中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展新階段

中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)入轉(zhuǎn)型發(fā)展新階段一、信用卡行業(yè)概述信用卡是最經(jīng)典的信貸業(yè)務(wù)之一，除滿足人們提前消費(fèi)的欲望外，還能給銀行帶來(lái)一定的經(jīng)濟(jì)收入。中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)模式主要遵循從量到質(zhì)的發(fā)展規(guī)律，全國(guó)性信用卡模式以千萬(wàn)發(fā)卡量級(jí)的標(biāo)準(zhǔn)信用卡經(jīng)營(yíng)為主；區(qū)域性信用卡模式以信用卡為載體優(yōu)先發(fā)展消費(fèi)信貸、小微信貸。從信用卡收入來(lái)源來(lái)看，主要由利息收入和非利息收入兩部分構(gòu)成。其中利息收入包括消費(fèi)利息、取現(xiàn)利息、逾期利息等；非利息收入包括商戶回傭、年費(fèi)、各類手續(xù)費(fèi)、懲罰性收入（超限費(fèi)、滯納金）及其他專項(xiàng)收入，目前利息及分期手續(xù)費(fèi)收入是國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)收入的主要來(lái)源。二、信用卡發(fā)卡情況近年來(lái)國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)發(fā)展較為可觀，2010年以來(lái)信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長(zhǎng)，行業(yè)經(jīng)歷了一輪爆發(fā)式增長(zhǎng)的黃金時(shí)期。2019年我國(guó)銀行業(yè)信用卡發(fā)卡量達(dá)7.46億張，同比2018年增長(zhǎng)8.7%，隨著整體經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，增速有所下滑，低于同期借記卡增速。從信用卡人均持有情況來(lái)看，至2019年，中國(guó)信用卡人均持有量?jī)H為0.53張，同比2018年增長(zhǎng)8.3%，但相比美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家而言，我國(guó)信用卡仍存在較大的發(fā)展空間。三、銀行信用卡信貸規(guī)模2019年全國(guó)信用卡授信總額達(dá)17.37萬(wàn)億元，同比2018年增長(zhǎng)12.8%；2019年全國(guó)卡均授信額度2.33萬(wàn)元，授信使用率為43.70%，增速較前兩年有所下降。伴隨著經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型步伐的加快，信用卡市場(chǎng)由規(guī)模擴(kuò)張的“上半場(chǎng)”向精耕細(xì)作的“下半場(chǎng)”轉(zhuǎn)型。2019年中國(guó)信用卡期末應(yīng)償信貸總額達(dá)7.59萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)10.73%；信用卡逾期半年未償信貸總額742.66億元，占期末應(yīng)償信貸總額的0.98%。四、主要銀行信用卡業(yè)務(wù)情況目前，信用卡業(yè)務(wù)已成為各行競(jìng)爭(zhēng)的戰(zhàn)場(chǎng)之一，從銀行信用卡發(fā)卡數(shù)量來(lái)看，近幾年工行信用卡發(fā)卡總量持續(xù)處于領(lǐng)先地位，2019年以1.59億張的累計(jì)發(fā)卡量位居六大行首位；建行發(fā)卡量?jī)H次于工行，2019年為1.33億張，且近兩年擴(kuò)張速度快于工行。2019年建設(shè)銀行信用卡透支額繼續(xù)領(lǐng)先六大行，透支總額達(dá)7412億元，同比增長(zhǎng)13.78%；同屬第一梯隊(duì)的工行，2019年信用卡透支額達(dá)6779億元，同比增長(zhǎng)8.2%；在六大行中信用卡透支額增速最高的分別為農(nóng)業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄銀行，2019年透支額增速均高達(dá)24%以上。從信用卡交易業(yè)務(wù)來(lái)看，工商銀行以3.22萬(wàn)億元的信用卡消費(fèi)金額處于領(lǐng)先地位，建行僅次于其后；郵儲(chǔ)銀行信用卡消費(fèi)金額雖落后于其他銀行，但2019年同比增幅高達(dá)20.24%；與此相反，交行是唯一一家信用卡貸款余額和消費(fèi)金額均呈現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)的銀行，2019年信用卡消費(fèi)金額為2.95萬(wàn)億元，同比下降3.97%，信用卡不良率達(dá)2.38%，較2018年增長(zhǎng)0.86個(gè)百分點(diǎn)。五、信用卡發(fā)展前景展望在金融科技的強(qiáng)力助推下，信用卡市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，但同時(shí)市場(chǎng)環(huán)境也日趨復(fù)雜。目前，信用卡規(guī)模和效益的缺口已經(jīng)出現(xiàn)，信用卡行業(yè)的效益不再完全取決于規(guī)模，信用卡行業(yè)的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)將更加復(fù)雜多變，客群結(jié)構(gòu)、客戶體驗(yàn)、運(yùn)營(yíng)效率、管理效能等質(zhì)量因素的重要性也開(kāi)始逐步顯現(xiàn)。信用卡的本質(zhì)是一個(gè)便捷的消費(fèi)支付工具，隨著近年來(lái)消費(fèi)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中的貢獻(xiàn)度逐年攀升，信用卡業(yè)務(wù)回歸本源，就是要回歸消費(fèi)場(chǎng)景，立足場(chǎng)景，融入場(chǎng)景。隨著用戶年輕化，以90后、00后為代表的年輕客群逐漸占據(jù)新消費(fèi)的核心C位，千禧一代成為信用卡業(yè)務(wù)新目標(biāo)人群，為更好地滿足新用戶的新支付需求，信用卡率先探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型，拓寬服務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為新時(shí)代信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基礎(chǔ)。2020年以來(lái)，新冠肺炎疫情的沖擊，影響最大的是信用卡開(kāi)卡的激活量，目前，包括建行、工行在內(nèi)的多家商業(yè)銀行都推出了虛擬信用卡業(yè)務(wù)，降低了銀行在信用卡審批、制卡等環(huán)節(jié)的成本，