風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)

2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理1第一講風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)夏益國(guó)xyg8888163@133995504012023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理2推薦教科書魏華林林寶清：《保險(xiǎn)學(xué)》（第二版），高等教育出版社，2005。孫祁祥：《保險(xiǎn)學(xué)》（第四版），北京大學(xué)出版社，2009。汪祖杰：《現(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)導(dǎo)論》（新修訂版），經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，20072023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理3推薦教科書、報(bào)刊和網(wǎng)絡(luò)資源喬治瑞達(dá)：《風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)原理》，中國(guó)人民大學(xué)出版社，2006年第一版雜志、報(bào)紙和網(wǎng)站：《保險(xiǎn)研究》、《中國(guó)保險(xiǎn)》、《上海保險(xiǎn)》、《中國(guó)保險(xiǎn)報(bào)》(中國(guó)保監(jiān)會(huì))（中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)）/（和訊保險(xiǎn)）/（中保網(wǎng)）2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理4考核平時(shí)成績(jī)（20%）：主要考察學(xué)員出勤、討論問(wèn)題的積極程度、案例分析和平時(shí)作業(yè)等考核（80%）：采用筆試2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理5為什么要研究風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)？從國(guó)家、企業(yè)、家庭直到個(gè)人層面，我們面臨著形形色色的風(fēng)險(xiǎn)，需要一定的應(yīng)對(duì)之策金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)要求金融從業(yè)人員要具有廣泛的金融知識(shí)結(jié)構(gòu)掌握風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)知識(shí)也是作為現(xiàn)代公民的內(nèi)在要求2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理6學(xué)習(xí)目標(biāo)牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，培養(yǎng)風(fēng)險(xiǎn)防范習(xí)慣，把防范風(fēng)險(xiǎn)融入到第一位學(xué)員日常行為中去。掌握風(fēng)險(xiǎn)防范和化解的基本技術(shù)要領(lǐng)理解現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的地位和作用2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理7本講主要內(nèi)容一、風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)概念二、風(fēng)險(xiǎn)類別三、風(fēng)險(xiǎn)管理四、可保風(fēng)險(xiǎn)五、保險(xiǎn)要素與特征六、保險(xiǎn)的功能和作用2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理8一、風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)概念（一）何為風(fēng)險(xiǎn)（

risk）？風(fēng)險(xiǎn)的基本含義是損失的不確定性。但不同的學(xué)科對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解有所不同‥‥‥2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理9一、風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)概念對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的常見的理解有：1、“天有不測(cè)之風(fēng)云，人有旦夕之禍患”

強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性（壞的后果）2、“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市須謹(jǐn)慎”強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性（好的后果或壞的后果）2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理10一、風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)概念對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的概念理解：廣義風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為不確定性，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的結(jié)果可能帶來(lái)?yè)p失、獲利或是無(wú)損失也無(wú)獲利，屬于，金融風(fēng)險(xiǎn)屬于此類。狹義風(fēng)險(xiǎn)：風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)為損失的不確定性，說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)只能表現(xiàn)出損失，沒有從風(fēng)險(xiǎn)中獲利的可能性。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理11一、風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)概念（二）風(fēng)險(xiǎn)特征客觀性

損害性不確定性可測(cè)性發(fā)展性2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理12一、風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)概念（三）風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失

1．風(fēng)險(xiǎn)因素(Hazard)風(fēng)險(xiǎn)因素指引起和增加損失發(fā)生機(jī)會(huì)的條件。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理13一、風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)概念各種風(fēng)險(xiǎn)因素物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素(颶風(fēng)、地震、結(jié)冰的路面)道德風(fēng)險(xiǎn)因素：一方不完全承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)后果時(shí)所采取的自身效用最大化的自私行為

心理風(fēng)險(xiǎn)因素：2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理14死亡陷阱！揭秘開車致死因素1、決不能讓兒童單獨(dú)滯留車內(nèi)

陜西：5歲女童被獨(dú)留車內(nèi)睡覺中暑近乎腦死亡2015年7月23日，陜西富平縣發(fā)生了一起悲?。?歲女童菲菲被爺爺奶奶留在車內(nèi)睡覺，等他們辦完事情返回時(shí)，發(fā)現(xiàn)菲菲已沒有了意識(shí)。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理162、在車內(nèi)無(wú)聲無(wú)息的死去

