保險(xiǎn)公司培訓(xùn)PPT課件：高凈值客戶(hù)保險(xiǎn)配置

高凈值客戶(hù)

保險(xiǎn)配置目錄01/保險(xiǎn)產(chǎn)品的原理及功能02/高凈值客戶(hù)保險(xiǎn)需求及特點(diǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的原理及功能（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本要素（1/2）人身保險(xiǎn)金給付的責(zé)任。保險(xiǎn)責(zé)任投保人為取得保險(xiǎn)保障，按保險(xiǎn)合同約定向保險(xiǎn)人支付的費(fèi)用。保費(fèi)保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額。保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)人對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)造成的損失補(bǔ)償不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。責(zé)任免除保險(xiǎn)合同賽生效力的起迄時(shí)間。保險(xiǎn)期間投保人與保險(xiǎn)公司簽訂合同時(shí)約定的繳費(fèi)年期。交費(fèi)期間（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品的基本要素（2/2）投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人、被保險(xiǎn)人可以為受益人。被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或者人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。投保人可以為被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人投保人被保險(xiǎn)人受益人（二）人身保險(xiǎn)的分類(lèi)（1/2）人壽保險(xiǎn)普通型人壽保險(xiǎn)新型人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)人身意外保險(xiǎn)（二）人身保險(xiǎn)的分類(lèi)（2/2）即期年金延期年金醫(yī)療保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)普通意外傷害保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)特定意外傷害保險(xiǎn)收取的保費(fèi)應(yīng)足以抵補(bǔ)一切可能發(fā)生的給付以及保險(xiǎn)公司發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用。保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人所承擔(dān)的責(zé)任與投保人所繳納的保費(fèi)對(duì)等定價(jià)時(shí)不僅要考慮給付的需要以及公平合理，還要考慮投保人繳納保費(fèi)的能力。充足性原則公平性原則適當(dāng)性原則保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同年齡、不同性別、不同職業(yè)以及被保險(xiǎn)人的習(xí)慣來(lái)區(qū)分保費(fèi)，但實(shí)務(wù)中又很難做到完全精確、詳細(xì)地劃分被保險(xiǎn)人。公平性是相對(duì)的（三）從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度看保險(xiǎn)——定價(jià)原則（三）從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度看保險(xiǎn)——保費(fèi)構(gòu)成毛保費(fèi)=純保費(fèi)+附加費(fèi)用純保費(fèi)附加費(fèi)用指根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的損失發(fā)生率和未來(lái)利率計(jì)算的由保險(xiǎn)公司提供保單給付所需的保費(fèi)金額，簡(jiǎn)單說(shuō)就是保險(xiǎn)責(zé)任的成本。產(chǎn)品營(yíng)運(yùn)成本，如為各種銷(xiāo)售渠道支付的手續(xù)費(fèi)、稅收、雇員薪資福利以及設(shè)立和維持總分機(jī)構(gòu)的費(fèi)用等手工和電子化操作的薄記成本也是保險(xiǎn)公司的一項(xiàng)重要營(yíng)運(yùn)支出（三）從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度看保險(xiǎn)——定價(jià)假設(shè)輸出量：需要計(jì)算什么輸入量：涉及哪些變量發(fā)生保險(xiǎn)事故的可能性多高？

