第9章電子商務支付系統(tǒng)

第9章電子商務支付系統(tǒng)

學習目標熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本組成

熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)主要類型熟悉網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本功能熟悉銀行卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)熟悉電子轉賬網(wǎng)上支付系統(tǒng)熟悉電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)掌握網(wǎng)上支付主要類型的業(yè)務流程電子商務支付系統(tǒng)

9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)9.2網(wǎng)上支付方式9.3網(wǎng)上支付面臨的問題開篇案例：貝寶，專為中國打造貝寶付（收）款流程為：1.在“貝寶”主頁點擊“付款”或“收款”；2.在“付（收）款”頁面所提供的簡單表格中，填入：

1）對方的電子郵件地址

2）所付（要求對方付）的金額

3）購物描述3.如是付款，所付金額將即時到達對方“貝寶”賬戶；4.如是要求對方付款，一旦對方確認，所付金額也將即時到達你的“貝寶”賬戶；5.付（收）款過程中，“貝寶”會即時發(fā)出郵件，提醒收付的雙方。

傳統(tǒng)支付系統(tǒng)概述電子商務網(wǎng)上支付是電子商務極為關鍵性的組成部分，已經(jīng)成為電子商務能否順利發(fā)展的關鍵之一。目前在電子商務支付的實踐中主要采用兩種基本方式，即傳統(tǒng)的支付方式和網(wǎng)上支付方式。現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金支付過程比較簡單，常用于企業(yè)（主要是商業(yè)）對個人消費者的商品零售過程?，F(xiàn)金支付方式現(xiàn)金的特點：⑴現(xiàn)金（特指某國的法定貨幣）以國家強制力賦予的信用為后盾，是法律規(guī)定的最終的支付手段，具有普遍的可接受性。⑵現(xiàn)金支付具有分散、匿名、使用方便、靈活的特點。⑶現(xiàn)金支付具有技術上的“離線處理”的特性。收付款雙方通過親身參與鑒定現(xiàn)金的真?zhèn)危恍枞魏螜C構的聯(lián)線確認和支持。⑷現(xiàn)金發(fā)行上的有限性（稀缺性）維持了人們對現(xiàn)金價值的信任。現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金支付方式的缺陷：(1)受時間和空間的限制。對于某些不謀面的交易活動，就無法采用現(xiàn)金支付；(2)大宗交易必須攜帶大量的現(xiàn)金，攜帶不便以及不安全因素在一定程度上限制了現(xiàn)金作為支付手段的采用。目前在商貿(mào)實務過程中普遍使用的支付方式是所謂的“三票一卡”，即匯票、本票、支票和銀行卡。票據(jù)支付方式票據(jù)，是對按票面記載的金額在一定期限內完成支付行為的書面約束憑證，是國際通行的結算和信用工具。票據(jù)分為匯票、本票、支票三大類。使用票據(jù)支付，以票據(jù)的轉移代替實際的資金的轉移，則可大大減少現(xiàn)金的保管和遠程攜帶輸送中的麻煩和風險。票據(jù)支付過程中有三個當事人：即出票人、收款人和付款人，支票的付款人為銀行。票據(jù)支付方式票據(jù)的使用過程出票人（債務方，在銀行須存入足夠的資金），簽發(fā)支票或其他票據(jù)交給收款人（債權方）以結清債務；約定的日期到來時，持票人將該票據(jù)原件提交給付款人（銀行），辦理現(xiàn)金支付或轉賬業(yè)務；銀行代理承兌票據(jù)，在票據(jù)審核無誤后，按出票人的委托，無條件按提示的金額支付給收款人或持票人。銀行卡支付方式1.銀行卡的種類信用卡借記卡現(xiàn)金卡其他類型銀行卡(1)信用卡（貸記卡）信用卡是銀行等金融機構發(fā)給持卡人為其提供自我借款權的一種將支付與信貸融為一體的信用業(yè)務憑證，具有透支功能。持卡人無需在銀行存款或辦理借款手續(xù)，當用戶資金不足時，銀行為用戶提供規(guī)定限額信用額度的透支貸款服務。信用卡有多功能和高效便捷的特點，一般具有結算、消費信貸、儲蓄和匯兌四種主要功能。利用信用卡結算可以減少現(xiàn)金貨幣流通量，簡化收款手續(xù)。(2)借記卡借記卡是不具備透支功能但其他購物結算功能都齊全的銀行卡，具有儲蓄存款、提取現(xiàn)金和購物消費等功能。這種只起支付作用的銀行卡，又叫支付卡。(3)現(xiàn)金卡現(xiàn)金卡也屬于支付卡。持現(xiàn)金卡可在銀行柜臺或atm上支取現(xiàn)金。使用現(xiàn)金卡也可以購貨、查詢個人賬戶余額或進行轉賬處理。每張現(xiàn)金卡都有每周或每天取現(xiàn)的最大金額限制。截至2008年底，中國銀行卡發(fā)卡總量已超過十八億張。但大多是"先存款、后消費"的借記卡和"先存款，可少量透支"的準貸記卡，具有"先消費、后還款"功能的信用卡數(shù)量并不多，這主要是各家銀行出于業(yè)務管理和風險控制的考慮，把持卡人的消費控制在其支付能力的范圍之內，銀行只是通過服務，方便持卡人消費。我國的銀行卡余額累計余額累計支付系統(tǒng)(accumulatingbalancepaymentsystem):可以累計支出費用讓消費者定期付款的帳戶。如后付費電話費等傳統(tǒng)支付方式的局限性傳統(tǒng)支付方式中的現(xiàn)金、票據(jù)和信用卡等都是有形的，在安全性、認證性、完整性和不可否認性上有較高的保障，已經(jīng)有一套適合其特點的比較成熟的管理運行模式。但由于是以手工操作為主，通過傳統(tǒng)的通信方式來傳遞憑證、實現(xiàn)貨幣的支付結算，因而存在效率低下、成本較高等問題。9.1網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子商務與網(wǎng)上支付系統(tǒng)

