《保險(xiǎn)法》串講講義

PAGEPAGE43應(yīng)考指導(dǎo)一、考試相關(guān)情況說(shuō)明（一）課程基本情況《保險(xiǎn)法》是法律專業(yè)和保險(xiǎn)學(xué)專業(yè)本科生和?？粕倪x修課程之一。本課程的指定教材是全國(guó)高等教育自學(xué)考試指導(dǎo)委員會(huì)組編，徐衛(wèi)東主編：《保險(xiǎn)法》，北京大學(xué)出版社2010年版。本教材系統(tǒng)闡述和介紹了保險(xiǎn)的概念與特征、保險(xiǎn)危險(xiǎn)的分類、保險(xiǎn)法基本原則、保險(xiǎn)合同的種類、保險(xiǎn)合同的基本條款、保險(xiǎn)合同解釋及保險(xiǎn)合同的無(wú)效、解除和終止；保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理等方面的內(nèi)容。（二）題型與分值題型分值分值單項(xiàng)選擇題共25小題，每題1分25分多項(xiàng)選擇題共5小題，每題2分10分簡(jiǎn)答題共5小題，每題6分30分論述題共1小題，每題12分12分案例分析題共2小題，每題10--13分23分小計(jì)38小題100分（三）重難點(diǎn)分布從知識(shí)點(diǎn)分布來(lái)看，本課程試題覆蓋了教材18章的全部?jī)?nèi)容。從整體來(lái)看，教材18章內(nèi)容知識(shí)點(diǎn)分布不均勻，重點(diǎn)章節(jié)主要是第4章，第5章，第6章，第7章，第8章，第10章,第13章，第17章,簡(jiǎn)答題、論述題、案例分析題都集中在這幾章，當(dāng)然也包含大量其他幾種題型，而第3章，第9章，第11章，第14章，第15章、第16章是次重點(diǎn)章節(jié)，主要是考查選擇題。第1章、第2章，第12章和18章是知識(shí)點(diǎn)考查最少的幾章，并且主要是以選擇題的形式出現(xiàn)。（四）試題難度從試題難度來(lái)看，試題絕大部分屬于簡(jiǎn)單知識(shí)點(diǎn)，識(shí)記內(nèi)容偏多。這些知識(shí)點(diǎn)也是保險(xiǎn)中的一些基本概念，基本原理，幾乎不出現(xiàn)偏題，對(duì)于一些重點(diǎn)知識(shí)每年都會(huì)重復(fù)出現(xiàn)，這一點(diǎn)大家要特別注意，不要以為以前考過(guò)的知識(shí)點(diǎn)就不會(huì)再考。雖然偶爾會(huì)考到課程涉及的較細(xì)的內(nèi)容，但所占比例較低，屬于正常情況。總體而言，試題較為容易。（五）命題特點(diǎn)單選題特點(diǎn)：第一，考查知識(shí)點(diǎn)面廣，考得很細(xì)；第二，概念性基本知識(shí)點(diǎn)?？迹坏谌?，保險(xiǎn)法中的一些時(shí)間、數(shù)字?？?。多選題的出題特點(diǎn)是，所考知識(shí)點(diǎn)均是適合考多選題的，也就是說(shuō)該知識(shí)點(diǎn)是以多項(xiàng)內(nèi)容為主的，如特點(diǎn)、方式、原因、組成部分、構(gòu)成要件等等。簡(jiǎn)答題、論述題特點(diǎn)是，所考的是保險(xiǎn)的基本概念、基本要件及基本理論，重在理解性掌握，重點(diǎn)在書本第4章，第5章，第6章，第7章，第8章，第10章、第13章，第17章。案例分析題特點(diǎn)：案例分析題考兩題，一題考人身保險(xiǎn)，一題考財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一般是考查保險(xiǎn)合同是否有效，屬不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，是否符合最大誠(chéng)信原則，是否有保險(xiǎn)利益，是不是重復(fù)保險(xiǎn)等方面去設(shè)置案例，二、本課程的學(xué)習(xí)建議1.考生在開始學(xué)習(xí)這門課時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的情況制定一個(gè)切實(shí)可行的學(xué)習(xí)計(jì)劃，合理安排時(shí)間，通常可分為二個(gè)階段：一是依據(jù)教材分章學(xué)習(xí)和做同步練習(xí)題階段；二是總復(fù)習(xí)階段，其復(fù)習(xí)技巧將在下面單獨(dú)介紹。2.緊扣大綱復(fù)習(xí)。最好能夠按照大綱中提練的課程內(nèi)容將教材內(nèi)容簡(jiǎn)化成自己的學(xué)習(xí)小冊(cè)子。也就是將大綱中課程內(nèi)容再充實(shí)一下，各知識(shí)點(diǎn)都豐富一下。比如說(shuō)某個(gè)概念，要把定義或含義寫在這個(gè)概念之后。利于記憶。此外，要注意課程內(nèi)容中沒有的知識(shí)點(diǎn)，如果考核要求中有的話，有必要補(bǔ)充完整，如最大誠(chéng)信原則、近因原則等。3.注意總結(jié)教材中某些知識(shí)點(diǎn)的易考特性，比如特點(diǎn)、方式、原因、組成部分、構(gòu)成要件等概念性知識(shí)點(diǎn)都要加以標(biāo)識(shí)，這些知識(shí)點(diǎn)都是最容易出題的。4.每復(fù)習(xí)完一遍教材做一套真題，這樣將近三年試題認(rèn)真做過(guò)，教材閱讀幾遍強(qiáng)化記憶，一邊閱讀教材一邊做題會(huì)檢查自己對(duì)所學(xué)知識(shí)的掌握情況，可以有針對(duì)性地指導(dǎo)自己的下一輪復(fù)習(xí)。三、各類題型的特點(diǎn)和答題技巧（一）單項(xiàng)選擇題單項(xiàng)選擇題通常是考核教材中的基本知識(shí)點(diǎn)，絕大部分知識(shí)點(diǎn)屬于識(shí)記和領(lǐng)會(huì)層次。因此，要想在單項(xiàng)選擇題部分拿高分，甚至拿滿分的話，就必須熟練地掌握教材內(nèi)容。從近三年的試題情況來(lái)看，這部分考查的知識(shí)點(diǎn)面比較廣，需要大家在仔細(xì)閱讀教材的過(guò)程中將一些特殊內(nèi)容標(biāo)識(shí)出來(lái)，專門予以背誦記憶。從難度來(lái)看，單選題的難度是所有題型中最容易的，應(yīng)該說(shuō)只要熟讀教材，不會(huì)有不會(huì)做的題。（二）多項(xiàng)選擇題多項(xiàng)選擇題和單項(xiàng)選擇題考核的難度相近，只是多項(xiàng)選擇題所考知識(shí)點(diǎn)比單選所涉及知識(shí)點(diǎn)要復(fù)雜，內(nèi)容要多。從應(yīng)試的角度來(lái)說(shuō)，多選題的考點(diǎn)一定是適合考多選的知識(shí)點(diǎn)，這一點(diǎn)特別提醒大家注意，這樣在復(fù)習(xí)的過(guò)程中就可以有意識(shí)的將具備這種特點(diǎn)的知識(shí)點(diǎn)加以格外的標(biāo)識(shí)。相對(duì)于單選題來(lái)說(shuō)，多選題的難度增大，確保答題準(zhǔn)確率的方法只能是提高教材的熟練程度。當(dāng)然，也要特別注意多選題中備選項(xiàng)與正確答案的細(xì)小變化，如加上否定詞等。否則，可能由于審題不細(xì)導(dǎo)致丟分。（三）簡(jiǎn)答題簡(jiǎn)答題用來(lái)考核考生對(duì)具體方面問(wèn)題的理解和掌握程度，一般只需要直接作答，回答要點(diǎn)，并簡(jiǎn)明扼要作解釋，不需展開。（四）論述題論述題是簡(jiǎn)答題的拓展，要求能夠在回答要點(diǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行比較充分詳細(xì)的分析論證，絕對(duì)不能只答要點(diǎn)，不展開。那樣一定會(huì)扣分。（五）案例分析題案例分析題兩題，一題人身保險(xiǎn)，一題財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一般是從保險(xiǎn)合同是否生效，最大誠(chéng)信原則，保險(xiǎn)利益原則，損失補(bǔ)償原則，重復(fù)保險(xiǎn)等方面去分析案例，要求，先分“點(diǎn)”回答你援引的保險(xiǎn)基本理論或相關(guān)法律理論，再展開分析。內(nèi)容串講第一章危險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié)保險(xiǎn)的含義與特征（一）危險(xiǎn)及其特征1、危險(xiǎn)是指損失發(fā)生及其程度的不確定性。不確定性反映在，損失是否發(fā)生不確定，損失發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、程度及其承擔(dān)的主體不確定。2、危險(xiǎn)的特征（1）客觀性（2）不確定性（3）可測(cè)性（4）損失性3、處理危險(xiǎn)的八種常見措施第一，避免危險(xiǎn)，指人們認(rèn)識(shí)到危險(xiǎn)發(fā)生的可能性極大，為了防止損害結(jié)果發(fā)生，堅(jiān)決地放棄從事可能造成危害后果的行為，能夠從根本上排除危險(xiǎn)事故，這是一種消極躲避風(fēng)險(xiǎn)的方式，如避免航空事故可改用陸路運(yùn)輸，避免溺水不去自然江河內(nèi)游泳等。第二，預(yù)防危險(xiǎn)，采取措施消除或者減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素。例如為了防止水災(zāi)導(dǎo)致倉(cāng)庫(kù)進(jìn)水，采取增加防洪門、加高防洪堤等，可大大減少因水災(zāi)導(dǎo)致的損失。第三，自留危險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)社會(huì)以豐補(bǔ)歉，企業(yè)小額損失納入生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)成本等等第四，抑制危險(xiǎn)，如2008年四川汶川地震后形成了很多的堰塞湖，采取的加固與導(dǎo)流等措施就是典型的抑制危險(xiǎn)的辦法。第五，集合危險(xiǎn)，如，保險(xiǎn)第六，中和危險(xiǎn)，如，某投資人將其資金用于購(gòu)買債券（穩(wěn)健性）、基金（一般型）、股票（投機(jī)型）等不同風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品。第七，分散危險(xiǎn)，如，不把雞蛋放一個(gè)籃子里，煉油產(chǎn)將原油分裝在有一定距離的若干儲(chǔ)油罐中貯存。第八，轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)，在危險(xiǎn)發(fā)生前，通過(guò)采取出售、轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)等方法，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。如將易于傷人的耕牛出售給他人。如何在既保持有利于人類生產(chǎn)、生活秩序的正常進(jìn)行，又能夠使危險(xiǎn)處理以最小的代價(jià)達(dá)到最佳效果，保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生，保險(xiǎn)是人類對(duì)抗危險(xiǎn)的有效方法之一。（二）、保險(xiǎn)的含義及特征1、保險(xiǎn)的概念：（學(xué)理上的定義）保險(xiǎn)是受同類危險(xiǎn)威脅的成員為分散危險(xiǎn)而通過(guò)雙方有償組成共同團(tuán)體，在因危險(xiǎn)發(fā)生而受到損害時(shí)，享有獨(dú)立請(qǐng)求權(quán)的危險(xiǎn)處理方法，是受法律調(diào)整的商事法律關(guān)系。（《保險(xiǎn)法》定義）本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。2、保險(xiǎn)的特征（1）危險(xiǎn)依賴性，所謂危險(xiǎn)依賴性是指，保險(xiǎn)制度存在的根本前提與價(jià)值最集中的表現(xiàn)為是對(duì)抗危險(xiǎn)的方法，是處理危險(xiǎn)的手段。（2）危險(xiǎn)選擇性所謂危險(xiǎn)的選擇性，是指保險(xiǎn)公司作為營(yíng)利性的經(jīng)濟(jì)組織，盡管他要承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，特別是發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ埽紫纫紤]的是開辦某一險(xiǎn)種，或者經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)事業(yè)能否保證盈利，能否使設(shè)立保險(xiǎn)公司的投資人有預(yù)見的利潤(rùn)回報(bào)。（3）行為營(yíng)利性所謂行為營(yíng)利性，指保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主觀上就是要追求利潤(rùn)最大化，要使投資者能夠得到豐厚的利益回報(bào)。（4）分擔(dān)社會(huì)性所謂分擔(dān)社會(huì)性，指分擔(dān)社會(huì)性集中地反映出保險(xiǎn)制度優(yōu)勢(shì)的技術(shù)基礎(chǔ)。（5）資金公益性這里的公益性特指保險(xiǎn)團(tuán)體形成的補(bǔ)償用途的基金，是為了全體保險(xiǎn)團(tuán)體成員利益而存在，不再單純的考慮其私人歸屬問(wèn)題。理解這一特征，可以從以下六個(gè)方面入手（了解）。