商業(yè)銀行資產管理二

第四章商業(yè)銀行資產

管理內容提要1.流動性管理（第11章）2.準備金管理（第11章）3.貸款管理（第16、17、18章）4.投資管理（第10章）5.投資銀行及保險業(yè)務管理（第14章）3.貸款管理3.1貸款程序和政策（16）3.2生產性貸款（17）3.3消費性貸款（18）3.1貸款程序和政策（16）引子3.1.1貸款種類（16.1）3.1.2貸款政策（16.2）3.1.3貸款程序（16.3-16.8）引子引子1保羅.格蒂（1892-1976）：美國人，石油大亨，60億美元財富的擁有者。作為曾經的世界首富，他的財富，他的管理手段，他的私生活都曾經是世界關注的焦點。名言：如果你欠銀行100美元，那是你的問題；如果你欠銀行1億美元，那就是銀行的問題了。引子2銀行最重要的業(yè)務是為客戶提供貸款，從而支持經濟發(fā)展。銀行應該根據市場資金供求情況，合理為貸款定價。引子3貸款無法收回對銀行而言是晴天霹靂。貸款無法收回的原因主要是：管理不善、非法運作貸款、錯誤的信貸政策、未預期的經濟滑坡。貸款監(jiān)管往往包括：大額貸款---對貸款文件和抵押品進行調查分析；小額貸款---抽樣檢查；考核信貸政策。3.1.1貸款種類（16.1）（1）分類一房地產貸款金融機構貸款農業(yè)貸款工商銀行貸款個人貸款融資租賃其他美國銀行貸款中：房地產貸款占50%；工商業(yè)貸款占25%；個人貸款占17%；其他共占8%。2014中國貸款趨勢：微企業(yè)貸款增長平穩(wěn)，占全部企業(yè)貸款比重提高；重工業(yè)中長期貸款加快增長，服務業(yè)中長期貸款增速上升；農戶貸款快速增長，農村（縣及縣以下）貸款和農業(yè)貸款增長放緩；房地產貸款平穩(wěn)增長；消費貸款增速繼續(xù)回落……（2）分分類二正常貸款款：借款人能能夠履行行合同，，有充分分把握按按時足額額償還本本息。關注貸款款：盡管借款款人目前前有能力力償還貸貸款本息息，但是是存在一一些可能能的風險險隱患。。次級貸款款：借款人的的還款能能力出現(xiàn)現(xiàn)了明顯顯的問題題，依靠靠其正常常經營收收入已無無法保證證足額償償還本息息；可疑貸款款：借款人無無法足額額償還本本息，即即使執(zhí)行行抵押或或擔保，，也肯定定要造成成一部分分損失；；損失貸款款：在采取所所有可能能的措施施和一切切必要的的法律程程序之后后，本息息仍然無無法收回回，或只只能收回回極少部部分。3.1.2貸款款政策（（16.2）（1）貸貸款業(yè)務務發(fā)展戰(zhàn)戰(zhàn)略：貸款的經經營原則則、貸款款范圍、、速度和和規(guī)模、、承受能能力。（2）貸貸款工作作規(guī)程及及權限劃劃分：貸前分析析和信用用評價階階段、審審查發(fā)放放階段、、監(jiān)督和和風險監(jiān)監(jiān)測階段段。（3）貸貸款的規(guī)規(guī)模和比比率控制制：貸款/存存款比率率不高于于75%；資本本總額/加權風風險資產產總額>8%；；單個企企業(yè)貸款款比率：：最大客客戶不得得超過銀銀行資本本金15%，最最大十家家不得超超過銀行行資本金金的50%；中中長期貸貸款比率率：一年年期以上上的貸款款與一年年期以上上的存款款比率不不得高于于120%。