中國商業(yè)銀行改革與發(fā)展趨勢講義課件

中國商業(yè)銀行改革與發(fā)展趨勢中國商業(yè)銀行改革一、股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化改革成績斐然二、重組改制上市取得重大成果三、公司治理水平大為改善四、與戰(zhàn)略投資者業(yè)務(wù)合作更加深入五、經(jīng)營模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型速度不斷加快六、組織機構(gòu)改革持續(xù)深入七、業(yè)務(wù)流程再造穩(wěn)步推進八、人力資源管理體系改革繼續(xù)深化一、股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化改革成績斐然中國商業(yè)銀行改革的基本思路就是在保證國家金融安全的前提下，通過股權(quán)多元化，全面考慮銀行利益相關(guān)者包括監(jiān)管機構(gòu)、債權(quán)人、員工、股東等各方利益訴求，借助清晰的多元產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，建立現(xiàn)代金融企業(yè)有效公司治理架構(gòu)及風險管理與內(nèi)控機制。在這一過程中，政府注資、引進境外戰(zhàn)略投資者、境內(nèi)定向或公開增資擴股及銀行間并購，成為中國商業(yè)銀行改變股權(quán)單一結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)股權(quán)多元化的主要途徑。國有控股商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)已發(fā)生了重大變化，單一股權(quán)結(jié)構(gòu)根本改變，特別是引進戰(zhàn)略境外投資者。全國性股份制銀行多元化股權(quán)結(jié)構(gòu)特征進一步強化。城市商業(yè)銀行也成為增資擴股動力最強、力度最大的板塊。除地方政府資本外、各種民營資本、境外資本、及國內(nèi)金融企業(yè)資本，也通過多種形式進入這一板塊。表1四家國有控股商業(yè)銀行2007年年底股權(quán)結(jié)構(gòu)單位：%銀行名稱有限售條件股份無限售條件股份10大股東中外資持股狀況國家持股國有法人持股其他內(nèi)資持股外資持股工商銀行70.664.20.97.2417高盛集團4.93、安聯(lián)集團4.22、美國運通0.38中國銀行67.493.30.5113.9114.79蘇格蘭皇家銀行8.25、富登金融4.13、瑞士銀行1.33、亞洲開發(fā)銀行0.20、東京三菱銀行0.19建設(shè)銀行59.128.8510.3121.72美國銀行8.19、富登金融5.65交通銀行26.9114.966.4518.6533.03香港上海匯豐銀行有限公司19.15注：10大股東中外資持股狀況不僅包括有限售條件的外資股，還包括從有限售條件股份轉(zhuǎn)為無限售條件的股份。國家持股包括中央?yún)R金公司和財政部，全國社?；鹄硎聲止煞莺徒ㄣy投資所持股份在國有法人持股中統(tǒng)計。資料來源：各家銀行年報。表2上市全國性中小股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)單位：%銀行名稱有限售條件股份無限售條件股份10大股東中外資持股狀況國家持股國有法人持股其他內(nèi)資持股外資持股招商銀行1.3745.153.30.0450.14無中信銀行64.182015.82西班牙對外銀行4.83、瑞穗實業(yè)銀行0.17民生銀行16.4483.56無浦發(fā)銀行18.340.4181.25花旗海外投資3.78興業(yè)銀行24.1522.2013.6519.9814.02國際金融公司持股3.20華夏銀行38.877.613.3740.16德意志銀行合計9.9、其他外資4.08深圳發(fā)展銀行0.28.215.1876.6新橋亞洲16.7北京銀行16.512.736.220.114.5荷蘭商業(yè)銀行16.07、國際金融公司4.04南京銀行17.747.2124.8515.934.3法國巴黎銀行持股12.61寧波銀行10.88.7250.681018華僑銀行10.00注：10大股東中外資持股狀況不僅包括有限售條件的外資股，還包括從有限售條件股份轉(zhuǎn)為無限售條件的股份。資料來源：各家銀行年報。意義：改變了單一股權(quán)結(jié)構(gòu)增強了銀行資本實力幫助銀行順利實現(xiàn)IPO，提升市場價值豐富了國際商業(yè)經(jīng)營管理二、重組改制上市取得重大成果中國大中型商業(yè)銀行已先后完成了財務(wù)重組－注資－引進戰(zhàn)略投資者－公開上市的改革任務(wù)，隨著中國農(nóng)行上市，國有商業(yè)股改上市工作的重大突破，標志著以國有商業(yè)重組上市為主要內(nèi)容的中國銀行業(yè)本輪改革已取得重大成果。12家中小股份制銀行在經(jīng)過前期增資擴股和引進海外戰(zhàn)略投資者后，已有9家成功登陸A股市場，僅剩恒豐、渤海和浙商銀行。3家城市商業(yè)銀行股改上市，多家城商行也正積極備戰(zhàn)上市。