電子商務安全與支付 電子支付概述 課件

電子商務平安與支付第4章-電子支付概述電子商務平安與支付課程內容第一章電子商務平安概述第二章電子商務的平安技術第三章平安協(xié)議第四章電子支付概述第五章ATM與POS第六章第三方支付-支付寶電子商務平安與支付課程內容第七章第三方支付-拉卡拉第八章第三方支付-首信易支付第九章大額電子匯兌系統(tǒng)第十章網上銀行第十一章移動支付第四章電子支付概述商品交易原始社會—“以物異物〞，即時結算自然經濟—“一手交錢，一手交貨〞，即時結算商品經濟—“先取貨，后交錢〞，銀行信用中介第四章電子支付概述貨幣歷史最早-貝幣-夏商春秋戰(zhàn)國-布幣區(qū)、刀幣區(qū)、蟻鼻錢區(qū)、圜錢秦-圓錢方孔，半兩漢-唐-五銖錢唐-清-模鑄法改進為母錢翻砂鑄法第四章電子支付概述貨幣的叫法歷史上最早出現(xiàn)錢字的貨幣是三國時期的“太平百錢〞錢在戰(zhàn)國時期稱“泉〞，錢與“泉〞諧音西漢時期-鄧通作為錢的別稱,漢文帝東晉時期-錢又被人稱為“孔方兄〞唐代-青蚨,“囊里無青蚨，筐中有黃絹〞唐代-非常高雅飄逸的別稱即“上清童子〞銀子第四章電子支付概述傳統(tǒng)支付的概念支付——為了清償經濟行為人之間由于商品交換和勞務活動引起的債權、債務關系，將資金從付款人帳戶轉移到收款人帳戶的過程。第四章電子支付概述支付方式的演變以物易物等價物(貨幣)信用支付(銀行)電子支付(系統(tǒng))自然經濟社會工業(yè)化經濟社會信息經濟社會自然經濟社會3、傳統(tǒng)支付工具第四章電子支付概述〔1〕現(xiàn)金支付匿名性；分散、靈活、簡單；即時性。受時間、空間限制；攜帶不便；無法核實身份。第四章電子支付概述〔2〕票據(jù)支付——匯票、本票、支票匯票：指出票人委托他人于到期日無條件支付一定金額給受款人的票據(jù)；本票：指出票人自己于到期日無條件支付一定金額給受票人的票據(jù)；支票：指出票人委托銀行或其他法定金融機構在見票時無條件支付一定金額給予受款人或持票人的一種文書憑證。匯票銀行承兌匯票——常用商業(yè)承兌匯票流程：(1)簽訂交易合同；(2)簽發(fā)匯票；(3)匯票承兌；(4)支付手續(xù)費。適用于同城或異地結算。銀行承兌匯票的優(yōu)點：1、對于賣方來說，對現(xiàn)有或新的客戶提供遠期付款方式，可以增加銷售額，提高市場競爭力2、對于買方來說，利用遠期付款，以有限的資本購進更多貨物，最大限度地減少對營運資金的占用與需求，有利于擴大生產規(guī)模。3、相對于貸款融資可以明顯降低財務費用。

第四章電子支付概述本票本票的特征：(1)自付票據(jù)。

本票是由出票人本人對持票人付款。(2)根本當事人少。

本票的根本當事人只有出票人和收款人兩個。(3)無須承兌。我國使用的本票僅限于銀行本票，且為記名式本票和即期本票。支票支票是在中國最普遍使用的非現(xiàn)金支付工具，用于支取現(xiàn)金和轉賬。在同一城市范圍內的商品交易、勞務供給、清償債務等款項支付，均可以使用支票。第四章電子支付概述第四章電子支付概述如果客戶甲和客戶乙在不同的商業(yè)銀行開戶，甲向乙購置商品，用支票支付。那么，由于甲乙雙方進行的商品交易而引發(fā)出的支付全過程，將在兩個層次上進行：低層是面向客戶的，銀行與客戶(包括商業(yè)銀行甲與其客戶甲，商業(yè)銀行乙與其客戶乙)之間的支付與結算；高層是面向往來銀行的，中央銀行與各商業(yè)銀行之間的支付與清算。在如下圖的支付系統(tǒng)里，整個支付過程始于從客戶乙到商業(yè)銀行甲的支票流，然后，商業(yè)銀行甲將客戶甲的資金經反向撥付到客戶乙在商業(yè)銀行乙的戶頭上，從而才最后完成該筆商品交易的資金支付。在上述的資金流動過程中，往來銀行之間的資金流動，必須經過中央銀行的資金清算，才能實現(xiàn)。第四章電子支付概述與現(xiàn)金支付方式相比，票據(jù)支付的特點：〔1〕減少攜帶現(xiàn)金的麻煩和風險〔2〕防止清點錯誤、節(jié)省時間〔3〕突破時空局限、增加交易時機〔4〕大額交易成為可能〔不適合小額支付〕〔5〕不再匿名，需簽名第四章電子支付概述電子支付早于Internet產生，經歷了以下幾個階段：銀行利用計算機處理銀行間的業(yè)務，辦理結算；銀行計算機與其它機構計算機之間的結算，如代發(fā)工資等；利用網絡終端向客戶提供各項銀行業(yè)務，如客戶在ATM上取款、存款等操作；利用POS機向客戶提供自動的扣款效勞，此為現(xiàn)階段電子支付的主要方式；網上支付，即電子支付可隨時隨地通過互聯(lián)網進行直接轉帳結算，形成電子商務環(huán)境。第四章電子支付概述目前，中國存在著如下8類支付系統(tǒng)1.同城清算所2.全國手工聯(lián)行系統(tǒng)3.電子聯(lián)行系統(tǒng)4.電子資金匯兌系統(tǒng)5.銀行卡支付系統(tǒng)6.網上支付系統(tǒng)7.郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)8.