網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算(第五章)

網(wǎng)絡(luò)支付與結(jié)算(第五章)電子商務(wù)王松第五章典型BtoC網(wǎng)絡(luò)支付方式本章重點(diǎn)當(dāng)前主要的BtoC支付方式信用卡電子現(xiàn)金電子錢(qián)包智能卡個(gè)人網(wǎng)絡(luò)銀行1、信用卡支付方式信用卡的定義廣義：能夠提供證明、可以憑卡消費(fèi)、或享受特定服務(wù)的特制卡狹義：CreditCard（debitandCredit)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)尺寸威士國(guó)際組織（VISAInternational）萬(wàn)事達(dá)卡公司（MasterCard）1、信用卡支付方式信用卡的功能直接消費(fèi)儲(chǔ)蓄和取款統(tǒng)存統(tǒng)兌轉(zhuǎn)帳支付透支信貸1、信用卡支付方式信用卡的網(wǎng)絡(luò)支付模式及應(yīng)用特點(diǎn)(1)無(wú)安全措施的信用卡支付模式依賴(lài)于商家的信用(2)借助第三方代理機(jī)構(gòu)的信用卡支付由第三方代理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)經(jīng)用戶(hù)確認(rèn)后支付貝寶支付寶等，類(lèi)似于現(xiàn)實(shí)生活中的銀行支付流程（P204）1、信用卡支付方式信用卡的網(wǎng)絡(luò)支付模式及應(yīng)用特點(diǎn)支付寶開(kāi)展的主要業(yè)務(wù)和運(yùn)作流程1、信用卡支付方式第三方代理的特點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)集中于第三方代理的公正、信譽(yù)安全性高支付效率較低需要額外的成本1、信用卡支付方式(3)基于SSL協(xié)議機(jī)制的信用卡支付SSL協(xié)議的特點(diǎn)基于SSL協(xié)議的信用卡網(wǎng)絡(luò)支付方式網(wǎng)絡(luò)支付注冊(cè)訂購(gòu)商品，選擇付款方式商家服務(wù)器生成訂單號(hào)和支付信息發(fā)往發(fā)卡銀行客戶(hù)與網(wǎng)絡(luò)銀行建立安全連接（？特征）客戶(hù)與網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)器進(jìn)行SSL握手握手完成，出現(xiàn)支付頁(yè)面客戶(hù)進(jìn)行支付活動(dòng)銀行實(shí)現(xiàn)資金劃撥，發(fā)送付款成功消息給商家商家確認(rèn)后準(zhǔn)備發(fā)貨。1、信用卡支付方式利用SSL協(xié)議支付的特點(diǎn)安全簡(jiǎn)便效率高應(yīng)用范圍比較廣，中國(guó)的幾大商業(yè)銀行都采用這種模式。1、信用卡支付方式(4)基于SET協(xié)議機(jī)制的信用卡支付SET協(xié)議本身就是為信用卡支付而生基于SET協(xié)議的信用卡支付過(guò)程（P208）特點(diǎn)安全邏輯嚴(yán)密實(shí)施過(guò)程復(fù)雜成本高支付速度一般支付實(shí)例2、電子現(xiàn)金支付方式電子現(xiàn)金的定義電子貨幣的一種，E－cash，是一種以電子形式流通的、能被客戶(hù)和商家普遍接受的、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)能夠使用的貨幣。類(lèi)型：預(yù)付卡式電子現(xiàn)金純電子形式現(xiàn)金2、電子現(xiàn)金支付方式電子現(xiàn)金的制作過(guò)程（客戶(hù)獲得電子現(xiàn)金的過(guò)程）建立帳戶(hù)，存錢(qián)安裝客戶(hù)端軟件客戶(hù)端生成代表一定金額的字符串，發(fā)給銀行銀行對(duì)此字符串用自己的簽名私鑰簽名，確認(rèn)其價(jià)值，返給客戶(hù)客戶(hù)得到簽名后的字符串，即為電子現(xiàn)金2、電子現(xiàn)金支付方式電子現(xiàn)金支付的特點(diǎn)匿名性：好處和隱患并存隱蔽簽名公平盲簽名：引入可信賴(lài)的第三方，但是卻破壞了電子現(xiàn)金的自由流通性。靈活性經(jīng)濟(jì)性安全性沒(méi)有國(guó)際兼容的標(biāo)準(zhǔn)、依賴(lài)于軟件、存在若干稅收、外匯等方面的問(wèn)題不直觀2、電子現(xiàn)金支付方式電子現(xiàn)金支付的流程（P228）3、電子錢(qián)包網(wǎng)絡(luò)支付方式電子錢(qián)包的定義E－wallet，客戶(hù)用來(lái)進(jìn)行安全網(wǎng)絡(luò)支付并且存儲(chǔ)交易記錄的特殊計(jì)算機(jī)軟件或硬件設(shè)備。本質(zhì)上是裝載電子貨幣的容器電子錢(qián)包的組成體系電子錢(qián)包服務(wù)系統(tǒng)客戶(hù)端軟件電子錢(qián)包管理器3、電子錢(qián)包網(wǎng)絡(luò)支付方式電子錢(qián)包網(wǎng)絡(luò)支付方式特點(diǎn)：個(gè)人資料管理方便可以存放多種電子貨幣（多種信用卡）可以擁有多個(gè)電子錢(qián)包留有購(gòu)物付款記錄和查詢(xún)效率高安全性好對(duì)參與方要求高3、電子錢(qián)包網(wǎng)絡(luò)支付方式電子錢(qián)包網(wǎng)絡(luò)支付方式流程（P234）4、智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式智能卡從本質(zhì)上屬于硬式的電子錢(qián)包既可以支持電子現(xiàn)金的應(yīng)用也可與信用卡一樣應(yīng)用。1、什么是IC卡？2、智能卡的應(yīng)用功能和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)傳統(tǒng)的電子支付