第一，保險(xiǎn)人的身份是公益財(cái)產(chǎn)的合法管理人，只能按照章程與合同規(guī)定的用途支配和使用資金；第二，公益性的保險(xiǎn)基金是為對(duì)抗災(zāi)害積累而成，應(yīng)當(dāng)重視安全性，為將來(lái)補(bǔ)償時(shí)對(duì)抗通貨膨脹壓力，必須保持其實(shí)際購(gòu)買力和動(dòng)態(tài)價(jià)值；第三，保險(xiǎn)人為了保險(xiǎn)團(tuán)體成員的整體利益，一般無(wú)權(quán)減負(fù)保險(xiǎn)費(fèi)，也無(wú)權(quán)拒收不附加任何條件替投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)；第四，投保人于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)場(chǎng)合，已交付的保險(xiǎn)費(fèi)，不會(huì)因自身財(cái)產(chǎn)未發(fā)生事故而于合同期限屆滿時(shí)要求返還，公益性決定了保險(xiǎn)費(fèi)具有雙重功能，即要換得保險(xiǎn)人對(duì)于投保人個(gè)人保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)的賠償?shù)某兄Z，同時(shí)也承擔(dān)不出險(xiǎn)時(shí)為保險(xiǎn)團(tuán)體其他成員分擔(dān)的義務(wù)，故保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄之間有嚴(yán)格的界限；第五，保險(xiǎn)資金積累中包含了國(guó)家優(yōu)惠法律提供的強(qiáng)大吸引力，因此保險(xiǎn)資金在投入資本市場(chǎng)時(shí)要服從國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，支持國(guó)家有關(guān)投資方向上的指導(dǎo)性意見；第六，保險(xiǎn)公司為了經(jīng)營(yíng)安全，減少事故發(fā)生率，支持對(duì)于防災(zāi)有重要價(jià)值的科學(xué)研究，設(shè)備研制，事故發(fā)生律研究，以及對(duì)于被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)更加安全的資金投入，也客觀上具有公益性質(zhì)，應(yīng)當(dāng)常態(tài)化。（6）目的合法性主要表現(xiàn)為其直接任務(wù)是穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，防止出現(xiàn)災(zāi)后社會(huì)生產(chǎn)與生活的停頓；（7）利益對(duì)等性保險(xiǎn)制度對(duì)于保險(xiǎn)人和投保人雙方均具有經(jīng)濟(jì)利益，他們?cè)诓黄谕ｋU(xiǎn)事故發(fā)生問(wèn)題上達(dá)到了高度一致；（8）金融中介性保險(xiǎn)公司已經(jīng)從傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為主轉(zhuǎn)而傾向于投資業(yè)務(wù)，成為實(shí)力雄厚的機(jī)構(gòu)投資者，利用資本市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)營(yíng)利性目標(biāo)，成為融資的基本渠道。3、保險(xiǎn)的形成于發(fā)展（不做考核重點(diǎn)，學(xué)員自行學(xué)習(xí)掌握）第二節(jié)保險(xiǎn)的分類與職能（一）保險(xiǎn)的分類1、根據(jù)實(shí)施方式不同，保險(xiǎn)分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)；強(qiáng)制保險(xiǎn)，又稱“法定保險(xiǎn)”、“非自愿保險(xiǎn)”，指由法律或規(guī)范性文件要求特定主題必須就特定利益向保險(xiǎn)公司投保，如不參加將承擔(dān)法律責(zé)任的保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)關(guān)系的建立基于當(dāng)事人雙方意思表示一致，自然人或法人提出要求，保險(xiǎn)公司愿意承保，承擔(dān)事故后給付保險(xiǎn)金義務(wù)的保險(xiǎn)。2、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的不同性質(zhì)，分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的，保險(xiǎn)人對(duì)于財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益損失給予賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照不同標(biāo)準(zhǔn)又可分為海上保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)等。人身保險(xiǎn)是指以人的生命、健康或其他身體利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。3、根據(jù)承擔(dān)責(zé)任次序不同，分為再保險(xiǎn)和原保險(xiǎn)；原保險(xiǎn)，也稱“第一次保險(xiǎn)”、“基礎(chǔ)保險(xiǎn)”，指保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人因特定事故發(fā)生造成標(biāo)的的損失所承擔(dān)的直接的、原始性的賠償保險(xiǎn)金責(zé)任的一種保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)，又稱為“分?！?、“第二次保險(xiǎn)”、“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”，是指保險(xiǎn)人以自己承擔(dān)的有效合同而形成的超過(guò)其能力的保險(xiǎn)責(zé)任，再向其他保險(xiǎn)人投保，于事故發(fā)生后將由接受人承擔(dān)部分或全部賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。4、根據(jù)保險(xiǎn)的目標(biāo)、職能和根本性的差異，又分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)；商業(yè)保險(xiǎn)指由私人創(chuàng)辦的營(yíng)利性保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)；社會(huì)保險(xiǎn)是由國(guó)家創(chuàng)辦、不以營(yíng)利為目的，體現(xiàn)社會(huì)福利政策，向勞動(dòng)者提供物質(zhì)幫助，強(qiáng)制性將某些風(fēng)險(xiǎn)向社會(huì)分擔(dān)的一種保障制度的組成部分。（二）、保險(xiǎn)的職能1、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)職能這是保險(xiǎn)最基本的職能。保險(xiǎn)的產(chǎn)生就是采用危險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式處理的一種有效方法，以其較為經(jīng)濟(jì)的技術(shù)性措施而顯示其強(qiáng)大生命力。學(xué)者對(duì)該職能有精辟的闡述，“從經(jīng)濟(jì)意義上說(shuō)，保險(xiǎn)是把個(gè)別人由于未來(lái)特定的、偶然的、不可預(yù)見的事故財(cái)產(chǎn)上所受的不利結(jié)果，使處于同一危險(xiǎn)之中，但未遭遇事故的多數(shù)人予以分擔(dān)以排除或減輕災(zāi)害的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度”。2、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的最集中體現(xiàn)，是投保人參與保險(xiǎn)的最終目的，他與分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)具有內(nèi)在統(tǒng)一性的，體現(xiàn)保險(xiǎn)制度本質(zhì)的兩個(gè)方面，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是外在形式，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是內(nèi)在根本。3、防災(zāi)防損職能指保險(xiǎn)業(yè)由于直接參與風(fēng)險(xiǎn)管理工作，直面各種災(zāi)害預(yù)防事項(xiàng)，以其切身利益而提高企業(yè)的防災(zāi)抗災(zāi)能力，堵塞安全漏洞，能夠使被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)安全性提高，損失降低。4、金融中介職能一是由于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)的性質(zhì)是在社會(huì)范圍內(nèi)廣泛的吸納資金，擁有巨額的準(zhǔn)備金，保險(xiǎn)公司收取的保險(xiǎn)費(fèi)與實(shí)際給付保險(xiǎn)金會(huì)有時(shí)間差，大量資金閑置不用，勢(shì)必造成社會(huì)資源的浪費(fèi)；二是保險(xiǎn)業(yè)的高度負(fù)債經(jīng)營(yíng)性，必然要應(yīng)對(duì)投保人獲得保險(xiǎn)金時(shí)其實(shí)際價(jià)值可能會(huì)跌的風(fēng)險(xiǎn)，而由于存在市場(chǎng)變化、通貨膨脹等導(dǎo)致貨幣貶值、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的不確定因素，唯一的有效辦法就是充分利用保險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行投資，增強(qiáng)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，保持企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力。第二章保險(xiǎn)法的產(chǎn)生及其變動(dòng)第一節(jié)保險(xiǎn)法概說(shuō)（一）、保險(xiǎn)法的概念保險(xiǎn)法是調(diào)整保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱。（二）、保險(xiǎn)法的調(diào)整對(duì)象1、保險(xiǎn)合同法保險(xiǎn)合同法是保險(xiǎn)私法中最核心的內(nèi)容，規(guī)定保險(xiǎn)合同的定義、合同當(dāng)事人資格、合同訂立的程序、合同基本條款、成立生效、合同解除權(quán)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同的特殊規(guī)定、合同條款的解釋等。2、保險(xiǎn)業(yè)法保險(xiǎn)業(yè)法又稱保險(xiǎn)監(jiān)管法，廣義的保險(xiǎn)業(yè)法包括保險(xiǎn)監(jiān)管法和保險(xiǎn)組織法，是調(diào)整與規(guī)范保險(xiǎn)組織及行為，約束保險(xiǎn)公司其他從業(yè)人員，監(jiān)督與規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)行為的法律、法規(guī)體系。3、保險(xiǎn)特別法保險(xiǎn)特別法，主要指保險(xiǎn)法之外其他商法部門、保險(xiǎn)行政法規(guī)、地方立法和法院判例有關(guān)保險(xiǎn)關(guān)系的法律規(guī)范。（1）突出特色險(xiǎn)種的單行立法；如簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)法、海上保險(xiǎn)法（2）強(qiáng)制保險(xiǎn)立法；如機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任法（3）規(guī)定保險(xiǎn)特別經(jīng)營(yíng)授權(quán)方面的立法，如銀行保險(xiǎn)法、郵政保險(xiǎn)法。（三）、保險(xiǎn)法的特征1、保險(xiǎn)法是私法保險(xiǎn)法直接規(guī)范保險(xiǎn)公司相關(guān)的交易行為，主要實(shí)行任意性規(guī)范，尊重當(dāng)事人對(duì)于自身財(cái)產(chǎn)及人身利益的自由支配權(quán)，堅(jiān)持平等、自愿、協(xié)商一致、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則；要尊重民事主體的自由選擇權(quán)，除非為了公共利益外，不能強(qiáng)制當(dāng)事人建立保險(xiǎn)關(guān)系和確定權(quán)利和義務(wù)。2、保險(xiǎn)法是具有公法性的商法保險(xiǎn)交易內(nèi)容廣泛，與人們的重大生命利益息息相關(guān)，加之交易主體之間經(jīng)濟(jì)實(shí)力懸殊，單純的自由協(xié)商可能會(huì)帶來(lái)實(shí)質(zhì)上的不公平，從19世紀(jì)開始公權(quán)力介入到商事交易的調(diào)整范圍內(nèi)已得到社會(huì)普遍認(rèn)可。