互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與商業(yè)銀行的對策

互聯(lián)網(wǎng)金融的模式與商業(yè)銀行的對策1內(nèi)容提要1、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定2、互聯(lián)網(wǎng)金融興起的背景3、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的模式4、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響5、商業(yè)銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的措施6、若干思考21、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、以及移動通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)支付、資金融通和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。目前尚未有學(xué)界公認(rèn)的定義。特點(diǎn)：傳統(tǒng)金融服務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步延伸；通過網(wǎng)上中介服務(wù)實(shí)現(xiàn)金融脫媒；利用大數(shù)據(jù)（數(shù)據(jù)挖掘）提高金融業(yè)的服務(wù)水平。既不完全是電商行業(yè)取道金融行業(yè)搞跨界，更不完全是金融行業(yè)通過電商賣產(chǎn)品，而是雙方依托各自資源和經(jīng)驗(yàn)，針對客戶行為網(wǎng)絡(luò)化趨勢的一種創(chuàng)新。341、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融金融功能不變：存、貸、支付金融市場不變：資金、證券和風(fēng)險的交易場所但是，金融交易可能性邊界拓展，因?yàn)槌杀竞托畔⒉粚ΨQ程度大幅下降，金融的民主化、普惠化（藏富于民）特征顯現(xiàn)。比如余額寶，1元即可產(chǎn)生4%左右的年化收益，這在沒有互聯(lián)網(wǎng)的時代是不可能的。比如ETF套利，沒有互聯(lián)網(wǎng)也是不可能的。51、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念界定交易的邊界拓展：交易方式變化：電子化、線上化交易渠道變化：網(wǎng)上跨地域營銷、突破時空界限服務(wù)效率變化：極大地降低交易成本、改善客戶體驗(yàn)信息效率變化：充分利用系統(tǒng)內(nèi)和整個互聯(lián)網(wǎng)的信息，更好地了解客戶6案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融余額寶目前是中國最大的貨幣基金，它的模式就是“第三方支付+貨幣市場基金”。2013年6月由支付寶和天弘基金合作成立，全名為“天弘增利寶貨幣基金”。它是將支付寶中的閑錢投資于天弘基金旗下的一款貨幣市場基金。有了電商的支持，該基金的規(guī)模增長令人瞠目！2012年天弘基金管理資產(chǎn)不到100億元，但到2014年3月19日，余額寶規(guī)模超過5477億元，投資人數(shù)超過8100萬人，超過中國股民人數(shù)，天弘基金規(guī)模位列中國第一，進(jìn)入世界前十大基金行列。7案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融任何創(chuàng)新都是被逼的，余額寶也是被逼出來的！2011年，基金行業(yè)舉步維艱，一面是銀行理財(cái)產(chǎn)品和信托產(chǎn)品的大發(fā)展，一面是基金行業(yè)被邊緣化?；鹦袠I(yè)的傳統(tǒng)競爭方式：（1）加大風(fēng)險拼業(yè)績；（2）加大成本拼渠道。8案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融天弘基金最初設(shè)想是網(wǎng)絡(luò)直銷——淘寶店賣基金，但最終和阿里集團(tuán)商討后，通過一年半的磨合，實(shí)現(xiàn)了余額寶模式。余額寶在金融方面的創(chuàng)新：銷售渠道。純網(wǎng)絡(luò)直銷，告別銀行柜臺銷售；客戶定位。1元起賣的“屌絲理財(cái)盛宴”，客戶定位于“月光族”（銀行不愿意服務(wù)的客戶），引來眾多”高富帥”圍觀并參與；“捎帶手”式享受理財(cái)服務(wù)。7*24小時，隨時隨地，觸手可及，不排隊(duì)、不填單、也不被網(wǎng)上開戶折磨，不用學(xué)習(xí)就會用。9案例：從余額寶看互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金成為支付手段是重要的創(chuàng)新之一！活錢放入余額寶，要花時T+0直接當(dāng)錢使，各種購物、交費(fèi)、轉(zhuǎn)賬都能用。讓理財(cái)走入生活！每天起來刷手機(jī)（看收益），天天體會財(cái)富增長，快樂一整天；自媒體談攻略、曬賬戶、感慨“菜包子變?nèi)獍印钡男⌒腋?，偶爾也吐槽收益比昨天低?0案例：：從余余額寶寶看互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融融合法、、合情情、合合理：：余額額寶確確實(shí)是《基金法法》約束下、經(jīng)經(jīng)證監(jiān)會會核準(zhǔn)準(zhǔn)的貨貨幣基基金，，它以以天弘弘為唯唯一銷銷售機(jī)機(jī)構(gòu)、、以支支付寶寶為唯唯一直銷推推廣平平臺，對接接數(shù)億億支付付寶實(shí)實(shí)名網(wǎng)購用戶的的理財(cái)財(cái)產(chǎn)品品。余額寶精心心選擇擇推出出的時時機(jī)：：2013年6月，正正是錢錢荒的的時節(jié)節(jié)，隔隔夜回回購利利率有有時高高達(dá)20%以上，，貨幣幣基金金達(dá)到到了7%的年化化收益益率，，一炮炮走紅紅！1112案例：：從余余額寶寶看互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融融余額寶寶從基基金行行業(yè)角角度看看是一一個新型的的基金金，但但不僅僅僅如如此簡簡單，，代表表著一種全新新的業(yè)態(tài)，是一個個“新新型網(wǎng)網(wǎng)購神神器”余額寶寶是一個集集現(xiàn)金金管理理、理理財(cái)增增值、、轉(zhuǎn)賬賬提現(xiàn)現(xiàn)、交交費(fèi)購購物功功能于于一身身的電電商全全面解解決方方案，，解決決了客客戶管管錢、、掙錢錢、花花錢的的一攬攬子需求；；幫助客戶實(shí)實(shí)現(xiàn)了了貨幣幣基金金份額額直接接用于于支付付的功功能。13案例：：從余余額寶寶看互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融融從電商商行業(yè)業(yè)角度度來看看，具有有電商商企業(yè)業(yè)向金金融領(lǐng)領(lǐng)域的的滲透透，是是一個跨跨界的的產(chǎn)物，，值得得引起起重視視。實(shí)體書書店vs亞馬遜遜、當(dāng)當(dāng)當(dāng)網(wǎng)傳統(tǒng)報業(yè)vs手機(jī)雜志、、iPad訂閱家電業(yè)vs京東、蘇寧寧傳統(tǒng)金金融機(jī)構(gòu)vs互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融14從余額額寶得得到的的啟示示銀行業(yè)業(yè)對客戶戶真的的理解解嗎？銀行對對小客客戶不不關(guān)心心，其其實(shí)小小客戶戶也很很重要要！我們過去是是不是是過于于陽春春白雪雪、高高高在在上？平等、、透明明、信信任、、自由由等互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)精神神帶給給大家家的快樂我們的業(yè)務(wù)務(wù)是不不是多多了些些銅臭臭氣息息，少少了些些人文文關(guān)懷懷？傳統(tǒng)銀銀行業(yè)業(yè)總是是劫貧貧濟(jì)富富，而而沒有有關(guān)心心屌絲絲們?。°y行理理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品如如何做做大做做強(qiáng)？？如何更更加便便利，，“捎捎帶手手”就就能操操作??！