中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)第四章電子支付概述1.同城清算所同城清算所是由中央銀行擁有和運行的。其主要職責是負責同城支付交易的資金清算。全部同城跨行支付和大局部同城行內支付，是通過同城清算所進行票據(jù)交換，并完成資金結算的。清算所的成員行把按接收行清分好的票據(jù)提交給清算所，票據(jù)在成員行之間進行交換后，各成員行按發(fā)出和收到的所有貸記、借記支付工程，計算出一個凈結算金額，提交給中央銀行城市分行營業(yè)部，以便當日過賬到結算賬戶。1990年，廣州建成了我國第一個票據(jù)清分系統(tǒng)。1998年8月投產的北京同城票據(jù)自動清分系統(tǒng)，使北京清算所成為我國最大規(guī)模的票據(jù)清分中心之一。第四章電子支付概述2.全國手工聯(lián)行系統(tǒng)國有商業(yè)銀行以前都有自己的手工聯(lián)行系統(tǒng)，辦理異地支付交易的清算和結算。到1996年底，四大國有商業(yè)銀行全都用各自的電子匯兌系統(tǒng)取代了原先的手工聯(lián)行系統(tǒng)。不過，中央銀行仍然運行著全國手工聯(lián)行系統(tǒng)，對跨行紙票據(jù)支付提供清算和結算效勞，并辦理中央銀行各分行之間的資金調撥。中國人民銀行的全國手工聯(lián)行系統(tǒng)，分縣轄、省轄和全國三級，是三級聯(lián)行系統(tǒng)。業(yè)務處理內容包括：支付憑證的交換、資金結算、對賬監(jiān)督等第四章電子支付概述3.中央銀行的全國電子聯(lián)行系統(tǒng)中國人民銀行于1989年開始建設全國電子聯(lián)行系統(tǒng)，于1991年正式投入運營。電子聯(lián)行系統(tǒng)已經聯(lián)接幾千家人民銀行城市分行和縣支行入網，每天平均處理交易數(shù)萬筆，金額幾千億元，峰值日支付交易超過6000億元，年轉賬金額接近國內生產總值的4倍。該系統(tǒng)對加快我國的資金周轉、提高社會資金的運用效益、促進國民經濟的開展，發(fā)揮了重要的作用，是我國銀行業(yè)異地資金劃匯的主渠道。第四章電子支付概述4.電子資金匯兌系統(tǒng)到1996年底為止，工行、農行、中行和建行等4大國有商業(yè)銀行，都先后建成了自己的全國電子匯兌系統(tǒng)，并取代了原先各自的手工聯(lián)行系統(tǒng)。這些系統(tǒng)的各級處理中心在日終或次日營業(yè)前，就可為各成員分支機構計算出凈額結算余額，大大加快了支付指令的處理速度。對于跨行交易，當然還需要通過中央銀行的系統(tǒng)(人民銀行手工的或電子的聯(lián)行系統(tǒng))才能完成資金的最終清算。第四章電子支付概述5.銀行卡支付系統(tǒng)從1993年起，全國“金卡工程〞4個試點城市開始了跨行的銀行卡信息交換中心建設，并于1997年9月全部開通運行。全國銀行卡信息交換中心也于1998年底投入運行。全國性和地區(qū)性的銀行卡信息交換中心的建立和推廣應用，將推動我國自助銀行系統(tǒng)的開展。第四章電子支付概述6.網上支付系統(tǒng)20世紀90年代中后期，隨著Internet的快速開展和電子商務的興起，我國的銀行開始建立網上銀行系統(tǒng)，為客戶提供網上支付和網上銀行效勞。例如，招商銀行、中國銀行、中國建設銀行和中國工商銀行等銀行，都已初步建立了自己的網上銀行系統(tǒng)，并已為客戶提供網上支付效勞和網上銀行效勞。當今的網上銀行效勞，主要是家庭銀行效勞和企業(yè)銀行效勞。進入21世紀后，電子商務將在全球范圍內獲得大開展，網上支付和網上銀行效勞也將得到大開展，銀行電子化建設也將因此進入全新的開展時期。第四章電子支付概述7.郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)除了銀行外，我國的郵政系統(tǒng)也建立了自己的郵政儲蓄和匯兌系統(tǒng)，為客戶提供相應的金融效勞。第四章電子支付概述8.中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS)是在國家級金融通信網(CNFN)上運行的我國國家級的現(xiàn)代化的支付系統(tǒng)，是集金融支付效勞、支付資金清算、金融經營管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融效勞系統(tǒng)。CNAPS試點工程自1997年6月啟動以來，已取得了重大的進展。CNAPS和CNFN的建設是我國當前階段金融電子化建設的核心。目前運行的是第二代中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)2.電子支付概論電子支付的現(xiàn)狀電子支付的定義電子支付的分類電子支付系統(tǒng)電子支付產業(yè)存在的問題電子支付的現(xiàn)狀以瑞典為例，瑞典的家庭互聯(lián)網普及率高達73％。