3、保險(xiǎn)法是公益法這一特征來(lái)源于保險(xiǎn)事業(yè)的公益性質(zhì)，保險(xiǎn)業(yè)具有分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能，經(jīng)營(yíng)方式表現(xiàn)為高度的社會(huì)性、道義性和公共性，在營(yíng)利的同時(shí)還承擔(dān)客觀上的社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障責(zé)任。4、保險(xiǎn)法具有鮮明的技術(shù)性在保險(xiǎn)費(fèi)率厘定、格式化條款、告知義務(wù)、除外責(zé)任、準(zhǔn)備金提存、按比例承擔(dān)賠償責(zé)任、保險(xiǎn)保證與約定、再保險(xiǎn)以及代位求償權(quán)等方面，保險(xiǎn)法體現(xiàn)高度的技術(shù)性特征。第二節(jié)保險(xiǎn)法的產(chǎn)生與發(fā)展（了解）（一）、國(guó)外保險(xiǎn)法的沿革1、萌芽產(chǎn)生階段歐洲中世紀(jì)保險(xiǎn)立法主要體現(xiàn)在對(duì)海上貿(mào)易慣例加以條文化，最早的成文保險(xiǎn)法據(jù)考證是意大利《康索拉都海事條例》，后來(lái)又有1266年的《奧列隆法》，1369年《熱那亞法令》標(biāo)志著保險(xiǎn)業(yè)立法的誕生。這一時(shí)期的保險(xiǎn)立法主要局限在海上保險(xiǎn)方面，并達(dá)到了相當(dāng)高的水平。例如1435年西班牙《巴塞羅那法令》，1523年意大利《佛羅倫薩法令》，1563年比利時(shí)《安特衛(wèi)普法令》，1601年英國(guó)伊麗莎白女王制定的《海事條例》等。2、全面發(fā)展階段自由資本主義，歐美國(guó)家的保險(xiǎn)法經(jīng)歷了全面發(fā)展的變化過(guò)程，初步建立了規(guī)范保險(xiǎn)交易行為和保險(xiǎn)業(yè)組織模式的法律體系。法國(guó)路易十四國(guó)王1681年制定的《海事條例》被公認(rèn)是歐洲近代典型的保險(xiǎn)立法。大陸法系近代保險(xiǎn)立法活動(dòng)中的主要特點(diǎn)是，首先，對(duì)于海上保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)法律規(guī)范；其次，在立法模式上大多選擇商法典模式；在此，保險(xiǎn)制度的法律規(guī)定尚不夠全面；最后，法律受宗主國(guó)與殖民地影響，在傳播和移植上走出不同的道路。英美法系近代保險(xiǎn)法的特殊性集中體現(xiàn)在：（1）保險(xiǎn)契約關(guān)系主要由判例法調(diào)整；（2）對(duì)人壽保險(xiǎn)多采取成文立法形式；（3）對(duì)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采取寬松監(jiān)管政策；（4）單行法與法典同時(shí)并存；（5）美國(guó)的立法各洲差異很大。3、加快發(fā)展階段近代國(guó)外的保險(xiǎn)立法走上了加快發(fā)展的道路。歐洲大陸法國(guó)，20世紀(jì)初開始探討保險(xiǎn)契約單獨(dú)立法問(wèn)題，其代表是1930年法國(guó)的《保險(xiǎn)契約法》；英國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)立法的里程碑，是1906年制定的《海上保險(xiǎn)法》。（二）、舊中國(guó)的保險(xiǎn)立法1、清末探索保險(xiǎn)立法之路1908年日本人志田鉀受委托起草的大清商律，第二編涉及到了保險(xiǎn)立法內(nèi)容。2、北洋政府時(shí)期1927年委托法國(guó)人艾斯嘉拉草擬中華民國(guó)保險(xiǎn)契約草案。3、國(guó)民政府時(shí)期1929年公布《中華民國(guó)保險(xiǎn)法》，1935年通過(guò)《保險(xiǎn)業(yè)法》，抗戰(zhàn)時(shí)期的《戰(zhàn)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)管理辦法》。（三）、新中國(guó)的保險(xiǎn)法1、初步形成時(shí)期新中國(guó)成立后至1980年，組建了國(guó)有保險(xiǎn)公司，出臺(tái)了一系列法規(guī)。1958年停止了保險(xiǎn)公司國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)立法處于停頓狀態(tài)。2、恢復(fù)時(shí)期1980年國(guó)務(wù)院重組中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，1983年發(fā)布了《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》，1985年發(fā)布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》。3、發(fā)展與完善時(shí)期1995年八屆人大十四次會(huì)議通過(guò)的《保險(xiǎn)法》標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)立法與法制建立進(jìn)入了發(fā)展與完善時(shí)期。第三章保險(xiǎn)合同概述第一節(jié)保險(xiǎn)合同的概念和特征（一）、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同屬于債權(quán)合同的一種，是指雙方約定，投保人向保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于因合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)保險(xiǎn)金給付義務(wù)，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的協(xié)議。（二）、保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同具有民事合同的特點(diǎn)，也有不同于其他民事合同的屬性，一般來(lái)說(shuō)包括：1、債權(quán)性；保險(xiǎn)合同屬于債權(quán)合同，在投保人與保險(xiǎn)人之間發(fā)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在財(cái)產(chǎn)關(guān)系領(lǐng)域內(nèi)，債權(quán)合同與物權(quán)合同相區(qū)別而存在，保險(xiǎn)合同屬于債權(quán)合同，在投保人與保險(xiǎn)人之間發(fā)生保險(xiǎn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系。保險(xiǎn)人對(duì)投保人有請(qǐng)求給付保險(xiǎn)費(fèi)的債權(quán)，保險(xiǎn)人承擔(dān)約定危險(xiǎn)的債務(wù)。保險(xiǎn)合同不能直接促使權(quán)力發(fā)生、變動(dòng)或消滅，是債權(quán)合同而非物權(quán)合同。保險(xiǎn)合同所生之債系特種之債，保險(xiǎn)法無(wú)特別規(guī)定時(shí)，民法上有關(guān)債的一般規(guī)定也適用于保險(xiǎn)合同。2、非典型雙務(wù)性；非典型雙務(wù)合同，是指合同當(dāng)事人雖是因合同生效而各自負(fù)有給付義務(wù)，但并非當(dāng)然彼此互負(fù)對(duì)待給付義務(wù)，有時(shí)合同當(dāng)事人負(fù)給付于他人的義務(wù)，而他人負(fù)有給付第三人的義務(wù)。3、強(qiáng)制有償性；無(wú)給付保險(xiǎn)費(fèi)的約定或約定免除投保人給付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。4、射幸性；在合同成立時(shí)，當(dāng)事人給付義務(wù)的內(nèi)容不能確定，須視將來(lái)不確定事實(shí)發(fā)生與否或發(fā)生遲早而定的合同是射性合同。5、不要式性；法律或當(dāng)事人不要求合同成立必須具備一定形式或經(jīng)過(guò)一定程序的合同是不要式合同。6、格式性。格式合同是指由當(dāng)事人一方為與不特定多數(shù)人定約而預(yù)先擬定，并且不允許相對(duì)人對(duì)其內(nèi)容進(jìn)行變更的合同。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的主要分類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)標(biāo)的性質(zhì)不同，保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是指以財(cái)產(chǎn)以及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同；人身保險(xiǎn)合同是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。（二）損失填補(bǔ)保險(xiǎn)合同與定額給付保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)金確定的方式，保險(xiǎn)合同可分為損失填補(bǔ)保險(xiǎn)合同與定額給付保險(xiǎn)合同。損失填補(bǔ)型保險(xiǎn)合同以補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所致實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失為目標(biāo)，保險(xiǎn)金額的確定以可評(píng)價(jià)的客觀經(jīng)濟(jì)利益為基礎(chǔ)；定額給付保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)事故發(fā)生即按約定給付固定金額，不以實(shí)際經(jīng)濟(jì)損失的數(shù)量確定保險(xiǎn)金給付。（三）定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同以是否在合同中預(yù)先確定保險(xiǎn)價(jià)值為準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同可分為定值保險(xiǎn)合同和不定值保險(xiǎn)合同。定值保險(xiǎn)合同，是指當(dāng)事人雙方締約時(shí)，已經(jīng)事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并載于保險(xiǎn)合同中，作為保險(xiǎn)標(biāo)的于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同；不定值保險(xiǎn)合同，是指保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)并未約定，須待保險(xiǎn)事故發(fā)生后，再評(píng)估保險(xiǎn)發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值的保險(xiǎn)合同。（四）特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)人承保危險(xiǎn)的范圍不同，保險(xiǎn)合同可分為特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同。特定危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人僅承保特定的一種或數(shù)種危險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同；一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)合同又稱“綜合合同”，是指保險(xiǎn)人承保合同明確予以排除的危險(xiǎn)以外一切危險(xiǎn)的合同。（五）原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同根據(jù)兩個(gè)以上相互牽連的保險(xiǎn)合同的相互關(guān)系，即保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的不同次序?yàn)闃?biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同可分為原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。在兩個(gè)以上相互牽連的保險(xiǎn)合同中，由投保人與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同為原保險(xiǎn)合同；再保險(xiǎn)人與原保險(xiǎn)人約定，將原保險(xiǎn)人承擔(dān)的部分保險(xiǎn)給付義務(wù)轉(zhuǎn)由再保險(xiǎn)人承擔(dān)所達(dá)成的協(xié)議是再保險(xiǎn)合同。（六）單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同依是否以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)事故，在同一保險(xiǎn)期間，與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人分別訂立保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同為標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)合同可分為單保險(xiǎn)合同與復(fù)保險(xiǎn)合同。