（4）貸款種類類及地區(qū)區(qū)（5）貸貸款的擔擔保（6）貸貸款定價價（7）貸貸款檔案案管理政政策（8）貸貸款的日日常管理理和催收收制度（9）不不良貸款款的管理理3.1.3貸款款程序（（16.3-16.8）3.1.3.1尋找目目標貸款款客戶（（16.3）3.1.3.2評估目目標客戶戶借款條條件并簽簽署協(xié)議議（16.4-16.6）3.1.3.3監(jiān)督貸貸款協(xié)議議履行，，了解客客戶對其其他金融融服務的的需要（（16.7）3.1.3.4問題貸貸款處理理（16.8））3.1.3.1尋找目目標貸款款客戶個人貸款款：通常是客客戶主動動向銀行行提出貸貸款申請請；企業(yè)貸款款：銀行信貸貸員主動動向企業(yè)業(yè)客戶推推銷貸款款，有時時信貸員員需要連連續(xù)數(shù)月月聯(lián)系同同一企業(yè)業(yè)，才能能激發(fā)企企業(yè)貸款款需求。。推薦電影影《硅谷谷傳奇》》片段。。3.1.3.2評估目目標客戶戶貸款條條件（1）評評估借款款人是否否資信良良好通常采用用“6C”原則則：品格（character））能力（capacity）現(xiàn)金（cash）擔保（collateral）經營環(huán)境境（conditions））監(jiān)管（control）參見課本本表16-3：：貸款6C原則則（P402））作業(yè)：：抄寫該該表。品格（character））：客戶戶具有真真實嚴肅肅的使用用目的和和強烈真真誠的還還款意愿愿。能力（capacity）：：客戶具具有申請請貸款和和簽署貸貸款協(xié)議議的資格格，即借借款能力力?，F(xiàn)金（cash）：客客戶有能能力產生生足夠的的現(xiàn)金流流來還貸貸。擔保（collateral）：客客戶具有有充足的的凈資產產或高質質量資產產來還貸貸。經營環(huán)境境（conditions））：經濟濟環(huán)境對對客戶經經營的影影響。監(jiān)管（control）：貸貸款是否否符合法法律法規(guī)規(guī)及銀行行貸款政政策。（2）貸款協(xié)議議的結構是是否合理理當確定借借款人資資信良好好之后，，要合理理策劃制制作貸款款協(xié)議，，以滿足足借貸雙雙方的需需求。特別地，，貸款協(xié)協(xié)議必須須注明銀銀行收回回貸款的的過程，，即在何何時以何何種方式式收回貸貸款。（3）銀銀行對客客戶收入入及抵押押資產的的要求權權可以做擔擔保的主主體可以作抵抵押的財財產不可作抵抵押的財財產可以作擔擔保的主主體具有代為為清償債債務能力力的法人人、其他他組織或或者公民民，可以以作保證證人。國家機關關不得為為保證人人，但經經國務院院批準為為使用外外國政府府或者國國際經濟濟組織貸貸款進行行轉貸的的除外。。學校、幼幼兒園、、醫(yī)院等等以公益益為目的的的事業(yè)業(yè)單位、、社會團團體不得得為保證證人。企業(yè)法人人的分支支機構、、職能部部門不得得為保證證人。企企業(yè)法人人的分支支機構有有法人書書面授權權的，可可以在授授權范圍圍內提供供保證。?？