3家政策性銀行已破冰，“分類指導，一行一策”的改革原則表3四大國有控股商業(yè)銀行今年上市情況銀行名稱上市地日期發(fā)行股份（萬股）發(fā)行價（元）募集資金（億元）交通銀行香港2005-06-23585600HKD2.50HKD146.00上海2007-05-15319035.1￥7.90￥247.50建設(shè)銀行香港2005-10-273045900HKD2.35HKD715.78上海2007-09-25900000￥6.45￥571.20中國銀行香港2006-06-012940388HKD2.95HKD867.00上海2006-07-05649350.6￥3.08￥194.51工商銀行香港2006-10-274069965HKD3.07HKD1249.50上海2006-10-271495000￥3.12￥455.79合計通過上市四家銀行共募集資金約4450億元人民幣注：人民幣募集資金為除去發(fā)行費用后的凈額。外幣匯率按照2007年12月31日外匯中間價計算。資料來源：各家銀行年報。表42007年全國性中小股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行上市一覽表銀行名稱日期發(fā)行股份（萬股）發(fā)行價（元）募集資金（億元）興業(yè)銀行2007-02-5100100￥15.98￥157.22中信銀行2007-04-27230193.27￥5.8￥130.63中信銀行2007-04-27561800HKD5.86HKD329.21寧波銀行2007-07-1945000￥9.2￥40.27南京銀行2007-07-1963000￥11￥67.14北京銀行2007-09-19120000￥12.5￥146.85合計5家銀行上市公募集資金約854.11億元注：人民幣募集資金為除去發(fā)行費用后的凈額。外幣匯率按照2007年12月31日外匯中間價計算。資料來源：各家銀行年報。三、、公公司司治治理理水水平平大大為為改改善善不同同股股權(quán)權(quán)相相互互制制衡衡原原則則得得到到體體現(xiàn)現(xiàn)。。不同股權(quán)權(quán)發(fā)揮著著積極作作用境外上市市對中國國商業(yè)銀銀行公司司治理水水平會提提出更高高要求表514家上市市銀行控控股股東東情況銀行名稱第一大股東名稱股東性質(zhì)持股比例（%）工商銀行匯金公司/財政部并列國家35.33/35.33中國銀行匯金公司國家67.49建設(shè)銀行匯金公司/中國建設(shè)國家59.12/8.85交通銀行財政部/匯金公司國家20.36/6.12招商銀行招商局輪船股份有限公司國有企業(yè)12.1中信銀行中國中信集團公司國有企業(yè)62.33民生銀行新希望投資有限公司民營企業(yè)5.9浦發(fā)銀行上海國際集團有限公司國有企業(yè)23.57興業(yè)銀行福建省財政廳地方財政20.4華夏銀行首鋼總公司國有企業(yè)10.19深圳發(fā)展銀行新橋亞洲外資股東16.7北京銀行荷蘭商業(yè)銀行外資股東16.07南京銀行南京市國有資產(chǎn)投資管理控股有限公司國有企業(yè)12.99寧波銀行寧波市財政局地方財政10.8資料來源源：各銀銀行年報報。圖1中中國國商業(yè)銀銀行公司司治理基基本架構(gòu)構(gòu)戰(zhàn)略委員會監(jiān)事會風險委員會提名及薪酬委員會審計委員會高管層其他風險委員會其他公司業(yè)務(wù)委員會個人業(yè)務(wù)委員會財務(wù)委員會信息科技委員會董事會日常辦事機構(gòu)股東大會四、與戰(zhàn)戰(zhàn)略投資資者業(yè)務(wù)務(wù)合作更更加深入入在中國商商業(yè)銀行行本輪歷歷史性改改革中，，中國政政府積極極鼓勵吸吸引合格格的境內(nèi)內(nèi)外戰(zhàn)略略投資者者參與到到中資銀銀行改革革重組中中來，并并為外資資參股創(chuàng)創(chuàng)造了有有利的監(jiān)監(jiān)管環(huán)境境，較快快推動中中資銀行行在經(jīng)營營管理理理念、公公司治理理、資本本約束和和風險控控制手段段、業(yè)務(wù)務(wù)水平和和金融創(chuàng)創(chuàng)新能力力等方面面改善與與提高，，促進了了綜合競競爭能力力的增強強。表6中中資資商業(yè)銀銀行引進進外資情情況2003年年底余額2004年當年累計2005年當年累計2006年當年累計2007年當年累計2007年年底余額引進境外投資的中資銀行家數(shù)5676525引進投資（億美元）2.623.5116.952.217.6212.5境外上市籌資額（億美元）——113.929942.2455合計（億美元）2.623.5230.8351.259.8668資料來源源：中國國銀監(jiān)會會2007年年年報一是零售售業(yè)務(wù)方方面合作作成績斐斐然二是公司司治理和和風險管管理領(lǐng)域域合作加加深三是資金金交易和和貿(mào)易融融資等領(lǐng)領(lǐng)域合作作加強四是渠道道、客戶戶共享實實現(xiàn)雙贏贏五是業(yè)務(wù)務(wù)及人力力資源培培訓最為為廣泛五、經(jīng)營營模式戰(zhàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