有網上購物經歷人群比例為25％，電子商務成交額以每年35％的速度遞增在網上預訂并購置火車票、飛機票，為自己預訂賓館客房，并選擇在網上購物。全球范圍內電子支付正迅速開展，PayPal這個全世界范圍內最大的電子支付平臺在全球有超過一億的注冊用戶，它可以在全球范圍內56個市場以6種貨幣使用。美國的網上交易中，Paypal支付工具的使用率已到達90％以上。每10筆網上交易就有9筆是通過PayPal產生，Paypal可為客戶建立賬戶，賬戶中的資金可以用于支付，也可以參加Paypal的貨幣市場儲藏基金以獲取收益，或者轉入銀行賬戶。Paypal還發(fā)行自己的借記卡，而且PayPal已準備將PayPal信用卡轉換成“虛擬借貸卡〞效勞。Paypal已成為美國現(xiàn)代生活的重要組成局部，具有舉足輕重的地位。電子支付的現(xiàn)狀2005年2月，阿里巴巴旗下的淘寶網花費3000萬美元巨資開發(fā)，聯(lián)合中國工商銀行、建設銀行等國內多家金融機構共同打造“支付寶〞交易效勞工具。4月7日，從事多元化電子支付應用及效勞的提供商通融通公司推出Yeepay電子支付平臺，進軍國內電子商務支付。5月4日，云網正式推出企業(yè)級在線支付系統(tǒng)支付@網。5月20日，網銀在線攜手VISA國際組織共同宣布，在中國電子商務在線支付市場推廣“VISA驗證效勞〞的信用卡平安支付標準，期望提高在線支付的便捷性和平安性。目前我國提供網上第三方支付效勞的機構已不下50家。電子支付的現(xiàn)狀2005年阿里巴巴董事局主席馬云喊出中國“電子支付元年〞2006年迅速進入了以價格戰(zhàn)為代表的“行業(yè)惡性競爭〞階段，同時也是各電子支付公司的合作之年。單在中國市場，2006年電子支付的市場規(guī)模將突破300億元大關，并在今后的四年內保持高速增長態(tài)勢，到2021年，將高達2800億元。2006年年初，國內最早的支付公司首信易支付與其母公司首信股份剝離，賣給了境外一家叫PayEase的支付公司。同樣在2006年，YeePay易寶那么收購了西部支付公司，以作為其在西部據(jù)點。電子支付的現(xiàn)狀2021隨著互聯(lián)網的開展，越來越多的年輕人習慣在網上完成費、機票等多領域支付。支付寶、財付年第三方互聯(lián)網在線支付市場交易規(guī)模達已10000億元，2021年第1季度第三方互聯(lián)網在線支付市場交易規(guī)模也接近4000億元，環(huán)比增長10%，同比增長接近100%。2021年是國內第三方支付開展的里程碑時點。2021年，央行分別在5月18日、8月29日以及12月22日向27家、13家和15家國內知名的第三方支付企業(yè)頒發(fā)了運營牌照。電子支付的現(xiàn)狀大話中國電子支付達摩克利斯之劍阿喀琉斯之踵金蘋果的誘惑上帝和支付不得不說的故事電子支付的現(xiàn)狀這是黎明前最黑暗的時候，這是暴風雨前最平靜的一刻，盡管是外表上的平靜。電子支付的現(xiàn)狀達摩克利斯之劍“達摩克利斯之劍〞即“頭頂上的劍〞，此典故源自古希臘傳說：迪奧尼修斯國王請他的大臣達摩克利斯赴宴，命其坐在一把用一根馬鬃懸掛著的利劍之下，由此產生了這個外國諺語，意指安逸祥和背后所存在的殺機和危險，令人處于一種危機狀態(tài)。牌照以及它所代表的政府監(jiān)管，就是高懸在眾多第三方支付廠商頭上的那把達摩克利斯之劍。而且，它似乎馬上就要落下來了。電子支付的現(xiàn)狀達摩克利斯之劍支付廠商的牌照情結在“2006中國電子支付高層論壇〞上，銀監(jiān)會業(yè)務創(chuàng)新與協(xié)調監(jiān)管部李伏安主任明確表示必須確認電子支付企業(yè)的法律地位并在此根底上對這些企業(yè)的運營進行監(jiān)管。2005年上半年起，關于牌照發(fā)放的傳言更是滿天飛舞。其中最流行的一種說法是，發(fā)給第三方支付廠商的牌照將會被控制在10張以內而且前市場上大大小小的第三方支付廠商大約有50多家。在2006年3月，人民銀行曾組織過一次支付相關會議邀請了約10家企業(yè)或機構參加。這10張牌照里還包括了非第三方支付的其他清算組織，比方類似VISA的信用卡發(fā)卡組織和類似公交一卡通的行業(yè)清算組織，而真正落到第三方支付廠商頭上的不過4、5張。電子支付的現(xiàn)狀達摩克利斯之劍支付廠商的牌照情結中國人民銀行21日發(fā)布央行令，制定并出臺?非金融機構支付效勞管理方法?，標準非金融機構支付業(yè)務，?方法?于2021年9月1日起施行。根據(jù)?方法?，非金融機構支付效勞主要包括網絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及央行確定的其他支付效勞。其中網絡支付行為包括貨幣匯兌、互聯(lián)網支付、移動支付、固定支付、數(shù)字電視支付等。