梢宰髯鞯盅貉旱呢斬敭a抵押人人所有有的房房屋和和其他他地上上定著著物抵押人人所有有的機機器、、交通通運輸輸工具具和其其他財財產抵押人人依法法有權權處分分的國國有土土地使使用權權、房房屋和和其他他地上上定著著物抵押人人依法法有權權處分分的國國有的的機器器、交交通運運輸工工具和和其他他財產產抵押人人依法法承包包并經經發(fā)包包方同同意抵抵押的的荒山山、荒荒溝、、荒丘丘、荒荒灘等等荒地地的土土地使使用權權依法可可以抵抵押的的其他他財產產，，如有有價證證券、、人壽壽保險險單等等不可作作抵押押的財財產土地所所有權權耕地、、宅基基地、、自留留地、、自留留山等等集體體所有有的土土地使使用權權學校、、幼兒兒園、、醫(yī)院院等以以公益益為目目的的的事業(yè)業(yè)單位位、社社會團團體的的教育育設施施、醫(yī)醫(yī)療衛(wèi)衛(wèi)生設設施和和其他他社會會公益益設施施所有權權、使使用權權不明明或者者有爭爭議的的財產產依法被被查封封、扣扣押、、監(jiān)管管的財財產依法不不得抵抵押的的其他他財產產。3.1.3.3監(jiān)督督貸款款協(xié)議議履行行（1））定期期檢查查通常30左左右例例行檢檢查所所有大大額未未到期期貸款款，同同時抽抽查小小額未未到期期貸款款。（2））檢查查內容容借款人人還款款記錄錄抵押品品的質質量和和狀況況貸款文文件完完整性性（為為起訴訴借款款人做做準備備）評估借借款人人財務務狀況況及未未來經經營3.1.3.4問題題貸款款處理理（1））問題題貸款款出現(xiàn)現(xiàn)的征征兆企業(yè)在在銀行行帳戶戶上反反映的的預警警信號號從企業(yè)業(yè)財務務報表表上反反映的的預警警信號號在人事事管理理及與與銀行行關系系方面面的預預警信信號企業(yè)經經營管管理方方面的的預警警信號號見表16-5并并抄寫寫（P412））（2））不良良貸款款的處處理督促企企業(yè)整整改簽訂貸貸款處處理協(xié)協(xié)議（（貸款款展期期、借借新還還舊、、追加加貸款款擔保保人、、銀行行參與與企業(yè)業(yè)經營營管理理、對對借款款人做做出限限制性性規(guī)定定）防止企企業(yè)通通過改改制逃逃廢銀銀行債債務呆賬沖沖銷3.2生產產性貸貸款（（17）3.2.1企業(yè)業(yè)貸款款分類類（17.2-17.4）3.2.2企業(yè)業(yè)貸款款申請請分析析（17.5-17.8）3.2.3企業(yè)業(yè)貸款款定價價（17.9））3.2.1企業(yè)業(yè)貸款款分類類（17.2-17.4）短期企業(yè)貸款長期企業(yè)貸款自動清償存貨貸款固定資金貸款營運資本貸款循環(huán)信貸額度臨時建筑融資長期項目貸款證券交易商融資支持并購貸款銷售商和設備融資保理業(yè)務辛迪加貸款短期企企業(yè)貸貸款（1））自動動清償償存貨貨貸款款此貸款款用于于企業(yè)業(yè)購買買存貨貨（原原材料料、半半成品品、成成品）），待待產品品銷售售出去去，企企業(yè)會會償還還銀行行貸款款。通通常周周期較較短幾幾周-幾個個月。。隨著即即時技技術及及供應應鏈管管理技技術發(fā)發(fā)展，，企業(yè)業(yè)能連連續(xù)監(jiān)監(jiān)測存存貨水水平并并迅速速補貨貨，所所以此此類貸貸款需需求越越來越越少。。（2））營運運資本本貸款款與自動動清償償存貨貨貸款款類似似，通通常用用于企企業(yè)應應付產產品銷銷售的的季節(jié)節(jié)性高高峰。。一般般由應應收賬賬款或或存貨貨作擔擔保，，并采采用浮浮動利利率。。期限限幾天天-1年。。對信用用額度度內未未使用用的部部分，，銀行行通常常收取取承諾諾費。。