商行柜臺 貸款業(yè)務

商行柜臺業(yè)務五、貸款業(yè)務知識導入一、業(yè)務釋義：

商業(yè)銀行貸款是指商業(yè)銀行根據(jù)國家政策以一定的利率將資金發(fā)放給資金需要者，并約定期限歸還的一種經(jīng)濟行為或信用行為。

貸款資產(chǎn)是我國商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務，是銀行取得利潤的主要途徑。貸款的規(guī)模和結(jié)構(gòu)，對商業(yè)銀行的經(jīng)營成敗具有關鍵性的意義，其經(jīng)營的結(jié)果直接影響到商業(yè)銀行安全性、流動性和盈利性目標的實現(xiàn)。知識導入二、商業(yè)銀行的貸款原則

1.安全性原則：

2.流動性原則：3.效益性原則：

二、貸款流程三、貸款流程貸款新規(guī)下的基本信貸流程貸款申請受理與調(diào)查風險評價貸款審批合同簽訂貸款發(fā)放貸款支付貸后管理回收與處置知識導入知識導入四、貸款分類

1、按貸款經(jīng)營屬性劃分

（1）自營貸款

（2）委托貸款

（3）特定貸款2、按貸款使用期限劃分

（1）短期貸款（2）中、長期貸款知識導入

3、按貸款信用程度劃分

（1）信用貸款

（2）擔保貸款

保證貸款，

抵押貸款，

質(zhì)押貸款

（3）票據(jù)貼現(xiàn)。知識導入

4、按貸款在社會再生產(chǎn)中占用形態(tài)劃分

（1）流動資金貸款。

（2）固定資金貸款。

5、按國際慣例(風險度)對貸款質(zhì)量的劃分

正常、關注

次級、可疑、損失模塊1人民幣貸款業(yè)務主要內(nèi)容：任務1一般人民幣貸款業(yè)務 任務2貼現(xiàn)業(yè)務的核算任務1一般人民幣貸款業(yè)務學習活動：學習活動1：一般貸款發(fā)放的核算規(guī)程一般貸款發(fā)放業(yè)務受理代扣印花稅審核后續(xù)柜員審核借款憑證賬號、戶名；借款用途、期限、利率是否完整；是否加蓋客戶預留印鑒及貸款審批專用章；各相關簽字是否齊全貸款發(fā)放交易進行貸款發(fā)放和入賬處理并代扣印花稅柜員在借款憑證上簽章：借貸方憑證上加蓋轉(zhuǎn)訖章，入賬憑證上加蓋業(yè)務公章（一聯(lián)交借貸部門，一聯(lián)為客戶的入賬通知）柜員整理歸檔憑證：借貸方憑證為記賬傳票，貸款審批書作為機制傳票的原始憑證和附件，貸款卡專夾保管，定期核對柜員收下信貸部門交來的有關資料：借款憑證、貸款審批書、貸款申請書簽章交付任務1一般人民幣貸款業(yè)務學習活動2：一般貸款抵質(zhì)押核算規(guī)程業(yè)務受理抵質(zhì)押物銷戶后續(xù)抵質(zhì)押品審批并公證生成抵質(zhì)押品編號柜員收到業(yè)務部門提交的臨時出入庫單據(jù)，審核并進行相應交易處理業(yè)務部書面通知保管品付出憑證，使用抵質(zhì)押銷戶交易辦理柜員將抵押物交客戶經(jīng)理，整理歸檔憑證抵質(zhì)押物開戶抵質(zhì)押物臨時出入庫交付任務1一般人民幣貸款業(yè)務學習活動3：一般貸款收回的核算規(guī)程業(yè)務受理貸款還款交易后續(xù)貸款到期系統(tǒng)自動結(jié)息并扣收本息柜員收下信貸部門所提交的還款憑證柜員認真審核還款憑證各項內(nèi)容使用貸款還款交易進行還款處理柜員在貸款卡上做還款記錄且還款憑證的借貸憑證作為入帳的依據(jù).如果貸款全部還清則將貸款卡作為傳票附件簽章交付

審核貸款到期柜員在還款憑證上簽章將有關聯(lián)交信貸部門任務2貼現(xiàn)業(yè)務的核算一、業(yè)務釋義：

貼現(xiàn)是指商業(yè)匯票的收款人或持票人，在匯票到期日前，為了取得資金而將票據(jù)權(quán)利轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為。任務2貼現(xiàn)業(yè)務的核算二、主要業(yè)務規(guī)定：

（一）匯票貼現(xiàn)的條件

匯票的持票人向商業(yè)銀行或其他經(jīng)人民銀行批準的金融機構(gòu)申請辦理貼現(xiàn)，應具備以下條件：

1.系經(jīng)工商行政管理機關（或主管機關）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶，并依法從事經(jīng)營活動。

2.持票人資信狀況良好。

3.與出票人（或直接前手）之間具有真實合法的商品或勞務交易關系，并對票據(jù)貿(mào)易背景的真實性負責。

4.持有尚未到期且合乎法定要式、要式完整的銀行承兌匯票。

5.在貼現(xiàn)銀行開立存款賬戶。任務2貼現(xiàn)業(yè)務的核算

（二）持票人申請辦理匯票貼現(xiàn)，需提交以下資料：

1.《銀行承兌匯票貼現(xiàn)申請書》。

2.經(jīng)持票人背書的尚未到期且合乎法定要式的匯票。

3.經(jīng)年檢的營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書、組織機構(gòu)代碼證、貸款卡、法定代表人身份證和經(jīng)辦人身份證。