電子支付的現(xiàn)狀達摩克利斯之劍都是自己惹的禍政府對一個行業(yè)進行監(jiān)管是無可厚非的，但它對電子支付行業(yè)的監(jiān)管力度之嚴卻是罕見的。從某種程度上說，這都是支付廠商自己的“功績〞，至少，他們讓央行等政府主管部門認為，目前的中國第三方支付市場是一個需要“重點〞整治的“混亂〞市場。第三方支付市場最讓人揪心的就是廠商之間的惡意競爭，這種惡意競爭主要表達在價格戰(zhàn)上。第三方支付市場的不標準不僅僅表現(xiàn)為惡意競爭，還表現(xiàn)在局部廠商的不正當操作上。第三方支付市場最讓銀行和政府重視的恐怕就是那些虛擬賬戶型支付工具了。電子支付的現(xiàn)狀達摩克利斯之劍無法預料的后果“我們歡送政府對第三方支付市場進行監(jiān)督和指導！〞“支付問題就是金融問題，國家怎么監(jiān)管都不為過。〞一抓就死，一放就亂的先例了根據(jù)?支付清算組織管理方法(征求意見稿)?，第三方支付結算將被歸入非銀行類金融業(yè)務，從此將被納入國家金融監(jiān)管的體系。對第三方支付廠商而言這是福是禍還很難說。因為在本質上，第三方支付廠商還是互聯(lián)網技術公司，他們最大的競爭優(yōu)勢就是創(chuàng)新。只留下10家乃至5家左右的第三方支付廠商，一旦這幾家廠商之間達成某種共識或者默契就有可能形成市場壟斷。電子支付的現(xiàn)狀達摩克利斯之劍自救的行動“央行第一批先發(fā)放5張左右的牌照。等時機成熟以后，再發(fā)放第二批10張左右的牌照。〞“另外，我們還希望政府將監(jiān)管的重點放在打擊惡意價格競爭、確保資金平安和合法經營等方面，而不是限制這個產業(yè)的創(chuàng)新開展〞在“2006中國電子支付高層論壇〞最后的圓桌會議上，云網、首信易支付、環(huán)迅IPS和騰訊財付通發(fā)起了?電子支付行業(yè)自律建議書?，得到了其他8家廠商的支持。電子支付的現(xiàn)狀阿喀琉斯之踵古希臘神話中的阿喀琉斯是海洋女神之子，是一個戰(zhàn)無不勝的勇士。在他剛出生的時候，海洋女神抓住他的腳后跟，把他倒拎著在冥河里浸過一遍，因此他的全身得以刀槍不入，而沒有浸到冥河之水的腳后跟就成了他身上唯一的弱點。在后來的特洛伊之戰(zhàn)中，所向無敵的阿喀琉斯終于被一支阿波羅之箭射中了腳后跟，從而丟掉了自己的性命。后來，人們就用“阿喀琉斯之踵〞來形容令人致命的弱點。電子支付的現(xiàn)狀阿喀琉斯之踵如果說牌照是頭頂上那柄高懸的利劍的話，那平安就是腳底下那根最脆弱的神經不僅僅是第三方支付廠商．還有銀行和CA等電子支付產業(yè)鏈上的其它各方廠商們擔憂的并不是電子支付平安本身，而是用戶對電子支付平安的擔憂電子支付產業(yè)的開展需要更多的用戶參加進來。但是，普通用戶們對電子支付平安的擔憂卻是根深蒂固的政府可以強行推動第三方支付市場的洗牌，卻無法用行政命令要求用戶來使用電子支付。電子支付的現(xiàn)狀阿喀琉斯之踵廠商們對電子支付的平安還是充滿信心的，從技術到標準，從流程到管理但是，用戶們并不關心電子支付背后的具體技術或標準，他們關心的其實只是一個很簡單的問題電子支付到底安不平安？世界上沒有絕對的平安，任何平安都是相對的，電子支付同樣如此。這些都只是技術上的問題，完全可以通過技術手段來解決。電子支付的現(xiàn)狀阿喀琉斯之踵在目前出現(xiàn)的網上資金被盜竊的案例中，絕大多數(shù)并不是出于技術上的原因，而是由于用戶自身的問題，主要是使用習慣上的問題，因而是完全可以防止的。媒體可管不了這么多，一旦出現(xiàn)問題，通通都往電子支付的身上推，而且總會大肆渲染。有意無意之間，電子支付的平安問題被媒體們無限夸大了廠商們既使列出一百種使用電子支付的理由，說上千言萬語，也比不上“網銀大盜再現(xiàn)江湖〞、“網上資金慘遭盜轉〞這樣一條夸大其詞的新聞報道?？陀^而言，中國電子支付一直都是比較平安的。中國電子支付的平安問題其實是一個偽問題從來就沒有所謂的阿喀琉斯之踵，中國的電子支付是一個完美的新生兒。電子支付的現(xiàn)狀金蘋果的誘惑金蘋果的故事：相傳在古希臘的弗提亞，美麗的公主就要出嫁，國王邀請了奧林匹斯山上的眾神，卻遺漏了復仇女神。于是，復仇女神把一個寫著“送給最漂亮的女神〞的金蘋果放在了婚禮上。天后赫拉、智慧女神雅典娜以及愛神維納斯都認為那個金蘋果應該屬于自己。女神之間的爭斗一直延續(xù)到人間，最終導致爆發(fā)了歷時十年的特洛伊戰(zhàn)爭。