網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的種類網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能電子商務與網(wǎng)上支付系統(tǒng)電子支付概述電子商務支付系統(tǒng)是電子商務系統(tǒng)的重要組成部分，它指的是消費者、商家和金融機構之間使用安全電子手段交換商品或服務，即把新型支付手段（包括電子現(xiàn)金（e-cash）、貸記卡（creditcard）、借記卡（debitcard）、智能卡等）的支付信息通過網(wǎng)絡安全傳送到銀行或相應的處理機構，來實現(xiàn)電子支付。電子支付的涵義以金融電子化網(wǎng)絡為基礎以商用電子化機具和各類交易卡為媒介以計算機技術和通信技術為手段以電子數(shù)據(jù)形勢存儲在銀行的計算機系統(tǒng)中以電子信息傳遞形勢實現(xiàn)流通和支付目前，電子商務支付系統(tǒng)體系結構有兩種：set協(xié)議結構和非set協(xié)議結構。網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的基本構成如圖9.2所示。主要包括客戶、商家、客戶的開戶行、商家開戶行、支付網(wǎng)關、金融專用網(wǎng)、認證機構等。圖9.2網(wǎng)上支付體系的基本構成網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書實現(xiàn)對各方的認證

使用加密技術對業(yè)務進行加密

使用消息摘要算法以確認業(yè)務的完整性

當交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時，保證對業(yè)務的不可否認性

能夠處理貿(mào)易業(yè)務的多邊的支付問題

b2c領域中的電子商務數(shù)字支付系統(tǒng)信用卡支付系統(tǒng)電子支票支付系統(tǒng)電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)電子錢包支付系統(tǒng)移動支付系統(tǒng)第三方支付平臺信用卡網(wǎng)上支付方式信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型