2、在車內(nèi)無(wú)聲無(wú)息的死去2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理173、沒拉手剎的悲劇

2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理18車門一開一關(guān)，人就沒了2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理19小心胎壓2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理20遠(yuǎn)離大車，珍愛生命

2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理21一個(gè)飲料瓶可能引起車毀人亡

2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理22夏季車內(nèi)不宜放置的物品

如：一次性打火機(jī)類似于凸透鏡的光學(xué)器皿碳酸飲料香水?dāng)?shù)碼產(chǎn)品2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理23一、風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)概念2、風(fēng)險(xiǎn)事故(Peril)風(fēng)險(xiǎn)事故是指造成損失的事件。例如失竊、地震、颶風(fēng)、火災(zāi)、車禍和疾病等。風(fēng)險(xiǎn)事故是損失的媒介2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理248月26日下午4時(shí)47分，310國(guó)道安徽省宿州市碭山縣境內(nèi)發(fā)生一起嚴(yán)重交通事故，一輛大貨車與一輛面包車迎面相撞；10人遇難，其中包括一名不到周歲的男嬰，重傷3人，輕傷2人。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理258.27延安特大交通事故是一起由于兩車駕駛員違法導(dǎo)致的道路交通責(zé)任事故,36人死亡

2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理26都是“微笑”惹的禍2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理272013年8月31日10時(shí)50分左右上海翁牌冷藏實(shí)業(yè)有限公司發(fā)生液氨泄漏事故。事故已造成15人死亡，8人重傷，17人輕傷。8.29四川攀枝花煤礦瓦斯爆炸已致43死,3人被困

2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理28汽車由“傷人兇器”演變?yōu)椤傲鲃?dòng)的棺材”2011年，全國(guó)共發(fā)生涉及人員傷亡的道路交通事故210812起，造成62387人死亡、237421人受傷2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理292023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理30與相關(guān)國(guó)家比較中國(guó)交通事故死傷人數(shù)連續(xù)十余年高居世界第一

2011年汽車保有量在7000多萬(wàn)輛的日本，車禍死亡人數(shù)4611人2011年美國(guó)汽車保有量2.85億輛（是我們的2倍多），車禍死亡人數(shù)只有4.2萬(wàn)人。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理31一、風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)概念3．風(fēng)險(xiǎn)損失(Loss)風(fēng)險(xiǎn)損失是指非故意的、非計(jì)劃的、非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少或消失，有時(shí)也指精神上的損害。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理32一、風(fēng)險(xiǎn)及相關(guān)概念損失可分為直接損失和間接損失直接損失是指事故造成的有形的損失間接損失是由直接損失進(jìn)一步引發(fā)或帶來(lái)的無(wú)形損失。如額外費(fèi)用、利潤(rùn)損失、責(zé)任損失和聲譽(yù)損失等。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理33

二、風(fēng)險(xiǎn)的分類

二、風(fēng)險(xiǎn)的分類從不同的角度，運(yùn)用不同的分類方法，可以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行不同的分類

（一）按損失產(chǎn)生的原因分類，可將風(fēng)險(xiǎn)分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理34

二、風(fēng)險(xiǎn)的分類

（二）按風(fēng)險(xiǎn)損害對(duì)象損失形態(tài)分類，可將風(fēng)險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)及責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理35

二、風(fēng)險(xiǎn)的分類

（三）按風(fēng)險(xiǎn)事故的后果分類，可將風(fēng)險(xiǎn)分為投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)和純粹風(fēng)險(xiǎn)（四）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境分類：可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理36三、風(fēng)險(xiǎn)分類（五）按風(fēng)險(xiǎn)影響的范圍不同，風(fēng)險(xiǎn)可分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)：是指其損害波及整個(gè)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域或某個(gè)特定領(lǐng)域的大多數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)。如通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、核泄漏風(fēng)險(xiǎn)、金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)、地震風(fēng)險(xiǎn)、恐怖襲擊風(fēng)險(xiǎn)等均屬于基本風(fēng)險(xiǎn)。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理37三、風(fēng)險(xiǎn)分類特定風(fēng)險(xiǎn)是指影響特定個(gè)體而非整個(gè)社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)。例如盜竊、火災(zāi)、車禍、診斷失誤等都屬于特定風(fēng)險(xiǎn)。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理38