在希臘神話中復仇女神的金蘋果引起了三位女神的明爭暗斗。在今天的中國，電子支付這個誘人的金蘋果也同樣引起了各方的“垂誕〞，其中的主角是商業(yè)銀行和第三方支付廠商。電子支付的現(xiàn)狀金蘋果的誘惑蘋果熟了？2005年我國電子支付的市場規(guī)模為161億元人民幣。比這一絕對數(shù)字更誘人的，是中國電子支付市場的增長速度：2005年比2004年增長100％。在未來的幾年里也有望保持這一增長速度。到2007年，中國電子支付市場的規(guī)模將會到達605億元。在這個金蘋果的誘惑下，眾多企業(yè)前赴后繼。投身這個正在冉冉升起的新興行業(yè)。在2000年以前，第三方支付企業(yè)只有屈指可數(shù)的幾家，2007年，第三方支付企業(yè)的數(shù)目可能超過了50家，已經成為了這個市場的主力。目前中國內地600多家支付清算組織中，約半數(shù)為非銀行金融機構。2021年，網上支付規(guī)模達5766億元。而這個數(shù)字有望在2021年、2021年有望增長至1萬億元和2萬億元。電子支付的現(xiàn)狀金蘋果的誘惑蘋果熟了？阿里巴巴推出自己的支付平臺—支付寶、eBay易趣推出PayPal的中國版—貝寶以及騰訊推出財付通還很難說電子支付這個金蘋果已經成熟了，這個產業(yè)總體上還處于開展的初期。一個顯著的例子就是這個產業(yè)的競爭還處在低水平的價格競爭階段，另外企業(yè)的盈利模式也不清晰。更重要的是，目前普通用戶對電子支付的認知還非常有限2006中國電子支付高層論壇上出現(xiàn)了眾多VC的身影，紛紛表達了對中國電子支付產業(yè)看好的態(tài)度。令人為難的是，沒有一位親身使用過電子支付。電子支付的現(xiàn)狀金蘋果的誘惑蘋果熟了？從2005年開始，中國電子支付產業(yè)持續(xù)升溫，到2006年的7月到達了頂峰。在短短的一周時間里，電子商務世界舉辦了“2006中國電子支付高層論壇“和訊網主辦了“2006無限創(chuàng)新—電子銀行頂峰論壇〞賽迪網舉辦了“2006中國電子商務頂峰論壇暨首屆中國電子支付大賽〞。這些活動的舉行，也從另外一個角度說明了電子支付已經引起了社會各界的關注，這其中當然也包括商業(yè)銀行電子支付的現(xiàn)狀金蘋果的誘惑伙伴還是敵人？僅僅幾年前，在銀行的眼中，電子支付還只是一顆青澀的果子，銀行幾乎完全放棄了這一市場。現(xiàn)在，銀行像一頭剛睡醒的雄獅，開始注意到電子支付這塊近在咫尺的美味。銀行正面臨著越來越大的降低不良資產的壓力，而電子支付都是一塊難得的優(yōu)良資產對于那些中小商業(yè)銀行和剛剛進入中國的國外銀行來說，電子銀行也為它們提供了一條追趕領先者的捷徑。隨著商業(yè)銀行的信息化建設不斷向縱深開展，銀行在客觀上也具備了開展電子支付的能力。于是，磨擦出現(xiàn)了，競爭開始了電子支付的現(xiàn)狀金蘋果的誘惑化敵為友在一些商業(yè)銀行看來，網關型的第三方支付根本沒有存在的必要，銀行自己就可以做。第三方支付廠商覺得自己在前期辛辛苦苦地培育了這個市場如今卻成了為他人做嫁衣。商業(yè)銀行和第三方支付廠商其實誰也離不開誰。銀行是實現(xiàn)網上交易最終結算的唯一合法途徑，第三方支付廠商所有的支付業(yè)務都要基于銀行系統(tǒng)來展開，實際上是一種以銀行金融業(yè)務為根底的增值效勞。對商業(yè)銀行而言，自己不可能包攬所有的支付業(yè)務。另外，銀行的效勞能力與第三方支付廠商相比，也確實稍有欠缺，需要和廣闊第三方支付廠商一起來培育這個市場。電子支付的現(xiàn)狀金蘋果的誘惑第三方支付廠商的業(yè)務將更加細化，走向更加細分的市場，比方社會化的公用事業(yè)或考試報名繳費等而銀行應該專注于自己的核心業(yè)務以及局部大企業(yè)客戶。與此同時，銀行還應該考慮為第三方支付廠商留出業(yè)務開展的空間和利潤空間，比方統(tǒng)一收費標準、限制價格競爭等等。銀行和第三方支付廠商之間應該是合作大于競爭的關系。面對電子支付這個金蘋果，誰也不可能一口吞下，而是應該試著去分享。電子支付的現(xiàn)狀上帝和支付不得不說的故事上帝已經有很多年沒有降臨人間了。這次，上帝非常快樂地看到了很多新鮮的東西，比方互聯(lián)網，上面不僅有好玩的東東，還可以在線購物。想到不久就要回天堂了，上帝決定給小天使們買一些禮物。電子支付的現(xiàn)狀上帝和支付不得不說的故事第一幕上帝很快就在一家購物網站上選好了禮物，但在選擇付款方式時卻發(fā)了愁。面對眾多的支付手段和平臺，上帝最終選擇了號稱全球最大最平安的P支付。好些天過去了，上帝訂購的禮品仍不見蹤影。眼看回程日期一天天臨近了，上帝不得已向消費者協(xié)會反映了自己的情況。幾天后，上帝終于等到了協(xié)會的消息。電子支付的現(xiàn)狀上帝和支付不得不說的故事協(xié)會：我是消費者協(xié)會的工作人員，我給你帶來了一個好消息和一個壞消息，你想先聽哪個？上帝：先聽好消息吧！協(xié)會好消息是，你的資金有著落了，還在P支付的賬戶中。上帝：這可真是個好消息！壞消息呢？協(xié)會：壞消息就是，這家支付公司破產了。由于前一段時間出現(xiàn)石油危機，P支付拿出賬面上滯留的所有資金去炒石油期貸。很可惜，由于我們敬愛的上帝親臨人間，迅速平息了這次危機，導致P支付的這次投機血本無歸，其中也包括你的這筆資金。對了，我還有一個好消息和一個壞消息，你想先聽哪個？電子支付的現(xiàn)狀上帝和支付不得不說的故事上帝：還是好消息吧！協(xié)會：好消息是，我們決定動用P支付的保證金來賠償用戶的損失。上帝：太好了！