單保險(xiǎn)合同是指投保人對(duì)某一保險(xiǎn)標(biāo)的，基于某一保險(xiǎn)利益，就某一保險(xiǎn)事故與某一保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同；復(fù)保險(xiǎn)合同是指投保人對(duì)于同一保險(xiǎn)標(biāo)的，基于同一保險(xiǎn)利益，以同一保險(xiǎn)事故，在同一或重疊的保險(xiǎn)期間內(nèi)分別與兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的兩個(gè)以上的保險(xiǎn)合同。（七）為自己利益的保險(xiǎn)合同與為他人利益的保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)合同是否為自己利益而訂立為標(biāo)準(zhǔn)，可將其分為為自己利益的保險(xiǎn)合同與為他人利益的保險(xiǎn)合同。為自己利益的保險(xiǎn)合同是指投保人以自己為給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)人的保險(xiǎn)合同；為他人利益的保險(xiǎn)合同，是指投保人不享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的保險(xiǎn)合同。第四章保險(xiǎn)合同的主體與客體第一節(jié)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（一）、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，按約定有權(quán)收取保險(xiǎn)費(fèi)，并承擔(dān)危險(xiǎn)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)履行給付保險(xiǎn)金義務(wù)的經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的組織。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)資格采取特許主義。保險(xiǎn)人必須具備法定條件和經(jīng)過(guò)法定程序，才能在核定范圍內(nèi)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。（二）、投保人的概念及法律地位投保人，是指向保險(xiǎn)人發(fā)出投保請(qǐng)求，與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并依約承擔(dān)交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。一般來(lái)說(shuō)，投保人須具備如下條件：1、具有權(quán)利能力與相應(yīng)的行為能力；2、人身保險(xiǎn)的投保人在合同訂立時(shí)須具有保險(xiǎn)利益。投保人的法律特征：1、投保人是保險(xiǎn)合同的締約人，須具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力與民事行為能力。2、投保人是保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，而不是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。3、投保人作為保險(xiǎn)合同的一方當(dāng)事人，雖不當(dāng)然享有合同利益，卻須依約履行保險(xiǎn)合同義務(wù)。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（一）、被保險(xiǎn)人的概念與資格1、被保險(xiǎn)人是指財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，被保險(xiǎn)人可以為投保人。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)真正受有損失的人。2、在人身保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生的載體，是保險(xiǎn)合同承保危險(xiǎn)的承受者。被保險(xiǎn)人可以是自然人、法人或者其他組織。投保人不得為無(wú)民事行為能力的人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受上述規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額（10萬(wàn)）。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，法律對(duì)于被保險(xiǎn)人無(wú)資格限制，但要求被保險(xiǎn)人有權(quán)利能力，且在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。（二）、被保險(xiǎn)人的同意的含義、同意內(nèi)容和同意的行使在被保險(xiǎn)人與受益人非為同一人的人身保險(xiǎn)合同中，以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象，若無(wú)限制，無(wú)異于以他人生命為賭注，易引發(fā)道德危險(xiǎn)，所以應(yīng)對(duì)以他人為被保險(xiǎn)人投保的死亡保險(xiǎn)加以限制。同意分為事前的同意（允許）與事后的同意（承認(rèn)）。在不同條件下，被保險(xiǎn)人同意的內(nèi)容不同。（1）在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，同意包括對(duì)投保人以及其為被保險(xiǎn)人訂立包含死亡為保險(xiǎn)事故的人身保險(xiǎn)合同等同意和對(duì)投保人與保險(xiǎn)人之間約定的保險(xiǎn)金額的同意。（2）在指定受益人時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)誰(shuí)為受益人為是否同意的意思表示。（3）在變更受益人時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)變換已制定的受益人為是否同意的意思表示。（4）在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押時(shí)，也應(yīng)經(jīng)被保險(xiǎn)人為同意的意思表示。就是否訂立合同的同意，即第一次同意，可以書面、口頭等方式，不必限于要式的同意；當(dāng)該保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押時(shí)，被保險(xiǎn)人的第二次同意，應(yīng)以書面形式為之，采取要式行為的方式行使。（三）、保險(xiǎn)人同意的性質(zhì)在民法上，同意分為事前的同意與事后的同意。被保險(xiǎn)人的同意不能脫離保險(xiǎn)合同而在法律上獨(dú)立存在。該同意也不是與保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的意思表示結(jié)合起來(lái)成為保險(xiǎn)合同的成立要件，而是作為保險(xiǎn)合同生效要件。被保險(xiǎn)人的同意是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同的來(lái)自外部的效力要件。（1）事前的同意（允許）①允許的性質(zhì)。允許的性質(zhì)為單獨(dú)行為。單獨(dú)行為即由當(dāng)事人一方的意思表示而成立的法律行為。允許是事前所為同意的意思表示，須以積極的方式為之。②允許的方式。在一般民法上，允許的方式原則上為不要式行為。（2）事后的同意（承認(rèn)）。①承認(rèn)的性質(zhì)。承認(rèn)是事后的同意，其性質(zhì)為單獨(dú)行為。承認(rèn)是一種形成權(quán)。形成權(quán)，即依權(quán)利人一方的意思表示而使法律關(guān)系發(fā)生、變更或消滅的權(quán)利。承認(rèn)權(quán)是對(duì)已成立的法律行為通過(guò)事后同意，而使法律關(guān)系確定，當(dāng)然屬于形成權(quán)的一種。其與允許的區(qū)別在于，允許不能促使該法律關(guān)系立即發(fā)生變化，所以，允許不是形成權(quán)。②承認(rèn)的方式。在民法上承認(rèn)的方式若無(wú)法定或特別約定的情況，為非要式行為。為了防止道德危險(xiǎn)，保護(hù)被保險(xiǎn)人的人格權(quán)，保險(xiǎn)法第34條規(guī)定的同意包括了事前的允許和事后的承認(rèn)，體現(xiàn)了對(duì)被保險(xiǎn)人更周全的保護(hù)。其行使成為合同的效力要件。（四）、受益人的概念、權(quán)利內(nèi)容、指定、變更、消滅受益人是指由權(quán)利人在保險(xiǎn)合同當(dāng)中指定的享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的人。受益人的法律特征：（1）基于保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。（2）受益人須由權(quán)利人在保險(xiǎn)合同中指定而產(chǎn)生。（3）在以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，權(quán)利人指定受益人時(shí)，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。受益權(quán)是受益人基于保險(xiǎn)合同享有的保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)。權(quán)利依其實(shí)現(xiàn)要件是否已經(jīng)全部具備，可分為既得權(quán)與期待權(quán)。既得權(quán)是指全部要件已經(jīng)具備，權(quán)利人實(shí)際享有的權(quán)利；期待權(quán)是實(shí)現(xiàn)要件尚未全部具備，待其余要件發(fā)生后才能實(shí)際享有的權(quán)利。指定權(quán)是保險(xiǎn)合同的權(quán)利人享有的確定受益人的權(quán)利。當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)，受益權(quán)的指定者為同一人，當(dāng)兩者非為同一人時(shí)，投保人的指定須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意的約束。據(jù)此，被保險(xiǎn)人真正擁有受益人的指定權(quán)。受益權(quán)可因受益人、受益順序或受益份額的變更而變更。（1）變更主體。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第41條規(guī)定，被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人，但投保人在變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。（2）變更方式。被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。（3）變更期限。變更受益人應(yīng)當(dāng)在合同當(dāng)事人確定受益人之后至保險(xiǎn)事故發(fā)生之前這段時(shí)間內(nèi)為之。（4）變更內(nèi)容。變更受益權(quán)的內(nèi)容包括變更受益人的人數(shù)、變更受益人的受益份額以及變更受益人的受益順序。在確定受益人之后，該受益人作出拒絕享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)的意思表示，為受益權(quán)的放棄。受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，便可以轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。受益權(quán)的消滅，受益權(quán)的消滅分為絕對(duì)消滅與相對(duì)消滅兩種。受益權(quán)的絕對(duì)消滅系指受益權(quán)行使后，因最終實(shí)現(xiàn)而不再存在；受益權(quán)的相對(duì)消滅系指已確定特定受益人，因特定事由發(fā)生而使受益權(quán)對(duì)該受益人而言不存在，包括：受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前先于被保險(xiǎn)人死亡，其受益權(quán)因而不再存在；由享有變更權(quán)的人變更已確定的受益人，原受益人的受益權(quán)不再存在；由撤銷權(quán)人將已確定的特定受益人撤銷以及特定受益人因?qū)Ρ槐ｋU(xiǎn)人實(shí)施不法加害行為導(dǎo)致受益權(quán)不再存在。受益權(quán)喪失系權(quán)利人指定受益人之后，若受益人對(duì)被保險(xiǎn)人為不法加害行為，保險(xiǎn)法剝奪其受益權(quán)，其先前的受益權(quán)不復(fù)存在?！纠}】．據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，下列關(guān)于受益人的說(shuō)法錯(cuò)誤的有（）