152、互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金金融興興起的的背景景天時：：歷史史機(jī)遇遇互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融是是中國國經(jīng)濟(jì)濟(jì)發(fā)展展到一一定階階段的的必然然產(chǎn)物物。地利：：技術(shù)術(shù)支持持銀行卡卡的普普及為為互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金金融提提供了了契機(jī)機(jī)！支付的電子子化，，如ATM，POS成為互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融融免費(fèi)費(fèi)利用用的重重要工工具電子商商務(wù)和和網(wǎng)絡(luò)絡(luò)支付付的迅迅速發(fā)發(fā)展為為金融融服務(wù)務(wù)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)化提提供了了良好好的外外部環(huán)境互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)設(shè)施的的大幅幅改進(jìn)進(jìn)為金金融服服務(wù)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)化化提供供了良良好的的網(wǎng)絡(luò)絡(luò)技術(shù)術(shù)支撐，，計(jì)算算機(jī)運(yùn)運(yùn)算速速度大大幅提提高人和：：政府府政策策本屆政政府的的執(zhí)政政理念念：政府開開放心心態(tài)、、實(shí)現(xiàn)現(xiàn)包容容性增增長的的執(zhí)政政理念念162.1互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融融的歷歷史機(jī)機(jī)遇從金融融自身身發(fā)展展看，，我國國經(jīng)濟(jì)經(jīng)經(jīng)歷30多年的的發(fā)展展，金金融市市場從從效率率較為為低下下的初級級階段，，向高高效而而活躍躍的新新時代代過渡渡。這這使得得金融創(chuàng)創(chuàng)新成為發(fā)發(fā)展的的必然然趨勢勢。從互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)自自身發(fā)發(fā)展看看，2000年后互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)泡沫沫破滅滅。吸吸取經(jīng)經(jīng)驗(yàn)教教訓(xùn)后后，互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)行業(yè)重重新爆爆發(fā)出出新的的活力力，整體體產(chǎn)業(yè)呈呈現(xiàn)強(qiáng)強(qiáng)勁的的增長長態(tài)勢，，互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)濟(jì)模式式已經(jīng)經(jīng)孕育育出很很多具具有強(qiáng)強(qiáng)大競爭力力的商商業(yè)模模式。172.1互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融融的歷歷史機(jī)機(jī)遇中小企企業(yè)需需要互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融融。隨隨著中小微微型企企業(yè)及及創(chuàng)業(yè)業(yè)者的的資金金需求求逐步步增多多，傳統(tǒng)銀行體體系并并不能能予以以完全全滿足足，這這給創(chuàng)創(chuàng)新型型的金金融手手段提供了歷史史性的的發(fā)展展機(jī)遇遇。中小投投資者者需要要互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金金融。。中小小投資資者的的投資資渠道道有限限，沒沒有機(jī)機(jī)會，，所以以互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金金融就就是草草根金金融。。182.2技術(shù)背背景：：銀行行卡的的普及及為互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融融提供供了契契機(jī)192.2技術(shù)背背景：：支付付的電電子化化成為為互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金金融所所利用用20我國國電電子子商商務(wù)務(wù)交交易易規(guī)模模（（單單位位：十十億億美元元））21我國國網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)支支付付交交易易規(guī)模模（（單單位位：十十億億美元元）222.2技術(shù)術(shù)背背景景：：互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)設(shè)施施的的大大幅幅改改進(jìn)進(jìn)為為金金融融服服務(wù)務(wù)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)化化提提供供了了良良好好的的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)技技術(shù)術(shù)支支撐撐我國國網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)基基礎(chǔ)礎(chǔ)設(shè)設(shè)施施狀狀況況（單單位位：萬萬公公里里、、部部/百人人、、K）232.3政府府政政策策：：鼓鼓勵勵發(fā)發(fā)展展民民營營經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)李克克強(qiáng)強(qiáng)總總理理所所作作的的政政府府工工作作報報告告提提到到，，促促進(jìn)進(jìn)互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融健健康康發(fā)發(fā)展展，，完完善善金金融融監(jiān)監(jiān)管管協(xié)協(xié)調(diào)調(diào)機(jī)機(jī)制制。。這這是是互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融首首次次被被寫寫入入政政府府工工作作報報告告。體現(xiàn)現(xiàn)政府府開開放放心心態(tài)態(tài)、、實(shí)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)包包容容性性增增長長的的執(zhí)執(zhí)政政理理念念和和堅(jiān)堅(jiān)定定推推進(jìn)進(jìn)金金融融改改革革的的決決心心以以及及鼓鼓勵勵創(chuàng)創(chuàng)新新發(fā)發(fā)展展的的總總原則則。?！白屪尳鸾鹑谌诔沙蔀闉橐灰怀爻鼗罨钏?，，更更好好地地澆澆灌灌小小微微企企業(yè)業(yè)、、‘‘三三農(nóng)農(nóng)’’等等實(shí)實(shí)體體經(jīng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)之之樹樹”，，體體現(xiàn)現(xiàn)政政府府希希望望借借助助于于互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融部部分分解解決決““中中小小企企業(yè)業(yè)融融資資難難””、、““中中下下層層民民眾眾投投資資難難””的的問問題題。。243、我我國國互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融的的模模式式25互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融融門門戶信息息化化金融融機(jī)機(jī)構(gòu)大數(shù)數(shù)據(jù)據(jù)金融融互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融六大大模模式式第三三方方支付付P2P模式式眾籌籌模式式3.1第三三方方支支付付第三三方方支支付付是是買買賣賣雙雙方方在在交交易易過過程程中中的的資資金金““中中間間平平臺臺””，，是是在在銀銀行行監(jiān)監(jiān)管管下下保保障障交交易易雙雙方方利利益益的的獨(dú)獨(dú)立立機(jī)機(jī)構(gòu)構(gòu)。