保險基礎知識(2012年全國新員工培訓)

第一章保險概述第一節(jié)風險概述一、風險的起源及含義廣義的風險定義（一般含義）:某種事件發(fā)生的不確定性狹義的風險定義（特定含義）某種損失發(fā)生的不確定性二、風險的構成要素

風險因素風險事故損失

風險結構示意圖

實質風險因素（有形）1

風險因素道德風險因素（無形）

↓引起或者增加心理風險因素（無形

風險事故↓造成

財產的損毀與滅失直接損失人身傷害

損失額外費用損失間接損失收入

損失

責任損失三、風險的分類

按風險產生的原因分類按風險標的分類按風險性質分類按風險影響的結果分類

按風險產生的原因分類自然風險

NaturalRisk社會風險SocialRisk經(jīng)濟風險

EconomicRisk技術風險

Technological

Risk政治風險PoliticalRisk按風險標的分類財產風險PropertyRiskCreditRisk信用風險人身風險PersonalRisk責任風險LiabilityRisk按風險性質分類純粹風險（PureRisk)投機風險（SpeculativeRisk)損失無損失損失無損失盈利按風險影響的結果分類基本風險(FundamentalRisk)特定風險(ParticularRisk)是指起因于特大自然災害或重大政治事件引起的風險，風險事件一旦發(fā)生，涉及范圍很廣，人力不能抵御的風險。指起因于特定因素，損失只影響個人或企業(yè)、家庭的風險，特定風險通常為純粹風險。四、風險的特征1、風險的不確定性（是否發(fā)生不確定，發(fā)生的時間不確定，發(fā)生的后果不確定）。2、風險的客觀性3、風險的普遍性4、風險的社會性5、風險的可測性6、風險的發(fā)展性五、可保風險1、可保風險的條件風險具有不確定性風險必須是純粹風險風險必須使大量標的均有遭受損失的可能風險必須有導致重大損失的可能風險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失風險必須具有現(xiàn)實的可測性2、風險單位及劃分風險單位的定義:一次風險事故可能造成的最大損失范圍風險單位的劃分（地段、投保單位、標的）六、風險管理的程序風險的識別(IdentifyingRisks）風險評價（EvaluatingRisks)風險管理效果評價(EvaluatingManagement)風險估測（MeasuringRisks）選擇風險管理技術（SelectingtheMethods)風險管理技術

控制型風險管理技術

避免風險（擔心飛機出事--改乘火車）預防風險

(擔心被盜，安裝防盜裝置)分散風險

抑制風險

財務型風險管理技術

自留風險

(主動自留、被動自留）轉移風險（非保險轉移、保險轉移）七、風險管理的目標以最小成本獲得最大安全保障1、損失前目標2、損失后目標第二節(jié)保險一、保險的含義是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同于合同約定的可能發(fā)生的事故，（投保人、保險人）因其發(fā)生所造成的財產損失承擔┌─┴─┐賠償保險金責任，或者當被保險(賠償)財產人身(給付)人死亡、傷殘、疾病或者達到合└─┬─┘同約定的年齡、期限承擔給付保商業(yè)行為險金責任的商業(yè)保險行為。二、保險的特征互助性－一人為眾，眾為一人1、保險的自身特征互助性契約性經(jīng)濟性商品性科學性－概率論、大數(shù)法則

2、保險與相似制度的比較保險與社會保險社會保險：社會保險是指通過國家立法的形式，以勞動者為保障對象，以勞動者的年老、疾病、傷殘、失業(yè)、死亡等特殊事件為保障內容、以政府強制實施為特點的一種保障制度。相似點：（1）同以風險的存在為前提。（2）同以社會再生產的人身要素為對象

（3）同以概率論和大數(shù)法則為制定保險費率的數(shù)理基礎區(qū)別：經(jīng)營主體不同、行為依據(jù)不同、實施方式不同、適用原則不同、保障功能不同、保費負擔不同

保險與救濟的比較（1）提供保障的主體不同（2）提供保障的資金來源不同（3）提供保障的可靠性不同（4）提供保障水平不同保險與儲蓄

消費者不同、技術要求不同、受益期限不同、行為性質不同、消費目的不同四、保險的要素

1、可保風險的存在2、大量同質風險的集合與分散3、保險費率的厘訂公平性原則合理性原則適度性原則（整體業(yè)務）穩(wěn)定性原則（短期）彈性原則（長期）4、保險基金的建立未到期責任準備金壽險責任準備金未決賠款準備金總準備金5、保險合同的訂立五、保險的分類保險標的實施方式承保方式投保單位經(jīng)營性質分類標準財產保險人身保險強制保險自愿保險原保險再保險共同保險重復保險團體保險個人保險商業(yè)保險非商業(yè)保險保險的業(yè)務種類財產保險人身保險責任保險信用保險火災及其他災害事故保險貨物運輸保險運輸工具保險工程保險農業(yè)保險人壽保險健康保險人身意外保險產品責任保險雇主責任保險公眾責任保險職業(yè)責任保險國內商業(yè)信用保險出口信用保險投資保險產品保證保險六、保險的功能資金融通功能經(jīng)濟補償功能社會管理功能七、保險法概述保險法概念保險法的主要內容保險業(yè)法保險合同法保險特別法八、保險業(yè)的發(fā)展歷程一、保險合同的定義第三節(jié)保險合同一、保險合同的定義是投保人與保險人約定權利義務關系的協(xié)議二、保險合同的特征1、合同是有償合同2．合同是保障性合同3合同是雙務合同4．合同是附合合同5．合同是是射幸合同6．合同是最大誠信合同三、保險合同的分類1、按照保險標的不同分類：財產保險合同與人身保險保險合同。2、按照性質分類：補償性保險合同與給付性保險合同3、按照保險標的的價值在訂立合同時是否確定分類：定值保險合同和不定值保險合同4、按照保險金額與出險時保險價值對比關系：足額保險、不足額保險、超額保險5、按照保障的風險責任分類：單一風險合同、綜合風險合同和一切險合同6、按照保險人承保方式分類：原保險合同與再保險合同(一)保險合同的主體1、保險合同當事人保險人：與投保人訂立保險合同，并承擔補償或者給付保險金責任的保險公司。投保人：與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。2、保險合同的關系人被保險人：受保險合同保障，有權向保險人請求賠償或給付保險金的人。受益人：人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。四、保險合同的要素《保險法》第39條

人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。 投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人?！侗ｋU法》第42條 被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務：

（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；

（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；

（三）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。

受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

有關受益人的法規(guī)投保人保險人受益人（僅存在于人身保險）被保險人權利：收取保險費義務：繳納保險費義務：損失賠償權利；請求賠償(二)保險合同的客體保險利益：是投保人對投保標的所具有的、法律上承認的利益。無保險利益，合同無效。保險利益是保險合同的客體保險標的是保險利益的載體財產保險中的保險利益原則可保利益的來源委托關系所有權抵押權留置權質權預期利益人身保險中的保險利益原則新《保險法》中有關人身保險利益的規(guī)定本人配偶/子女/父母前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。與投保人有勞動關系的勞動者除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益(三)保險合同的內容1、保險條款及其分類基本條款與附加條款法定條款與任意條款保險合同的基本事項1、當事人和關系人的名稱和住所2、保險標的：是指作為保險對象的財產及其有關利益或者人的壽命和身體。3、保險責任和責任免除4、保險期間和保險責任開始時間5、保險價值：是投保人與保險人約定的在保險合同中載明的保險標的的價值。6、保險金額：投保人與保險人約定的保險人承擔賠償或給付保險金責任的最高限額。7、保險費及其支付方式8、保險賠償或給付辦法9、違約責任和爭議處理10、訂立合同的日期五、保險合同的成立與生效