壞消息是什么？協(xié)會：壞消息是P支付的保證金只有200萬元，而這次損失的資金總共有2個億，所以每個人只能拿回自己損失的百分之一。你這次購物花費250元，這是你應該得到的賠償金元。對了，你有5毛錢的零錢嗎？上帝：??電子支付的現(xiàn)狀上帝和支付不得不說的故事第二幕上帝正在酒店的房間里生悶氣的時候，一位自稱是燒寶公司業(yè)務員的男士來訪。燒寶：我給你帶來了一個好消息和一個壞消息，你先聽哪個？上帝(想了想)：先聽壞的吧！燒寶：壞消息就是，由于P支付公司破產，你在該公司的個人注冊信息已被其員工泄漏出來。上帝：無所謂！說說好消息吧！燒寶：好消息就是我們公司第一時間得到你的個人信息，特上門為你介紹我們的效勞。燒寶是目前國內最領先的支付平臺，我們效勞最大的特點就一個字—快?？梢载撠熑蔚卣f，目前我們的轉賬速度已經超過了聲速，直追光速。電子支付的現(xiàn)狀上帝和支付不得不說的故事就在這時，另一位自稱是飯通支付公司業(yè)務經理的人出現(xiàn)在上帝的面前。飯通：我給你帶來了一個好消和一個壞消息，你想先聽哪一個？上帝：隨便吧！飯通：你的個人信息已泄露，被許多人知道，其中也包括我們公司。上帝：這個我已經知道了，說一說好消息吧！飯通：這就是好消息。上帝：??！那么壞消息呢？電子支付的現(xiàn)狀上帝和支付不得不說的故事飯通：壞消息就是燒寶公司的轉賬雖然很快，但這是以犧牲監(jiān)控和管理為前提的。燒寶公司的運作嚴重違規(guī)，是許多非法組織的洗錢工具。而我們飯通公司在業(yè)內享有良好的聲譽。我們還同所有的銀行都有網關接口，可以幫你把錢匯到世界的任何地方，無論是天堂還是地獄。另外，關于手續(xù)費，我們可以在燒寶的價格上再降低百分之一。燒寶：先生，請不要聽這個瘋子的胡言亂語，在價格上我們可以再商量。另外，我不得不指出，洗錢之類的做法在業(yè)內非常普遍。而且，據(jù)我所知，飯通公司一直和魔鬼有著說不清楚的交易。電子支付的現(xiàn)狀上帝和支付不得不說的故事這個時候，第三個人出現(xiàn)了，他自稱是很牛商業(yè)銀行的員工。很牛：我這里有一個好消息和一個壞消息，你要先聽哪一個？上帝：壞消息吧！很牛：壞消息是，你在P支付的個人信息泄露，由于你在P支付的注冊密碼和銀行卡的密碼一樣，你在我行的賬戶已經被黑客攻破，賬戶上的資金被盜轉。上帝：天哪！居然有這種事情。電子支付的現(xiàn)狀上帝和支付不得不說的故事很牛：好消息就是，黑客在最后一次轉賬時被我們發(fā)現(xiàn)，并被及時制止，為你保住了最后的3000元上帝：還好，這筆錢總算夠我買回程的航天機票了。你還有什么事么？很牛：我很榮幸地向你推薦很牛銀行的網上銀行業(yè)務。用我們的網上銀行，你可以方便地進行網上支付上帝：我倒是沒問題，就是怕這兩位有意見(上帝一指飯通公司和燒寶公司的業(yè)務員)很牛：他們這些支付廠商從來不敢和銀行搶客戶，否那么的話，我回去立馬關了它們的網關。就這么定了！上帝：??電子支付的現(xiàn)狀上帝和支付不得不說的故事第三幕上帝最終還是放棄了給小天使們買禮物，而是用最后的錢在網上訂購了一張回天堂的航天機票。上帝不住地向自己祈禱，希望這次不要再出問題。但是，上帝好似剛被厄運女神詛咒過一樣：在發(fā)出訂單的瞬間，上帝所在的賓館突然停電。事后，上帝在很牛銀行賬戶的資金顯示為轉出，但航天公司方面表示沒有收到這筆錢。上帝心急如焚，立刻和很牛銀行聯(lián)系。在經過一個小時的占線、兩個小時的被各部門推來推去之后，上帝終于找到了很牛銀行電子銀行部的經理。電子支付的現(xiàn)狀上帝和支付不得不說的故事經理：你的情況我已經知道了，我有一個好消息和一個壞消息??上帝(怒不可遏)：你就直接告訴我我的錢去哪里了！經理：這正是我要告訴你的好消息。從理論上說，我們的系統(tǒng)完全可以查詢到你這筆資金的去向。而壞消息是，我們沒空。上帝(徹底暴走)：沒空，你居然說沒空。我通過你們網上銀行匯的款，你們就要負責任。經理：你說是通過我們網上銀行匯的款，有什么證據(jù)？你辦過我們的數(shù)字證書嗎？上帝(一頭霧水)數(shù)字證書？經理：連數(shù)字證書都不知道！我告訴你，只有使用了我們的數(shù)字證書，我們才會成認你的支付行為。電子支付的現(xiàn)狀上帝和支付不得不說的故事上帝：天哪，我該怎么辦？經理：要么你再試一次，碰碰運氣，要么來我們銀行排隊辦一個數(shù)字證書。對了，辦我們的數(shù)字證書需要1O0元的手續(xù)費。上帝：我連買機票的錢都沒有了。經理：對此我深表同情，但愛莫能助。上帝：你不能這樣，我是上帝！經理：我還是撒旦呢！這年月誰還真把顧客當上帝？上帝：??電子支付的現(xiàn)狀上帝和支付不得不說的故事尾聲當四處閑逛的小愛神丘比特在無意中發(fā)現(xiàn)上帝的時候，可憐的上帝正流落街頭，衣衫襤樓，蓬頭垢面，精神也處于崩潰的邊緣?；氐教焯煤螅系圩龅牡谝患戮褪钦偌髀飞裣?，共同發(fā)起一個針對電子支付行業(yè)的整頓方案，該方案代號為“洪水〞。