Internet上的網(wǎng)絡(luò)支付電子身份識(shí)別信息存儲(chǔ)等4、智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)(ISO7816等)P241頁(yè)智能卡的網(wǎng)絡(luò)支付方式

1）在線(xiàn)支付方式

2）離線(xiàn)支付方式4、智能卡網(wǎng)絡(luò)支付方式智能卡的特點(diǎn)優(yōu)點(diǎn)不足

要通過(guò)在線(xiàn)或者專(zhuān)用的讀卡器實(shí)現(xiàn)智能支付,基礎(chǔ)設(shè)施的投入比較大隱私的保護(hù)問(wèn)題5.第三方支付相關(guān)第三方支付，就是一些和國(guó)內(nèi)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，買(mǎi)方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶(hù)進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣(mài)家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨；買(mǎi)方檢驗(yàn)物品后，就可以通知付款給賣(mài)家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣(mài)家賬戶(hù)。相對(duì)于傳統(tǒng)的資金劃撥交易方式，第三方支付可以比較有效地保障了貨物質(zhì)量、交易誠(chéng)信、退換要求等環(huán)節(jié)，在整個(gè)交易過(guò)程中，都可以對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。在不需要面對(duì)面進(jìn)行交易的電子商務(wù)形式中，第三方支付為保證交易成功提供了必要的支持，因此隨著電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)的快速發(fā)展，第三方支付行業(yè)也發(fā)展得比較快。第三方支付的發(fā)展歷史相關(guān)第三方支付企業(yè)的歷史大多很短。易寶支付2003年成立，快錢(qián)成立得更晚，是在2004年。這個(gè)行業(yè)中，迄今全球最成功的案例是PayPal，僅2006年三季度，PayPal的交易量即高達(dá)91億美元。

PayPal是最早從事第三方支付的企業(yè)之一，創(chuàng)辦于1998年。消費(fèi)者網(wǎng)上購(gòu)物付款時(shí)，因?yàn)橐蛩匚粗\面的商家提供自己的銀行賬戶(hù)信息，會(huì)感到擔(dān)心。有了PayPal，消費(fèi)者只需放少量的錢(qián)，通過(guò)PayPal的賬戶(hù)付款即可。PayPal所起的作用，便是在銀行賬戶(hù)與商家之間搭起橋梁。