保險合同成立日保險合同生效日保險期間開始日保險責任開始日保險期間終止日

1、保險合同的訂立：要約與承諾2、保險合同的體現(xiàn)方式（一）保險合同的成立

投保單保險單保險憑證暫保單批單保險協(xié)議（二）保險合同的生效(三)保險合同的有效與無效1．保險合同的有效（1）主體合意（2）客體合法（3）雙方權利、義務對等2．保險合同的無效①保險合同主體資格不符合法律規(guī)定。②保險合同的內容不合法。③保險合同的當事人意思表示不真實。④保險合同違反國家利益和社會公共利益。六、保險合同的變更、中止及終止：

（一）保險合同的變更：。1、保險合同主體的變更：（1）保險人的變更（2）投保人、被保險人以及受益人的變更2、保險合同內容的變更：（1）保險標的的數(shù)量、價值增減而引起的保險金額的增減（2）保險標的的種類、存放地點、占用性質、航程等的變更引起風險程度的變化，從而導致保險費率的調整（3）保險期限的變更（4）人壽保險合同中被保險人職業(yè)、居住地點的變化等。3、保險合同變更的程序及形式：（1）保險合同變更須經(jīng)過一定的程序才可完成（2）保險合同變更須采用書面形式（二）保險合同的中止（三）保險合同的解除

1、約定解除2、協(xié)商解除3、法定解除4、裁決解除（四）保險合同的終止：

1、自然終止2、義務已經(jīng)履行完畢而終止3、因合同主體行使合同終止權而終止4、因保險標的全部滅失而終止七、保險合同的解釋（一）保險合同條款的解釋1、保險合同條款的解釋原則文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險人和受益人的原則批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的原則補充解釋原則協(xié)商仲裁訴訟2、保險合同條款的解釋效力（1）有權解釋立法解釋司法解釋行政解釋仲裁解釋（2）無權解釋八、保險合同爭議的處理方式

1、協(xié)商2、仲裁3、訴訟第四節(jié)保險的基本原則一、保險利益原則（一）保險利益及其確立條件

1．保險利益的含義：是指投保人對投保標的所具有的法律上承認的利益

2．保險利益確立的條件（1）必須是合法的利益。（2）必須是經(jīng)濟上可確定的利益（3）必須是客觀存在的利益（二）保險利益原則及其對保險經(jīng)營的意義1、防止賭博行為的發(fā)生2、防止道德風險的發(fā)生3、界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額（三）保險利益原則的應用二、最大誠信原則（一）最大誠信原則的含義：保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應向對方提供影響對方作出訂約與履約決定的全部實質性重要事實；同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。(二)規(guī)定最大誠信原則的原因

1、保險經(jīng)營中信息的不對稱性

2、保險合同的附合性與射幸性（三）最大誠信原則的內容1、說明（明確列明與明確說明）2、告知（無限告知與詢問告知）3、保證（明示保證和默示保證）4、棄權與禁止反言（四）違反最大誠信原則法律后果1、違反說明的法律后果2、違反告知的法律后果3、違反保證的法律后果三、近因原則（一）近因的含義所謂近因并非指時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效起主導性作用或支配性作用的原因。(二)近因原則近因原則是判明風險事故與保險標的損失之間因果關系，以確定保險責任的一項基本原則。

(三)近因原則的運用1、近因的認定方法從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一事件可能是什么；在從可能發(fā)生的第二個事件按照邏輯推理判斷最終事件即損失是什么。如果推理判斷與實際發(fā)生的事實相符，那么，最初事件就是最后事件的近因。從損失開始，沿順序自后向前溯，在每一個階段上按照“為什么這一事件會發(fā)生？”的思考來找出前一個事件。如果追溯到最初的事件且沒有中斷，那么，最初事件即為近因。2、近因的認定與保險責任的確定單一原因多種原因同時并存發(fā)生多種原因連續(xù)發(fā)生多種原因間斷發(fā)生四、損失補償原則（一）損失補償原則及其意義1、損失補償原則的含義：指在補償性的保險合同中，當保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，恰好彌補其因保險事故所造成的經(jīng)濟損失。（質的規(guī)定、量的限定）2、補償原則的意義有利于實現(xiàn)保險的基本職能有利于防止被保險人從保險中贏利，減少道德風險(二)損失補償?shù)南拗埔员ｋU利益為限以實際損失為限以保險金額為限損失補償（三）損失補償原則的派生原則

1、保險代位原則代位求償權物上代位權2、分攤原則重復保險的分攤原則在被保險人重復保險的情況下，保險事故發(fā)生時，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，從而使其所得到的總賠償金不超過實際損失額。

重復保險的概念重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險。

重復保險的構成要件以同一保險標的訂立數(shù)個保險合同1.以同一保險利益訂立數(shù)個保險合同2.以同一保險事故訂立數(shù)個保險合同3.在同一保險期間訂立數(shù)個保險合同4.保險金額的總額超過保險價值5.5.5.5.分攤方式（1）比例責任制（法定分攤方式）概念又稱保險金額比例分攤制，分攤方法是各保險人按其所承保的保險金額與所有保險人承保的保險金額的總和的比例來分攤保險賠償責任。計算公式各保險人承擔的賠款=損失金額×（該保險人承保的保險金額÷各保險人承保的保險金額總和）分攤方式（2）限額責任制概念又稱賠款額比例責任制，即保險人按照在無他保的情況下單獨應負的責任限額與所有保險人應負的責任限額的總和的比例分攤保險賠償責任。計算公式各保險人承擔的賠款=損失金額×（該保險人單獨應負的賠償限額

÷所有保險人應負的賠償限額總和

）分攤方式（3）順序責任制又稱主要保險制，該方法是各保險人所負責任依簽訂保單順序而定，由其中先出立保單的保險人首先負責賠償，當其賠償不足以彌補被保險人的損失時，再由其他保單在各自的保險金額限度內依次承擔不足的部分。某企業(yè)以價值100萬元的固定資產同時向甲乙兩家保險公司簽定了保額分別為100萬元和80萬元的財產基本險合同保險有效期內發(fā)生火災，保險財產損失90萬元比例責任制（法定分攤方式）各保險人承擔的賠款=損失金額×（該保險人承保的保險金額÷各保險人承保的保險金額總和）甲=90×（100÷180）=50萬元

乙=90×（80÷180）=40萬元限額責任制各保險人承擔的賠款=損失金額×（該保險人單獨應負的賠償限額

÷所有保險人應負的賠償限額總和

）甲=90×（90÷170）=47.65萬元

乙=90×（80÷170）=42.35萬元順序責任制甲賠90萬（四）損失補償原則的例外情況1、定值保險2、重置成本保險3、人壽保險七、保險的產生與發(fā)展保險產生的基礎１.自然基礎：自然災害和意外事故的客觀存在２.經(jīng)濟基礎：剩余產品的存在和商品經(jīng)濟的發(fā)展舊中國1.第一家：