型型速度不不斷加快快通過客戶戶結(jié)構(gòu)、、業(yè)務(wù)結(jié)結(jié)構(gòu)、資資產(chǎn)結(jié)構(gòu)構(gòu)、負債債結(jié)構(gòu)和和收入結(jié)結(jié)構(gòu)等的的全面再再化來分分散和降降低原來來結(jié)構(gòu)單單一的經(jīng)經(jīng)營風險險，通過過提高對對客戶遙遙全面服服務(wù)能力力來增強強境內(nèi)和和境外的的競爭能能力戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型型可概括括業(yè)“四四化”，，即在橫橫向上是是經(jīng)營綜綜合化和和經(jīng)營國國際化，，縱向上上是向零零售業(yè)務(wù)務(wù)化和中中間收入入化方向向拓展。。本質(zhì)上上都是拓拓展業(yè)務(wù)務(wù)范圍尋尋找新的的利潤增增長點，，加快業(yè)業(yè)務(wù)內(nèi)部部結(jié)構(gòu)的的調(diào)整，，協(xié)調(diào)好好各業(yè)務(wù)務(wù)之間的的相互結(jié)結(jié)構(gòu)。主主要有：：積極探探索投行行、保險險、證券券、私人人銀行、、金融租租賃等業(yè)業(yè)務(wù)，打打造綜合合性金融融服務(wù)平平臺;進進一步融融入國際際金融一一體化進進程，加加快機構(gòu)構(gòu)的合理理布局;加快對對客戶結(jié)結(jié)構(gòu)和信信貸結(jié)構(gòu)構(gòu)調(diào)整;圍繞中中高端客客戶，大大力發(fā)展展零售業(yè)業(yè)務(wù)中的的資產(chǎn)業(yè)業(yè)務(wù)和中中間業(yè)務(wù)務(wù)，提高高零售業(yè)業(yè)務(wù)利潤潤占比。。表7部部分分銀行零零售業(yè)務(wù)務(wù)戰(zhàn)略目目標及業(yè)業(yè)務(wù)重點點銀行名稱戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方面的一些目標業(yè)務(wù)重點工商銀行打造“中國第一零售銀行”品牌儲蓄、個人理財、個人貸款、銀行卡中國銀行個人金融業(yè)務(wù)為戰(zhàn)略發(fā)展重點個人貸款、個人理財、信用卡建設(shè)銀行最大個人住房按揭銀行個人貸款、信用卡、個人理財、代理基金交通銀行堅定打造中國最佳財務(wù)管理銀行理財、個人貸款、信用卡招商銀行打造“中國最佳零售銀行”品牌銀行卡、個人貸款、電子銀行民生銀行2007年年底零售業(yè)務(wù)比重提高到30%個人貸款、個人存款中信銀行2007年年底零售業(yè)務(wù)占比達到20%理財業(yè)務(wù)、銀行卡興業(yè)銀行2010年年底零售業(yè)務(wù)占比提升到20%-30%個人貸款光大銀行2007年3至5年內(nèi)，零售業(yè)務(wù)總量占業(yè)務(wù)總量30-40%理財、信用卡資料來源源：根據(jù)據(jù)相關(guān)資資料整理理。圖2中中國國商業(yè)銀銀行戰(zhàn)略略轉(zhuǎn)型路路徑圖未來潛力國家/地區(qū)亞洲國家/地區(qū)私人銀行金融租賃保險業(yè)務(wù)歐美發(fā)達國家/地區(qū)投行、證券、基金優(yōu)化信貸客戶和行業(yè)結(jié)構(gòu)增加對公中間業(yè)務(wù)占比打造個人產(chǎn)品和服務(wù)體系新興發(fā)展國家/地區(qū)優(yōu)化批發(fā)大客戶業(yè)務(wù)占比增加中小企業(yè)客戶占比增加個人中間業(yè)務(wù)占比增加個人資產(chǎn)業(yè)務(wù)比重以中高端客戶為業(yè)務(wù)重點加快國際化經(jīng)營，形成境內(nèi)外互補協(xié)調(diào)發(fā)展探索綜合化經(jīng)營，降低單一業(yè)務(wù)風險增加零售業(yè)務(wù)占比，構(gòu)建多元化產(chǎn)品和服務(wù)體系戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型調(diào)整對公業(yè)務(wù)和信貸結(jié)構(gòu)，降低對公經(jīng)營風險全面提高中間業(yè)務(wù)收入比六、組織織機構(gòu)改改革持續(xù)續(xù)深入經(jīng)營模式式的戰(zhàn)略略調(diào)整必必然帶動動組織機機構(gòu)的再再調(diào)整。。從“以以自我為為中心””向“以以客戶為為中心””的以市市場為導導向的組組織結(jié)構(gòu)構(gòu)。近幾幾年中國國商業(yè)銀銀行所進進行的扁扁平化機機構(gòu)改革革、集約約式業(yè)務(wù)務(wù)重組其其目的都都是要打打破原來來的“條條條塊塊塊”。扁平平化化改改革革基基本本內(nèi)內(nèi)容容就就是是縮縮短短管管理理層層次次，，加加大大管管理理半半徑徑，，按按扁扁平平化化、、集集中中化化、、專專業(yè)業(yè)化化的的方方向向進進行行組組織織結(jié)結(jié)構(gòu)構(gòu)設(shè)設(shè)計計，，實實行行前前中中后后臺臺分分離離，，風風險險管管理理和和審審計計監(jiān)監(jiān)督督垂垂直直管管理理，，以以客客戶戶為為中中心心，，比比照照““事事業(yè)業(yè)部部制制””方方向向進進行行業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)部部門門整整合合，，加加強強條條線線管管理理，，逐逐步步實實現(xiàn)現(xiàn)公公司司部部、、個個人人金金融融部部、、投投資資銀銀行行的的專專業(yè)業(yè)垂垂直直運運營營。。