在通過過第第三三方方支支付付平平臺臺的的交交易易中中，，買買方方選選購購商商品品后后，，使使用用第第三三方方平平臺臺提提供供的的賬戶戶進(jìn)行行貨貨款款支支付付，，由由第第三三方方通通知知賣賣家家貨貨款款到到達(dá)達(dá)、、進(jìn)進(jìn)行行發(fā)發(fā)貨貨；買方方檢驗(yàn)驗(yàn)物物品品后后，，通通知知付付款款給給賣賣家家，，第第三三方方再再將將款款項(xiàng)項(xiàng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)至至賣賣家家賬賬戶戶。。263.1第三三方方支付付傳統(tǒng)統(tǒng)的的銀銀行行支支付付方方式式只只具具備備資資金金的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移移功功能能，，不不能能對對交交易易雙雙方方進(jìn)進(jìn)行行約約束束和和監(jiān)監(jiān)督督；銀行行支支付付手段段也也比比較較單單一一，，交交易易雙雙方方只只能能通通過過指指定定銀銀行行的的界界面面直直接接進(jìn)進(jìn)行行資資金金的的劃劃撥撥，，或或者者采采用用匯匯款款方方式式；交易易也基基本本全全部部采采用用款款到到發(fā)發(fā)貨貨的的形式式，，買買方方利利益益無無法法充充分分保保障障。。交交易易欺詐詐行行為為也也時時有有存存在在。。27第三方支付模式

2有電子交易平臺且具備擔(dān)保功能的第三方支付模式模式1：獨(dú)立的第三方支付平臺：不依托于電子商務(wù)網(wǎng)站3.1第三三方方支支付付獨(dú)立立的的第第三三方方支付付獨(dú)立立于電電子子商商務(wù)務(wù)網(wǎng)站站，，也也獨(dú)獨(dú)立立于于銀銀行行僅提提供供支支付付產(chǎn)產(chǎn)品品和和支支付付系系統(tǒng)統(tǒng)解解決決方方案案平臺臺前前連連商商戶戶，，后后端端連連銀銀行行獨(dú)立立的的第第三三方支支付付平臺臺利利益益中立立，，避避免免了了與與被被服服務(wù)務(wù)企企業(yè)業(yè)在在業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)上上的的競競爭爭。。293.1第三方支付3.1第三方支支付（1）公平性。。買方無無需擔(dān)心心賣方不不發(fā)貨，，賣方無無需發(fā)貨貨不給錢錢！支付擔(dān)保保業(yè)務(wù)可可以在很很大程度度上保障障付款人人的利益益。（2）支付付成本較較低，支支付中介介集中了了大量的的電子小小額交易易，形成成規(guī)模效效應(yīng)，因因而支付付成本較較低（3）使用用方便。。對支付付者而言言，他所所面對的的是友好好的界面面，不必必考慮背背后復(fù)雜雜的技術(shù)術(shù)操作過程。303.1第三方支支付第三方支支付平臺臺提供一一系列的的應(yīng)用接接口程序序，將多多種銀行行卡支付付方式整整合到一一個界面面上，負(fù)負(fù)責(zé)交易易結(jié)算中中與銀行行的對接接，使網(wǎng)網(wǎng)上購物物更加快快捷、便便利。商家不需要在在不同的的銀行開開設(shè)不同同的賬戶戶，可以以幫助商家家降低運(yùn)營營成本。31323.1第三方支支付如果有持工行行卡的買買家需要要在線支支付給商商家，商商家就得得去工行行申請支支付平臺臺以便收收款；如如果有建建行的買買家，商商家又得得去建行行申請平平臺，這這樣中國國幾十個個銀行，，商家得得一家一一家的去去申請平平臺，這這樣非常常浪費(fèi)時時間，而而易寶支支付的網(wǎng)網(wǎng)關(guān)是集集成多種種銀行卡卡支付平平臺的，，一旦使使用了這這樣的網(wǎng)網(wǎng)關(guān)，商商家就不不用再一一家一家家的跑銀銀行了，只需需要通過過第三方方支付機(jī)機(jī)構(gòu)就可可以了。。333.1第三方支支付有電子交交易平臺臺的第三方方支付依托自有B2C、C2C電子商務(wù)務(wù)網(wǎng)站提供擔(dān)保保功能第三方支支付平臺臺直接以以較低的的價格提提供與銀銀行相同同或相近近的服務(wù)務(wù)，已然對銀銀行的結(jié)結(jié)算、代代理收付付等中間間業(yè)務(wù)以以及電子子銀行產(chǎn)產(chǎn)生的中中間業(yè)務(wù)務(wù)形成了了明顯的的擠占效效應(yīng)。如：財(cái)付通為個個人客戶戶提供信信用卡免免費(fèi)跨行行異地還還款、轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬匯款款、機(jī)票票訂購、、火車票票代購、、保險續(xù)續(xù)費(fèi)、生生活繳費(fèi)費(fèi)等支付付服務(wù)。。343.2P2P網(wǎng)絡(luò)貸款款P2P（PeertoPeer）貸款，，翻譯為為“人人人貸“。有資金并且且有理財(cái)財(cái)投資想想法的個個人，通通過有資資質(zhì)的中中介機(jī)構(gòu)（P2P網(wǎng)絡(luò)貸款款機(jī)構(gòu)）牽線搭橋橋，使用信用貸款款的方式將將資金貸貸給其他他有借款款需求的的人。通過平臺臺和其他他貸款人一起分擔(dān)擔(dān)一筆借借款額度度來分散散風(fēng)險，，也幫助助借款人人在充分分比較的信息中中選擇有有吸引力力的利率率條件。P2P模式依據(jù)的是是《合同法》，其實(shí)就就是一種種民間借借貸方式式，只要要貸款利利率不超超過銀行行同期貸貸款利率率的4倍，是屬屬于合法法的。35純線上模式式資金借貸貸活動都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)進(jìn)行，審核借款人資資質(zhì)的措措施有通通過視頻頻認(rèn)證、查看看銀行流流水賬單單、身份份認(rèn)證等。363738線上線下結(jié)結(jié)合模式借款人在在線上提提交借款款申請后后，平臺臺通過所所在城市市的代理理商采取取入戶調(diào)調(diào)查的方方式審核借款人人的資信信、還款能力力等情況況。O2O即OnlineToOffline（在線離離線/線上到線線下），，是指將將線下的的商務(wù)機(jī)機(jī)會與互互聯(lián)網(wǎng)結(jié)結(jié)合，讓讓互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)成為線線下交易易的前臺。39案例：人人人貸100%本金保障障計(jì)劃所所有理財(cái)財(cái)用戶的的每筆出出借資金金均在人人人貸的的本金保保障計(jì)劃劃覆蓋之之內(nèi)，一一旦出現(xiàn)現(xiàn)逾期壞壞賬，人人人貸通通過風(fēng)險險備用金優(yōu)先墊付付，保證證理財(cái)人人的資金金安全。12%-14%的高收益。加加入優(yōu)選理財(cái)財(cái)計(jì)劃或或投資散散標(biāo)，預(yù)預(yù)期12%-14%的年化收收益輕松松實(shí)現(xiàn)?？梢赃M(jìn)行債權(quán)轉(zhuǎn)讓讓，快速收收回資金金。理財(cái)“零”門檻。只只要是18歲以上中中國公民民，最低低50元就可以以在人人人貸進(jìn)行行理財(cái)。。40其他的P2P貸款債權(quán)轉(zhuǎn)讓讓模式現(xiàn)在還處處于質(zhì)疑之中中，該模式式是線下購買債權(quán)，再再通過線線上將債權(quán)轉(zhuǎn)售。宜信CEO唐寧以其其個人名名義將資資金貸給給不同的的貸款人人，唐寧寧再將為為數(shù)眾多多的債權(quán)權(quán)分拆，，分不同同期限組組合打包包成理財(cái)財(cái)產(chǎn)品，，賣給成成千上萬萬的投資資者。這這意味著著若你購購買了宜宜信的P2P理財(cái)產(chǎn)品品，資金金將會直直接打到到唐寧的的個人賬賬戶上，，而這些些資金將將由唐寧寧來分配配。債權(quán)分拆拆再轉(zhuǎn)讓讓造成信信息不透明??！這種模模式很容容易導(dǎo)致致“龐氏氏騙局””——麥道夫欺欺詐。其他的P2P貸款宜信模式式的危險險性。債債務(wù)人和和債權(quán)人人之間的的銜接被被宜信生生生拆斷斷，宜信信做居間間人對雙雙方資金金統(tǒng)一調(diào)調(diào)配，如如此難免免會形成成一個由由宜信控控制的““資金池池”。由由于期限限錯配，，要用““發(fā)新償償舊”來來滿足到到期兌付付，本質(zhì)質(zhì)上就是是龐氏騙騙局。這這種復(fù)雜雜的資金金池模式式，由于于期限和和收益錯錯配而無無法實(shí)現(xiàn)現(xiàn)獨(dú)立的的成本收收益核算算，個中中風(fēng)險頗頗大。