二、風(fēng)險(xiǎn)的分類

特定風(fēng)險(xiǎn)和基本風(fēng)險(xiǎn)的界限：對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，會(huì)因時(shí)代背景和人們觀念的改變而有所不同。如失業(yè)，過(guò)去被認(rèn)為是特定風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)在認(rèn)為是基本風(fēng)險(xiǎn)。一般認(rèn)為基本風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)由政府承擔(dān)；特定風(fēng)險(xiǎn)由個(gè)人或組織承擔(dān)2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理39

認(rèn)識(shí)個(gè)人和家庭面臨的風(fēng)險(xiǎn)，六大風(fēng)險(xiǎn)需要注意：過(guò)早死亡風(fēng)險(xiǎn)健康風(fēng)險(xiǎn)（醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，收入減少風(fēng)險(xiǎn)）長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)（退休后沒有足夠收入風(fēng)險(xiǎn)）失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理40風(fēng)險(xiǎn)成本：風(fēng)險(xiǎn)給個(gè)人和社會(huì)帶來(lái)的額外經(jīng)濟(jì)和精神負(fù)擔(dān)更多的緊急備付金很多人因?yàn)樾枰袚?dān)購(gòu)買汽車帶來(lái)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)成本而改變。。。。。無(wú)法提供一些商品或服務(wù)醫(yī)生因害怕產(chǎn)生醫(yī)療糾紛而讓患者轉(zhuǎn)診。。。。。精神負(fù)擔(dān)：憂慮和恐懼2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理41三、風(fēng)險(xiǎn)管理十幾年血汗付諸一炬，合肥新站區(qū)一公司四間倉(cāng)庫(kù)失火直接經(jīng)濟(jì)損失上千萬(wàn)，倉(cāng)庫(kù)內(nèi)沒有消防栓，更沒有購(gòu)買保險(xiǎn)。。。。。風(fēng)險(xiǎn)管理2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理42三、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的起源和發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)管理（RiskManagement

）起源于20世紀(jì)50年代的美國(guó)。當(dāng)時(shí)美國(guó)一些大公司發(fā)生了重大損失使公司高層決策者開始認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理43三、風(fēng)險(xiǎn)管理1953年8月12日通用汽車公司在密執(zhí)安州的一個(gè)汽車變速箱廠因火災(zāi)損失了5000萬(wàn)美元，成為美國(guó)歷史上損失最為嚴(yán)重的15起重大火災(zāi)之一。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理44三、風(fēng)險(xiǎn)管理同時(shí)，在美國(guó)的商學(xué)院里首先出現(xiàn)了一門涉及如何對(duì)企業(yè)的人員、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、財(cái)務(wù)資源等進(jìn)行保護(hù)的新型管理學(xué)科，這就是風(fēng)險(xiǎn)管理在美國(guó)保險(xiǎn)管理學(xué)會(huì)的推動(dòng)下，風(fēng)險(xiǎn)管理教育在美國(guó)風(fēng)行起來(lái)，各大學(xué)的“保險(xiǎn)學(xué)”改為“風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)”2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理45三、風(fēng)險(xiǎn)管理國(guó)家層面的危機(jī)管理：主要有效應(yīng)對(duì)重大自然災(zāi)害，如汶川大地震、臺(tái)風(fēng)、洪水等重大疫情：如“非典”暴發(fā)，H1N1流感重大社會(huì)危機(jī)：突發(fā)事件，恐怖襲擊，暴亂。。。。（突發(fā)性、偶然性和不可預(yù)見性）現(xiàn)代性產(chǎn)生穩(wěn)定性，而現(xiàn)代化卻產(chǎn)生不穩(wěn)定……

2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理46（一）風(fēng)險(xiǎn)管理的定義

風(fēng)險(xiǎn)管理又名危機(jī)管理，是管理者識(shí)別其面臨的風(fēng)險(xiǎn)并選擇最有效的方法來(lái)處理這些風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程其中包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的確定、量度、評(píng)估和發(fā)展應(yīng)付風(fēng)險(xiǎn)的策略。目的是把可以避免的風(fēng)險(xiǎn)減至最小，成本及損失極小化。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理47（二）風(fēng)險(xiǎn)管理程序