集集約約式式業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)重重組組就就是是將將各各分分機機構(gòu)構(gòu)后后臺臺重重復(fù)復(fù)性性的的共共性性的的業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)處處理理和和管管理理職職能能單單獨獨提提出出來來，，成成立立專專業(yè)業(yè)化化的的集集中中式式的的作作業(yè)業(yè)和和處處理理中中心心，，減減少少重重復(fù)復(fù)勞勞動動，，提提高高規(guī)規(guī)模模效效益益和和運運營營效效率率。。表8部部分銀行機機構(gòu)改革持續(xù)續(xù)深入情況工商銀行2004年，工商銀行撤并低效網(wǎng)點2800多家，同時將1200家支行以下機構(gòu)升級為支行級機構(gòu)。2005年在部分一二級分行和直屬分行進行扁平化改革，有原來的“分行—支行—網(wǎng)點”改為“分行—網(wǎng)點”兩級管理，同時繼續(xù)撤并低效網(wǎng)點。2006年，進行內(nèi)設(shè)機構(gòu)扁平化改革，對總行三十幾個職能部門進行內(nèi)部整合、調(diào)整，風險和審計進行垂直管理。2007年以價值創(chuàng)造為立足點，以市場需要和風險制衡為原則繼續(xù)推進總行機構(gòu)改革，強化產(chǎn)品創(chuàng)新和市場風險控制。同時，深入推進分支機構(gòu)扁平化改革，直屬分行和二級分行在2007年年底均已著手開展扁平化改革民生銀行2007年9月，全面開始實施公司金融事業(yè)部改革。計劃分為三個階段。第一階段，組建貿(mào)易金融事業(yè)部、金融市場事業(yè)部和投資銀行事業(yè)部，同時設(shè)立了四個行業(yè)金融事業(yè)部，即地產(chǎn)、能源、交通和冶金。設(shè)立工商企業(yè)金融事業(yè)部和總行直屬的機構(gòu)金融部。第二階段，用三年時間提升公司業(yè)務(wù)條線的整體管理能力，完善利潤中心的運作機制，完成分支行的重新定位和職能調(diào)整，完成IT系統(tǒng)全面升級改造，打造租賃公司，基金公司信托公司平臺。第三階段，成立公司業(yè)務(wù)批發(fā)銀行事業(yè)部總部，將公司業(yè)務(wù)集中到總行，全面實行事業(yè)部管理和運行七、業(yè)務(wù)流程程再造穩(wěn)步推推進表現(xiàn)為一是強強調(diào)變“以我我為主或產(chǎn)品品為主”為““客戶為主””，即以客戶戶的視角重新新評估和設(shè)計計銀行各種業(yè)業(yè)務(wù)處理過程程。二是強調(diào)調(diào)對客戶增值值。三是強調(diào)調(diào)“流程導向向”替代原有有的“職能導導向”。四是是流程設(shè)計中中嵌入風險控控制，找到為為客戶持續(xù)增增值和風險控控制的最佳結(jié)結(jié)合點。八、人力資源源管理體系改改革繼續(xù)深化化一是競爭性的的用人制度基基本建立二是差異化的的人力新酬體體系，適當拉拉開收入差距距三是加大中高高層管理人員員的激勵，加加大戰(zhàn)略目標標在考核體系系中的作用長期股權(quán)激勵勵開始在部分分銀行正式實實施中國商業(yè)銀行行發(fā)展新趨勢勢一、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型型力度進一步步加大二、綜合化經(jīng)經(jīng)營趨勢日益益加強三、國際化步步伐進一步加加快四、電子信息息技術(shù)逐步成成為核心競爭爭力五、資本化運運作力度加大大六、更加注重重企業(yè)社會責責任一、戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型型力度進一步步加大隨著居民收入入水平的提高高投資理財意意識的變化等等，我國商業(yè)業(yè)銀行不斷加加快從以公司司銀行業(yè)務(wù)為為絕對主導向向零售銀行業(yè)業(yè)務(wù)傾斜，個個貸、個人中中間業(yè)務(wù)、銀銀行卡甚至私私人銀行業(yè)務(wù)務(wù)等都得到快快速發(fā)展表9主主要商商業(yè)銀行零售售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)型規(guī)劃狀況況銀行名稱戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提出時間零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型目標工商銀行2006“中國第一零售銀行”農(nóng)業(yè)銀行2006“國內(nèi)最大零售銀行”中國銀行2006“一流大零售銀行”建設(shè)銀行2005“國際一流零售銀行”