（機機會成成本思思想））客戶一一般需需繳納納補償償存款款余額額，通通常會會占到到信貸貸額度度的10%-20%（3））臨時時建筑筑融資資通常用用于民民用和和商業(yè)業(yè)樓宇宇建設設。貸貸款涉涉及的的建筑筑物是是永久久性的的，但但貸款款期限限是臨臨時性性的。。一旦建建筑期期結束束，這這筆短短期貸貸款通通常要要用開開發(fā)商商申請請的另另一筆筆長期期貸款款來歸歸還。。往往往在貸貸款批批準階階段，，只有有銀行行確認認開發(fā)發(fā)商未未來能能夠獲獲得足足額的的長期期貸款款，這這筆短短期貸貸款才才會發(fā)發(fā)放。。（4））證券券交易易商融融資此類貸貸款發(fā)發(fā)放給給證券券交易易商，，用于于交易易商購購買證證券，，證券券出售售后或或持有有到期期時還還款。。通常常以政政府債債券作作抵押押，且且期限限很短短：隔隔夜-幾天天。（5））銷售售商和和設備備融資資當銷售售商和和消費費者簽簽訂分分期付付款合合同時時，如如果合合同達達到信信貸標標準，，銀行行為這這些應應收賬賬款融融資，，以支支持消消費者者購買買消費費品。。（6））保理理業(yè)務務即應收收賬款款融資資，就就是A公司司將應應收款款項在在通過過銀行行的審審核后后，轉轉讓給給銀行行提前前獲得得資金金的業(yè)業(yè)務。?？煞譃闉橘I斷斷型保保理業(yè)業(yè)務和和回購購型保保理業(yè)業(yè)務。。保理理業(yè)務務銀行行的審審核點點主要要在對對債務務人（（就是是欠A公司司錢的的公司司）的的還款款能力力進行行審核核。（7））辛迪迪加貸貸款是由一一家或或數(shù)家家商業(yè)業(yè)銀行行牽頭頭，多多家或或數(shù)十十家銀銀行為為參與與行，，共同同向某某一借借款人人提供供的金金額較較大的的貸款款。通常以以LIBOR為為基礎礎浮動動利率率，近近年來來通常常高于于LIBOR（（100-400））個基基點。。長期企企業(yè)貸貸款（1））固定定資金金貸款款指期限限在1年以以上，，以借借款人人擁有有的固固定資資產作作擔保保，以以支持持企業(yè)業(yè)長期期投資資為目目的的的分期期償還還貸款款。銀行需需審核核：借款企企業(yè)的的經營營管理理質量量、會會計審審計質質量、、技術術變動動風險險、市市場需需求趨趨勢、、產生生現(xiàn)金金流的的時間間、凈凈資產產是否否充足足、是是否有有足夠夠的保保險來來保障障資產產安全全、是是否保保證不不再將將資產產抵押押給其其他債債權人人。（2））循環(huán)環(huán)信貸貸額度度銀行先先向企企業(yè)發(fā)發(fā)放一一定數(shù)數(shù)額貸貸款，，在企企業(yè)全全部或或部分分償還還后在在貸款款到期期前可可申請請獲得得新的的貸款款，貸貸款期期可短短可長長。如果企企業(yè)不不能確確定未未來產產生現(xiàn)現(xiàn)金流流的時時間或或確切切的貸貸款額額度，，這是是非常常適合合的融融資方方式。。（3））長期期項目目融資資與固定定資金金貸款款類似似，只只是周周期更更長，，數(shù)額額更大大，銀銀行面面臨風風險更更大，，因此此通常常利率率較高高。（4））支持持并購購貸款款在企業(yè)業(yè)杠桿桿收購購中，，銀行行認為為企業(yè)業(yè)并購購后未未來現(xiàn)現(xiàn)金流流良好好，將將會向向并購購企業(yè)業(yè)貸款款，支支持并并購企企業(yè)完完成并并購。。風險險很大大。