1、制定風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)由兩個(gè)部分組成：損失發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)和損失發(fā)生后的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)前者的目標(biāo)是避免或減少風(fēng)險(xiǎn)事故形成的機(jī)會(huì)，包括節(jié)約經(jīng)營(yíng)成本、減少憂慮心理；2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理48后者的目標(biāo)是努力使損失的標(biāo)的恢復(fù)到損失前的狀態(tài)包括維持企業(yè)的繼續(xù)生存、生產(chǎn)服務(wù)的持續(xù)、穩(wěn)定的收入、生產(chǎn)的持續(xù)增長(zhǎng)、社會(huì)責(zé)任。二者有效結(jié)合，構(gòu)成完整而系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)。

2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理492.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是指用感知，判斷或歸類的方式對(duì)現(xiàn)實(shí)的和潛在的風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒別的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。只有在正確識(shí)別出自身所面臨的風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，人們才能夠主動(dòng)選擇適當(dāng)有效的方法進(jìn)行的處理。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理50

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法：現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法風(fēng)險(xiǎn)清單分析法流程圖分析法、財(cái)務(wù)報(bào)表分析法事故樹法專家論證法。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理513、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)：是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的大量的詳細(xì)損失資料加以分析，運(yùn)用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度。風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的內(nèi)容主要包括損失頻率和損失程度兩個(gè)方面。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理524、選擇風(fēng)險(xiǎn)管理的方法風(fēng)險(xiǎn)管理方法分為風(fēng)險(xiǎn)控制法和風(fēng)險(xiǎn)融資法（財(cái)務(wù)法）兩大類風(fēng)險(xiǎn)控制法是降低損失頻率和損失程度，重點(diǎn)在于改變引起風(fēng)險(xiǎn)事故和擴(kuò)大損失的各種條件；風(fēng)險(xiǎn)融資法是事先做好吸納風(fēng)險(xiǎn)成本的財(cái)務(wù)安排。

2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理53風(fēng)險(xiǎn)控制法（1）回避回避是指人們?cè)O(shè)法避免損失發(fā)生的可能性。即從根本上消除特定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。它是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種消極方法：一是某特定風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時(shí)；二是處理風(fēng)險(xiǎn)的成本大于其產(chǎn)生的效益時(shí)。