42知識點(diǎn)：：宜信的的債權(quán)轉(zhuǎn)讓讓模式產(chǎn)生的的原因因：以以一個借借款人人借10000元為例例，可可能有有100個出借借人每每人借借100元給他他。但但要等等100人把錢錢湊齊齊，需需要較較長時時間，，難以以滿足足小額額借款款的時時效要要求。宜信首創(chuàng)創(chuàng)推出出債權(quán)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓模式。宜信的第一出出借人人正是唐寧本本人?！逗贤ǚā芬?guī)定，，債權(quán)權(quán)人可可以將將合同同的權(quán)權(quán)利全全部或或部分分轉(zhuǎn)讓讓給第第三人人，對對轉(zhuǎn)讓讓金額額、期期限、、次數(shù)數(shù)等沒沒有限限制。。這是是宜信信線下下債權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)讓讓模式式的法法律依依據(jù)。。43其他的的P2P貸款擔(dān)保模模式P2P平臺通通過與擔(dān)保公公司或保險險公司合合作，對借借款方方提供供償付付違約擔(dān)保，，以傳傳統(tǒng)金金融機(jī)機(jī)構(gòu)較較好的的信用用，來來為平平臺增增信。陸金所所：背靠平平安集集團(tuán)，，規(guī)模模大可可靠，有平安擔(dān)擔(dān)保公公司，，全額額本息息擔(dān)保保；陸金所所的目目標(biāo)人人群就就是這這樣的的：有有一萬萬塊以以上的的閑置置資金金+厭惡風(fēng)風(fēng)險的的投資資傾向向44討論：：P2P的質(zhì)疑疑2013年有75家P2P平臺出出現(xiàn)問問題，，其中中經(jīng)營營不善善導(dǎo)致致的提提現(xiàn)問問題占占到80%，跑路路平臺臺和欺欺詐平平臺超超過15家。與與此同同時，，去年年全國國P2P成交量量接近近1000億元，，平均均利率率為25.06%。貸款集集中到到期而而平臺臺無法法兌付付引發(fā)發(fā)的連連鎖擠擠兌危機(jī)。。風(fēng)險控控制關(guān)關(guān)的失失誤造造成貸貸款無無法收收回而而無法法給投投資人人兌付付，也也有些些一開開始就就是將將資金金挪作作他用用，沒沒有足足夠資資金應(yīng)應(yīng)對流流動性性危機(jī)機(jī)45討論：：P2P的質(zhì)疑疑保障資資金安安全最最簡單單有效效，同同時也也是最最難辦辦到的的辦法法就是是第三三方托托管。第三方托管管的有效性性：讓讓每一筆筆資金金流動動都十十分明明確，，平臺臺無法法自融融、集集資甚甚至跑跑路。但這一辦辦法并并沒有有廣泛泛普及及的原原因也也在于于此，，資金金不再再留在在平臺臺賬戶戶，平平臺的的灰色色收入入大大大縮減減。這這便是是資金金安全全的癥癥結(jié)所所在。。463.3大數(shù)據(jù)金融47大數(shù)據(jù)據(jù)金融融基于大大數(shù)據(jù)據(jù)的金金融服務(wù)平臺3.3大數(shù)據(jù)金融融48分析、整理數(shù)據(jù)，挖掘用戶規(guī)律對平臺用戶，進(jìn)行資金融通建立電商平臺，進(jìn)行數(shù)據(jù)積累集合海量非結(jié)構(gòu)構(gòu)化數(shù)據(jù)，，通過對其其進(jìn)行實(shí)時時分析，可可以為互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)機(jī)構(gòu)提供客客戶全方位位信息，通通過分析和和挖掘客戶戶的交易和和消費(fèi)信息息掌握客戶戶的消費(fèi)習(xí)習(xí)慣，并準(zhǔn)準(zhǔn)確預(yù)測客客戶行為，，使金融機(jī)機(jī)構(gòu)和金融融服務(wù)平臺臺在營銷和和風(fēng)控方面面有的放矢。。3.3大數(shù)據(jù)金融融基于大數(shù)據(jù)據(jù)的金融服服務(wù)平臺主主要指擁有有海量數(shù)據(jù)據(jù)的電子商商務(wù)企業(yè)開開展的金融融服務(wù)。大數(shù)據(jù)的關(guān)鍵鍵是從大量量數(shù)據(jù)中快快速獲取有有用信息的的能力。平臺模式：阿里小額信貸供應(yīng)鏈金融：京東東、蘇寧49知識點(diǎn)：大大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)（bigdata），或稱巨量資資料，指的的是所涉及及的資料量量規(guī)模巨大大到無法通通過目前主主流軟件工工具，在合合理時間內(nèi)處理、并幫助企業(yè)經(jīng)營決策的信息息。大數(shù)據(jù)的5V特征：Volume(數(shù)據(jù)量大):從TB到PBVariety(種類多樣)：日志、視頻頻、圖片、、地理位置信息等等，非結(jié)結(jié)構(gòu)化的數(shù)數(shù)據(jù)Velocity(速度快)：數(shù)據(jù)是動態(tài)態(tài)的，變化化和更新很快Value(價值密度低)：挖掘大數(shù)據(jù)的價價值猶如沙里淘淘金Veracity(真實(shí)性):要建立持續(xù)完善、、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一一的高質(zhì)量量的數(shù)據(jù)治治理框架大數(shù)據(jù)成功功預(yù)測美國國大選！統(tǒng)計(jì)學(xué)家NateSilver，所有的數(shù)據(jù)都顯顯示：政治家和其他人相相關(guān)人士都都認(rèn)為奧巴巴馬獲得連連任可能性性比較大50知識點(diǎn)：大大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)的價值伴隨著各種種隨身設(shè)備備、互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算云云存儲等技技術(shù)的發(fā)展展，人和物的所所有軌跡都都可以被記記錄。挖掘用戶的的行為習(xí)慣慣和喜好，，凌亂紛繁繁的數(shù)據(jù)背背后找到更更符合用戶戶興趣和習(xí)習(xí)慣的產(chǎn)品品和服務(wù)，，并對產(chǎn)品品和服務(wù)進(jìn)進(jìn)行針對性性地調(diào)整和和優(yōu)化。谷歌搜索、Facebook的帖子和微微博消息使使得人們的的行為和情情緒的細(xì)節(jié)節(jié)化測量成成為可能。用戶群精準(zhǔn)細(xì)分分，直接找找到要找的的用戶正是是社交內(nèi)容容背后數(shù)據(jù)據(jù)挖掘所帶帶來的結(jié)果。51知識點(diǎn)：大大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)在國國內(nèi)還處于于初級階段段，但是商商業(yè)價值已已經(jīng)顯現(xiàn)出出來。首先，手中握有有數(shù)據(jù)的公公司站在金金礦上，基基于數(shù)據(jù)交交易即可產(chǎn)產(chǎn)生很好的的效益；其次，基于數(shù)據(jù)據(jù)挖掘會有有很多商業(yè)業(yè)模式誕生生，定位角角度不同，，或側(cè)重?cái)?shù)數(shù)據(jù)分析。比如幫企業(yè)做內(nèi)內(nèi)部數(shù)據(jù)挖挖掘，或側(cè)側(cè)重優(yōu)化，，幫企業(yè)更更精準(zhǔn)找到到用戶，降降低營銷成成本，提高高企業(yè)銷售售率，增加加利潤。52平臺模式（（電商小貸貸）以阿里云為為技術(shù)基礎(chǔ)礎(chǔ)，淘寶網(wǎng)網(wǎng)、天貓、、一淘等平平臺的信息息流入阿里里云，阿里云對其進(jìn)行行專業(yè)化的的分析和處處理，加上通過各個渠渠道獲得的的信用記錄錄、交易狀況等情況況出具信用用評估報告告，確定授信額額度，通過阿里金融發(fā)發(fā)放貸款。。53平臺模式（（電商小貸貸）Step1商戶提出貸貸款申請Step2平臺審核商商戶數(shù)據(jù)Step3視頻遠(yuǎn)程溝溝通確認(rèn)Step4基于數(shù)據(jù)評評估資信Step5電商平臺發(fā)發(fā)放貸款貸前審核：：根據(jù)企業(yè)電子商商務(wù)經(jīng)營數(shù)據(jù)和第三方認(rèn)證證數(shù)據(jù)，辨辨析企業(yè)經(jīng)營狀況，，反應(yīng)企業(yè)業(yè)償債能力。貸中監(jiān)測：：通過電商自有數(shù)數(shù)據(jù)分析平臺實(shí)時監(jiān)控商戶的的交易狀況況和現(xiàn)金流，為風(fēng)險險預(yù)警提供供信息輸入貸后控制：通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)監(jiān)控企業(yè)業(yè)經(jīng)營動態(tài)態(tài)和行為，，可能影響正常履約的的行為將被被預(yù)警，建建立貸后監(jiān)監(jiān)控和網(wǎng)絡(luò)絡(luò)店鋪關(guān)停停機(jī)制。