1805年英國人、廣州、于仁保險公司。

其他較早的：揚子、太陽、巴勒、太古洋行等。2.第一家華商保險公司：

1875年--義和公司保險行。3.第一家民族資本公司： 仁和--1876年、濟和--1878年。4.第一家人壽保險公司：永年人壽。

1899年制成我國的“民眾死亡經(jīng)驗表”。5.發(fā)展經(jīng)過：上海--昆明、重慶--上海。新中國1.重建----1949年10月20日人保開業(yè)；2.受阻----1958年“共產風”；3.恢復----1979年恢復營業(yè)第二章財產保險

財產保險是指保險人對被保險人的財產及其有關利益，在發(fā)生保險責任范圍內的災害事故而遭受經(jīng)濟損失時給予補償?shù)谋ｋU?！柏敭a”包括以下內容：有形財產：一切不動產、動產無形財產：運費、預期收益、信用、責任等廣義財產保險財產保險公司經(jīng)營的范圍就是廣義財產保險

有形物質財產的保險

無形利益的保險

1、財產保險2、運輸工具保險3、貨物運輸保險4、農業(yè)保險5、工程保險6、其他1、機動車輛保險2、飛機保險3、船舶保險1、海洋運輸貨物保險2、航空運輸貨物保險3陸路運輸貨物保險4、郵包保險1、養(yǎng)殖業(yè)保險2、種植業(yè)保險信用保險、保證保險、責任保險1、企業(yè)財產保險2、家庭財產保險1、建筑工程保險2、安裝工程保險財產保險的分類這就是最狹義的財產保險目錄第一節(jié)企業(yè)財產保險第二節(jié)機器損壞保險第三節(jié)利潤損失保險第四節(jié)家庭財產保險第五節(jié)工程保險第六節(jié)農業(yè)保險

第一節(jié)企業(yè)財產保險一、企業(yè)財產保險概述

1、企業(yè)財產保險的含義企業(yè)財產保險是承保企業(yè)、事業(yè)單位、團體等非個人客戶財產風險的一類險種的總稱。2、企業(yè)財產保險的常用險種基本險綜合險一切險基本險：1、火災、2、爆炸3、飛行物及其它空中運行物體墜落；4、三停：停電、停水、停氣導致的直接損失5、施救、搶救造成的保險標的損失（擴大部分）6、必要合理的施救費用二、企業(yè)財產保險保險責任綜合險：自然災害1、雷擊：2、暴雨：3、洪水：4、臺風、暴風、龍卷風：5、雪災、冰凌：6、雹災：7、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡：（地震、沙塵暴除外）第一類：屬于基本風險的除外責任戰(zhàn)爭、類軍事行動、罷工、暴動；核反應、核輻射、放射性污染；地震；三、企業(yè)財產保險除外責任第二類：屬于道德風險的除外責任被保險人的故意行為被保險人的代表人的故意行為第三類：屬于必然風險的除外責任1、保險標的的各種內在缺陷2、保險標的的自然磨損、損耗、自燃3、保險標的受潮、蟲咬、霉爛第四類：行政、執(zhí)法行為所致?lián)p失的風險第五類：各種間接損失可保財產固定資產房屋及建筑物（含裝修）機器及電器設備辦公設施及家具用品其它固定資產流動資產（存貨）產成品、半成品原材料及輔料庫存商品其他資產企業(yè)財產保險的保險標的四、企業(yè)財產保險保險標的特約可保財產無須加貼特約條款或加費的財產必須用特約條款并加費承保的財產

應投保其他保險的財產：現(xiàn)金和有價證券、機動車、在途貨物、畜禽林木、在建工程等無法確定價值的資產：如賬簿、軟件、技術資料等不屬于一般性的生產資料或商品：土地、礦藏等與法律法規(guī)抵觸的資產：違章建筑、槍支彈藥等。必然發(fā)生危險或正處于危險狀態(tài)的財產。不可保標的五、企業(yè)財產保險保險金額和保險價值

固定資產流動資產（存貨）保

險

金

額賬面原值1、按最近12個月任意月份

的賬面余額確定

2、由被保險人自行確定賬面原值加成數(shù)重置價值其他方式保險

價值出險時的重置價值出險時的賬面余額六、企業(yè)財產保險費率與保險費建筑結構等級高低安全管理制度及執(zhí)行情況標的類別、性質過往損失記錄費率考慮因素施救、搶救、保護費用的賠償應按上述方式計算。七、企業(yè)財產保險賠償處理

固定資產流動資產(存貨)全部損失以保險金額與保險價值中低者為限以保險金額與出險時賬面余額中低者為限部分損失1、保額≥保險價值：1、保額≥賬面余額：按實際損失計賠；按實際損失計賠；2、保額<保險價值:2、保額<賬面余額:按比例賠償按比例賠償賠償方式（貨幣、實物、修復）殘值處理（歸被保險人）免賠額扣除重復保險分攤賠款支付的時限部分損失出具批單核減保險金額。索賠時效代位追償?shù)诙?jié)機器損壞保險機器損壞險機器損壞險專門承保各種工廠、礦山安裝完畢并已轉入運行、且在國家規(guī)定使用

期限內的機器設備因電氣及人為事故造成的機器損壞和滅失。機器損壞險屬于企業(yè)財產保險的附加險種，被保險人投保財產綜合險或者財產一切險，可附加投保機器損壞險，機器損壞險停機退費（3個月）第三節(jié)利潤損失保險利潤損失保險利潤損失保險是對工商企業(yè)特別提供的一種保險。它承保的是被保險人受災后停業(yè)或停工的一段時期內（即估計企業(yè)財產受損后恢復營業(yè)達到原有水平所需的時間）的可預期的利潤損失，或是仍需開支的費用。利潤損失險不可單獨投保，是以財產險、財產一切險為基礎的，被保險人是否持有足額有效的財產險保單是利潤損失險必不可少的條件。主要承保項目包括毛利潤損失、工資損失、審計師費用和欠款帳冊損失第四節(jié)家庭財產保險一、家庭財產保險概述1、家庭財產保險含義：凡以城鄉(xiāng)居民自有的家庭財產以及代他人保管或與他人共有財產為保險標的的保險2、家財險特點：覆蓋面廣保費低廉業(yè)務分散理賠采用第一危險賠償方式房屋及附屬設備室內裝潢室內財產二、家庭財產保險保險標的用于生產經(jīng)營的財產珍貴財物無法確定價值的財產日用消耗品、各種交通工具、動植物可隨身攜帶的貴重財產簡陋建筑違章建筑、危險建筑家庭財產保險不保標的保險責任和除外責任與企財險基本相同三、家庭財產保險的保險責任四、家庭財產保險主要險種普通家財險理財型家財險保險責任火災、爆炸，自然災害，意外事故，施救搶救費用除普通家財險責任外，特約承保盜搶、管道破裂水漬責任保險標的房屋及附屬設備、室內裝潢，室內財產房屋、室內裝潢；家電、家具、衣物、現(xiàn)金、珠寶首飾等保險期限一年一年、三年、五年繳費方式保險費保險投資金理賠方式第一危險賠償方式第一危險方式、定額方式第五節(jié)工程保險安裝工程保險工程保險

