現(xiàn)金管理與流動(dòng)資產(chǎn)管理

第五章現(xiàn)金與流動(dòng)資產(chǎn)管理1TheNeedforLiquidity流動(dòng)資產(chǎn)的必要性流動(dòng)資產(chǎn)提供保障確保你有來源以支應(yīng)你的緊急資金投資運(yùn)用有較大的靈活運(yùn)用空間ㄧ種積蓄的效果與流動(dòng)資產(chǎn)有關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)過高的流動(dòng)資產(chǎn)意味著低報(bào)酬率風(fēng)險(xiǎn)─握在手上的現(xiàn)金較容易花費(fèi)殆盡2自動(dòng)儲蓄：優(yōu)先支付自己，動(dòng)手去做!薪資自動(dòng)扣款儲蓄各種不同帳戶的選擇貨幣的時(shí)間價(jià)值自動(dòng)存款3金融機(jī)構(gòu)“銀行”或存款型金融機(jī)構(gòu)非存款型金融機(jī)構(gòu)4“銀行”或存款型金融機(jī)構(gòu)

商業(yè)銀行聯(lián)邦儲蓄貸款協(xié)會(huì)儲蓄銀行信用合作社5線上網(wǎng)路銀行與網(wǎng)路銀行線上網(wǎng)路銀行是經(jīng)由電腦，進(jìn)入銀行網(wǎng)站提供一系列的帳戶服務(wù)，方便性高但是要付費(fèi)“Net”Banks是屬電子銀行，並沒有地區(qū)分行。6非存款型金融機(jī)構(gòu)共同基金證券公司7如何選擇金融機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)種類投資安全性達(dá)成你的理財(cái)目標(biāo)的成本所提供的個(gè)人金融服務(wù)關(guān)係注意：你選擇多家金融機(jī)構(gòu)，從而享受不同的優(yōu)惠。8現(xiàn)金管理選擇支票存款帳戶儲蓄帳戶貨幣市場存款帳戶

