎn)品目標(biāo)上市場(chǎng)開拓達(dá)到98%產(chǎn)品規(guī)劃上生態(tài)建立度達(dá)到100%企業(yè)年度市場(chǎng)戰(zhàn)略本公司2021年的年度市場(chǎng)戰(zhàn)略，主要有以下幾項(xiàng)指標(biāo)：公司在保險(xiǎn)行業(yè)的覆蓋用戶到達(dá)4000萬人。公司在保險(xiǎn)行業(yè)年度實(shí)現(xiàn)營業(yè)額超過10億元。公司在保險(xiǎn)行業(yè)的年度營收增長(zhǎng)率超過12%。公司在保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)典項(xiàng)目案例超過5項(xiàng)企業(yè)年度營銷戰(zhàn)略本公司將在2021年在保險(xiǎn)行業(yè)擬定5大營銷戰(zhàn)略，主要包括綠色營銷、創(chuàng)新營銷、整合營銷、消費(fèi)聯(lián)盟營銷、連鎖經(jīng)營營銷。1）綠色營銷，強(qiáng)調(diào)環(huán)保、低碳、無公害2）創(chuàng)新營銷，創(chuàng)新服務(wù)設(shè)計(jì)與倡導(dǎo)新理念3）整合營銷，整合保險(xiǎn)市場(chǎng)服務(wù)，打包營銷4）消費(fèi)聯(lián)盟營銷，構(gòu)建行業(yè)消費(fèi)圈，形成消費(fèi)聯(lián)盟5）連鎖經(jīng)營營銷，采用連鎖直銷、渠道銷售模式企業(yè)年度競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略主要集中在產(chǎn)品與服務(wù)本身的優(yōu)勢(shì)，包括服務(wù)的和共享與服務(wù)水平，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)還包括企業(yè)的硬實(shí)力，包括服務(wù)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)新能力、企業(yè)人才優(yōu)勢(shì)等。保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營計(jì)劃企業(yè)經(jīng)營目標(biāo)企業(yè)年度經(jīng)營目標(biāo)主要包括培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶、追求產(chǎn)品質(zhì)量、保持領(lǐng)先地位、持續(xù)利潤(rùn)增長(zhǎng)。1）在培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶方面，需要培養(yǎng)保險(xiǎn)行業(yè)優(yōu)質(zhì)用戶10個(gè)2）在追求產(chǎn)品質(zhì)量方面，重點(diǎn)研發(fā)保險(xiǎn)行業(yè)拳頭產(chǎn)品3項(xiàng)，并優(yōu)化現(xiàn)有功能10+項(xiàng)3）在保持領(lǐng)先地位方面，提升并鞏固保險(xiǎn)行業(yè)領(lǐng)先地位，牽頭行業(yè)生態(tài)活動(dòng)1-2次4）在持續(xù)利潤(rùn)增長(zhǎng)方面，實(shí)現(xiàn)持續(xù)利潤(rùn)增長(zhǎng)，每個(gè)季度都同比上年度實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1%的增幅企業(yè)經(jīng)營策略本公司將在保險(xiǎn)行業(yè)采取三種經(jīng)營策略，分別為拓展型、穩(wěn)健型、收縮型。通過三種經(jīng)營策略的有機(jī)組合，實(shí)現(xiàn)企業(yè)整體利潤(rùn)的持續(xù)增加。拓展型經(jīng)營策略針對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域有發(fā)展后勁的產(chǎn)品和服務(wù)，采取積極的市場(chǎng)滲透戰(zhàn)略、多元化經(jīng)營戰(zhàn)略、聯(lián)合經(jīng)營戰(zhàn)略。穩(wěn)健型經(jīng)營策略針對(duì)公司在保險(xiǎn)領(lǐng)域經(jīng)營不太景氣的產(chǎn)品和服務(wù)，采取保存實(shí)力，有效控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的戰(zhàn)略。