概述建筑工程保險工程保險的特點：風險廣泛型利害關系人多業(yè)主承包人分包人技術顧問銀行……保險期限不確定保險金額變動性建、安工程保險的交叉性工程保險

概述物質損失部分：建筑工程：永久性和臨時性工程業(yè)主提供的物料及項目施工機具設備安裝工程項目場地清理費用工地上的其他財產第三者責任部分建筑工程保險保險項目概念：以大型機器設備的安裝、各種鋼架結構、管道安裝等工程為保險對象。主要承保上述工程項目在安裝期間因自然災害和意外事故造成的物質損失以及對第三者依法應承擔的賠償責任。安裝工程保險第六節(jié)農業(yè)保險農業(yè)保險

與

農村保險農村保險：農村的各類財產保險、短身險農業(yè)保險：種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的保險農業(yè)保險是對種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)在生長、哺育、成長過程中，可能遭受的自然災害或意外事故所造成的經(jīng)濟損失，提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N保險。種植業(yè)保險養(yǎng)殖業(yè)保險農作物保險經(jīng)濟作物保險林木保險家禽畜類水產養(yǎng)殖：淡水、海水役用食用農業(yè)保險主要險種☆

受自然和經(jīng)濟風險的雙重制約；地域性

季節(jié)性☆

農業(yè)風險都是不可抗力的，人工防御有限；

☆

農業(yè)保險面廣量大

農業(yè)保險的特點：冰雹、低溫災害、干熱風、洪澇、旱災、病蟲害農業(yè)保險的特點：☆

高風險與高賠付率并存☆

農業(yè)保險需要政府的支持農業(yè)保險的特點：案例

1994年英國瘋牛病

2005年中國禽流感保險期限1、種植業(yè)：按生長周期承保2、養(yǎng)殖業(yè)：按飼養(yǎng)周期農業(yè)保險的基本內容

第三章機動車輛保險概述主要內容機動車輛保險的概念機動車輛保險的特征機動車輛保險的種類機動車交通事故強制責任保險簡介機動車輛保險的概念機動車輛保險的概念機動車輛保險是以機動車本身及機動車的第三者責任為保險標的的一種運輸工具保險，主要承保機動車輛遭受自然災害和意外事故所造成的損失。機動車輛是指汽車、電車、電瓶車、摩托車、拖拉機、各種專用機械車、特種車。機動車輛保險的特征車輛的運動性決定了車輛風險的多樣性車輛風險與駕駛員、駕駛環(huán)境、車輛狀況等多種因素相關車輛保險保險標的范圍廣泛車輛保險屬于不定值保險車輛保險的賠償方式主要是修復和置換車輛保險續(xù)保有無賠款優(yōu)惠規(guī)定車輛保險賠款通常規(guī)定有絕對免賠車輛第三者責任保險屬于強制保險機動車輛保險的種類基本險附加險強制保險商業(yè)保險車輛損失保險機動車交通事故強制責任保險第三者責任保險車上人員責任險盜搶險玻璃單獨破碎險自燃損失險車身劃痕損失險可選免賠額特約保險不計免賠特約險新增加設備損失險機動車停駛損失險車上貨物責任險車輛損失保險車輛損失保險的保險責任1、碰撞責任：被保險車輛與外界物體的意外接觸，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動物等碰撞2、非碰撞責任：A、保單列明的自然災害，如洪水、暴風、雷擊、泥石流等。B、保單列明的各種意外事故，如火災、爆炸、空中運行物體的墜落等。C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運被保險車輛的渡船發(fā)生意外等。3、合理的施救、保護費用車輛損失保險的除外責任1、戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂等導致的損失，2、被保險人故意行為或違章行為導致的損失3、被保險人車輛自身缺陷導致的損失，以及未履行相應的義務（如增加掛車而未事先征得保險人的同意等）的情形下出現(xiàn)的損失

交強險法律規(guī)定《中華人民共和國道路交通安全法》《中華人民共和國保險法》《機動車交通事故責任強制保險條例》

除外責任除外責任因受害人故意造成的交通事故的損失被保險人所有的財產及被保險人車上財產所受損失交通事故導致的間接損失交通事故產生的仲裁、訴訟費用及其他相關費用責任限額在交通事故中有責任死亡、傷殘11萬元醫(yī)療費用1萬元財產損失2000元在交通事故中無責任死亡、傷殘1.1萬元醫(yī)療費用1000元財產損失100元責任限額12.20萬元無責任限額1.21萬元理賠處理墊付搶救費用道路交通事故社會救助基金車輛互碰處理與第三者責任保險的比較第三者責任險為過錯責任原則，交強險實行的是無過錯責任原則第三者責任險屬于商業(yè)保險，以營利為目的，交強險為強制保險，不以盈利為目的第三者責任險適用總責任限額制，交強險為分項責任限額制第三者責任險和交強險是各自獨立的兩種法律關系的產物，但存在著賠付順位問題第四章船舶貨運保險概述主要內容船舶保險概述船舶保險險種貨物運輸保險概述貨物運輸保險險種船舶保險的保障范圍船舶保險

保障范圍船舶的物質損失共同海損、救助和施救費用第三者責任船舶保險的種類遠洋船舶保險沿海內河船舶保險船舶保險

險種沿海內河船舶保險

保險金額新船

保險價值按照

重置價值

確定舊

船

保險價值按照

實際價值

確定貨物運輸保險

概述分類運輸方式水上運輸貨物保險陸上運輸貨物保險航空運輸貨物保險管道貨物運輸保險郵包保險聯(lián)運保險貨物運輸保險

概述分類標的流動范圍國內貨物運輸保險進出口貨物運輸保險貨物運輸保險

險種國內貨運險國內公路貨運險國內鐵路貨運險國內水路貨運險國內航空貨運險進出口貨運險海洋運輸貨物保險陸上運輸貨物保險航空運輸貨物保險郵包保險國內貨物運輸保險

險種國內水路、陸路貨物運輸保險保險責任基本險綜合險除外責任保險期限倉至倉未提貨15天保險金額貨物發(fā)票價格＋運雜費國內航空貨物運輸保險保險責任除外責任保險期限倉至倉未提貨15天海洋運輸貨物保險

保險期限“倉至倉”條款發(fā)貨人倉庫裝船航行途中卸貨收貨人倉庫

第五章責任信用保險概述主要內容責任保險概述責任保險的法律基礎責任保險的特點責任保險的承保形式責任保險險種雇主責任保險與勞動保險的區(qū)別責任保險概述責任保險的概念以被保險人對第三者依法應當承擔的賠償責任為保險標的的保險。責任保險的特點保險人侵權或違約行為導致其損害受害人（第三者）致害人（被保險人）投保責任保險代替致害人負責經(jīng)濟賠償責任保險的特點責任保險的承保方式期內發(fā)生式期內索賠式期內發(fā)生式侵權行為發(fā)生在保險合同有效期內，不論索賠是否發(fā)生在保險合同有效期內，保險人均承擔保險責任。保險期間保險事故發(fā)生索賠索賠索賠責任保險的承保方式期內發(fā)生式期內索賠式期內索賠式受害人向被保險人提出的索賠發(fā)生在保險合同有效期內，不論侵權行為是否發(fā)生在保險合同有效期內，保險人均承擔保險責任。保險期間保險事故發(fā)生索賠索賠索賠追溯期續(xù)保責任保險險種公眾責任保險雇主責任保險產品責任保險職業(yè)責任保險雇主責任保險與勞動保險的區(qū)別1、商業(yè)信用風險2、國家信用風險信用保險的概念債權人向保險人投保債務人的信用風險的保險。當債務人不能履行給付或拒絕償付債務的風險提供的保障。信用保險的種類國內貿易信用保險出口信用保險賒銷信用保險貸款信用保險個人貸款信用保險短期出口信用保險中長期出口信用保險投資保險保證保險的概念