死亡率，意外事故發(fā)生率，重疾率等涉及到的費(fèi)用有多少？

預(yù)定費(fèi)用率如何將未來(lái)的現(xiàn)金流進(jìn)行貼現(xiàn)？

預(yù)定利率被保險(xiǎn)人相關(guān)信息

年齡、性別等需要花多少錢(qián)？

保費(fèi)如果退保，能拿回多少？

現(xiàn)金價(jià)值公司為了支付未來(lái)賠款，需要提前準(zhǔn)備多少資金？

準(zhǔn)備金影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的因素：（三）從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度看保險(xiǎn)——定價(jià)假設(shè)事故發(fā)生率對(duì)保費(fèi)的影響（人壽保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)）（三）從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度看保險(xiǎn)——定價(jià)假設(shè)自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)自然保費(fèi)：就是按照各年齡死亡率計(jì)算而得的逐年更新的保費(fèi)。自然保費(fèi)比較適合提供價(jià)格相對(duì)低廉的短期保障產(chǎn)品的定價(jià)。均衡保費(fèi)：為使保險(xiǎn)期間超過(guò)一年的保單每年的保費(fèi)不隨被保險(xiǎn)人年齡的增長(zhǎng)而提高，壽險(xiǎn)采取了均衡保費(fèi)定價(jià)系統(tǒng)。（三）從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度看保險(xiǎn)——純保費(fèi)計(jì)算1.自然純保費(fèi)案例：以10年期定期壽險(xiǎn)為例，假設(shè)投保人年齡為35歲，共10000人投保，若死亡則給付保險(xiǎn)金1000，按案例中給定的死亡率計(jì)算自然純保費(fèi)。年齡保單年度保單年度初生存的被保險(xiǎn)人數(shù)死亡率年度中死亡人數(shù)死亡保險(xiǎn)金給付金額當(dāng)年度保費(fèi)（1）（2）（3）（4）（5）=（3）×（4）（6）=（5）×1000（7）=（6）/（3）351100000.001010100001.0036299900.001111110001.1037399790.001212120001.2038499670.001414140001.4039599530.001515150001.5140699380.001717170001.7141799210.001818180001.8142899030.002020200002.0243998830.002222220002.23441098610.002424240002.43合計(jì)16.42（三）從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度看保險(xiǎn)——純保費(fèi)計(jì)算2.躉交純保費(fèi)躉繳保費(fèi)是指在投保的最初時(shí)刻將保險(xiǎn)期間內(nèi)的所有保費(fèi)一次性繳付。案例：上例中若假設(shè)年利率2.5%，死亡給付發(fā)生在年末，躉交純保費(fèi)是多少？年齡保單年度年度中死亡人數(shù)死亡保險(xiǎn)金給付金額1元現(xiàn)值死亡給付的現(xiàn)值（1）（2）（3）（4）=（3）×1000（5）（6）35110100000.976976036211110000.9521047237312120000.9291114838414140000.9061268439515150000.8841326040617170000.8621465441718180000.8411513842820200000.8211642043922220000.80117622441024240000.7811874410年死亡給付現(xiàn)值的總計(jì)

139902躉交保費(fèi)=10年死亡給付現(xiàn)值總計(jì)/投保人的人數(shù)=139902/10000=13.99（元）（三）從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度看保險(xiǎn)——純保費(fèi)計(jì)算3.均衡純保費(fèi)年齡保單年度保單年度初生存的被保險(xiǎn)人人數(shù)每年的保費(fèi)收入1元現(xiàn)值保費(fèi)的現(xiàn)值（1）（2）（3）（4）=（3）×P（5）（6）=（4）×（5）3511000010000P1.00010000P36299909990P0.9769750P37399799979P0.9529500P38499679967P0.9299259P39599539953P0.9069017P40699389938P0.8848785P41799219921P0.8628552P42899039903P0.8418328P43998839883P0.8218114P441098619861P0.8017899P10年保費(fèi)的現(xiàn)值總計(jì)89205P案例：上例中若假設(shè)年利率2.5%，每年年初繳納保費(fèi)，均衡純保費(fèi)是多少？假設(shè)每年初繳納的均衡純保費(fèi)為P10年保費(fèi)現(xiàn)值=10年死亡給付現(xiàn)值總計(jì)即：89205P=139902