A．如果受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，則保險(xiǎn)合同不復(fù)存在，應(yīng)馬上終止保險(xiǎn)合同

B．若受益人與被保險(xiǎn)人死于同一事故中，如不能證明誰(shuí)先死，則推定被保險(xiǎn)人先死

C．如果未成年人為受益人，則受益人應(yīng)轉(zhuǎn)為其監(jiān)護(hù)人

D．受益人的第一法定繼承人為其子女、父母、配偶，第二法定繼承人為其兄弟姐妹、祖父母、外祖父母

E．如果受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，則受益權(quán)由受益人的法定繼承人繼承

【答案】ABCE【解析】如果受益人在被保險(xiǎn)人之前死亡，保險(xiǎn)合同仍然有效，受益權(quán)由其他受益人繼承，如果沒有其他受益人的，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人繼承；若受益人與被保險(xiǎn)人死于同一事故中，如不能證明誰(shuí)先死，則推定受益人先死

；未成年人具有受益權(quán)，

第三節(jié)保險(xiǎn)合同的輔助人（了解）（一）、保險(xiǎn)代理人的概念、分類及其資格取得1、保險(xiǎn)代理人的概念保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。2、保險(xiǎn)代理人的分類保險(xiǎn)代理人分為專業(yè)代理人、監(jiān)業(yè)代理人和個(gè)人代理人專業(yè)代理人是指專門從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的組織，應(yīng)采取有限責(zé)任公司或股份有限公司的形式；監(jiān)業(yè)代理人是指受保險(xiǎn)人委托，在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，指定專人為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位；個(gè)人代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。3、保險(xiǎn)代理人的資格【1】、保險(xiǎn)專業(yè)代理人的條件（1）股東、發(fā)起人信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法紀(jì)錄；（2）足夠的注冊(cè)資本。如果采取有限責(zé)任公司形式，其注冊(cè)資本不得少于人民幣200萬(wàn)元。經(jīng)營(yíng)區(qū)域不限于注冊(cè)所在省、自治區(qū)、直轄市的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司，其注冊(cè)資本不得少于人民幣1000萬(wàn)元。如果采取股份有限公司形式，其注冊(cè)資本不得少于人民幣500萬(wàn)元。經(jīng)營(yíng)區(qū)域不限于注冊(cè)所在省、自治區(qū)、直轄市的保險(xiǎn)專業(yè)代理公司，其注冊(cè)資本不得少于人民幣1000萬(wàn)元。保險(xiǎn)專業(yè)代理公司其注冊(cè)資本必須為實(shí)繳貨幣。（3）公司章程符合有關(guān)規(guī)定；（4）董事長(zhǎng)、執(zhí)行董事、高級(jí)管理人員符合規(guī)定的任職資格條件；（5）除保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定外，名稱應(yīng)包含“保險(xiǎn)代理”或“保險(xiǎn)銷售”字樣，不得與現(xiàn)有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)相同，并具備健全的管理制度。（6）有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的固定場(chǎng)所；（7）有與開展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)施；（8）法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件?！?】、保險(xiǎn)監(jiān)業(yè)代理人資格的取得須具備如下實(shí)質(zhì)條件與程序條件：（1）實(shí)質(zhì)條件：第一，須具有法人資格或經(jīng)法定代表人授權(quán)，具有工商行政管理機(jī)關(guān)核發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照。第二，須有與經(jīng)營(yíng)主業(yè)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源，即其經(jīng)營(yíng)主業(yè)中所涉財(cái)產(chǎn)及其利益或人的身體、健康需要通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同來(lái)獲得保障。第三，須有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。第四，須具有在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所直接代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的便利條件。第五，須具備持有《代理資格證書》的專人從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)。第六，須不違反保險(xiǎn)監(jiān)業(yè)代理人資格取得的禁止性規(guī)定。（2）程序條件：保險(xiǎn)監(jiān)業(yè)代理人資格的取得須經(jīng)特定核準(zhǔn)程序。保監(jiān)會(huì)是保險(xiǎn)監(jiān)業(yè)代理人資格的核準(zhǔn)機(jī)關(guān)。【3】、個(gè)人保險(xiǎn)代理人的條件個(gè)人保險(xiǎn)代理人資格取得須具備如下條件：第一，須獲得《代理資格證書》；第二，向擬代理的保險(xiǎn)人申請(qǐng)個(gè)人代理人的展業(yè)證書；第三，須與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)代理合同，簽訂保險(xiǎn)代理合同書。（二）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的概念及其資格取得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)，包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司及其分支機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)代理人的區(qū)別：（1）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為的，保險(xiǎn)代理人是為保險(xiǎn)人的利益為代理行為的；（2）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人以自己的名義為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為，并獨(dú)立承擔(dān)法律后果；（3）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為內(nèi)容是為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，包括直接保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)與再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)；（4）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行為涉及投保人、被保險(xiǎn)人利益甚巨，我國(guó)法律將其主體形式嚴(yán)格限制為一定組織；（5）保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人收取傭金的方式與保險(xiǎn)代理人不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金既可由保險(xiǎn)人給付，亦可由保險(xiǎn)人的相對(duì)人給付。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人資格的取得應(yīng)具備以下條件：第一，股東、發(fā)起人信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法紀(jì)錄；第二，注冊(cè)資本不得少于人民幣1000萬(wàn)元的最低限額，且必須是實(shí)繳貨幣資本；第三，公司章程符合有關(guān)規(guī)定；第四，董事長(zhǎng)、執(zhí)行董事、高級(jí)管理人員符合規(guī)定的任職資格條件；第五，除保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定外，名稱應(yīng)包含“保險(xiǎn)代理”或“保險(xiǎn)銷售”字樣，不得與現(xiàn)有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)相同，并具備健全的管理制度。第六，有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的固定場(chǎng)所；第七，有與開展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)施；第八，法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。【例題】．在我國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)在每一會(huì)計(jì)年度終了后一定時(shí)間內(nèi)，將上一年度營(yíng)業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告報(bào)送保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。該一定時(shí)間為（）

A．1個(gè)月

B．3個(gè)月C．4個(gè)月

D．6個(gè)月【答案】B【解析】識(shí)記【例題】．在我國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處（）

A．1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的罰款

B．1萬(wàn)元以上10萬(wàn)元以下的罰款

C．5萬(wàn)元以上20萬(wàn)元以下的罰款

D．5萬(wàn)元以上30萬(wàn)元以下的罰款【答案】D【解析】識(shí)記（三）、保險(xiǎn)公估人的概念及其資格取得保險(xiǎn)公估人是指受當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并依約收取報(bào)酬的組織。保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)可采取合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司形式。設(shè)立保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：第一，股東、發(fā)起人信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法紀(jì)錄；第二，采取合伙形式或有限責(zé)任公司形式設(shè)立保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的，其注冊(cè)資本不得少于人民幣200萬(wàn)元，以股份有限公司形式設(shè)立的，其注冊(cè)資本不得少于人民幣500萬(wàn)元，且必須為實(shí)繳貨幣資本；第三，公司章程或者合伙協(xié)議符合有關(guān)規(guī)定；第四，董事長(zhǎng)、執(zhí)行董事、高級(jí)管理人員符合規(guī)定的任職資格條件；第五，除保監(jiān)會(huì)另有規(guī)定外，名稱應(yīng)包含“保險(xiǎn)公估”字樣，不得與現(xiàn)有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)相同，并具備健全的管理制度。第六，有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的固定場(chǎng)所；第七，有與開展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)等計(jì)算機(jī)軟硬件設(shè)施；第八，法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。【例題】保險(xiǎn)合同的輔助人包括(

)

A.保險(xiǎn)公證人

B.保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)C.保險(xiǎn)代理人

D.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人E.保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)【答案】ACD【解析】識(shí)記第四節(jié)保險(xiǎn)利益（一）、保險(xiǎn)利益的概念保險(xiǎn)利益又稱可保利益，是指權(quán)利人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上的利害關(guān)系，即在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)可能遭受損失的利益。（二）、保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的差異及其認(rèn)定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益相比有不同特點(diǎn)，表現(xiàn)在：（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在為條件，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在締約時(shí)必須存在；（2）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的內(nèi)容限于與經(jīng)濟(jì)利益有關(guān)的利害關(guān)系，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不以經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系為必要內(nèi)容；（3）保險(xiǎn)利益的大小有無(wú)客觀標(biāo)準(zhǔn)不同；（4）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不能以金錢估量。無(wú)雙重受益或代位求償存在的余地；（5）在以死亡為保險(xiǎn)事故發(fā)生的人身保險(xiǎn)中，由于受益人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有保險(xiǎn)金給付請(qǐng)求權(quán)之人，所以，該受益人與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系決定著是否會(huì)引發(fā)賭博與道德危險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益可分為積極的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益與消極的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。積極的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益是對(duì)債權(quán)、物權(quán)以及準(zhǔn)物權(quán)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益。消極的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益，是指因債務(wù)不履行所生的責(zé)任或侵權(quán)所致的不利益。期待利益，包括積極的期待利益與消極的期待利益。積極的期待利益是指主體基于其正常的營(yíng)業(yè)或現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)的安全而可獲得的利益。消極的期待利益系指基于現(xiàn)有利益而期待某種責(zé)任不發(fā)生的利益，主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)責(zé)任?！纠}】．下列關(guān)于保險(xiǎn)利益的判斷中，正確的有（）

A．張某將自己的電腦委托李某保管，李某對(duì)該臺(tái)電腦享有保險(xiǎn)利益

B．張某將自己的電腦抵押給李某，李某對(duì)該臺(tái)電腦享有保險(xiǎn)利益

C．張某將自己的電腦委托李某保管，張某對(duì)該臺(tái)電腦享有保險(xiǎn)利益

D．張某將自己的電腦轉(zhuǎn)讓給李某，張某對(duì)該臺(tái)電腦享有保險(xiǎn)利益

E．張某將自己的電腦出租給李某，李某對(duì)該臺(tái)電腦享有保險(xiǎn)利益【答案】ABCE【解析】所有權(quán)、抵押權(quán)、保管權(quán)，承租權(quán)都可以作為保險(xiǎn)利益投保。人身保險(xiǎn)利益的具體認(rèn)定：投保人對(duì)一定范圍內(nèi)的人員具有保險(xiǎn)利益，分為法定保險(xiǎn)利益和意定保險(xiǎn)利益，前者只要投保人與被保險(xiǎn)人具備法定的客觀關(guān)系，即具有保險(xiǎn)利益，與被保險(xiǎn)人意思無(wú)關(guān)；后者是以被保險(xiǎn)人的自由意思確定法律規(guī)定的客觀關(guān)系之外的人對(duì)其是否具有保險(xiǎn)利益，及意思決定是否具有保險(xiǎn)利益。我國(guó)保險(xiǎn)法第31條第1款規(guī)定：“投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：A．本人；B．配偶、子女、父母；C．前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；Ｄ．與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者?！钡?款規(guī)定：“除前款規(guī)定之外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。”（三）、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移1、因繼承關(guān)系引起的保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移2、保險(xiǎn)標(biāo)的因法律行為轉(zhuǎn)讓而導(dǎo)致的保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移3、因破產(chǎn)引起的保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移【例題】．依據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，()

A.保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)

B.保險(xiǎn)公司同意繼續(xù)承保的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)

C.受讓人同意繼續(xù)投保的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)

D.保險(xiǎn)合同終止【答案】A【解析】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。（四）、保險(xiǎn)利益的消滅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)利益即歸消滅。在人身保險(xiǎn)中，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人之間喪失構(gòu)成保險(xiǎn)利益的關(guān)系時(shí)，原則上保險(xiǎn)利益隨之消滅。第五節(jié)近因原則（補(bǔ)充內(nèi)容）（一）、近因及近因原則的含義：1、什么是近因？近因是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、最有效地、起決定作用的因素，它直接導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，是促使損失結(jié)果發(fā)生的最有效地或是起決定作用的原因。但在時(shí)間和空間上，它不一定是最接近損失結(jié)果的原因。2、近因原則：若引起保險(xiǎn)事故發(fā)生，造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若近因?qū)儆诔庳?zé)任，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。（二）、近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定：1、單一原因致?lián)p近因的判定：如果事故發(fā)生所導(dǎo)致?lián)p失的原因只有一個(gè)則該原因?yàn)閾p失近因。當(dāng)該近因?qū)儆诔斜ＮｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)損失負(fù)賠償責(zé)任；如果該近因是除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不予賠償。2、同時(shí)發(fā)生多個(gè)原因造成的損失：這是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的各種原因是同時(shí)發(fā)生的，互相不存在因果關(guān)系。若同時(shí)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部原因的損失。若同時(shí)發(fā)生的原因不都是保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人僅負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)事故造成的損失，當(dāng)損失金額無(wú)法分別算清時(shí)，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人協(xié)商賠付。如果損害是可以劃分的，保險(xiǎn)人就只負(fù)責(zé)被保風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失部分的賠償。但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，在很多情況下?lián)p害是無(wú)法區(qū)分的，保險(xiǎn)人有時(shí)傾向于不承擔(dān)任何損失賠償責(zé)任，有時(shí)傾向于與被保險(xiǎn)人協(xié)商解決，對(duì)損失按比例分?jǐn)偂?、連續(xù)發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失：多種原因連續(xù)發(fā)生，即各原因依次發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果關(guān)系。若損失是由兩個(gè)以上的原因造成的，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因即為近因。如果該近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償損失，反之不負(fù)責(zé)賠償。具體風(fēng)險(xiǎn)如下：一是連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生后造成的所有損失都負(fù)責(zé)賠償；二是連續(xù)發(fā)生的原因中，不屬于保險(xiǎn)事故的原因在前，保險(xiǎn)事故原因在后，且保險(xiǎn)事故原因的發(fā)生是前者引起的，則保險(xiǎn)人不負(fù)任何賠償責(zé)任，即使后者是保險(xiǎn)事故原因；三是連續(xù)發(fā)生原因中，保險(xiǎn)事故原因在前，不屬于保險(xiǎn)事故原因在后，且不屬于保險(xiǎn)事故原因是前者引起的，則保險(xiǎn)人對(duì)損失負(fù)賠償責(zé)任?！纠}】．某企業(yè)向某保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限之內(nèi)，因暴風(fēng)引起電桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃廠房，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的嚴(yán)重受損。其中，屬于財(cái)產(chǎn)損失的近因是（）