成立于1999年的上海環(huán)迅和北京首信，是中國(guó)最早的第三方支付企業(yè)。他們主要為B2C網(wǎng)站（企業(yè)對(duì)個(gè)人）服務(wù)，功能相當(dāng)于插線(xiàn)板，把銀行和商家連接起來(lái)，從中收取手續(xù)費(fèi)。2005年前是電子支付公司的黃金歲月，公司數(shù)量不多，收入來(lái)源穩(wěn)定。

2005年后，市場(chǎng)環(huán)境急劇變化。從事第三方支付的企業(yè)猛增至40多家，同質(zhì)化嚴(yán)重，各公司開(kāi)始不計(jì)成本地?fù)屨际袌?chǎng)。2005年初，阿里巴巴推出支付寶，并實(shí)行免費(fèi)政策，對(duì)市場(chǎng)的手續(xù)費(fèi)率形成了巨大沖擊。背靠淘寶、騰訊兩棵大樹(shù)，支付寶和財(cái)付通脫穎而出，交易量將其他電子支付企業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在后面。

據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，近3年來(lái)，第三方支付在中國(guó)以每年30%速度增長(zhǎng)。在2006年，經(jīng)幾十家廠(chǎng)商“經(jīng)手”的資金規(guī)模已超過(guò)300億元，與歷史上晉商票號(hào)“匯通天下”的抱負(fù)，頗有幾分神似。然而從2006年下半年到現(xiàn)在，第三方支付廠(chǎng)商都在密切關(guān)注著中國(guó)人民銀行發(fā)放牌照的消息。牌照對(duì)于這些廠(chǎng)商來(lái)說(shuō)等于是生死判決書(shū)，未獲得牌照的廠(chǎng)商將被迫出局。1.主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險(xiǎn)。

2006年7月，中國(guó)社科院金融所在一份報(bào)告中對(duì)這一問(wèn)題提出警示：目前依托于銀聯(lián)建立的第三方支付平臺(tái)，除少數(shù)幾個(gè)不直接經(jīng)手管理往來(lái)資金，將其存放在專(zhuān)用的賬戶(hù)外，其它都可直接支配交易資金，這就容易造成資金不受監(jiān)管、甚至越權(quán)調(diào)用的風(fēng)險(xiǎn)。

2.結(jié)算和虛擬賬戶(hù)資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)。

早在2005年11月24日，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所在其發(fā)布的VISA國(guó)際組織委托的研究課題《現(xiàn)代電子支付與中國(guó)經(jīng)濟(jì)》報(bào)告中也曾警示：“支付寶等第三方支付機(jī)構(gòu)從事資金吸儲(chǔ)并形成資金沉淀，如缺乏有效的流動(dòng)性管理，則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)”。

根據(jù)我們的研究，第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)在提供中介和信用中介的過(guò)程中，資金包括兩類(lèi)，第一類(lèi)結(jié)算，第二類(lèi)虛擬帳戶(hù)的資金，兩類(lèi)資金怎么保證，誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)保等風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

3.期權(quán)安全的風(fēng)險(xiǎn)。

由于網(wǎng)絡(luò)安全所引發(fā)的電子支付過(guò)程的被盜等形象頻繁發(fā)生，電子簽名或數(shù)字簽名在電子支付中的使用不足。另外，我們目前在電子支付中交易限額的中沒(méi)有得到很好執(zhí)行。

4.《反洗錢(qián)法》帶來(lái)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

央行在發(fā)布的《反洗錢(qián)報(bào)告》中稱(chēng)，網(wǎng)上銀行在銀行業(yè)務(wù)中占據(jù)的比重上升很快，而且交易大都通過(guò)電話(huà)、計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，銀行和客戶(hù)很少見(jiàn)面，這給銀行了解客戶(hù)帶來(lái)了很大的難度，也成為洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的易發(fā)、高發(fā)領(lǐng)域。

5.信用卡套現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)有的規(guī)定就信用卡的管理辦法，信用卡的條例也正在出臺(tái)，根據(jù)信用卡的條例，利用信用卡套現(xiàn)的刑事責(zé)任將被明確。除了即將出臺(tái)的信用卡條例外，還缺乏三個(gè)方面，像銀行卡方面的條例，個(gè)人破產(chǎn)的相關(guān)條例，信用方面的法律。

6.電子商