P=1.57均衡純保費(fèi)為1.57元/年總保費(fèi)15.7元（三）從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度看保險(xiǎn)——利率的影響前述案例，如年利率由2.5%調(diào)整為4%，那么躉交純保費(fèi)會(huì)是多少？年齡保單年度年度中死亡人數(shù)死亡保險(xiǎn)金給付金額1元現(xiàn)值死亡給付的現(xiàn)值（1）（2）（3）（4）=（3）×1000（5）（6）35110100000.962962036211110000.9251017537312120000.8891066838414140000.8551197039515150000.8221233040617170000.7901343041718180000.7601368042820200000.7311462043922220000.70315466441024240000.6761622410年死亡給付現(xiàn)值的總計(jì)128183躉交保費(fèi)=10年死亡給付現(xiàn)值總計(jì)/投保人的人數(shù)=128183/10000=12.81（元）在未來(lái)理賠金額確定的情況下，利率增加會(huì)減少現(xiàn)值，保費(fèi)會(huì)降低；而利率減少會(huì)使現(xiàn)值加大，保費(fèi)也會(huì)増加。（三）從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度看保險(xiǎn)——準(zhǔn)備金準(zhǔn)備金在保險(xiǎn)業(yè)使用的所有術(shù)語(yǔ)中，責(zé)任準(zhǔn)備金是最重要的一個(gè)。在保險(xiǎn)業(yè)，準(zhǔn)備金是負(fù)債，反映了保險(xiǎn)公司對(duì)履行其未來(lái)給付責(zé)任所需要資金的估計(jì)。在均衡保費(fèi)定價(jià)中，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始初期對(duì)一組終身壽險(xiǎn)保單收取的保費(fèi)高于實(shí)際所需的理賠成本，保險(xiǎn)公司必須將那些多余保費(fèi)進(jìn)行投資并建立基金，與為該組保單提存的責(zé)任準(zhǔn)備金相匹配。中國(guó)保監(jiān)會(huì)決定從2016年開(kāi)始實(shí)施償二代，20年是過(guò)渡期。償二代下未到期責(zé)任準(zhǔn)備金＝最優(yōu)估計(jì)準(zhǔn)備金＋風(fēng)險(xiǎn)邊際最優(yōu)估計(jì)準(zhǔn)備金＝現(xiàn)金流現(xiàn)值（PV）＋選擇權(quán)及保證利益的時(shí)間價(jià)值（TVOG）TVOG＝{PV（保證利益）＋PV（非保證利益）}×

TVOG因子。（三）從產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度看保險(xiǎn)——現(xiàn)金價(jià)值當(dāng)采用均衡保費(fèi)方式時(shí)，投保人過(guò)去繳納保費(fèi)的積累值與過(guò)去保險(xiǎn)成本積累值之間的差額是屬于保單持有人的，這部分金額不會(huì)因?yàn)楸涡ЯΦ母淖兌鴨适?，一般稱(chēng)之為保單現(xiàn)金價(jià)值。當(dāng)前監(jiān)管傾向于給予客戶(hù)較低的現(xiàn)金價(jià)值。現(xiàn)金價(jià)值的三個(gè)功能退保保單貸款分紅（四）從產(chǎn)品功能的角度看保險(xiǎn)國(guó)際通用財(cái)務(wù)策劃模板（CFP）當(dāng)前時(shí)期（1—5年）未來(lái)時(shí)期（5年以上）經(jīng)策劃的財(cái)務(wù)事項(xiàng)貨幣管理預(yù)算：收入、生活費(fèi)、儲(chǔ)蓄、貸款所得稅策劃：贈(zèng)與、稅收為人生目標(biāo)而投資投資策劃：股市、債市、房地產(chǎn)、收藏退休策劃：年金、養(yǎng)老基金未經(jīng)策劃的財(cái)務(wù)事項(xiàng)應(yīng)急策劃風(fēng)險(xiǎn)管理：應(yīng)急基金、信用額度保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)、健康、責(zé)任）轉(zhuǎn)移策劃遺產(chǎn)策劃：遺囑、稅務(wù)策劃、信托、人壽保險(xiǎn)、業(yè)務(wù)協(xié)定、慈善捐贈(zèng)債務(wù)策劃：債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)策劃（如保險(xiǎn)、信托）（四）從產(chǎn)品功能的角度看保險(xiǎn)滿(mǎn)足多方位財(cái)務(wù)規(guī)劃需求經(jīng)策劃的財(cái)務(wù)事項(xiàng)未來(lái)時(shí)期（5在年以上）未經(jīng)策劃的財(cái)務(wù)事項(xiàng)中端客戶(hù)規(guī)劃重點(diǎn)高端客戶(hù)關(guān)注重點(diǎn)子女教育養(yǎng)老規(guī)劃家庭保障財(cái)富管理（四）從資金管理的角度看保險(xiǎn)功能經(jīng)營(yíng)主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理被動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)油門(mén)剎車(chē)1.保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄投資功能“儲(chǔ)蓄”（Saving）指一個(gè)人的資產(chǎn)凈值增加。儲(chǔ)蓄是一種持續(xù)發(fā)生的活動(dòng)，一種現(xiàn)金流的變化。從個(gè)人財(cái)務(wù)策劃的角度來(lái)説，儲(chǔ)蓄特指低風(fēng)險(xiǎn)保存資金，而非進(jìn)行較高風(fēng)險(xiǎn)的投資?！?jié)選自維基百科VS節(jié)制現(xiàn)在的消費(fèi)欲望