2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理54風(fēng)險(xiǎn)控制法這種對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的方法具有以下特點(diǎn)：（1）回避風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)不太可行（2）回避某一種風(fēng)險(xiǎn)可能面臨另一種風(fēng)險(xiǎn)。（3）回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理55風(fēng)險(xiǎn)控制法（2）預(yù)防(lossprevention)預(yù)防即是在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前，采取預(yù)防措施以防止損失事故發(fā)生的具體措施。其目的在于努力減少發(fā)生損失的可能性。主要方法：(1)工程物理法(2)人類行為(教育)法2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理56風(fēng)險(xiǎn)控制法（3）減損減損則是在損失事件發(fā)生時(shí)或之后為減小損失程度而采取的各種措施；其目的是盡量減輕風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的造成的損失程度。例如安裝自動(dòng)噴淋系統(tǒng)，放置滅火器材，設(shè)置應(yīng)急裝置等2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理57“最牛校長(zhǎng)”創(chuàng)造的奇跡四川安縣桑棗中學(xué)校長(zhǎng)葉志平汶川大地震中，桑棗中學(xué)因?yàn)槊繉W(xué)期堅(jiān)持組織緊急撤離演習(xí)，2300余名師生在震后１分３６秒內(nèi)全部安全疏散到操場(chǎng)，創(chuàng)造了極重災(zāi)區(qū)學(xué)校零傷亡的奇跡而相鄰中學(xué)師生大多數(shù)死亡過(guò)半2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理58決竅：加固校舍：實(shí)驗(yàn)教學(xué)樓，建筑時(shí)才花了17萬(wàn)元，光加固就花了40多萬(wàn)元緊急疏散演習(xí)從2005年開始，葉志平每學(xué)期都要在全校組織一次緊急疏散演習(xí)。學(xué)校規(guī)定好每個(gè)班固定的疏散路線，要求每個(gè)班在疏散時(shí)合用一個(gè)樓梯，每個(gè)班必須排成單行，每個(gè)班疏散到操場(chǎng)上的位置也是固定的，每個(gè)班級(jí)都站在自己的地方。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理59風(fēng)險(xiǎn)控制法（4）風(fēng)險(xiǎn)隔離把風(fēng)險(xiǎn)單位進(jìn)行分割或復(fù)制盡可能減少經(jīng)濟(jì)單位對(duì)對(duì)某種特殊資產(chǎn)、設(shè)備或個(gè)人的依賴，以此減少因個(gè)別設(shè)備或個(gè)別人員遭受意外事故而造成的總體上的損失。實(shí)現(xiàn)途徑：分割風(fēng)險(xiǎn)單位復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理60分割風(fēng)險(xiǎn)單位將重要的資產(chǎn)或活動(dòng)分散到不同的時(shí)間、地點(diǎn)而不是將其集中以免在一次事故中損失殆盡。“不要將所有的雞蛋者放到一個(gè)籃子中”核心技術(shù)分解成若干單位，由不同的人掌握重要人物不同時(shí)出現(xiàn)在某個(gè)地點(diǎn)價(jià)值昂貴的物品分散留存2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理61復(fù)制風(fēng)險(xiǎn)單位也就是增加風(fēng)險(xiǎn)單位的數(shù)量，以備正在的使用的風(fēng)險(xiǎn)單位受損后有生產(chǎn)不致中斷。金融數(shù)據(jù)的異地備份關(guān)鍵設(shè)備的備份2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理62風(fēng)險(xiǎn)融資法（1）風(fēng)險(xiǎn)自留(retention)風(fēng)險(xiǎn)自留即風(fēng)險(xiǎn)的自我承擔(dān)，即企業(yè)團(tuán)體或個(gè)人自我承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)造成的不利后果。風(fēng)險(xiǎn)自留可分為非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。"非理性"風(fēng)險(xiǎn)自留是指對(duì)損失發(fā)生存在僥幸心理或?qū)撛诘膿p失程度估計(jì)不足從而暴露于風(fēng)險(xiǎn)中；2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理63風(fēng)險(xiǎn)融資法"理性"風(fēng)險(xiǎn)自留是指經(jīng)正確分析，認(rèn)為潛在損失在承受范圍之內(nèi)，而且自己承擔(dān)全部或部分風(fēng)險(xiǎn)比購(gòu)買保險(xiǎn)要經(jīng)濟(jì)合算。自留風(fēng)險(xiǎn)一般適用于對(duì)付發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險(xiǎn)。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理64風(fēng)險(xiǎn)融資法專業(yè)自保公司（CaptiveInsuranceCompany）