55案例：阿里里小貸供應(yīng)鏈金融融供應(yīng)鏈從原原材料采購購，到制成成中間及最最終產(chǎn)品，，最后由銷銷售網(wǎng)絡(luò)把把產(chǎn)品送到到消費(fèi)者手手中，將供供應(yīng)商、制制造商、分分銷商、零零售商、直直到最終用用戶連成一一個整體。供應(yīng)鏈的概念發(fā)發(fā)端于1980年代，是由世界界級企業(yè)巨頭，為尋尋求成本最小化的全球性性業(yè)務(wù)外包而衍生生出的概念念，其實(shí)質(zhì)質(zhì)“國際分分工”尋找找成本洼地地。如中國就是是勞動力的的“成本洼洼地”，因因此，才有有富士康為為蘋果公司司做供應(yīng)商商，顯然蘋蘋果公司是是供應(yīng)鏈的的核心企業(yè)業(yè)。56供應(yīng)鏈金融融在這個供應(yīng)鏈鏈中，競爭爭力較強(qiáng)、、規(guī)模較大大的核心企業(yè)（如蘋蘋果公司））因其強(qiáng)勢地位位，往往在在交貨、價價格、賬期期等貿(mào)易條條件方面對對上下游配配套企業(yè)（（如富士康康、和碩科科技）要求求苛刻，從從而給這些些企業(yè)造成成了巨大的的壓力。而上下游配套套企業(yè)恰恰恰大多是中中小企業(yè)，，難以從銀銀行融資，部分節(jié)點(diǎn)資金流流瓶頸帶來來的“木桶桶短板”效應(yīng)，影響響整個供應(yīng)應(yīng)鏈的競爭爭力。當(dāng)今時代是是供應(yīng)鏈與與供應(yīng)鏈的的競爭！如如蘋果與三三星，一損損俱損，一一榮俱榮！！57供應(yīng)鏈金融融在供應(yīng)鏈中中尋找出一一個大的核核心企業(yè)，，以核心企企業(yè)為出發(fā)發(fā)點(diǎn)，為供供應(yīng)鏈提供供金融支持持。一方面，將資金有有效注入處處于相對弱弱勢的上下下游配套中中小企業(yè)，，解決中小小企業(yè)融資資難和供應(yīng)應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾牡膯栴}；另一方面，，促進(jìn)中小企業(yè)與與核心企業(yè)業(yè)建立長期期戰(zhàn)略協(xié)同同關(guān)系，提提升供應(yīng)鏈鏈的競爭能能力。5859以電商為核核心企業(yè)，，以未來收收益的現(xiàn)金金流為擔(dān)保保，獲得銀銀行授信，，為供應(yīng)商商提供貸款款。如京東商城扮扮演供應(yīng)商商與銀行之之間的授信信角色，而而資金的發(fā)發(fā)放由銀行行來完成。60供供應(yīng)鏈金金融供應(yīng)商供應(yīng)鏈金融融（SupplyChainFinance）613.4眾籌模式眾籌（crowdfunding），即大眾籌資或或群眾籌資資，香港譯作“群眾眾集資”，，臺灣譯作“群眾眾募資”。。即通過互聯(lián)網(wǎng)方式式發(fā)布籌款款項(xiàng)目并募募集資金。相對于傳統(tǒng)的融融資方式，，眾籌更為為開放，只要是網(wǎng)友喜歡歡的項(xiàng)目，，都可以通通過眾籌方方式獲得項(xiàng)項(xiàng)目啟動的的第一筆資資金，為更更多小本經(jīng)經(jīng)營或創(chuàng)作作的人提供供了無限的的可能。眾籌的分類：：股權(quán)制、、獎勵制、、募捐制、、借貸制6263借貸模式：6個月后獲得本金和利息3.4眾籌模式捐贈模式：：如微公益益獎勵模式：：點(diǎn)名時間間、追夢網(wǎng)網(wǎng)、眾籌網(wǎng)網(wǎng)股權(quán)模式：：天使匯、、大家投債權(quán)模式：：積木盒盒子、拍拍拍貸643.4眾籌模式發(fā)起人：有創(chuàng)造能能力但缺乏乏資金的人人；如藝術(shù)家家支持者：對對籌資者的的故事和回回報感興趣趣的，有能能力支持的的人；平臺：連接接發(fā)起人和和支持者的的互聯(lián)網(wǎng)中中端。眾籌最初是是艱難奮斗斗的藝術(shù)家家們?yōu)閯?chuàng)作作籌措資金金的一個手手段，現(xiàn)已已演變成初初創(chuàng)企業(yè)和和個人為自自己的項(xiàng)目目爭取資金金的一個渠渠道。眾籌籌網(wǎng)站使任任何有創(chuàng)意意的人都能能夠向幾乎乎完全陌生生的人籌集集資金，消消除了從傳傳統(tǒng)投資者者和機(jī)構(gòu)融融資的許多多障礙。6566股份制眾籌籌676869獎勵制眾籌籌（產(chǎn)品預(yù)售眾眾籌）7071獎勵制眾籌籌（產(chǎn)品預(yù)售眾眾籌）募捐制眾籌72借貸制眾籌籌類似P2P網(wǎng)絡(luò)絡(luò)貸款“1對多”模式，即一筆借款款需求由多多個投資人人投資?！岸鄬Χ唷薄蹦Ｊ剑杞杩钚枨蠛屯顿Y資都是打散散組合的，，甚至有由眾籌公司司作為最大債權(quán)人人將資金出出借給借款款人，然后后獲取債權(quán)權(quán)對其分割割，通過債債權(quán)轉(zhuǎn)讓形形式將債權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)移給其其他投資人人，獲得借借貸資金。。733.5金融機(jī)構(gòu)的的信息化金融機(jī)構(gòu)信息化，是指通過采采用信息技技術(shù)，對傳傳統(tǒng)運(yùn)營流流程進(jìn)行改改造或重構(gòu)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)銀行、證券券和保險的經(jīng)營營、管理的全面面電子化、、自動化。。數(shù)據(jù)顯示，，目前上市市銀行的電電子銀行交交易替代率率已普遍超超過60%，電子銀行行的交易量已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過傳統(tǒng)的的柜臺交易易量。74目前，中國國五大國有有銀行和各各大股份制制銀行都推推出了自己己的iOS版和Android版的手機(jī)銀行，并加大推廣力力度。如手機(jī)銀行行的轉(zhuǎn)賬免免費(fèi)。金融機(jī)構(gòu)信信息化?因沒有網(wǎng)點(diǎn)點(diǎn)經(jīng)營費(fèi)用用，直銷銀銀行可以為客戶提供更有競競爭力的存存貸款價格及更低低的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率。降低運(yùn)營成本，回饋客戶是直銷銀行行的核心價值。直銷銀行，沒有營業(yè)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀銀行卡，客戶主要通過電電腦、電子子郵件、手機(jī)、電話話等遠(yuǎn)程渠渠道獲取銀銀行產(chǎn)品和和服務(wù)。?知識點(diǎn)：直直銷銀行77直銷銀行誕誕生于上世世紀(jì)九十年年代末北美美及歐洲等等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)達(dá)國家，因因其業(yè)務(wù)拓拓展不以實(shí)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)和和物理柜臺臺為基礎(chǔ)，，具有機(jī)構(gòu)構(gòu)少、人員員精、成本本低等顯著著特點(diǎn)，因因此能夠?yàn)闉轭櫩吞峁┕┍葌鹘y(tǒng)銀銀行更便捷捷、優(yōu)惠的的金融服務(wù)務(wù)。在近20年的的發(fā)發(fā)展展過過程程中中，，直直銷銷銀銀行行經(jīng)經(jīng)受受起起了了互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)泡泡沫沫、、金金融融危危機(jī)機(jī)的的歷歷練練，，已已積積累累了了成成熟熟的的商商業(yè)業(yè)模模式式，，成成為為金金融融市市場場重重要要的的組組成成部部分分，，在在各各國國銀銀行行業(yè)業(yè)的的市市場場份份額額已已達(dá)達(dá)9%-10%，且且占占比比仍仍在在不不斷斷擴(kuò)大大?；ヂ?lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融門門戶戶

分類

保險門戶類：大童網(wǎng)

理財(cái)門戶類：格上理財(cái)P2P網(wǎng)貸門戶類：網(wǎng)貸之家

信用卡類：我愛卡

信貸類：融360、好貸網(wǎng)

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定義

