《P2P網(wǎng)絡(luò)洗錢平臺的法律規(guī)則研究》文獻綜述開題報告

P2P網(wǎng)絡(luò)洗錢平臺的法律規(guī)則文獻綜述前言每一次的技術(shù)革新給經(jīng)濟發(fā)展帶來的助推力都是史無前例的，越是現(xiàn)代的技術(shù)和產(chǎn)業(yè)革新，其產(chǎn)生的影響就越大。當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展最大的助推力無疑來自于互聯(lián)網(wǎng)。互聯(lián)網(wǎng)以及高效便捷的特性在融資方面發(fā)揮著巨大的作用，在傳統(tǒng)借貸的模式下催生出P2P網(wǎng)路借貸。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺概述自2007年國內(nèi)首家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺上海拍拍貸金融信息服務(wù)有限公司成立后，這種融合了傳統(tǒng)金融功能和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的新興行業(yè)開始進入人們的視野，發(fā)展態(tài)勢一路亢進。實際上，隨著P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺逐漸進入公眾視野，學(xué)界對其概念的相關(guān)研究己然展開。實際上，界定P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的概念核心是界定何為P2P網(wǎng)絡(luò)借貸。有國外學(xué)者指出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是個人對個人的借貸，是指投資人與借款人之間直接通過網(wǎng)絡(luò)借貸平臺而不是傳統(tǒng)金融機構(gòu)產(chǎn)生的無抵押貸款。在我國，有的學(xué)者從借貸方式入手指出，P2P是借貸行為的網(wǎng)絡(luò)化，是通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)不同的利益相關(guān)者的財務(wù)交易，并在交易過程中產(chǎn)生的所有認證，會計，結(jié)算和交付等方面的具體過程。還有學(xué)者從借貸目的的角度切入指出，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，俗稱“人人貸”，指個人對個人的小額直接借貸，是一種依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的撮合有資金需求的借款人和有閑散資金渴望增值的投資人之間交易的、以收取手續(xù)費為收入的新型借貸模式。此外，一些實踐部門頒發(fā)的文件中也對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺予以界定。2015年7月，中國人民銀行與其他部門聯(lián)合頒布《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》)指出，“個體網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。”因此，構(gòu)成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸主要包含三個因素，即個體之間的借貸、通過互聯(lián)網(wǎng)平臺的借貸和點對點的直接借貸。而2016年8月，銀監(jiān)會頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)更加詳細地指出:“本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)借貸是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸。個體包含自然人、法人及其他組織。網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)是指依法設(shè)立，專門從事網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)活動的金融信息中介公司。該類機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人與出借人(即貸款人)實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。”從以上不同的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸概念可以看出，要科學(xué)、完整地對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行概念界定，至少要包含下列幾個基本要素：第一，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是個體對個體的借貸；第二，借貸過程依托網(wǎng)絡(luò)平臺；第三，網(wǎng)絡(luò)平臺發(fā)揮了至關(guān)重要的中介作用；第四，是直接借貸而非間接借貸；因此，筆者認為，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺可以視為是一種通過發(fā)揮中介等功能協(xié)助實現(xiàn)個體對個體之間在網(wǎng)絡(luò)上的直接借貸并由此盈利維持良性運轉(zhuǎn)的新型的互聯(lián)網(wǎng)信息平臺，是互聯(lián)網(wǎng)金融迎合社會需求的新時代的產(chǎn)物。（二）P2P網(wǎng)貸平臺洗錢風(fēng)險界定依據(jù)《金融機構(gòu)反洗錢實用手冊》，參照金融機構(gòu)洗錢風(fēng)險分類的參考因素，P2P網(wǎng)貸機構(gòu)洗錢風(fēng)險主要分為以下幾個方面：地域風(fēng)險。所屬的國家或地區(qū)的不同所產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險，主要來源于反洗錢制度和監(jiān)管力度差異。個別地區(qū)反洗錢差強人意，成為洗錢者的主要選擇。（2）客戶風(fēng)險?？