交通銀行2005“一流零售銀行”，在未來三年內(nèi)，將零售業(yè)務(wù)在全行總負債、總資產(chǎn)、總收入的占比提升至40%、18%和20%招商銀行1999“零售第一品牌”中信銀行2005“三維四動”策略，三年內(nèi)使零售業(yè)務(wù)占比達到20%民生銀行2003“大零售”浦發(fā)銀行2003“兩個三年”、“三個目標”，即從2003年到2006年重點培養(yǎng)結(jié)算客戶、從2007年到2009年挖掘資產(chǎn)類和理財類客戶、到2010年形成支付客戶、財富管理客戶和個人信貸客戶三大客戶群興業(yè)銀行2005“加快零售業(yè)務(wù)的發(fā)展是變化發(fā)展規(guī)模和盈利模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容”，未來5年力爭把零售業(yè)務(wù)提升至20-30%深圳發(fā)展銀行2005“做強公司、做大零售”，“做好產(chǎn)品、做強渠道、做實基礎(chǔ)、做大規(guī)模”的發(fā)展思路，預(yù)計2010年實現(xiàn)向零售轉(zhuǎn)型目標光大銀行2005在未來5年內(nèi)，將著重發(fā)展對私業(yè)務(wù)，將零售業(yè)務(wù)比重從目前的10%提高至31%-37%華夏銀行2005把零售業(yè)務(wù)作為下一步發(fā)展重點，使其成為整個華夏銀行利潤收入新的增長點匯豐銀行（中國）2006“重點拓展零售業(yè)務(wù)，提升零售銀行產(chǎn)品的影響力”資料來源：各各家銀行網(wǎng)站站表10境境內(nèi)私人人銀行業(yè)務(wù)開開展狀況銀行名稱開業(yè)時間開業(yè)地點客戶最低資金要求服務(wù)內(nèi)容瑞士友邦銀行2005.9上海擁有100萬美元以上的流動資金提供一站式金融服務(wù)，包括一些結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品、教育信托、現(xiàn)金管理等花旗銀行2006.4上海個人凈資產(chǎn)超過1000萬美元提供全方位的財富管理服務(wù)巴黎銀行2006.10上海100萬美元流動金融資產(chǎn)集合理財、投資咨詢、財富管理和信貸德意志銀行2006.11上海最低為1000萬元人民幣為國內(nèi)客戶提供最佳服務(wù)和出眾投資理財方案中國銀行與蘇格蘭皇家銀行2007.3上海北京個人金融資產(chǎn)在100萬美元以上根據(jù)客戶風險承受度和金融需求，量身定制金融產(chǎn)品招商銀行2007.8深圳個人金融資產(chǎn)在1000萬元人民幣以上提供私密、專享、創(chuàng)新、高貴的私人銀行服務(wù)中信銀行2007.8北京個人金融資產(chǎn)在100萬美元以上以財務(wù)和資產(chǎn)管理服務(wù)為主，并提供包括法律、遺產(chǎn)繼承、慈善管理、移民教育等服務(wù)工商銀行2008.3上海個人金融資產(chǎn)在800萬元人民幣以上以資產(chǎn)管理與顧客咨詢?yōu)楹诵牡呢敻还芾矸?wù)資料來源：各各家銀行網(wǎng)站站從客戶轉(zhuǎn)型來來看，商業(yè)銀銀行越來越多多地將經(jīng)營視視野聚焦在中中小企業(yè)客戶戶服務(wù)上，著著力提高對中中小企業(yè)客戶戶的金融服務(wù)務(wù)能力。在經(jīng)營模式上上，隨著自身身金融服務(wù)能能力的增強及及監(jiān)管政策的的適時導向等等，我國商業(yè)業(yè)銀行不斷從從高度依賴利利差收入業(yè)務(wù)務(wù)的傳統(tǒng)經(jīng)營營模式向綜合合化全能型經(jīng)經(jīng)營模式演進進，手續(xù)費及及傭金凈收入入大幅度增長長，非利差收收入占比上升升。表11各各銀行行中小小企業(yè)業(yè)客戶戶服務(wù)務(wù)狀況況銀行名稱中小企業(yè)客戶服務(wù)工商銀行為中小企業(yè)提供包括融資、結(jié)算理財、投資銀行顧問、電子銀行、銀行卡等業(yè)務(wù)的一攬子、綜合化金融服務(wù)。推出中小企業(yè)融資品牌—“財智融通”，更好滿足中小企業(yè)融資服務(wù)需求。2007年底，境內(nèi)有融資余額的小企業(yè)客戶44963戶，比上年末增長23.3%中國銀行在關(guān)注與大型優(yōu)質(zhì)客戶長期合作關(guān)系的同時，明確中小企業(yè)業(yè)務(wù)是公司金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，致力于成為中小企業(yè)高效、專業(yè)、能夠滿足全面需求的合作伙伴建設(shè)銀行2007年新拓展小企業(yè)客戶10481戶，小企業(yè)貸款余額達到2244.77億元交通銀行采取差異化管理措施，信貸資源向中小企業(yè)傾斜，小企業(yè)貸款增幅高于貸款平均增速招商銀行2007年，中小企業(yè)一般貸款客戶達到8162戶，比2006年增長43%，中小企業(yè)一般貸款總額達到人民幣1895億元，比2006年增長35%中信銀行2007年年底，小企業(yè)授信客戶達6591家，比上年增長13.6%，授信余額460億元人民幣，比上年增長32.95%，小企業(yè)