信用卡使用已久，目前的支付系統(tǒng)都是建立在金融專用網(wǎng)基礎之上的。通過金融專用網(wǎng)的終端，持卡人可以獲得身份驗證、消費結算、消費信貸、轉賬結算、通存通兌、自動取款、代發(fā)工資、代理收費等服務。因此，信用卡支付系統(tǒng)的一大特點就是需要在線實時操作，進行持卡人身份的真實性以及信用額度的驗證和處理。電子商務中，當用戶通過網(wǎng)絡在該公司購物時，用戶用信用卡號和公司交換信息。用戶使用安全的set協(xié)議進行網(wǎng)絡支付，具體方式是用戶網(wǎng)上發(fā)送信用卡號和密碼，加密發(fā)送到銀行進行支付。在網(wǎng)頁傳送過程中，為了保證安全可靠，使用ssl傳輸協(xié)議。圖9.3信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型信用卡網(wǎng)上支付方式的業(yè)務流程信用卡應用型電子貨幣信用卡網(wǎng)上支付系統(tǒng)實例介紹招商銀行一卡通信用卡網(wǎng)上支付方式業(yè)務流程2）專戶轉賬在成功申請網(wǎng)上購物功能后，招商銀行即為用戶在活期人民幣儲蓄賬戶下設立了“網(wǎng)上支付”專戶，用戶在進行網(wǎng)上消費前需將資金通過招商銀行的電話銀行或網(wǎng)上“支付卡理財”自助轉入此專戶。用戶隨時可以通過“支付卡理財”查詢賬戶余額及明細、掛失、修改密碼及網(wǎng)上購物。3）選購商品

用戶可向任何提供招商銀行“網(wǎng)上支付”服務的網(wǎng)上商戶選購商品和服務，當選購完商品和服務并確認后，使用鼠標輕擊“一卡通付款”欄，就會自動被引導到招商銀行的網(wǎng)站并進入支付程序。4）網(wǎng)上支付依次輸入用戶的網(wǎng)上支付卡號及網(wǎng)上專用密碼，客戶終端顯示操作結果。5）交易確認為避免出現(xiàn)由于商戶庫存不足等原因以至無法供貨等情況，所有購物交易均須經(jīng)商戶確認后方告成立?？蛻艨呻S時通過招商銀行網(wǎng)頁“支付卡理財”查詢歷史交易的成交狀況。圖:采用set協(xié)議的信用卡支付方法圖9.5set網(wǎng)上支付模型電子支票支付方式

電子支票支付系統(tǒng)模型電子支票支付方式的業(yè)務流程電子支票支付系統(tǒng)實例電子支票支付系統(tǒng)模型電子支票是一個經(jīng)付款人私鑰加密的寫有相關信息的電子文件。它由客戶計算機內的專用軟件生成，一般應包括支付數(shù)據(jù)（支付人、支付金額、支付起因等）、支票數(shù)據(jù)（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客戶的數(shù)字簽名、ca證書、開戶行證明文件等內容。由于支票是銀行見票即付的票據(jù)，因此開出支票的事先授權十分重要。①使用者姓名及地址；②支票號；③傳送路由號（9位數(shù)）；④賬號圖:電子支票的式樣電子支票支付圖9.6電子支票支付系統(tǒng)模型電子支票支付方式的業(yè)務流程電子支票支付方式的特點：1）電子支票與傳統(tǒng)支票工作方式相同，易于理解和接受。2）加密的電子支票使它們比數(shù)字現(xiàn)金更易于流通，買賣雙方的銀行只要用公開密鑰認證確認支票即可，數(shù)字簽名也可以被自動驗證。3）電子支票適于各種市場，可以很容易地與edi應用結合，推動edi基礎上的電子訂貨和支付。4）電子支票技術將公共網(wǎng)絡連入金融支付和銀行清算網(wǎng)絡。電子支票的一個弱點是可追蹤性，因為交易的辦理必須通過銀行。電子支票的可追蹤性，激發(fā)了對不可追蹤電子現(xiàn)金的研究。電子現(xiàn)金支付方式現(xiàn)金與電子現(xiàn)金

