購寶支付,在線支付-信用卡交易風險及防范

目錄業(yè)內(nèi)Fraud及ChargeBack情況風險監(jiān)控系統(tǒng)介紹信用卡交易爭議處理（ChargeBack）信用卡交易風險及卡組織規(guī)定信用卡交易原理信用卡交易原理信用卡交易流程（六方參與者）信用卡交易原理信用卡賬戶狀態(tài)發(fā)卡行授權策略3D驗證機制支付通道風險監(jiān)控系統(tǒng)影響信用卡交易成功的要素信用卡交易原理3D驗證（VBV/MSC）3D驗證是信用卡公司為客戶安全的進行網(wǎng)上購物所提供的一項免費服務。即完成發(fā)卡行、收單行和商戶之間的網(wǎng)上收單驗證系統(tǒng)，以確保交易安全的進行。在持卡人進行網(wǎng)上購物時，必須輸入預設的個人密碼，以避免信用卡被盜用，就正如在使用自動柜員機時輸入密碼一樣。另外，當持卡人登記驗證時，需要設定一個個人確認信息。此后，每次網(wǎng)上付款時，持卡人可核對此個人確認訊息以保證正確使用真正的3D驗證服務信用卡交易原理如何申請3D驗證持卡人可以直接通過電話向他的發(fā)卡行要求增添這一服務。該服務在Visa卡中叫做verifiedbyvisaservice.，在MasterCard中叫做MasterCardsecurecodeservice.，在JCBcard中叫做J/Secureservice信用卡交易原理3D驗證過程有VBV的卡沒有VBV的卡完成驗證信用卡交易原理3D/非3D通道ECI值

發(fā)卡行/持卡人收單行/商戶交易成功率ECI=5或ECI=1（全3D）√√30%-50%ECI=6或ECI=2（半3D）×√60%-80%ECI=7或ECI=3（非3D）××理論100%所謂的ECI其實就是在描述發(fā)卡行、收單行、商戶、持卡人之間的3D驗證情況的一個參數(shù)值目錄業(yè)內(nèi)Fraud及ChargeBack情況風險監(jiān)控系統(tǒng)介紹信用卡交易爭議處理（ChargeBack）信用卡交易風險及卡組織規(guī)定信用卡交易原理信用卡交易風險及卡組織規(guī)定信用卡交易風險信用卡欺詐（Fraud）持卡人信息被盜ChargeBack（CB）損失交易收入；損失已郵寄的貨物；卡組織取消商戶接受信用卡付款的權利；銀行凍結商戶商業(yè)帳戶；無通道收款，在線銷售業(yè)務被迫中斷；遭受商業(yè)詐欺的處罰商家損失信用卡交易風險及卡組織規(guī)定交易授權CNP（卡片不在場交易）AIS（客戶信息安全計劃）Chargeback(CB)通常來說，只要賬戶余額充足，并且卡片沒有被報失，發(fā)卡行就會批準交易被授權通過不能證明是真正的持卡人本人消費或這個參與的卡片是合法的

AIS是一項風險管理計劃，旨在保護Visa支付系統(tǒng)中的敏感賬戶及交易資料

所有負責儲存、處理或傳送Visa持卡人數(shù)據(jù)的實體均須符合AIS的要求

必須符合PCIDSS（支付卡行業(yè)數(shù)據(jù)安全標準）的相關規(guī)定必須接受信用卡卡片不在場交易（CNP）的拒付規(guī)則商戶需要在財務上承擔欺詐性交易損失，即使原來的交易已被發(fā)卡銀行通過根據(jù)國際慣例以及VISA、MASTER組織的規(guī)定，持卡人在交易成功后的180天內(nèi)