保證保險是被保證人（債務人）根據(jù)權利人（債權人）的要求，請求保險人擔保自己信用的保險。保證保險與信用保險的區(qū)別債權人債務人保險人

信用保險投保對方信用

保證保險投保自己的信用保證保險的種類（一）合同保證保險供應保證投標保證履約保證預付款保證維修保證（二）產品質量保證保險（三）忠誠保證保險產品質量保險與產品責任保險的區(qū)別第六章意外傷害、健康保險第一節(jié)意外傷害保險大連“五、七”空難（一）意外是指傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預見到的，或傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿。1、事先沒有預見到的包括（1）傷害的發(fā)生是被保險人事先所不能預見或無法預見的（2）傷害的發(fā)生是被保險人事先能預見到的，但由于被保險人疏忽而沒有預見到2、違背被保險人的主觀意愿：（1）被保險人預見到傷害即將發(fā)生時，在技術上已不能采取措施避免。（2）被保險人已預見到傷害即將發(fā)生，在技術上也可以采取措施避免，但由于法律或職責上的規(guī)定，不能躲避一、意外傷害的定義（二）傷害1、致害物：外來的機械傷害：機動車輛、兇器自然傷害：暴雨、洪水、雷擊化學傷害：酸、堿、有毒氣體生物傷害：野獸、家畜、花粉2、侵害對象：被保險人的身體。非精神和權利3、侵害事實：死亡、殘疾（三）意外傷害保險的定義

以意外傷害導致身故或殘疾為給付保險金條件的保險。二、意外傷害保險的特征保險費率厘定保額損失率承保條件較寬無須體檢保險期限較短一年居多定額給付性質主要保險責任死亡和傷殘準備金的提存采取非壽險方式不保風險特約風險可保風險不保風險犯罪活動尋釁毆斗酒醉、吸毒自殺、自加傷害三、意外傷害保險的風險分析不保風險特約風險可保風險特約風險戰(zhàn)爭、軍事行動劇烈運動、比賽、冒險核輻射醫(yī)療事故造成的傷害上述風險一般為除外責任，經(jīng)投保人與保險人特別約定，保險人加收保險費才能承保。四、意外傷害保險的保險責任被保險人遭受意外傷害（保險期限內）被保險人發(fā)生死亡和殘疾（責任期限內）意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或誘因意外傷害死亡（責任期限內）傷殘（責任期限內）失蹤五、意外傷害保險的給付方式殘疾保險金＝保險金額×殘疾程度死亡傷殘按照合同約定全額給付按照殘疾程度給付殘疾表

《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》

該表分為1－7級，沒有8-10級。與車險中適用的交通事故傷殘標準（1－10級）、雇主責任險等適用的職工工傷與職業(yè)病殘疾程度鑒定標準(1-10級)相比，意外險評殘標準門檻較高，多以器官缺失、功能喪失為賠付標準。例如：小指指骨離斷按工傷鑒定標準可定為10級，雇主責任險將予以賠付；但是達不到意外險殘疾賠付標準。人身保險殘疾程度與保險金給付比例表

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｜｜｜｜最高給｜

｜等級｜項目｜殘疾程度｜｜

｜｜｜｜付比例｜

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｜第一級｜一｜雙目永久完全失明的（注１）｜１００％｜

｜｜二｜兩上肢腕關節(jié)以上或兩下肢踝關節(jié)以上缺失的｜｜

｜｜三｜一上肢腕關節(jié)以上及一下肢踝關節(jié)以下缺失的｜｜

｜｜四｜一目永久完全失明及一上肢腕關節(jié)以上缺失的｜｜

｜｜五｜一目永久完全失明及一下肢踝關節(jié)以上缺失的｜｜

｜｜六｜四肢關節(jié)機能永久完全喪失的（注２）｜｜

｜｜七｜咀嚼、吞咽機能永久完全喪失的（注３）｜｜

｜｜八｜中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙，｜｜

｜｜｜終身不能從事任何工作，為維持生命必要的日常生｜｜

｜｜｜活活動，全需他人扶助的（注４）｜｜

｜－－－｜－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－｜

｜第二級｜九｜兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢，各有三大｜７５％｜

｜｜｜關節(jié)中的兩個關節(jié)以上機能永久完全喪失的（注｜｜

｜｜十｜５）手指缺失的（注６）｜｜

｜－－－｜－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－｜

｜第三級｜十一｜一上肢腕關節(jié)以上缺失或一上肢的三大關節(jié)全部機｜５０％｜

｜｜｜能永久完全喪失的｜｜

｜｜十二｜一下肢踝關節(jié)以上缺失或一下肢的三大關節(jié)全部機｜｜

｜｜｜能永久完全喪失的｜｜

｜｜十三｜雙耳聽覺機能永久完全喪失的（注７）｜｜

｜｜十四｜十手指機能永久完全喪失的（注８）｜｜

｜｜十五｜十足趾缺失的（注９）｜｜

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｜第四級｜十六｜一目永久完全失明的｜３０％｜

｜｜十七｜一上肢三大關節(jié)中，有二關節(jié)之機能永久完全喪失的｜｜

｜｜十八｜一下肢三大關節(jié)中，有二關節(jié)之機能永久完全喪失的｜｜

｜｜十九｜一手含拇指及食指，有四手指以上缺失的｜｜

｜｜二十｜一下肢永久縮短５公分以上的｜｜

｜｜二一｜語言機能永久完全喪失的（注１０）｜｜

｜｜二二｜十足趾機能永久完全喪失的｜｜

｜－－－｜－－｜－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－｜

｜第五級｜二三｜一上肢三大關節(jié)中，有一關節(jié)之機能永久完全喪失的｜２０％｜

｜｜二四｜一下肢三大關節(jié)中，有一關節(jié)之機能永久完全喪失的｜｜

｜｜二五｜兩手拇指缺失的｜｜

｜｜二六｜一足五趾缺失的｜｜

｜｜二七｜兩眼眼瞼顯著缺損的（注１１）｜｜

｜｜二八｜一耳聽覺機能永久完全喪失的｜｜

｜｜二九｜鼻部缺損且嗅覺機能遺存顯著障礙的（注１２）｜｜

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｜第六級｜三十｜一手拇指及食指缺失，或含拇指或食指有三個或三｜１５％｜