專業(yè)自保公司是由母公司設(shè)立和擁有的,主要業(yè)務(wù)對(duì)象即被保險(xiǎn)人為其母公司及子公司的保險(xiǎn)公司。它是一種由其組織上隸屬的母公司緊密控制的，專為其母公司提供保險(xiǎn)服務(wù)的組織機(jī)構(gòu)。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理65風(fēng)險(xiǎn)融資法專業(yè)自保公司興起的原因在企業(yè)集團(tuán)的興起，多樣化的產(chǎn)業(yè)布局承保周期劇烈波動(dòng)得不到足夠的保障費(fèi)率較高2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理66風(fēng)險(xiǎn)融資法專業(yè)自保公司所具有的優(yōu)勢(shì)降低高額的保險(xiǎn)費(fèi)支出容易參加再保險(xiǎn)擴(kuò)展承保范圍稅收考慮企業(yè)的利潤(rùn)來(lái)源防災(zāi)減損動(dòng)機(jī)強(qiáng)2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理67風(fēng)險(xiǎn)融資法不足之外只有大型企業(yè)才有能力設(shè)立自保公司，中小企業(yè)往往與此無(wú)緣；如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，則有可能使自保公司遭受重大損失；經(jīng)營(yíng)自保公司會(huì)占用公司的大量資源，需要投入大量資金和配備專業(yè)人才，對(duì)于缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)的企業(yè)來(lái)說(shuō),建立一家自保公司的成本將會(huì)很高，甚至與投保傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)相比沒有任何優(yōu)勢(shì)。風(fēng)險(xiǎn)分散效率差2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理68風(fēng)險(xiǎn)融資法中國(guó)專業(yè)自保公司中國(guó)海洋石油總公司2000年在香港設(shè)立一家專業(yè)自保公司中石化的安?；?；鐵路保價(jià)；交通運(yùn)輸行業(yè)的車輛安全統(tǒng)籌基金；郵政保價(jià)2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理69（2）風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖（抵消）風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖是風(fēng)險(xiǎn)管理人采取措施將損失機(jī)會(huì)與獲利機(jī)會(huì)進(jìn)行搭配。如企業(yè)為應(yīng)付價(jià)格變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，可以在簽訂買賣合同的同時(shí)進(jìn)行現(xiàn)貨和期貨買賣（套期保值）。風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)沖一般只限于對(duì)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的處理。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理70風(fēng)險(xiǎn)融資法（3）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指通過(guò)某種安排，把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方。通過(guò)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)而得到保障，是應(yīng)用范圍最廣、最有效的風(fēng)險(xiǎn)管理手段，保險(xiǎn)就是其中之一。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理71風(fēng)險(xiǎn)融資法風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分為保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：出讓轉(zhuǎn)移和合同轉(zhuǎn)移2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理72三、風(fēng)險(xiǎn)管理5、風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)是分析、比較已實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)管理方法的結(jié)果與預(yù)期目標(biāo)的契合程度，以此來(lái)評(píng)判管理方案的科學(xué)性、適應(yīng)性和收益性。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理73專題討論（下次上課前討論）：當(dāng)前我國(guó)銀行業(yè)（證券業(yè)）的主要的風(fēng)險(xiǎn)主要風(fēng)險(xiǎn)有那些，如何產(chǎn)生？這些風(fēng)險(xiǎn)有沒有估測(cè)的方法？尋求風(fēng)險(xiǎn)管理的方法2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理74四、可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)（Insurablerisk）是保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。盡管保險(xiǎn)是人們處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，它能為人們?cè)谠馐軗p失時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但并不是所有破壞物質(zhì)財(cái)富或威脅人身安全的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人都承保。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理75四、可保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要件1、風(fēng)險(xiǎn)是必須純粹風(fēng)險(xiǎn)2、風(fēng)險(xiǎn)必須具有偶然性和意外性偶然性即風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生而事先又無(wú)法知道它是否一定會(huì)發(fā)生以及發(fā)生后遭到何等程度損失。要求損失發(fā)生具有偶然性（或稱為隨機(jī)性）也是“大數(shù)法則”得以應(yīng)用的前提。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理76四、可保風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生必須是意外的。所謂“意外”，是指風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生超出了投保人的控制范圍，且與投保人的任何行為無(wú)關(guān)。如果由于投保人的故意行為而造成的損失也能獲得賠償，將會(huì)引起道德風(fēng)險(xiǎn)因素的大量增加，違背了保險(xiǎn)的初衷。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理77五、可保風(fēng)險(xiǎn)3、大量同質(zhì)獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的物均有遭受損失可能性同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的含義是風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、性能、品質(zhì)、價(jià)值等方面大體相近損失一方面可積累足夠的保險(xiǎn)基金，使風(fēng)險(xiǎn)單位能獲得十足的保障另一方面根據(jù)“大數(shù)法則”，可使風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生次數(shù)及損失值在預(yù)期值周圍能有一個(gè)較小的波動(dòng)范圍。