均有權向發(fā)卡行提出拒付該筆交易款項信用卡交易風險及卡組織規(guī)定信用卡欺詐(Fraud)指標級別期限偽冒交易筆數(shù)偽冒交易金額偽冒比率數(shù)值行動Tier11個月3筆或以上USD3,000或以上3%-4.99%要求收單行自行跟進（授權及防偽監(jiān)管部須提寫調(diào)查報告通知市場部門，按個案嚴重性提出處理建議）Tier21個月4筆或以上USD4,000或以上5%-7.99%要求收單行自行跟進(授權及防偽監(jiān)管部須評估若繼續(xù)保留商戶的潛在風險，再透過商戶調(diào)查報告向市場部門作出處理建議。市場部門亦須重新評估商戶的業(yè)務運作情況，并參考商戶調(diào)查報告內(nèi)容，采取相應行動)Tier31個月5筆或以上USD5,000或以上8%或以上收單行需于限定時間內(nèi)，回復決定保留或取消商戶，如決定取消商戶，必須建立MATCH紀錄。(授權及防偽監(jiān)管部必須提寫調(diào)查報告通知市場部門，按照MasterCard的回復規(guī)定提出處理建議。)Level13個月25筆或以上USD25,000或以上2.50%被列入Level1的商戶，其偽冒表現(xiàn)如能于三個月的WorkingPeriod內(nèi)回復正常，則無需承擔違規(guī)的懲罰責任，否則，收單行便需要被罰款USD5,000，而商戶則需要承擔Chargeback的損失；若商戶在繼后三個月的偽冒情況仍未符合MFP的標準，收單行會再被罰款USD10,000，商戶則需要承擔Chargeback的損失及禁止進行信用卡交易。Level23個月---------USD25,000或以上2.50%被列入Level2的商戶，商戶需要承擔偽冒交易的Chargeback損失，Chargeback的生效日期會被追溯至發(fā)生偽冒交易當月起計算，如商戶能于其后連續(xù)三個月符合MFP的標準，才可以取消承擔Chargeback的損失責任。信用卡交易風險及卡組織規(guī)定ChargeBack（CB）指標卡組織級別拒付筆數(shù)拒付比率（CTR）期限-1001%一個月內(nèi)監(jiān)控（CMM）500.5%一個月內(nèi)超標（ECM）501%一個月內(nèi)信用卡交易風險及卡組織規(guī)定3D驗證之CB處理規(guī)范狀

況處理規(guī)范商戶具備3D驗證且持卡人或發(fā)卡行具備3D驗證發(fā)卡行或持卡人承擔損失，無法以否認交易向收單行做ChargeBack商戶具備3D驗證且持卡人或發(fā)卡行沒有3D驗證發(fā)卡行或持卡人承擔損失，無法以否認交易向收單行做ChargeBack商戶沒有3D驗證，不管持卡人或發(fā)卡行是否有3D驗證商戶承擔損失，發(fā)卡行100%可ChargeBack目錄業(yè)內(nèi)Fraud及ChargeBack情況風險監(jiān)控系統(tǒng)介紹信用卡交易爭議處理（ChargeBack）信用卡交易風險及卡組織規(guī)定信用卡交易原理信用卡交易爭議處理什么是ChargeBackCHARGEBACK

根據(jù)國際慣例以及VISA、MASTER等國際組織規(guī)定，在使用信用卡進行網(wǎng)上交易時，如果交易出現(xiàn)問題（未得到服務、服務與描述不符等），持卡人可以在交易發(fā)生之日起的180天內(nèi)向發(fā)卡銀行申請拒付該筆交易款項，發(fā)卡銀行受理后即展開調(diào)查并根據(jù)調(diào)查結果決定是否接受持卡人拒付，這一過程稱為ChargeBack（簡稱CB）信用卡交易爭議處理常見CB理由

重扣單：即重復支付，持卡人本來要支付一筆，卻有兩筆（或兩筆以上）支付成功；

商戶未能提供有關之服務/貨品：即持卡人支付成功了，卻沒有享受到相應的服務；

商戶未能提供有關交易文件：即持卡人對訂單有異議，商家提供不了證明單據(jù)；

貨物損壞/貨不對辦：即持卡人得到的服務與所購買之服務不符；

未收到退款信用卡交易爭議處理各CB理由占比信用卡交易爭議處理CB處理周期180天30天發(fā)卡行30天30天180天45-60天45-60天收單行商戶持卡人一筆交易的拒付期為交易成功后的300天信用卡交易爭議處理CB處理流程