｜｜｜個以上手指缺失的｜｜

｜｜三一｜一手含拇指或食指有三個或三個以上手指機能永久｜｜

｜｜｜完全喪失的｜｜

｜｜三二｜一足五趾機能永久完全喪失的｜｜

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｜第七級｜三三｜一手拇指或食指缺失，或中指、無名指和小指中有｜１０％｜

｜｜｜二個或二個以上手指缺失的｜｜

｜｜三四｜一手拇指及食指機能永久完全（注１３）喪失的｜｜

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案例分析：關于責任期限案例:某被保險人投保了意外傷害保險，保險期限從2011年1月1日至2011年12月31日。如果被保險人在2011年10月30日發(fā)生意外傷害，且因為這次事故于2012年1月31日死亡，保險人是否承擔保險責任？

如果被保險人在2011年3月1日發(fā)生意外傷害，于2011年12月1日死亡，保險人是否承擔保險責任？

案例：某被保險人保險金額50萬元，一次意外傷害造成左上肢的腕關節(jié)機能永久完全喪失（殘疾程度百分比為20%），右上肢喪失一拇指（殘疾程度百分比為10%），兩眼眼瞼顯著缺損（殘疾程度百分比為20%），則保險人應給付保險金即：

25萬元=50萬元×（20%+10%+20%）

案例分析：一次事故，多處致殘

案例：某被保險人保險金額50萬元，一次意外傷害造成左上肢的永久完全喪失（殘疾程度百分比為50%），在保險期內再次發(fā)生保險事故，造成右眼永久完全失明（殘疾程度百分比為30%），則第二次事故保險人應給付保險金為多少？

15萬元=50萬元×30%

案例分析：多次事故，多處致殘六、意外傷害保險主要險種1、按照保險風險分類：普通意外傷害保險、特定意外傷害保險2、按照保險責任分類：意外傷害死亡殘疾保險、意外傷害醫(yī)療保險、綜合意外傷害保險、意外傷害收入保障保險3、按照投保方式分類：個人意外傷害保險、團體意外傷害保險

人保：任我游-交通工具意外傷害保險條款（自助式）投保范圍:身體健康、持有效客票乘坐從事合法客運的飛機、火車、地鐵、輕軌、輪船、汽車的乘客。

保險責任:被保險人持有效客票乘坐從事合法客運的飛機、火車、地鐵、輕軌、輪船、汽車，在交通工具內因交通事故導致身故或殘疾的，均可按保險合同的約定獲得全部或部分保險金的給付。

保險期間:包括7天、10天、15天、30天、90天、180天六種類型，由被保險人自行選擇。

保險金額:每份保險金額為人民幣52萬元。飛機：人民幣45萬元；火車(含地鐵、輕軌)：人民幣3萬元；輪船：人民幣2萬元；汽車：人民幣2萬元。

少兒平安卡保障項目保險金額意外身故5萬元意外住院醫(yī)療5萬元意外門診醫(yī)療5000元少兒重疾1萬元1年100元/張承保年齡：出生滿30天-18周歲產品特點價格低、保障高，僅需支付100元即可擁有；保障范圍廣，涵蓋了各種意外風險，更有重疾保障。

航空旅客人身意外傷害保險條款一、保險金額按份計算，每份保險的保險金額為40萬元人民幣。同一被保險人最高保險金額為200萬元。二、每份保險的保險費為20元人民幣。

第二節(jié)健康保險主要內容健康保險的概念健康保險的特征健康保險分類醫(yī)療保險重大疾病保險收入保障保險長期護理保險一、健康保險的概念以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險。二、健康保險中疾病需符合的條件1、非外來2、非先天3、非長存（偶然性）三、健康保險的特征經(jīng)營風險的特殊性（核保嚴格）精算技術的特殊性（疾病率、傷殘率、疾病傷殘持續(xù)時間）保險期限的特殊性（短期與長期）保險給付的特殊性（補償型與定額給付型）成本分攤的特殊性（共付比例）合同條款的特殊性（觀察期，30-180天）除外責任的特殊性（戰(zhàn)爭與軍事行動、自殺）

某健康保險自負額比例表治療費用支出（元）保險給付比例被保險人自負比例1000-500060%40%5001-2000070%30%20001-5000080%20%50000-10000090%10%四、健康保險分類重大疾病保險收入保障保險醫(yī)療保險醫(yī)療費用保險醫(yī)療津貼保險長期護理保險（一）醫(yī)療保險以被保險人的身體為保險標的，對被保險人因疾病或意外傷害支出的醫(yī)療費用承擔給付責任的保險。包括檢查費、藥費住院費、護理費、醫(yī)療費、手術費補償性質醫(yī)療保險醫(yī)療費用保險基本醫(yī)療費用保險高額醫(yī)療費用保險額外醫(yī)療費用保險——也稱為住院手術和門診保險，它為意外和疾病所導致的醫(yī)療費用給付賠償。1、一般住院日額保險金2、最大疾病住院日額保險金3、器官移植保險金4、手術醫(yī)療保險金——也稱為重大疾病醫(yī)療費用保險，它為應付嚴重病癥所可能支出的大筆醫(yī)療費用開銷而設?！ｋU公司承保的另一種選擇性或額外保險，用來輔助主要醫(yī)療費用保險。社會統(tǒng)籌醫(yī)療保險一、醫(yī)保IC卡上的資金來源：1、職工個人繳納的醫(yī)療保險費全部記入醫(yī)療IC卡，資金額度一般為本人工資收入的2%；2、由醫(yī)保管理部門從用人單位為員工繳納的醫(yī)保費用中劃撥的資金。用人單位為員工繳納的醫(yī)保額度一般為員工工資收入的6%，醫(yī)保管理部門會將這6%中的30%存到該員工的醫(yī)療IC卡。其具體存入比例視年齡不同、地方不同而異，一般而言，45歲以下者存入30%，45歲以上者存入50%，退休人員存入75%。醫(yī)保管理機構會將剩下的錢存入社會統(tǒng)籌醫(yī)療基金中去，當參保者需要大額醫(yī)療費時，便可以使用社會統(tǒng)籌醫(yī)療基金。二、哪些診療項目可用醫(yī)保卡

門診急診醫(yī)療費、急救車中的急救費、在定點零售藥店按醫(yī)療保險有關規(guī)定購買藥品的費用，以及住院費、統(tǒng)籌基金起付標準以下的醫(yī)療費和起付標準以上規(guī)定個人自付的醫(yī)療費、門診大病、家庭病床醫(yī)療中規(guī)定個人支付的費用(視各地規(guī)定而定)，都可以用醫(yī)?？ㄟM行支付。三、哪些項目和費用是不能夠報銷的第一類是服務項目類：掛號費、院外會診費、病歷工本費等；出診費、檢查治療加急費、點名手術附加費、優(yōu)質優(yōu)價費、自請?zhí)貏e護士等特需醫(yī)療服務。第二類是非疾病治療項目類：各種美容、健美項目以及非功能性整容、矯型手術等；各種減肥、增胖、增高項目；各種健康體檢；各種預防、保健性的診療項目；各種醫(yī)療咨詢、醫(yī)療鑒定。