A．暴風(fēng)B．電桿倒塌C．火花D．廠房燃燒

【答案】A【解析】屬于多因連續(xù)判斷4、間斷發(fā)生的多種原因造成損失：這是指保險(xiǎn)標(biāo)的損失的發(fā)生是由多個(gè)不相關(guān)聯(lián)的原因造成的，在這樣的情況，保險(xiǎn)人根據(jù)各種原因是否是屬于保險(xiǎn)事故原因而決定賠付。如果造成損失的原因中有屬于保險(xiǎn)事故的，那么保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)事故原因造成的損失負(fù)責(zé)賠償，對(duì)不屬于保險(xiǎn)事故原因的損失不予賠償。【例題】.吳某為其家庭財(cái)產(chǎn)投保了火災(zāi)險(xiǎn)，但未投保盜竊險(xiǎn)。某日吳某家失火，部分財(cái)產(chǎn)被搶救出來(lái)，堆放于露天。因忙于救火無(wú)人看管，又有部分財(cái)產(chǎn)被盜。吳某向保險(xiǎn)公司索賠。本案中()

A.因火災(zāi)引起的損失，保險(xiǎn)公司應(yīng)以予賠償；因盜竊引起的損失，保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償

B.盜竊是近因，保險(xiǎn)公司不應(yīng)賠償吳某的損失

C.火災(zāi)是近因，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償因火災(zāi)和被盜引起的全部保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失

D.近因無(wú)法確定，無(wú)法估算理賠額【答案】A【解析】屬于多因間段判斷第五章保險(xiǎn)合同的訂立與生效第一節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立（一）、保險(xiǎn)合同的訂立與成立及其關(guān)系1、概念：保險(xiǎn)合同的訂立是指投保人與保險(xiǎn)人之間為保險(xiǎn)的意思表示并達(dá)成合致的狀態(tài)。其所揭示的是締約人自接觸、洽商直至達(dá)成關(guān)于保險(xiǎn)的合意的過(guò)程，是動(dòng)態(tài)行為和靜態(tài)的保險(xiǎn)協(xié)議的統(tǒng)一。保險(xiǎn)合同的成立，是指投保人與保險(xiǎn)人之間達(dá)成的保險(xiǎn)意思表示的合致，是經(jīng)過(guò)了訂立程序而致的靜態(tài)結(jié)果。2、關(guān)系：保險(xiǎn)合同的成立與訂立是不同的概念，保險(xiǎn)合同的成立是合同訂立的一部分，標(biāo)志著保險(xiǎn)合同的產(chǎn)生與存在，是靜態(tài)協(xié)議的結(jié)果。保險(xiǎn)合同的訂立除了包括成立，還有投保人與保險(xiǎn)人接觸和洽商的其他動(dòng)態(tài)過(guò)程。保險(xiǎn)合同的成立是認(rèn)定其效力的前提。（二）保險(xiǎn)合同訂立的程序1、保險(xiǎn)要約在保險(xiǎn)合同訂立中，要約表現(xiàn)為未來(lái)的投保人向保險(xiǎn)人發(fā)出的訂立保險(xiǎn)合同的意思表示，在保險(xiǎn)法上稱為要?；蛲侗?。2、保險(xiǎn)承諾保險(xiǎn)承諾是指受要約人對(duì)保險(xiǎn)要約的內(nèi)容完全接受的意思表示，又叫做承保。第二節(jié)保險(xiǎn)合同訂立中的先合同義務(wù)（一）、先合同義務(wù)——告知義務(wù)告知義務(wù)是指在合同訂立時(shí)，義務(wù)人應(yīng)將保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)重要事實(shí)情況向保險(xiǎn)人如實(shí)陳述。告知義務(wù)屬于義務(wù)人的法定義務(wù)，不因約定而存在。重要事實(shí)：影響保險(xiǎn)人是否承保以及按什么條件承保和確定費(fèi)率的事項(xiàng)例如，在1879年倫敦保險(xiǎn)公司訴曼索爾案中，被保險(xiǎn)人在申請(qǐng)生命險(xiǎn)投保時(shí)，隱瞞了他曾向其他幾家公司投保而被拒絕的情況。事故發(fā)生后，法院判裁：被告所隱瞞的情況屬于實(shí)質(zhì)性事實(shí)，故其保險(xiǎn)單無(wú)效。而在1925年紐約綜合人壽保險(xiǎn)公司訴安大略金屬制品公司案中，被告在填表時(shí)隱瞞了曾因輕微病癥就醫(yī)的事實(shí)。在后來(lái)的訴訟中法庭判裁：被告所隱瞞的情況不屬于實(shí)質(zhì)性事實(shí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人即使在知悉這些事實(shí)的前提下，通常也會(huì)同意以一般費(fèi)率承保，故該保險(xiǎn)單有效。（二）、先合同義務(wù)——說(shuō)明義務(wù)說(shuō)明義務(wù)是指保險(xiǎn)人在與投保人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，須對(duì)合同內(nèi)容作確定的解釋和澄明，使投保人能夠了解合同的內(nèi)容。（三）違反如實(shí)告知的行為及后果1）漏報(bào)、誤告：是指由于無(wú)意或疏忽，或者對(duì)重要事實(shí)誤以為是不重要事項(xiàng)而遺漏，或不進(jìn)行告知?；?qū)χ匾聦?shí)告知不準(zhǔn)確，但并非故意欺騙。2）隱瞞：是指對(duì)重要事實(shí)故意不作申報(bào)，或只申報(bào)次要的事實(shí)。3）欺騙：是指對(duì)重要事實(shí)故意作不正確申報(bào)，或有意捏造事實(shí)，并有欺詐意圖。行為后果（2009年10月1日后受不可抗辯條款限制）誤告、遺漏保險(xiǎn)人舉證后，可以解除保險(xiǎn)合同，對(duì)在合同解除之前發(fā)生保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。隱瞞保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，若在保險(xiǎn)人解約之前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，保險(xiǎn)人可不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。欺詐合同自始無(wú)效，且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。不可抗辯條款,指保險(xiǎn)合同生效之日起一定時(shí)間后（通常是兩年），保險(xiǎn)人不得以投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù)為由，主張解除合同。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的生效（一）、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同生效要件包括民法上關(guān)于一般合同的生效要件的法律規(guī)則，其規(guī)定了保險(xiǎn)合同的一般生效要件。此外，我國(guó)《保險(xiǎn)法》上關(guān)于保險(xiǎn)合同生效的特別法律規(guī)則，構(gòu)成保險(xiǎn)合同生效的特別要件。1、保險(xiǎn)合同的一般生效要件第一、締約人具有相應(yīng)的民事行為能力；第二、意思表示真實(shí)；第三、內(nèi)容合法。2、保險(xiǎn)合同的特別生效要件特別生效要件包括附條件和附期限情況下的特別生效要件與《保險(xiǎn)法》規(guī)定的特別生效要件。（二）、保險(xiǎn)合同的無(wú)效保險(xiǎn)合同的無(wú)效是指保險(xiǎn)合同雖然成立，但因法律規(guī)定或合同約定的原因，自始不發(fā)生效力。保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因1、承保危險(xiǎn)不存在2、權(quán)利人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益。3、在人身保險(xiǎn)中，為保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，立法一般對(duì)以他人生命為標(biāo)的而訂立的死亡保險(xiǎn)合同加以限制。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的形式與內(nèi)容（一）、保險(xiǎn)合同的形式1、投保單：是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面文件。2、暫保單：是保險(xiǎn)人或其代理人在正式保險(xiǎn)單簽發(fā)之前出具給被保險(xiǎn)人的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證?。它表明保險(xiǎn)人或其代理人已接受了保險(xiǎn)?，?等待出立正式保險(xiǎn)單?。使用暫保單的情況：（1）保險(xiǎn)代理人獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而保險(xiǎn)人未正式簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，向投保人所簽發(fā)的憑證。（2）保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受需要總公司批準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，在未獲得批準(zhǔn)之前所簽發(fā)的書面憑證。（3）投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成協(xié)議但仍需進(jìn)一步協(xié)商一些事宜，保險(xiǎn)人簽發(fā)的書面憑證。（4）辦理出口貿(mào)易結(jié)匯時(shí)，在簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，保險(xiǎn)人出具的保險(xiǎn)證明文件，作為結(jié)匯文件之一，證明出口貨物已經(jīng)辦理保險(xiǎn)。3、保險(xiǎn)單：是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立正式保險(xiǎn)合同的一種書面文件4、保險(xiǎn)憑證：是保險(xiǎn)合同的一種書面證明，俗稱小保單，是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單。（二）、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容包括基本條款和特約條款，通常所謂基本條款是指保險(xiǎn)合同必須具備的條款，否則影響合同的成立?；緱l款決定合同類型，確定當(dāng)事人各方權(quán)利和義務(wù)的質(zhì)和量。1、基本條款主要包括：（1）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人、關(guān)系人的姓名或名稱及住所。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的。指保險(xiǎn)合同欲保障的對(duì)象（3）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。（4）保險(xiǎn)期間。是保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)給付義務(wù)的起訖期限，亦即從這一刻起，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)依從合同負(fù)保險(xiǎn)給付義務(wù)，在保險(xiǎn)事故發(fā)生前，表現(xiàn)為危險(xiǎn)承擔(dān)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，表現(xiàn)為保險(xiǎn)金的給付義務(wù)的履行。（5）保險(xiǎn)金及其給付方法（6）保險(xiǎn)費(fèi)及其給付方法（7）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理（8）關(guān)于訂立合同的年月日2、特約條款特約條款是指保險(xiǎn)人與投保人雙方在已經(jīng)擬定的基本條款的基礎(chǔ)上，為滿足各自的特殊需要而約定的合同內(nèi)容。特約條款事項(xiàng)，任當(dāng)事人自行約定。特約條款是對(duì)保險(xiǎn)合同基本條款的補(bǔ)充或更改。特約條款的形式，大約有下列四種：（1）附加條款；（2）共保條款；（3）協(xié)會(huì)條款；（4）保證條款。第六章保險(xiǎn)合同的效力變動(dòng)第一節(jié)保險(xiǎn)合同的變更（一）、保險(xiǎn)合同的變更含義保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更系指當(dāng)事人之間享有的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生變化，而合同當(dāng)事人并未改變，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款的變化。保險(xiǎn)合同的變更可分為兩種情況，一是法定變更，即因危險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化，投保人依法律通知保險(xiǎn)人作出變更；二是約定變更，即保險(xiǎn)人或投保人根據(jù)自身需要提出的變更。保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更的要件：（識(shí)記）1、原已存在著保險(xiǎn)合同關(guān)系；2、保險(xiǎn)合同內(nèi)容發(fā)生變化。（1）危險(xiǎn)變更（2）重復(fù)保險(xiǎn)情形下的變更（3）超額保險(xiǎn)情形下的變更（4）不足額保險(xiǎn)情形下的變更；3、保險(xiǎn)合同變更須經(jīng)過(guò)雙方當(dāng)事人協(xié)議或依法直接規(guī)定或法院裁決，有時(shí)依形成權(quán)人的意思表示。4、保險(xiǎn)合同變更須遵守法律要求的方式（二）、保險(xiǎn)合同的變更效力（領(lǐng)會(huì)）保險(xiǎn)合同變更生效后，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照變更后的保險(xiǎn)合同內(nèi)容履行各自的義務(wù)，任何一方違反了變更后的合同內(nèi)容都構(gòu)成違約。合同變更原則上僅向?qū)?lái)發(fā)生效力，對(duì)已經(jīng)按合同所做的履行無(wú)溯及力，已經(jīng)履行的債務(wù)不因合同的變更而失去法律依據(jù)。保險(xiǎn)合同的變更不會(huì)引起保險(xiǎn)合同的效力的中止或中斷。另外，國(guó)家法律確定的，以及由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定的基本條款內(nèi)容，是不能通過(guò)協(xié)議變更的。第二節(jié)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓（一）、保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的含義（識(shí)記）所謂保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓，是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人一方依法將其合同權(quán)利和義務(wù)全部或部分的轉(zhuǎn)讓給第三人的行為。根據(jù)合同法規(guī)定，主要包括三種形態(tài)：合同權(quán)利的轉(zhuǎn)讓、合同義務(wù)的轉(zhuǎn)讓和合同權(quán)利義務(wù)的概括轉(zhuǎn)讓。(二)、保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓的類型（領(lǐng)會(huì)）1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓《保險(xiǎn)法》第四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。被保險(xiǎn)人、受讓人未履行本條第二款規(guī)定的通知義務(wù)的，因轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。2、人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓人身保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓，主要是指因保險(xiǎn)人資格的消滅而引起人壽保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的概括轉(zhuǎn)讓?！侗ｋU(xiǎn)法》第九十二條經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。轉(zhuǎn)讓或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的中止（一）保險(xiǎn)合同中止的含義（識(shí)記）所謂保險(xiǎn)合同的中止，是指在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，因某種事由出現(xiàn)而使合同效力處于暫時(shí)停止的狀態(tài)。（二）、保險(xiǎn)合同中止的目的（領(lǐng)會(huì)）首先，針對(duì)長(zhǎng)期保險(xiǎn)合同，為使合同不輕易失去效力，就投保人而言，能夠使其獲得更為穩(wěn)定的保險(xiǎn)保障，這是其基本價(jià)值所在。其次，這也避免一時(shí)的合同義務(wù)不履行而導(dǎo)致所有合同義務(wù)的適當(dāng)履行化為烏有，完全失去其效力，產(chǎn)生對(duì)受保險(xiǎn)合同保障的人有失公允的結(jié)果。最后，可以使保險(xiǎn)人繼續(xù)保有合同業(yè)務(wù)。(三)、保險(xiǎn)合同中止的構(gòu)成要件（識(shí)記）（1）保險(xiǎn)合同的效力中止僅適用于人身保險(xiǎn)合同，而不適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。（2）保險(xiǎn)合同的投保人沒有選擇一次性清償保險(xiǎn)費(fèi)債務(wù)的交付方式履行合同債務(wù)，而是采取分期交付方式履行交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)。（3）投保人在保險(xiǎn)合同成立時(shí)已經(jīng)交付了第一期保險(xiǎn)費(fèi)。（4）義務(wù)人超過(guò)寬限期仍沒有交付后續(xù)當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)。在保險(xiǎn)人催告的情況下，自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)30日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)；在保險(xiǎn)人未催告的情況下，義務(wù)人超過(guò)約定交付期限60日未履行交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)，該30日、60日稱為寬限期。（5）保險(xiǎn)合同沒有約定其他處理辦法（如減少保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交等）。第四節(jié)保險(xiǎn)合同的復(fù)效（一）、保險(xiǎn)合同復(fù)效的概念保險(xiǎn)合同的復(fù)效，是指導(dǎo)致保險(xiǎn)合同中止的法定事由消除后，具備相應(yīng)的條件，其效力即行恢復(fù)如未中斷前的狀態(tài)。（二）、保險(xiǎn)合同復(fù)效的要件（識(shí)記）（1）投保人向保險(xiǎn)人提出復(fù)效請(qǐng)求（2）投保人必須在法律規(guī)定的期限內(nèi)提出復(fù)效申請(qǐng)。期限為2年內(nèi)。（3）投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。（4）被保險(xiǎn)人請(qǐng)求復(fù)效時(shí)須符合投保條件。（5）保險(xiǎn)人和投保人就復(fù)效條件達(dá)成協(xié)議?！纠}】人身保險(xiǎn)合同效力中止之日起經(jīng)過(guò)一定時(shí)間雙方未就復(fù)效達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，這“一定時(shí)間”是指（）