利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融門戶主要涵蓋了P2P信貸、投資理財(cái)以及保險等領(lǐng)域，聚攏了分門別類的金融產(chǎn)品。3.6金融融門門戶戶網(wǎng)網(wǎng)站站

價值

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶最大的價值就在于它渠道的價值。當(dāng)其發(fā)展到一定階段會成為了各大金融機(jī)構(gòu)的重要渠道，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融時代的互聯(lián)網(wǎng)入口。

核心

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的核心就是“搜索+比價”的模式。

采用金融產(chǎn)品垂直比價的方式，將各家金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶3.6金融融門門戶戶網(wǎng)網(wǎng)站站垂直搜索平臺：搜索+比價3.6金融融門門戶戶網(wǎng)網(wǎng)站站4、互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融對對商業(yè)業(yè)銀銀行行的的影響響4.1加劇劇金融融脫脫媒，，商業(yè)業(yè)銀銀行行面面臨臨金金融融中中介介角角色色弱弱化化的的風(fēng)險險互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)技技術(shù)術(shù)改改變變了了信信息息的的傳傳遞遞方方式式和和傳傳播播途途徑徑，，降降低低了了信信息息獲獲取取成成本本和和交交易易成成本本，，分分流流了了商商業(yè)業(yè)銀銀行行融融資資中中介介的的服服務(wù)務(wù)需需求求互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金金融融模模式式產(chǎn)產(chǎn)生生更更多多便便捷捷的的支支付付渠渠道道，，嚴(yán)嚴(yán)重重沖沖擊擊了了商商業(yè)業(yè)銀銀行行支支付付中中介介地位位8182數(shù)據(jù)來源：易觀國際、eBI中國互聯(lián)網(wǎng)商情支付付結(jié)結(jié)算算業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)面面臨臨嚴(yán)嚴(yán)峻峻挑挑戰(zhàn)戰(zhàn)支付付寶寶、、快快錢錢、、易易寶寶等等為為企企業(yè)業(yè)客客戶戶提提供供跨跨行行收收付付款款、自自動動分賬賬和和一一對對多多批批量量付付款款等等各各種種資資金金結(jié)結(jié)算算產(chǎn)產(chǎn)品品第三三方方支支付付公公司司還還借借助助互互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)、、移移動動通通信信、、廣廣電電網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)絡(luò)等等渠渠道道推推出出便便捷捷的的電電子子支支付付服服務(wù)務(wù)，，如如轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)賬賬、、繳繳費(fèi)費(fèi)、、購票票、、理理財(cái)財(cái)?shù)鹊茹y銀行行的的中中間間業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)銀行行的的中中間間業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)收收入入減少少4.2商業(yè)業(yè)銀銀行行的的傳傳統(tǒng)統(tǒng)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)受受到到?jīng)_沖擊擊4.2商業(yè)業(yè)銀銀行行的的傳傳統(tǒng)統(tǒng)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)受受到到?jīng)_沖擊擊網(wǎng)絡(luò)絡(luò)信信貸貸對對傳統(tǒng)統(tǒng)信信貸貸業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)形形成成沖擊擊，，降降低低了了銀銀行行的的利利差差收收益益。。阿里里金融融““小小貸貸+平臺臺””模模式式———為淘淘寶寶和和天天貓貓上上的的商商戶戶提提供供““訂訂單單貸貸款款””和和““信信用用貸貸款款””業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)。。迄迄今今，，阿阿里里金金融融放放貸貸資資金金累累計(jì)計(jì)已已經(jīng)經(jīng)超超過過1500億元元，，為為超超過過60萬戶戶小小微微企企業(yè)業(yè)、、個個人人創(chuàng)創(chuàng)業(yè)業(yè)者者提提供供融融資資服務(wù)務(wù)人人人貸貸””模式式———自2006年國國內(nèi)內(nèi)第第一一家家人人人人貸貸公公司司宜宜信信成成立立伊伊始始，，我我國國已已有有超超過過2000家類類似似““人人人人貸貸””平平臺臺，，2013年交交易易額額預(yù)預(yù)計(jì)計(jì)突突破破500億元元844.2商業(yè)業(yè)銀銀行行的的傳傳統(tǒng)統(tǒng)業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)受受到到?jīng)_沖擊擊85余額額寶寶背背后后的的天天弘弘貨貨幣幣基基金金，，90%錢投投到到銀銀行行的的協(xié)協(xié)議議貸貸款款，，所所以以，，銀銀行行的的錢錢并并沒沒有有少少。。但是是，，余余額額寶寶以以團(tuán)團(tuán)購購的的方方式式與與銀銀行行談?wù)勁信校?，大大大大增增加加銀銀行行的的利利息息成成本本。。余余額額寶寶只只是是將將利利差差收收益益（（活活期期存存款款與與貨貨幣幣基基金金的的收收益益率率差差距距））分分享享給給屌屌絲絲客客戶戶。。4.2商業(yè)銀銀行的的傳統(tǒng)統(tǒng)業(yè)務(wù)務(wù)受到到?jīng)_擊擊網(wǎng)絡(luò)理理財(cái)領(lǐng)領(lǐng)域創(chuàng)新空空前活活躍基金銷售支支付——目前已已有支支付寶寶、財(cái)財(cái)付通通等多多家公公司獲獲得基基金銷銷售支支付牌牌照。。匯付付天下下旗下下的基基金支支付平平臺““天天天盈””用戶戶突破破百萬萬，直直銷46家公司司的700多只基基金產(chǎn)產(chǎn)品，，覆蓋蓋基金金品種種八成成以上上。網(wǎng)絡(luò)財(cái)財(cái)產(chǎn)保保險——““三馬賣賣保險險”，，依托托互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)開開展保保險銷銷售，，還專專注于于提供供互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)領(lǐng)域財(cái)財(cái)產(chǎn)保保險的的整體體解決決方案案網(wǎng)絡(luò)理理財(cái)——““余額寶寶”、、“理理財(cái)通通”，，開啟啟“碎碎片化化”理理財(cái)。。864.3商業(yè)銀銀行對對互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金金融認(rèn)認(rèn)識的的不足足雖然各各家銀銀行大大都搭搭建起起了自自己的互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)平平臺，模式式也日日趨豐豐富，，但實(shí)實(shí)際運(yùn)運(yùn)營中中卻仍仍有著著大量量的不足。。戰(zhàn)略上上重視視度不不夠，，資源源投入入不足足。一、、對互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融融可能能造成成的沖沖擊認(rèn)認(rèn)識不足；；二、、部分銀銀行決決策層層缺乏乏足夠夠激勵勵犧牲牲當(dāng)期期業(yè)績績來為為未來來投資資，特特別是是在互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融融這么么一個個未來來盈利利前景景存在在著大大量不不確定定性的的領(lǐng)域域投資資。