第三類是診療設備及醫(yī)用材料類：應用正電子發(fā)射斷層掃描裝置(PET)、電子束CT、眼科準分子激光治療儀等大型醫(yī)療設備進行的檢查、治療項目；眼鏡、義齒、義眼、義肢、助聽器等康復性器具；各種自用的保健、按摩、檢查和治療器械；各省物價部門規(guī)定不可單獨收費的一次性醫(yī)用材料。第四類是治療項目類：各類器官或組織移植的器官源或組織源；除腎臟、心臟瓣膜、角膜、皮膚、血管、骨、骨髓移植外的其他器官或組織移植；近視眼矯形術；氣功療法、音樂療法、保健性的營養(yǎng)療法、磁療等輔助性治療項目。第五類是其他類：各種不育(孕)癥、性功能障礙的診療項目；各種科研性、臨床驗證性的診療項目。就(轉)診交通費、急救車費；空調費、電視費、電話費、嬰兒保溫箱費、食品保溫箱費、電爐費、電冰箱費及損壞公物賠償費；陪護費、護工費、洗理費、門診煎藥費；膳食費；文娛活動費及其他特需生活服務費用。重大疾病保險一般情況下，這類保險承保的病種及手術都需要承擔高昂的治療費用。以被保險人罹患保單所列明的重大疾病或需要進行某種指定手術為給付保險金條件的保險。

友邦康健無憂重大疾病保險(CI30)承保年齡18周歲――60周歲30種重大疾病包括：

癌癥、慢性腎功能衰竭、暴發(fā)性病毒性肝炎、再生障礙性貧血、中風、急性心肌梗塞、冠狀動脈外科手術、主動脈外科手術、心瓣膜手術、重要器官移植手術、良性腦腫瘤、失明、失聰、癱瘓、嚴重燒傷、肌營養(yǎng)不良癥、重型腦損傷、阿耳茨海默氏癥、植物人、細菌性腦脊髓膜炎、帕金森氏癥、多樣性硬化、肝病末期、原發(fā)性肺動脈高壓、失語、終末期肺病、運動神經(jīng)元病、腦炎、嚴重狼瘡性腎炎、嚴重類風濕性關節(jié)炎。本產品涵蓋30種重大疾病保障，最高可達50萬元人民幣。

（二）重大疾病保險規(guī)定觀察期保險期限多樣：一年期、定期、終身給付性質，與壽險類似（三）、收入保障保險

當被保險人在合同范圍內因意外或生病，導致完全殘障而失去工作能力，保險公司彌補被保險人失去的部分收入。也稱為“殘障收入保險”、“收入延續(xù)保險”。失能的相關條款1、免責期間（等待期30天-1年）2、保險金額及給付金額的確定完全失能的給付低收入者不高于原收入的85%，高收入者不高于原收入的65%部分失能的給付=（原收入-失能后的收入）÷原收入×完全失能月支付金額3、豁免保費條款4、通貨膨脹條款（每5年以5%-6%增加）長期護理保險為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用的保險。第七章再保險概述

空客A380價值幾何？

2.4億美元中國民航機隊航空責任險限額？

15億美元歷史上一個發(fā)電站造成的最大損失？ 12億人民幣187重大再保險損失事件世貿中心恐怖主義襲擊

發(fā)生于2001.9.11保險損失:400億美元分保攤回:260億美元重大再保險損失事件卡特里娜颶風

Katrina

發(fā)生于2005.8.24麗塔颶風

Rita

發(fā)生于2005.9.20威瑪颶風

Wilma發(fā)生于2005.10.16對再保業(yè)的影響200億美元以上

的資金流入保險業(yè)評級機構開始把巨災風險管理納入評級考量從新評估巨災模型大幅增加運用資本市場產品保險業(yè)損失：570億美元分保攤回：260億美元包頭空難

中國人保承保了飛機機身一切險和航空承運人法定責任險。機身險保額為2300萬美元﹔航空承運人法定責任險中，14億美元。上述約86%的保險責任已分保至境內外再保險公司。共同的硬仗

2008冰雪汶川地震

公司的再保險保障體系經(jīng)受住了2008年初雨雪冰凍災害及5.12汶川大地震兩次巨災事故的考驗。大量的再保險攤回有力的緩解了公司賠付壓力，減少了巨災事故對公司業(yè)績的沖擊。195

當前主要的國際再保險市場

1)倫敦再保險市場

2)美國再保險市場

3)歐洲再保險市場

4)百慕大再保險市場196主要內容再保險的概念再保險的特征再保險的分類再保險的作用再保險與原保險的區(qū)別一、再保險的概念再保險又稱分保，是保險人將其所承保的風險責任向其他的保險人投保的行為，即“保險的保險”。分出人（原保險人）分入人（再保險人）分保費（再保險費）分保手續(xù)費（分保傭金）二、再保險的特征再保險是原保險的進一步延續(xù)再保險是原保險有力的后盾保險人之間的一種業(yè)務經(jīng)營活動再保險合同的當事人均為保險人再保險合同是獨立合同再保險合同是補償性合同

三、再保險的作用進一步分散風險1、控制保險責任2、擴大經(jīng)營能力3、提高保險技術4、形成巨額聯(lián)合保險基金、5、四、再保險的分類再保險比例再保險非比例再保險比例再保險成數(shù)再保險溢額再保險成數(shù)溢額混合再保險非比例再保險險位超賠再保險事故超賠再保險

賠付率超賠再保險再保險的分類再保險的分類

比例再保險（一）比例再保險是指以保險金額為基礎，確定分出公司自留額和分入公司責任限額的再保險方式。在比例再保險中，分出公司的自留額和分入公司的責任額都表示為保險金額的一定比例，該比例也是雙方分配保險費和分攤賠款的依據(jù)。1．成數(shù)再保險

成數(shù)再保險是比例再保險的基本方式，是指分出公司的自留額和分入公司的責任額都是按照雙方約定的保險金額百分比確定的，且每一風險單位的保險費和發(fā)生的賠款，也按同一比例分配和分攤。例：成數(shù)再保險責任、保費和賠款的計算。假定表中的原保險金額均在合同最高限額之內。2．溢額再保險溢額再保險是分出公司按每個風險單位確定自留額，將超過自留額的保險金額即溢額部分，分給分入公司。在溢額再保險中，分出公司和分入公司也是按照各自的責任額在總承保額中所占的比例來分享保險費和分擔賠付義務的。風險單位、自留額、線數(shù)（即自留額的一定倍數(shù)）是溢額再保險的三個要素。在溢額再保險中，原保險人的自留額和再保險人的責任額與總保險金額之間的比例關系隨著承保金額的大小而變動，這是與成數(shù)再保險的比例固定不變所不同的。例：假設某溢額分保合同的自留額為40萬元，分出5線?，F(xiàn)有三筆業(yè)務，溢額分保的責任、保費和賠款分擔的結果如表3-3所示。（二）非比例再保險的定義

非比例再保險又稱超過損失再保險，它是以賠款或損失確定再保險雙方當事人的責任的再保險方式。即以賠款為基礎規(guī)定一個分出公司自己負擔的賠款額度，對超過這一額度的賠款由分入公司承擔賠償責任。1．險位超賠再保險險位超賠再保險是以每一風險單位所發(fā)生的賠款為基礎，確定分出公司自負責任的限額即自賠額和分入公司責任額的再保險方式。在險位超賠再保險中，若總賠款金額不超過分出公司的自負責任額，全部損失由分出公司賠付；若總賠款金額超過分出公司的自負責任額，超過部分由分入公司賠付。但分保責任限額根據(jù)分保合同規(guī)定也是有一定的限度的。2．事故超賠再保險