讓渡未來(lái)的消費(fèi)權(quán)利投資投資是沒(méi)有保證收益的儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄是有保證收益的投資2.保險(xiǎn)的現(xiàn)金流管理功能現(xiàn)金流管理是根據(jù)個(gè)人理財(cái)目標(biāo)，在當(dāng)前或未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)的現(xiàn)金流在數(shù)量、時(shí)間方面所做的預(yù)測(cè)與計(jì)劃、執(zhí)行與控制以及分析與評(píng)價(jià)，旨在為實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)的自由化提供財(cái)務(wù)支持，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人的財(cái)務(wù)目標(biāo)。把有限的財(cái)富變成無(wú)限的現(xiàn)金流固定類(lèi)收益權(quán)益類(lèi)收益勞動(dòng)報(bào)酬3.保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖功能對(duì)沖，指的是減低另一項(xiàng)投資的風(fēng)險(xiǎn)的投資。它是一種在減低商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)仍然能在投資中獲利的手法。風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)時(shí)會(huì)有對(duì)沖資金保險(xiǎn)，從資金管理的角度，是幫助投資人通過(guò)保險(xiǎn)保障把極端不確定性的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋住，然后再去積極的投資和開(kāi)創(chuàng)事業(yè)。4.保險(xiǎn)的資金保全功能通過(guò)保單設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)所有權(quán)、控制權(quán)、受益權(quán)的三權(quán)分立。實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保障與傳承！讓自己的錢(qián)還是自己的財(cái)富所有權(quán)收益權(quán)控制權(quán)保險(xiǎn)的本質(zhì)是一種現(xiàn)金流管理工具，是有保障的金融跨期交易。健康與意外險(xiǎn)年金險(xiǎn)壽險(xiǎn)把不確定的問(wèn)題轉(zhuǎn)變?yōu)榇_定的解決方案。年金保險(xiǎn)把年輕時(shí)富余的錢(qián)存起來(lái)，防止沖動(dòng)消費(fèi)掉和盲目投資，確保在年老需要時(shí)能夠源源不斷地流回口袋。確?？蛻?hù)遇到意外時(shí)獲得一筆理賠金，由此創(chuàng)造出一大筆正向現(xiàn)金流，補(bǔ)償客戶(hù)經(jīng)濟(jì)損失，幫助客戶(hù)平穩(wěn)度過(guò)難關(guān)。以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人死亡為給付條件，在保全資產(chǎn)中有著最清晰與純粹的功能。高凈值客戶(hù)保險(xiǎn)需求及特點(diǎn)中國(guó)私人財(cái)富市場(chǎng)經(jīng)歷了深刻的演變，市場(chǎng)處于快速增長(zhǎng)期。隨著家族企業(yè)和家族財(cái)富的快速增長(zhǎng)，造就了現(xiàn)代意義的財(cái)富管理與傳承，廣義上包含了金融財(cái)富、企業(yè)財(cái)富、人力財(cái)富、社會(huì)財(cái)富、家族價(jià)值觀。經(jīng)過(guò)市場(chǎng)的歷練，高凈值人群的投資理財(cái)知識(shí)更豐富、思考更深入、心態(tài)更成熟。1.