持卡人對交易產(chǎn)生異議，向其發(fā)卡銀行提出拒付；

發(fā)卡行通過卡組織向收單行發(fā)函調(diào)查；

收單行向支付網(wǎng)關及商戶發(fā)函調(diào)查；

商戶提供交易證明文件；

持卡人認可交易，調(diào)查結束；

商戶未能提供交易證明文件或未被發(fā)卡行及持卡人采信；

CB扣款信用卡交易爭議處理VISA預仲裁VISA預仲裁是指當某一筆交易被持卡人調(diào)查，商戶提供了證明單據(jù)，但持卡人仍有異議，持卡人可妥托發(fā)卡銀行向卡組織仲裁法庭提起預仲裁。

商戶如接受預仲裁，需要提供進一步的證據(jù)證明交易的真實性，由VISA仲裁法庭來進行裁決，輸?shù)囊环匠袚敬谓灰捉痤~的損失外，還需要支付每筆訂單500美金的仲裁費用信用卡交易爭議處理信用卡托收

如商戶對拒付結果存在異議，可通過支付網(wǎng)關及收單銀行向持卡人及其發(fā)卡行申請二次扣款，此過程稱為信用卡托收。

托收不再另行收取費用

外卡托收期：七個月信用卡交易爭議處理商戶如何應對CB及時處理客戶糾紛當客戶向商戶發(fā)起糾紛后，商戶應當積極主動和客戶溝通，幫助客戶解決問題每一次溝通都需要明確告知客戶所期待的回復時間和可能得結果如果確實是商戶存在問題的，及時向買家進行退款，并且告知退款處理的時間。避免后續(xù)產(chǎn)生的Chargeback及相關的處理費用及時響應收單行查詢及時響應收單行的查詢，盡可能詳盡的提供如下信息：了解商戶的權利3D驗證對于由于未授權的Fraud交易，享有”責任轉(zhuǎn)移”的權利，將不再收到“未授權的Chargeback”。如果收到收單行發(fā)來的“未授權Chargeback”，可以根據(jù)該條政策拒絕接受這個拒付商務卡仍然可以對3D商戶發(fā)起未授權Chargeback”3D驗證將大大的降低Chargeback所帶來的損失，以及相關的處理費用和成本信用卡號持卡人姓名交易金額商戶名稱產(chǎn)品或服務的描述AVS返回碼客戶電話客戶簽收日期卡片過期日交易日期授權號商戶在線地址Shipping地址CVV2返回碼客戶email客戶billing地址信用卡交易爭議處理商戶CB損失追索郵件電話外包