大部分分的電電子銀銀行支支出的的主要要投向向領(lǐng)域域又將將是ATM這些線線下能能力以以及網(wǎng)網(wǎng)銀、、手機(jī)機(jī)銀行行這種種渠道道類產(chǎn)產(chǎn)品，，而在在雙邊平平臺上的投投入恐恐怕非非常有有限。。874.3商業(yè)銀銀行對對互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金金融認(rèn)認(rèn)識的的不足足內(nèi)部管管理中中互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)文文化與與傳統(tǒng)統(tǒng)銀行行文化化存在在沖突突“硅谷谷大獎獎”與與按部部就班班的銀銀行升升遷體體系的的差異強(qiáng)調(diào)創(chuàng)創(chuàng)新的的互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)文文化與與強(qiáng)調(diào)調(diào)風(fēng)控控的銀銀行文文化存存在沖突強(qiáng)調(diào)基層活活力的的互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)文文化與與強(qiáng)調(diào)調(diào)自上上而下下執(zhí)行行力的的銀行行文化化存在在沖突突884.3商業(yè)銀銀行對對互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)金金融認(rèn)認(rèn)識的的不足足商業(yè)模模式上上對互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)精神的的漠視視互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)模式的的要義義就是是盡可可能零零價格格地提提供最最符合合市場場需求求的產(chǎn)產(chǎn)品和和服務(wù)務(wù)，以以圖擴(kuò)擴(kuò)大市市場份份額，，獲得得自然然壟斷斷優(yōu)勢上市銀銀行的的互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)平平臺建建設(shè)存存在著著大量量與互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)模式式相沖沖突的的地方域名：：所有有銀行行平臺臺都只只是二二級域域名，，其鏈鏈接在在銀行行網(wǎng)站站首頁頁繁雜雜的內(nèi)內(nèi)容中中毫不不起眼銀行的的頁面面設(shè)計(jì)計(jì)非常常繁雜雜，這這些都都增加加了使使用難度大部分分銀行行互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)平平臺都都有一一個特特點(diǎn)，，就是是只對對本行行的客客戶開放與互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)企企業(yè)的的平臺臺相比比，由由銀行行創(chuàng)設(shè)設(shè)的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平平臺，，其銀銀行服服務(wù)反反而是是競爭爭短板板895、應(yīng)對措措施：：銀行行系電電商平平臺模式1：信用用卡商商城由于經(jīng)營互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)業(yè)務(wù)務(wù)并不不在《商業(yè)銀銀行法法》規(guī)定的的銀行行業(yè)務(wù)務(wù)范圍圍之內(nèi)內(nèi)，因因此銀銀行通通常通通過信信用卡卡商城城的形形式進(jìn)進(jìn)入，，提供供各類類商品品的分分期付付款銷銷售。。模式2：附屬屬的電電商平臺銀行開始提提供分分期數(shù)數(shù)為1的購買買方式式，從從而在在基礎(chǔ)礎(chǔ)功能能上與與一般般的電電商平平臺已已大致致相同同。其其中，，拓展展力度度大的的銀行行已經(jīng)經(jīng)不滿滿足于于消費(fèi)費(fèi)品銷銷售，，而開開始模模仿阿阿里巴巴巴、、攜程程、付付費(fèi)通通乃至至于大大眾點(diǎn)點(diǎn)評。。905.1應(yīng)對措措施：：銀行行系電商商平臺臺模式3：獨(dú)立立的電商平平臺在“信用用卡商商城””這個個定位位下，，銀行行電商商平臺臺的拓拓展處處處受受到限限制，，而且且銀行行文化化與互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)文化化差異異過大大也會會造成成制約約。如民生電商的成立立是一一個突突破性性創(chuàng)新，，脫離離銀行管管理模模式根根據(jù)互互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)濟(jì)的特特點(diǎn)展展開經(jīng)經(jīng)營，，是目目前最最具優(yōu)優(yōu)勢的的電商商模式式。模式4：與現(xiàn)現(xiàn)有平平臺合作與規(guī)模偏偏小的的平臺臺合作作將是是中小小銀行行一個個重要要的獲獲得平平臺資資源的的方式式。平安銀行與與eBay的合作作就是是典型型。91討論：：平安安銀行與與eBayeBay賣家將將授權(quán)權(quán)eBay向平安安銀行行提供供自己己的商商品、、交易易流水水等經(jīng)經(jīng)營狀狀況的的信息息。平安銀行會會根據(jù)據(jù)這些些信息息對商商戶的的經(jīng)營營狀況況和還還款能能力進(jìn)進(jìn)行綜綜合評評估，，并給給予商商戶一一定的的授信信額度度。eBay賣家只需需在網(wǎng)上上填寫簡簡單信息息，到銀銀行提交交相關(guān)申申請材料料，若材材料齊全全，平安安銀行一一天就可可以放款款。商戶可以隨時時通過銀銀行柜臺臺、ATM、網(wǎng)銀支支取現(xiàn)金金或者匯匯款轉(zhuǎn)賬賬，之后后可以隨隨時還款款。利息按天計(jì)算算，歸還還后不再再計(jì)息，，也沒有有任何手手續(xù)費(fèi)。。925.2應(yīng)對措施施-----銀行系網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)貸款款依托于大大數(shù)據(jù)和電電子銀行行的小微微信貸和和消費(fèi)貸貸款，同同樣具備巨大大的業(yè)務(wù)務(wù)潛力。在發(fā)達(dá)國國家，消消費(fèi)信貸貸是銀行行極重要要的一塊塊業(yè)務(wù)，，例如美美國消費(fèi)費(fèi)信貸占占總貸款款的比例例達(dá)到1/4。但在中中國，還還沒有一一家全國國性銀行行在該領(lǐng)領(lǐng)域（除除了信用用卡業(yè)務(wù)務(wù)之外））著力。網(wǎng)購的群群體借貸貸消費(fèi)的的意識正在在興起?。?3討論：銀銀行系背背景的網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)貸款款的優(yōu)勢勢我國的銀銀行業(yè)具具有幾十十年積累累的信譽(yù)譽(yù)，具有有一般P2P平臺無法法企及的的優(yōu)勢。。資金由銀銀行托管管，由銀行對網(wǎng)絡(luò)貸款款的資金金進(jìn)行監(jiān)監(jiān)督，防止卷款逃跑；；銀行對網(wǎng)貸公司司的貸款款提供本本金保證證。網(wǎng)貸公司司定期進(jìn)進(jìn)行信息息披露：：資本充充足率，，以提振振出借人人的信心心。推進(jìn)P2C模式：融融資與投投資一一一對應(yīng)，，設(shè)立項(xiàng)項(xiàng)目之間間防火墻墻。征信系統(tǒng)與大大數(shù)據(jù)結(jié)結(jié)合，降降低違約約概率，，提高風(fēng)風(fēng)險管控控水平。。945.3利用互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)術(shù)選址和和產(chǎn)品研研發(fā)基于移動動數(shù)據(jù)的的渠道選選址和功功能優(yōu)化若能夠擁擁有相關(guān)關(guān)大數(shù)據(jù)據(jù)基礎(chǔ)，，銀行可可以通過過分析客客戶在表表達(dá)出金金融需求求時的地地理位置置數(shù)據(jù)，，來優(yōu)化化網(wǎng)點(diǎn)、、ATM機(jī)等渠道道的選址址和功能能?；诖髷?shù)數(shù)據(jù)的產(chǎn)產(chǎn)品研發(fā)發(fā)和營銷銷體系優(yōu)優(yōu)化。在擁有了相相關(guān)數(shù)據(jù)據(jù)資源之之后，銀銀行可以以通過大大數(shù)據(jù)分分析尋找找更能打打動客戶戶的產(chǎn)品品設(shè)計(jì)和和營銷方方式，以以此來優(yōu)優(yōu)化自身身的產(chǎn)品品，并提提升營銷銷資源的的配置效效率。