蛻糇陨淼穆殬I(yè)類型、個體背景、文化水平、社會關(guān)系、總體規(guī)模、組織結(jié)構(gòu)、外界聲譽等不同因素所產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險。（3）行業(yè)風(fēng)險。客戶所屬行業(yè)不同產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險。（4）業(yè)務(wù)風(fēng)險。客戶所辦理業(yè)務(wù)不同產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險。按照方式不同，洗錢可以分為三類：利用金融系統(tǒng)洗錢,通過貨幣的實體轉(zhuǎn)移洗錢,借助貨物的物理位移洗錢。（三）完善我國P2P平臺法律風(fēng)險控制的建議筆者認為：從英國P2P網(wǎng)貸平臺管理的成功經(jīng)驗入手，結(jié)合我國的實際國情，建立相對完善的政府監(jiān)管體系，提出的意見主要包括：一、加大監(jiān)管機關(guān)對高收入群體進行了監(jiān)控，實現(xiàn)準(zhǔn)確監(jiān)控，必要時采訪高收入群體，以不放過任何高收入群體，確保法律面前人人平等；二、政府構(gòu)建風(fēng)險為本的監(jiān)管體系，良好的風(fēng)險控制系統(tǒng)才是徹底根除P2P洗錢行為重要措施之一；三、提升網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控能力，通過強大的計算機覆蓋功能和手段建立一個包含大量數(shù)據(jù)的監(jiān)察信息系統(tǒng)，以實現(xiàn)信息的透明、資源共享以及信息和數(shù)據(jù)的及時控制和有效處理；四、加強行業(yè)自律，政府與監(jiān)管與行業(yè)自律之間并不沖突，要讓政府的監(jiān)管措施能夠適應(yīng)整個P2P網(wǎng)貸行業(yè)，作為反洗錢的“第一道關(guān)口”，平臺自需自覺履行反洗錢義務(wù)，最終形成整個行業(yè)內(nèi)的良好的文化氛圍。建立相對完善的反洗錢體系，我國的社會金融市場無疑會更加穩(wěn)定、健康的發(fā)展。結(jié)論我國當(dāng)前P2P網(wǎng)貸行業(yè)面對的嚴峻的法律現(xiàn)實背景，在對P2P網(wǎng)貸行業(yè)進行研究時，主要是在借鑒國外的研究成果，并將這些成果逐步實現(xiàn)本土化，然后在此基礎(chǔ)之上，輔之以法律進行監(jiān)管。P2P網(wǎng)貸平臺上的雙方都是存在法律風(fēng)險的，平臺本身的參與的洗錢行為就是一個巨大的隱患，參考借鑒英國對P2P網(wǎng)貸平臺有效的反洗錢經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國的實際國情，要實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)借貸行為的規(guī)范化，對策的重點應(yīng)該放在政府的強制性監(jiān)管和行業(yè)自律兩方面，其中政府監(jiān)管屬于早期行為，行業(yè)自律屬于從一而終的行為。只有當(dāng)兩者雙管齊下時，才能在最大程度上改善我國的P2P網(wǎng)貸平臺的行業(yè)環(huán)境。開題報告論文（設(shè)計）題目論P2P網(wǎng)絡(luò)洗錢平臺的法律規(guī)則學(xué)生姓名專業(yè)法學(xué)學(xué)號指導(dǎo)教師職稱選題背景和意義：(1)研究背景P2P(Peer-to-Peer)網(wǎng)絡(luò)借貸，指的是借貸雙方依靠互聯(lián)網(wǎng)為渠道，建立一對一的直接交易聯(lián)系。很顯然，這種由于網(wǎng)絡(luò)空間的天然優(yōu)勢而形成的網(wǎng)絡(luò)借貸有其天生的空間優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢。早在2007年，我國P2P平臺就初現(xiàn)端倪，然而令人沒想到的是，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的迅速發(fā)展和擴大，P2P借貸平臺也乘勢壯大。到了2015年，兩會提出“互聯(lián)網(wǎng)+”思想，這一方針的確立無疑會讓P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的增長速度再上一個臺階。然而，P2P平臺的規(guī)模在逐漸擴大的同時，涵蓋在平臺里面的互聯(lián)網(wǎng)的通病也逐漸顯露出來，由于互聯(lián)網(wǎng)的不透明和便捷性，很容易在有心人的操作下變成違法犯罪的工具，“泛亞事件”、“e租寶事件”這些事件的發(fā)生都是如此。長此以往，正常運營的P2P平臺就會被這些違法平臺擠占生存空間，最終整個行業(yè)都會停滯不前，甚至是負向發(fā)展。在這種P2P平臺違法犯罪的情況層出不窮的情況下，單純的道德約束已經(jīng)無法糾正整個行業(yè)的正常發(fā)展了，國家因此出臺了以《網(wǎng)貸暫行辦法》為首的一系列措施。然而受限于市場的不確定新，這些措施能起到的效果還是不盡如人意的。(2)研究意義近些年來，P2P平臺的口碑因為見諸報端的各種違法亂紀行為變得每況愈下，以至于2016年的兩會中，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展問題都被提上日程。很明顯，在這種緊要關(guān)頭，我國政府對互聯(lián)網(wǎng)金融展現(xiàn)出了極大的重視程度。本文愈在這種大的社會背景下以目前的P2P網(wǎng)貸平臺為目標(biāo)，分析其目前存在的法律漏洞，并以一些國外的監(jiān)管經(jīng)驗與我國國情相融合創(chuàng)造出適合我國本土的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施。這對我國互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。（1）我國人口眾多，再加上作為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的起源地之一，我國P2P平臺的規(guī)模居全球首位，是第二位美國的7倍，在規(guī)模龐大的同時也亂象頻生對P2P網(wǎng)貸平臺的客觀分析不僅有助于理解其存在于市場的合理性也有利于做出科學(xué)的判斷，只有正確的認識才是網(wǎng)貸平臺健康發(fā)展的基礎(chǔ)。