（（聯(lián)系系投資資銀行行替并并購企企業(yè)發(fā)發(fā)行的的垃圾圾債券券）有“垃垃圾債債券之之神””、““魔術術師””之稱稱的德德崇證證券公公司負負責人人米爾爾根1987年年的薪薪俸高高達5.5億美美元，，“尋尋找資資金就就要找找米爾爾根””成為為當時時市面面的流流行語語。3.2.2企業(yè)業(yè)貸款款申請請分析析（17.5-17.8）引子1：由于企企業(yè)貸貸款數(shù)數(shù)額較較大，，報酬酬率低低（企企業(yè)貸貸款領領域競競爭激激烈）），因因此深深入分分析企企業(yè)過去3-5年的的財務務數(shù)據據及財財務比比率（（便于于橫向向比較較）尤為重重要。。通常需需要企企業(yè)提提供多多個還還款來來源：：利潤和和現(xiàn)金金流；；用作貸貸款抵抵押的的資產產；良好的的資產產負債債表，，足夠夠的可可出售售資產產和凈凈資產產；企業(yè)提提供的的其他他擔保保。引子2：資資產結結構比比率（（總資產產=A）現(xiàn)金/A存貨/A有價證券/A固定資產（扣折舊）/A應收賬款/A其他資產/A引子3：負負債和和凈資資產之之和（（B）結構構比率率應付賬款/B長期負債/B應付票據/B其他負債/B應付稅金/B凈資產/B流動負債/B引子4：利利潤表表結構構比率率（銷售額額=C）銷貨成本/C銷售毛利/C勞動力成本/C營業(yè)凈利潤/C銷售、管理和其他費用/C稅前收益/C折舊費用/C所得稅/C其他營業(yè)費用/C稅后凈收益/C借款利息費用/C正式分分析（1））企業(yè)業(yè)控制制費用用的能能力（2））企業(yè)業(yè)經營營績效效（3））企業(yè)業(yè)產品品的適適銷度度（4））企業(yè)業(yè)收入入支付付利息息費用用的能能力（5））企企業(yè)業(yè)流流動動性性情情況況（6））企企業(yè)業(yè)利利潤潤情情況況（7））企企業(yè)業(yè)財財務務杠杠桿桿率率（8））企企業(yè)業(yè)巨巨額額或或有有負負債債（1））企企業(yè)業(yè)控控制制費費用用的的能能力力工資資/凈凈銷銷售售額額管理理費費用用/凈凈銷銷售售額額折舊舊費費用用/凈凈銷銷售售額額財務務費費用用/凈凈銷銷售售額額銷貨貨成成本本/凈凈銷銷售售額額營業(yè)業(yè)費費用用/凈凈銷銷售售額額所得得稅稅/凈凈銷銷售售額額凈銷銷售售額額=銷售售總總額額-（銷銷貨貨退退回回+銷銷貨貨折折讓讓、、折折扣扣））（2））企企業(yè)業(yè)經經營營績績效效年銷銷貨貨成成本本/平平均均存存貨貨凈銷銷售售額額/固固定定資資產產凈凈值值凈銷銷售售額額/總總資資產產凈銷銷售售額額/應應收收賬賬款款加加應應收收票票據據衡量量企企業(yè)業(yè)運運用用資資產產獲獲得得收收入入并并轉轉化化為為現(xiàn)現(xiàn)金金的的能能力力。。（3））企企業(yè)業(yè)產產品品的的適適銷銷度度毛利利率率=（（凈凈銷銷售售額額-銷銷貨貨成成本本））/凈凈銷銷售售額額凈利利率率=稅稅后后凈凈收收益益/凈凈銷銷售售額額衡量量企企業(yè)業(yè)銷銷售售出出去去的的產產品品的的公公眾眾接接受受度度。。