A.60天B．180天

C．一年D．二年【答案】D【解析】復(fù)效期兩年第五節(jié)保險(xiǎn)合同的解除（一）、保險(xiǎn)合同解除的含義（識(shí)記）保險(xiǎn)合同的解除是指保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，有解除權(quán)的一方當(dāng)事人向他方通過(guò)解除合同的意思表示，使保險(xiǎn)合同關(guān)系歸于消滅。（二）、投保人解除合同的條件（領(lǐng)會(huì)）投保人解除合同的條件是任意解除條件，以下情況除外：《保險(xiǎn)法》第五十條貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。第五十八條保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。合同解除的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。（三）\保險(xiǎn)人法定解除的條件（領(lǐng)會(huì)）（1）投保人違反告知義務(wù)；（2）投保人、被保險(xiǎn)人或受益人謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故或故意制造保險(xiǎn)事故；（3）投保人或被保險(xiǎn)人未按約定維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全；（4）保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加；（5）投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)；（6）合同效力中止后，經(jīng)過(guò)2年未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的；（7）保險(xiǎn)標(biāo)的部分損失。在具備上述情形時(shí)，保險(xiǎn)人可以行使法定解除權(quán)。第六節(jié)保險(xiǎn)合同的終止（一）、保險(xiǎn)合同終止的含義（領(lǐng)會(huì)）保險(xiǎn)合同終止有廣義和狹義之別。狹義的終止，是指當(dāng)事人行使終止權(quán)，使繼續(xù)的合同關(guān)系效力向?qū)?lái)發(fā)生消滅。廣義的終止，則除此狹義外，還包括非因行使終止權(quán)的終止。（二）、保險(xiǎn)合同終止的原因（識(shí)記）（1）因保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期間屆滿而終止（2）保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)人終止而終止（3）保險(xiǎn)事故發(fā)生后因保險(xiǎn)人適當(dāng)履行保險(xiǎn)給付義務(wù)而終止（4）保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)標(biāo)的物全部滅失而終止（5）因合同主體行使解除權(quán)而終止（6）因法律規(guī)定的情況出現(xiàn)而終止（三）、保險(xiǎn)合同終止的效果（1）保險(xiǎn)合同終止的效力保險(xiǎn)合同終止，其效力自終止時(shí)起向?qū)?lái)消滅而不再繼續(xù)，并不溯及既往。終止后不能再恢復(fù)效力。（2）保險(xiǎn)合同終止不同于無(wú)效。第七章保險(xiǎn)合同的履行第一節(jié)投保人義務(wù)及履行一、交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)；（一）保險(xiǎn)費(fèi)的法律性質(zhì)（領(lǐng)會(huì)）保險(xiǎn)費(fèi)是投保人交付于保險(xiǎn)人作為其負(fù)擔(dān)危險(xiǎn)對(duì)價(jià)的金錢，投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)合同義務(wù)，而非合同的效力要件，亦非成立要件。（二）交付保險(xiǎn)費(fèi)通知與寬限期間人身保險(xiǎn)合同的投保人未按期交付后續(xù)當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人可以催告。在應(yīng)交付后續(xù)當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，經(jīng)催告后30日或者未經(jīng)催告60日仍不交付的，保險(xiǎn)合同效力中止。（三）怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)的法律后果就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，對(duì)于合同約定為一次交付保險(xiǎn)費(fèi)而投保人未交付保險(xiǎn)費(fèi)或約定分期交付保險(xiǎn)費(fèi)而投保人未付保險(xiǎn)費(fèi)的，若保險(xiǎn)合同有特別約定，應(yīng)從其約定；若無(wú)特別約定，保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人承擔(dān)債務(wù)不履行的違約責(zé)任，即請(qǐng)求其交付保險(xiǎn)費(fèi)及利息。就人身保險(xiǎn)合同來(lái)說(shuō)，合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)30日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限60日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。（四）保險(xiǎn)費(fèi)的返還《保險(xiǎn)法》規(guī)定在某些情形下保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)返還保險(xiǎn)費(fèi)，某些情況下則無(wú)須返還。1、保險(xiǎn)合同無(wú)效情形下保險(xiǎn)費(fèi)的返還如果保險(xiǎn)合同無(wú)效，已經(jīng)交付的保險(xiǎn)費(fèi)是否應(yīng)予返還取決于投保人是否可歸責(zé)。如果投保人處于惡意則不應(yīng)當(dāng)返還保險(xiǎn)費(fèi)，如果出于善意，投保人本身并沒有過(guò)失，則應(yīng)請(qǐng)求保險(xiǎn)人返還保險(xiǎn)費(fèi)。2、保險(xiǎn)合同解除情形下保險(xiǎn)費(fèi)的返還保險(xiǎn)合同解除后，保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)將已經(jīng)交付的保險(xiǎn)費(fèi)返還，應(yīng)區(qū)分不同情況而定：（1）投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人不退還保險(xiǎn)費(fèi)；投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。（2）行為人故意謊報(bào)、制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（3）投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)標(biāo)的物安全應(yīng)盡的義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同。因投保人或被保險(xiǎn)人有過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)人不應(yīng)返還全部已收取的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)期間開始后，保險(xiǎn)人自開始之日即承擔(dān)保障保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)損失義務(wù)，至北解除之時(shí)，保險(xiǎn)人已經(jīng)履行承擔(dān)危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)，投保人應(yīng)但該期間內(nèi)的保險(xiǎn)費(fèi)。（4）在危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)，義務(wù)人應(yīng)通知保險(xiǎn)人，應(yīng)通知而怠于通知的，除不可抗力外，不論是否故意，保險(xiǎn)人均可解除保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人解除保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收取的部分后，退還投保人。（5）人身保險(xiǎn)合同因投保人怠于給付保險(xiǎn)費(fèi)而效力中止的，自合同效力中止之日起2年內(nèi)雙方未達(dá)成復(fù)效協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。（6）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之日起30日內(nèi)，投保人可以解除合同。合同解除的，保險(xiǎn)人應(yīng)該收取受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)；對(duì)未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)先計(jì)算出整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的總保險(xiǎn)費(fèi)，再計(jì)算出自危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)開始之日至合同解除之日止之間的應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)，以總保險(xiǎn)費(fèi)減去應(yīng)收保險(xiǎn)費(fèi)，剩余保險(xiǎn)費(fèi)退還給投保人。（7）投保人解除保險(xiǎn)合同是，保險(xiǎn)費(fèi)的返還分人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而有不同。在人身保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到合同解除通知之日起30日內(nèi)，按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始前，投保人要求解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定向保險(xiǎn)人支付手續(xù)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收取的部分后，退還投保人。3、保險(xiǎn)合同終止情形下的保險(xiǎn)費(fèi)的返還保險(xiǎn)合同終止時(shí)，其效力自終止之時(shí)起消滅。保險(xiǎn)人對(duì)于已收取的保險(xiǎn)費(fèi)中屬于終止前已承擔(dān)的危險(xiǎn)對(duì)價(jià)，無(wú)須返還。至于終止后的保險(xiǎn)費(fèi)是否應(yīng)予以返還，則視具體情形而定。（1）保險(xiǎn)標(biāo)的非因保險(xiǎn)事故完全滅失致保險(xiǎn)合同終止時(shí)，或保險(xiǎn)人因危險(xiǎn)增加而要求增加保險(xiǎn)費(fèi)，投保人不同意而終止的，保險(xiǎn)人應(yīng)返還保險(xiǎn)合同終止后的保險(xiǎn)費(fèi)。（2）保險(xiǎn)合同因投保人破產(chǎn)或保險(xiǎn)人破產(chǎn)而終止，終止后的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)予返還。但經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。4、其他情形下保險(xiǎn)費(fèi)的返還（1）據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少的，除合同另有約定外保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。