金融學(xué) 第三章課件

第三章信用基本內(nèi)容第一節(jié)

信用的產(chǎn)生和發(fā)展

第二節(jié)

信用形式及其工具第三節(jié)信用與經(jīng)濟(jì)教學(xué)目的和學(xué)習(xí)要求了解信用的產(chǎn)生和發(fā)展理解信用的形式和常見信用工具的原理掌握信用與現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的關(guān)系1CreditandInterest第一節(jié)信用的產(chǎn)生和發(fā)展

一、信用的含義與特征信用(credit):建立在信任基礎(chǔ)上以還本付息為條件的借貸活動(dòng).2CreditandInterest信用的四要素：信用關(guān)系主體信用載體信用的標(biāo)的信用條件3CreditandInterest二、信用的產(chǎn)生和發(fā)展1.信用的產(chǎn)生（1）私有財(cái)產(chǎn)的出現(xiàn)應(yīng)是借貸關(guān)系存在的前提條件。為了滿足在不同所有者之間以不改變所有權(quán)為條件的財(cái)富調(diào)劑的需要。最早是以實(shí)物借貸為主，隨著以貨幣為媒介的商品流通的發(fā)展，信用形式日益多樣化，其更多的表現(xiàn)為貨幣借貸。（2）信用的客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)是商品貨幣關(guān)系。在商品交換過(guò)程中，各經(jīng)濟(jì)主體多處于收支不平衡狀態(tài)，形成了信用存在的客觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。5CreditandInterest實(shí)物借貸與貨幣借貸☆實(shí)物借貸：以實(shí)物為對(duì)象進(jìn)行借貸的活動(dòng)。存在背景:商品貨幣關(guān)系不普及，自然經(jīng)濟(jì)占主導(dǎo)地位的社會(huì)。局限性:借貸對(duì)象的供求需要巧合;償還時(shí)有數(shù)量與質(zhì)量的要求并易產(chǎn)生矛盾。☆貨幣借貸：以貨幣為對(duì)象進(jìn)行的借貸活動(dòng)。貨幣借貸是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中的主要借貸形式。貨幣借貸克服了實(shí)物借貸的局限性，使借貸更為便利和靈活。6CreditandInterest3.信用的發(fā)展（1）信用的道德化階段言必信，行必果君子一言，駟馬難追高利貸信用7CreditandInterest⑴高利貸為資本主義生產(chǎn)方式的形成和發(fā)展提供了條件。①高利貸者可能成為資本家。②大量農(nóng)民、手工業(yè)者因遭受高利盤剝破產(chǎn)，成為無(wú)產(chǎn)階級(jí)。⑵高利貸信用也是資本主義發(fā)展的障礙。高利貸者不愿意看到大機(jī)器生產(chǎn)的發(fā)展。9CreditandInterest（2）信用的商業(yè)化階段

信用記錄被當(dāng)做商品進(jìn)入市場(chǎng)，并可以買賣信用具有一定的約束力信用評(píng)級(jí)公司出現(xiàn)10CreditandInterest評(píng)估機(jī)構(gòu)的詬病11CreditandInterest4.信用與貨幣信用與貨幣關(guān)系經(jīng)歷了三個(gè)發(fā)展階段:▲最初彼此獨(dú)立發(fā)展的階段.▲彼此聯(lián)系,相互促進(jìn)階段:貨幣借貸擴(kuò)展了信用的范圍和規(guī)模;信用的發(fā)展促進(jìn)了貨幣形式和貨幣流通的發(fā)展.▲相互融合階段:現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中幾乎沒(méi)有不含貨幣因素的信用,也幾乎沒(méi)有不含信用因素的貨幣,二者融為一體時(shí)金融.13CreditandInterest5.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與信用（1）市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)（2）信用制度和信用體系的建立與完善我國(guó)信用制度的建立

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15CreditandInterest第二節(jié)現(xiàn)代信用形式

基本內(nèi)容一、商業(yè)信用二、銀行信用三、國(guó)家信用四、消費(fèi)信用17CreditandInterest一，商業(yè)信用1、概念：商業(yè)信用是指工商企業(yè)之間買賣商品時(shí)，以商品形式提供的信用。典型的形式是賒銷,分期付款，預(yù)付貨款，委托代銷。商業(yè)信用的工具是商業(yè)票據(jù)。賒銷:商品買賣雙方采用的一種延期付款的銷售方式.18CreditandInterest2、商業(yè)信用的特點(diǎn)（1）商業(yè)信用的借貸行為與商品交易相聯(lián)系，商品買賣行為與貨幣借貸相結(jié)合。（2）商業(yè)信用是企業(yè)之間發(fā)生的最簡(jiǎn)單的直接信用形式。（3）商業(yè)信用與產(chǎn)業(yè)資本的動(dòng)態(tài)一致。（4）商業(yè)信用創(chuàng)造了信用工具---商業(yè)票據(jù)19CreditandInterest如何認(rèn)識(shí)商業(yè)信用的特點(diǎn)與作用?★商業(yè)信用的作用:

▲積極的：有利于潤(rùn)滑生產(chǎn)和流通，加速商品價(jià)值的實(shí)現(xiàn)過(guò)程；有利于企業(yè)間的資金融通，加速資本周轉(zhuǎn);有利于銀行信用發(fā)展和中央銀行貨幣政策操作。

▲消極的：容易形成債務(wù)鏈和債務(wù)危機(jī)；影響貨幣供給的調(diào)控和信用總量的控制.21CreditandInterest1997—2007年中國(guó)商業(yè)匯票發(fā)生額

（單位：億元）22CreditandInterest二，銀行信用

1、概念:指銀行等金融機(jī)構(gòu)以存、放款等多種業(yè)務(wù)形式提供的貨幣形態(tài)的信用。2、特點(diǎn):（1）銀行信用是間接融資信用。（2）銀行信用是以貨幣形態(tài)提供的信用。（3）銀行信用的主體包括銀行、其他金融機(jī)構(gòu)、工商企業(yè)以及個(gè)人等，它在信用活動(dòng)中交替地以債權(quán)人和債務(wù)人的身份出現(xiàn)。23CreditandInterest3、銀行信用的優(yōu)點(diǎn)（1）銀行信用的規(guī)模巨大。（2）銀行信用的投放方向不受限制。（3）銀行信用的期限長(zhǎng)短均可。這就克服了商業(yè)信用在期限上的局限性。（4）銀行信用的能力和作用范圍大大提高和擴(kuò)大。25CreditandInterest1985-2007年銀行信用規(guī)模圖（金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款總額：億元）26CreditandInterest小結(jié)特點(diǎn):

▲以銀行作為信用中介，是一種間接信用;

▲是以貨幣形態(tài)提供的信用,無(wú)對(duì)象的局限；

▲貸放的是社會(huì)資本,無(wú)規(guī)模局限；

▲在期限上相對(duì)靈活,可長(zhǎng)可短.與商業(yè)信用的關(guān)系:

▲是在商業(yè)信用廣泛發(fā)展的基礎(chǔ)上產(chǎn)生發(fā)展起來(lái)的;

▲銀行信用的出現(xiàn)使商業(yè)信用進(jìn)一步得到發(fā)展;

▲銀行信用與商業(yè)信用是并存而非取代關(guān)系.27CreditandInterest2、作用（1）是籌集大量資金，改善投資環(huán)境，創(chuàng)造投資機(jī)會(huì)的手段。（2）是彌補(bǔ)財(cái)政困難的重要手段。增稅，從銀行透支，舉債（3）是調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟(jì)的重要手段。29CreditandInterest3.國(guó)家信用的形式在國(guó)內(nèi)----發(fā)行政府債券在國(guó)外-----政府借款，國(guó)際金融機(jī)構(gòu)借款，商業(yè)銀行借款，發(fā)行債券及其他借款30CreditandInterest4.我國(guó)的內(nèi)債與外債（1）我國(guó)的內(nèi)債（2）我國(guó)的外債31CreditandInterest

改革以來(lái)中國(guó)的國(guó)家信用規(guī)模概況32CreditandInterest四，消費(fèi)信用1、消費(fèi)信用是工商企業(yè)或銀行等金融機(jī)構(gòu)，對(duì)消費(fèi)者提供的直接用于生活消費(fèi)的信用。2、主要類型有：（1）是工商企業(yè)以賒銷商品（延期付款）、分期付款的方式向消費(fèi)者提供的信用。（2）是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)以貨幣形式向消費(fèi)者提供的消費(fèi)信用，也就是消費(fèi)貸款。33CreditandInterest3、作用：

（1）正面作用：對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)，可提前享受當(dāng)時(shí)購(gòu)買力達(dá)不到的商品和勞務(wù)；對(duì)整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，消費(fèi)信用發(fā)揮消費(fèi)指導(dǎo)生產(chǎn)作用，并在一定程度上刺激生產(chǎn)增長(zhǎng)；促進(jìn)新技術(shù)的應(yīng)用和新產(chǎn)品的推銷和產(chǎn)品的更新?lián)Q代。

（2）消極作用：由于消費(fèi)者提前動(dòng)用未來(lái)收入，會(huì)使未來(lái)購(gòu)買力縮小，而且消費(fèi)者的債務(wù)負(fù)擔(dān)會(huì)隨著消費(fèi)信用日益發(fā)達(dá)而愈沉重；對(duì)整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)，容易造增加經(jīng)濟(jì)的不穩(wěn)定性，造成通貨膨脹。

34CreditandInterest（五）其他信用形式

國(guó)際信用也稱國(guó)際信貸，是國(guó)際間的借貸關(guān)系。它包括多種形式：1、出口信貸2、銀行信貸3、政府信貸4、國(guó)