4.持票人與出票人（或直接前手）之間簽訂的真實、合法的商品或勞務交易合同原件，或其他能夠證實商品或勞務交易關系真實性的書面證明。

5.持票人與出票人（或直接前手）之間發(fā)生商品或勞務交易的增值稅發(fā)票或普通發(fā)票原件。任務2貼現(xiàn)業(yè)務的核算

（三）貼現(xiàn)利息計算：

貼現(xiàn)的利息計算：貼現(xiàn)利息=匯票金額×貼現(xiàn)天數(shù)×日貼現(xiàn)率實付貼現(xiàn)金額=匯票金額-貼現(xiàn)利息貼現(xiàn)天數(shù)=貼現(xiàn)日至票據(jù)到期日的實際天數(shù)（異地的要加3天）。模塊2個人貸款及外匯貸款業(yè)務主要內(nèi)容：任務1個人貸款業(yè)務 任務2外匯貸款業(yè)務任務1個人貸款業(yè)務一、個人貸款業(yè)務分類個人住房貸款

自營性個人住房貸款

個人住房擔保委托貸款

個人住房組合貸款個人非住房消費貸款

汽車貸款

耐用消費品貸款

旅游貸款

個人小額質(zhì)押貸款

助學貸款

信用卡透支貸款任務1個人貸款業(yè)務二、個人質(zhì)押貸款：

個人質(zhì)押貸款是指借款人以合法有效的、符合貸款銀行規(guī)定條件的權(quán)利憑證（一般包括本人或他人的銀行存單、國債、保險單、銀行理財產(chǎn)品、大額可轉(zhuǎn)讓存單等）作為質(zhì)押，從貸款銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個人貸款業(yè)務。任務1個人貸款業(yè)務三、個人質(zhì)押貸款主要業(yè)務規(guī)定：

1.個人質(zhì)押貸款起點金額為人民幣1000元，并以百元的整數(shù)倍計算，無最高貸款額度限制。一般以人民幣及美元定期儲蓄存款存單（折）、憑證式國債作質(zhì)押的，貸款最高額度不超過質(zhì)押物累計面額的95％；以其他外幣定期儲蓄存款存單（折）或保險單據(jù)作質(zhì)押的，貸款最高額度不超過存單（折）累計面額或保險單據(jù)出質(zhì)時現(xiàn)金價值的90%；

2.貸款期限一般為1年，最長不超過3年（含）。貸款利率執(zhí)行中國人民銀行同期同檔次期限利率。以個人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，貸款利率不變。

任務1個人貸款業(yè)務

3.凡到期、逾期、所有權(quán)有爭議、已作擔保、掛失、失效或被凍結(jié)的存單和憑證式國債不得作為質(zhì)押品。存本取息在質(zhì)押期間停止取息。

4.個人質(zhì)押貸款的最長期限不得超過質(zhì)押品的到期日；若用不同期限的多張存單（折）質(zhì)押，以距離到期日最近的存單剩余時間確定貸款期。

5.個人質(zhì)押貸款一般不辦理展期。確因不可抗拒或意外事故而影響如期還貸的，可在原貸款網(wǎng)點辦理展期，但每筆貸款只限展期一次。且展期最長期限不得超過質(zhì)押存單到期日或約定轉(zhuǎn)存的到期日。任務2外匯貸款業(yè)務一、業(yè)務釋義：

（一）外匯貸款

是銀行以外幣為計算單位向企業(yè)發(fā)放的貸款。外匯貸款有廣義和狹義之分，狹義的外匯貸款，僅指我國銀行運用從境內(nèi)企業(yè)、個人吸收的外匯資金，貸放于境內(nèi)企業(yè)的貸款；廣義的外匯貸款，還包括國際融資轉(zhuǎn)貸款，即包括我國從國外借人，通過國內(nèi)外匯指定銀行轉(zhuǎn)貸于境內(nèi)企業(yè)的貸款。

外匯貸款是商業(yè)銀行經(jīng)營的一項重要資產(chǎn)業(yè)務，是商業(yè)銀行運用外匯資金，強化經(jīng)營機制，獲取經(jīng)濟效益的主要手段，也是銀行借以聯(lián)系客戶的一條主要途徑。

外匯貸款的開辦，對于利用外資和引進先進技術設備；對于促進我國對外貿(mào)易和國際交往的發(fā)展；對于國際商品市場和國際金融市場的變化，都具有十分重要的意義。任務2外匯貸款業(yè)務

（二）外匯貸款的特點

外匯貸款除了具有銀行其他信貸業(yè)務的一般特點外，還具有以下特點。

1．借外匯還外匯，實行浮動利率，收取承擔費。

2．借款單位必須有外匯收入或其他外匯來源。

3．政策性強，涉及面廣，工作要求高。任務2外匯貸款業(yè)務二、主要業(yè)務規(guī)定：

1.外匯貸款實行借外匯還外匯，借什么貨幣還什么貨幣的原則。

2.外匯貸款發(fā)放的對象主要是有外匯支付需求的企(事)業(yè)法人或經(jīng)濟實體，包括中資國有、集體企(事)業(yè)；股份制企業(yè)；中外合資、合作企業(yè)；外商獨資企業(yè)；港澳臺商投資企業(yè)等。

3.外匯貸款一般實行浮動利率制，通常采用中國人民銀行公布的當日蹤合利率。外匯流動資金貸款一般采用1年以內(nèi)(含1年)3個月浮動利率。外匯固定資產(chǎn)貸款一般根據(jù)貸款期限采用3個月或6個月浮動利率。任務2外匯貸款業(yè)務