在這次整頓方案中，所有的支付企業(yè)無一幸免，紛紛倒閉。最后，上帝親自創(chuàng)立了一個名叫“諾亞方舟〞的超級支付平臺，這個平臺直接與所有的商業(yè)銀行實現(xiàn)對接，并統(tǒng)一了各銀行的數(shù)字證書，為用戶提供統(tǒng)一價格的統(tǒng)一效勞。雖然，諾亞方舟的效勞差了點，價格高了點，技術糙了點，效率低了點，不過倒也能平安的維持下來，一直到今天??電子支付的現(xiàn)狀上帝和支付不得不說的故事電子支付的定義所謂電子支付，是將傳統(tǒng)的支付業(yè)務，利用有線、互聯(lián)網、無線通信技術，延伸到個人、家庭、企業(yè)，或利用信息技術，用電子信息流支付指令代替現(xiàn)金支付行為，使得用戶可以實現(xiàn)遠程支付或即時支付。電子支付是以金融電子化網絡為根底，以商用電子化工具和各類交易卡為媒介，以計算機技術和通信技術為手段，以電子數(shù)據(jù)形式存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中，并通過計算機網絡系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實現(xiàn)流通和支付。單位、個人通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機構或其他具有資金轉移能力的企業(yè)發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉移。電子支付的分類一、按照采用的通信手段根據(jù)電子支付是否采用通信手段可分為在線支付和離線支付。在線支付根據(jù)采用的通信渠道的不同，又可以分為支付、互聯(lián)網支付、移動支付；離線支付根據(jù)卡的介質分為接觸式和非接觸式支付。電子支付的分類二、按照支付模式按照電子支付的模式來劃分，目前國內主要存在5種電子支付模式。1.充值卡支付2.銀行與郵政匯款支付3.網上銀行4.第三方支付5.支付電子支付的分類三、電子支付產業(yè)的三種模式而國內電子支付產業(yè)在開展過程中大致形成三種模式。第一種模式，復制PayPal第二種模式，支付網關模式第三種模式，移動支付電子支付的分類四、按照支付金額的大小基于網絡的小額電子支付基于信用卡的小額電子支付大額電子匯兌系統(tǒng)電子支付產業(yè)存在的問題在產業(yè)開展方面，“從持續(xù)開展的角度來看，中國電子支付產業(yè)在研發(fā)、生產、應用等方面，仍然面臨著終端設備生產企業(yè)的產品研發(fā)速度趕不上產業(yè)應用升級，產品應用水平滿足不了用戶不斷提高的期望，產品性能難以更快提升，以及用戶的終端總體擁有本錢難以有效降低這四大瓶頸。〞電子支付產業(yè)存在的問題2006年，我國銀監(jiān)會正式發(fā)布了?電子銀行業(yè)務管理方法?(以下簡稱?方法?)和?電子銀行平安評估指引?(以下簡稱?指引?)，這是繼中國人民銀行2001年發(fā)布?網上銀行業(yè)務管理暫行方法?、2005年發(fā)布?電子支付指引(第一號)?后，我國銀行監(jiān)管部門發(fā)布的關于電子銀行業(yè)務監(jiān)管的最新法規(guī)，于2006年3月1日開始實施。在立法方面，2005年8月由中國人民銀行支付清算司6月10日公布的?支付清算組織管理方法?和?電子支付指引(第二號)?，對非銀行電子支付業(yè)務提出相應的管理規(guī)那么。電子支付產業(yè)存在的問題電子支付平臺的牌照主要從注冊資本金、繳納的保證金、企業(yè)的風險化解能力等方而來考核。根據(jù)?支付清算組織管理方法?(征求意見稿)，設立全國性支付清算組織的注冊資本金最低限額為1億元人民幣，設立區(qū)域性支付清算組織的注冊資本金最低限額為3000萬元人民幣，設立地方性支付清算組織的灃冊資本金最低限額為1000萬元人民幣，并將首次公布的電子支付企業(yè)數(shù)目限制在10家。電子支付產業(yè)存在的問題但是這種采用牌照進行限制的方式是否適宜，是否會造成新的問題，例如如果少數(shù)的擁有牌照的企業(yè)達成某種默契，是否會造成對消費者的不公平，此其一。其二，電子支付行業(yè)是一個新型的行業(yè)，處在剛剛起步開展的階段，在這個階段就進行強力的政策性干預，是否會對整個行業(yè)的創(chuàng)新和開展產生障礙，這些問題都在劇烈的探討中。因此央行對發(fā)放第一批牌照的數(shù)量，設置區(qū)域性和地方性支付清算組織的注冊資本金又有不同程度的下調，發(fā)放牌照的時間也一拖再拖。網絡支付網絡支付是網上交易的關鍵網絡支付的條件網絡支付的特征網絡支付的平安性問題網絡支付系統(tǒng)方式網絡支付是網上交易的關鍵利用電子商務進行商品交易時，必然會牽涉到支付。網絡支付，是指參加電子商務活動的一方向另一方付款的過程，是網上交易當事人，包括消費者、商家和金融機構，使用平安電子支付手段通過公用網絡進行的貨幣支付或資金流轉。