電子現(xiàn)金的種類

電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型

電子現(xiàn)金支付系統(tǒng)實例電子現(xiàn)金電子現(xiàn)金（e-cash）是以電子化數(shù)字形式存在的現(xiàn)金貨幣。電子現(xiàn)金（e-cash）又稱為數(shù)字現(xiàn)金，是一種表示現(xiàn)金的加密序列數(shù)，它可以用來表示現(xiàn)實中各種金額的幣值，它是一種以數(shù)據(jù)形式流通的、通過網(wǎng)絡支付時使用的現(xiàn)金。電子現(xiàn)金是一種新的支付方式，用戶可以像用紙幣一樣用電子現(xiàn)金進行日常買賣。電子現(xiàn)金保證用戶的身份匿名性和不可追蹤性，即保證買賣雙方的自由不受到干涉。解決電子現(xiàn)金的安全只有采用密碼技術。目前解決這個問題的核心技術是盲簽名。當一個消費者想從金融機構提取一筆電子現(xiàn)金時，金融機構產(chǎn)生電子貨幣的數(shù)據(jù)，包含隨機的貨幣序號，同時任取一個隨機數(shù)，也稱盲因子，對電子現(xiàn)金進行盲變換。金融機構將這些數(shù)據(jù)送給消費者，消費者去掉盲因子后，就可以使用經(jīng)過金融機構驗證有效的電子貨幣。但金融機構以后并不能得到這筆錢被如何使用的記錄。電子現(xiàn)金具有下述屬性：（1）貨幣價值：電子現(xiàn)金由一家銀行支持并產(chǎn)生而且必須能夠被另一家銀行所接受，這一點是非常重要的。（2）可交換性：電子現(xiàn)金的可交換性是指電子現(xiàn)金可以與紙幣、商品或服務、網(wǎng)上銀行卡、銀行賬戶存儲金額、支票或負債等進行交換。（3）可存儲性：可存儲性將允許用戶在家庭、辦公室或途中對存儲在一個計算機的外存、ic卡或者其他更易于傳輸?shù)臉藴驶蛱厥庥猛镜脑O備中的電子現(xiàn)金進行存儲和檢索。（4）不重復性：必須防止電子現(xiàn)金的復制和重復使用。電子現(xiàn)金具有下述特點：（1）協(xié)議性：電子現(xiàn)金的應用要求銀行和商家之間就有協(xié)議和授權關系，電子現(xiàn)金銀行負責消費者和商家之間資金的轉移。（2）對軟件依賴性：消費者、商家和電子現(xiàn)金銀行都需使用電子現(xiàn)金軟件。（3）靈活性：電子現(xiàn)金具有現(xiàn)金特點，可以存、取、轉讓；它可以申請到非常小的面額，所以電子現(xiàn)金適用于小額交易。（4）可鑒別性：身份驗證是由電子現(xiàn)金本身完成的，電子現(xiàn)金銀行在發(fā)放電子現(xiàn)金使用了數(shù)字簽名，賣方在每次交易中，將電子現(xiàn)金傳送給電子現(xiàn)金銀行，由銀行驗證買方支持的電子現(xiàn)金是否有效（偽造或使用過等）。電子現(xiàn)金具有下述優(yōu)點：（1）匿名性電子現(xiàn)金用于匿名消費。買方用電子現(xiàn)金向賣方付款，除了賣方以外，沒有人知道買方的身份或交易細節(jié)。（2）不可跟蹤性電子現(xiàn)金不能提供用于跟蹤持有者的信息，不可跟蹤性可以保證交易的保密性，也就維護了交易雙方的隱私權。（3）減少實物現(xiàn)金的使用量電子現(xiàn)金的應用推進了貨幣電子化的發(fā)展趨勢，方便了消費者網(wǎng)上購物。（4）支付靈活方便電子現(xiàn)金的使用范圍比信用卡更廣，銀行卡支付僅限于被授權的商戶，而電子現(xiàn)金支付卻不受此限制。電子現(xiàn)金存在下述問題：（1）目前的使用量?。褐挥猩贁?shù)幾家銀行提供電子現(xiàn)金開戶服務，也只有少數(shù)商家接受電子現(xiàn)金。（2）成本較高：電子現(xiàn)金對于硬件和軟件的技術要求都較高，需要一個大型的數(shù)據(jù)庫存儲用戶的交易和電子現(xiàn)金序列號，以防止重復消費。（3）存在貨幣兌換問題：由于電子貨幣仍以傳統(tǒng)的貨幣體系為基礎，因此各國銀行只能以各國本幣的形式發(fā)行電子現(xiàn)金，因此從事跨國貿(mào)易就必須要使用特殊的兌換軟件。（4）可丟失性：電子現(xiàn)金與普通錢幣一樣會丟失，如果買方的硬盤出現(xiàn)故障并且沒有備份的話，電子現(xiàn)金就會丟失，就像丟失鈔票一樣。（5）不排除出現(xiàn)電子偽鈔的可能性：一旦電子偽鈔獲得成功，那么發(fā)行人及其銀行所要付出的代價則可能是毀滅性的。電子現(xiàn)金的應用過程