高凈值人群的投資心態(tài)更趨成熟在實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)雙引擎驅(qū)動(dòng)下，高凈值人群的資產(chǎn)配置理念增強(qiáng)，投資心態(tài)更成熟，投資目標(biāo)從創(chuàng)富到財(cái)富保障和傳承，保證財(cái)富安全首次成為首要目標(biāo)，財(cái)富傳承重要性日益增強(qiáng)。——2017年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告（一）高凈值客戶(hù)的保險(xiǎn)需求與日俱增2.高凈值人群的風(fēng)險(xiǎn)偏好更趨穩(wěn)健穩(wěn)健成為高頻關(guān)鍵詞。伴隨股票、樓市的大幅波動(dòng)，大部分高凈值人群不希望通過(guò)提高整體投資風(fēng)險(xiǎn)維護(hù)以往的搞收益，而是選擇穩(wěn)健的投資策略，愿意接受中等收益水平的投資回報(bào)率?！?017年中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告（一）高凈值客戶(hù)的保險(xiǎn)需求與日俱增從單一到綜合，從短期到長(zhǎng)期3.高凈值客戶(hù)資產(chǎn)配置更加多元化（一）高凈值客戶(hù)的保險(xiǎn)需求與日俱增4.高凈值客戶(hù)對(duì)壽險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)與日俱增高凈值人群普遍使用的財(cái)富傳承工具高凈值人群購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)最看重的因素（一）高凈值客戶(hù)的保險(xiǎn)需求與日俱增5.大額人壽保單銷(xiāo)售激增2017年大單件數(shù)為2718件，較2016年增長(zhǎng)459件，增幅達(dá)20.32%2017年大單保費(fèi)為19.5億元，較2016年增長(zhǎng)4.6億元，增幅達(dá)31.53%工銀安盛銀保渠道大單成長(zhǎng)數(shù)據(jù)：（一）高凈值客戶(hù)的保險(xiǎn)需求與日俱增(二)大額保單的財(cái)富管理功能財(cái)富管理1.大額保單的債務(wù)相對(duì)隔離功能2.大額保單的婚姻財(cái)富規(guī)劃功能3.大額保單的財(cái)富傳承功能4.大額保單的稅務(wù)規(guī)劃功能5.大額保單的資金融通功能6.大額保單的隱私保護(hù)功能7.大額保單的杠桿功能8.大額保單的收益鎖定功能9.大額保單的投資功能10.大額保單與移民規(guī)劃1.大額保單的債務(wù)相對(duì)隔離功能（1/2）對(duì)抗代位權(quán)避免凍結(jié)規(guī)避特定條件下的債務(wù)阻卻強(qiáng)制執(zhí)行四面“盾牌”《合同法》第七十三條《合同法司法解釋釋(一)》第十二條《保險(xiǎn)法》第二十三條《保險(xiǎn)法》第四十二條《最高人民法院關(guān)于保險(xiǎn)金能否作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)的批復(fù)》《繼承法》第三十三條《保險(xiǎn)法》第四十七條《保險(xiǎn)法》第十五條任何以逃避債務(wù)為目的的債務(wù)隔離規(guī)劃都是侵犯?jìng)鶛?quán)人權(quán)益的違法行為，唯有未雨綢繆方是正道。(二)大額保單的財(cái)富管理功能1.大額保單的債務(wù)相對(duì)隔離功能（2/2）01020304必須保證保險(xiǎn)合同在法律上有效不能是惡意串通，損害國(guó)家、集體或第三人利益的合同，不能是以合法形式掩蓋非法目的的合同，不能是損害社會(huì)公共利益的合同。身故受益人必須明確指定未指定受益人的保險(xiǎn)理賠金將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)而法定繼承，需要先繳納遺產(chǎn)稅和清償債務(wù)。不宜僅指定一位受益人，注意受益人的約定和身份關(guān)系大額人壽保單的賠償金是可以正面對(duì)抗債權(quán)的，但要注意四個(gè)要點(diǎn)：如果受益人先于或者與被保險(xiǎn)人同時(shí)死亡，則保險(xiǎn)賠償金仍然將作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。