我國商業(yè)銀行授信流程研究

我國商業(yè)銀行授信流程爭論文主要對(duì)我國主要商業(yè)銀行的公司授信流程進(jìn)展比較爭論。一、中國農(nóng)業(yè)銀行法人客戶授信流程1、根本原則客戶分層經(jīng)營治理。辦理信貸業(yè)務(wù)前，首先依據(jù)客戶營銷的信貸業(yè)務(wù)流程。橫向平行制衡、縱向權(quán)限制約。橫向平行制衡是指依據(jù)審〔評(píng)估〔崗位信貸業(yè)務(wù)。審貸分別、權(quán)限制約、權(quán)責(zé)對(duì)稱、清楚高效的原則。包括部門審貸分別和審貸崗位分別。2、組織構(gòu)成客戶部門—客戶營銷及初步調(diào)查。經(jīng)營行客戶部門直接面對(duì)客戶，擔(dān)當(dāng)信貸產(chǎn)品營銷、業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查〔評(píng)估〕和貸后治理職責(zé)。信貸治理部門〔審查審批中心〕擔(dān)當(dāng)信貸政策制度制定、信貸業(yè)務(wù)審查審批等職責(zé)。授信執(zhí)行部門授信執(zhí)行部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)實(shí)施及貸后監(jiān)視、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等職能。不良資產(chǎn)處置部門負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)的治理，包括清收、盤活、處置、核銷等。風(fēng)險(xiǎn)治理部門擔(dān)當(dāng)全行風(fēng)險(xiǎn)治理戰(zhàn)略實(shí)施和各項(xiàng)具體風(fēng)險(xiǎn)治理目標(biāo)的落實(shí)和執(zhí)行等職責(zé)。中國農(nóng)業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的崗位設(shè)置如下：總行和一級(jí)分行設(shè)立貸款審查委員會(huì)，貸審會(huì)設(shè)主任委員130％?？偨?jīng)理、專職審查人、專職審議人、獨(dú)立審批人等崗位。中心內(nèi)部專戶部門、信貸治理部門、資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)治理部門、風(fēng)險(xiǎn)治理部門、法規(guī)部〔包括曾在上述部門履職的人員以及下一級(jí)行中具備資格的人員1審批中心中心，設(shè)主任、副主任、專職審查人、獨(dú)立審批人等崗位。較好、客戶資源豐富、信貸治理水平較高的縣級(jí)支行，報(bào)經(jīng)總行審批〔對(duì)獨(dú)立審批人轉(zhuǎn)授權(quán)僅限于無需貸審會(huì)審議的信貸業(yè)務(wù)〕，信貸業(yè)務(wù)經(jīng)過審查后，直接報(bào)獨(dú)立審批人審批，超權(quán)限的按規(guī)定報(bào)有權(quán)審批行審批。3、主要流程→信貸業(yè)務(wù)實(shí)施→信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后治理→〔不良貸款治理〕→信用收回。首先依據(jù)客戶分層經(jīng)營治理制度要求逐戶確定客戶治理行，經(jīng)營行〔或客戶治理行〕客戶部門調(diào)查并撰寫初評(píng)報(bào)告，同級(jí)信貸治理部門〔或擔(dān)當(dāng)審查職能的部門或崗位〕審查，然后提交貸審會(huì)審議，最終由有權(quán)審批人審批；超經(jīng)營行〔客戶治理行〕審批權(quán)的，由行長〔或經(jīng)行長授權(quán)的主管審查審批的副行長或其他審批人審核后直接批人審批。具體來講，信貸業(yè)務(wù)流程包括以下幾個(gè)階段：〔1〕客戶部門受理調(diào)查階段。客戶經(jīng)理對(duì)客戶用信申請(qǐng)和提交的材料的完整性、合規(guī)性和標(biāo)準(zhǔn)性初步審查合格后，依據(jù)對(duì)客戶的綜合推斷和銀行資金規(guī)模等狀況，由業(yè)務(wù)受理行負(fù)責(zé)人或客戶部門負(fù)責(zé)人打算是否受理申請(qǐng)的信貸業(yè)務(wù)。對(duì)不同意受理的信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)準(zhǔn)時(shí)通知申請(qǐng)人?？蛻舨块T對(duì)客戶填制的書面申請(qǐng)、提交的相關(guān)資料進(jìn)展登記，指定有相應(yīng)資質(zhì)的客戶經(jīng)理進(jìn)展信貸業(yè)務(wù)調(diào)查。調(diào)查環(huán)節(jié)負(fù)責(zé)對(duì)客戶狀況進(jìn)展調(diào)查核實(shí)，獵取真實(shí)、全面、客觀的客戶及擔(dān)保信息，提出信貸業(yè)務(wù)實(shí)施的可行性有效性負(fù)主要責(zé)任，同時(shí)對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分析、推斷及調(diào)查結(jié)論負(fù)調(diào)查經(jīng)辦人和調(diào)查主責(zé)任人在調(diào)查報(bào)告上簽字后，填制信貸資料交接登記手續(xù)。審查部門獨(dú)立審查階段。對(duì)信貸事項(xiàng)進(jìn)展審查。對(duì)轄內(nèi)大額授信、集團(tuán)性客戶授信、疑難與有施聯(lián)合或穿插審查。審查完畢后按規(guī)定撰寫審查報(bào)告或填制審查表，形成審查意見。集體審議階段〔針對(duì)局部工程〕。查報(bào)告和〔或相關(guān)資料移交貸審會(huì)辦公室。貸審會(huì)辦公室應(yīng)準(zhǔn)時(shí)登記，并對(duì)內(nèi)部運(yùn)作資料的完整性進(jìn)展審核。