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展浦發(fā)銀行繼續(xù)推進“抓兩頭，促中間”的客戶拓展戰(zhàn)略，形成中小客戶專營化經(jīng)營體系民生銀行成立中小企業(yè)部興業(yè)銀行“加快零售業(yè)務(wù)的發(fā)展是變化發(fā)展規(guī)模和盈利模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容”，未來5年力爭把零售業(yè)務(wù)提升至20-30%深圳發(fā)展銀行很好的貫徹了“面向中小企業(yè)，面向貿(mào)易融資”的公司業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型方針，客戶群主要集中在中小客戶，業(yè)務(wù)占比達84.9%北京銀行2007年，中小企業(yè)貸款客戶達到1960戶，比2006年增加335戶，中小企業(yè)客戶數(shù)占公司貸款客戶數(shù)的82.77%資料來來源：：各家家銀行行年報報二、綜合化化經(jīng)營趨勢勢日益加強強我國商業(yè)銀銀行順應(yīng)國國際銀行業(yè)業(yè)發(fā)展趨勢勢，或通過過與證券公公司、保險險公司、信信托公司、、基金公司司、租賃公公司等相互互開展多方方面的合作作，或通過過在內(nèi)部成成立投資銀銀行部、金金融市場部部、資金交交易部等新新興經(jīng)營部部門，或通通過設(shè)立、、控股金融融租賃公司司、基金管管理公司等等，打通貨貨幣市場、、資本市場場和保險市市場的通道道，積極探探索在證券券、保險、、信托、租租賃等相關(guān)關(guān)金融領(lǐng)域域的綜合經(jīng)經(jīng)營，從事事商業(yè)銀行行業(yè)務(wù)、投投行業(yè)務(wù)、、保險業(yè)務(wù)務(wù)等綜合化化經(jīng)營業(yè)務(wù)務(wù)，綜合經(jīng)經(jīng)營力度不不斷得到加加強表12部部分商商業(yè)銀行設(shè)設(shè)立或參控控股的非銀銀行金融機機構(gòu)非銀行金融機構(gòu)設(shè)立行為金融租賃公司工商銀行：工銀租賃，注冊資本金20億元建設(shè)銀行：建信租賃，注冊資本金45億元交通銀行：交銀租賃，注冊資本金20億元民生銀行：民生租賃，注冊資本金32億元招商銀行：招銀租賃，注冊資本金20億元興業(yè)銀行：擬投資設(shè)立金融租賃公司，注冊資本金20億元南京銀行：授權(quán)經(jīng)營層開展參股江蘇金融租賃有限公司相關(guān)工作，總投資2.5億元保險公司中國銀行：中銀集團保險有限公司交通銀行：交銀保險基金管理公司工商銀行：工銀瑞信基金管理有限公司中國銀行：中銀基金管理有限公司建設(shè)銀行：建信基金管理有限公司交通銀行：交銀施羅德基金管理有限公司招商銀行：招商基金管理有限公司民生銀行：民生加銀基金管理有限公司浦發(fā)銀行：浦安盛基金管理有限公司三、國際化化步伐進一一步加快在地域拓拓展上，商商業(yè)銀行會會加快海外外其他地區(qū)區(qū)特別是歐歐美市場的的拓展;在在進入方式式上，除在在海外分支支機構(gòu)設(shè)立立外，加大大并購力度度成為中資資銀行海外外市場拓展展的重要選選擇表132007年中國國商業(yè)銀銀行主要要海外并并購及分分支機構(gòu)構(gòu)設(shè)立行行為銀行名稱海外并購、分支機構(gòu)設(shè)立行為工商銀行2007.8，以5.83億美元收購澳門誠興銀行79.93%股權(quán)2007.10，在莫斯科設(shè)立子銀行，中國工商銀行莫斯科股份公司2007.12，以55億美元收購南非標準銀行20%股權(quán)2007.12，以19.2億港幣收購工銀亞洲普通股和認股權(quán)證，占工銀亞洲全部已發(fā)股份的71.21%，較交易前提高了8.23個百分點在迪拜、多哈增設(shè)機構(gòu)申請獲得銀監(jiān)會批準，正在積極申請在美國開設(shè)分行建設(shè)銀行2007.8，在澳大利亞悉尼設(shè)立代表處申請會的銀監(jiān)會及澳大利亞審慎監(jiān)管局批準在越南胡志明市設(shè)立分行申請已獲銀監(jiān)會批準民生銀行2007.10，公告收購美國聯(lián)合銀行控股公司9.9%股權(quán)，并有權(quán)增持至20%，這是中國銀行業(yè)首次以股權(quán)投資方式進入美國市場招商銀行2007.11，招商銀行在紐約設(shè)立分行申請獲美聯(lián)儲批準資料來源源：各家家銀行網(wǎng)網(wǎng)站四、電子子信息技技術(shù)逐步步成為核核心競爭爭力依托信息息技術(shù)發(fā)發(fā)展的電電子銀行行已成為為現(xiàn)代銀銀行業(yè)的的主流趨趨勢，成成為各大大銀行競競爭的焦焦點。電電子信息息改變著著銀行業(yè)業(yè)的服務(wù)務(wù)、營銷銷和管理理模式，，改變著著銀行業(yè)業(yè)的業(yè)務(wù)務(wù)結(jié)構(gòu)和和成本結(jié)結(jié)構(gòu)，也也改變著著銀行業(yè)業(yè)的競爭爭格局。。