隨著Internet的日益普及，已開發(fā)出了很多網絡支付系統(tǒng)。網絡支付是通過公用網絡進行貨幣支付，其本質是試圖在網絡上把有的支付結構轉化為電子形式。網上購物的付款方式可以分成兩大類，一類是脫網付款的傳統(tǒng)方式，另一類就網上直接付款的網絡支付方式在網上交易過程中，交易雙方最關心的是支付問題。在線電子支付是電子商務的關鍵環(huán)節(jié)，也是電子商務得以順利開展的根底條件。網絡支付的條件網絡支付是以開放性的Internet為根底的在線電子支付。從技術角度看，網絡支付至少需要四個方面的條件，即：商家系統(tǒng)客戶系統(tǒng)支付網關平安認證其中后三者是網絡支付的必要條件，也是網絡銀行運行的技術要求。網絡支付的特征①網絡支付與傳統(tǒng)支付方式的本質不同在于網絡支付的一切都是數(shù)字的其各種支付方式都是采用數(shù)字化的方式進行款項支付的；而傳統(tǒng)的支付方式那么是通過現(xiàn)金、支票及信用卡等物理實體的流轉來完成款項支付的。②網絡支付的工作環(huán)境主要是基于Internet，同時也使用VAN，VPN等私有網絡處理電子數(shù)據(jù)交換業(yè)務。網絡支付的工作環(huán)境是一個開放的系統(tǒng)平臺，基于這樣的工作環(huán)境要求配備有相應的軟、硬件配套設施保證支付操作的順暢與平安；傳統(tǒng)支付是在較為封閉的系統(tǒng)中運行，軟、硬件標準要求不高。網上支付需要有一定的社會根底，主要包括信用卡公司，ATM網絡以及ACH，這些現(xiàn)已存在的機構或系統(tǒng)已經構成了網絡支付的社會根底。網絡支付的特征③Internet的訪問費用很低，而其作為通信手段，又擁有使用方便、內容廣泛等特性。所以，基于此工作環(huán)境上的網絡支付相對于傳統(tǒng)支付而言，具有方便、快捷、高效、經濟的優(yōu)勢。用戶只要擁有一臺可以上網的個人計算機，就可以足不出戶地在很短時間內完成整個交易過程；支付費用僅相當于傳統(tǒng)支付費用的幾十分之一，甚至幾百分之一。同時，因為電子系統(tǒng)的維護開銷很小，無論小公司還是大公司都可以從中受益。④傳統(tǒng)支付系統(tǒng)要求完整性，除了要有這些特征外，還有新的要求，即可接受性、適用性、匿名性、效率，數(shù)字貨幣與其他類型貨幣的可兌換性，可靠性，平安性。網絡支付的平安性問題①機密性問題即信息存取和信息傳輸過程中不能被非法竊取，應有足夠的技術手段來保證公共網絡上信息的機密性，保證數(shù)據(jù)(特別是信用卡號與付款金額)在傳輸作業(yè)中不被非法截獲，賬戶中的現(xiàn)金不被竊取。②完整性問題電子交易各方信息的完整性是電子商務的根底，應該防止對信息的隨意生成、修改和刪除，同時要防止在數(shù)據(jù)傳送過程中信息的喪失和重復，并保證信息傳送次序的正確。應有足夠的技術手段來驗證傳輸數(shù)據(jù)的完整性，防止交易雙方按照不完整數(shù)據(jù)來處理交易。網絡支付的平安性問題③審查能力問題即根據(jù)機密性和完整性的要求，對數(shù)據(jù)審查的結果進行記錄。應有足夠的技術手段來確認交易雙方的身份，例如，客戶應能通過身份認證來確認他選購商品的商店是具有合法身份的真實商店等。④不可抵賴性問題在電子商務方式下，必須在交易信息的傳輸過程中為參與交易的個人、企業(yè)或效勞部門提供可靠的標識，有第三方提供有效的數(shù)字化過程記錄，以防止任何一方出現(xiàn)的抵賴行為，應有足夠的技術手段來保證交易各方對所做交易無法抵賴。網絡支付的平安性問題⑤有效性問題即必須保證電子商務活動所傳輸?shù)臄?shù)據(jù)在確定的時刻、確定的地點是有效的。電子商務需要建立綜合的平安的支付協(xié)議。目前電子商務中的金融交易仍然存在平安性方面的許多問題，許多金融機構、信息技術公司和電子商務應用企業(yè)都在采取措施解決電子交易的平安問題。網絡支付系統(tǒng)方式在Internet上進行電子商務的支付過程可以分為預支付、實時支付和后支付三種方式。預支付是先付款、后消費，如同現(xiàn)在的話費卡、銀行儲蓄卡等，是商家最喜歡的支付方式。后支付是先購置、再付款，信用卡就是一種后支付方式，這樣存在商家被欺詐的風險。實時支付在交易的同時，款項也通過銀行由買方轉到了賣方。對于最普遍的B2C模式，由于交易雙方互不相識，也不可能會面，商家一般要求實行預支付或實時支付。網絡支付系統(tǒng)分類現(xiàn)在世界通用的支付系統(tǒng)不下幾十種，根據(jù)在線傳輸數(shù)據(jù)的種類〔加密、分發(fā)類型〕可以分為三類：1)使用“信任的第三方〞(trustedthirdparty)2)傳統(tǒng)銀行轉賬結算的擴充3)電子現(xiàn)金(DigitalCash)4)電子賬單呈遞支付(EBPP)系統(tǒng)1)使用“信任的第三方〞(trustedthirdparty)客戶和商家的信息，比方