定存單貨幣市場共同基金9現(xiàn)金管理選擇(續(xù))資產(chǎn)管理帳戶美國國庫券美國系列EE債券10支票存款帳戶戶活期存款─沒沒有支付利息息型態(tài)的支票票存款限開支票提領(lǐng)領(lǐng)帳戶─有支支付利息型態(tài)態(tài)的支票存款款最低存款餘額額=機(jī)會(huì)成本支票存款的相相關(guān)費(fèi)用每月的服務(wù)費(fèi)費(fèi)用每筆交易的費(fèi)費(fèi)用(例如:ATM費(fèi)用)11儲蓄帳戶兩種基基本型型態(tài)存簿帳帳戶月結(jié)對對帳單單帳戶戶流動(dòng)性性高但但報(bào)酬酬率低低報(bào)酬率率低12貨幣市市場存存款帳帳戶由商業(yè)業(yè)銀行行提供供有別別於一一般儲儲蓄帳帳戶的的另一一種選選擇優(yōu)點(diǎn)高利率率有開立立支票票張數(shù)數(shù)的限限制缺點(diǎn)最低存存款餘餘額的的要求求較高高利率較較多變變化13定存單單在一固固定期期間內(nèi)內(nèi)支付付固定定的利利率的的利息息提供了高利率，但是犧牲了資金的流動(dòng)性多數(shù)設(shè)有提早解約的罰金相當(dāng)有競爭性的市場工具尋求國內(nèi)最佳的利率14貨幣市市場共共同基基金集合了了眾多多人資資金購購買大大額且且信用用評等等高的的票券券過去的的相關(guān)關(guān)利率率介於於2%-17%之間有收取取管理理費(fèi)用用以股數(shù)數(shù)購買買(例如一一股等等於$1)多數(shù)要要求最最低投投資金金額為為$500-$2,000有給予予開立立限額額支票票的特特權(quán)15資產(chǎn)管管理帳帳戶提供包包羅萬萬象的的金融融服務(wù)務(wù)支票帳帳戶與與信用用卡貨幣市市場共共同基基金貸款經(jīng)紀(jì)服服務(wù)透支保保障自動(dòng)控控制現(xiàn)現(xiàn)金流流程比一般般銀行行帳戶戶或標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)貨貨幣市市場帳帳戶的的年費(fèi)費(fèi)高(約$50-$125)16美國國庫券券低於12個(gè)月的短期期票券，有購買折扣扣無定期利息息的支付變現(xiàn)性極高高州稅與地方方稅豁免17美國系列EE債券票面價(jià)值由由$50-$1,000售價(jià)是它面面額的一半半流動(dòng)性高，，但是在到到期前兌現(xiàn)現(xiàn)可能導(dǎo)致致收益下跌跌利率隨市場場利率變化化提供多種的的租稅優(yōu)惠惠18比較現(xiàn)金管管理選擇採用可比較較的利率考慮租稅優(yōu)優(yōu)惠及稅後後報(bào)酬稅後報(bào)酬=應(yīng)稅報(bào)酬(1-稅率)考慮安全性性聯(lián)邦存款保保險(xiǎn)公司國家信用合合作社協(xié)會(huì)會(huì)貨幣市場共共同基金19選擇金融機(jī)機(jī)構(gòu)三個(gè)CsCost成本因素Convenience便利性因素素Consideration考量因素20成本因素每月手續(xù)費(fèi)費(fèi)最低存款餘餘額每張支票的的兌現(xiàn)手續(xù)續(xù)費(fèi)依餘額多寡寡訂手續(xù)費(fèi)費(fèi)21便利性因素素本地(分行或ATM)自動(dòng)提款機(jī)機(jī)的設(shè)置透支的保護(hù)護(hù)止付的功能能22考量因素個(gè)人的重視視層度金融諮詢銀行人員23平衡你的支支票存款帳帳戶追蹤每筆交交易紀(jì)錄動(dòng)手去做參考工作底底稿1224其他類型的的支票Cashier’scheck銀行本票Certifiedcheck保付支票Moneyorder匯票Traveler’’scheck旅行支票25(EFTs)電子匯款自動(dòng)支付帳帳單自動(dòng)提款機(jī)機(jī)直接扣款卡卡預(yù)付卡26自動(dòng)提款機(jī)機(jī)留心你的密密碼每筆轉(zhuǎn)帳費(fèi)費(fèi)用$1-$5安全流動(dòng)性─若若你位在24小時(shí)內(nèi)通至至授權(quán)銀行行，則交易易金額限制制在$50內(nèi)27直接扣款卡卡塑膠貨幣避免攜帶現(xiàn)現(xiàn)金避免攜帶高高額的信用用卡餘額28預(yù)付卡金錢是儲存存在電子預(yù)預(yù)付卡中與直接扣款款卡有類似似相同的用用途假使被偷偷，金額額有限，，因?yàn)榭ㄆc帳帳戶並不不相連結(jié)結(jié)例如─Kinko影印店的的影印卡卡、大學(xué)學(xué)中發(fā)行行的預(yù)付付卡及一一些便利利商店發(fā)發(fā)行的預(yù)預(yù)付卡29處理錯(cuò)誤誤留意人為為及電腦腦的疏忽忽絕對不要要用ATM存入現(xiàn)金金電話告知知銀行更更正錯(cuò)誤誤接獲對帳帳單的60天內(nèi)以書書面告知知銀行直接寫信信給聯(lián)準(zhǔn)準(zhǔn)會(huì)消費(fèi)費(fèi)者與社社會(huì)事務(wù)務(wù)處30摘要現(xiàn)金管理理是管理理現(xiàn)金與與流動(dòng)資資產(chǎn)，且且允許你你有支應(yīng)應(yīng)緊急事事件的基基金及投投資你的的資金儲蓄用以以達(dá)到你你的目標(biāo)標(biāo)線上網(wǎng)路路銀行31摘要(續(xù))金融機(jī)構(gòu)構(gòu)的型態(tài)態(tài)銀行或存存款形金金融機(jī)構(gòu)構(gòu)非存款型型金融機(jī)機(jī)構(gòu)比較流動(dòng)動(dòng)性資產(chǎn)產(chǎn)投資的的相關(guān)???報(bào)酬安全複利方式式租稅優(yōu)惠惠32摘要(續(xù))現(xiàn)金管理理帳戶支票存款款帳戶儲蓄帳戶貨幣市場存款