955.3加大資源投入爭奪奪雙邊平臺臺目前銀行行仍然在在享受著著高達(dá)20%左右的ROE，而互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)務(wù)是未來來的增長長點(diǎn)，因此此，用現(xiàn)金牛業(yè)業(yè)務(wù)支持持增長型型業(yè)務(wù)，，這是戰(zhàn)戰(zhàn)略管理理中一個個很淺顯顯的結(jié)論論。目前銀行仍有有足夠的的財(cái)務(wù)實(shí)實(shí)力參與與競爭：：若某家家大行將將每年在在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)金融上上的投入入增加20億，這將將僅降低低銀行利利潤不到到1%（阿里2011年的全年年支出為為47個億），，但就足以以形成顯顯著的優(yōu)優(yōu)勢。966.3加大資源源投入爭奪雙邊邊平臺97討論：銀銀行系“T+0””理財(cái)產(chǎn)品品交通銀行行推出““貨幣基基金實(shí)時時提現(xiàn)””業(yè)務(wù)，，目前可可對接交交銀施羅羅德、易易方達(dá)基基金等公公司旗下下的4只貨幣基基金；平安銀行行聯(lián)合南南方基金金推出““平安盈盈”，客客戶可通通過財(cái)富富e電子賬戶戶購買、、贖回，，資金實(shí)實(shí)時到賬賬；浦發(fā)銀行行通過微微信銀行行推出開開放式理理財(cái)產(chǎn)品品“天添添盈”，，1秒鐘內(nèi)就就可以實(shí)實(shí)現(xiàn)活期期資金與與理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品的互互轉(zhuǎn)，無無論申購購還是贖贖回均無無手續(xù)費(fèi)費(fèi)，可謂謂“閃電電理財(cái)””。?98案例：嘀嘀打車車PK快的打車車2014年1月20日，快的的打車聯(lián)聯(lián)合支付付寶宣布布，全國國40個城市超超40萬出租車車司機(jī)支支持支付付寶付打打車款，，司機(jī)和和乘客同同樣可分分別獲得得每筆10元的獎勵勵。在快的打車車之前，，嘀嘀打打車已率率先聯(lián)手手微信支支付推出出打車減減免10元車費(fèi)、1萬個免單機(jī)機(jī)會等優(yōu)優(yōu)惠活動動。在業(yè)業(yè)內(nèi)人士士看來，，快的與與嘀嘀之之爭的背背后，是是支付寶寶與微信信這兩大大第三方方支付巨巨頭的爭爭奪。市場有關(guān)關(guān)機(jī)構(gòu)測測算，嘀嘀嘀打車目前用戶數(shù)超超過2000萬，覆蓋蓋司機(jī)超超過35萬，日服服務(wù)人次次30余萬。按按此計(jì)算算，嘀嘀嘀每天要要“燒””掉減免免補(bǔ)貼300多萬元?？斓拇蜍囓嚭袜粥粥执蜍嚤潮澈蠖家灰粋€“有有錢的干干爹”，，快的打打車背靠靠阿里巴巴巴，而而嘀嘀打打車則傍傍上騰訊訊。99100案例：嘀嘀嘀打車車PK快的打車車嘀嘀打車車和快的的打車競競爭，反反應(yīng)移動動互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)平臺的的競爭已已經(jīng)開始始，兩家家公司通通過巨資資投入其其實(shí)是變變相的廣廣告，也也是O2O的一次嘗嘗試?，F(xiàn)在機(jī)場場的旅客客下飛機(jī)機(jī)不用排排隊(duì)等出出租車了了，出租租車行業(yè)業(yè)也不存存在“掃掃大街””的情況況，出租租車有了了固定的的客戶，，每個客客戶也有有出租車車司機(jī)為為他服務(wù)務(wù)，打車車軟件使使得市場場的交易易結(jié)構(gòu)發(fā)發(fā)生了變變化。私家車如果裝裝上打車車軟件，，也可以以變成出出租車，，每個人人可以通通過市場場自行拼拼車，出出租車行行業(yè)則將將消失，，這可能能是未來來發(fā)展的的趨勢。101啟示：特特斯拉進(jìn)進(jìn)入汽車車業(yè)特斯拉迄迄今市值150億美元的的成功，，讓全球球傳統(tǒng)汽汽車業(yè)““羨慕慕妒忌恨恨”。如如果它還還需要一一個坐標(biāo)標(biāo)系的話話，那就就是昔日日的蘋果果?！拔覀兊牡能囆?，，可以去去刷軟件件，等于于你現(xiàn)在在的手機(jī)機(jī)一樣，，刷一下下就有新新功能了了，擁有有無限擴(kuò)擴(kuò)展的功功能?！薄编嶍樉熬罢f，這這些科技技感十足足的元素素，再加加上充電電一次最最多跑500公里，以以及0到100公里加速速只需4秒的性能能，讓特特斯拉不不僅與傳傳統(tǒng)汽車車有天壤壤之別，，就是與與其它電電動車也也完全不不同。特斯拉是是電子產(chǎn)品品而不是是傳統(tǒng)意意義上的的汽車？造成一個個行業(yè)顛顛覆性災(zāi)災(zāi)難的往往往不是是行業(yè)內(nèi)內(nèi)部，而而是外部部的跨界界競爭，，這是互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)時代留給給我們的的思考。問題：華華夏銀行行的競爭爭對手究究竟是誰誰？1026、若干思思考互聯(lián)網(wǎng)企企業(yè)對銀銀行傳統(tǒng)統(tǒng)產(chǎn)品和和服務(wù)的的互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)化流程程再造，，值得銀銀行業(yè)思思考。渠道創(chuàng)新問題題?；ヂ?lián)聯(lián)網(wǎng)金融并不不是業(yè)務(wù)務(wù)模式的的創(chuàng)新，，一些互互聯(lián)網(wǎng)企企業(yè)的金金融產(chǎn)品品都是銀銀行已有有的業(yè)務(wù)務(wù)模式，，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)企業(yè)所所發(fā)揮的的價值更更多地體體現(xiàn)在渠渠道創(chuàng)新新上。渠渠道創(chuàng)新新最直觀觀的感受受在于降降低了門門檻?；セヂ?lián)網(wǎng)企企業(yè)在銷銷售渠道道方面起起到了重重要作用用，將原原有的理理財(cái)門檻檻和產(chǎn)品品流動性性無限細(xì)細(xì)分，使使理財(cái)產(chǎn)產(chǎn)品供給給深入到到更多民民眾中去去。?銀行理財(cái)財(cái)產(chǎn)品一一般為5萬元起售售，對5萬元以下下的受眾眾是一個個空白1036、若干思考考2、支付結(jié)結(jié)算效率率改進(jìn)支付結(jié)算是轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)變中的的關(guān)鍵環(huán)環(huán)節(jié)，需需要變得得好用、、效率更更高，而而這無疑疑也是支支付寶等等互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)企業(yè)大大力推廣廣不需要要U盾、不需需要密碼碼的快捷捷支付。銀行改造支付付系統(tǒng)本本身并不不難，但但需要業(yè)業(yè)務(wù)流程程創(chuàng)新上上的配合合，銀行在保保障資金金安全的的同時，，還應(yīng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)換角度度去關(guān)注注客戶的的操作感感受，放放低姿態(tài)態(tài)去迎合合互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)時代的的消費(fèi)習(xí)習(xí)慣。1046、若干思考考3、能否“一一站式””滿足盡盡可能多多的需求。。國內(nèi)銀行行卡發(fā)行行量多達(dá)達(dá)幾十億億張，但但真正被被使用的的不足35%，大部分分賬戶處處于休眠眠狀態(tài)，，其原因因就是賬賬戶本身身不具有有滿足用用戶需求求的服務(wù)務(wù)內(nèi)容。與互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)企業(yè)相相比，銀銀行發(fā)行行了太多多的介質(zhì)質(zhì)。像微微信，其其優(yōu)勢在在于搭建建了一個個完整的的平臺，，什么東東西都能能往里裝裝。1056、若干思考考4、移動互互聯(lián)網(wǎng)金金融是大大勢所趨趨以前手機(jī)的核核心功能能就是通通話、通通訊?，F(xiàn)現(xiàn)在手機(jī)機(jī)能解決決你生活活中的其其他問題題，比如如打車不不用拿手手招了，，拿手機(jī)機(jī)就解決決，我就就等車下下來坐上上去就可可以了同理，以以后選飯飯館、吃吃飯、點(diǎn)點(diǎn)菜都可可以手機(jī)機(jī)解決，，到了飯飯館我就就吃飯