（4））企企業(yè)業(yè)收收入入支支付付利利息息費費用用的的能能力力利息息保保障障倍倍數(shù)數(shù)=息息稅稅前前收收入入/利利息息費費用用利息息和和本本金金支支付付保保障障倍倍數(shù)數(shù)=利利稅稅前前收收入入/【【利利息息費費用用+本本金金償償還還額額/（（1+公公司司邊邊際際稅稅率率））】】固定定支支出出保保障障倍倍數(shù)數(shù)=（（未未扣扣除除利利息息、、稅稅款款及及租租金金前前的的收收入入））/（（利利息息費費用用+租租金金））（5））企企業(yè)業(yè)流流動動性性情情況況流動動比比率率=流流動動資資產產/流流動動負負債債酸性性測測試試比比率率=（（流流動動資資產產-存存貨貨））/流流動動負負債債凈流流動動資資產產=流流動動資資產產-存存貨貨-流流動動負負債債凈營營運運資資本本=流流動動資資產產-流流動動負負債債（6））企企業(yè)業(yè)利利潤潤情情況況A：：稅稅前前凈凈收收益益/（（總總資資產產、、凈凈資資產產或或總總銷銷售售額額））B：：稅稅后后凈凈收收益益/（（總總資資產產、、凈凈資資產產或或總總銷銷售售額額））C：：稅稅后后凈凈收收益益/凈凈資資產產D：：稅稅后后凈凈收收益益/（（總總銷銷售售額額或或邊邊際際利利潤潤））（7））企企業(yè)業(yè)財財務務杠杠桿桿率率杠桿桿比比率率=總總負負債債/總總資資產產資產產構構成成比比率率=長長期期負負債債/（（長長期期負負債債+凈凈資資產產））負債債銷銷售售比比率率=總總負負債債/凈凈銷銷售售額額（8））企企業(yè)業(yè)巨巨額額或或有有負負債債或有有負負債債指指過過去去的的交交易易或或事事項項形形成成的的潛潛在在義義務務，，可可能能演演變變成成企企業(yè)業(yè)負負責責償償還還的的真真正正債債務務。。A：：應應收收票票據據貼貼現(xiàn)現(xiàn)或或背背書書轉轉讓讓指企企業(yè)業(yè)以以貼貼現(xiàn)現(xiàn)的的方方式式將將尚尚未未到到期期的的商商業(yè)業(yè)承承兌兌匯匯票票轉轉讓讓給給銀銀行行或或其其它它單單位位，，從從而而負負有有可可能能支支付付的的債債務務。。B：債務務擔保指企業(yè)以以自有財財產作為為抵押，，為其它它單位向向銀行或或其它金金融機構構借款提提供擔保保的業(yè)務務事項。。如果被被擔保單單位到期期不能清清償借款款，擔保保企業(yè)則則負有償償還擔保保債務的的責任。。C：產品品質量保保證產品質量量保證是是指企業(yè)業(yè)可能要要支付與與產品質質量有關關的費用用的業(yè)務務事項。。企業(yè)在在售出負負有包退退、保修修期的產產品后，，若發(fā)生生質量問問題，企企業(yè)就會會發(fā)生相相關費用用。D：未決決訴訟和和未決仲仲裁未決訴訟訟和未決決仲裁是是指企業(yè)業(yè)涉及尚尚未判決決的訴訟訟案件、、原告提提出有賠賠償要求求的待決決事項。。若企業(yè)業(yè)敗訴，，則負有有支付原原告提出出的賠償償要求的的責任。。課后作業(yè)業(yè)：在和訊網網上找一一家上市市公司，，利用其其過去3年財務務數(shù)據，，計算其其財務比比率，并并與同行行業(yè)企業(yè)業(yè)（至少少3家））比較，，做出是是否為其其貸款的的決定，，并說明明理由。。