5定單及加密的數(shù)字現(xiàn)金6加密的數(shù)字現(xiàn)金9確認信息8確認1請求開設e-cash帳戶2帳號3購買數(shù)字現(xiàn)金請求4銀行數(shù)字現(xiàn)金簽名的隨機數(shù)7核對買方賣方銀行數(shù)字現(xiàn)金庫圖9.8電子現(xiàn)金網(wǎng)上支付系統(tǒng)模型電子現(xiàn)金應用系統(tǒng)提供商

圖9.9ecash支付系統(tǒng)結構圖智能卡

包含一個嵌入式微型芯片的電子卡，大小如同信用卡，芯片具有一定的存儲能力和計算能力，可以預定義操作或對卡中的信息進行添加、刪除、修改等操作。接觸式：插入讀卡器非接觸式應用零售消費如加油站、食堂交通付費如公交卡電子身份識別如電子身份證醫(yī)療保險如醫(yī)?？娮渝X包電子錢包它是一個客戶用來進行安全網(wǎng)絡交易特別是安全網(wǎng)絡支付并且存儲交易記錄的特殊計算機軟件或硬件設備，它能夠存放客戶的電子現(xiàn)金、信用卡號、個人信息等。

電子錢包（electronicpurse）是電子商務活動中購物顧客常用的一種支付工具軟件，是在小額購物或購買小商品時常用的新式錢包。英國西敏寺（nationalwestminster）銀行開發(fā)的電子錢包（mondex）是世界上最早的電子錢包系統(tǒng)，于1995年7月首先在有“英國的硅谷”之稱的斯溫頓(swindon)市試用。在電子錢包內只能裝電子貨幣，即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字化幣等。并且在電子商務服務系統(tǒng)中設有電子錢包管理器（walletadminist）。電子錢包軟件的功能大致可分為：（l）電子證書管理：包括電子證書的申請、儲存及刪除等。（2）交易的進行：進行set交易時辨認商店身份并發(fā)送交易信息。（3）交易記錄的保存：保存每一筆交易記錄，以供日后查詢。電子錢包具有以下特點：1）錢包軟件充分保障持卡人的個人財務機密資料，即使是商家也看不到卡號及有效期等信息。2）利用set協(xié)議為持卡者及商家提供身份確認等必要的安全保護。3）錢包軟件支持多用戶、多類型，即多個持卡人可共用同一錢包。只需安裝一次錢包軟件，各持卡人均可設定自己的密碼，保護個人持卡資料及消費記錄；也可將錢包安裝在多臺計算機上，供不同場合使用。4）錢包軟件為用戶提供密碼保護功能，因此，錢包的每個用戶必須牢記密碼，沒有密碼，用戶不可能訪問錢包中已有的信息。5）錢包軟件支持一用戶多信用卡／貸記卡功能，即一個錢包可容納多張不同類型的銀行卡。6）通知商家接收及認可訂單，并可查詢歷史交易記錄。2.電子錢包的申請以中國銀行為例，中銀（中國銀行）電子錢包的具體申辦手續(xù)如下：1．到中國銀行申請一張中國銀行長城電子借記卡如果想成為一個網(wǎng)上消費者，首先就必須擁有一張可以進行網(wǎng)上支付的信用卡，如中國銀行的長城電子借記卡。2．獲得中銀電子錢包擁有了一張長城電子借記卡之后，還必須在你的計算機上安裝一個叫做“中銀電子錢包”的軟件，用于管理卡的賬戶、進行網(wǎng)上支付等。用戶可以通過以下兩種途徑獲得“中銀電子錢包”：3．安裝中銀電子錢包下載的（或領取的）電子錢包軟件是zip格式的壓縮文件，先用winzip軟件解壓，然后執(zhí)行setup.exe,以默認值安裝即可。安裝過程中會提示你輸入用戶名和口令。這里要注意的是，此處的用戶名和口令是針對中銀電子錢包的，不是你付款時輸入的借記卡的密碼。當屏幕顯示“安裝完畢！”時，證明你已成功安裝了“電子錢包”。這時你看到“boc_ewallet（中國銀行電子錢包）”的圖標，如圖所示。