表142007年部部分商業(yè)業(yè)銀行電電子銀行行業(yè)務(wù)開開展狀況況銀行名稱電子銀行業(yè)務(wù)開展狀況中國銀行網(wǎng)上銀行的企業(yè)客戶較上年增加44.25%，網(wǎng)上交易額超過27萬億元人民幣，較上年增長154.69%。自助設(shè)備使用率和柜面業(yè)務(wù)遷移率穩(wěn)步提高，柜面因為遷移率為67.2%，較上年年末提高19個百分點交通銀行網(wǎng)上銀行交易量達到人民幣24.8萬億元人民幣，網(wǎng)銀分銷了企業(yè)轉(zhuǎn)賬額的29.7%，個人轉(zhuǎn)賬額的43.3%，代理基金銷售額的78.3%招商銀行網(wǎng)上銀行專業(yè)版累計開戶390萬戶，當年新增用戶152萬，交易筆數(shù)3424萬筆，同比增長70.6%，網(wǎng)上支付交易筆數(shù)5413萬起，同比增長120%，網(wǎng)上銀行替代率61%，比上年提高16個百分點資料來源源：各家家銀行年年報表15商商業(yè)銀行行經(jīng)營與與依賴的的電子信信息技術(shù)術(shù)業(yè)務(wù)內(nèi)容所用電子信息技術(shù)20世紀50年代信用卡磁條20世紀60年代自動轉(zhuǎn)賬電話ATM機機電一體化技術(shù)20世紀70年代POS機計算機、通信信用打分模型數(shù)據(jù)庫技術(shù)自動付款技術(shù)通信、微機20世紀80年代衍生產(chǎn)品高速運算計算機、遠程通信家庭銀行計算機、通信、安全控制企業(yè)銀行計算機、通信、安全控制EDI通信、安全控制20世紀90年代客戶關(guān)系管理數(shù)據(jù)庫技術(shù)、專家系統(tǒng)信用打分模型數(shù)據(jù)庫技術(shù)、專家系統(tǒng)網(wǎng)上銀行互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)、安全控制快捷自助付款FRID（無線射頻識別技術(shù)）表16各各商業(yè)銀銀行電子子信息技技術(shù)發(fā)展展推進狀狀況銀行名稱電子信息技術(shù)推進工商銀行深入實施“科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略，加快應(yīng)用產(chǎn)品的研發(fā)步伐。2007年，共研發(fā)新項目347個，優(yōu)化原有項目287個，向國家知識產(chǎn)權(quán)局申請專利35件，截至2007年年底，擁有的專利數(shù)量達到63項。建成全行客戶信息系統(tǒng)，投產(chǎn)境外機構(gòu)綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)，完成財務(wù)管理綜合系統(tǒng)的全行推廣工作，成功搭建數(shù)據(jù)倉庫基礎(chǔ)平臺，完成生產(chǎn)中心主機同城備份工程建設(shè)，建成同城加異地的完整災(zāi)備架構(gòu)，率先開展總行集中式營運中心的共享場地災(zāi)備建設(shè)中國銀行IT藍圖的改造將整個系統(tǒng)建設(shè)分為兩個部分，負責前中臺的核心銀行系統(tǒng)（CBS）和進行后臺處理的管理信息系統(tǒng)（MIS）。2007年，完成核心銀行系統(tǒng)一期客戶化開發(fā)及系統(tǒng)集成測試第一階段工作，客戶信息補錄系統(tǒng)成功投產(chǎn)，完成核心銀行系統(tǒng)憑證的梳理整合、參數(shù)配置、用戶界面翻譯和標準化工作，完成總賬、數(shù)據(jù)下傳平臺、報表平臺、歷史數(shù)據(jù)查詢、利潤貢獻度分析、企業(yè)級客戶單一視圖、企業(yè)/個人征信系統(tǒng)、核心數(shù)據(jù)庫建設(shè)、數(shù)據(jù)字典以及信息服務(wù)平臺等10個子系統(tǒng)的既定改進目標建設(shè)銀行加大電子信息技術(shù)應(yīng)用整合、數(shù)據(jù)整合以及信息技術(shù)資源整合的力度。2007年，完成新一代個人貸款系統(tǒng)在全行的推廣，通過對證券業(yè)務(wù)系統(tǒng)的更新改造，實現(xiàn)了24小時不間斷銀行服務(wù)，完成全行呼叫中心整合的應(yīng)用推廣，完成網(wǎng)銀系統(tǒng)針對個人投資產(chǎn)品功能和流程的優(yōu)化改造，全方位優(yōu)化手機銀行系統(tǒng)，新推出貿(mào)易融資網(wǎng)上交易功能，完成對公信貸業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)的全行推廣，系統(tǒng)覆蓋了信貸交易全過程，完成ERP財務(wù)項目全行推廣，2007年投入1.15億元用于總行數(shù)據(jù)倉庫以及總、分行操作數(shù)據(jù)存儲于傳輸體系建設(shè)，完成信貸資產(chǎn)十二級分類的系統(tǒng)開發(fā)和全行范圍內(nèi)的上線試運行，在全行部署柜面業(yè)務(wù)監(jiān)測系統(tǒng)，通過技術(shù)手段實現(xiàn)對柜員尾箱現(xiàn)金限額的控制，開發(fā)授信業(yè)務(wù)監(jiān)測系統(tǒng)，推行一級分行信息技術(shù)集中管理，完成一級分行對二級分行服務(wù)器上升交通銀行2007年，網(wǎng)銀系統(tǒng)改版擴容，建