（注意意橫向比比較和縱縱向比較較）3.2.3企業(yè)業(yè)貸款定定價（17.9）（1）貸貸款定價價原則（2）影響貸款款價格的的主要因因素（3）貸貸款價格格構成（4）定定價方法法3.2.3企業(yè)業(yè)貸款定定價（17.9）（1）貸貸款定價價原則利潤最大大化原則則擴大市場場份額原原則保證貸款款安全原原則維護銀行行形象原原則（2）影響貸款款價格的的主要因因素資金成本本貸款風險險程度貸款費用用借款人的的信用及及銀行的的關系銀行貸款款的目標標收益率率貸款供求求狀況（3）貸貸款價格格構成貸款利率率貸款承諾諾費（機機會成本本）補償余額額（低利利率存款款）隱含價格格（非貨貨幣性內內容）（4）定定價方法法A：成本本加成定定價法貸款利率率=貸款款成本率率+利率率加成貸款成本本包括資資金成本本、服務務成本、、風險損損失計提提成本。。我國商商業(yè)銀行行目前主主要使用用此方法法。B：基礎利率率定價法法基礎利率率一般是是國庫券券利率、、大額定定期存單單利率或或銀行同同業(yè)拆借借利率等等。貸款款利率是是在此基基礎上加加上一定定數(shù)額。。這種方法法允許借借款額超超過某一一最低限限額的借借款人，，在幾種種基礎利利率中選選擇，以以決定該該筆貸款款的利率率和展期期期限。?；A利率到期日標價（%）銀行同業(yè)拆借利率3個月11.6256個月12.751年13.375大額定期存單利率3個月11.856個月11.951年12.4國庫券利率3個月10.746個月11.02C：優(yōu)惠利率率定價法法優(yōu)惠利率水平優(yōu)惠加數(shù)優(yōu)惠乘數(shù)風險等級A+1%風險等級B+2%風險等級A×1.1風險等級B×1.26%7%8%6.6%7.2%8%9%10%8.8%9.6%10%11%12%11%12%3.3消消費性貸貸款（18）引子3.3.1消費費貸款類類型3.3.2消費費貸款特特點3.3.3消費費貸款申申請的評評審3.3.4消費費貸款案案例13.3.5消費費貸款案案例2引子二戰(zhàn)以來來，銀行行已成為為消費貸貸款的主主要放款款人。原因：一是銀行行為了吸吸收存款款，發(fā)展展消費貸貸款。銀行愿意意貸款，，日后客客戶才愿愿意存款款。二是消費費貸款常常常是銀銀行貸款款中最盈盈利的種種類之一一。然而，消消費貸款款風險極極大，因因為個人人和家庭庭的金融融狀況會會由于疾疾病和失失業(yè)而迅迅速發(fā)生生變化。。3.3.1消費費貸款類類型（1）住住宅抵押押貸款（2）非非住宅貸貸款（分分期償還還貸款、、非分期期償還貸貸款）（3）信信用卡貸貸款（1）住住宅抵押押貸款銀行為消消費者購購買住宅宅發(fā)放的的信貸被被統(tǒng)稱為為住宅抵抵押貸款款。期限一般般為長期期貸款，，如15-30年，并并且由財財產本身身擔保。。（2）非非住宅貸貸款分期償還還貸款分次償付付（一般般是每月月或者每每季支付付一次））的短期期或者中中期貸款款被稱為為分期償償還貸款款。這類貸款款常常被被用來購購買大件件家用物物品，如如轎車、、汽艇、、娛樂車車輛、家家具和家家庭設施施，或者者用來鞏鞏固現(xiàn)有有家庭債債務。非分期償償還貸款款個人和家家庭為得得到現(xiàn)金金而申請請的到期期一次付付清本息息的小額額短期貸貸款，被被稱為非非分期償償還貸款款。主要被用用于補給給度假，，醫(yī)藥和和醫(yī)療，，家庭設設備的購購買，汽汽車和房房屋維修修等方面面的開支支。（3）信信用卡貸貸款銀行為其其信用卡卡持有人人提供信信貸?？蛻粼谝灰粋€賬單單期內付付清欠款款，通常常免收利利息；也也可分期期償還，，通常利利率為12%-18%。