圖：中國銀行電子錢包4．申請證書為保證在網(wǎng)上支付的安全，還需要為卡申請證書，并存放在中銀電子錢包中。一張證書就對應于一張卡。具體步驟如下：（1）訪問認證中心：點按“獲取證書”后，你的“電子錢包”會自動打開，輸入用戶名和口令后，進入“電子錢包”。首先電子錢包會提示你添加卡、賬戶信息，接下來的操作按提示的默認值進行即可。最后按“完成”按鈕后，你會發(fā)現(xiàn)，在你的電子錢包中出現(xiàn)一條卡賬戶的信息，其中“證書狀態(tài)”為“沒有申請”。（2）獲取證書：點按“獲取證書”按鈕，你可以看到電子錢包的左下腳出現(xiàn)“等待初始化響應”、“正在處理證書初始化響應”，最后屏幕上出現(xiàn)“中國銀行認證中心電子證書管理規(guī)定”。仔細閱讀完“中國銀行認證中心電子證書管理規(guī)定”，了解你所擁有的權益和法律責任。（3）填寫“證書注冊表”：如實全部填寫完成后，點“確定”按鈕，等待計算機響應。如申請成功會出現(xiàn)提示語。再次運行“電子錢包”后，“證書狀態(tài)”由“沒有申請”變?yōu)椤坝行А?，這時就可以用這張卡來進行網(wǎng)上購物了。申請華夏銀行電子錢包電子錢包支付流程：

網(wǎng)上購物使用電子錢包，需要在電子錢包服務系統(tǒng)中進行。在電子商務服務系統(tǒng)中設有電子貨幣和電子錢包的功能管理模塊，叫作電子錢包管理器（walletadministration），顧客可以用它來改變保密口令或保密方式，用它來查看自己銀行賬號上收付往來的電子貨幣賬目、清單和數(shù)據(jù)。電子商務服務系統(tǒng)中還有電子交易記錄器，顧客通過查詢記錄器，可以了解自己都買了什么物品，購買了多少，也可以把查詢結果打印出來。利用電子錢包在網(wǎng)上購物，通常包括以下步驟：1）顧客（即購物消費者）坐在自己的計算機前，通過互聯(lián)網(wǎng)查尋自己想購買的物品。2）顧客在計算機上輸入了訂貨單，包括從哪個銷售商店購買什么商品，購買多少，訂貨單上還注明將此貨物在什么時間送到什么地方以及交給何人等信息。3）通過電子商務服務器與有關商店聯(lián)系并立即得到應答，告訴顧客所購貨物的單價、應付款數(shù)、交貨等信息。4）顧客確認后，用電子錢包付錢，將電子錢包裝入系統(tǒng)，單擊電子錢包的相應項或電子錢包圖標，電子錢包立即打開，輸入自己的保密口令，顧客確認是自己的電子錢包，并從電子錢包中取出其中的一張電子信用卡來付款。

5）電子商務服務器對此信用卡號碼采用某種保密算法算好并加密后，發(fā)送到相應的銀行去，同時銷售商店也收到了經(jīng)過加密的購貨賬單，銷售商店將自己的顧客編碼加入電子購貨賬單后，再轉送到電子商務服務器上去（這里要注意商店對顧客信用卡上的號碼是看不見的，不可能知道，無權也無法處理信用卡中的錢款）。