（2）盡管我國緊急出臺了以《網(wǎng)貸暫行辦法》為首的一系列措施，然而目前國家已經(jīng)下達文件加強對P2P平臺的監(jiān)管，但是政策的普及和社會范圍內(nèi)的接受都需要時間，如今的P2P平臺不可否認的存在法律無法觸碰到的“真空地帶”。這些措施的結(jié)果沒能根除P2P網(wǎng)貸平臺的法律隱患，對P2P平臺的監(jiān)管可謂是當(dāng)前政府的燃眉之急，本文以政府和網(wǎng)貸平臺兩者為主體，通過符合各自的措施，雙管齊下來有效防范P2P平臺的洗錢風(fēng)險。主要研究內(nèi)容（含論文大綱）:前言 1.研究背景和意義 1.1研究背景 1.2研究目的 2.相關(guān)理論綜述 2.1國外P2P網(wǎng)貸理論概述 2.2國內(nèi)P2P網(wǎng)貸理論概述 3.P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險研究 3.1出借人面臨的法律風(fēng)險 3.2借貸人面臨的法律風(fēng)險 4.我國P2P網(wǎng)貸平臺的洗錢風(fēng)險分析 4.1P2P網(wǎng)貸平臺洗錢現(xiàn)狀 4.2涉嫌P2P網(wǎng)貸平臺洗錢的表現(xiàn)形式 4.3P2P網(wǎng)貸平臺洗錢風(fēng)險界定 6.完善我國P2P平臺法律風(fēng)險控制的建議 6.1國外經(jīng)驗借鑒——以英國P2P網(wǎng)貸平臺管理為例 6.2明確改革目標(biāo) 6.3政府構(gòu)建風(fēng)險為本的監(jiān)管體系 6.4提升網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控能力 6.5加強行業(yè)自律 3.完成論文（設(shè)計）的條件、方法及措施，包括實驗設(shè)計、調(diào)研計劃、資料收集、參考文獻等內(nèi)容：方法：（1）文獻分析法，通過廣泛地搜集、閱讀各種文獻來獲得信息，包括科學(xué)學(xué)術(shù)期刊、學(xué)位論文、科學(xué)著作、文摘索引、網(wǎng)站數(shù)據(jù)資料等。（2）概括總結(jié)法，對國內(nèi)外文獻資料進行概括總結(jié)，并分條列出。資料收集：在互聯(lián)網(wǎng)上搜集相關(guān)文獻資料；在學(xué)校圖書館查閱相關(guān)書籍、報紙等。參考文獻：[1]中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會.2017:P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺相關(guān)法律法規(guī)及案例[M].北京:中國金融出版社,[2]謝平著.2015:中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：市場、機構(gòu)與模式[M].[3]盧馨、李慧敏.2015:P2P網(wǎng)貸的運行模式與風(fēng)險管控[J][4]劉繪、沈慶劼.2015:P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管的國際經(jīng)驗及對我國的借鑒[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報[5]俞林、康燦華、王龍.2015:互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管博弈研究：以P2P網(wǎng)貸模式為例[J].南開經(jīng)濟研究[6]馮果、蔣莎莎.2013:論我國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的異化及其監(jiān)管[J].法商研究[7]武長海主編.2016:P2P網(wǎng)絡(luò)借貸法律規(guī)制研究[M][8]邱勛.2016:互聯(lián)網(wǎng)金融系列教材：P2P與股權(quán)眾籌[M][9]零壹研究院著.2016:中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)發(fā)展報告[M][10]陳冬宇著.2015:P2P網(wǎng)絡(luò)借貸理論探析及實證研究[M][11]黃震、鄧建鵬主編.2015:P2P網(wǎng)貸風(fēng)云：趨勢·監(jiān)管·案例[M][12]陳曉輝、盧孔標(biāo)、洪濤.2015:P2P網(wǎng)貸平臺全面風(fēng)險管理體系建設(shè)實踐[M][13]黃國平、伍旭川.2015:中國網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)發(fā)展報告：P2P網(wǎng)貸平臺風(fēng)險評級與分析[M][14]零壹財經(jīng).2015:中國P2P借貸服務(wù)行業(yè)白皮書2015[M].北京:中國經(jīng)濟出版社[15]謝平著.2015:中國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸：市場、機構(gòu)與模式[M][16]周亦鳴.2016:P2P網(wǎng)貸平臺的法律監(jiān)管框架構(gòu)建研究[J].浙江理工大學(xué)學(xué)報[17]蔣莎莎.2016:P2P借貸到普惠金融:網(wǎng)絡(luò)貸款平臺異化的金融法矯正[J].武漢金融[18]阮紅玲.2016:普惠金融下P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)大洗牌——《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》解讀[J].銀行家[19]林越堅、李俊.2016:P2P網(wǎng)貸平臺犯罪及司法治理研究[J].河北法學(xué)[20]Magee,J.2011,Peer-to-peerLendingintheUnitedStatesSurvivingafterDodd-Frank,NorthCarolinaBankingInstituteMarch,2011,139-174[21]AlexBrill,2012,peer-to-peerlending:innovativeaccesstocreditandtheconsequencesofDODD-FRANK[J].WashingtopnLegalFoundation,December5[22]MatthiasRaddant.2014,StructureintheItanlianovernightloanmarket[J].JouranlofInterantionalMon