（2）保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值明顯減少的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。（3）依《保險(xiǎn)費(fèi)》第32條規(guī)定，人身保險(xiǎn)合同的投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。（4）以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。（5）被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同約定退還其現(xiàn)金價(jià)值。二、危險(xiǎn)顯著增加的通知義務(wù)（一）危險(xiǎn)顯著增加通知義務(wù)的設(shè)置目的當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的情況的變化嚴(yán)重增加了保險(xiǎn)合同締結(jié)之初所承保的危險(xiǎn)，相對(duì)人負(fù)有危險(xiǎn)顯著增加的通知義務(wù)，以使保險(xiǎn)人對(duì)危險(xiǎn)顯著增加的事實(shí)作出正確估量，決定是否繼續(xù)承?；蛞院畏N條件繼續(xù)承保，采取相應(yīng)的措施控制危險(xiǎn)。（二）危險(xiǎn)顯著增加通知義務(wù)的構(gòu)成要件1、消極要件，包括：（1）為履行道德義務(wù)而致危險(xiǎn)顯著增加。（2）為減輕或避免損害的必要行為。（3）保險(xiǎn)人所知悉。（4）依通常注意義務(wù)，危險(xiǎn)增加為保險(xiǎn)人應(yīng)知或無(wú)法推諉為不知的情形。（5）經(jīng)聲明不必通知。（三）危險(xiǎn)顯著增加通知義務(wù)的履行在危險(xiǎn)顯著增加時(shí)，義務(wù)人應(yīng)及時(shí)通知，而保險(xiǎn)人有要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。三、防險(xiǎn)的義務(wù)（一）防險(xiǎn)義務(wù)的含義防險(xiǎn)的義務(wù)，即保險(xiǎn)合同義務(wù)人為維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的安全，避免危險(xiǎn)發(fā)生或減少危險(xiǎn)發(fā)生可能性而為或不為一定行為。（二）防險(xiǎn)義務(wù)的履行防險(xiǎn)義務(wù)的履行主體是被保險(xiǎn)人。被保險(xiǎn)人應(yīng)該遵守國(guó)家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動(dòng)保護(hù)等方面的規(guī)定，維護(hù)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全。（三）違反保險(xiǎn)義務(wù)的后果投保人或被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的安全應(yīng)盡的義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或解除合同。四、保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的通知義務(wù)，也稱出險(xiǎn)的通知義務(wù)，是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)，合同約定的承保危險(xiǎn)發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)當(dāng)將此事實(shí)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。因行為人故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。五、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的施救義務(wù)，是指保險(xiǎn)合同約定的危險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人除及時(shí)通知被保險(xiǎn)人外，亦應(yīng)采取積極合理的措施搶救出險(xiǎn)的保險(xiǎn)對(duì)象，以避免或減少損失。保險(xiǎn)人須補(bǔ)償其施救費(fèi)用。六、提供資料或其他證據(jù)的義務(wù)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，通知義務(wù)人須在法定或約定期限內(nèi)將事故的發(fā)生通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在接到通知后應(yīng)履行保險(xiǎn)給付義務(wù)。保險(xiǎn)人為確定保險(xiǎn)事故的發(fā)生、發(fā)生原因及給付范圍或保全其代位權(quán)等所需的資料，應(yīng)由被保險(xiǎn)人或投保人協(xié)助提供。第二節(jié)保險(xiǎn)人義務(wù)及履行保險(xiǎn)事故發(fā)生之前的保險(xiǎn)給付義務(wù)保險(xiǎn)人應(yīng)依約承擔(dān)危險(xiǎn)，該危險(xiǎn)承擔(dān)的主給付義務(wù)分為兩個(gè)階段，一在危險(xiǎn)發(fā)生前；一在危險(xiǎn)發(fā)生后，潛在的危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)顯現(xiàn)為保險(xiǎn)金給付義務(wù)。保險(xiǎn)人的主給付義務(wù)是危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)，即保險(xiǎn)人依合同所負(fù)擔(dān)的提供保險(xiǎn)保障的義務(wù)。該危險(xiǎn)承擔(dān)義務(wù)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金給付義務(wù)。在保險(xiǎn)事故未發(fā)生時(shí)，使被保險(xiǎn)人免予經(jīng)濟(jì)上或精神上的憂慮。保險(xiǎn)人的通知義務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之日起30日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前15日通知投保人。危險(xiǎn)減少時(shí)的減收保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少或者保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后的保險(xiǎn)給付義務(wù)約定的危險(xiǎn)事故在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)合同約定的給付保險(xiǎn)金的條件成就，保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)給付義務(wù)即由應(yīng)然存在轉(zhuǎn)化為實(shí)際履行。在收到給付請(qǐng)求或有關(guān)證明、資料60日，已經(jīng)認(rèn)定事故屬于保險(xiǎn)范圍的，不能最終確定給付金額的，應(yīng)預(yù)先給付。給付必要合理費(fèi)用的義務(wù)（一）施救費(fèi)用（二）為查明和確定保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因和保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度所支付的必要的、合理的費(fèi)用。（三）仲裁或者訴訟費(fèi)用在責(zé)任保險(xiǎn)合同中，因被保險(xiǎn)人給第三人造成損害的保險(xiǎn)事故發(fā)生而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，亦由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保密義務(wù)保險(xiǎn)人與投保人締結(jié)保險(xiǎn)合同和再保險(xiǎn)合同所知悉的資訊，只要投保人、被保險(xiǎn)人不愿意將這些情況對(duì)外公開或傳播，保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人均依法負(fù)保密義務(wù)。第三節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋（一）、合同解釋的必要性在于：一是合同的條款內(nèi)容具有抽象性，二是合同內(nèi)容的專業(yè)性，三是自然語(yǔ)言的多義性導(dǎo)致個(gè)別案件中可能出現(xiàn)不同的人對(duì)同一自然語(yǔ)言理解上的差別，當(dāng)其意義理解涉及權(quán)利義務(wù)的時(shí)候，即必須對(duì)其進(jìn)行解釋。合同解釋曾經(jīng)歷意思主義到表示主義的轉(zhuǎn)變。（二）、合同解釋的方法1、文義解釋原則:即按照保險(xiǎn)合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文解釋的原則。如果同一詞語(yǔ)出現(xiàn)在不同地方，前后解釋應(yīng)一致，專門術(shù)語(yǔ)應(yīng)按本行業(yè)的通用含義解釋。2．意圖解釋原則:指必須尊重雙方當(dāng)事人在訂約時(shí)的真實(shí)意圖進(jìn)行解釋的原則。這一原則一般只能適用于文義不清，條款用詞不準(zhǔn)確、混亂模糊的情形，解釋時(shí)要根據(jù)保險(xiǎn)合同的文字、訂約時(shí)的背景、客觀實(shí)際情況進(jìn)行分析推定。3、專業(yè)解釋原則:專業(yè)解釋是指保險(xiǎn)合同中使用的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)按照其所屬專業(yè)的特定含義解釋。在保險(xiǎn)合同中除了保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)、法律術(shù)語(yǔ)之外，還會(huì)出現(xiàn)某些其他專業(yè)術(shù)語(yǔ)。對(duì)于這些具有特定含義的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)按其所屬行業(yè)或?qū)W科的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或公認(rèn)的定義來(lái)解釋。4、（疑義不利解釋）有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則《保險(xiǎn)法》第三十條：采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。（1）只有采取保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人與投保人、被投保人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，才可以適用不利解釋。（2）當(dāng)格式條款內(nèi)容的用語(yǔ)本身歧義，按照文義解釋存在兩種以上相互沖突的最通常、最普遍的含義，合同當(dāng)事人的目的通過(guò)該用語(yǔ)難以表明時(shí)，才可以適用不利解釋。（3）就某些特定情形，在適用不利解釋上須對(duì)與保險(xiǎn)人相對(duì)一方當(dāng)事人進(jìn)行限制。保險(xiǎn)合同的解釋，系對(duì)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的理解和說(shuō)明。案例：美國(guó)紐約世貿(mào)大樓的管理機(jī)構(gòu)曾通過(guò)保險(xiǎn)公司的中介人向四家保險(xiǎn)公司尋求保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司的中介人為其設(shè)計(jì)了一個(gè)保險(xiǎn)條款，一次事故最高賠償35億美元，而所謂一次事故是指一次的碰撞或者相同、類似原因的一連串的碰撞。約保時(shí)，前三家保險(xiǎn)公司都把中介人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)條款納入了保險(xiǎn)單。而第四家保險(xiǎn)公