中國信用卡業(yè)務(wù)進入轉(zhuǎn)型發(fā)展新階段

中國信用卡業(yè)務(wù)進入轉(zhuǎn)型發(fā)展新階段一、信用卡行業(yè)概述信用卡是最經(jīng)典的信貸業(yè)務(wù)之一，除滿足人們提前消費的欲望外，還能給銀行帶來一定的經(jīng)濟收入。中國信用卡業(yè)務(wù)模式主要遵循從量到質(zhì)的發(fā)展規(guī)律，全國性信用卡模式以千萬發(fā)卡量級的標準信用卡經(jīng)營為主；區(qū)域性信用卡模式以信用卡為載體優(yōu)先發(fā)展消費信貸、小微信貸。從信用卡收入來源來看，主要由利息收入和非利息收入兩部分構(gòu)成。其中利息收入包括消費利息、取現(xiàn)利息、逾期利息等；非利息收入包括商戶回傭、年費、各類手續(xù)費、懲罰性收入（超限費、滯納金）及其他專項收入，目前利息及分期手續(xù)費收入是國內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)收入的主要來源。二、信用卡發(fā)卡情況近年來國內(nèi)信用卡市場發(fā)展較為可觀，2010年以來信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長，行業(yè)經(jīng)歷了一輪爆發(fā)式增長的黃金時期。2019年我國銀行業(yè)信用卡發(fā)卡量達7.46億張，同比2018年增長8.7%，隨著整體經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展階段，增速有所下滑，低于同期借記卡增速。從信用卡人均持有情況來看，至2019年，中國信用卡人均持有量僅為0.53張，同比2018年增長8.3%，但相比美國等發(fā)達國家而言，我國信用卡仍存在較大的發(fā)展空間。三、銀行信用卡信貸規(guī)模2019年全國信用卡授信總額達17.37萬億元，同比2018年增長12.8%；2019年全國卡均授信額度2.33萬元，授信使用率為43.70%，增速較前兩年有所下降。伴隨著經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型步伐的加快，信用卡市場由規(guī)模擴張的“上半場”向精耕細作的“下半場”轉(zhuǎn)型。2019年中國信用卡期末應(yīng)償信貸總額達7.59萬億元，同比增長10.73%；信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，占期末應(yīng)償信貸總額的0.98%。四、主要銀行信用卡業(yè)務(wù)情況目前，信用卡業(yè)務(wù)已成為各行競爭的戰(zhàn)場之一，從銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量來看，近幾年工行信用卡發(fā)卡總量持續(xù)處于領(lǐng)先地位，2019年以1.59億張的累計發(fā)卡量位居六大行首位；建行發(fā)卡量僅次于工行，2019年為1.33億張，且近兩年擴張速度快于工行。2019年建設(shè)銀行信用卡透支額繼續(xù)領(lǐng)先六大行，透支總額達7412億元，同比增長13.78%；同屬第一梯隊的工行，2019年信用卡透支額達6779億元，同比增長8.2%；在六大行中信用卡透支額增速最高的分別為農(nóng)業(yè)銀行和儲蓄銀行，2019年透支額增速均高達24%以上。從信用卡交易業(yè)務(wù)來看，工商銀行以3.22萬億元的信用卡消費金額處于領(lǐng)先地位，建行僅次于其后；郵儲銀行信用卡消費金額雖落后于其他銀行，但2019年同比增幅高達20.24%；與此相反，交行是唯一一家信用卡貸款余額和消費金額均呈現(xiàn)負增長的銀行，2019年信用卡消費金額為2.95萬億元，同比下降3.97%，信用卡不良率達2.38%，較2018年增長0.86個百分點。五、信用卡發(fā)展前景展望在金融科技的強力助推下，信用卡市場規(guī)模持續(xù)擴大，但同時市場環(huán)境也日趨復(fù)雜。目前，信用卡規(guī)模和效益的缺口已經(jīng)出現(xiàn)，信用卡行業(yè)的效益不再完全取決于規(guī)模，信用卡行業(yè)的經(jīng)營形勢將更加復(fù)雜多變，客群結(jié)構(gòu)、客戶體驗、運營效率、管理效能等質(zhì)量因素的重要性也開始逐步顯現(xiàn)。信用卡的本質(zhì)是一個便捷的消費支付工具，隨著近年來消費在經(jīng)濟增長中的貢獻度逐年攀升，信用卡業(yè)務(wù)回歸本源，就是要回歸消費場景，立足場景，融入場景。隨著用戶年輕化，以90后、00后為代表的年輕客群逐漸占據(jù)新消費的核心C位，千禧一代成為信用卡業(yè)務(wù)新目標人群，為更好地滿足新用戶的新支付需求，信用卡率先探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型，拓寬服務(wù)應(yīng)用場景，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為新時代信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)。2020年以來，新冠肺炎疫情的沖擊，影響最大的是信用卡開卡的激活量，目前，包括建行、工行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行都推出了虛擬信用卡業(yè)務(wù)，降低了銀行在信用卡審批、制卡等環(huán)節(jié)的成本，