立全國集中式客戶服務(wù)中心，在上海漕河涇建設(shè)同城備份中心，數(shù)據(jù)中心通過國際審核組織BSI的專業(yè)審核，成為國內(nèi)首家通過ISO20000認證的金融企業(yè)招商銀行2007年，全面優(yōu)化改造主機、存儲和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的可用性，完善系統(tǒng)應(yīng)急處理預(yù)案，90%分行切換到新核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，開發(fā)管理信息系統(tǒng)新功能資料來源源：各家家銀行年年報五、資本本化運作作力度加加大我國商業(yè)業(yè)銀行的的資本化化動作趨趨勢不斷斷加強，，主要體體現(xiàn)在如如下幾個個方面：：一是商業(yè)業(yè)銀行融融資資本本化運作作趨勢加加強二是越來來越多地地借力資資本市場場進行投投資以攻攻取收益益三是依托托資本市市場進行行兼并收收購活動動表17我我國商商業(yè)銀行行IPO狀況銀行名稱IPO時間和地點IPO金額深圳發(fā)展銀行1991年4月3日，在深圳證券交易所上市，成為國內(nèi)第一家上市商業(yè)銀行募集資金數(shù)十億元浦發(fā)銀行1999年9月23日，在上海證券交易所上市募集資金39.55億元民生銀行2000年12月19日，在上海證券交易所上市募集資金41.3億元招商銀行2002年4月1日，在上海證券交易所上市募集資金109.5億元華夏銀行2003年9月12日，在上海證券交易所上市募集資金56億元交通銀行2005年6月23日，在香港聯(lián)交所掛牌上市，2007年5月15日回歸A股H股募集資金22億美元，A股募集資金252.01億元建設(shè)銀行2005年10月27日，在香港聯(lián)交所掛牌上市，2007年9月25日在上海證券交易所上市H股募集資金715.78億港幣，A股募集資金580.5億元中國銀行2006年6月1日，在香港聯(lián)交所掛牌上市，2006年7月5日回歸A股H股募集資金680億港幣，A股募集資金200億元工商銀行2006年10月27日，在上海證券交易所、香港聯(lián)交所同步上市H股募集資金1249.5億港幣，A股募集資金466億元興業(yè)銀行2007年2月5日，在上海證券交易所上市募集資金159.96億元中信銀行2007年4月27日，在上海證券交易所、香港聯(lián)交所同步上市募集資金462.74億元寧波銀行2007年7月19日，在深圳證券交易所上市募集資金41.4億元南京銀行2007年7月19日，在上海證券交易所上市募集資金69.3億元北京銀行2007年9月19日，在上海證券交易所上市募集資金150億元六、更加加注重企企業(yè)社會會責任在國際公公約及銀銀監(jiān)會相相關(guān)精精神的指指引下，，商業(yè)銀銀行在追追求經(jīng)濟濟效益，，兼顧各各方利益益的同時時，越來來越關(guān)注注社會發(fā)發(fā)展所面面臨的問問題，積積極倡導導和響應(yīng)應(yīng)“綠色色銀行””理念，，支持教教育、體體育、災(zāi)災(zāi)害求助助、扶貧貧救困等等社會公公益事業(yè)業(yè)的發(fā)展展，發(fā)揮揮了良好好企業(yè)公公民就有有的作用用。主要要體現(xiàn)在在：一是嚴格格堅持信信貸環(huán)保保合規(guī)二是是治治理理商商業(yè)業(yè)賄賄賂賂和和反反洗洗錢錢三是是支支持持教教育育和和文文體體事事業(yè)業(yè)的的發(fā)發(fā)展展四是是開開展展扶扶貧貧慈慈善善和和救救災(zāi)災(zāi)活活動動五是是重重視視員員工工權(quán)權(quán)利利及及職職業(yè)業(yè)發(fā)發(fā)展展9、靜夜四四無鄰，，荒居舊舊業(yè)貧。。。1月-231月-23Saturday,January7,202310、雨中黃黃葉樹，，燈下白白頭人。。。14:57:2214:57:2214:571/7/20232:57:22PM11、以我獨獨沈久，，愧君相相見頻。。。1月-2314:57:2214:57Jan-2307-Jan-2312、故人人江海海別，，幾度度隔山山川。。。14:57:2314:57:2314:57Saturday,January7,202313、乍見翻翻疑夢，，相悲各各問年。。。1月-231月-2314:57:2314:57:23January7,202314、他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生白白發(fā)，，舊國國見青青山。。。07一一月月20232:57:23下下午14:57:231月-2315、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。。一月232:57下下午午1月-2314:57January7,202316、行動出成成果，工作作出財富。。。2023/1/714:57:2314:57:2307January202317、做前，，能夠環(huán)環(huán)視四周周；做時時，你只只能或者者最好沿沿著以腳腳為起點點的射線線向前。。。2:57:23下午午2:57下午午14:57:231月-239、沒有有失敗敗，只只有暫暫時停停止成成功！