對于較低金額的Chargeback可采用郵件追款的形式進行損失追索盡可能的考慮買家的感受、解決買家的問題，爭取達到雙贏的局面

對于郵件不回復的買家進行電話的再次聯(lián)系可以同時聯(lián)系Billing電話和Shipping電話獲取盡可能多的信息

對于內(nèi)部處理存在困難的客戶，可以考慮將這些客戶外包給專業(yè)處理債務糾紛的公司幫助進行追討對于不合理的Chargeback，商戶可以自己線下聯(lián)系買家進行損失的追索信用卡交易爭議處理CB對持卡人的影響買家在向發(fā)卡行查詢其某筆交易，或者向其發(fā)卡行提起Chargeback時，都要向銀行繳納一定的處理費用金錢損失時間損失信用損失根據(jù)各發(fā)卡行的不同，銀行從接到買家的投訴，到受理完這筆投訴，通常需要1-6個月歐美等發(fā)達國家的信用體系非常完善，實施欺詐的買家需要承擔嚴重的后果，對于他們的信用記錄會帶來不良影響目錄業(yè)內(nèi)Fraud及ChargeBack情況風險監(jiān)控系統(tǒng)介紹信用卡交易爭議處理（ChargeBack）信用卡交易風險及卡組織規(guī)定信用卡交易原理風險監(jiān)控系統(tǒng)介紹風險系統(tǒng)核心組件規(guī)則引擎數(shù)據(jù)庫工作流程管理審核員工作站風險監(jiān)控系統(tǒng)介紹風險系統(tǒng)核心組件規(guī)則引擎數(shù)據(jù)庫工作流程管理審核員工作站優(yōu)秀的規(guī)則引擎應當具備如下特征：1、方便快捷的規(guī)則維護-由業(yè)務管理人員自行增加或修改規(guī)則-快速部署新的業(yè)務規(guī)則，無需停機-迅速響應欺詐趨勢和防范策略的變化-無需程序開發(fā)2、利用持卡人歷史信息擴展偵測規(guī)則3、海量處理能力-根據(jù)欺詐偵測業(yè)務特點進行優(yōu)化-并行的規(guī)則處理機制-規(guī)則數(shù)量無限制風險監(jiān)控系統(tǒng)介紹風險系統(tǒng)核心組件規(guī)則引擎數(shù)據(jù)庫工作流程管理審核員工作站規(guī)則類型舉例ReferralList信用卡號在黑名單地址在黑名單電話在黑名單VelocityChecks同一卡號最近三天內(nèi)超過5筆交易同一IP最近三天內(nèi)超過5000USD同一設備最近三天超過5筆交易ConsistencyChecks發(fā)卡國家和Billing國家不一致Billing國家和IP國家不一致Post-AuthorizationChecksCVV驗證失敗AVS驗證失敗Others(結合商戶業(yè)務風險性制定的規(guī)則)買家IP(Billingcountry,shippingcountry)來自_國家訂單產(chǎn)品在_目錄根據(jù)風險度的不同，給每個規(guī)則設定一定的分值，規(guī)則間還可進行組合。對超過一定分值的交易，進行拒絕交易或者人工再次審核的操作風險監(jiān)控系統(tǒng)介紹風險系統(tǒng)核心組件規(guī)則引擎數(shù)據(jù)庫工作流程管理審核員工作站設定規(guī)則/隊列的在不同審查員的優(yōu)先級設置員工的安全等級和職責實時監(jiān)控完整的工作效率分析和審計報表風險監(jiān)控系統(tǒng)介紹風險系統(tǒng)核心組件規(guī)則引擎數(shù)據(jù)庫工作流程管理審核員工作站直觀的圖形化用戶界面-便捷的標準操作按鍵-提供全面的分析視圖（交易信息、財務信息、統(tǒng)計信息）-提供歷史交易信息和賬戶信息（交易、時間、趨勢、歷史處理記錄）-全面的業(yè)務審計簡單易用–單一畫面提供全部相關信息–業(yè)務處理更快、更準確–解釋可疑交易報警的原因–簡單培訓即可開始使用監(jiān)控和報表–提供針對審查員的全面審計–實施檢查工作效率，提供各種業(yè)務報表風險監(jiān)控系統(tǒng)介紹風險系統(tǒng)工作流程-交易監(jiān)測所有交易在請款前，都必須通過風控系統(tǒng)進行監(jiān)測通常來說，經(jīng)過風控系統(tǒng)監(jiān)測的交易會有三種結果：“通過”、“拒絕”、“待審核”“通過”后系統(tǒng)對交易確認，可以執(zhí)行請款“拒絕”后系統(tǒng)直接將訂單置為付款失敗“待審核”后的交易進入風控系統(tǒng)工作流程的第二部：人工審核風險監(jiān)控系統(tǒng)介紹風險系統(tǒng)工作流程-人工審核系統(tǒng)監(jiān)測結果為“待審核”的交易，會流轉(zhuǎn)到第二個階段：人工審核審核人員的經(jīng)驗和專業(yè)性很大程度的決定了人工審核的準確性。需要加強對風控人員的專業(yè)化培訓，保持審核人員的穩(wěn)定性非常重要一個有經(jīng)驗的審核員一天能處理100個左右的Case人工審核不確定的交易，可以通過郵件（授權書）、電話的方式再次與買家確認交易信息盡量在1個工作日內(nèi)處理完交易，以便對風險交易及時撤銷風險監(jiān)控系統(tǒng)介紹風險系統(tǒng)工作流程-交易處理人工審核的結果會有兩種：“通過”或者“拒絕”超過一半的商戶，會在人工審核階段“通過”90%以上的交易拒絕的交易占到整體交易的比例，根據(jù)產(chǎn)品類型的不同而不同：3C類的產(chǎn)品的拒絕率最高，家用類產(chǎn)品的拒絕率最低在降低Fraud