當(dāng)被保險(xiǎn)人和受益人身份關(guān)系發(fā)生變化時(shí)，一定要注意更改受益人。保險(xiǎn)合同是成立在債務(wù)發(fā)生之前的善意法律行為保險(xiǎn)合同的簽訂在債務(wù)發(fā)生之后，且其行為已經(jīng)損害了債權(quán)人的債權(quán)，則購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)合同的行為被撤銷(xiāo)的可能性是很大的。(二)大額保單的財(cái)富管理功能2.大額保單的財(cái)富傳承功能（1/3）家族財(cái)富傳承可選的工具(二)大額保單的財(cái)富管理功能15贈(zèng)與將自己的財(cái)產(chǎn)無(wú)償給予受贈(zèng)人、受贈(zèng)人表示接受的一種行為。家族基金會(huì)對(duì)有形財(cái)富和無(wú)形資產(chǎn)、家族精神、家族道德進(jìn)行塑造和傳承。342家族信托保障受益人無(wú)論什么時(shí)候提出權(quán)益主張都能得到執(zhí)行。遺囑繼承按遺囑將遺產(chǎn)指定由法定繼承人的一人或數(shù)人繼承。大額保單大額保單具備八大財(cái)富傳承優(yōu)勢(shì)。2.大額保單的財(cái)富傳承功能（2/3)(二)大額保單的財(cái)富管理功能大額保單在財(cái)富傳承中的優(yōu)勢(shì)大額保單是風(fēng)險(xiǎn)管理工具杠桿作用大額保單具有債務(wù)相對(duì)隔離功能通過(guò)設(shè)計(jì)實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承的專(zhuān)屬性稅收優(yōu)惠保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)穩(wěn)健各國(guó)保險(xiǎn)公司監(jiān)管非常嚴(yán)格實(shí)現(xiàn)秘密傳承大額保單在財(cái)富傳承中的不足保險(xiǎn)公司對(duì)投被保人年齡的限制相對(duì)對(duì)抗債務(wù)，總有一些無(wú)法預(yù)料的情況保險(xiǎn)架構(gòu)不穩(wěn)定隔代投保效力在實(shí)踐中須過(guò)“父母關(guān)”2.大額保單的財(cái)富傳承功能（3/3)各財(cái)富傳承工具比較效果/工具遺囑贈(zèng)與人壽保險(xiǎn)家族信托家族基金會(huì)傳承實(shí)現(xiàn)的可能性可能落空立即實(shí)現(xiàn)比較可靠有保證有保證被繼承人對(duì)財(cái)產(chǎn)的掌控力好不好好好好防止子孫揮霍不好不好身前可以死亡不能能能后代婚姻風(fēng)險(xiǎn)有漏洞有漏洞較好很好很好被繼承人的債務(wù)隔離不好較好不能能能繼承人的債務(wù)隔離不能不能能，但有漏洞能能遺產(chǎn)及贈(zèng)與稅風(fēng)險(xiǎn)目前沒(méi)有目前沒(méi)有目前沒(méi)有能能和諧傳承不能不能有可能實(shí)現(xiàn)能能其他限制曠日持久成本較低年齡有限制成本較高門(mén)檻較高(二)大額保單的財(cái)富管理功能投保人法律后果被保險(xiǎn)人受益人風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防目的如何贈(zèng)與子女財(cái)產(chǎn)——巧用人壽保險(xiǎn)做嫁妝父或母所有權(quán)人為父母子女父或母防止子女婚變被分割防止子女共同債務(wù)被追償父或母子女如何預(yù)防家庭資產(chǎn)因企業(yè)債務(wù)被追償？子女財(cái)產(chǎn)權(quán)為子女子女父或母防止父母因企業(yè)債務(wù)被追償父或母子女通過(guò)合理設(shè)計(jì)大額保單結(jié)構(gòu)，低成本達(dá)成財(cái)富保全、傳承心愿(二)大額保單的財(cái)富管理功能假如，他當(dāng)年這樣買(mǎi)保險(xiǎn)……1、山東晨曦集團(tuán)曾連續(xù)7年入圍中國(guó)民營(yíng)企業(yè)500強(qiáng)，董事長(zhǎng)邵仲毅曾登上《2016胡潤(rùn)全球富豪榜》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