2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理78四、可保風(fēng)險(xiǎn)4、非巨災(zāi)損失5、保險(xiǎn)費(fèi)具有經(jīng)濟(jì)上的可行性（有效需求）。6、風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)具有現(xiàn)實(shí)的可測(cè)性2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理79可保風(fēng)險(xiǎn)與不可保風(fēng)險(xiǎn)絕大多數(shù)個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)和意外風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)均具有可保性大多數(shù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、金融風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)一般不能承保：原因具有投資性很可能造成災(zāi)難性的損失損失概率無(wú)法準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理80五、保險(xiǎn)的要素與特征（一）保險(xiǎn)含義《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二條：本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理81美國(guó)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)學(xué)會(huì)定義保險(xiǎn)是通過(guò)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人而對(duì)偶然損失進(jìn)行共同分擔(dān)?！氨ｋU(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的單位和個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。”(魏華林《保險(xiǎn)學(xué)》)2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理82辭海對(duì)保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是以集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害或意外傷害造成的經(jīng)濟(jì)損失，或?qū)€(gè)人因死亡、傷殘給予補(bǔ)償?shù)囊环N方法。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理83從不同的角度看保險(xiǎn)：1、從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔鈸p失、提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)安排。以確定的成本保障不確定的損失2、從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為3、從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理84五、保險(xiǎn)的要素與特征（二）保險(xiǎn)要素保險(xiǎn)要素是指進(jìn)行保險(xiǎn)活動(dòng)所應(yīng)具備的基本條件，現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)的要素包含以下五個(gè)方面：1、可保風(fēng)險(xiǎn)的存在。這是保險(xiǎn)活動(dòng)的基本的前提條件2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理85五、保險(xiǎn)的要素與特征2、大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集中與分散投保人投保和保險(xiǎn)人承保的過(guò)程是一種風(fēng)險(xiǎn)集中的過(guò)程（向保險(xiǎn)人集中）；保險(xiǎn)人的補(bǔ)償是把所有投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)只補(bǔ)償給實(shí)際遭受損失的被保險(xiǎn)人，實(shí)現(xiàn)多數(shù)人分擔(dān)少數(shù)人的損失，這是風(fēng)險(xiǎn)的分散過(guò)程。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理86五、保險(xiǎn)的要素與特征3、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)本身是一種商業(yè)活動(dòng)，本身是一種特殊的商品交換行為：商業(yè)交換：一方支付代價(jià)，另一方約定承擔(dān)責(zé)任。把風(fēng)險(xiǎn)損失“商品化”特殊的交換：并非一手交錢，一手交貨，而是一種“期權(quán)”市場(chǎng)。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理87五、保險(xiǎn)的要素與特征4、保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失和補(bǔ)償功能是建立在一定規(guī)模的保險(xiǎn)基金基礎(chǔ)之上。保險(xiǎn)基金是由保險(xiǎn)人籌集、建立起來(lái)的專項(xiàng)貨幣基金，用于補(bǔ)償和給付因自然災(zāi)害、意外事故等所致的經(jīng)濟(jì)損失。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理88五、保險(xiǎn)的要素與特征保險(xiǎn)基金具有來(lái)源的分散性和廣泛性；總體上的返還性；籌集中的科學(xué)性；使用上的專用性；賠付責(zé)任的長(zhǎng)期性（人身保險(xiǎn)）；運(yùn)用上的增值性；監(jiān)管上的嚴(yán)格性等一系列特點(diǎn)。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理89五、保險(xiǎn)的要素與特征5、保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)關(guān)系作為一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系、交換關(guān)系，需要有關(guān)的法律關(guān)系對(duì)其進(jìn)行保護(hù)和約束，這種法律形式便是保險(xiǎn)合同。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理90五、保險(xiǎn)的要素與特征（三）保險(xiǎn)特征保險(xiǎn)的特征是保險(xiǎn)活動(dòng)與其它經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相比較所表現(xiàn)的基本特點(diǎn)?，F(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)的基本特征主要有：2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理91五、保險(xiǎn)的要素與特征1、損失分?jǐn)偅ɑブ裕?；保險(xiǎn)是市場(chǎng)化的互助機(jī)制2、偶然損失的賠付3、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移4、補(bǔ)償：讓受害人恢復(fù)到受災(zāi)前的水平2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理92經(jīng)濟(jì)性互助性法律性科學(xué)性2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理93六、保險(xiǎn)的功能和作用

（一）保險(xiǎn)的基本功能1、補(bǔ)償損失功能保險(xiǎn)把集中起來(lái)的保險(xiǎn)費(fèi)用于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人合同約定的保險(xiǎn)事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)所具有的這種補(bǔ)償能力就是保險(xiǎn)的補(bǔ)償損失功能2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理94六、保險(xiǎn)的功能和作用

2、分散危險(xiǎn)功能為了確保經(jīng)濟(jì)生活的安定、分散危險(xiǎn)，保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身事件所致經(jīng)濟(jì)損失，通過(guò)直接攤派或收取保險(xiǎn)費(fèi)的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，這就是保險(xiǎn)的分散危險(xiǎn)功能。2023/1/15第一講風(fēng)險(xiǎn)管理95

（二）保險(xiǎn)的派生功能1、積蓄基金功能保險(xiǎn)分散危險(xiǎn)包含了二層意思：

（1