銀行還從從接受信信用卡的的商人那那里賺取取回扣費費，一般般為信用用卡銷售售額的1%-6%。3.3.2消費費貸款特特點（1）成成本和風風險（2）周周期敏感感性（3）利率粘粘性（1）成本和和風險：每年聯(lián)邦儲備備銀行使用的的職能費用分分析程序（FCA）表明明，就銀行在在各種類型貸貸款上發(fā)放的的每一美元的的可貸資金而而言，消費貸貸款是屬于成成本和風險最最大的一類。。（2）周期敏敏感性：消費貸款還具具有周期敏感感性傾向。一一方面，它們們在經濟擴張張時期上升，，那時消費者者對未來一般般更為樂觀。。另一方面，，在經濟轉入入衰退時，許許多個人和家家庭會對未來來變得更為悲悲觀，特別是是在失業(yè)不斷斷增加時，這這時他們的銀銀行貸款會相相應減少（3）利率粘粘性：利率粘性就是是在利率變動動或調整中,對現(xiàn)有利率率水平有一種種明顯受其約約束而不使升升降太過的粘粘著性。相對來說，消消費者在借款款時似乎對利利率的變化不不敏感。由于于消費信貸的的價格通常是是如此之高，，所以除非銀銀行借款的市市場利率和貸貸款的違約率率極大地增加加，才可能使使消費信貸變變得無利可圖圖。消消費貸款申請請的評審（1）品質和和目的（2）收入水水平（3）存款余余額（4）就業(yè)和和居住穩(wěn)定性性（5）債務金金字塔（1）品質和和目的貸款官員必須須確信借款客客戶在償還全全部貸款上有有強烈道德責責任感。客戶借款目的的符合銀行政政策。（2）收入水水平貸款官員必須須確信借款客客戶有足夠的的收入水平和和有價資產量量（證券和存存款等），所所得信息一般般需要向客戶戶的雇主核實實。（3）存款余余額客戶日平均存存款余額是收收入的數(shù)量和和穩(wěn)定性的間間接尺度，對對此，信貸官官員一般會向向有關銀行核核實。在多數(shù)情況下下，銀行被授授予對客戶的的存款實施沖沖消權，作為為對消費貸款款風險的追加加保護。即該該權利準許銀銀行終止一筆筆違約貸款，，占有客戶在在這一銀行持持有的所有支支票和儲蓄存存款賬戶，以以便恢復銀行行的信貸資金金。（4）就業(yè)和和居住穩(wěn)定性性就業(yè)持續(xù)期。。大多數(shù)銀行行不太愿意把把大量資金貸貸給得到當前前工作才幾個個月的人。居住時間。頻頻繁改變住址址在決定消費費貸款時是一一個極為不利利的因素。（5）債務金金字塔所謂債務金字字塔是指個人人從一個機構構取得借款，，然后將其償償還給另一個個機構。大多數(shù)信貸官官員對此不滿滿，因為高額額的或不斷增增長的信用卡卡欠額以及頻頻繁返回的支支票都將從客客戶存款賬戶戶中提取。消消費貸款案例例1案例：客戶J·C·詹詹姆斯要用一一部舊車折價價購買一輛新新的福特汽車車。舊車折價價價值和定金金能抵償買價價的近20%，余下的(80%)汽汽車價款由銀銀行墊付。銀銀行將采用一一個以汽車為為抵押品的動動產抵押貸款款。金額和期期限：$13,325；；4年。分析是否批準準該筆貸款？？（1）目的詹姆斯夫婦的的貸款申請有有合理的目的的，符合銀行行的貸款政策策。（2）收入水水平詹姆斯夫婦每每年家庭收入入略高于平均均水平，年收收入大約3.9萬美元。。家庭債務額額為10.2萬美元，顯顯得較高，但但只有年收入入的2.6倍倍，且主要是是住宅抵押貸貸款。對住宅宅抵押貸款的的貸款，總債債務和總年收收入之比在2.5-3倍倍之間是合理理的。其債務的的每每月付款額較較高，為1,078美元元，主要是住住宅抵押貸款