審核合格后，提前將材料同意、復(fù)議和不同意。經(jīng)過審議的信貸業(yè)務(wù)，貸審會(huì)辦公室對(duì)審議過程進(jìn)展記錄，并在委員投票表決后，依據(jù)會(huì)議記錄和表決結(jié)果，形成署意見，報(bào)有權(quán)審批人審批。有權(quán)人依據(jù)權(quán)限進(jìn)展審批，審批結(jié)果為〔目前僅適用于總行和審批體制改革試點(diǎn)分行兩種方式對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)展集體審議。有權(quán)審批人審批。權(quán)審批人審批。二、中國銀行法人客戶授信流程1、根本原則盡職調(diào)查機(jī)制。民主集體評(píng)審。嚴(yán)格的問責(zé)審批制。“三位一體”的授信決策機(jī)制。2、組織構(gòu)成〔1〕盡職調(diào)查小組。3-5對(duì)一線業(yè)務(wù)部門工作盡職方面的可疑點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)展重點(diǎn)調(diào)查。業(yè)務(wù)部門—授信業(yè)務(wù)初審。授信評(píng)審委員會(huì)，對(duì)工程進(jìn)展集體審議。中國銀行在各級(jí)具有審批授信工程職權(quán)的分行均成立了授信評(píng)報(bào)告進(jìn)展民主審議，表決后形成意見提交問責(zé)審批人決策。問責(zé)審批制?！诧L(fēng)險(xiǎn)治理部一把手和總行業(yè)務(wù)發(fā)起部門一把手或發(fā)起業(yè)務(wù)的海外行或省行一把手，共同對(duì)授信工程決策負(fù)責(zé)。同時(shí)，業(yè)務(wù)發(fā)起單位、盡職調(diào)查小組、授信評(píng)審委員們的工作質(zhì)量。授信評(píng)審委員會(huì)同意的工程，問責(zé)審批人可以拒絕，委員會(huì)意見，或要求評(píng)審委員會(huì)重議。3、主要流程中國銀行的信貸審批流程如下：首先由一線業(yè)務(wù)部門對(duì)工程進(jìn)展人作出授信工程審批決策。具體流程包括以下環(huán)節(jié)：〔1〕預(yù)報(bào)工程受理。工程材料預(yù)備進(jìn)度。工程預(yù)報(bào)不屬于正式工程上報(bào)。工程正式受理并初審派工程階段，缺少要件則先向發(fā)起單位催報(bào)，合格后進(jìn)展工程分派。盡職調(diào)查階段秘書處將工程分派給盡職調(diào)查小組，由盡職調(diào)查主審信貸員安排10員會(huì)和問責(zé)人。審貸會(huì)審議審議，委員會(huì)經(jīng)過投票表決，形成集體決議，明確是否同意敘做該筆授信，向問責(zé)人負(fù)責(zé)。工程報(bào)批審意見和工程卷，經(jīng)秘書處負(fù)責(zé)人審核后報(bào)送總行問責(zé)審批人審批。三、中國工商銀行法人客戶授信流程1、根本原則客戶分層營銷與治理原則。垂直治理原則。風(fēng)險(xiǎn)集中掌握原則。一站式審批原則。業(yè)務(wù)雙簽原則。2、組織構(gòu)成前臺(tái)業(yè)務(wù)部門，主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查、具體業(yè)務(wù)辦理以及對(duì)客戶的貸后治理工作；授信審批部門，主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的審查審批以及業(yè)務(wù)辦理的前提條件核準(zhǔn)工作；信貸治理部門，主要負(fù)責(zé)信貸資產(chǎn)質(zhì)量分類以及信貸業(yè)務(wù)監(jiān)視檢查工作；法律事務(wù)部門，主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律審查工作；運(yùn)行治理部門，主要負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)辦理與收回的賬務(wù)處理及相關(guān)抵質(zhì)押權(quán)證的保管工作。2、業(yè)務(wù)流程信用評(píng)級(jí)或統(tǒng)一授信〔以下簡稱評(píng)級(jí)授信〕業(yè)務(wù)發(fā)起行客戶經(jīng)〔貿(mào)易融資客戶還應(yīng)由產(chǎn)品經(jīng)理幫助客戶經(jīng)理進(jìn)展調(diào)查，形成調(diào)查報(bào)告〔必要時(shí)應(yīng)有法律人員出具的法律審查意見〕交業(yè)務(wù)發(fā)起行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人。評(píng)級(jí)授信審批權(quán)限在業(yè)務(wù)發(fā)起行行長權(quán)限內(nèi)的，前臺(tái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人核查后直接交授信審批部門。授信審批分部受理評(píng)級(jí)授信業(yè)務(wù)后，審查人對(duì)相關(guān)資料進(jìn)展盡交部門審批人審批，審批人審批后交相應(yīng)二級(jí)分行行長依據(jù)業(yè)務(wù)雙簽的原則進(jìn)展簽批。授信審批部受理評(píng)級(jí)授信業(yè)務(wù)后，審查人對(duì)相關(guān)資料進(jìn)展盡職業(yè)務(wù)，審查〔審議〕后交審批人，審批人審批后交相應(yīng)二級(jí)分行行長授信業(yè)務(wù)，審查〔審議〕后交部門負(fù)責(zé)人，部門負(fù)責(zé)人核查后報(bào)風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審批，風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)審批后