收縮型經(jīng)營策略針對(duì)公司在保險(xiǎn)領(lǐng)域市場(chǎng)疲軟、進(jìn)入衰退期的產(chǎn)品和服務(wù)，轉(zhuǎn)移戰(zhàn)略、撤退戰(zhàn)略、清算戰(zhàn)略。企業(yè)推廣策略我司在保險(xiǎn)行業(yè)制定的推廣策略包括載體先行、品牌樹立、口碑輔助、流量驅(qū)動(dòng)、內(nèi)容深耕。保險(xiǎn)行業(yè)主要通過互聯(lián)網(wǎng)等平臺(tái)作為載體，實(shí)現(xiàn)品牌效應(yīng)，通過用戶的口碑作為輔助，實(shí)現(xiàn)流量的持續(xù)導(dǎo)入，對(duì)內(nèi)容進(jìn)行深耕，實(shí)現(xiàn)推廣策略貫徹。企業(yè)經(jīng)營保障保險(xiǎn)行業(yè)主要通過持續(xù)性的資源供給提供基礎(chǔ)設(shè)施保障，通過激勵(lì)制度實(shí)現(xiàn)人才晉升和持續(xù)高效的投入，通過質(zhì)量監(jiān)管實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)的高質(zhì)量和高水平。保險(xiǎn)企業(yè)考核指標(biāo)企業(yè)年度管理指標(biāo)公司在本年度設(shè)置4個(gè)管理指標(biāo)，主要包括診斷企業(yè)存在的問題、找準(zhǔn)企業(yè)發(fā)展方向、確定企業(yè)發(fā)展目標(biāo)、制定企業(yè)整體規(guī)章。1）診斷企業(yè)存在的問題，保險(xiǎn)行業(yè)戰(zhàn)略性問題一般只有3-5個(gè)。2）找準(zhǔn)企業(yè)發(fā)展方向，確定保險(xiǎn)是多元化發(fā)展還是專業(yè)化發(fā)展。3）確定企業(yè)發(fā)展目標(biāo)，根據(jù)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)和企業(yè)綜合表現(xiàn)制定。4）制定企業(yè)整體規(guī)章，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)性質(zhì)，制定整體運(yùn)營規(guī)章。企業(yè)年度產(chǎn)品指標(biāo)我公司在保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品指標(biāo)主要在產(chǎn)品質(zhì)量、創(chuàng)新性、研發(fā)效率、體驗(yàn)度、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、財(cái)務(wù)指標(biāo)、運(yùn)營指標(biāo)等方面通過用戶、研發(fā)人員、市場(chǎng)人員、第三方人員等的綜合打分和反饋來實(shí)現(xiàn)優(yōu)化。年度目標(biāo)需要達(dá)到以下分值（以100分值為滿分）：運(yùn)營指標(biāo)99分、財(cái)務(wù)指標(biāo)96分、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)92分、體驗(yàn)度95分、研發(fā)效率75分、創(chuàng)新性85分、產(chǎn)品質(zhì)量90分。企業(yè)年度市場(chǎng)指標(biāo)本年度我司在保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)產(chǎn)業(yè)鏈中市場(chǎng)占比指標(biāo)需要實(shí)現(xiàn)，創(chuàng)新市場(chǎng)份額為23.4%，產(chǎn)品市場(chǎng)份額41.3%，服務(wù)市場(chǎng)份額為23.5%。企業(yè)年度業(yè)績(jī)指標(biāo)本年度，我司在保險(xiǎn)行業(yè)的業(yè)績(jī)指標(biāo)主要在覆蓋用戶、年度營業(yè)額、營收增長(zhǎng)率、經(jīng)典案例、拳頭產(chǎn)品等方面達(dá)成業(yè)績(jī)目標(biāo)。1）覆蓋用戶到達(dá)4000萬人2）保險(xiǎn)行業(yè)年度實(shí)現(xiàn)營業(yè)額超過10億元3）保險(xiǎn)行業(yè)的年度營收增長(zhǎng)率超過12%4）保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)典項(xiàng)目案例超過