因此，只能把信用卡送到電子商務服務器上去處理，經(jīng)過電子商務服務器確認這是一位合法顧客后，將其同時送到信用卡公司和商業(yè)銀行，在信用卡公司和商業(yè)銀行之間要進行應收付款錢數(shù)和賬務往來的電子數(shù)據(jù)交換和結算處理。信用卡公司將處理請求再送到商業(yè)銀行請求確認并授權，商業(yè)銀行確認并授權后送回信用卡公司。6）如果經(jīng)商業(yè)銀行確認后拒絕并且不予授權，則說明顧客的這張信用卡上的錢不夠用了或者是沒有錢了，即已經(jīng)透支。遭到商業(yè)銀行拒絕后，顧客可以單擊電子錢包的相應項再打開電子錢包，取出另一張電子信用卡，重復上述操作。7）如果經(jīng)商業(yè)銀行證明這張信用卡有效并授權后，銷售商店就可付貨。與此同時，銷售商店留下整個交易過程中發(fā)生往來的財務數(shù)據(jù)，并且出示一份電子收據(jù)發(fā)送給顧客。8）上述交易成交后，銷售商店就按照顧客提供的電子訂貨單將貨物在發(fā)送地點交到顧客在電子訂貨單中指明的收貨人手中。到這里，電子錢包購物的全過程就完了。購物過程中間雖經(jīng)過信用卡公司和商業(yè)銀行等多次進行身份確認、銀行授權、各種財務數(shù)據(jù)交換和賬務往來等，但這些都是在極短的時間內完成的。實際上，從顧客輸入訂貨單后開始到拿到銷售商店出具的電子收據(jù)為止的全過程僅用5～20s的時間。這種電子購物方式十分省事、省力、省時。而且，對于顧客來說，整個購物過程自始至終都是十分安全可靠的。另外，有了電子商務服務器的安全保密措施，就可以保證顧客去購物的商店必定是真的，不會假冒，從而保證顧客安全可靠地購到貨物。移動電子支付移動支付的概念

移動支付，也稱為手機支付，就是允許用戶使用其移動終端（通常是手機）對所消費的商品或服務進行賬務支付的一種服務方式。整個移動支付價值鏈包括移動運營商、支付服務商（比如銀行，銀聯(lián)等）、應用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設備提供商（終端廠商，卡供應商，芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶。國內外移動支付業(yè)務的應用

國外移動運營商早已推出手機小額支付服務。在英國的赫爾市，愛立信公司開發(fā)的手機支付服務允許汽車駕駛員使用手機支付停車費。在芬蘭南部城市科特卡，顧客通過芬蘭的“移動支付系統(tǒng)”，使用手機支付貨款簡單易行，顧客只需通過研制這一系統(tǒng)的公司開一個“移動戶頭”，即可通過手機將有關付款數(shù)額和付款時間的文字信息發(fā)送到商家的戶頭上履行付款手續(xù)。瑞典的paybox公司，在德國、瑞典、奧地利和西班牙等幾個國家成功推出了手機支付系統(tǒng)。在澳大利亞悉尼消費者可用手機撥號買飲料；在瑞典，手機用戶可在自動售貨機上買汽水；在日本，觀眾可以通過手機預訂電影票；在諾基亞總部，雇員可用手機付賬喝咖啡……。移動支付的優(yōu)點和潛力

1）移動支付的優(yōu)點移動支付作為一種嶄新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等優(yōu)點，將會有非常大的商業(yè)前景，而且將會引領移動電子商務和無線金融的發(fā)展。手機付費是移動電子商務發(fā)展的一種趨勢，它包括手機小額支付（手機話費支付）和手機錢包兩大內容。2）移動支付的潛力