事故超賠再保險是依一次巨災事故中多數(shù)風險單位所發(fā)生賠款的總和為基礎，來確定自負責任額和分保責任額的再保險方式。它是險位超賠再保險在空間上的擴展。在這種非比例再保險中，分入公司負責當任何一次事故累積的損失超過規(guī)定自負責任額以后的賠款。3．賠付率超額再保險賠付率超額再保險是以賠款與保費的比例來確定自負責任額和分保責任額的再保險方式。即在約定的一定時期（通常為一年）內，當分出公司的賠付率超過一定標準時，超過部分由分入公司負責至某一賠付率或金額。第八章保險公司的經(jīng)營目錄第一節(jié)保險經(jīng)營概述第二節(jié)保險營銷第三節(jié)客戶關系管理第四節(jié)非壽險精算第五節(jié)保險資金運用第六節(jié)保險公司經(jīng)營效益分析第一節(jié)保險經(jīng)營概述1、保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務活動2、保險經(jīng)營是一種負債經(jīng)營3、保險經(jīng)營成本和利潤的核算具有特殊性4、保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性一、保險經(jīng)營的特征二、保險經(jīng)營的特殊原則風險大量原則風險選擇原則風險分散原則風險大量原則保險人應根據(jù)自己的承保能力，爭取承保盡可能多的風險和標的。建立保險基金的需要符合大數(shù)法則的需要提高經(jīng)濟效益的需要保險經(jīng)營的特殊原則風險大量原則風險選擇原則風險分散原則風險選擇原則事先選擇在承保前考慮決定是否接受投保對人的選擇對物的選擇有條件承保，不是一概拒保事后選擇不再接受續(xù)保按照規(guī)定注銷合同中途解除保險合同保險經(jīng)營的特殊原則風險大量原則風險選擇原則風險分散原則風險分散原則保前核保控制保險金額規(guī)定免賠率實行比例承保保后分保第二節(jié)保險營銷管理主要內容保險營銷概念與特點保險營銷環(huán)節(jié)制定保險營銷策略保險營銷渠道管理一、保險營銷的概念與特點（一）保險營銷概念：是以保險為商品，以市場為中心，以滿足被保險人需要為目的，實現(xiàn)保險企業(yè)目標的一系列整體活動。一種交換過程整體管理過程循環(huán)往復過程保險營銷的目的（二）保險營銷的特點是一種經(jīng)營理念特別注重推銷更適應于非價格競爭制定營銷策略二、保險營銷的環(huán)節(jié)選擇目標市場分析市場機會三、保險營銷策略

目標市場策略

選擇目標市場

選擇市場策略

營銷組合策略產品策略價格策略促銷策略

競爭策略市場地位策略選擇

目標市場的選擇市場細分全部市場財產險市場有潛在需求的市場目標市場保險營銷策略

目標市場策略

選擇目標市場

選擇市場策略

營銷組合策略產品策略價格策略促銷策略

競爭策略市場地位策略選擇

選擇市場策略整體市場策略差異性市場策略集中性市場策略保險營銷策略

目標市場策略選擇目標市場選擇市場策略

營銷組合策略險種策略費率策略促銷策略

競爭策略市場地位策略選擇

產品策略產品開發(fā)策略產品組合策略產品生命周期策略保險營銷策略

目標市場策略選擇目標市場選擇市場策略

營銷組合策略產品策略

價格策略促銷策略

競爭策略市場地位策略選擇

價格策略低價策略高價策略優(yōu)惠策略統(tǒng)保優(yōu)惠續(xù)保優(yōu)惠安獎返還躉交優(yōu)惠保險營銷策略

目標市場策略選擇目標市場選擇市場策略

營銷組合策略產品策略價格策略

促銷策略

競爭策略市場地位策略選擇

促銷策略廣告策略公關策略新聞事件公益活動書刊資料與視聽資料電話促銷人員促銷四、保險營銷渠道管理（一）保險營銷渠道概念：是指保險商品從保險企業(yè)向保戶轉移過程中所經(jīng)過的途徑。（二）保險市場營銷渠道種類：1、直接營銷渠道（直銷）2、間接營銷渠道（中介制）（1）保險代理人（2）保險經(jīng)紀人第三節(jié)客戶關系管理主要內容客戶關系管理概述客戶關系管理的內容客戶關系管理技能一、客戶關系管理概述客戶關系管理的含義把所有的一切——全部的資產、決策都集中在顧客身上，他們才是成敗的最終裁判。

——杰克.史密斯客戶關系管理思想重新詮釋“客戶”的概念重新定義客戶管理范疇強調業(yè)務進程管理核心是客戶價值管理實施CRM的意義和認識誤區(qū)客戶關系管理概述客戶關系管理產生的背景客戶日益成熟－客戶越來越聰明客戶需求差異－追求個性化產品同質化－產品向服務的轉型保險公司關注重點改變－從內部轉向市場客戶資源浪費－狗熊掰棒子營銷與服務脫節(jié)－缺乏反饋機制內部管理松散－以產品為中心的后果二、客戶關系管理的內容保險公司客戶分類內部客戶－員工外部客戶－老客戶、準客戶客戶關系管理內容建立客戶信息檔案留住老客戶，提高續(xù)保率細分客戶客戶資源二次開發(fā)三、客戶關系管理技能客戶分類管理客戶忠誠度管理重復購買次數(shù)客戶選擇時長價格敏感度對競爭品的態(tài)度對產品、服務質量的承受能力客戶關系管理技能新客戶的開發(fā)客戶信息資料的管理第四節(jié)非壽險精算主要內容非壽險精算未到期責任準備金評估人身險責任準備金未決賠款準備金評估總準備金主要內容非壽險精算概述保險費率的厘定準備金的評估一、非壽險精算概述（一）非壽險精算概念（二）非壽險精算作用（三）非壽險精算的基本原理二、保險費率的厘定（一）保險費率厘定的方法1、觀察法2、分類法3、增減法（二）純保險費率的厘定（三）附加保險費率的厘定（四）營業(yè)保險費率的厘定三、準備金的評估（一）非壽險準備金的評估1、未到期責任準備金的評估2、未決賠款準備金的評估未到期責任準備金評估1、未到期責任準備金的含義：（又叫未賺保費準備金，UnearnedPremiumReserve/UPR）是指在準備金評估日為尚未終止的保險責任而提取的準備金，包括保險公司為保險期間在一年以內（含一年）的保險合同項下尚未到期的保險責任而提取的準備金，以及為保險期間在一年以上（不含一年）的保險合同項下尚未到期的保險責任而提取的長期責任準備金。比例法規(guī)定：根據(jù)中國保監(jiān)會《保險公司非壽險業(yè)務準備金管理辦法（試行）》第十一條的規(guī)定，保險公司可以采用月比例法和日比例法計提未到期責任準備金。對于特殊險種，也可以根據(jù)其風險分布狀況選用其他方法。對于交強險，中國保監(jiān)會在《保險公司非壽險業(yè)務準備金管理辦法（試行）》總要求，必須