我國已成為全球最大移動市場，手機用戶總量現(xiàn)已接近6.3億，銀行卡的保有量多達18億張，這是任何一個歐洲國家都望塵莫及的“富礦”。在6.3億手機用戶當中，同時擁有銀行卡的可能不會超過一半。即使十分之一的手機用戶參與移動購物，也是一個大有可為的巨大市場。一旦移動支付普及開來，即使是那些暫無固定收入的在校大學生，也會接受這種全新的消費方式，因為他們是網(wǎng)上購書或短信息的最大消費群體。工商銀行的手機銀行業(yè)務手機銀行卡支付

移動支付的交易過程1.選購商品并下單然后請選擇支付方式：在線支付2.下單成功3.輸入手機號及支付密碼4.確認支付5.支付成功并回到商家頁面qq用手機支付購買q幣數(shù)字支付與無線網(wǎng)絡無線設備的使用已呈爆發(fā)趨勢，而且還不斷地有新的產(chǎn)品和服務推出，金融服務行業(yè)是其潛在的一個利益領域，使用無線設備來進行資金轉帳的人數(shù)越來越多。案例：上海捷銀手機電子錢包上海捷銀電子商務有限公司()成立于2001年，是一家致力于移動支付領域的專業(yè)公司。擁有自主知識產(chǎn)權的移動支付平臺，同時負責移動支付系統(tǒng)的建設和全方位運營。

捷銀為個人用戶提供專業(yè)安全便捷的移動支付服務。手機用戶只要將手機與銀行卡綁定，即可實現(xiàn)用手機購物刷卡的夢想。為商戶、移動運營商提供移動支付相關的咨詢、各種支付應用的開發(fā)、市場營銷的策劃以及客戶關系管理等多發(fā)面、多層次的服務。

捷銀立志成為中國的移動支付專家。力求為消費者、電信運營商、銀行和商戶提供高效的支付數(shù)據(jù)處理服務。在短短幾年內，已將移動支付業(yè)務拓展到了上海、江蘇、浙江、北京、廣東、安徽、重慶、遼寧、河北、山東等十多個省市。已經(jīng)成為多家移動運營商、銀行及商戶的合作伙伴，推出話費充值、電子票務、公用事業(yè)費繳付等多種服務，使移動支付服務更趨多樣化。

1、話費充值

只要你是我們任何一個開通區(qū)域的手機用戶，就有機會使用我們的移動支付服務，通過簡單的短信發(fā)送方式給你的手機或他人手機充值。2、公用事業(yè)費繳費（僅上海地區(qū)開通）

如果你覺得每月的公用事業(yè)費繳付麻煩，或沒有時間去繳納，捷銀給您提供了足不出戶的繳費平臺，讓你每月輕松付費。3、在線購卡

捷銀還推出網(wǎng)上或短信購卡（包括電信卡、游戲卡、電話卡等）

4、其他產(chǎn)品服務

另捷銀和不同商戶還有彩票、電子票務等合作，現(xiàn)已與“一票通”展開移動購票服務。

第三方支付平臺第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結算，系統(tǒng)接口的交易支持平臺的網(wǎng)絡支付模式。在第三方支付模式中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗商品進行確認后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶上。第三方支付平臺提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面上，負責交易結算中與銀行的對接，使網(wǎng)上購物更加快捷、便利。消費者和商家不需要在不同的銀行開設不同的賬戶，可以幫助消費者降低網(wǎng)上購物的成本，幫助商家降低運營成本；同時，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關開發(fā)費用，并為銀行帶來一定的潛在利潤。第三方支付平臺除了支付寶，還有易寶、paypal、財付通、拉卡啦、貝寶、快錢、云網(wǎng)、網(wǎng)匯通等。支付寶介紹什么是支付寶？

支付寶，是阿里巴巴旗下的支付寶公司針對網(wǎng)上交易而特別推出的安全付款服務，其運作的實質是以支付寶為信用中介，在買家確認收到商品前，由支付寶替買賣雙方暫時保管貨款的一種增值服務。生活中的電子支付手段：支付寶買家使用支付寶流程賣家使用支付寶流程b2b支付系統(tǒng)第三方平臺b2b支付系統(tǒng)(首信易)首信易支付自1999